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隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，很多人加入到了資本投資的領(lǐng)域。當(dāng)前，兼具投資與保障功能的理財產(chǎn)品——投連險，已成為不少投資者居家理財?shù)囊粋€主要理財產(chǎn)品。

投資都是有風(fēng)險的，保險專家提醒，投連險不是純消費(fèi)型保險，而是一個風(fēng)險自擔(dān)的投資理財產(chǎn)品，沒有保底收益，其實(shí)際收益與投資者選擇的投資賬戶收益直接掛鉤，保險公司不承諾投資回報。

作為普通投連險，由于沒有保本設(shè)置，所有風(fēng)險均由投資者承擔(dān)，風(fēng)險較大，尤其在熊市環(huán)境下，投連險賬戶難逃大跌。對此，專家建議，如果投連險賬戶凈值下跌，投資者可擇機(jī)調(diào)整賬戶，通過賬戶轉(zhuǎn)換功能將資金放入穩(wěn)健渠道。當(dāng)市場獲利明顯時，再轉(zhuǎn)回進(jìn)取型賬戶，這樣通過長期投資才能避免市場波動帶來的風(fēng)險。一般來說，各家投連險一般都為客戶提供不同額度的賬戶間免費(fèi)轉(zhuǎn)換，客戶可以定期檢查、調(diào)整投資組合。

在中國一直以來在投連險購買方面存在著以下誤區(qū)。

1、 投連險是短線理財產(chǎn)品

“投連險是一個風(fēng)險自擔(dān)的投資理財產(chǎn)品，沒有保底收益，其實(shí)際收益與投資者選擇的投資賬戶收益直接掛鉤，保險公司不承諾投資回報，因此投資者切忌抱著‘短線投資’的想法購買投連險。”重慶保險專家說，從短期看，無論資本市場表現(xiàn)如何，投連險都很難讓投保人完全滿意。此外，如果因?yàn)槎唐诩庇觅Y金被迫將產(chǎn)品贖回，投保人將要為此付出一定的退保費(fèi)用。根據(jù)投連險精算規(guī)定，投連險退保費(fèi)率在保單年度前5年依次遞減，分別為保費(fèi)的10%、8%、6%、4%、2%，在第6年以后退保費(fèi)率才歸零。

2、 投連險適合所有投資者

“投資者購買投連險后，交付的保費(fèi)按照保險合同分為兩個部分：一部分進(jìn)入保險賬戶，給予投資者壽險保障；另一部分進(jìn)入投資賬戶，即按照約定的管理費(fèi)委托給保險公司進(jìn)行投資運(yùn)作，投資者通過投資賬戶凈值增長實(shí)現(xiàn)收益。”重慶保險專家說，從本質(zhì)上講，投連險是一種投資型保險，在保障方面沒有純消費(fèi)型保險充分，以下三類人群不適合購買投連險：一是只有保險保障需求的人不適合購買投連險，二是風(fēng)險承受能力比較低的老年人不宜購買投連險，三是短期資金需求較強(qiáng)的人也不宜購買投連險。

3、 投連險提前退保沒有損失

“投連險提前退保并不劃算，因?yàn)樵谕哆B險投保初期會扣除初始費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)、風(fēng)險保費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，投資者如果購買投連險后一兩年就退保將得不償失，退保能拿回的錢一般只有所繳保費(fèi)的‘零頭’。”重慶保險專家說，為了最大限度實(shí)現(xiàn)投資收益，盡可能規(guī)避投資風(fēng)險，投資者可以結(jié)合市場環(huán)境，將資金在投連險的保險賬戶和投資賬戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)移，即在市場行情看好的時候，投資者可以將多一點(diǎn)的資金從穩(wěn)健型的保險賬戶轉(zhuǎn)移至進(jìn)取型的投資賬戶；而在市場走弱或市場前景不明朗時，投資者則可以將資金轉(zhuǎn)移至穩(wěn)健型的保險賬戶。

4、 投資收益率非常高

投資連結(jié)保險的投資不同于其它投資，它為客戶提供的是資本長期穩(wěn)定增值的前景，而非一夜暴富的機(jī)會。從國外的經(jīng)驗(yàn)看，國外的投資連結(jié)保險的收益講的是有一定的平均獲利水平，且投資收益總會有好有壞，期望其收益總是高于長期平均水平是不現(xiàn)實(shí)的。因此，對客戶來說，可以根據(jù)各投資賬戶的投資風(fēng)格、投資經(jīng)理的投資操作以及證券市場的走勢及大環(huán)境，形成對賬戶收益的合理預(yù)期，否則可能難以實(shí)現(xiàn)其設(shè)定的投資目標(biāo)。

5、 無風(fēng)險

任何投資活動都有風(fēng)險，而且風(fēng)險跟收益總是對應(yīng)的。雖然投資連結(jié)保險的投資是專家理財，能實(shí)現(xiàn)組合投資，但也只能是分散風(fēng)險，把風(fēng)險降低到可以承受的水平，而不是能徹底消除風(fēng)險。另外，雖然承擔(dān)高風(fēng)險并不一定能賺取高收益，但是為了追求高收益，客戶總要承擔(dān)一定的高風(fēng)險。所以通過購買投資連結(jié)保險進(jìn)行投資仍是有風(fēng)險的行為，也就是說，有損失資金的可能。

購買投連險需承受一定的風(fēng)險，在目前復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢下，投連險收益并不樂觀。因此，三類人不宜購買投連險：

首先，只有保險保障需求的人不適合購買投連險，而應(yīng)從規(guī)劃人生中的疾病、意外等風(fēng)險保障開始。保險專家說，投資者購買投連險后，交付的保費(fèi)按照保險合同分為兩個部分：一部分進(jìn)入保險賬戶，給予投資者壽險保障；另一部分進(jìn)入投資賬戶，即按照約定的管理費(fèi)委托給保險公司進(jìn)行投資運(yùn)作，投資者通過投資賬戶凈值增長實(shí)現(xiàn)收益。

其次，風(fēng)險承受能力比較低的老年人不宜購買投連險。保險專家說，投連險允許保險公司將客戶資金中的95％投向股票、基金等收益、風(fēng)險“雙高”類產(chǎn)品，加上購買投連險需要支付初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，投資者需要承擔(dān)為數(shù)不小的“收益損失”風(fēng)險。

最后，短期資金需求較強(qiáng)的人也不宜購買投連險。保險專家說，從短期看，無論資本市場表現(xiàn)如何，投連險都很難讓投保人完全滿意。此外，如果因?yàn)槎唐诩庇觅Y金被迫將產(chǎn)品贖回，投保人將要為此付出一定的退保費(fèi)用。根據(jù)投連險精算規(guī)定，投連險退保費(fèi)率在保單年度前5年依次遞減，分別為保費(fèi)的10％、8％、6％、4％、2％，在第六年以后退保費(fèi)率才歸零。因此，短期需要動用投資資金的人也不宜購買投連險。