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為什么近幾年市場上保險產(chǎn)品愈發(fā)受歡迎呢？當人們面臨意外、災(zāi)難的時候往往會想到保險的保障，那么什么樣的人應(yīng)該購買保險呢？在當前經(jīng)濟困難時期，相對于高收入家庭，中低收入家庭更需要保險保障。那么，中低收入家庭如何在有限的收入內(nèi)規(guī)劃設(shè)計保險保障計劃？

　　低收入家庭該不該買保險？

　　一方面，大都市中的中低收入者積蓄有限，最抗不起風(fēng)險，因此最需要保險，但另一方面，他們又不得不正視“一月就掙兩三千，哪還有錢買保險”的窘境。其實，保險對于高收入人群來說可謂錦上添花，對中低收入的家庭才真算是雪中送炭。

而且，不管收入水平如何，都可以篩選到適合自己的保險。每年百余元保費的保險并非不存在，只要合理搭配，做好保險組合，將保費支出控制在每年兩三千元也并非難事。

　　中低收入家庭保險規(guī)劃案例

小徐今年30歲，是家里的頂梁柱，平均每月收入2500元，徐太太每月收入500元，有個1歲的女兒。為了在自己萬一遭遇不幸時，妻女不至于無依無靠，小徐最想投保一款在自己身故后能給家人一定經(jīng)濟補償?shù)碾U種。

從市場上來看，可供小徐選擇的主要有定期壽險、終身壽險、兩全壽險，但在比較保費之后不難發(fā)現(xiàn)，只提供定期身故保障、沒有儲蓄功能的定期壽險最經(jīng)濟。

假如小徐需要10萬元的壽險保障，投保新華人壽定期壽險產(chǎn)品，保障到50歲，分20年交清保費，每年需要交納的保費為250元，平均每月交納約20.8元；如果投保國壽祥瑞終身保險，同樣分20年交清，每年需要交納的保費為2800元，平均每月需交納約233元；而如果投保保障到50歲、期間不幸身故可獲身故保險金、期滿時安然無恙可返還保費的太平洋安泰新世紀定期兩全壽險，20年交費，每年需交納保費2750元，平均每月需交納約229元。

像小徐月均收入2500元，扣除每月自用消費1000元后，月余1500元作為家用，以剩余工作年限30年計，小徐的壽險保額應(yīng)為1500元×12×30=54萬元。同時，小徐應(yīng)以家庭年收入5%作為保費預(yù)算，即3000元×12×5%=1800元。

不難看出，對收入有限的小徐來說，定期壽險較實用。若小徐購買終身壽險或兩全壽險，每年1800元的預(yù)算，根本不可能實現(xiàn)54萬元的壽險保障，卻可以投保約72萬元的定期壽險，如果要實現(xiàn)54萬元的保障則每年只需1350元。

但需要注意的是，定期壽險的主要不足在于保險期限有限，多數(shù)只能提供10年、15年、20年、30年，或到50歲、60歲等約定年齡的保障。不過，對小徐來說，已可以在自己50歲而女兒成年以前，享有足夠高的壽險保障了。

　　消費型健康險更實惠

根據(jù)輕重緩急，在構(gòu)建了身故保障后，其次小徐應(yīng)考慮健康險。健康險主要可保重大疾病，通過購買重大疾病險，小徐一旦確診患上重病，可從保險公司獲得賠償金，用來支付一部分醫(yī)療費用。

而根據(jù)小徐的經(jīng)濟實力，既想獲得高額的疾病保障，又不能支付昂貴的保費，相對于一保二三十年的儲蓄型重大疾病保險，一年一續(xù)保的消費型險種更加實惠。

消費型和儲蓄型重大疾病保險的保費差別較大，保險期間越短越便宜。假如小徐需要20萬元的重大疾病保障，選擇儲蓄型的國壽康恒重大疾病保險，20年交費，年交7300元，可得到29種重大疾病保障金20萬元，平均每月負擔(dān)約608元。而如果選擇消費型的友邦康健無憂重大疾病保險，每年只需支付保險費880元，平均每月負擔(dān)約44元，就可擁有涵蓋30種重大疾病共20萬元的保障。

小徐在以5%家庭年收入作為保費預(yù)算投保了壽險產(chǎn)品后，可考慮同樣以5%的家庭年收入，即1800元作為重大疾病保險的保費預(yù)算。同樣，以1800元的預(yù)算購買上述儲蓄型重大疾病保險，有4000多元的保費缺口，但卻足以支付上述消費型險種約40萬元保額的保費。

不過，同樣需要注意的是，由于消費型重大疾病保險的保險期限為一年，保戶需要不斷續(xù)保，而隨著小徐年齡的增加，保費也會以較快速度遞增，尤其是到了45歲以后。像小徐35-39歲續(xù)保時，每年的保費就已增至1580元。并且，一些保險公司并不承諾一定會接受投保人續(xù)保，小徐今后可能會面臨不能續(xù)保的風(fēng)險。

因此，對于小徐來說，消費型重大疾病險只是權(quán)宜之計，等以后經(jīng)濟能力許可時應(yīng)適當考慮購買儲蓄型重大疾病險。

　　中低收入家庭購買保險應(yīng)以保障為先，投保時應(yīng)注意以下幾點

其一，先保障后投資。在當前經(jīng)濟困難時期，中低收入家庭應(yīng)優(yōu)先投保純消費型的短期保險和純保障的長期儲蓄型保險，即先投保壽險、健康險、養(yǎng)老險、教育險等非投資型保險；在以后經(jīng)濟充裕時，再考慮分紅險、萬能險、投連險等投資型保險。

其二，先大人后小孩。中低收入家庭購買保險的主要目的就是在家庭發(fā)生意外變故時，通過保險公司的保險保障，使家庭經(jīng)濟不至于遭受重創(chuàng)。因此，中低收入家庭有限的保費預(yù)算應(yīng)先考慮為家庭的主要經(jīng)濟支柱投保，投保次序應(yīng)該是“先大人后小孩”。

其三，適當縮短保險期間。保險期間的長短與保險費率的高低直接相關(guān)，在壽險保障方面，一年一保的意外險和定期壽險的費率要比終身壽險低；在健康保障方面，一年一保的消費型重大疾病保險、定期重大疾病保險的費率也要比終身型重大疾病保險低。同樣是定期壽險，保險期間也有多種差別，其對應(yīng)的保費也有多個級別。因此，為了節(jié)省保費，中低收入家庭應(yīng)適當縮短保險期間，在最需要保障的時候能有保險保障即可。