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了解進來保險市場發(fā)展，分紅險成為熱銷產(chǎn)品，那么什么是分紅保險呢？分紅保險又該如何購買呢？

據(jù)統(tǒng)計，目前，隨萬能險不斷退市，投連險相繼隱身，分紅險在壽險業(yè)市場份額的占比超過80%，不少公司高達90%多，意外險、健康險與壽險中的投連險、萬能險一起，分享余下的市場份額。

而且，新會計準則實施后，投連險和萬能險等的部分銷售收入不能算入保險公司的保費收入，分紅險則可以全部算入保費收入。保險公司從經(jīng)營利益出發(fā)，必然會力推分紅險，下半年乃至明年的保險市場，分紅險仍將是絕對主力產(chǎn)品。

對此，有保險業(yè)內(nèi)人士提醒，分紅險熱銷是不爭的事情，但對其要有清醒的認識，千萬別指望分紅險一定能分紅。

他指出，就產(chǎn)品結(jié)構(gòu)而言，分紅險的收益一般分為保證收益和分紅收益兩塊。在不出現(xiàn)理賠的情況下，保證收益大致有1%多一點的長期穩(wěn)定收益；而分紅收益則取決于保險公司的實際經(jīng)營成果。如果沒有盈余，分紅險就沒有紅利可分。因此，紅利的分配實際上是不確定的。

不要把分紅當(dāng)儲蓄

分紅除了能讓客戶擁有保障之外，當(dāng)公司的經(jīng)營業(yè)績較好時，還能分享到公司的投資收益，有效規(guī)避通貨膨脹帶來的風(fēng)險。正因為如此，許多保戶就將購買期限較短的分紅險來代替定期存款，把所有的錢都投到分紅險上。殊不知，這很容易埋下隱患，一旦急需資金，保戶只能以退保的方式撤消保單，而退保所帶來的損失相對較大，絕不只是銀行里的一點點利息。因此建議投資者不要將分紅險當(dāng)成儲蓄，一次性做太大的投入。

選擇累積生息的方式留存紅利

一般來講，公司會讓客戶自己選擇紅利的領(lǐng)取方式，如領(lǐng)取現(xiàn)金、抵交保費、累積生息、或是增加繳清的金額。但是既然保戶將分紅險做為一種家庭的投資手段，就應(yīng)注重長期收益。所以，建議保戶選擇紅利累積的方式進行再投資，讓錢生錢。通過較長年份的有效累積，分紅應(yīng)該能使資金有較大幅度的增值。

看公司的收益水平

分紅的紅利來自于公司的總盈余，所以公司的投資收益情況對于分紅產(chǎn)品的分紅狀況至關(guān)重要。雖然保監(jiān)會規(guī)定：公司70%的盈余必須分配給保單持有人，但由于紅利只是一種預(yù)期的收益而非公司承諾的保證收益，只有當(dāng)公司的投資收益和企業(yè)經(jīng)營狀況良好時，客戶才能享受到一定比例的分紅。所以一定要購買業(yè)績優(yōu)良、投資能力強的公司的分紅產(chǎn)品。而那些經(jīng)營狀況不佳的公司的分紅險能力相對較弱，甚至有可能低于定期存款。

進行組合投資

保戶應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力進行分散投資，而不該將所有的資金都投入到一個品種上?，F(xiàn)在市場上的分紅產(chǎn)品比較雷同，多是5年期至10年期的定期分紅險，責(zé)任也類似，不存在本質(zhì)區(qū)別，這樣分紅回報的多少就完全取決于公司的經(jīng)營狀況和能力，只有不把雞蛋放在一個籃子里才能真正規(guī)避風(fēng)險，起到理性投資的目的。

所以，在購買分紅險前，保戶應(yīng)向銀行專管員或營銷員詳細詢問公司以往的投資回報率和分紅比例，同時還要充分地運用組合投資的策略，有的放矢地進行選擇，讓分紅最大限度地為您創(chuàng)造財富。

消費者在購買分紅保險產(chǎn)品時，經(jīng)常會聽到兩個詞：保額分紅和保費分紅。

保額分紅側(cè)重增加保障

保額分紅又稱英式分紅，是以保額為基礎(chǔ)進行分紅，將當(dāng)期紅利增加到保單的現(xiàn)有保額之上。

此種分紅方式更能突出保險產(chǎn)品特有的投資與保障的特性，使投保人在保障期內(nèi)無需核保、申請增加保額，便可滿足其不斷增長的保障需求，在一定程度上可以緩解因通貨膨脹可能導(dǎo)致的保障貶值。

投資人在發(fā)生保險事故、保險期滿或退保時可拿到所分配的紅利。每年所分的紅利一經(jīng)確定增加到保額上，就不能調(diào)整。這樣保險公司可以增加長期資產(chǎn)的投資比例，在某種程度上增加了投資收益，使被保險人能保持較高且穩(wěn)定的投資收益率。

保費分紅提供多項選擇

保費分紅又稱美式分紅，也稱現(xiàn)金紅利，是以所繳保費為基礎(chǔ)進行分紅。保費分紅為投保人提供了4種分紅領(lǐng)取方式：現(xiàn)金領(lǐng)取、累計生息、抵交保費、購買繳清增額。如果投保人選擇將紅利留存在保險公司累計生息，則紅利按照保險公司設(shè)定的利率按復(fù)利遞增，但并不加在保額上。這期間，如果投保人需要支取，也可向保險公司申請領(lǐng)取。購買繳清增額保險分紅方式，則是依據(jù)被保險人的當(dāng)時年齡，用紅利作為躉繳保費，按相同的合同條件增加保險金額。

當(dāng)下的保險理財還存在三大誤區(qū)——

誤區(qū)一，把保險當(dāng)成短期賺錢的工具。買保險買的是長期保障，保險理財產(chǎn)品不適合被用作三五年以內(nèi)的短期投資。如果購買分紅險產(chǎn)品后，短期內(nèi)退保，累積的紅利也不多，那就有可能遭受資金損失。

誤區(qū)二，優(yōu)先給孩子買保險。在投保資金不充裕的情況下，應(yīng)該優(yōu)先給擔(dān)負家庭主要經(jīng)濟責(zé)任的人買保險，這樣才能避免家庭經(jīng)濟支柱倒下時，家庭再無資金來源和生活保障。

誤區(qū)三，把投保當(dāng)作一次性的投資和一勞永逸的決策。事實上，人們在保險方面的需求會隨著個人、家庭和經(jīng)濟形勢的發(fā)展而改變，需結(jié)合自身理財規(guī)劃和財務(wù)目標選擇及時調(diào)整。