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近年來，隨著經(jīng)濟的增長，居民收入的提高，越來越多的人開始理財規(guī)劃。據(jù)調(diào)查，通過保險進行規(guī)劃正在被越來越多的人所認識和接受。那么如何選擇保險進行保險理財規(guī)劃呢?

購買保險理財?shù)男柚v究風險對沖，除了投連險，目前有養(yǎng)老功能的保險產(chǎn)品都有保底功能，因此，風險相對較低。其中，以儲蓄型的年金險最多，其優(yōu)點在于可以將工作期間的現(xiàn)金收入轉化成退休以后每年可領取的現(xiàn)金流入，并且通過投資的復利效應讓我們得到經(jīng)濟的補償。同時，一些產(chǎn)品還附帶分紅功能，可以在好年景分享到額外的投資收益。

最近兩年，萬能險和投連險也逐漸被一些投資者接受。相比固定收益產(chǎn)品、分紅險，萬能險有投資靈活、投資渠道多的優(yōu)勢，但風險更高。投連險更接近基金產(chǎn)品，風險最高，而且沒有保底收益，適合有一定風險承受能力的投資者。

然而很多人擔憂長壽的風險，其實同時也存在著早逝的風險。如果是家庭主要經(jīng)濟來源的家庭支柱英年早逝，對家庭的影響無異于滅頂之災。因此，在為自己規(guī)劃好養(yǎng)老保險的同時，購買適量的意外險、壽險，也可以起到對沖風險的作用。另外，為了免去年老時的醫(yī)療費用風險，也可以購買一些健康險。

保險專家建議，真正購買和選擇保險產(chǎn)品時最好還是遵循一些原則和“訣竅”。

貨比三家

盡管各家保險公司的條款和費率都是經(jīng)過中國保監(jiān)會批準或備案的，但比較一下卻也有所不同。如領取生存養(yǎng)老金，有的是月月領取，有的是定額領?。淮蟛♂t(yī)療保險，有的是包括幾十種大病，有的只有幾種。這些一定要看清楚、問明白，針對個人情況，自己拿主意。同時要多比較不同公司同類保險產(chǎn)品中的條款，重點要看保險責任、除外責任等關鍵性條款。

要親自研究條款，不要光聽介紹

保險不是無所不保。對于投保人來說，應該先研究條款中的保險責任和責任免除這兩部分，以明確這些保單能提供什么樣的保障，再和自己的保險需求相對照，要嚴防個別營銷員的誤導。沒根據(jù)的承諾或解釋是沒有任何法律效力的。

選擇合適的險種搭配，在選擇健康保險的時候，重大疾病保險應該是每個家庭的首選

重大疾病保險的給付都是一次性的。一般的原則是，每年的醫(yī)療保險費是年收入的7%-12%，如果沒有社會醫(yī)療保障的話，這個比例可以適當?shù)靥岣咭恍１容^理想的險種搭配是：有社會醫(yī)療保障就選擇重大疾病保險+住院補貼保險；沒有社會醫(yī)療保障就選擇重大疾病保險+住院費用保險。

盡量選擇年交而不是躉交

年交是按照10年期、20年期等每年交納一定保險費，躉交是指一次性交費。專家建議，投保重疾保險等健康險時，盡量選擇交費期長的交費方式。一是因為交費期長，雖然所付總額可能略多些，但每次交費較少，不會給家庭帶來太大的負擔。二是因為不少保險公司規(guī)定，若重大疾病保險金的給付發(fā)生在交費期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險費，保險合同繼續(xù)有效。這就是說，如果被保險人交費第二年身染重疾，選擇10年繳，實際保費只付了五分之一；若是20年繳，就只支付了十分之一的保費。

靈活使用保單借款功能

有些保戶因臨時用錢而不得不退掉保險，損失相當高的手續(xù)費。其實，目前很多保險產(chǎn)品都附加有保單借款功能，即以保單質(zhì)押，根據(jù)保單當時的現(xiàn)金價值70%-80%的比例向保險公司進行貸款。這樣既能解投保人的燃眉之急，又避免了退保時帶來的不必要的損失。