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2011年以來，銀保市場出現(xiàn)了快速增長。在銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)。有些人購買銀保產(chǎn)品時(shí)，并不去考慮這兩種產(chǎn)品的區(qū)別，存在較大的盲目性，直至投保后才發(fā)現(xiàn)實(shí)際收益與期望收益之間產(chǎn)生很大落差。由此可見，人們在購買分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)時(shí)，一定要先分清楚分紅險(xiǎn)與萬能險(xiǎn)比較的幾個(gè)方面。

萬能險(xiǎn)是儲蓄類產(chǎn)品，繳費(fèi)靈活，暫時(shí)不繳也沒有關(guān)系，非常適合收入不穩(wěn)定的人群；分紅險(xiǎn)是根據(jù)保險(xiǎn)公司績效分紅的，不能隨意變更自己的想法，中途退保損失大，未來預(yù)期收益小。

1、分設(shè)的賬戶不同。分紅險(xiǎn)不設(shè)單獨(dú)的投資 賬戶，每年的分紅具有不確定性；投連險(xiǎn)設(shè)置了幾個(gè)不同投資賬戶，客戶可以自由選擇，可能享有較高回報(bào)的同時(shí)也需承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)；而萬能保險(xiǎn)設(shè)有單獨(dú)的投資賬戶，同時(shí)具有保底利率的功能。（但保底利率一般很低）

2、收益分配方式不同。分紅險(xiǎn)將上一年度公司可分配利潤的70%分配，通過增加保額、直接領(lǐng)取現(xiàn)金等方式給客戶，分紅險(xiǎn)的分紅收益率是不確定的；萬能險(xiǎn)則除為投資者提供固定收益率，還會視保險(xiǎn)公司經(jīng)營情況給予不定額的分紅。投連險(xiǎn)沒有固定收益，完全取決于投資收益情況，相比之下，投連險(xiǎn)盈虧由客戶自擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)最大，但投資收益也可能最高；

分紅險(xiǎn)好處：強(qiáng)制儲蓄功能，繳到一定期限后，以后不用管理，坐等收益和享受保障，無須擔(dān)憂以后保障；

分紅險(xiǎn)缺點(diǎn)：不能隨意變更自己的想法，中途退保損失大，未來預(yù)期收益小，若經(jīng)濟(jì)不好，繳費(fèi)壓力大所以說萬能是分紅險(xiǎn)后的更先進(jìn)的保險(xiǎn)，可以把萬能險(xiǎn)做成分紅險(xiǎn)，而分紅險(xiǎn)做不成萬能險(xiǎn)；

3、利潤來源不同。分紅險(xiǎn)紅利來源于三差（利差、死差和費(fèi)差）收益，而投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)利潤來自于投資收益。

4、繳費(fèi)靈活度不同。萬能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)都具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便的特點(diǎn)。而分紅險(xiǎn)交費(fèi)時(shí)間及金額固定，靈活度差。

分紅險(xiǎn)的支付金額是每年相同，例如投保人總保額是10萬元，一共分10年付清，每年支付1萬元。萬能險(xiǎn)的支付金額每年可以不一樣，它的保費(fèi)包括投資和保障兩個(gè)部分，具體的資金分配方式可以由投保人自己決定，同時(shí)每年還可以按投保人自己的意愿調(diào)整這兩部分的比例。另外投資帳戶并非一定要每年都進(jìn)行支付，投保人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行支付。例如投保人資金多的時(shí)候，可以在投資帳戶里多支付一些，也可以連續(xù)幾年不支付，但同時(shí)保險(xiǎn)合同還是繼續(xù)生效的。

萬能好處：繳費(fèi)靈活，不會輕易失效；保額靈活可變，可以按需和時(shí)機(jī)變化有保本收益，比較適合工作繁忙、沒有專門時(shí)間打理財(cái)務(wù)，但又期望獲得長期穩(wěn)健收益的保守型人士。

萬能險(xiǎn)弊端：自然費(fèi)率，但又是保本收益，預(yù)期收益低（與投連比），若與分紅險(xiǎn)比，收益比分紅險(xiǎn)可能高，但不一定；萬能險(xiǎn)不是說年老了一定要減少保額，原因是萬能險(xiǎn)在年輕時(shí)候沒有約束客戶多繳錢，才導(dǎo)致帳戶累積不夠扣；而分紅險(xiǎn)在年輕時(shí)候多繳了很多錢，所以老了保額不影響還有很多分化紅，若萬能險(xiǎn)在年輕時(shí)候多繳錢，效果和分紅險(xiǎn)一樣，也許更高收益。

5、透明度不同。分紅險(xiǎn)資金的運(yùn)作不向客戶說明，保險(xiǎn)公司只是在每個(gè)保險(xiǎn)合同周年日書面形式告保單持有人該保單的紅利金額，透明度較低。投連險(xiǎn)投資部分運(yùn)作透明，各項(xiàng)費(fèi)用的收取比例分項(xiàng)列明，保費(fèi)的結(jié)構(gòu)、用途、價(jià)格均一一列出，每月最少一次向客戶公布投資單位價(jià)格，客戶每年還會收到年度報(bào)告，透明度較高；現(xiàn)在有保險(xiǎn)公司還做到了一天一公布；萬能險(xiǎn)則會每月或者每季度公布投資收益率。

6、投資渠道不同。萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)的區(qū)別主要在于前者有保底收益，而后者沒有，這追根究底是因?yàn)楸ＹM(fèi)投資渠道不一。根據(jù)中國保監(jiān)會2005年12月發(fā)布的《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者股票投資管理暫行辦法》，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者為投資連結(jié)保險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶，投資股票的比例可以為100%；為萬能壽險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶，投資股票的比例不得超過80%。所以結(jié)合去年的股市表現(xiàn)，投連險(xiǎn)的投資收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)。