隨著投資意識進一步增強,除了儲蓄、銀行理財產(chǎn)品、基金、股票外,近年越來越多人開始熱衷購買投資型保險。然而,投資型保險也有風險,并非只賺不賠。購買前必須掌握分紅保險的風險,巧妙投資,才能得到最佳收益。
分紅險這是指保險公司在每個會計年度結束后,將上一會計年度該類險種的可分配盈余,按一定比例,以現(xiàn)金紅利或增值紅利方式分配給客戶的人壽險產(chǎn)品。投保人交費后,首先會獲得意外風險保障,其次便可分享保險公司經(jīng)營運作后的盈余。不過,盡管根據(jù)規(guī)定,保險公司應把可分配利潤中不低于70%的部分分給客戶,但若公司經(jīng)營情況不樂觀,投保人的分紅可能就很有限。當然,分紅險設有最低保證利率,保險公司經(jīng)營再不好,投保人也有最低收益作為保證。
適用對象:主要適合分紅保險的風險承受能力較低,對投資需求不高,但對意外風險保障較看重的投保人。
正如本文開頭提到的事例一樣,2000元錢在1989年和現(xiàn)在是兩個完全不同的概念,物價的上漲,貨幣的貶值,銀行尚不承認巨額利息,那么保險產(chǎn)品又該怎樣來解決這個問題呢?記者采訪了多家保險公司的理財師,幾乎所有的理財師都表示,在保險理財中,投資者如果要應對通貨膨脹,那么就應該選擇保障型產(chǎn)品。
分紅保險的風險舉例說,比如投連險,保單現(xiàn)金價值可以隨著投資賬戶里的收益不斷提升。因為投資賬戶里的錢很大部分可以投到資本市場、股票市場,這樣可以在相當程度上抵御通貨膨脹。買一些投連險、萬能險,可以在一定程度上減少通貨膨脹給保單現(xiàn)金價值帶來的“縮水”。另外,投資者要注意有些產(chǎn)品的設計,比如對于有的養(yǎng)老年金產(chǎn)品,投資者擔心長時期內會出現(xiàn)貶值,擔心退休后錢不值錢了。這樣就可以買一些給付保險金遞增的保險,如果通貨膨脹不斷,投資者每年的保險金也是不斷增加的。
而股市走勢對不同保險理財產(chǎn)品的影響是不一樣的,對投連險影響最大,然后是萬能險,最后是分紅險,對保障型產(chǎn)品則沒有什么影響。
近日,國華人壽在網(wǎng)易保險上推出了其最新的“國華2號增強版”產(chǎn)品,該產(chǎn)品是一年期理財產(chǎn)品,預期年化收益5.2%,而投資門檻僅僅為1000元。其實,自從去年國華人壽在淘寶取得了極佳的銷售業(yè)績之后,多家保險公司便開始建立和拓展自己的網(wǎng)絡銷售渠道,在網(wǎng)上推出的保險產(chǎn)品中除了意外險、財產(chǎn)險產(chǎn)品外,很多都是帶有一定理財功能的保險產(chǎn)品。這些保險產(chǎn)品的購買起點相對較低,購買和贖回方式相對靈活,另外,保險公司還與一些網(wǎng)站合作,推出附加優(yōu)惠,讓投保人在享有保障加理財?shù)耐瑫r,還能享有更多實惠。
盡管我們一再強調保險的本質是其保障功能,但一些保險理財產(chǎn)品卻也可以兼顧投資,抵御通貨膨脹,其中最具代表性的險種要數(shù)分紅險和萬能險。“分紅險的賣點之一是定期分紅,但由于分紅險的利潤來源于保險經(jīng)營利潤和投資帶來的利差等所產(chǎn)生的可分配盈余,具有不確定性。但是,由于分紅險設定到期基本保額,再加上每年不固定的分紅,可以算得上是一個本金安全且有保底收益,另有浮動收益的理財產(chǎn)品。因此,分紅保險適合于分紅保險的風險承受能力低、有穩(wěn)健理財需求、希望以保障為主的投保人。”
而通過銀行渠道銷售的萬能壽險保額相對固定,投保手續(xù)更加簡便,產(chǎn)品通俗易懂,通常投保人只需到銀行填妥保單,并一次性繳納保險費即可,無須核保、體檢等復雜過程。“目前的銀保萬能壽險理財功能遠大于保障功能,保障功能相對較弱,更適宜將其視作理財產(chǎn)品來購買,它適合于需求彈性較大、分紅保險的風險承受能力較低、對保險希望有更多選擇權的投保人。”
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