如何應(yīng)對利率降低對理財類保險投資的影響?

發(fā)布者:謝飛燕|發(fā)布時間:2013-11-01 08:40:48

央行連續(xù)兩次降息,一年期定期存款基準利率降為3%,五年期定期存款利率降為4.5%。同時,CPI指數(shù)持續(xù)下滑,宏觀經(jīng)濟進入較為強烈的“通縮”預(yù)期。利率的降低,對人們的投資理財帶來了極大的影響,這種影響當然也包括理財類保險。因此,人們更多的思考,如何應(yīng)對利率降低對理財類保險投資的影響?既要繼續(xù)跟進理財類保險投資,又要保證自身安全,此時應(yīng)該選擇哪些險種更“合時宜”?

降息環(huán)境下不能降保障

首先要強調(diào)的是,降息不能降保障。不應(yīng)該把投保看作一種簡單的投資行為,簡單地用投資的思維去計算回報率。人生風險不會因降息而消失或減弱,在經(jīng)濟形勢不好的情況下,保險越發(fā)突出其重要性和必要性。

具體來說,經(jīng)濟下行周期,因意外等情況發(fā)生更容易使家庭陷入窘境。因此,降息周期可先購買意外保險,其次是壽險、重大疾病保險,然后再考慮養(yǎng)老保險及帶投資理財功能的保險。

建議消費者在做出投保決策之際,不僅要看保險產(chǎn)品本身內(nèi)含的預(yù)定收益率(傳統(tǒng)儲蓄類長期壽險),要判斷保險產(chǎn)品未來可能的收益水平(如分紅產(chǎn)品的實際紅利水平、萬能險的實際結(jié)算利率和投連險的實際收益率),更要看懂其中的保障內(nèi)容,看重其中的經(jīng)濟補償功能。

如果能接受“不能返錢”的消費型產(chǎn)品,最好先購買保障類產(chǎn)品;如不能接受“不能返錢”的消費型保險,則可購買傳統(tǒng)分紅險,在此基礎(chǔ)上對金融市場、經(jīng)濟走勢有較好的把握和領(lǐng)悟能力,再選擇萬能和投連產(chǎn)品不遲。

投資連結(jié)險最大的特色是兼具保險保障與投資理財雙重功能。投資連結(jié)保險沒有預(yù)定利率,投保人的未來收益取決于保險公司的投資收益,賺了賠了都是自己的,投資回報具有不確定性。

分紅是指保險公司在每個會計年度結(jié)束后,將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余,按一定的比例,以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式分配給客戶。分紅保險的紅利來源于死差益、利差益和費差益所產(chǎn)生的可分配盈余,俗稱“三差分紅”。

萬能保險與分紅保險相同,具有較低的保證利率。其優(yōu)勢在于交費靈活,可定期、不定期,其保障部分的保險金額可以根據(jù)投保人的經(jīng)濟狀況隨時調(diào)整,并有加保的選擇權(quán),可以充分滿足客戶不同時期的保險需求,既具有較低保證利率的可靠性,又具有高回報的可能性。

所謂的購買訣竅,其實只是分析這三種壽險的優(yōu)點與不足。沒有十全十美的保險產(chǎn)品,要獲得高收益就一定會有承受高風險的能力。所以根據(jù)自身的經(jīng)濟條件和 承受能力來選購保險吧,不要掉進購買的陷阱中。

投連險:賬戶類型不同影響不同

很多時候,大家對于投連險的認識總是與股市聯(lián)系在一起。其實,每個公司的投連險產(chǎn)品一般都會設(shè)置幾個風格迥異的賬戶,供不同風險偏好的客戶選擇。而這些賬戶主要是根據(jù)其投資方向不同來區(qū)分的。貨幣型、偏債型的賬戶受貨幣和債券市場利率的影響較大,降息后此類賬戶收益會降低。

而直接投資于股票市場、偏股型基金的賬戶單位價格波動主要受股票市場影響,由于投連險“上不封頂下不保底”,完全取決于投資收益情況,而且盈虧完全由客戶自擔,保戶承擔的風險較高??赡芟碛休^高的回報,也可能承擔較大風險,可以說“玩的就是心跳”,保戶的心情都得隨著賬戶價格“蹦極跳”。

因此,個人投資者在選擇投連險時,一定要認清自己的風險承受能力,然后去選擇適合自己風格的賬戶。一旦選擇錯誤,要及時調(diào)整,比如通過同一產(chǎn)品內(nèi)部不同風格賬戶的轉(zhuǎn)換等方式進行彌補。

分紅險:分紅不穩(wěn)定可按需購買

與傳統(tǒng)壽險相比,分紅險不僅同樣有傳統(tǒng)險種的特點,而且增加了誘人的分紅功能。由于分紅險本身的保障部分已經(jīng)內(nèi)含了一定的收益率,大約在2%~2.3%左右,若分紅部分能達到2%左右,年收益約能超過4%左右。當然,如果消費者過于看重紅利部分,那么在如今這樣一個低利率環(huán)境下,而且股票市場也相當疲軟,此時分紅險并不是最好的選擇,因為在目前情況下保險公司的總體投資收益率也不盡如人意,年度分紅水平也不會太理想。

其他類似文章

家庭的保險規(guī)劃中你應(yīng)該知道的有關(guān)事項

家庭的保險規(guī)劃中你應(yīng)該知道的有關(guān)事項

保險理財

擺脫月光族 女性投保爭做理財專家

擺脫月光族 女性投保爭做理財專家

理財保險

購買投連險慎防誤區(qū) 應(yīng)掌握投資技巧

購買投連險慎防誤區(qū) 應(yīng)掌握投資技巧

投連險

投資保險:了解保險理財

投資保險:了解保險理財

保險理財

預(yù)約咨詢

  • 問題類型:
  • 電話號碼:

您的信息僅供預(yù)約咨詢所用,不泄露至
任何第三方或用于其他用途。

掃描下放二維碼 關(guān)注微信公眾號

正品保險

正品保險

國家金融監(jiān)督
管理總局許可
快捷投保

快捷投保

全方位一鍵對比
省心服務(wù)

省心服務(wù)

電子保單快捷變更
安全可靠

安全可靠

7x24小時客服不間斷
品牌實力

品牌實力

12年 1000萬用戶選擇
支付幫助
支付方式 支付說明
保單服務(wù)
保單查詢 保單驗真 變更與取消 保單寄送
理賠服務(wù)
理賠指南 理賠報案 理賠案例
服務(wù)中心
發(fā)票索取 常見問題 隱私聲明

首次關(guān)注立得50積分首次關(guān)注立得50積分

下載開心保APP下載開心保APP

0/4
產(chǎn)品對比

掃碼關(guān)注微信號

掃碼關(guān)注微信號

掃碼下載APP

掃碼下載APP

意見反饋
產(chǎn)品對比關(guān)閉

最多可對比 4 款產(chǎn)品

您還沒有添加對比產(chǎn)品
清空產(chǎn)品
已選0件產(chǎn)品 開始對比
意見反饋關(guān)閉

選擇您遇到的問題類型或建議類型

產(chǎn)品
投保
支付
其他
0/500
提交
產(chǎn)品咨詢或緊急問題,可聯(lián)系在線客服或撥打4009-789-789