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生病是難免的,所以為自己購買一份醫(yī)療保險(xiǎn)就顯得尤為重要。但是醫(yī)療保險(xiǎn)也存在著傳統(tǒng)和終身的區(qū)別,所以我們要合理的選擇合適自己的保險(xiǎn),做到合理規(guī)劃,合理理財(cái)的境界。相比之下就顯示出了終身醫(yī)療保險(xiǎn)占相對優(yōu)勢,所以讓我們看終身醫(yī)療保險(xiǎn)本質(zhì)和功能知終身醫(yī)療保險(xiǎn)的好處吧。我們每個(gè)人的生活都需要保障,所以我們需要購買一份終身醫(yī)療保險(xiǎn)。
在沒有出現(xiàn)終身醫(yī)療保險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種之前,眾多的消費(fèi)者都是投保傳統(tǒng)的醫(yī)療保險(xiǎn)。而傳統(tǒng)的醫(yī)療保險(xiǎn)的主要優(yōu)點(diǎn)就在于,投保人可根據(jù)自身情況,靈活選擇投保年份,有較高的財(cái)務(wù)自由度。但這類產(chǎn)品在承保、續(xù)保等方面,卻對投保人有諸多規(guī)定:例如年齡限制。所以在針對傳統(tǒng)醫(yī)療保險(xiǎn)的不足之處和廣大消費(fèi)者的需求,各大保險(xiǎn)公司紛紛推出了新型的醫(yī)療保險(xiǎn):終身醫(yī)療保險(xiǎn)。
終身醫(yī)療險(xiǎn)的本質(zhì)和最大功能
身為廣州市某知名樓盤的高管劉毅剛滿30歲,長期的工作壓力,經(jīng)常加班加點(diǎn)累得腰酸背疼,劉毅開始覺得應(yīng)該花點(diǎn)錢投資自己的健康,特別是看到很多保險(xiǎn)公司推出了終身醫(yī)療險(xiǎn),不僅保障終身,還能返還余額,有的醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷還可以超出社會(huì)醫(yī)保的范圍,這更讓他心動(dòng)??墒牵K身醫(yī)療險(xiǎn)真如宣傳的那么“花好稻香”么?
本質(zhì):提供住院津貼
劉毅查閱了很多資料發(fā)現(xiàn),相對于那些短期險(xiǎn)而言,終身醫(yī)療險(xiǎn)能保證續(xù)保,這樣就不致于被保險(xiǎn)人年紀(jì)大時(shí),被“嫌老”的保險(xiǎn)所拋棄。也因此,“終身”成為其賣點(diǎn),獲得了消費(fèi)者的認(rèn)同。但是,時(shí)間上的延長并不能改變終身醫(yī)療險(xiǎn)的津貼性質(zhì)。
這樣看來,終身醫(yī)療險(xiǎn)的主要功能是住院補(bǔ)貼,只要生病住院,保險(xiǎn)公司就按照合同約定的天數(shù)和每天的金額給付保險(xiǎn)金,如果是重大疾病,還有重癥監(jiān)護(hù)津貼,不管有無其他保障。此外,有的終身醫(yī)療險(xiǎn)對重大疾?。ɑ蚴中g(shù))進(jìn)行補(bǔ)貼,但保障有限,不能等同于重大疾病險(xiǎn),如國壽的關(guān)愛一生對8種重大手術(shù)提供三分之一的津貼,高診無憂對15種重大手術(shù)津貼約三十分之一的津貼。
功能:補(bǔ)貼生活支出
其實(shí),劉毅的公司已經(jīng)為他買好了社保。按照廣州市的醫(yī)保標(biāo)準(zhǔn),能夠應(yīng)付一般的大?。簩τ谥卮蠹膊〉脑\治費(fèi)用,個(gè)人支付5%-10%的比例,最高可以得到25萬多元的保障,所以不必?fù)?dān)心醫(yī)療費(fèi)用問題。
但是劉毅想到的是,一旦生大病住院,就無法正常上班,期間的損失需要彌補(bǔ),現(xiàn)有的生活水平需要維持。在這種情況下,衡量購買多少的標(biāo)準(zhǔn)就不是治療花費(fèi)多少,而是需要多少生活費(fèi)。從這個(gè)角度看,終身醫(yī)療險(xiǎn)無疑成為維持生活水平的最佳選擇。
新推出的一系列終身醫(yī)療險(xiǎn)基本上都是賬戶性質(zhì)的,“??顚S?rdquo;。投保人每年繳納的保費(fèi)通過保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用積累成現(xiàn)金價(jià)值,被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用支出以保額為限,一旦用完,合同結(jié)束,不管被保險(xiǎn)人是否繼續(xù)生存;如果身故沒有用完,則返還給受益人。
雖然本質(zhì)上是個(gè)人的賬戶,但除非被保險(xiǎn)人患重大疾病,否則賬戶里金額一般不會(huì)提前用完,這是保險(xiǎn)公司精心測算的結(jié)果。劉毅認(rèn)為,既然考慮的是維持生活水平,那么生病期間能夠拿到的保險(xiǎn)金越多越好?;谶@樣的考慮,他選擇了日津貼額多,補(bǔ)貼天數(shù)多的醫(yī)療險(xiǎn)。目前各家終身醫(yī)療險(xiǎn)在日津貼額度上相差不大,保額10萬元的醫(yī)療險(xiǎn)日津貼在80—100元間。但在給付天數(shù)上卻有差別,少得每年只有30天,多得每次就達(dá)到180天,給付天數(shù)直接決定獲得津貼的多少。因此,劉毅選擇了180天、且不設(shè)免賠天數(shù)的終身醫(yī)療險(xiǎn)。
相反,如果被保險(xiǎn)人不是像劉毅這樣需要生活津貼,而是需要一份醫(yī)療費(fèi)用的保障,那就要選擇“細(xì)水長流”的支付方式,便于將來年齡增大后有醫(yī)療保障。
終身醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)支出并不太高。像劉毅那樣,可以選擇20年期繳,每年支付3000—4000元,就可獲得一個(gè)保額為10—12萬元的賬戶,一旦生病住院,每月可以拿到3000—4000元的住院津貼。賬戶用不完,可以作為遺產(chǎn)留給家人。
需要提醒的是,要選擇有保費(fèi)豁免條款的終身醫(yī)療險(xiǎn)?;砻鈼l款規(guī)定,交費(fèi)期內(nèi)被保險(xiǎn)人全殘或不幸遭遇約定重大疾病中的任何一種,則免交余下保費(fèi),而所享受的各項(xiàng)保障利益不變。這樣,從防范風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮,選擇繳費(fèi)方式時(shí),盡量選擇期繳,減少遭遇不幸后的保費(fèi)支出。
俗話說:健康是福,有了健康才能充分享受擁有的一切。但是當(dāng)今社會(huì)充滿壓力,為了使家人生活過得好一些,人人都在拼命地工作;因此身體很難得到適當(dāng)?shù)男菹?,這樣一些重大疾病就會(huì)趁虛而入(據(jù)衛(wèi)生部統(tǒng)計(jì),中國人群中30-40歲的基本上處于亞健康狀態(tài),40歲后重大疾病出現(xiàn)的概率相當(dāng)高,達(dá)到72.17%);生活環(huán)境中許多因素,如空氣和水的污染、食物農(nóng)藥殘留,裝飾材料選用不當(dāng)及一些電子產(chǎn)品的輻射等,對身體健康的影響亦不可忽視,畢竟這些都非常有限,求人不如靠自己。人們常說,年輕時(shí)透支健康拼命掙錢,年老時(shí)為了健康大把花錢;我們?yōu)槭裁床辉谀贻p能掙錢時(shí),拿出收入的很少部分(總收入的5%-20%較合理),即平時(shí)您少抽一包煙,少一些沖動(dòng)性消費(fèi),生活稍微節(jié)簡下,為自己和家人未來購買一份醫(yī)療保障!
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