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隨著社會的發(fā)展，人們生活需求的不斷變化，人身保險也變得至為重要。人們對于保險要求逐漸提高，人身保險產(chǎn)品種類在不斷發(fā)展變化。

　　 什么是人身保險？

　　 通俗地說，人身保險是用一種科學的制度來轉(zhuǎn)移人生必然要面對風險所帶來的經(jīng)濟損失。人的一生是充滿風險的一生，生老病死的循環(huán)我們無法逃避。人身保險就是為了可能發(fā)生的特定風險事故，由多數(shù)人預先積累可能需要的資金，在事故發(fā)生時，能依照合同約定領取，以保障自己或家人經(jīng)濟生活安定?，F(xiàn)階段，人身保險可以分為四種最基本的險種。

　　 第一類是以“保障＋儲蓄”為主要成分的養(yǎng)老金保險。

　　 這種保險是將銀行儲蓄的作用加以改造，增加了保障功能形成的，從形式上講和銀行儲蓄差不多，但從內(nèi)容上講差異很大。對單個人來講有了保險保障，這就有了安定性，不受銀行利率的影響，萬一沒有到合同約定期滿而發(fā)生不幸，被保險人即可得到一筆約定的經(jīng)濟保障，這是銀行儲蓄產(chǎn)品所沒有的。這種保險的特點是保費高，保障相對意外險而言就比較低。這類保險的險種名稱上一般有“人壽”、“年金”之類的詞。

　　 第二類是以“保障＋補償”為主要成分的醫(yī)療保險。

　　 這種保險提供的保障不是依據(jù)定額給付原則，而是補償原則，是就實際花費的治療費數(shù)額，但補償最高不能超過合同約定金額。因此，它的規(guī)則是補償原則，它的特點是保費適中保額不低。這類保險的名稱必有“健康”、“醫(yī)療”的字眼。

　　 第三類是以“保障”為主要成分的人身意外傷害險。

這些險種一般沒有儲蓄功能，例如乘坐飛機買的保險，幾元錢或幾十元錢的保險費，而保障幾萬元或幾十萬元的經(jīng)濟給付，可見這種險種的特點是保費低，保額高。這種保險無論如何包裝變化，險種名稱中必有“意外險”三個字。

　　 第四類是以“保障＋分紅”為主要成分的分紅保險、投資連結(jié)保險和萬能保險。

　　 什么是分紅型保險？

分紅型保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設的盈余，按照一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險，具有以下特點：

第一，保單持有人可以獲得紅利分配。分紅保險除具有基本保障功能外，保險公司每年還根據(jù)分紅保險業(yè)務的實際經(jīng)營狀況，決定紅利分配，即客戶可以與公司一起分享公司的經(jīng)營成果。

第二，紅利分配方式包括現(xiàn)金紅利和增額紅利?，F(xiàn)金紅利分配是指直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人，保險公司可以提供多種紅利領取方式，比如現(xiàn)金、抵交保費、累積生息以及購買交清保額等。增額紅利分配是指在整個保險期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利。

第三，紅利分配是不確定的。分紅水平主要取決于保險公司的實際經(jīng)營成果。

什么是萬能型保險？

萬能型保險是指包含保險保障功能并設立有保底收益投資賬戶的人壽保險，具有以下特點：

第一，交費靈活，收費透明。通常來說，投保人交納首期保費后，可不定期不定額地交納保費。同時，保險公司向投保人明示所收取的各項費用。

第二，靈活性高，保額可調(diào)整。賬戶資金可在合同約定的條件下靈活支取。按照合同約定，投保人通?？梢蕴岣呋蚪档捅ｋU金額。

第三，通常設定最低保證利率，定期結(jié)算投資收益。此類產(chǎn)品為投資賬戶提供最低收益保證，并且可以與保險公司分享最低保證收益以上的投資回報。

什么是投資連結(jié)保險？

投資連結(jié)保險，簡稱投連險。投連險顧名思義就是保險與投資掛鉤的保險，是指一份保單在提供人壽保險時，在任何時刻的價值是根據(jù)其投資基金在當時的投資表現(xiàn)來決定的。

投資連結(jié)保險是一種融保險與投資功能于一身的新險種。設有保證收益帳戶、發(fā)展帳戶和基金帳戶等多個帳戶。每個帳戶的投資組合不同，收益率就不同，投資風險也不同。由于投資帳戶不承諾投資回報，保險公司在收取資產(chǎn)管理費后，將所有的投資收益和投資損失由客戶承擔。充分利用專家理財?shù)膬?yōu)勢，客戶在獲得高收益的同時也承擔投資損失的風險。因此投資連結(jié)保險適合于具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時又具有較高風險承受能力的投保人。

4. 人身保險產(chǎn)品可以提供哪些保障？

　　一是養(yǎng)老費用。人一生奮斗不止是不可能的，對大多數(shù)人來說，六十歲以后他就要退休，需支付基本的生活費用。這個時期退休金比較少，購買人身保險產(chǎn)品可作為一種有益的補充，使老年人的生活更有品質(zhì)、更加幸福。當我們?yōu)樽优M了幾十年責任后，這份責任是為自己留存的，那是一份老年時生活的尊嚴，而非單純養(yǎng)老金。

　　二是醫(yī)療費用。幾乎對所有的人而言，疾病一詞就跟呼吸一樣。有呼吸就會有疾病，有生命就會生病。疾病給人造成的損失是巨大的，為疾病而投保只是每年用一點點的費用來換取當我們身患疾病時的大筆醫(yī)療費用。如果遭遇意外而導致傷殘，不僅需要支付更多的費用，還需要承擔傷殘帶來的收入損失。三是教育費用。子女的成長是無可阻擋的，每個父母都希望自己的子女能讀完大學，這筆費用是要延續(xù)長達十幾年的，倘若我們有萬一，子女的教 育就會中斷。而人身保險可以幫您解決這一難題。四是身故費用。任何人都不可避免支付這筆費用，若不在生前自己預備好，有可能使已經(jīng)承受失去親人痛苦的家庭雪上加霜。諸多的人生費用，我們不能盡述。人身保險使這種費用支付變得簡單、穩(wěn)妥。投保人身保險不可能讓您發(fā)家致富，但它是人生費用最可靠的支付手段和方法。