開心保保險網(wǎng)

對我國的中國人壽養(yǎng)老保險大多數(shù)人都停留在社保養(yǎng)老的基礎(chǔ)上，真正體現(xiàn)強大生命力的個人養(yǎng)老則還不為人們所熟知，在家庭養(yǎng)老，社會養(yǎng)老和自然理財養(yǎng)老的模式下，人們?nèi)狈€人養(yǎng)老模式的探討，這也正是保險企業(yè)需要努力的地方。

現(xiàn)在，人們對于中國人壽養(yǎng)老保險的認(rèn)識還停留在社保上，中國人壽提倡個人養(yǎng)老模式亟待建設(shè)。對于保險的認(rèn)識能加強個人養(yǎng)老保險模式的發(fā)展。

目前，我國居民的養(yǎng)老方式主要由家庭養(yǎng)老、社會養(yǎng)老和理財養(yǎng)老組成。由于社會生活水平提高和人均壽命延長，中國人的養(yǎng)老成本在不斷攀升。粗略計算，在大中城市，夫婦二人退休后從60歲至88歲僅食品消費支出就高達(dá)100多萬元人民幣，其中還不包括住房、醫(yī)療等大額支出。

政府提供的中國人壽養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老體系的基礎(chǔ)，據(jù)統(tǒng)計其發(fā)放的目標(biāo)替代率（養(yǎng)老金與退休前收入之比）不超過58%，不僅不能保障個人退休生活水平，而且也無法應(yīng)對養(yǎng)老所需的醫(yī)療、護理等額外支出。值得關(guān)注的是，日前有專家披露，我國養(yǎng)老保險個人賬戶積累只有1500多億元，“空賬”超過1.3萬億元。“現(xiàn)收現(xiàn)支”的養(yǎng)老體系隨著人口紅利期的結(jié)束和人口老齡化的加劇，將面臨巨大的支付壓力，這意味著，我國中國人壽養(yǎng)老制度面臨是否可持續(xù)的難題，不能完全適應(yīng)未來社會養(yǎng)老需求。

在社保養(yǎng)老之外，家庭養(yǎng)老仍是我國主流養(yǎng)老方式，但我國未來的人口結(jié)構(gòu)問題日漸突顯：人口總量多、工作人口少、人口老齡化三個特點同時并存。因此，在“4-2-1”的家庭結(jié)構(gòu)中，未來家庭養(yǎng)老實屬獨子難當(dāng)。據(jù)國務(wù)院經(jīng)濟發(fā)展中心對農(nóng)村的調(diào)查顯示：15%的家庭對養(yǎng)兒防老已喪失信心。

而在理財養(yǎng)老中，傳統(tǒng)儲蓄理財日益受到通貨膨脹的吞噬。要保證養(yǎng)老資金的足額、安全、增值、專用等，具有高風(fēng)險的房產(chǎn)、股票、金融衍生品等理財方式，更是把未來寄托在未知數(shù)中。而此時，中國人壽養(yǎng)老保險正彌補了傳統(tǒng)儲蓄和高風(fēng)險理財?shù)牟蛔恪?/p>

專家表示，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會養(yǎng)老保險、30%的企業(yè)年金和40%的個人理財養(yǎng)老組成，也就是說，晚年的生活品質(zhì)很大一部分是靠個人在職時的養(yǎng)老理財方式選擇。因此，在現(xiàn)有社會條件下，由社會保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險組成的的養(yǎng)老模型亟待建立。

中國人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“中國人壽養(yǎng)老保險作為國內(nèi)最大的壽險公司，有責(zé)任有義務(wù)開發(fā)適合本土市場的專業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，也希望通過自身的行動，推動國內(nèi)個人養(yǎng)老模型的建立和普及”。

目前消費者對于商業(yè)養(yǎng)老保險的要求很多，在投保范圍、返還時間、固定利息、滿期時間、本金安全性和領(lǐng)取便利度方面都有期待，尤其是對分紅高、保障全的養(yǎng)老保險產(chǎn)品更加熱衷。

老齡化問題正在顛覆傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式，而基本養(yǎng)老保險只能解決溫飽問題。

面對龐大的“有品質(zhì)的養(yǎng)老”市場需求，商業(yè)保險公司正積極拼搶未來市場。對此，德勤中國金融服務(wù)業(yè)管理咨詢副總監(jiān)楊樺認(rèn)為，險企應(yīng)加大養(yǎng)老、醫(yī)療、護理類產(chǎn)品的綜合研發(fā)和供應(yīng)，推出創(chuàng)新的差異化產(chǎn)品。

以中國人壽養(yǎng)老日前推出的鑫裕養(yǎng)老保險組合產(chǎn)品為例，其以模塊化的方式和發(fā)展的思路，解決一個人從中青年向老年逐步邁進過程中的多種主要人身保障需求，有“突出各個人生階段的保障重點、保障40種常見重疾、引入護理保險概念、長期意外傷害保障責(zé)任”等特點。

中國人壽養(yǎng)老保險股份有限公司副總裁蘇恒軒認(rèn)為，保險公司應(yīng)該在分析研究中國社會保障制度變遷及未來發(fā)展、參考國內(nèi)外商業(yè)化保險公司同類產(chǎn)品設(shè)計思路的背景下，創(chuàng)新地推出具有自利性的養(yǎng)老保障解決方案。