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存款保險制度這個呼聲已久的計劃終于漸行漸近了。近日，保險制度真正的行動已悄然開始。

前幾年，由國務(wù)院法制辦牽頭，央行、財政部、銀監(jiān)會、發(fā)改委聯(lián)合制定的《存款保險條例》已然開始實施了，存款保險機構(gòu)建立工作即將啟動。

　　存款保險必要性凸顯

經(jīng)過重組、戰(zhàn)略引資、公開上市等步驟，國內(nèi)銀行業(yè)加速了市場化與國際化步伐，然而要真正實現(xiàn)市場化經(jīng)營，建立存款保險制度不可或缺。

中國人民大學財金學院副院長趙錫軍認為，目前國有銀行商業(yè)化運作的程度日漸加深，經(jīng)營風險也日趨加大，為了更好地保護存款人利益，減少運營成本，存款保險制度的建立勢在必行。“有關(guān)部門也做了很多調(diào)研和前期準備工作，在年內(nèi)推出應(yīng)該不是問題”，他表示。

存款保險制度的建立對中小銀行無疑是一個利好，它可以改變過去經(jīng)營風險由政府埋單的情況，促進金融市場成熟。中金公司首席經(jīng)濟學家哈繼銘表示，存款保險制度還可在很大程度上改進銀行的經(jīng)營模式，通過穩(wěn)健化方式不僅可以提高自己的績效，還可以在市場資金的籌集運用上開辟更廣闊空間。存款保險制度的完善還可為資本項目開放提供必要的鋪墊。

外資銀行的“攻城掠地”客觀上也催生了存款保險制度的出臺。中央財大銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，最近有很多外資銀行紛紛轉(zhuǎn)制設(shè)立本地注冊的法人銀行，進入門檻的放低雖然加速了業(yè)內(nèi)競爭，但也加大了不穩(wěn)定因素。“雖然轉(zhuǎn)制為本地法人銀行，但缺少相關(guān)的法律對其業(yè)務(wù)進行擔保，也難以界定其以后的經(jīng)營風險，這就急需出臺相關(guān)條例予以約束”，郭田勇說。存款保險制度的出臺不僅可以彌補這個真空地帶，而且可以更好地規(guī)范外資銀行。

醞釀多年的存款保險制度距離推出那一天或許不遠。

證券時報記者獲悉，央行某中心支行近期向轄區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行下發(fā)了調(diào)研文件，要求各商業(yè)銀行以存款保險制度推出為假設(shè)背景，預(yù)測短期內(nèi)可能發(fā)生的“存款轉(zhuǎn)移”規(guī)模，并測算對銀行自身流動性可能產(chǎn)生的影響。

此次調(diào)研采取兩種方案同時進行預(yù)測，第一種方案是商業(yè)銀行按央行給定的假設(shè)條件，從銀行系統(tǒng)中導出相關(guān)數(shù)據(jù)并進行測算；第二種方案是，各商業(yè)銀行在參考前期央行調(diào)查問卷結(jié)果的基礎(chǔ)上，根據(jù)自身情況以及對客戶情況的了解、分析自行開展預(yù)測。

近年來央行領(lǐng)導在多個場合提出將加快建立存款保險制度建設(shè)。作為國家金融安全網(wǎng)的重要組成部分，存款保險制度對保護存款人利益、穩(wěn)定金融秩序具有重要意義。但業(yè)內(nèi)人士同時認為，存款保險制度的推出，短期內(nèi)可能對存款市場產(chǎn)生影響。

這正是央行上述分支機構(gòu)開展此次調(diào)研的原因。“為了預(yù)判存款保險制度對轄區(qū)內(nèi)中小法人金融機構(gòu)的影響，提前做好風險防范準備，我中心支行決定在轄區(qū)內(nèi)開展調(diào)研。”上述央行某中心支行文件稱。

存款保險制度是正在推進的多項改革所需要的輔助性制度。今年6月份存款利率市場化邁出了第一步——央行將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限調(diào)整為基準利率的1.1倍。作為全面推進利率市場化的制度性補充和輔助，存款保險制度推出的呼聲漸高。此外，銀行業(yè)向民間資本進一步開放亦呼喚存款保險制度的推出。

此前央行公布的金融業(yè)發(fā)展與改革“十二五”規(guī)劃第七章著重提到了存款保險制度。規(guī)劃稱“十二五”期間將建立健全存款保險制度、加快存款保險立法進程，擇機出臺“存款保險條例”，明確存款保險制度的基本功能和組織模式。

實際上，存款保險制度是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)作為投保人，按一定存款比例，向特定保險機構(gòu)(存款保險公司)繳納保險費，建立存款保險準備金。當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，由存款保險機構(gòu)按規(guī)定的標準及時向存款人予以賠付并依法參與或組織清算。