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保險公司的分紅產(chǎn)品除了享受分紅，還可以得到保險合同條款約定的保險保障利益。銀行存款的利息以存款本金乘以利率得到。保單的紅利是保險公司將其分紅保險業(yè)務(wù)實際經(jīng)營產(chǎn)生的盈余，按一定比例向保單持有人分配的部分。如實際投保人群的死亡率比假設(shè)的低，或者實際投資收益高于假設(shè)的收益，這些差異都是分紅保險可分配盈余的來源。因此保單保費和紅利并不是簡單的本金和利息的關(guān)系。銀行利息與保險分紅哪個利息高呢？

“去年花10萬元買的一款兩全分紅險，今年的保險分紅只有1000元左右，還不如現(xiàn)行銀行存款利率。”對于市民王女士的“抱怨”，太平人壽的理財專家表示，保險分紅型的長期儲蓄類保險雖說有一定的特性和優(yōu)勢，但是每年的保險分紅率卻是浮動的，且是沒有保證的。市民投保時一定不要被保險代理人夸大的報酬率所打動，否則會產(chǎn)生誤解。

據(jù)王女士介紹，2007年7月，她去銀行準備將家中10萬元閑錢存起來，結(jié)果被在銀行銷售保險的代理人“盯上”。該代理人告訴王女士，將銀行利息不如買保險，每年可以拿到一定的保險分紅，而且肯定比存款的利息高。交談中，保險代理人再三強調(diào)稱，保險分紅險的利息高，要比存定期存款劃算。結(jié)果，王女士被說動了，10萬元買了險，期限5年。

“當年的確拿到了5500元左右的保險分紅，可是沒想到今年的保險分紅只拿到了1000元，這個差距也太大了。”王女士告訴記者。

記者查詢了下2008年7月的銀行5年定期存款利率為5.58%，如此算來，王女士10萬元的銀行利息每年至少可以拿到5000元左右的利息。不過，受降息的影響，今年銀行5年定期存款利率降為3.6%。如果按照今年的利率來算，每年也至少能拿到3000多元的利息。這個數(shù)字與王女士拿到的保險分紅差距實在太大，對此，王女士著實想不通，并表示“我被保險代理人忽悠了”。

對此，太平人壽理財專家認為，保險分紅型的長期儲蓄類保險的確是有一定的特性和優(yōu)勢。但在銷售過程中，部分銷售人員為了讓這類商品更具吸引力，總以動人的銷售話語、夸大的報酬率來打動客戶，消費者若無法識別真正的報酬率，很可能會產(chǎn)生誤解，買了不符自己需要的保單。就此，專家提醒買保險的消費者，保險分紅預定利率的確是固定的，但每年的保險分紅率卻是浮動的，而且是沒有保證的。因此，每年的保險分紅可能會很高，超過存款也是有可能的，但是也有可能保險分紅為0，這都是很正常的。

除了夸大報酬率，有些保險代理人在銷售產(chǎn)品時會聲稱分紅險可以抵御通貨膨脹，可事實上并不是所有分紅保單都有對抗通脹的效力，關(guān)鍵還在于保險分紅率。專家表示，雖然保險分紅保單通過保險分紅機制，可以加強抗通脹的效果，但是正如前面提到的一樣，市民必須清楚了解，“保險分紅是不確定的”。

此外，該專家說，代理人在銷售中，有時會告訴市民肯定會比銀行利息高，絕對不會賠錢。這一點需要強調(diào)的是，保險分紅險和很多理財產(chǎn)品一樣，他的保本也是有先決條件，那就是持有該保單一定年限。如果提早解約，特別是在保單生效后三五年內(nèi)就提前退保，那很可能就會虧本。比如，市民王女士感覺今年的保險分紅太少，想解約的話，虧損額度會很大。因此，市民在購買保險分紅險時，一定要注意代理人的“忽悠陷阱”。

近日，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于在銀郵代理機構(gòu)購買人身保險產(chǎn)品有關(guān)注意事項的公告》，提醒投保人，到銀郵代理渠道買產(chǎn)品，首先應(yīng)核實是否是保險產(chǎn)品。如果購買的是保險分紅型保險，切記不能將保險分紅水平和銀行的存款利率直接比較。

媒體已披露多起到銀行存款結(jié)果變成買保險的案例。保監(jiān)會提醒消費者，為避免錯誤地將保險產(chǎn)品當作銀行儲蓄、理財產(chǎn)品，請在購買之前核實銷售人員推薦的產(chǎn)品是否為保險產(chǎn)品。尤其要注意部分銷售人員以銀行理財產(chǎn)品、銀行利息、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險產(chǎn)品的問題。

保監(jiān)會提醒投保人，在購買一年期以上人身保險產(chǎn)品時，請注意繳費期間和保單期間這兩個不同概念。繳費期間是指需要繳納保費的時間，一般為1年、3年、5年甚至更長期；保單期間是指合同成立至合同滿期的時間，在銀行銷售的產(chǎn)品通常為5年及以上，直至終身。繳費期滿后，保險合同不一定滿期，若投保人退保則都會發(fā)生一定程度的損失。