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保險(xiǎn)公司的分紅產(chǎn)品除了享受分紅，還可以得到保險(xiǎn)合同條款約定的保險(xiǎn)保障利益。銀行存款的利息以存款本金乘以利率得到。保單的紅利是保險(xiǎn)公司將其分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)際經(jīng)營產(chǎn)生的盈余，按一定比例向保單持有人分配的部分。如實(shí)際投保人群的死亡率比假設(shè)的低，或者實(shí)際投資收益高于假設(shè)的收益，這些差異都是分紅保險(xiǎn)可分配盈余的來源。因此保單保費(fèi)和紅利并不是簡單的本金和利息的關(guān)系。銀行利息與保險(xiǎn)分紅哪個(gè)利息高呢？

“去年花10萬元買的一款兩全分紅險(xiǎn)，今年的保險(xiǎn)分紅只有1000元左右，還不如現(xiàn)行銀行存款利率。”對于市民王女士的“抱怨”，太平人壽的理財(cái)專家表示，保險(xiǎn)分紅型的長期儲蓄類保險(xiǎn)雖說有一定的特性和優(yōu)勢，但是每年的保險(xiǎn)分紅率卻是浮動的，且是沒有保證的。市民投保時(shí)一定不要被保險(xiǎn)代理人夸大的報(bào)酬率所打動，否則會產(chǎn)生誤解。

據(jù)王女士介紹，2007年7月，她去銀行準(zhǔn)備將家中10萬元閑錢存起來，結(jié)果被在銀行銷售保險(xiǎn)的代理人“盯上”。該代理人告訴王女士，將銀行利息不如買保險(xiǎn)，每年可以拿到一定的保險(xiǎn)分紅，而且肯定比存款的利息高。交談中，保險(xiǎn)代理人再三強(qiáng)調(diào)稱，保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)的利息高，要比存定期存款劃算。結(jié)果，王女士被說動了，10萬元買了險(xiǎn)，期限5年。

“當(dāng)年的確拿到了5500元左右的保險(xiǎn)分紅，可是沒想到今年的保險(xiǎn)分紅只拿到了1000元，這個(gè)差距也太大了。”王女士告訴記者。

記者查詢了下2008年7月的銀行5年定期存款利率為5.58%，如此算來，王女士10萬元的銀行利息每年至少可以拿到5000元左右的利息。不過，受降息的影響，今年銀行5年定期存款利率降為3.6%。如果按照今年的利率來算，每年也至少能拿到3000多元的利息。這個(gè)數(shù)字與王女士拿到的保險(xiǎn)分紅差距實(shí)在太大，對此，王女士著實(shí)想不通，并表示“我被保險(xiǎn)代理人忽悠了”。

對此，太平人壽理財(cái)專家認(rèn)為，保險(xiǎn)分紅型的長期儲蓄類保險(xiǎn)的確是有一定的特性和優(yōu)勢。但在銷售過程中，部分銷售人員為了讓這類商品更具吸引力，總以動人的銷售話語、夸大的報(bào)酬率來打動客戶，消費(fèi)者若無法識別真正的報(bào)酬率，很可能會產(chǎn)生誤解，買了不符自己需要的保單。就此，專家提醒買保險(xiǎn)的消費(fèi)者，保險(xiǎn)分紅預(yù)定利率的確是固定的，但每年的保險(xiǎn)分紅率卻是浮動的，而且是沒有保證的。因此，每年的保險(xiǎn)分紅可能會很高，超過存款也是有可能的，但是也有可能保險(xiǎn)分紅為0，這都是很正常的。

除了夸大報(bào)酬率，有些保險(xiǎn)代理人在銷售產(chǎn)品時(shí)會聲稱分紅險(xiǎn)可以抵御通貨膨脹，可事實(shí)上并不是所有分紅保單都有對抗通脹的效力，關(guān)鍵還在于保險(xiǎn)分紅率。專家表示，雖然保險(xiǎn)分紅保單通過保險(xiǎn)分紅機(jī)制，可以加強(qiáng)抗通脹的效果，但是正如前面提到的一樣，市民必須清楚了解，“保險(xiǎn)分紅是不確定的”。

此外，該專家說，代理人在銷售中，有時(shí)會告訴市民肯定會比銀行利息高，絕對不會賠錢。這一點(diǎn)需要強(qiáng)調(diào)的是，保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)和很多理財(cái)產(chǎn)品一樣，他的保本也是有先決條件，那就是持有該保單一定年限。如果提早解約，特別是在保單生效后三五年內(nèi)就提前退保，那很可能就會虧本。比如，市民王女士感覺今年的保險(xiǎn)分紅太少，想解約的話，虧損額度會很大。因此，市民在購買保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)時(shí)，一定要注意代理人的“忽悠陷阱”。

近日，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于在銀郵代理機(jī)構(gòu)購買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)注意事項(xiàng)的公告》，提醒投保人，到銀郵代理渠道買產(chǎn)品，首先應(yīng)核實(shí)是否是保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果購買的是保險(xiǎn)分紅型保險(xiǎn)，切記不能將保險(xiǎn)分紅水平和銀行的存款利率直接比較。

媒體已披露多起到銀行存款結(jié)果變成買保險(xiǎn)的案例。保監(jiān)會提醒消費(fèi)者，為避免錯(cuò)誤地將保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作銀行儲蓄、理財(cái)產(chǎn)品，請?jiān)谫徺I之前核實(shí)銷售人員推薦的產(chǎn)品是否為保險(xiǎn)產(chǎn)品。尤其要注意部分銷售人員以銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀行利息、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的問題。

保監(jiān)會提醒投保人，在購買一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，請注意繳費(fèi)期間和保單期間這兩個(gè)不同概念。繳費(fèi)期間是指需要繳納保費(fèi)的時(shí)間，一般為1年、3年、5年甚至更長期；保單期間是指合同成立至合同滿期的時(shí)間，在銀行銷售的產(chǎn)品通常為5年及以上，直至終身。繳費(fèi)期滿后，保險(xiǎn)合同不一定滿期，若投保人退保則都會發(fā)生一定程度的損失。