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　　面對今年的的兩次降息，存款利率直接降到了近兩年的最低點，保險理財產(chǎn)品的收益也被拉到了低的水平，“怨聲載道“不足以描述投資者的心情。于此同時，并沒有出現(xiàn)所預期的牛市，目前很多投資者都只能將手中的錢“閑著“。對于穩(wěn)健投資者的長期理財需求，保險理財或許是一種選擇。

　　王大姐今年40歲，長期以來的投資風格都比較保守，多年來一直都將手中的資金購買銀行理財產(chǎn)品。今年以來，隨著國家對宏觀經(jīng)濟的調控，央行2次降低存款準備金率、2次降息，使資金市場持續(xù)保持了寬松狀態(tài)。銀行理財產(chǎn)品的整體收益率處于下降通道之中。王大姐對此頗有怨言，“以前隨便買個產(chǎn)品都有5個點以上的收益，現(xiàn)在基本都是4個點多一些，銀行的人跟我說以后還要降。我現(xiàn)在也只能將就著買，比定存高就還能勉強接受，“

　　根據(jù)普益財富的報告，今年以來，銀行理財高收益產(chǎn)品發(fā)行占比逐月減少，收益率中樞出現(xiàn)整體下移的態(tài)勢。發(fā)行數(shù)量最多的產(chǎn)品已經(jīng)從5.00%—6.00%的收益率區(qū)間，下移至4.00%—5.00%區(qū)間；同時預期收益率在3.00%—4.00%區(qū)間的產(chǎn)品數(shù)量也在增加。

　　某商業(yè)銀行理財師表示，進入降息通道之后，由于不少理財產(chǎn)品投資標的直接與存款利率相關，收益下降是一種必然。而且整體宏觀經(jīng)濟也沒有出現(xiàn)大的起色，對于銀行來說，在整體環(huán)境不景氣的情況下，現(xiàn)在所能得到的投資標的要比過去的收益更加低，新發(fā)的產(chǎn)品收益區(qū)間自然下降，低收益產(chǎn)品的數(shù)量也越來越多。這種情況可能還會持續(xù)一段時間。

　　對于穩(wěn)健投資者來說，本金的安全是最優(yōu)先考慮的因素，在沒有獲得好的投資渠道的前提下，不少投資者又開始將目光投向了保險。

　　市民葉先生前些日子剛剛脫離“股海”，第二天他就去購買了一份保險。“這么多年在股市沉沉浮浮，有過賺錢的時候，但這兩年虧得實在太多，也實在沒心思繼續(xù)下去了。”葉先生顯得有些無奈，“從股市出來之后我就買了一份保險。我比較了一下，從收益上來說，多數(shù)產(chǎn)品的收益要比銀行存款高，比一些理財產(chǎn)品略低一些，但是保險有保障功能。像我這樣的年紀，在很大程度上需要為家庭考慮，還是穩(wěn)定一些好。”

　　事實上，查詢公開數(shù)據(jù)后，記者了解到，約30家壽險公司公布了今年7月份萬能險結算利率。統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，90多款萬能險7月平均結算利率為4.0%。其中中國平安其個人萬能險產(chǎn)品近15個月的結算利率一直維持在3.875%；新華保險的多款保險產(chǎn)品自去年1月份以來一直保持在4%的水平；今年以來，中國人壽等多款萬能險產(chǎn)品結算利率也維持在4%左右。

　　買保險買的是保障，而保障是人人都需要的。所以，買保險之前一定要搞清楚：什么是保險？為什么要買保險？我最需要的是什么樣的保障？我需要多少這樣的保障？就我現(xiàn)有的能力能買多少我需要的保險產(chǎn)品？如果你真想給自己和家人買一些保險，建議你：

1、 首先學習和了解一些保險知識；

2、 了解保險的作用和意義；

3、 明確自己對保險的需求；

4、 按自己的實際需要和經(jīng)濟能力進行投保。真正做到：明明白白消費，踏踏實實享受。不然的話，由于自己一時的無知，換來的可能是今后無限的煩惱。

　　對于成年人來說，買保險應該先買社保，之后，可以選擇買一些商業(yè)保險進行補充。因為，社保是基礎，商業(yè)保險是補充。買商業(yè)保險有一些基本原則，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后遠 …… 等等。了解并遵循這些原則，應該是非常有必要的。如果你還想了解更多關于保險方面的專業(yè)知識，可以到保險網(wǎng)上去看一看?；蛘哒乙晃挥胸熑胃?、業(yè)務精通的高素質保險業(yè)務員進行相關的業(yè)務咨詢。

　　意外傷害、健康問題和養(yǎng)老問題是每一個人隨時可能遇到的人生最大風險，一旦遇到這樣的風險，它有可能直接影響到一個人或一個家庭的命運。所以，這三個風險應該是每個人必保的。

　　給未成年人買保險，主要是選擇購買商業(yè)保險中的學平險、意外傷害綜合險、終身或定期健康險。如果孩子年齡太小，想給孩子買的某些保險產(chǎn)品可能會受到一些政策性規(guī)定的限制，所以，可以先給孩子少買一點健康險，如果有可能，可以再附加一份住院津貼險或住院醫(yī)療險。

　　另外，還可以考慮在社保局或街道辦給孩子買一份少兒住院互助金（大約是40-50元左右/份/年），這樣，孩子在醫(yī)療保險方面的保障會提高一些。待孩子年齡稍大一些，再給他買一些適合他需要的險種。

　　從目前看來，萬能險產(chǎn)品收益都要比一年期定存高，同時都是較長一段時間保持著穩(wěn)定的收益，對于選擇長期投資的人來說，保險不失為一種選擇。某保險公司浙江分公司營業(yè)區(qū)主任表示：“相比起其他投資，保險的保障作用是其他產(chǎn)品不能比擬的。同時，只要客戶不退保，基本是不會出現(xiàn)虧本的，所以對穩(wěn)健投資者來說，更加安全。”

　　正確的投保做法應該是：

1、 買保險前的學習和了解非常重要。盡量多學習一點保險知識，正確認識保險的功能和作用；

2、 選擇一家實力強，信譽好的保險公司；

3、 選擇一個有責任感、誠實可信、業(yè)務精通、從業(yè)三年以上能為你提供良好的售前、售中、售后服務的高素質業(yè)務員為你提供服務，這一點很重要；

4、 選擇適合自己需要的險種組合；

5、 收到保單后，應在7天內多次認真仔細閱讀每一條款，如遇不解或疑問，應隨時與保險公司或業(yè)務員取得聯(lián)系，進行咨詢。如對所投險種不滿意，10日之內可以無條件退保，以確保自身的利益免受損失。所以，投保前的前期選擇非常重要。

　　針對部分銀行、郵政網(wǎng)點的保險銷售人員對保險產(chǎn)品介紹和解釋不充分，導致投保人對保險產(chǎn)品了解不夠，而陸續(xù)發(fā)生的多起投訴和退保糾紛事件，保監(jiān)會日前專門發(fā)布公告，提醒廣大保險消費者在銀行、郵政網(wǎng)點購買人身保險時，應當注意所購買的產(chǎn)品是否為保險產(chǎn)品，同時認真閱讀保險條款和產(chǎn)品說明書，以了解產(chǎn)品特點。

　　保監(jiān)會強調，通過銀行、郵政網(wǎng)點銷售的人身保險產(chǎn)品都具有風險保障和長期儲蓄功能，部分產(chǎn)品還具有一定的投資理財功能。為避免錯誤地將保險產(chǎn)品當作銀行儲蓄、理財產(chǎn)品，消費者應在購買之前核實銷售人員向您推薦的產(chǎn)品是否為保險產(chǎn)品，尤其要注意部分銷售人員以銀行理財產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險產(chǎn)品的問題。

　　保監(jiān)會相關部門負責人表示，分紅、投連和萬能保險產(chǎn)品具有收益不確定的特點，消費者選擇購買分紅保險產(chǎn)品時要注意，只有當保險公司實際經(jīng)營結果優(yōu)于產(chǎn)品定價假設，才會分紅。紅利分配水平主要取決于保險公司實際經(jīng)營成果。紅利分配是不確定的，分紅水平不能和銀行存款利率進行直接比較。“如果選擇購買投資連結保險產(chǎn)品，請注意投資連結保險可能收取初始費用、買入賣出差價，死亡風險保險費、保單管理費、資產(chǎn)管理費、手續(xù)費和退保費用。該保險產(chǎn)品的投資風險全部由消費者承擔，可能存在投資收益為負的情況。“

　　僅僅是因為自己的懶惰而讓財富增值的機會從身邊悄悄溜走，實在是件可惜的事情。掌握理財?shù)幕痉▌t，研究自己的資金情況和風險承受能力，做出一個適合自己的資金配置，然后選擇適合自己的投資渠道。只要找到了最適合自己的理財方式 ，理財就變得很簡單，“懶人”就可以放心去忙、去懶，還不耽誤自己的資金增值。