健康保險

發(fā)布時間:2012-09-16 18:03:14
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健康保險最初是由民間自發(fā)組織起來的。為了消除疾病災害,一部分人自愿地組織起來,共同籌集資金,在支付醫(yī)藥費方面實行互助

健康保險最初是由民間自發(fā)組織起來的。為了消除疾病災害,一部分人自愿地組織起來,共同籌集資金,在支付醫(yī)藥費方面實行互助。1882年,德國政府首先通過立法建立了疾病保險制度。隨后,各工業(yè)國家相繼仿效。19世紀末到20世紀初,西方各主要國家先后建立了包括疾病、殘廢、老年等社會保險制度。20世紀30年代,西方各國為了解決失業(yè)、貧困和疾病等嚴重社會問題,進一步推行包括健康保險在內的社會保險制度。第二次世界大戰(zhàn)后,實行社會保險或社會保障制度的國家更為廣泛。目前,約有100多個國家實行健康保險。

    在中國,健康保險是包括在勞動保險(社會保險)中的一個項目,稱作公費醫(yī)療和勞保醫(yī)療。不享受公費醫(yī)療和勞保醫(yī)療的小型集體企業(yè)或新辦集體企業(yè)的職工、個體勞動者和居民,由中國人民保險公司辦理單項的醫(yī)療保險。

社會保險機構根據(jù)法令或契約(合同)向參加者收取保險費,建立保險基金,對患病成員給付保險金,履行損失補償義務的一種保險。亦稱疾病保險或醫(yī)療保險。健康保險是以被保險人在保險期間內因疾病不能從事正常工作,或因疾病造成殘疾或死亡時由保險人給付保險金的保險。健康保險的保險費率與被保險人的年齡、健康狀況密切相關,保險公司往往要求被保險人體檢,規(guī)定觀察期或約定自負額,承保比較嚴格。因此,趁年輕、健康時購買最有利。健康保險包括醫(yī)療保險、失能保險和護理保險(long-termcare)。其中,最常見的醫(yī)療保險包括了疾病醫(yī)療保險和意外醫(yī)療保險。

健康保險類別:

按照保險責任劃分

健康保險按照保險責任,健康保險分為疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險等。      

     構成健康保險所指的疾病必須有以下三個條件:   

第一,必須是由于明顯非外來原因所造成的。   

第二,必須是非先天性的原因所造成的。   

第三,必須是由于非長存的原因所造成的。

按給付方式劃分

健康保險按給付方式劃分,一般可分為三種:   

1、 給付型,保險公司在被保險人患保險合同約定的疾病或發(fā)生合同約定的情況時,按照合同規(guī)定向被保險人給付保險金。保險金的數(shù)目是確定的,一旦確診,保險公司按合同所載的保險金額一次性給付保險金。各保險公司的重大疾病保險等就屬于給付型。   

2、 報銷型,保險公司依照被保險人實際支出的各項醫(yī)療費用按保險合同約定的比例報銷。如住院醫(yī)療保險、意外傷害醫(yī)療保險等就屬于報銷型。   

3、 津貼型,保險公司依照被保險人實際住院天數(shù)及手術項目賠付保險金。保險金一般按天計算,保險金的總數(shù)依住院天數(shù)及手術項目的不同而不同。如住院醫(yī)療補貼保險、住院安心保險等就屬于津貼型。

買健康保險的三個步驟:

工作節(jié)奏加快,壓力增加,環(huán)境惡化……這些都在威脅著現(xiàn)代人的健康。業(yè)內人士稱,在選擇購買健康險時,最先要考慮的就是意外險和重大疾病險,因為這兩個險種不僅扮演著重要的保駕護航角色,還能作為特定的準備金,以備投保人將來急需用錢。

已經(jīng)有了基本醫(yī)療保險的市民,在選擇商業(yè)健康險時,可分為三個步驟進行。首先,優(yōu)先考慮意外醫(yī)療險,因為意外醫(yī)療險屬于費用報銷型保險,能報銷意外急診的醫(yī)療費用。第二,考慮重大疾病保險,這類保險的特點是確診即給付賠償。一般來說,醫(yī)保對重大疾病的用藥和醫(yī)院等均有諸多限制,因此重大疾病險就成為了補充醫(yī)保不足的最好工具。第三,可以考慮購買收入津貼型保險,以彌補生病請假帶來的收入損失和部分醫(yī)療費。

老人購健康險注意三項要點:

老年人是疾病的高發(fā)群體,但目前可供老年人選擇的健康保險產(chǎn)品比較少,而且投保條件要求比較高。重慶保險專家提醒,老年人購買健康險一定要注意“保證續(xù)保”條款,因為合同中有“保證續(xù)保”條款,保險公司就失去對被保險人進行核保的權利,這樣,無論被保險人身患何種疾病,保險公司都不能增加保費,更不能拒保。

保險專家同時提醒,老年人購買保險可能出現(xiàn)保費與保額“倒掛”現(xiàn)象,因此老年人購買保險應注意以下幾點:一是優(yōu)先投保意外險。老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段,老年人應將意外傷害保險作為投保的首選品種。意外傷害保險具有保費低、保障高的特點,而且老年人在65歲之前購買意外傷害保險,保費不需多繳,保障一樣不少。

二是投保壽險最好在50歲之前。壽險產(chǎn)品的費率都是隨著年齡的增大而提高,在這種情況下,老年人投保將可能出現(xiàn)保費“倒掛”現(xiàn)象,即投保人繳費期滿后,所繳納的總保費之和大于被保險人能夠獲得的各項保障及收益之和。如一名24歲男性購買一份10萬元保障額的中國人壽重大疾病險,每年繳2000元保費,共繳20年,也就是4萬元;而一名55歲男性購買同一險種,每年需繳保費1萬多元,共繳10年,其所繳保費比保障額可能還要高。

三是投保重疾險不劃算。重疾險主要有定期重疾險和終身重疾險兩種,定期重疾險有一定的保障期限,一般到60歲、70歲時保障就會終止,但投保人如果在保險有效期內未發(fā)生任何重大疾病,保險公司會以一定保費的形式或既定金額返還保險金;終身重疾險保障期限為終身,保險有效期直到身故為止,不受年齡限制,滿期同樣可獲得一筆滿期給付金。但是,老年人投保重疾險并不劃算,因為重疾險的保費會隨著年齡的增加而提高,70歲以上的老年人投保重疾險,保費支出大致與保額相當,有的保費支出還要超過保額。

 

 

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