不管有沒有買過(guò)保險(xiǎn)，相信不少人都聽說(shuō)過(guò)“保險(xiǎn)是騙人的”，“保險(xiǎn)這也不賠，那也不賠”。保險(xiǎn)公司果真是會(huì)故意不賠嗎？為什么有些人不能順利獲得理賠？

• 事實(shí)：保險(xiǎn)公司并不惜賠
• 拒賠真相：不在保障范圍或隱瞞嚴(yán)重既往病史

01.事實(shí)：保險(xiǎn)公司并不會(huì)故意不賠

保險(xiǎn)公司家大業(yè)大，只要符合保險(xiǎn)條款中的理賠條件，不管是哪個(gè)保險(xiǎn)公司，不管是網(wǎng)上買的還是代理人那兒買的，只要是正常投保，符合理賠條件一定會(huì)賠，概無(wú)例外！

很多人覺得理賠就是找理由不賠，其實(shí)理賠的職業(yè)原則就是不惜賠、不錯(cuò)賠、不濫賠。理賠人員是跟你我一樣的工作人員，他們的工作是根據(jù)理賠實(shí)務(wù)、相關(guān)醫(yī)學(xué)法律等專業(yè)指引、公司業(yè)務(wù)操作指引，只關(guān)注是否有道德風(fēng)險(xiǎn)、出險(xiǎn)事實(shí)是否達(dá)到保障范圍的賠付條件，而不是到處找理由拒賠。

那保險(xiǎn)公司要是虧本了還會(huì)賠嗎？

事實(shí)是，保險(xiǎn)公司的主要利潤(rùn)來(lái)源，并不是克扣需要賠付出去的錢省下來(lái)的。以長(zhǎng)期險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)公司每年都持續(xù)獲得大量的保費(fèi)收入，這些保費(fèi)他們會(huì)拿去投資，加入100億元可投資保費(fèi)，獲利3%就是3個(gè)億，這才是主要利潤(rùn)大頭。而保險(xiǎn)公司就是做的風(fēng)險(xiǎn)生意，有理賠不是正常的嗎？保險(xiǎn)公司都是很在意品牌經(jīng)營(yíng)的，發(fā)生理賠案甚至都會(huì)大肆宣傳，故意不賠導(dǎo)致自身品牌形象惡化，這種事情怎么可能發(fā)生呢？

我們都知道，保單就是合同，退一萬(wàn)步講，就算保險(xiǎn)公司虧錢了，那也得履行合約不是？目前市場(chǎng)上的長(zhǎng)期險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司都會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)分保轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)公司（可以理解為保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)公司），理賠款大頭都是再保險(xiǎn)公司掏，保險(xiǎn)公司沒有必要“搞事情”。

很多時(shí)候，“交保費(fèi)的時(shí)候說(shuō)什么都賠，出險(xiǎn)了卻不給賠”，很可能是業(yè)務(wù)員不專業(yè)，講保險(xiǎn)的時(shí)候含糊不清，或者為了促成保單隨意承諾，導(dǎo)致客戶以為只要買了保險(xiǎn)就什么都可以保。各地保監(jiān)局提供有消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，如果懷疑保險(xiǎn)公司故意不賠，可以撥打保監(jiān)局電話進(jìn)行投訴。

02.保險(xiǎn)公司常見拒賠原因有哪些

保險(xiǎn)公司并不惜賠，但是也絕不濫賠。如果出現(xiàn)保單被拒賠的情況，肯定是事出有因。一般原因不外乎：①不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)；②購(gòu)買時(shí)沒有如實(shí)告知。

（1）不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)

不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，分3種情況：等待期出險(xiǎn)；不在保障范圍；屬于免責(zé)情形，的確是會(huì)被拒賠的。

①等待期出險(xiǎn)

保單生效并不意味著，出險(xiǎn)了就一定能賠。為了防范“帶病投保”，對(duì)于疾病導(dǎo)致的理賠，只有等待期后出險(xiǎn)（意外沒有等待期），保險(xiǎn)公司才會(huì)賠付。如果是等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠的。

②不屬于保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)產(chǎn)品分很多種，每一個(gè)險(xiǎn)種都有各自的保障范圍，在保險(xiǎn)條款里都寫的很清楚：

比如，一般意外保障只保意外身故或殘疾，報(bào)銷意外醫(yī)療費(fèi)用是意外醫(yī)療保障份內(nèi)的事兒；重疾險(xiǎn)保的是符合重大疾病定義的疾病，一次性賠付，而一般疾病的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷則是醫(yī)療保障的功能……

如果感冒住院，去找意外險(xiǎn)報(bào)銷，保險(xiǎn)公司肯定不會(huì)賠。

③屬于免責(zé)情形

免責(zé)，即保險(xiǎn)公司不保的責(zé)任，由于免責(zé)情形導(dǎo)致的事故，保險(xiǎn)公司是會(huì)拒賠的。

保險(xiǎn)只保合法行為下的風(fēng)險(xiǎn)，像刑事犯罪、投保兩年內(nèi)自殺、吸毒等違法行為，都屬于免責(zé)情形。

當(dāng)然，像意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，免責(zé)情形一般會(huì)比較多。我們?cè)陂喿x保險(xiǎn)條款時(shí)，除了保障責(zé)任，還要注意免責(zé)條款，了解哪些情況保險(xiǎn)公司不賠。

（2）隱瞞嚴(yán)重既往病

如實(shí)告知是投保人的義務(wù)。很多理賠糾紛，都是未做到如實(shí)告知，故意隱瞞嚴(yán)重既往病史導(dǎo)致的。

商業(yè)保險(xiǎn)為了盡可能控制風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)要求被保險(xiǎn)人投保時(shí)必須是健康體或標(biāo)準(zhǔn)體。這個(gè)健康，并不是醫(yī)生說(shuō)沒事就沒事，而是符合核保要求，比如職業(yè)、體重、是否有嚴(yán)重既往病史、家族病史等等。

如果保險(xiǎn)公司在投保時(shí)逐個(gè)調(diào)查客戶的健康狀況，運(yùn)營(yíng)成本將大幅增加（這個(gè)成本最終都會(huì)轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上），所以保險(xiǎn)公司只在客戶主動(dòng)要求核保時(shí)才進(jìn)行核保，其他都是在理賠時(shí)才進(jìn)行深度調(diào)查。如果未如實(shí)告知，嚴(yán)重時(shí)很可能被拒賠。

03.小結(jié)

在中國(guó)，不管是哪個(gè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，不管買的是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還是線下產(chǎn)品，都要接受保險(xiǎn)法約束和銀保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管，保險(xiǎn)公司沒有必要也不會(huì)故意不賠。我們買保險(xiǎn)，尤其是買長(zhǎng)期險(xiǎn)時(shí)，保費(fèi)一交好多年，怕保險(xiǎn)公司會(huì)故意拒賠是正常的。
 
綜上所述，我們會(huì)很容易得到一個(gè)結(jié)論：只要投保時(shí)做到如實(shí)告知，如果符合條款約定的理賠條件，一定會(huì)順利得到賠付。

在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，大家一定要如實(shí)告知，同時(shí)要認(rèn)真查看保單的條款合同，了解我們購(gòu)買的保險(xiǎn)具體的保障內(nèi)容，讓保險(xiǎn)更好地為我們提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦：①消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少兒重疾險(xiǎn)——復(fù)星聯(lián)合媽咪寶貝；②定期壽險(xiǎn)：大麥定壽、中荷簡(jiǎn)愛定壽、瑞泰瑞和升級(jí)版