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不管有沒有買過(guò)保險(xiǎn),相信不少人都聽說(shuō)過(guò)“保險(xiǎn)是騙人的”,“保險(xiǎn)這也不賠,那也不賠”。保險(xiǎn)公司果真是會(huì)故意不賠嗎?為什么有些人不能順利獲得理賠?
保險(xiǎn)公司家大業(yè)大,只要符合保險(xiǎn)條款中的理賠條件,不管是哪個(gè)保險(xiǎn)公司,不管是網(wǎng)上買的還是代理人那兒買的,只要是正常投保,符合理賠條件一定會(huì)賠,概無(wú)例外!
很多人覺得理賠就是找理由不賠,其實(shí)理賠的職業(yè)原則就是不惜賠、不錯(cuò)賠、不濫賠。理賠人員是跟你我一樣的工作人員,他們的工作是根據(jù)理賠實(shí)務(wù)、相關(guān)醫(yī)學(xué)法律等專業(yè)指引、公司業(yè)務(wù)操作指引,只關(guān)注是否有道德風(fēng)險(xiǎn)、出險(xiǎn)事實(shí)是否達(dá)到保障范圍的賠付條件,而不是到處找理由拒賠。
那保險(xiǎn)公司要是虧本了還會(huì)賠嗎?
事實(shí)是,保險(xiǎn)公司的主要利潤(rùn)來(lái)源,并不是克扣需要賠付出去的錢省下來(lái)的。以長(zhǎng)期險(xiǎn)為例,保險(xiǎn)公司每年都持續(xù)獲得大量的保費(fèi)收入,這些保費(fèi)他們會(huì)拿去投資,加入100億元可投資保費(fèi),獲利3%就是3個(gè)億,這才是主要利潤(rùn)大頭。而保險(xiǎn)公司就是做的風(fēng)險(xiǎn)生意,有理賠不是正常的嗎?保險(xiǎn)公司都是很在意品牌經(jīng)營(yíng)的,發(fā)生理賠案甚至都會(huì)大肆宣傳,故意不賠導(dǎo)致自身品牌形象惡化,這種事情怎么可能發(fā)生呢?
我們都知道,保單就是合同,退一萬(wàn)步講,就算保險(xiǎn)公司虧錢了,那也得履行合約不是?目前市場(chǎng)上的長(zhǎng)期險(xiǎn)產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司都會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)分保轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)公司(可以理解為保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)公司),理賠款大頭都是再保險(xiǎn)公司掏,保險(xiǎn)公司沒有必要“搞事情”。
很多時(shí)候,“交保費(fèi)的時(shí)候說(shuō)什么都賠,出險(xiǎn)了卻不給賠”,很可能是業(yè)務(wù)員不專業(yè),講保險(xiǎn)的時(shí)候含糊不清,或者為了促成保單隨意承諾,導(dǎo)致客戶以為只要買了保險(xiǎn)就什么都可以保。各地保監(jiān)局提供有消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制,如果懷疑保險(xiǎn)公司故意不賠,可以撥打保監(jiān)局電話進(jìn)行投訴。
保險(xiǎn)公司并不惜賠,但是也絕不濫賠。如果出現(xiàn)保單被拒賠的情況,肯定是事出有因。一般原因不外乎:①不在保險(xiǎn)范圍內(nèi);②購(gòu)買時(shí)沒有如實(shí)告知。
不在保險(xiǎn)范圍內(nèi),分3種情況:等待期出險(xiǎn);不在保障范圍;屬于免責(zé)情形,的確是會(huì)被拒賠的。
①等待期出險(xiǎn)
保單生效并不意味著,出險(xiǎn)了就一定能賠。為了防范“帶病投保”,對(duì)于疾病導(dǎo)致的理賠,只有等待期后出險(xiǎn)(意外沒有等待期),保險(xiǎn)公司才會(huì)賠付。如果是等待期內(nèi)出險(xiǎn),保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠的。
②不屬于保險(xiǎn)責(zé)任
保險(xiǎn)產(chǎn)品分很多種,每一個(gè)險(xiǎn)種都有各自的保障范圍,在保險(xiǎn)條款里都寫的很清楚:
比如,一般意外保障只保意外身故或殘疾,報(bào)銷意外醫(yī)療費(fèi)用是意外醫(yī)療保障份內(nèi)的事兒;重疾險(xiǎn)保的是符合重大疾病定義的疾病,一次性賠付,而一般疾病的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷則是醫(yī)療保障的功能……
如果感冒住院,去找意外險(xiǎn)報(bào)銷,保險(xiǎn)公司肯定不會(huì)賠。
③屬于免責(zé)情形
免責(zé),即保險(xiǎn)公司不保的責(zé)任,由于免責(zé)情形導(dǎo)致的事故,保險(xiǎn)公司是會(huì)拒賠的。
保險(xiǎn)只保合法行為下的風(fēng)險(xiǎn),像刑事犯罪、投保兩年內(nèi)自殺、吸毒等違法行為,都屬于免責(zé)情形。
當(dāng)然,像意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn),免責(zé)情形一般會(huì)比較多。我們?cè)陂喿x保險(xiǎn)條款時(shí),除了保障責(zé)任,還要注意免責(zé)條款,了解哪些情況保險(xiǎn)公司不賠。
如實(shí)告知是投保人的義務(wù)。很多理賠糾紛,都是未做到如實(shí)告知,故意隱瞞嚴(yán)重既往病史導(dǎo)致的。
商業(yè)保險(xiǎn)為了盡可能控制風(fēng)險(xiǎn),會(huì)要求被保險(xiǎn)人投保時(shí)必須是健康體或標(biāo)準(zhǔn)體。這個(gè)健康,并不是醫(yī)生說(shuō)沒事就沒事,而是符合核保要求,比如職業(yè)、體重、是否有嚴(yán)重既往病史、家族病史等等。
如果保險(xiǎn)公司在投保時(shí)逐個(gè)調(diào)查客戶的健康狀況,運(yùn)營(yíng)成本將大幅增加(這個(gè)成本最終都會(huì)轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上),所以保險(xiǎn)公司只在客戶主動(dòng)要求核保時(shí)才進(jìn)行核保,其他都是在理賠時(shí)才進(jìn)行深度調(diào)查。如果未如實(shí)告知,嚴(yán)重時(shí)很可能被拒賠。
在中國(guó),不管是哪個(gè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品,不管買的是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還是線下產(chǎn)品,都要接受保險(xiǎn)法約束和銀保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管,保險(xiǎn)公司沒有必要也不會(huì)故意不賠。我們買保險(xiǎn),尤其是買長(zhǎng)期險(xiǎn)時(shí),保費(fèi)一交好多年,怕保險(xiǎn)公司會(huì)故意拒賠是正常的。
綜上所述,我們會(huì)很容易得到一個(gè)結(jié)論:只要投保時(shí)做到如實(shí)告知,如果符合條款約定的理賠條件,一定會(huì)順利得到賠付。
在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí),大家一定要如實(shí)告知,同時(shí)要認(rèn)真查看保單的條款合同,了解我們購(gòu)買的保險(xiǎn)具體的保障內(nèi)容,讓保險(xiǎn)更好地為我們提供風(fēng)險(xiǎn)保障。
保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦:①消費(fèi)型重疾險(xiǎn):百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少兒重疾險(xiǎn)——復(fù)星聯(lián)合媽咪寶貝;②定期壽險(xiǎn):大麥定壽、中荷簡(jiǎn)愛定壽、瑞泰瑞和升級(jí)版
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