互聯(lián)網(wǎng)保險大多是“保障拆著賣”:重疾險就是純疾病保障,定期壽險就是保身故全殘……這在一些人眼里,顯得保障不夠全,他們似乎更喜歡一張保單就能解決所有保障問題的“保險全家桶”。
實際上,保險全家桶只是看起來能一次性解決所有保障,如果想要保障不縮水,不花冤枉錢,用“小而美”的保障組合保障方案才是最好的選擇。
保險全家桶,即在一份保險合同里,全面涵蓋重疾、身故、意外、醫(yī)療等各項人身保障的保險產(chǎn)品。它們大多以某種保障,如壽險、重疾險為主險,其他保障責任作為附加險,一次投保解決所有保障需求。
目前市場上有很多這樣的產(chǎn)品,其中不乏知名度很高的熱銷產(chǎn)品。比如被各大保險公司作為主銷產(chǎn)品的各種“XX福”。其實質(zhì)就是以終身壽險為主險,捆綁重疾險,然后搭配意外險、醫(yī)療險等各種附加險,組合而成的保障“大禮包”。如下圖所示:
保險全家桶在投保、理賠時會比較方便。既省了多家挑選保險產(chǎn)品的麻煩,又可以在理賠的時候只提交一次申請材料即可,不用準備多份材料。
但是,這種產(chǎn)品真有那么好嗎?
如果只看到保險全家桶的優(yōu)點,就著急投保,很可能會踩坑。
其實,保險全家桶除了具有可見的優(yōu)勢,還有3個隱藏的缺點:
1、保額共享,理賠時保障互相影響
保障全面本身不是問題,如果各項保障責任都能發(fā)揮各自最大的效用,也不失為一種很好的選擇。但是,如果把多個保險責任放在一張保單里,等風險發(fā)生后,才發(fā)現(xiàn)保障責任互相影響,那可就麻煩了。
還是以xx福為例,主險是終身壽險,重疾保障屬于提前給付型。也就是說,重疾理賠后會影響壽險理賠。如果符合重大疾病理賠條件,則重疾理賠款會在壽險保額里扣除,之后出現(xiàn)身故,則只能獲賠剩余保額。
舉個例子:
小福買的xx福,終身壽險保額是51萬,附加重疾險保額50萬。如果小福40歲時確診胃癌,因為符合重大疾病理賠條件,獲賠50萬。此后不幸身故,保險公司只會再賠1萬(51萬-50萬=1萬,即終身壽險在重疾理賠后的剩余保額)。
對于患重疾的客戶,身故風險都會大幅增加。如果小福買的是保障責任分開的產(chǎn)品組合方案,比如“康惠保50萬+大麥定壽50萬”,保單各自獨立,重疾、身故保額互不影響。理賠時,兩種情況都可能獲賠50萬,結(jié)果則大不相同。
另外,還有一些全家桶型的產(chǎn)品有一個缺陷,就是如果主險先理賠,保險合同就終止了。比如,重疾險作為主險,意外險作為附加險,重疾理賠后,意外險保障責任也隨即停止。
以上不管是哪一種情況,都會導致保障互相影響,在需要理賠時反而無法獲得相應(yīng)保障。
2、捆綁的保障價格虛高
以備受市場吐槽XX福為例,其附加的長期意外險,30 歲男性,意外險保額30萬、分20年交、保到70歲,每年需要繳費1500元。實際上,目前市場上的同樣保障的意外險,保障更全面,每年保費只需100來塊錢。
如果僅圖方便省事,很容易買到華而不實的產(chǎn)品,同樣的保障內(nèi)容,價格可能相差幾倍。
拆著賣的互聯(lián)網(wǎng)保險,每項保障責任都可以選擇性價比最好的,不僅能獲得實實在在的保障,還能把錢用在刀刃上。
3、保額很難做高
很多 “全家桶式” 的保單,看起來保障內(nèi)容多,但是其一方面捆綁了不必需的功能。另一方面,各個單項保障責任定價高,整體性價比低。對預(yù)算有限的普通家庭來說,很難買到足夠的保額。
需要注意的是,買保險就是為了風險保障,保額才是關(guān)鍵因素。保額太低,保險的保障價值就大打折扣。
對于保費預(yù)算有限的普通家庭來說,投保大而全的保險全家桶,實非明智之舉,這樣很難真的把保額買足,把保障做到位。選擇各項保障責任都可以獨立投保的互聯(lián)網(wǎng)保險,根據(jù)需要搭配組合,才能起到花小錢辦大事的保障作用。
保險產(chǎn)品推薦:①消費型重疾險:開心保優(yōu)惠寶、百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少兒重疾險——復星聯(lián)合媽咪寶貝;②定期壽險:大麥定壽2020、國富棟梁定壽、中荷簡愛定壽、瑞泰瑞和升級版
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