財富的增長方式有很多,如何合理分配資金成了不少人關(guān)注的話題。在同樣的投入下,投資國債好還是理財保險好,主要是看作何用途。以教育金儲備為需求點來看看國債與理財保險的有點和缺點。
國債分為三種形式:儲蓄國債、憑證式國債和記賬式國債。儲蓄國債,也稱電子式國債,是政府面向個人投資者發(fā)行、以吸收個人儲蓄資金為目的,滿足長期儲蓄性投資需求的不可流通記名國債品種。電子儲蓄國債是以電子方式記錄債權(quán)的儲蓄國債品種。
憑證式國債,是一種國家儲蓄債,可記名、掛失,以“憑證式國債收款憑證”記錄債權(quán),不能上市流通,從購買之日起計息。在持有期內(nèi),持券人如遇特殊情況需要提取現(xiàn)金,可以到購買網(wǎng)點提前兌取。提前兌取時,除償還本金外,利息按實際持有天數(shù)及相應(yīng)的利率檔次計算,經(jīng)辦機構(gòu)按兌付本金的2%。收取手續(xù)費。
記賬式國債,以記賬形式記錄債權(quán),通過證券交易所的交易系統(tǒng)發(fā)行和交易,可以記名、掛失。投資者進(jìn)行記賬式證券買賣,必須在證券交易所設(shè)立賬戶。由于記賬式國債的發(fā)行和交易均無紙化,所以效率高,成本低,交易安全。
理財保險是集保險保障及投資功能于一身的新型保險產(chǎn)品,屬人壽保險的新險種。經(jīng)營投資類保險的保險公司充分利用其規(guī)模投資優(yōu)勢及投資專家為保戶爭取最大的投資利益。目前在我國開展的理財保險險種主要有分紅保險、投資連結(jié)保險和萬能保險。通過保險進(jìn)行理財,是指通過購買保險對資金進(jìn)行合理安排和規(guī)劃,防范和避免因疾病或災(zāi)難而帶來的財務(wù)困難,同時可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。
投資國債有三大優(yōu)勢。從資金流動性角度來說,國債的流動性較好。國債在提前兌取時,可以按持有期限分段計息;從投資風(fēng)險角度講,國債是由國家發(fā)行的債券,其安全系數(shù)最高,投資風(fēng)險最小,被業(yè)內(nèi)稱為“金邊債券”;此外,目前已進(jìn)入降息通道,按“降存長,升存短”的理財規(guī)則,國債投資現(xiàn)在正符合“降存長”,提前鎖定收益率,這也是國債依然受推崇的另一個理由。而理財保險安全性更高,收益穩(wěn)定,長期投資可以獲得紅利持續(xù)生息。
教育基金適合選擇理財保險
教育的支出是階段性的,理財保險可以選擇教育金保險,每年繳納一定保費,等到孩子上學(xué)可以分批取出。大部分保險公司都推出有教育保險產(chǎn)品,運作模式也都差不多。業(yè)內(nèi)人士介紹,教育保險的長處在于兼具理財和保障功能,以陽光旅程教育金保障計劃為例,孩子除在高中、大學(xué)階段可領(lǐng)取教育金之外,同時也能獲得重疾保障。且若繳費期內(nèi)家長身故或高度殘疾,可免繳以后各期保險費,合同繼續(xù)有效。但專業(yè)人士也指出,家長應(yīng)當(dāng)明白,保險并不是純投資產(chǎn)品,收益不會很高,在投保前要考慮自己的承受能力。孩子越小,購買教育保險越劃算。
國務(wù)院年初發(fā)布《關(guān)于建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度的意見》(以下簡稱《意見》),農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(以下簡稱新農(nóng)保)和城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險(以下簡稱城居保)兩項制度合并,在全國范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(以下簡稱城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險)制度。
據(jù)人力資源和社會保障部統(tǒng)計,截至今年三月份,全國新型農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險參保人數(shù)達(dá)到4.86億人,已有超過1.33億城鄉(xiāng)老年居民按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。
然而,在目前的居民消費水平下,居民養(yǎng)老保險的實際保障效果受到質(zhì)疑。根據(jù)《意見》,目前個人繳費標(biāo)準(zhǔn)設(shè)為每年100元至2000元12個檔次。按當(dāng)前的待遇計發(fā)水平進(jìn)行測算表明:如果居民選擇按每年100元最低檔次繳費,政府補貼按照30元計算,假定利率按照3.5%計算,繳費年滿15年后,個人賬戶養(yǎng)老金總金額為2508元,達(dá)到領(lǐng)取待遇年齡后,參保人能夠領(lǐng)取養(yǎng)老金中的個人賬戶養(yǎng)老金部分為2508/139=18元,加上55元的基礎(chǔ)養(yǎng)老金,參保人每月能夠領(lǐng)取的養(yǎng)老金總額為73元。
事實上,從待遇標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整機制來看,城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險合并后養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整幅度并不大,與城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險、城鄉(xiāng)低保等制度的標(biāo)準(zhǔn)保障水平調(diào)整幅度相比還相距甚遠(yuǎn)。
據(jù)人社部統(tǒng)計數(shù)據(jù)測算所得,2012年,我國城鎮(zhèn)職工人均養(yǎng)老金水平約為2.06萬元,新農(nóng)保為859.15元,兩者相差近24倍。民政部披露的數(shù)據(jù)顯示,截至2013年底,全國城市低保對象月人均保障標(biāo)準(zhǔn)為373元,月人均補助252元,合計月人均可獲得625元;農(nóng)村低保對象月人均保障標(biāo)準(zhǔn)為202元,月人均補助111元,合計月人均可得到313元。與此相比,2013年城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老金月人均則只有81元,還不到城市低保金的七分之一,是農(nóng)村低保金的三分之一。
“與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度相比,城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金無論是絕對值還是相對值都是偏低的。”中國社科院世界社保研究中心研究員高慶波表示,從繳費水平來看,2012年人均繳費水平只有169元,這與2012年“城職保”的人均繳費0.72萬元相比,繳費水平只是后者的零頭。這樣的養(yǎng)老金水平,無法負(fù)擔(dān)起老年經(jīng)濟保障的重任,而這樣的繳費水平,對于赤貧人群來說,也是一種負(fù)擔(dān)。
在物價瘋漲的現(xiàn)實社會,僅僅依靠養(yǎng)老金,對于很多老年人來說或許不能滿足過上富足的生活,并且醫(yī)療等相關(guān)的保障更是非常有限,為此,很多老年人在選在基本的生活保障的同時,購買相應(yīng)的保險理財成了首選。
由于養(yǎng)老保險保障期限長,在漫長的幾十年中,可能遇到通脹和利率調(diào)整,因此,在買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品時,可考慮分紅型養(yǎng)老險。保險公司對分紅險資金運用的收益中的一大部分分給投保人,保險公司運用資金時可根據(jù)市場利率水平及通脹進(jìn)行調(diào)整,這種分紅可化解利率波動的風(fēng)險。另外,投保人購買時也應(yīng)了解養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式。有的養(yǎng)老保險產(chǎn)品,可以讓投保人在開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后,養(yǎng)老金金額每隔一段時間按一定幅度遞增,這種領(lǐng)取方式同樣具有抵御通脹功能。
隨著社會人口老齡化的不斷加劇,提早的為自己的養(yǎng)老做出合理的規(guī)劃對于每一位退休或者即將退休的家庭來說都是十分重要的。
孫先生家庭月收入在2萬元左右,積蓄20萬元,沒有房貸和車貸,最大的支出就是將來打算送女兒出國讀大學(xué)。孫先生想咨詢一下,月入2萬元如何理財比較好?是否應(yīng)該購買理財產(chǎn)品?
理財需求:
根據(jù)孫先生的實際情況,開心保理財專家認(rèn)為以下幾點需要考慮:
1、孫先生與妻子都在事業(yè)的快速上升期,如何能夠?qū)崿F(xiàn)財富積累和保全很重要;
2、家庭因素應(yīng)該被考慮到規(guī)劃中來。盡管距離退休還很早,但也應(yīng)該未雨綢繆,趁年輕為以后養(yǎng)老做好打算;
3、孩子和老人的支出未來會很龐大,需要提前做好準(zhǔn)備;
4、孫先生與妻子都不太懂投資理財方面的事情,建議從簡單、穩(wěn)定的理財產(chǎn)品入手。
通過以上分析,開心保理財專家得出了結(jié)論:孫先生家庭的財務(wù)情況說明了兩點:穩(wěn)定的月收入和較輕的經(jīng)濟壓力,家庭財產(chǎn)趨向于穩(wěn)定,并且有較大的提升空間。對于孫先生來說,理財觀念相對保守,也不希望冒太大的投資風(fēng)險,因此理財最關(guān)鍵的一點就是實現(xiàn)財富的合理配置,通過資金的安全運作和流通帶來收益。
理財可考慮基金定投搭配理財保險
開心保理財規(guī)劃師指出,適合孫先生的理財規(guī)劃是基金定投加上長期理財保險。基金定投建議選擇貨幣型基金,既能提高綜合投資收益率,又能滿足資金靈活需求。2014年央行繼續(xù)堅持穩(wěn)健的貨幣政策,市場的資金趨于緊張。同業(yè)拆借利率每逢月末、季末和年末都會飆升。專家預(yù)測2014年以同業(yè)拆借市場為主要投資方向的貨幣基金將持續(xù)保持較高收益率,平均年化收益率將在5%以上,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的定期儲蓄。貨幣基金一般在提交贖回申請T+0或T+2個工作日后,本息便能到賬,也可以靈活的支取資金。
其次,建議孫先生購買理財保險作為教育金儲備。目前市面上銷售的高收益理財保險很多,比如開心保推出的弘康零極限C款,持有期限最短3年,年化收益率5.28%,并附加全殘身故保障。最低投資門檻為1000元,可以追加投保。連續(xù)持有多年,賬戶可以復(fù)利計算,分紅也比較可觀。
以理財保險代替教育金保險,其中一個優(yōu)勢就是年化收益率較高,并且長期持有增值空間更大。孫先生女兒出國費用屬于長期、不穩(wěn)定的支出,如果僅靠教育金固定的分紅可能難以滿足要求,不如用理財保險來規(guī)劃閑置的資金,到期后既可以選擇一次性取出,也可以留下一部分享受日后的增值,便于資金靈活的分配。
在解答孫先生月入2萬元如何理財?shù)耐瑫r,開心保理財規(guī)劃師也建議孫先生和妻子投保人身保險和大病醫(yī)療保險。意外、疾病、衰老等都是人生的風(fēng)險。作為家庭的經(jīng)濟支柱,孫先生與妻子的健康才是確保家庭穩(wěn)定的核心,因此更應(yīng)該關(guān)注自身保險需求,購買意外保險、重大疾病保險,并適當(dāng)?shù)难a充養(yǎng)老保險規(guī)劃,為今后的生活做好萬全的規(guī)劃。
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除了年金保險,股票、基金等也是可選擇的理財產(chǎn)品推薦,但作為養(yǎng)老規(guī)劃來講,穩(wěn)定還是放在首位的,建議多品種去搭配養(yǎng)老計劃,可以選擇一兩只風(fēng)險小的股票,或者是貨幣型基金,平衡一下風(fēng)險。
24歲是結(jié)束大學(xué)生涯、邁向職場的重要階段。這個時候還主要是以事業(yè)發(fā)展為主,通常經(jīng)濟基礎(chǔ)也比較薄弱。那么,24歲什么理財保險比較好?是否需要考慮養(yǎng)老理財規(guī)劃呢?開心保專家給出了比較詳細(xì)的解答。24歲什么理財保險好買保險買的是保障,而保障是人人都需要的。所以,買保險之前一定要搞清楚:什么是保險?為什么要買保險?我最需要的是什么樣的保障?我需要多少這樣的保障?就我現(xiàn)有的能力能買多少我需要的保險產(chǎn)品?如果你真想給自己和家人買一些保險,建議你:1、首先學(xué)習(xí)和了解一些保險知識;2、了解保險的作用和意義;3、明確自己對保險的需求;4、按自己的實際需要和經(jīng)濟能力進(jìn)行投保。真正做到:明明白白消費,踏踏實實享受。不然的話,由于自己一時的無知,換來的可能是今后無限的煩惱。對于成年人來說,買保險應(yīng)該先買社保.如果你現(xiàn)在已經(jīng)都有了社保,那么,你就可以選擇買一些商業(yè)保險進(jìn)行補充。因為,社保是基礎(chǔ),商業(yè)保險是補充。買商業(yè)保險(無論什么險種),肯定是:越早買越好。因為它有一個規(guī)律:在保障度一樣的情況下,所交保費是隨參保年齡的增長而增長的。1、選擇投資理財分紅型的養(yǎng)老險,長期可觀的收益率是比較可觀的!2、假設(shè)辦理一份理財分紅的養(yǎng)老險,保額5萬元,保障終身的,存15年,共存8萬!每3年返還保額的8%,終身返還!那么您到59歲時賬戶內(nèi)有35萬元,60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金每年兩萬元,20年共領(lǐng)取40萬元,80歲時賬戶中還有16萬,到100歲賬戶里有55萬元!3、附加定期還本型重疾險和綜合性意外住院醫(yī)療險!包含所有意外住院醫(yī)療事故的報銷!沒有報銷次數(shù)限制。24歲應(yīng)該考慮養(yǎng)老理財規(guī)劃么?24歲還處于人生的打拼階段,對于養(yǎng)老需求并不是最強烈的。如果有余錢的話,也可以考慮。對于24歲的年輕人來說,購買保險的順序是:必須先保障型產(chǎn)品,包括1,消費型(意外險,定期壽險等);2,積累型(終身壽險,兩全險等)。然后才是醫(yī)療保險(普通醫(yī)療,大病醫(yī)療險等),養(yǎng)老保險,子女教育金,投資分紅型產(chǎn)品等等。保險是一門學(xué)問,買商業(yè)保險需要的是:要有一個有周密的統(tǒng)籌計劃安排和循序漸進(jìn)的心理準(zhǔn)備,不要設(shè)想一次投入就能解決一生的保障需求?;蛘撸I一份保險就想為自己提供多方面的保障問題。很多人都關(guān)注萬能險產(chǎn)品。萬能險是一款具有投資性質(zhì)的保險。所謂投資,那就是高收益預(yù)期與高風(fēng)險相伴相生。按其1.75%的保證利率,到客戶老年時,保單帳戶里不一定還有錢,也就是說,合同不一樣還有效。這取決于公司的經(jīng)營結(jié)果,也取決于您交費的多寡和期限,更取決于買保險時訂立的身故保障額度和重疾保障額度。也就是說,買了萬能險,未來(尤其是晚年時)能否得到保障,是不確定的。所以太早用萬能險做養(yǎng)老理財規(guī)劃,也是需要深思熟慮的。24歲選什么理財保險主要應(yīng)該看自己的個人需求,建議以意外險、社保為主,其次補充重大疾病保險,最后才應(yīng)該考慮養(yǎng)老理財規(guī)劃。
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