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行業(yè)資訊 從禽流感談保險的重要性

摘要：保險是文明進步和經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物，然而國內(nèi)保險行業(yè)起步晚，發(fā)展慢，加上其他一些因素，使得保險在中國不怎么受待見，在中國，提到保險，很多人的第一反應大概都是街頭那些穿著西服，一遍又一遍地推銷著保險的保險代理人。對此《投資與理財》記者趙玉嬌日前撰文簡單透徹的介紹了保險的重要性。近期H7N9禽流感來襲，人心惶惶。然而，對保險公司來說，卻似乎成了一個商機。日前有保險公司新推出一款禽流感專項保險產(chǎn)品，投保人花50元保費，就可獲得2萬元的醫(yī)療費用報銷，若投保人因禽流感而身故，則可得到5萬元的身故保險金。據(jù)媒體報道，該產(chǎn)品剛上線4天左右，銷量已經(jīng)超過了1000份。新古典主義經(jīng)濟學認為，社會中每個人都是理性經(jīng)濟人，都在盡可能最大化自己的利益和效用；同時，每個人都是風險厭惡者，希望盡可能把風險轉(zhuǎn)移出去，或者獲得應有的報酬。那么，無論是推出禽流感保險的保險公司，還是購買保險的投保人，都是一個理性經(jīng)濟人的必然選擇。不過在中國，情況似乎并非如此。提到保險，很多人的第一反應大概都是街頭那些穿著西服，一遍又一遍地推銷著保險的保險代理人。而對于保險的態(tài)度，多數(shù)人也有著或多或少的排斥情緒，直到哪天風險發(fā)生了，才知道保險的效用，但為時已晚。那么，在個人的財務規(guī)劃中，保險有多重要呢？根據(jù)行為金融學理論，人們在規(guī)劃投資組合時，并不總是按照傳統(tǒng)金融學的方差－均值去構建自己的投資組合的。相反，每個人都受著心理賬戶的影響，即同樣數(shù)額的兩筆資金，因為其來源不一樣，在對其處理時具有不同的處理方式。通俗地講，比如，你會用你的日常工資來儲蓄一部分，而用年終獎去進行一筆大的消費，比如買輛車。實際上，你也可以用日常工資儲蓄的部分去買車，把年終獎存下來。正是因為這種心理賬戶偏差的存在，人們在規(guī)劃自己的投資組合時，會根據(jù)不同目標，去購買不同的資產(chǎn)，最終形成的投資組合成了金字塔式的，即最重要的目標處于最下層，而為這部分目標購買的資產(chǎn)是最低風險的。實際上，每個人在理財規(guī)劃中，第一重要的莫過于把自己面臨的風險對沖掉。在一個人的理財規(guī)劃中，面臨的風險有過早死亡風險—親人失去依靠；過遲死亡風險—人還活著，錢卻沒了；收入損失保險—還沒有退休，卻已經(jīng)沒有了收入，或者由于意外災害，或者因為疾病，失去了掙錢能力。而保險，正好可以對沖此類風險。比如應對過早死亡風險，可以購買一份定期壽險，當一個家庭的支柱因為意外或者疾病去世后，家人還可以收到一筆賠償金，能夠繼續(xù)維持生活。當一個人擔心退休后沒有足夠資金來維持生活時，則可以購買一份年金保險，以維持退休后的生活。如果一個人擔心在退休前失去收入來源，則可以購買失能收入損失保險。然而，這些風險，越是在經(jīng)濟和財務方面比較拮據(jù)的人，所面臨的風險更為嚴重。而很多職場白領因工作時間較短，金融資本積累時間較短，因此金融資本相對于人力資本的數(shù)量非常小。而保險是人力資本的折現(xiàn)值，即如果你的人力資本折現(xiàn)值較高，則你應該購買的保險也應更多。最后，保險還和一個人對遺產(chǎn)的需求有直接關系。如果對遺產(chǎn)需求較為強烈，則需要買的保險也多。投保終身壽險后，在被保險人過世時，受益人可以獲得相應的賠償。投保的保額越高，則受益人獲得的遺產(chǎn)更多。此外，在有遺產(chǎn)稅的國家，保險賠償金是不能當作遺產(chǎn)的，不會被征收遺產(chǎn)稅，因此保險常被用來當作避免遺產(chǎn)稅的避稅手段。

#理財保險 #人壽保險

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 赴港投保現(xiàn)陷阱 理財產(chǎn)品投資需謹慎

摘要：一般的投資者眼中，香港的保險產(chǎn)品往往具有費用低、保障全面、賠付及時等優(yōu)點。殊不知，一些保險代理人正抓住內(nèi)地投保人的這一心理特點，巧妙地推介一些“充滿陷阱”的保險產(chǎn)品。深圳的劉先生最近就遭遇了一起令他疑惑且擔憂的事。

“香港保險產(chǎn)品”內(nèi)地推介

深圳市的劉先生在內(nèi)地有自有公司經(jīng)營項目路工程。2012年9月，劉先生夫婦意欲了解香港地區(qū)的保險產(chǎn)品，經(jīng)過熟人介紹，認識了兩名自稱香港實德財富管理有限公司的高層領導侯曉陽(英文名QuentinHau)、陳志藝(英文名EricChan)，該兩名“高層領導”發(fā)實德公司的名片給劉先生夫婦，并向夫婦倆推薦了一款AXA安盛公司的投資性保險計劃，即雋宇投資保險計劃。侯曉陽、陳志藝兩人為劉先生夫婦介紹了該保險計劃的各項優(yōu)點，包括收益高、獎賞高等。之后，劉先生通過網(wǎng)絡等途徑確認了香港實德財富管理有限公司和AXA安盛公司的確存在且規(guī)模不小，可以信任。于是，2012年10月，劉先生與妻子一同前往香港地區(qū)購買了兩份該款投資保險計劃。幾個月之后，劉先生通過其他渠道得知自己投資的產(chǎn)品，存在一些之前并未通過上述代理人言明的特點和運作方式，出于謹慎考慮，劉先生暫停了對自己名下兩項保險理財產(chǎn)品的供款。此后，侯曉陽再次出面，表示目前劉先生投資的產(chǎn)品“收益已經(jīng)翻倍”，并“保證”該投資產(chǎn)品并不存在取出保費的時間上的問題。不過，這一次，劉先生夫婦并沒有馬上相信，而是再次通過香港渠道了解到，保險代理人侯曉陽所述的投資產(chǎn)品細節(jié)和AXA公司對產(chǎn)品的說明不一致。緊接著，劉先生夫婦停止了對于名下兩項基金產(chǎn)品的月供，準備親自前往香港地區(qū)了解所投資產(chǎn)品的具體運營情況。

保險產(chǎn)品行銷疑點重重

結果查證，劉先生發(fā)現(xiàn)了幾個疑點：第一個疑點是，自稱“實德公司高層領導”的侯曉陽與陳志藝二人，并非實德財富管理有限公司的員工，只是兩名自雇的代理。第二個疑點是，劉先生一直以為自己是通過實德公司購買了該款保險投資產(chǎn)品，然而，保險合同上的代理公司名稱卻是SuccessPremierLtd.。這個名稱和實德財富管理公司的英文名有相似之處，卻不是同一家公司，它的中文名叫寰匯財富管理公司，對此，劉先生驚呆了。第三個疑點，也是最關鍵的疑點是，劉先生通過查證還了解到，上述兩人僅與實德公司簽過代理合同，只能作為自雇的中介人，不僅兩人的實德名片是自己印制，而實德公司管理層也否認他們是公司的員工。更讓劉先生氣憤的是，侯曉陽曾經(jīng)多次在與其交談過程中，套取劉先生工程的各項信息，并承諾可以在工程融資方面給予劉先生幫助，騙取劉先生的信任，實則對劉先生的工程毫無幫助。

欲向香港監(jiān)管機構投訴

記者發(fā)現(xiàn)，前述提及AXA安盛公司的雋宇投資保險計劃即為投資性理財產(chǎn)品，該計劃旗下分有86只不同風險額度的基金產(chǎn)品，與人壽保險的保障功能完全不同，被安盛公司定義為“退休金儲蓄計劃”。雋宇投資保險計劃旗下共有86只不同風險額度的基金項目，固其收益情況亦與其中基金不同的收益情況而異，但是該計劃關于費用收取有統(tǒng)一的規(guī)定。此項投資計劃的部分收益被稱為“獎賞”，而該“獎賞”又分三種回款方式。另外，該計劃分為最初賬戶和累積賬戶兩類，投資者在前18個月投入的費用放在最初賬戶，在之后的投入金額則放入累積賬戶，而前18個月的費用有期限限制被鎖定，到期后才能取出，最長需要鎖定30年。安盛公司市場推廣部工作人員也告訴記者，雋宇投資保險計劃中，首18個月必須不間斷供款，若投資者刻意停止供款，公司不負責退還其中交付的款項；若投資者需要續(xù)交間斷款項，則需要另外辦理手續(xù)。據(jù)了解，劉先生夫婦目前也在接觸香港的監(jiān)管機構，試圖為自己被代理人誤導，購買了被曲解的保險投資產(chǎn)品討個說法。

投資者赴港買保險需留心

在上述事件中，投資者是否被誤導，以及能得到怎樣的補償，還需要香港監(jiān)管機構的確認。但是，對于越來越多前往香港購買保險產(chǎn)品的內(nèi)地投資者而言，有幾點是必須留意的。投資前，投資者要明晰自己選擇的保險產(chǎn)品所屬類別，以及產(chǎn)品特性所產(chǎn)生的收益差異。其實，香港地區(qū)的保險產(chǎn)品大致分為幾種類別：投資性理財產(chǎn)品、強積金/職業(yè)退休計劃、人壽保險、單位信托基金、一般保險等。目前而言，內(nèi)地客戶前往香港地區(qū)購買的保險產(chǎn)品主要為投資性理財產(chǎn)品以及人壽保險。人壽保險產(chǎn)品的保費相對穩(wěn)定，而投資性理財產(chǎn)品則主要根據(jù)產(chǎn)品各自的盈利情況，會產(chǎn)生差異相對較大的回報額度，收益有風險，投資需謹慎。同樣，在購買香港投資性保險產(chǎn)品時，務必要了解該產(chǎn)品的費用收取額度、時間、中間管理費用的收取、部分費用回贈的條件等。

#保險資訊 #理財保險

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 香港保險產(chǎn)品與內(nèi)地保險產(chǎn)品五維度PK

摘要：日前有客戶赴香港購買理財產(chǎn)品落入欺詐陷阱引發(fā)社會關注，香港的保險產(chǎn)品在人們眼中通常有很多優(yōu)點，那么這次的事件之后很多人懷疑，香港保險是否就比內(nèi)地的保險產(chǎn)品好呢，我們就讓雙方從各個方面來個PK?！?h2>業(yè)內(nèi)人士：香港是高誠信社會近幾年內(nèi)地客戶去購買香港保險的人越來越多，據(jù)統(tǒng)計：2011年度香港的新增保費有近65億是內(nèi)地客戶購買，業(yè)界人士分析認為，內(nèi)地居民到香港買保險，主要是看好香港保險公司穩(wěn)定的回報率以及完善的法規(guī)。同時，香港保險公司的險種多，服務也比較好，這就是內(nèi)地消費者選擇香港保險公司的原因?！锻顿Y快報》近日通過多途徑采訪了解、統(tǒng)計整理，將內(nèi)地買保險與赴港買保險兩者之間做了梳理對比，以饗讀者。1、費率、收益方面香港某保險公司的資深理財顧問王先生向《投資快報》表示，“但凡專業(yè)一點的人士都知道，這方面其實沒有可比性。除了有匯率因素，其他很多方面，香港重大疾病保險都優(yōu)勢過國內(nèi)。因為保險的費率是按照當?shù)氐娜丝趬勖?、疾病發(fā)病率，死亡率等各種因素精算出來的。香港人平均壽命85歲，而內(nèi)地則僅為75歲左右，人口比例相對發(fā)病率和死亡率相去較多。十幾億人口跟幾千萬人口去拼費率，香港無疑費用要便宜的多。比如在香港買人壽險附加重大疾病險，同等年齡，香港通常會有大額優(yōu)惠和非吸煙人士優(yōu)惠，費率有時只是內(nèi)地的1/2到1/3。”在回報率方面，內(nèi)地的壽險預定利率被定為2.5%，不少內(nèi)地投資者認為,在通貨膨脹預期下,2.5%的年利率實際上已經(jīng)為負值了。一家國內(nèi)保險廣州分公司的保險代理人告訴記者：“在收益率方面，我們的產(chǎn)品無法同境外保單競爭，我們的預期收益率最高在3%～5%之間，香港保單分紅利率一般為5%~9%左右，近10年沒有低過5%。”另外，香港作為世界金融中心之一,投資產(chǎn)品開發(fā)得尤其充分,保險類投資產(chǎn)品的選擇也比內(nèi)地多,不僅保障性高,而且回報也比較可觀。據(jù)悉,在香港買人壽險附加重大疾病險,費率有時會便宜不少。香港某保險公司代理人科先生表示，“香港一些保險公司的儲蓄型壽險大都提供10%-20%的回報率,此外還會附加每年現(xiàn)金紅利或基金結余,紅利根據(jù)公司經(jīng)營狀況而定。”2、免責條款方面父母為自己心愛的子女投保，是為了子女現(xiàn)在和將來得到最大程度的保障。而子女在成長過程中好動好知是理所當然的，但社會上充滿了誘惑和對抗，將來萬一發(fā)生了什么不愉快的事情，原來自己所投保的保險合同變成了一張張白紙，試問那一刻投保人會有如何的感覺？香港某保險公司理財顧問王先生向記者表示，“免責條款，能非常直觀的體現(xiàn)內(nèi)地與香港保險產(chǎn)品的差異。”他并向《投資快報》提供了如下案例對比。國內(nèi)與香港保險公司較為常見的責任免除條款的對比表內(nèi)地某壽險公司責任免除條款：因下列情形之一，導致被保險人身故的，我們不承擔給付保險金的責任：（1）投保人或受益人的故意行為；（2）被保險人故意犯罪或拒捕、故意自傷；（3）被保險人服用、吸食或注射毒品；（4）被保險人在本主險合同生效（或最后復效）之日起2年內(nèi)自殺；（5）被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動交通工具；（6）被保險人患艾滋病或感染艾滋病病毒期間；（7）戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂；（8）核爆炸、核輻射或核污染。發(fā)生上述第（4）項情形，本主險合同終止，我們退還本主險合同的現(xiàn)金價值。發(fā)生上述其他情形，本主險合同終止，如果您已交足2年以上的保險費，我們退還本主險合同的現(xiàn)金價值；如果未交足2年的保險費，我們在扣除手續(xù)費后退還保險費。香港某險企的責任免除條款：假如愛保人于保單生效日或任何復效日期（以較遲者為準）起計一年內(nèi)自殺，不論當時神智正常或失常，身故賠償將只限于退還閣下已繳交的保費（不附利息），并扣除就本保單曾支付的任何賠償。注：香港法例注明以下行為導致被保險人身故，已經(jīng)觸犯法律，保險公司不用賠付。（1）、投保人或保險金受益人故意造成的。（2）、被保險人因自身的犯罪行為而導致的。3、“不可爭議”方面在“不可爭議”條款方面，香港方規(guī)定保險公司不能以任何理由，宣布生效兩年以上的壽險保單“作廢”。簡單來說，保險公司以投保人隱瞞、漏報、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險公司便不得以此為由拒付賠償金。比如李先生在簽下保單之后兩年，突然發(fā)現(xiàn)自己患有某種受保疾病不幸過世，他的家人想要申請理賠，如果在內(nèi)地，保險公司有可能以“受保人當時隱瞞疾病狀況”而拒絕理賠，但在香港，一旦過了兩年的可爭議期，“不可爭議條款”就能駁回了保險公司這種理由，從而保障投保人權益。4、保障方面據(jù)了解，以兒童壽險、重疾險為例，國內(nèi)保額最高只能買10萬元（40歲以下重疾保額超過30萬或壽險保額超過50萬均需體檢），重疾種數(shù)大概有30種左右，如果不幸發(fā)生了重疾，10萬元很多情況下，用來治病都不夠。對此，王先生認為，保險的意義在于將我們存在的風險轉(zhuǎn)移，買一份不能幫我們解決問題保險有什么用？在香港沒有這方面的限制。重疾種類上，國內(nèi)一般在30種左右；香港一般在50種以上，針對兒童還額外包含6種少兒高發(fā)疾病。在香港18歲以下保額25萬美元免體檢，40歲以下，保額45萬美元以下免體檢。5、理賠方面據(jù)前述王先生介紹，香港保險產(chǎn)品中，理賠頻率最高的可能要屬醫(yī)療保險，醫(yī)療保險的理賠過程較為簡單，如果發(fā)生疾病而住院，投保人一并郵寄遞交理賠申請書（可以下載打?。?，醫(yī)療費用發(fā)票，大病診斷書等資料給投保公司，保險公司即會從香港寄出支票。整個理賠過程投保人完全不用親赴香港。內(nèi)地的醫(yī)療保險，可能還會規(guī)定您不能用進口藥物，香港保險則完全沒有類似限制，并且香港的保險是全球理賠，無論投保者是旅游還是留學到世界其它地方，發(fā)生疾病而住院，都可以理賠。

為什么香港保險理賠過程會如此“簡單”？

王先生認為，并不是香港保險理賠程序簡單，而是先進社會的保險理賠程序都差不多，尤其香港的保險公司采取的“嚴核保，寬理賠的”經(jīng)營理念，使理賠工作變得簡潔，而且具有較高的理賠成功率。香港的保險公司對理賠工作極為重視，因為理賠工作的好壞，直接影響公司的形象和信譽，以及客戶對公司的信心。香港社會整體誠信度高，保險公司和投保人都相互信任，理賠過程也就非常簡單，只是內(nèi)地一些保險公司把保險的口碑搞壞，讓廣大客戶覺得天下所有保險理賠都困難。最后，作為投保人來講，如果與保險公司發(fā)生糾紛而上法庭，根據(jù)香港保險法規(guī)，官司一定要到香港去訴訟。就這一點，一位中山大學法學訴訟法學碩士向記者表示，“如果投保人購買的是合法保單，而且各種手段措施合法，保險公司為了自己的形象幾乎不可能鬧到法庭。而且香港法庭非常公正，絕不可能存在人情官司，更不可能偏袒大保險公司。”對此，有保險專家建議，有計劃出國留學、移民、或者有計劃送子女到國外深造的人士可考慮在香港買保險，一是提早購買保險，在費率上會更便宜，二是可以避免在內(nèi)地購買國外的保險時碰到的匯率管制問題。此外，對于有外幣收入的人士，也可考慮在香港做理財，買保險便是選擇之一。

小貼士：赴港合法投保幾步驟須知

1、購買正規(guī)的香港保險需投保人親自來港，如果是父母為不滿18歲的兒女投保，孩子無須來港；2、投保時除了旅行證件外，還需要攜帶身份證、住址証明，父母為孩子投保則需要攜帶孩子的出生證；3、投保人投保申請須由保險公司查驗，備案投保人的有關身份證件和入境證明等文件，以確保投保人購買保單之日在香港，從而保證保單的合法性；4、在確定可以有效投保的基礎上，投保人在保險代理人的幫助下，如實填寫保險申請書以及相關文件；5、在簽訂保險合同時，投保人須在香港銀行辦理一張銀行卡，存進繳納保費所需的款項。今后每年繳費時可以通過銀行進行轉(zhuǎn)賬，但需要一定的手續(xù)費。此外，內(nèi)地居民赴港投保應該在香港特區(qū)政府網(wǎng)站核實保險經(jīng)紀公司和保險公司的資質(zhì)，并確認保險代理人的資格。

#理財保險 #理賠 #投保技巧

2024-12-02 17:53:05

保險評論 理財型保險的特點 不同人群如何理財

摘要：俗話說“你不理財，財不理你”，如今，更多人愿意拿出積蓄中的一部分進行理財，或存在銀行或購買理財保險產(chǎn)品，利用不同的方式讓手里的錢“活”起來。理財專家表示，購買理財型保險產(chǎn)品要了解其特點，根據(jù)不同人群的適用特征選擇理財產(chǎn)品。目前，市場上主要的理財型保險可簡單分為以下幾種：投資連接保險、萬能險、分紅險、年金保險，以及諸如此類的險種組合等。投資連接保險投資連接保險，其風險和收益的范圍較其他幾類理財型保險要寬泛，即有獲取相對較高收益的機會，但也面臨虧損風險。由于其投資渠道主要是各種類型的基金和債券，也有人將投連險比喻成“基金的基金”，顧名思義其對基金市場的依賴性，就像基金對股票市場的依賴性一樣，如果投資市場長期向好，投連險的收益應該會超出其他理財型保險的；反之，兩位數(shù)的虧損比例也是時有發(fā)生的。由于投連險更偏重投資，所以保障方面并不突出，但可以通過附加險來解決保障問題。適用人群：有一定基金和股票投資經(jīng)驗、風險承受能力較強的中高端、中年客戶進行中長期持續(xù)投資。萬能險從字面上的“萬能”兩字也可以看出其突出的理財功能性，萬能險目前都有保底收益，最高可以達到2.5%，只要不提前支取或退保，不會給客戶帶來虧損，安全性很好。那么萬能險收益如何呢？根據(jù)監(jiān)管要求，萬能險和分紅險等投資方向和基金投資比例都有規(guī)定，相對穩(wěn)健，收益方面根據(jù)近年來萬能險市場的結算利率平均水平來看，年化收益率達到4%左右，但是萬能險由于有復利計息功能，對于長期持有該萬能險賬戶的客戶來說比較劃算。由于是月度公布結算利率，在加息周期更具優(yōu)勢，能解決客戶不斷轉(zhuǎn)存的麻煩，故萬能險有息漲隨漲的空間和預防中長期零利率的終身保底等兩項突出功能。因為萬能險多為終身壽險，持有時間長，有的保險公司的產(chǎn)品還會有持續(xù)的額外獎勵。適用人群：保障度需求不太高想理財、能夠承受一定風險能力的人。分紅險分紅險，一般來說都是有一定期限的、一定保底利率然后外加分紅收益。分紅險由于每年分紅一次，基本上波動性相對較小，只要存滿期客戶只贏不虧，客戶需要掌握好交費和領取期限是否與自己的需求匹配是最關鍵的。大體上分紅險的最終收益應該在一個市場平均水平。期交分紅險更適合有強制儲蓄目標，用于養(yǎng)老或者子女教育等，并且不想讓自己每年交費壓力太大的客戶。躉交分紅險基本上時間都是比較短的5年、10年產(chǎn)品適合做一個定期的規(guī)劃客戶。適用人群：分紅險適用客戶群較廣，很多老年客戶喜歡躉交分紅險，因為時間短，安全性好，并且身故保障方面相對較其他理財型保險高一些。不適用人群：分紅險的紅利主要來源于死差、費差和投資帶來的利差；每個會計年度結束后，保險公司會將分紅險賬戶可分配盈余的７０％分配給客戶。但是，如果分紅險賬戶沒有盈余，分紅險也就沒有紅利可分。因此，以下兩類家庭最好不要購買分紅險：一是短期內(nèi)需要大筆開支的家庭應謹慎購買。因為分紅險變現(xiàn)能力較差，如果中途退保，投保人只能按保單的“現(xiàn)金價值”退錢，可能連本金都難保。二是收入不穩(wěn)定的家庭不宜購買分紅險。年金保險年金保險相對來說安全性更高、目標性更強，因為年金保險的目標是養(yǎng)老，主要針對客戶未來退休后希望從何時開始領，每次領回多少錢，領取頻率等幾方面進行規(guī)劃。然后結合著附加險的規(guī)避大病、意外等風險，幫助客戶在退休后有一個安逸的晚年生活。 

#理財保險

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 ?？等藟蹌?chuàng)新形式 滿意人生電視銷售

摘要：?？等藟郏嘿I銀行股不包賺但肯定比其他股票虧的少最近，關于金融行業(yè)尤其是銀行的重要消息接踵而至。首先是三月底，國務院決定設立溫州市金融改革試驗區(qū)。隨即在四月初，溫總理講話表示中央要打破少數(shù)大銀行的壟斷。這個消息讓近期表現(xiàn)低迷的銀行股雪上加霜。雖然之后媒體披露匯金在一季度增持了幾個大行的股票，但顯然象征意義大于實際意義，市場依然表現(xiàn)出對銀行股偏悲觀的態(tài)度。筆者以為打破大銀行壟斷是大勢所趨，但對于中短期市場的影響，看法則稍有不同。筆者的兩個主要觀點是：首先，金融若真的開放，短期內(nèi)受打擊最大的并不單單是銀行股這個板塊，而是整個債券和股市；其次，現(xiàn)有銀行股的高利潤短期內(nèi)不會明顯削減，中長線而言，銀行股至少不會成為市場中投資價值較差的一族。金融業(yè)開放的實質(zhì)內(nèi)容，是允許除了中大型銀行之外的民間金融機構進入存、貸款市場，也就是他們可以合法地以高于大銀行的利率水平進行吸儲、放貸。雖然民間金融的信用風險會遠大于大型商業(yè)銀行的水平，但與之前相比，他們至少是從地下浮出水面，成為一種合法的投、融資渠道。此前曾有報道說溫州的地下錢莊利率高達50%以上，我們姑妄聽之，且保守地認為這次試點后，有一批合法的民間金融機構會以30%左右的利率水平進行融資和放貸，而他們的壞賬率在10%左右(這個水平已相當不低了)。那么，如果我們有能力參與幾十個這樣的民間放貸項目，最終的回報率有17%，遠高于現(xiàn)在上市的資質(zhì)最爛的債券收益率。學過投資基本原理的人都知道，如果市場上存在較低風險的固定收益投資產(chǎn)品，那么原有債券和股票的估值就會大幅下降。比如一個還有十年才到期的債券，假如到期收益率是5%，而現(xiàn)在市場認為這種債券的合理收益率應該是10%，那這個債就要跌三成左右。在類似假設前提下，股票的波動就更大些，按照教科書的估值模型，股價一般要被腰斬。當然，以上說的只是短期的、局部的情況。長期來看，全社會的實體經(jīng)濟不可能維持20%以上的利潤率，所以高利貸不可能成為常態(tài)的投資對象，大多數(shù)違約率低的債券，收益仍將在5%或以下。所以說，民間金融若進一步深度開放，可能會造成短線的巨大沖擊，但長線而言，實體資產(chǎn)和金融資產(chǎn)的估值依然在合理范圍內(nèi)波動。　　?？等藟凼淄齐娨曎u保險模式近日，?？等藟?ldquo;滿意人生”新型理財計劃登陸國內(nèi)的電視購物頻道，這是?？等藟墼陔娨曎徫锴劳瞥龅氖卓罘旨t型保險產(chǎn)品，在同業(yè)中也尚屬該渠道的首例。據(jù)了解，“滿意人生”新型理財計劃是該公司特別為電視購物消費者精心設計的一款兼顧保障和理財?shù)漠a(chǎn)品。該計劃可同時滿足消費者對保障、理財、養(yǎng)老的需求，不僅提供高額、期限較長的兩全保障，還兼有實用的意外醫(yī)療報銷，同時又具備了穩(wěn)健收益和紅利增值的理財功能，最后還有年金轉(zhuǎn)換的選擇，可滿足日益增加的養(yǎng)老需求。值得關注的是，不同于傳統(tǒng)電視購物節(jié)目以中老年女性為主的客戶群，近年來，越來越多的年輕人也表現(xiàn)出對保險產(chǎn)品的關注，以“滿意人生”為例，在首播中打電話咨詢該產(chǎn)品的消費者有一半是白領階層。?？等藟蹆赡陜?nèi)將盈利中國子公司?？等藟郾ｋU有限公司的董事韓德立認為印度與中國很不同，首先在監(jiān)管上印度是對全行業(yè)統(tǒng)一制度，而中國監(jiān)管機構則根據(jù)公司性質(zhì)不同而制定各異的政策。其次印度保險業(yè)的發(fā)展水平和階段落后于中國，在印度，代理人還是主要渠道，但中國已是銀行、經(jīng)代等多種銷售渠道齊頭并進。相對于日韓和新加坡等成熟市場，中國、印度等新興市場有其顯著特點：首先是滲透率越來越高，越來越多的人買保險；其次買保險的有效人群收入增長更快，越來越多的錢被用于買保險。而在日本等國家，這些增長已趨于停滯。中國市場兩年內(nèi)盈利。
 

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2024-12-02 17:53:05

實事資訊 中國平安理財產(chǎn)品 您的理財好幫手

摘要：金錢的角度講，人的生活無非分成兩部分：上班賺錢，下班理財。很多人往往注重上班賺錢，也就是拿高薪，而忽略了理財?shù)闹匾浴＜词鼓阌懈咝剿?，如果不能合理理財，你也會讓自己為衣食擔憂，因為你很難做到一輩子都拿高薪水，尤其是在你退休后，你就沒有薪水了，但你還要繼續(xù)生活，而生活的來源就是你年輕時積累的財富。然而，理財對于現(xiàn)在很多80、90后的年輕人來說，可能是一件比較困難的事情，看見漂亮的衣服會忍不住會買，周末時間還會約上自己的好朋友去KTV狂歡，可是等到自己真正需要錢的時候才發(fā)現(xiàn)，這么久自己基本沒有存到錢。雖然有的年輕人也很想理財，可是在實踐中才發(fā)現(xiàn)，是一件非常困難的時間，中國平安理財產(chǎn)品能夠幫助你實現(xiàn)自己的理財觀念，而且會給您的生活提供很大的幫助。接下來，小編要為您介紹的這款中國平安理財產(chǎn)品名為金裕人生，金裕人生，有3,5,10年三種繳費方式，不同的繳費方式有不同的起步標準，60歲前滿兩年按照保額的10%返還一次，60歲后，每年按照保額的6%年年返還，每年有分紅，若不領取，享受二次計息。保險類理財產(chǎn)品其亮點在于資金的安全性和伴隨終身的現(xiàn)金流，靈活利用保單貸款是解決應急資金的最好方式，不會影響生存金給付?？陀^的講，產(chǎn)品沒有最好的，只有適合不適合自己。每一款產(chǎn)品都有適合他的人群，我們沒購買一款產(chǎn)品，主要是利用產(chǎn)品的功能來滿足自己的財務需求，只要這款產(chǎn)品可以有效的幫到自己，那么他就是好的產(chǎn)品。關于金裕人生產(chǎn)品的習性，主要是強迫自己儲蓄，充分利用保險公司固定返還和浮動收益來有效的抵御通脹，滿足自己長期的理財需求，同時可以避債避稅，保全資產(chǎn)，有利于資產(chǎn)傳承和養(yǎng)老的需求。本金安全。但是產(chǎn)品本身并不具備高保障。所以客戶在選擇此產(chǎn)品的時候一定要在具有保障的同時擁有這款穩(wěn)健的理財產(chǎn)品。其實購買中國平安保險理財產(chǎn)品，不僅是對自己的一種約束，也是對自己的一種保障，讓自己的生活更加幸福美滿。

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2024-12-02 17:53:05

實事資訊 友邦保險推出理財新產(chǎn)品

摘要：曾幾何時，“理財”一詞充斥著我們的耳朵，對于涉世未深的年輕人來說似乎不以為然，“今朝有酒今朝醉，明日愁來明日憂。”是他們生活態(tài)度的真實寫照。隨著生活壓力的加巨、年齡的增長、意識的膨脹、環(huán)境的逼迫才會漸漸懂得后備無憂，未雨綢繆，那么，有沒有什么簡單易學的理財方法呢？理財保險就是不錯的選擇。近日，亞洲領先的保障專家友邦保險重磅推出全新“友邦穩(wěn)贏一生保險計劃”，該計劃既享有資本市場無限增值潛力，又能相對保證資金安全，還可規(guī)避人身風險，可謂攻守兼?zhèn)?。作為一款長期理財產(chǎn)品，“穩(wěn)贏一生”能提供子女理財、安享退休、家業(yè)傳承等人性化的理財功能。為滿足不同年齡層次、不同財富水平人們的理財需求，友邦保險特別度身定制了“穩(wěn)贏一生育兒賬戶保險計劃”、“穩(wěn)贏一生安心傳承保險計劃”以及“穩(wěn)贏一生安享退休保險計劃”三款專屬產(chǎn)品計劃，使投保人能分享資本市場潛力。近日，亞洲領先的保障專家友邦保險重磅推出全新“友邦穩(wěn)贏一生保險計劃”，該計劃既享有資本市場無限增值潛力，又能相對保證資金安全，還可規(guī)避人身風險，可謂攻守兼?zhèn)?。作為一款長期理財產(chǎn)品，“穩(wěn)贏一生”能提供子女理財、安享退休、家業(yè)傳承等人性化的理財功能。為滿足不同年齡層次、不同財富水平人們的理財需求，友邦保險特別度身定制了“穩(wěn)贏一生育兒賬戶保險計劃”、“穩(wěn)贏一生安心傳承保險計劃”以及“穩(wěn)贏一生安享退休保險計劃”三款專屬產(chǎn)品計劃，使投保人能分享資本市場潛力。楊先生今年50歲，是一位成功的企業(yè)家，對世事變幻難料有深刻的體會，深知未雨綢繆的重要性。楊先生選擇為15歲的兒子投保“穩(wěn)贏一生安心傳承保險計劃”，一次性交費201.6480萬元，基本保險金額為80萬元，其中20.1648萬元直接進入投連賬戶。根據(jù)賬戶延遲分配規(guī)則，20.1648萬元的三分之一根據(jù)楊先生在投保時的選擇進入各投資賬戶。剩余的三分之二進入貨幣市場投資賬戶，并于第二和第三保單年度根據(jù)約定進入各投資賬戶。自第三個保險單周年日起，每月產(chǎn)生的生存現(xiàn)金根據(jù)約定自動轉(zhuǎn)入各投資賬戶。每年累計給付的生存現(xiàn)金在被保險人65歲前為基本保額的7.2%，在65歲后增加至基本保額的9%。楊先生選擇在兒子19歲至24歲期間每年提取10萬元以支付大學及海外留學金，并在兒子32歲大婚當年提取30萬元用作豪華蜜月游費用。此外，還可不定期提取費用為特殊紀念日置辦宴會、購置禮物，或者用于環(huán)球旅行。自兒子65歲起至80歲，每年可從賬戶領取60萬元養(yǎng)老金來樂享退休生活，到兒子105歲高壽時，除獲得80萬元滿期金外，還能一次性領取余下的賬戶價值，安享晚年。小貼士：美國友邦保險有限公司是美國國際集團的全資附屬公司，自1931年在上海創(chuàng)立以來，已服務亞洲地區(qū)的廣大客戶七十多年之久。友邦保險總部設于香港特別行政區(qū)，其分支公司及聯(lián)營公司遍及中國大陸（包括上海、北京、深圳、江蘇全省、廣東全省）、澳門特別行政區(qū)、臺灣地區(qū)以及澳大利亞、文萊、關島、印度、印度尼西亞、日本、韓國、馬來西亞、新西蘭、菲律賓、新加坡、泰國及越南等地。

#友邦保險 #理財保險 #友邦理財保險

2024-12-02 17:53:05

實事資訊 中國人壽理財保險有哪幾種？如何挑選？

摘要：家庭和企業(yè)都是社會的細胞，就所看到的情況，我們一向?qū)ζ髽I(yè)的財務與金融給予相當?shù)闹匾暎彝t被忽略。但是，隨著家庭收入和財富的增長以及生活的各種不確定性越來越大，并且越來越影響到家庭的各種行為，家庭理財（消費、儲蓄與投資）變得越來越受重視了。
如何管理好家庭經(jīng)濟，是維系一個家庭過好日子至關重要的問題并且是一個要代代相傳的事業(yè)，因此家庭理財是擺在每個家庭面前不可忽視的重要課題。保險作為一種風險管理工具，這是任何人都需要的。利用保險的杠桿效應，僅投入少量資金，就可在風險發(fā)生的情況下彌補損失。小雨最近就想為自己購買一份理財保險，聽朋友說中國人壽的理財保險挺不錯的，于是小雨想問，中國人壽理財保險有哪幾種？如何挑選？接下來，開心保小編就帶您了解一下。國壽福祿尊享至尊版組合計劃中國人壽在上市十周年之際，采用分紅與萬能相結合的方式，推出新一代福祿尊享至尊版組合計劃，讓您實現(xiàn)財富的快速累積，助您開啟尊貴生活、成就財富人生。國壽福祿雙喜至尊版組合計劃創(chuàng)新組合分紅產(chǎn)品與萬能產(chǎn)品，集滿期返還保費、紅利分配權、生存金萬能賬戶投資能力于一身，讓您的財富步步升級。國壽福滿一生兩全保險（分紅型）國壽福滿一生兩全保險（分紅型）一年一返還，即交即領，多重領取，滿期給付基本保險金額，享受紅利分配，享有高額保障，保您福滿一生。國壽新鴻泰兩全保險（分紅型）國壽新鴻泰兩全保險（分紅型）為您提供生存保障和身故保障，您還可以通過分紅享受公司的經(jīng)營成果，讓財富升級。至于中國人壽理財保險如何挑選？其實還是要結合自身的特來判斷，看看到底哪一款最適合自己，畢竟適合的才是最好的。 

#中國人壽 #理財保險

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 銀行推短期理財產(chǎn)品 理財保險受沖擊

摘要：近日，資金市場利率走高，銀行體系鬧起“錢荒”。部分銀行近期推出了預期收益率高達7%的短期理財產(chǎn)品，對以走銀保渠道銷售為主的分紅險、萬能險形成不小沖擊。6月26日，記者走進位于北京金融街的一家工商銀行營業(yè)大廳，咨詢辦理短期理財業(yè)務的客戶絡繹不絕，4個理財室座無虛席。等待10分鐘之后，終于輪到記者入室咨詢。一款當天起售的35天理財產(chǎn)品，門檻5萬起，保本保收益，收益率為5%。中小銀行的產(chǎn)品更具吸引力，北京銀行一款當天起售的34天理財產(chǎn)品，門檻費同樣5萬元起，保本保收益，收益率則高達6.5%。下午2點半，該產(chǎn)品被一搶而空，北京銀行隨即追加了1億元銷售額度。“銀行將理財產(chǎn)品預期收益率定得很高，保險產(chǎn)品在銷售時不可避免地受到影響，尤其是銀保渠道。基于目前銀行業(yè)‘錢荒’、攬儲的形勢，銀行往往會優(yōu)先推薦銷售自己的理財產(chǎn)品，推銷保險產(chǎn)品的積極性不高。”近幾天來，一家中小保險公司戰(zhàn)略部總經(jīng)理已經(jīng)明顯感覺到了來自市場的壓力。“不同的客戶有不同的需求，也有不少注重保障或有避稅需求的客戶選擇保險產(chǎn)品。”中國銀行某營業(yè)網(wǎng)點的一位客戶經(jīng)理說，但總體來看，多數(shù)客戶還是更看重單純的投資回報。對此，國泰君安分析師彭玉龍認為，理財產(chǎn)品收益率上升對保險產(chǎn)品銷售存在負面影響，但這種沖擊是短期的，沖擊效果如何目前還難以判斷。而一家大型保險公司負責產(chǎn)品開發(fā)的負責人也認為，沖擊只是暫時的，隨著6月30日這一半年存款考核時點過去，銀行理財產(chǎn)品預期收益率會下降，而保險產(chǎn)品仍將按照正常節(jié)奏銷售。事實上，今年銀保渠道一直沒有走出低谷。根據(jù)一份同業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，今年前5個月，市場排名前九的公司中，除生命人壽和太平人壽依托激進產(chǎn)品保持年累計規(guī)模保費持續(xù)增長勢頭外，其他7家公司年累計規(guī)模保費增長均為負值。但銀保系保險公司渠道優(yōu)勢仍然十分明顯，中郵人壽、工銀安盛、建信人壽和農(nóng)銀人壽前5個月年累計規(guī)模保費分別增長123%、2564%、39%和74%。一般來說，往年過了沖“開門紅”階段，公司會推出一些內(nèi)含價值更高的產(chǎn)品來提升業(yè)務價值。但目前來看，行業(yè)發(fā)展環(huán)境依然惡劣，壽險公司陸續(xù)推出高收益、高現(xiàn)金價值的投資型產(chǎn)品以促進保單銷售，價值貢獻有限。“壽險公司在被市場壓著走。”一家大型壽險公司省級分公司總經(jīng)理說，之所以力推這種內(nèi)含純保費很低的規(guī)模業(yè)務，一方面是為了保證給付因前幾年大量銀保業(yè)務到期的現(xiàn)金流不斷流；另一方面也是同業(yè)公司都推這類產(chǎn)品，但市場增量又是有限的，公司擔心自己在競爭中落后。上述省級分公司總經(jīng)理認為，不少壽險公司產(chǎn)品策略是以短打長，大量推出一至兩年期業(yè)務來維持，其原因也是因為目前壽險產(chǎn)品預定利率較低的情況下獲取資金的成本較低，分紅權由公司掌握，所以產(chǎn)品設計相對自由。盡管監(jiān)管部門一再強調(diào)，保險公司在銷售保險產(chǎn)品時不得過分渲染投資收益率，要多強調(diào)保障功能。但處于“大資管”時代，消費者可選的金融產(chǎn)品明顯更多，收益率成了一道硬指標。如新華保險近期在銀保渠道推的“精選一號”全新萬能險產(chǎn)品銷售狀況良好，其項目每年預期收益率不低于5%。而記者6月26日在銀行發(fā)現(xiàn)一款暢銷的保險產(chǎn)品——瑞泰人壽5月推出的瑞泰瑞利一號終身壽險（萬能型），其年化結算利率在宣傳折頁最醒目的位置標紅4.9%。

#理財保險

2024-12-02 17:53:05

行業(yè)資訊 保險資管市場化：為何不能發(fā)展投連險業(yè)務

摘要：進入六月以來，保險資產(chǎn)管理行業(yè)的社會化大門已經(jīng)開啟，但保險資產(chǎn)管理公司是否真正做好了準備，可能還是見仁見智。一方面，保險資管需要從過去的“受托”關系向信托關系轉(zhuǎn)化，即與投資者的關系必須市場化；另一方面，保險資管是否已經(jīng)建立了市場化的績效考核獎懲機制和人才體系，還有很長的路要走。

從通道業(yè)務看風控與創(chuàng)新

去年下半年以來，隨著“保險新政”及銀監(jiān)會收緊相關政策，保險資管公司非常熱衷于做通道業(yè)務，個別公司在短短的兩三個月即有五、六百億的規(guī)模。業(yè)務部門自然是摩拳擦掌，因為不費什么成本就能得到千分之三的通道費，如果按信托的獎勵標準，千萬富翁唾手可得。但歷來強勢的銀行會慷慨地給保險如此多的“小費”嗎？仔細分析業(yè)務鏈條后，筆者建議業(yè)務部門只做“存款類”通道業(yè)務，而審慎介入信貸類通道業(yè)務（模式是銀行的理財資金通過保險資管購買單一信托、再定向融資給銀行指定的企業(yè)）。原因很簡單風險大且不可控。由于存在兩重通道費、且理財資金成本明顯高于存款，因此一般的企業(yè)不會接受這個“高利貸”，只有信用相對較弱的企業(yè)才會接受，而保險資管公司對融資企業(yè)的信用變化不了解。這實際上成了“中國式次貸”。在這個業(yè)務鏈條中，信托公司根據(jù)《信托法》可以免責；銀行通過通道業(yè)務實質(zhì)上轉(zhuǎn)嫁了部分風險給保險資管。有人說，我是根據(jù)銀行指定、協(xié)議中也明確了不擔責任，不應承擔風險。但事實上，協(xié)議中存在太多似是而非的內(nèi)容，如銀行承擔責任的前提是乙方（保險資管）合法合規(guī)。但沒有法規(guī)證明保險資管有資格購買單一信托，保監(jiān)會僅是口頭上允許創(chuàng)新，并沒有文件說什么事情都可以做；接受銀行的指令（往往不是主協(xié)議的附件）也不見得符合協(xié)議要求的勤勉盡責?？梢?，一旦企業(yè)發(fā)生違約，保險資管能否免責存在較大不確定性，至少全免很難。這表明，盡管保險是經(jīng)營風險的行業(yè)，但是否對風險有準確、全面的評估，還是個待解的問題。如果保險資管不能有效控制好風險，那么這種盲目的創(chuàng)新是難以持久的。對于保險資管而言，不創(chuàng)新無疑是沒有出路的；但創(chuàng)新中漠視風險，也無疑是不可取的。特別值得一提的是，全球的保險巨頭AIG不是由于傳統(tǒng)業(yè)務、而恰恰是因為大量介入創(chuàng)新型的CDO及其衍生品而最終坍塌的。可見，如何在發(fā)展和風控中取得平衡，這是保險資管市場化后的首要命題。

為何不能發(fā)“投連險”？

有個保險品種叫做“投資連接險”，按規(guī)定只能保險公司開展此業(yè)務，更早前甚至只有壽險公司可做。保險資管機構作為專業(yè)化投資機構應該更適合做這產(chǎn)品。投連險有一定的保障功能，解決這個問題其實很容易：把投連險分為A、B兩部分，類似于現(xiàn)行的分級產(chǎn)品，A端為人壽保險部分，直接由集團內(nèi)壽險公司負責；B端由保險資管公司負責管理。如此炮制，投連險就成了保險資管公司業(yè)務發(fā)展的藍海。保險資管介入公募，主要還是為了解決一個產(chǎn)品的合法性問題。但這需要證監(jiān)會給牌照，而投連險是保險業(yè)自己的事情，尤其是在看到信托業(yè)規(guī)模遠超保險，而保險業(yè)又在為保費負增長煩惱時，為什么不給保險資管以保險業(yè)內(nèi)的政策傾斜呢？另外，一個延伸的問題是，保險資管開展公募業(yè)務的切入點究竟在哪里？與現(xiàn)有的公募、陽光私募相比，僅以股票投資而言，保險資管的優(yōu)勢并不明顯；但比較優(yōu)勢上，保險資管以資產(chǎn)配置能力、信用及風險管理能力見長，且擅長于“以固定收益為主、股票投資與另類投資為兩翼”的格局。換句話說，保險資產(chǎn)管理公司的公募業(yè)務，在產(chǎn)品線上，應以中低端風險產(chǎn)品為主，如混合型、保本型、債券型、貨幣型基金為主。以筆者愚見，如果保險資管公司下大決心成為中國的“比爾·格羅斯”，那么前景無限！如果想成為彼得·林奇，那么收獲的也許是難堪！

放松管制是市場化的政策基礎

投資多元化是保險資管的優(yōu)勢，但事實上保險資管拓展每一項業(yè)務均落后于市場。2009年，中國保監(jiān)會132號文即允許保險資金投資無擔保債，外界均視為利好。但由于132號文要求所投資的無擔保債券必須采取“公開招標”方式，結果除鐵道債、國網(wǎng)債外，絕大多數(shù)采用“簿記建檔”方式發(fā)行的無擔保債因不合規(guī)而不能投，即使是二級市場的無擔保債也必須滿足公開招標方式才可以，這實際上是“放而不開”。這個問題直到2012年的“保險新政”落地后才解決，頗有“過五關、斬六將”的味道。今年以來，中小板、創(chuàng)業(yè)板很火，當初的PE賺翻了。但迄今為止，險資PE還在家門口徘徊，盡管法規(guī)上已允許險資投資PE，但在投資前仍需資格審查。另一方面，隨著IPO波折四起，PE第一階段的輝煌應已過去。在此情況下，險資PE的尷尬無以復加。類似的例子還有股指期貨、融券交易等，保險資金始終是“只聞樓梯響”，不見政策最終放開。另外，房地產(chǎn)15年牛市也幾乎和險資無緣（當然也有膽大的公司以自有物業(yè)名義大發(fā)橫財）。筆者認為，根本的問題可能還是保險監(jiān)管部門解放思想不夠，總擔心“出事”的監(jiān)管理念是不符合市場經(jīng)濟的基本原則的；對于資本市場出現(xiàn)的新事物，小平同志曾說“允許看，但要堅決地試”，不試怎么知道風險、不試怎么能取得創(chuàng)新中的風險收益？監(jiān)管部門總是“一等二看”，總是希望看準了后再說，白白錯過了大好機會?？傊?，保險資管社會化，首先要市場化；還有風控和創(chuàng)新，兩手都要抓、兩手都要強。但最為關鍵的基礎還是監(jiān)管的市場化。如果監(jiān)管思維還停留在“簡政放權”的層次上，那么保險資管的市場化可能還是有計劃的商品經(jīng)濟時代。本文分析了保險資產(chǎn)管理市場現(xiàn)階段的狀況，原作者供職于中國人保資產(chǎn)管理公司，本著信息共享的態(tài)度分享此文，文中觀點并不代表開心保網(wǎng)看法，。

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2024-12-02 17:53:05