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平安養(yǎng)老產(chǎn)品僥幸奪冠

中國平安淘寶理財保險相比之下，險企參與“雙12”的熱情相對冷淡。在淘寶“雙12”保險專區(qū)上，專供“雙12”的壽險產(chǎn)品僅3款，一直大打“高收益”牌的國華人壽此次未推出“雙12”專供產(chǎn)品，旗下的國華2號目前預(yù)期收益率為5.2%。平安養(yǎng)老此次順勢接過了高收益率大旗，推出7%預(yù)期收益率的“富盈人生”，成為全網(wǎng)最高預(yù)期收益率的保險理財產(chǎn)品。有趣的是，這一最高預(yù)期收益率桂冠來得頗為偶然。此前，華夏人壽曾推出預(yù)期收益率為7.1%的“華夏搖錢樹兩全保險”，但華夏人壽9日即在淘寶店發(fā)布公告稱，由于公司主機房搬遷，在此期間網(wǎng)店交易將無法正常進行，華夏人壽“雙12”活動提前結(jié)束。平安養(yǎng)老“富盈人生”全稱為“平安養(yǎng)老富盈人生養(yǎng)老保障托管產(chǎn)品”，本質(zhì)上屬于委托理財產(chǎn)品。該產(chǎn)品預(yù)期年化收益率為7%，只在12月12日至17日期間發(fā)售，投保門檻較低，千元起售，產(chǎn)品存續(xù)期為370天。在投資領(lǐng)域上，該產(chǎn)品將主要投資于信托公司集合資金信托計劃，適當(dāng)參與商業(yè)銀行理財產(chǎn)品、銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)支持證券、證券公司專項資產(chǎn)管理計劃、債券、債券回購、存款、貨幣市場基金等領(lǐng)域。在倉位限制上，該產(chǎn)品最多可以全部投資信托計劃，投資債券正回購的比例不高于委托投資資產(chǎn)凈值的40%。此外，該組合將不參與股票投資，但可適當(dāng)參與新股申購。

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在購買保險理財產(chǎn)品的時候，常常會聽到“萬能險”這類產(chǎn)品。很多人分不清楚萬能險、投連險與分紅保險的區(qū)別。實際上，萬能險就是指全能保險的意思，它包含了保險的基本保障功能，同時在至少一個投資賬戶中擁有一定資產(chǎn)價值。萬能險是人身險中兼顧了理財與保障的一款全面型產(chǎn)品，也是保險投資中不可缺少的理財產(chǎn)品。

萬能險簡介

萬能險全稱萬能保險，與投連險和分紅險最大的不同在于可以任意的支付保險費及調(diào)整死亡保險金，使之可以滿足投保人的需求。用戶購買萬能險，只需要支付首期最低金額的保險費，之后就可以再任意時間支付任意保費，提高或者降低死亡給付金額就可以。需要注意的是，萬能險保單積存的現(xiàn)金價值必須足夠支付以后各期的成本和費用。并且一般萬能險的現(xiàn)金價值是需要有一個最低的保證利率，能夠保障萬能險的最低收益。

而萬能險之所以這么受歡迎，與它的靈活性密不可分。萬能險可以在人生的不同階段，調(diào)整保額、保費、繳費比例和繳費時間，讓保障和投資達到一個最佳的比例，從而使有限的資金發(fā)揮最大的現(xiàn)金價值。相比每年需要連續(xù)繳費的分紅險和投連險，萬能險的好處在于可以對資產(chǎn)進行一個靈活的管理。

為什么購買萬能險

那么，為什么購買萬能險呢？從保險的功能上來說，萬能險既有壽險的保障功能，也有投資產(chǎn)品的理財功能。萬能險會將個人賬戶里的資金分為兩個部分，一部分用來提供保險保障，一部分用于投資。萬能險的保障和投資額度可以由投保人自己設(shè)置，按照不同需求靈活的調(diào)節(jié)。開心保保險專家提示：萬能險一般都由一個最低收益比例，需要保證投資賬戶的金額不低于最低限額。而投入越高，收益越好，與其他的投資理財產(chǎn)品性質(zhì)相同。

從投保人收益上看，萬能險能夠提供人身保障和投資收益，是一款多功能的產(chǎn)品。尤其是對于長期投資來說，萬能險更加靈活，兼具了人身保障、投資理財?shù)榷喾N功能，適合作為長期理財計劃來考慮。并且萬能險的收益比較穩(wěn)定，能夠保證收益（一般在1.75%~2.5%之間）。保險公司按照月度或者是年度來進行保單賬戶的價值結(jié)算，并公布當(dāng)月的結(jié)算利率，投保人可以查看到自己賬戶的投資收益情況。

如何選擇萬能險？哪些人適合買萬能險？

萬能險的交費和領(lǐng)取很靈活，保額也可以由投保人自己來確定。但是萬能險的弊端就在于“樣樣通，樣樣松”。如果說保障功能，萬能險比不上單一的養(yǎng)老險、健康險或者是醫(yī)療險保障力度大。如果說投資分紅，萬能險的收益也無法與其他的投連險或者是基金類理財產(chǎn)品相媲美。

此外，不同萬能險的側(cè)重點不同。按照額度設(shè)計不同，有如下兩種：

1、保障型

該類萬能險保險金額比較高，前期扣費也高，它將大部分資金都放在了保障類里面，壽險類保額很高，適合有一定投資風(fēng)險承受能力的中青年。但是因為退保損失比較大，所以建議長期持有。

2、投資型

該類萬能險保險金額低，首期扣費很少，投資賬戶的比例比較高，所以退保的損失比較小。投資型的萬能險適合作為理財保守人士選擇。同時因為風(fēng)險保障能力比較弱，最好能夠補充其他有針對性的保障產(chǎn)品。

所以在選擇萬能險的時候，用戶也需要根據(jù)自己的投資需求來選擇。開心保保險專家提示，老年群體保險續(xù)期時間比較短，所以無法通過長期投資看到收益，投資回報比較低，因此不是特別推薦購買。從長期投資角度來看，具有一定投資能力的中青年群體應(yīng)該是萬能險的主要購買人群。

日前，根據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2014年開局以來，保險行業(yè)的保費收入有了大幅提高，同比增長幅度達到48.56%。據(jù)分析，如此高的環(huán)比增長與保險公司產(chǎn)品革新有很大關(guān)系，去年呈現(xiàn)爆發(fā)增長趨勢的理財保險，讓各家保險公司趨之若鶩，紛紛推出同類高收益理財保險產(chǎn)品，拉動了保費大規(guī)模上漲。但與此同時，理財保險的高收益是否持久？保險的保障功能是否會弱化呢？

理財保險是集保險保障及投資功能于一身的新型保險產(chǎn)品，屬人壽保險的新險種。經(jīng)營投資類保險的保險公司充分利用其規(guī)模投資優(yōu)勢及投資專家為保戶爭取最大的投資利益。目前在我國開展的理財保險險種主要有分紅保險、投資連結(jié)保險和萬能保險。通過保險進行理財，是指通過購買保險對資金進行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或災(zāi)難而帶來的財務(wù)困難，同時可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。

而最近推出的理財保險，更加重視投資理財功能，將高收益放到了第一位，現(xiàn)在市面上各家保險公司專為理財而設(shè)計的保險產(chǎn)品有很多種，業(yè)內(nèi)把此類產(chǎn)品稱之為“純”保險理財。這類產(chǎn)品主要以投資收益為主，有的取消了原來投保時會扣除的種種費用，有的承諾了滿期固定收益，有的期限非常短（最低一般為1年）。以某支行代理銷售的一款兩全保險為例，這款萬能險目前的結(jié)算利率為3.6%。“此類產(chǎn)品對公司來說幾乎沒有什么利益，主要是為沖擊規(guī)模保費。不少客戶就把它當(dāng)成1年的理財產(chǎn)品。”幸福人壽相關(guān)工作人員對記者說。新華、國壽、泰康等保險公司都有類似產(chǎn)品，據(jù)新華保險人壽的相關(guān)負責(zé)人介紹，此類產(chǎn)品幾乎是純理財?shù)谋ｋU產(chǎn)品，客戶接受程度很高。

事實上，關(guān)于保險理財產(chǎn)品的“高收益”，一直飽受爭議，一些產(chǎn)品標(biāo)榜收益率高達6%、7%，其實，有保障收益率僅為2.5%；近期出現(xiàn)的一些高收益保險產(chǎn)品，購買后即可返還集分寶，也被指涉嫌違規(guī)返傭。不少消費者對此并不買賬。

此外，也有業(yè)內(nèi)人士指出，高收益產(chǎn)品的規(guī)模和收益率持續(xù)性并不強，而且保監(jiān)會對投資比重的規(guī)范以及對償付能力充足率的要求，也會限制此類產(chǎn)品規(guī)模的大幅擴容。這些因素或許都會對保險公司下一步推出高收益理財產(chǎn)品造成不少的阻礙。

理財險銷售額推動保費增長

在中國保監(jiān)會官方網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)顯示，今年前兩個月，保險業(yè)共實現(xiàn)原保險保費收入5042.26億元，同比增長48.56%。其中，壽險公司原保險保費收入3863.69億元，同比增長60.84%。由此可見，投資者對壽險的信心在逐漸恢復(fù)。

據(jù)重慶一位保險業(yè)內(nèi)資深人士介紹，除股票投資收益外，保險公司還加強了信用債和基礎(chǔ)設(shè)施投資的力度。“市場化改革給保險資金更多的投資品種和配置空間。另外，保監(jiān)會在今年1月開放保險資金投資創(chuàng)業(yè)板并啟動存量高利率保單投資藍籌股政策。”該人士說。

投資理財保險應(yīng)關(guān)注風(fēng)險管控問題

那么，高收益的理財保險收益來源是什么？是否存在一定風(fēng)險呢？開心保理財專家表示，各家保險公司的主要投資渠道很多，主要有：銀行存款、債券、股票、抵押貸款、壽險保單貸款、不動產(chǎn)投資、基礎(chǔ)設(shè)施項目投資、和金融機構(gòu)的合作和往來（短期拆借與融資業(yè)務(wù)、委托資金運用）、向為保險配套服務(wù)的企業(yè)投資、海外投資。這些投資都是在國家監(jiān)管部門的監(jiān)督下進行，總的來說投資的安全性放在首位，所以理財類保險的收益是較為穩(wěn)定的。理財說白了就是一種投資行為，購買銀行或保險公司的理財產(chǎn)品的客戶都會承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。但這種風(fēng)險大多數(shù)是發(fā)行金融機構(gòu)能夠控制的。

如果產(chǎn)品投資于收益較穩(wěn)定的國家重點扶持的基建債權(quán)項目計劃，產(chǎn)品風(fēng)險是不大的，但如果投資一些小的地方項目，而且期限較短的話，風(fēng)險還是比較大的。隨著保險資管公司的放開，未來這樣的產(chǎn)品會越來越多，但投資者要學(xué)會甄別，在選擇投保這類產(chǎn)品時，多選擇風(fēng)險控制能力較強的大型保險公司的產(chǎn)品。

純投資類型的理財保險作為一種新形式的投資理財方式，其穩(wěn)定性和持續(xù)收益性還有待市場來驗證。而開心保理財專家也提示大家，保險的本質(zhì)是保障功能，無論是哪種形式的保險產(chǎn)品，都是以保障為基本前提的，其性質(zhì)與純收益指向型的理財產(chǎn)品有本質(zhì)區(qū)別。消費者也應(yīng)該避免舍本逐末，錯誤理解理財保險的本質(zhì)。