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王婆賣瓜，自賣自夸，在理財(cái)產(chǎn)品滿天飛的今天，到底哪家銀行的理財(cái)能力最強(qiáng)？哪家銀行最能給投資者帶來收益？日前，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)信托與理財(cái)研究所發(fā)布的《商業(yè)銀行理財(cái)能力排名報(bào)告》揭開了謎底。該報(bào)告的研究對象為國內(nèi)已經(jīng)或正在開展理財(cái)業(yè)務(wù)的53家商業(yè)銀行，包括中資股份制商業(yè)銀行21家、外資銀行10家、城市商業(yè)銀行17家等53家商業(yè)銀行。在2007年6月至2008年5月的12個(gè)月報(bào)告期中，基于商業(yè)銀行在報(bào)告期內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行能力、收益能力、收益實(shí)現(xiàn)能力、創(chuàng)新能力以及信息透明度等方面的表現(xiàn)，各商業(yè)銀行在單項(xiàng)理財(cái)能力方面的排名如下：(1) 理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行能力第1至5名分別是：招商銀行、北京銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行和匯豐銀行；(2) 理財(cái)產(chǎn)品收益能力第1至5名分別是：中國工商銀行、招商銀行、北京銀行、中國銀行和上海銀行；(3) 理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新能力第1至5名分別是：中國建設(shè)銀行、中國光大銀行、招商銀行、南京銀行和中信銀行；(4) 理財(cái)產(chǎn)品信息透明度第1至5名分別是：招商銀行、深圳發(fā)展銀行、上海銀行和上海浦東發(fā)展銀行、中國工商銀行；(5) 綜合能力排名第1至5名分別是：招商銀行、北京銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行和上海銀行。我們來綜合一下網(wǎng)友的智慧@aimis_chen：看廣告只是宣傳手法，一定要以看委托書或者合同為準(zhǔn)，我之前咨詢過幾家銀行，發(fā)現(xiàn)不同銀行都有不同的產(chǎn)品方案，好似中行有周5－日的短期理財(cái)，適合證券帳號連結(jié)，周末休市錢還可以賺錢。招行的活期5萬以上就等同7天通知存款利息，隨時(shí)取錢隨時(shí)算息，等于5萬以上活期招行的利息比國有銀行高。還有工行有個(gè)靈通快線，每天下午3點(diǎn)前都可以支取，預(yù)期利率有1.8％左右。而且，你要看清楚，廣告說預(yù)期收益，就是不保本，一定要咨詢工作人員，而且，最終以合約規(guī)定為準(zhǔn)。多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都不保本嘎。我只了解幾家銀行，期待其他jm告訴還有哪家銀行有好的產(chǎn)品。個(gè)人感覺民營銀行服務(wù)和品種比國有好。@愛是動(dòng)詞：只能這樣說,各種理財(cái)產(chǎn)品都有各自的特點(diǎn),其投資出發(fā)點(diǎn)也不盡相同,具體選擇哪只產(chǎn)品要看樓主的投資風(fēng)格和喜好!不過,有一點(diǎn)值得提醒的是,一切最好都以合同范本為準(zhǔn)!不能一味聽取銷售人員的一家之言!@gzjoanna：“民營銀行服務(wù)和品種比國有好”，這說法不準(zhǔn)確。目前中國的銀行其實(shí)都是國有化的，沒有“民營”一說，區(qū)別在于有的銀行政府背景濃厚些，商業(yè)化、市場化程度不足，例如工農(nóng)中建四大銀行，其優(yōu)勢在于網(wǎng)點(diǎn)多；有的銀行商業(yè)化、市場化比較充分，競爭力較強(qiáng)，例如中小銀行，其優(yōu)勢在于理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品線豐富，服務(wù)好。具體說到哪家銀行的理財(cái)產(chǎn)品好，都不是一概而論的。即使同一家銀行，其不同時(shí)期、不同產(chǎn)品的收益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性也不一樣，要具體分析每個(gè)產(chǎn)品。還要看你的理財(cái)需求和偏好，比如：1、你是穩(wěn)健型、保守型還是激進(jìn)型的；2、理財(cái)規(guī)劃的時(shí)間有多長，也就是你期望資金的流動(dòng)性如何，是1個(gè)月還是半年、1年以上；3、你的收益預(yù)期與理財(cái)產(chǎn)品是否有差距；等等。還要了解產(chǎn)品所籌集的資金是投資于哪些金融工具，或用于哪些實(shí)體項(xiàng)目的建設(shè)，了解用錢企業(yè)的背景、信用等級、實(shí)力與規(guī)模等等。據(jù)我所觀察，中小型商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品比較豐富，相同時(shí)間段的預(yù)期利率，比四大銀行略高?？偠灾P(guān)鍵是結(jié)合自己的需求，平時(shí)可在一些財(cái)經(jīng)網(wǎng)站了解各銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品，然后聯(lián)系銀行的客戶經(jīng)理，掌握詳情再作判斷。現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品大都是寫“不保本”，但可以通過客戶經(jīng)理了解，如果是投資于股票、基金，就極可能不保本，但如果是借貸給某個(gè)實(shí)力雄厚、還款能力強(qiáng)或有擔(dān)保的項(xiàng)目或企業(yè)，就多數(shù)都能獲得保本和預(yù)期利息。

現(xiàn)如今，理財(cái)觀念深入人心，很多人希望通過購買銀行理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保值增值。那么投資銀行理財(cái)產(chǎn)品怎么樣？該如何選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品呢？下面為您一一解答。要知道銀行理財(cái)產(chǎn)品怎么樣，首先要了解理財(cái)產(chǎn)品的種類，按理財(cái)產(chǎn)品收益類型分為保本浮動(dòng)收益保本保證收益類 非保本浮動(dòng)收益類產(chǎn)品。保本浮動(dòng)收益類銀行理財(cái)產(chǎn)品怎么樣？投資者在到期日可獲得100%的本金，但是獲得的產(chǎn)品收益不保證這類產(chǎn)品適合穩(wěn)健型的投資者，目前市場上出現(xiàn)了保證最低收益的產(chǎn)品即最差的情況為投資者在到期日獲得最低收益率，一般來說最低收益率與活期存款利率相差無幾。保本保證收益類銀行理財(cái)產(chǎn)品怎么樣？投資者在到期日可以獲得100%的本金，并且獲得的實(shí)際收益率與預(yù)期收益率一致，這類產(chǎn)品適合保守型的投資者。非保本浮動(dòng)收益類銀行理財(cái)產(chǎn)品怎么樣？銀行不保證投資者在到期日獲得100%的本金，投資者可能損失部分或者全部本金產(chǎn)品收益也不確定，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品市場中出現(xiàn)了部分保本理財(cái)產(chǎn)品，如100%保本投資者在到期日最差的情況可以獲得100%的本金，這類產(chǎn)品適合有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者。銀行理財(cái)產(chǎn)品怎么樣？一些股票類銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期高收益看上去確實(shí)挺有吸引力，目前市場上銀行推出的保本理財(cái)產(chǎn)品年化收益率在4%-5%，相比非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品來說有差距，既然都是銀行推出的產(chǎn)品總歸算是牢靠的吧？“每次我總是選同期收益最高的理財(cái)產(chǎn)品購買，沒怎么仔細(xì)看產(chǎn)品說明書就簽字，既然銀行已經(jīng)說了預(yù)期收益，應(yīng)該是能實(shí)現(xiàn)的。”一位購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的老客戶這樣表示，這其實(shí)也是眾多客人疏忽的事項(xiàng)投資銀行理財(cái)產(chǎn)品怎么樣？近一兩年來，銀行理財(cái)產(chǎn)品以其較高的收益率受到投資者的追捧，但是認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品肯定只賺不賠這絕對是一種誤解理財(cái)專家介紹，銀監(jiān)會對理財(cái)產(chǎn)品分為三類保證收益型保本浮動(dòng)收益型和非保本浮動(dòng)收益型，前兩者保本后者不保本被稱為高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，前面提到的掛鉤股票基金以及境外理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品基本屬于后者對于非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，銀行不承擔(dān)保證本金或預(yù)期收益的責(zé)。

隨著生活物質(zhì)水平的不斷提高，理財(cái)已經(jīng)是每個(gè)家庭和個(gè)人的必做的事情，從傳統(tǒng)的金融理財(cái)?shù)浆F(xiàn)在的投資型保險(xiǎn)，投資的工具已經(jīng)不再是僅僅局限于傳統(tǒng)的存款、股票等金融產(chǎn)品。

投資型保險(xiǎn)是相當(dāng)受歡迎的投資工具之一，多家銀行紛紛銷售投資型保險(xiǎn)，加上今年初保險(xiǎn)司規(guī)定所有傳統(tǒng)型保單之預(yù)定利率均須調(diào)降至2.5%，明年起又將降至2%以下，導(dǎo)致保費(fèi)相對提高許多，市場上短年期儲蓄型保單之需求因此大幅下降，種種原因使得投資型保險(xiǎn)逐漸為人們所接受。

保險(xiǎn)一般予人之印象不外乎人身保障及儲蓄之功能，與投資根本毫不相關(guān)，投資型保險(xiǎn)與傳統(tǒng)型保險(xiǎn)最大的差異在于前者將投資的選擇權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給顧客，而后者是由保險(xiǎn)公司將保費(fèi)進(jìn)行投資，并允諾顧客一保證利率，顧客無須為保險(xiǎn)公司的投資盈虧承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)。

投資型保險(xiǎn)商品最早產(chǎn)生于1956年的荷蘭，源自消費(fèi)者希望自己的壽險(xiǎn)保單也能夠享有投資的機(jī)會，接著英國于1961年、美國于1976年、日本于1986年、中國大陸于1999年發(fā)行各自的第一張投資型保單，中國臺灣則是于2000年發(fā)行第一張投資型保單。在市場占有率方面，澳大利亞幾達(dá)100%，加拿大超過60%，英國、瑞典也超過40%，在亞洲地區(qū)，香港及部分東南亞地區(qū)也已超過50 %。反觀國內(nèi)投資型商品的市場占有率尚不及5 %，根據(jù)國外的發(fā)展來看，其未來成為國內(nèi)保險(xiǎn)市場的主流是無庸置疑的。

投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品可分為分紅型、萬能型人壽保險(xiǎn)和投資連結(jié)型。

分紅型：

分紅型保險(xiǎn)保單持有人在獲取保險(xiǎn)保障同時(shí)，也可以獲取保險(xiǎn)公司的分紅，即與保險(xiǎn)公司共享經(jīng)營成果。該保險(xiǎn)是抵御通貨膨脹和利率變動(dòng)的主力險(xiǎn)種。分紅保險(xiǎn)的紅利有多種處置方式：靈活領(lǐng)取、累積生息、抵交續(xù)期保費(fèi)、購買交清增額或者進(jìn)行年金轉(zhuǎn)化等。平安人壽的金裕人生、吉星盈瑞、吉星送寶、三鑫產(chǎn)品等都屬于此類險(xiǎn)種。

萬能型：

萬能型人壽保險(xiǎn)具有彈性高、成本透明、可投資的特征。保險(xiǎn)合同成立期間，保費(fèi)可隨著保單持有人的需求和經(jīng)濟(jì)狀況變化，投保人甚至可以暫時(shí)緩交、停交保險(xiǎn)費(fèi)，從而改變保險(xiǎn)金額。萬能險(xiǎn)適合收入穩(wěn)定、年薪在6萬以上的人群購買。平安人壽該類險(xiǎn)種主要有成人萬能的智勝人生、即將上市的少兒智慧星等。

投資連結(jié)型：

投連險(xiǎn)是一種將投資功能復(fù)合在保險(xiǎn)之上的險(xiǎn)種，其本質(zhì)仍是保險(xiǎn)，目前市場上銷售的投連險(xiǎn)一般針對被保險(xiǎn)人意外、身故和殘疾進(jìn)行賠付。收入相對較高的單身人群或收入穩(wěn)定的家庭適合購買投連險(xiǎn)。而且，只有長線持有才能獲得投資市場的平均收益，實(shí)現(xiàn)投連險(xiǎn)投資和保障功能價(jià)值的最大化。平安人壽是國內(nèi)投連險(xiǎn)的鼻祖，迄今擁有業(yè)內(nèi)最龐大的投連險(xiǎn)續(xù)期保費(fèi)收入。

了解了投資型保險(xiǎn)的產(chǎn)品分類后，專家建議結(jié)合自身的實(shí)際經(jīng)濟(jì)需求和年齡選出真正合適的投資型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

中國平安作為一家以保險(xiǎn)為核心的綜合金融服務(wù)集團(tuán)收到廣大用戶的新來，現(xiàn)在市場上的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)在太多令人眼花繚亂，如果想為家庭理財(cái)制定一個(gè)計(jì)劃，不知道中國平安有沒有合適的方案呢？平安理財(cái)產(chǎn)品哪種好呢？平安理財(cái)產(chǎn)品選購之前首先需要明白一個(gè)概念，一般人談到理財(cái)，想到的不是投資，就是賺錢。實(shí)際上理財(cái)?shù)姆秶軓V，理財(cái)是理一生的財(cái)，也就是個(gè)人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理。包含以下涵義：① 理財(cái)是理一生的財(cái)，不僅僅是解決燃眉之急的金錢問題而已。② 理財(cái)是現(xiàn)金流量管理，每一個(gè)人一出生就需要用錢（現(xiàn)金流出），也需要賺錢來產(chǎn)生現(xiàn)金流入。因此不管現(xiàn)在是否有錢，每一個(gè)人都需要理財(cái)。③ 理財(cái)也涵蓋了風(fēng)險(xiǎn)管理。因?yàn)槲磥淼母嗔髁烤哂胁淮_定性，包括人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與市場風(fēng)險(xiǎn)，都會影響到現(xiàn)金流入（收入中斷風(fēng)險(xiǎn)）或現(xiàn)金流出（費(fèi)用遞增風(fēng)險(xiǎn)）。保險(xiǎn)的強(qiáng)項(xiàng)在于保障，理財(cái)是軟肋，理財(cái)險(xiǎn)種基本趕不上5年期銀行存款。很多人買保險(xiǎn)都想從中得點(diǎn)回報(bào)，往往不能如愿，最后大呼上當(dāng)，網(wǎng)上每天可以看到此類帖子。介紹一個(gè)買保險(xiǎn)簡單、操作性強(qiáng)的方法：選擇消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等實(shí)實(shí)在在的保障產(chǎn)品，而且都是主險(xiǎn)，并非附加險(xiǎn)；不去追求分紅、理財(cái)?shù)炔淮_定因素，就對頭了，將來不會后悔，而且花費(fèi)不多，保障有力。適合不同收入的各類客戶。平安理財(cái)“日日安盈”計(jì)劃平安理財(cái)日日安盈將要改名為日添利，理財(cái)產(chǎn)品只有在起息前才會有利息。收益方便，其實(shí)日日安盈的目標(biāo)群體是那些隨時(shí)可能會用到錢的人。比如，一個(gè)老板這兩天不會用到這筆錢，他就可以放在日日安盈里，利息是活期的8倍。突然他要用錢了，只要是在工作日內(nèi)，他可以馬上贖回，也不會耽誤事。所以不能指望日日安盈能給你帶來多高的收益。一定要做理財(cái)?shù)脑挘桨驳谋１纠碡?cái)比其他銀行普遍高0.1-0.2，這是普遍認(rèn)可的，非保本的平安的優(yōu)勢不大，基本差不多，偶爾來個(gè)5.5左右的。但是平安的非保本起點(diǎn)比較低，一般5萬起，高一點(diǎn)就20W，特別的才會100萬起。其他銀行的非保本上5個(gè)點(diǎn)的至少幾十萬，多的話上百上千萬。而且平安的非保本實(shí)際上是保本的，這點(diǎn)你放心。家庭理財(cái)規(guī)劃十項(xiàng)注意中國平安作為一家以保險(xiǎn)為核心的綜合金融服務(wù)集團(tuán)，他們的理財(cái)不僅光是保險(xiǎn)理財(cái)，還可以是基金定投及儲蓄存款等多種方式，您可以采用多種方式的投資來經(jīng)營自己溫馨的家，但是家庭理財(cái)也要注意幾個(gè)方面：一是對錢的問題有分歧時(shí)，要坦誠而實(shí)事求是地好好討論，把不滿憋在心里，后果可能不堪設(shè)想。二是把債款統(tǒng)統(tǒng)加起來，看看一共是多少，然后擬定償還的辦法。三是解決共同賬戶或獨(dú)立賬戶的問題。只要意見統(tǒng)一，選擇哪一種賬戶都可以，夫妻也可以兩人合開第三個(gè)賬戶，用來支付家庭開銷。四是指定一方負(fù)責(zé)支付賬款、記賬、處理投資事宜。五是要清楚自己的錢去了哪里，即使你的家人是算術(shù)高手，你也必須主動(dòng)查看一下，了解來往賬目收支情況。六是你的配偶間或稍微“揮霍”一下，不要嘮叨，雙方都應(yīng)該有可以自主支配收入的自由。七是購買貴重物品前要跟家人商量一下。八是不要在他人面前批評配偶的用錢方式。九是孩子要求買什么東西的時(shí)候，夫妻倆的立場要一致，以免寵壞孩子。十是經(jīng)常討論兩人的目標(biāo)，最好選在沒有財(cái)務(wù)問題壓力的時(shí)候來討論。另外關(guān)于分紅不是說一家公司盈利高分的就絕對多，這個(gè)不一定。即使盈利不高的公司為了維系客戶也是有分紅的。因?yàn)橛行┕居?jì)算分紅會用凈盈利去計(jì)算，有些公司是在扣減一些費(fèi)用之前計(jì)算。 (每家保險(xiǎn)公司的分紅都會做平滑處理，因?yàn)槊考夜径疾荒鼙ＷC每年都會有超高的投資收益，所以會有主動(dòng)平滑和被動(dòng)平滑兩種方式，也就是盈利高了就留點(diǎn)分紅儲備金，盈利低了就多拿出點(diǎn)錢來分紅，平安當(dāng)年投資虧損但是分紅照樣不低就是個(gè)例子。)所以實(shí)際各家公司分紅一般都在中檔左右，好點(diǎn)的公司都是高于中檔，超過高檔的很少，一般不會年年超過高檔。當(dāng)然隨著保監(jiān)會對險(xiǎn)企投資渠道的放寬，未來險(xiǎn)企的盈利能力會進(jìn)一步加強(qiáng)，未來的紅利可能會相應(yīng)提升。目前具體分紅情況只能參考該公司客戶去年同類型產(chǎn)品的實(shí)際分紅。在現(xiàn)在的金融形勢下，雖然銀行降息，一年期3.25%，但是還是銀行儲蓄和銀行保本理財(cái)?shù)氖找鏁咭稽c(diǎn)（儲蓄是確定收益，保本理財(cái)保本是肯定的，盈利基本能夠保證，而且期限短，資金靈活。銀行還有一定的調(diào)整權(quán)利，除了工商和建行那種不差錢兒的地方，很多銀行現(xiàn)在一年期利率是3.75%）而業(yè)務(wù)員在講述保險(xiǎn)產(chǎn)品中經(jīng)常會說保險(xiǎn)是復(fù)利，銀行是單利。其實(shí)這只是在偷換概念，片面的貶低銀行的收益。如過將銀行存款換算成年化復(fù)利的話，一年期3.5%，二年期4%，三年期4.49%，五年期4.647%。保險(xiǎn)不要簡單的去計(jì)算總收益，要折算成年化收益的。推薦使用excel中的irr函數(shù)。一般0歲孩子80年滿期的產(chǎn)品的收益（中檔紅利）3.7%左右，高檔是4.8%左右。（您存了80年，大部分要后面才領(lǐng)?。绻ｋU(xiǎn)期間縮短相對收益率也會降低。銀行一般保本型理財(cái)產(chǎn)品270天的能達(dá)到5%以上。保險(xiǎn)的理財(cái)作用而對于保險(xiǎn)來說，在理財(cái)中最主要的定位是風(fēng)險(xiǎn)管理，而不是賺錢。買保險(xiǎn)不要貪圖單純的收益，保險(xiǎn)是一份保障，是理財(cái)中風(fēng)險(xiǎn)管控中必不可少的組成部分。大病險(xiǎn)：不拖累家人，大幅降低辛辛苦苦好幾年，一病回到解放前的風(fēng)險(xiǎn)。所以早準(zhǔn)備早預(yù)防。意外險(xiǎn)：天佑不測風(fēng)雨，人有旦夕禍福。風(fēng)險(xiǎn)無處不在，還記得那年法航空難么？雖難人走了，但是留下了960萬給家人。年輕人，平時(shí)運(yùn)動(dòng)運(yùn)動(dòng)苛刻碰碰也不少，有份保險(xiǎn)，您的話費(fèi)有人報(bào)。定期壽：不是為了自己，而是告訴孩子與愛人：“我在的時(shí)候我的愛會照顧著你們，那天我不在了我的愛會繼續(xù)照顧著你們”

曾幾何時(shí)，萬能險(xiǎn)作為做受歡迎的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品融入人們的生活，因?yàn)槿f能險(xiǎn)不僅僅具有了正常人壽保險(xiǎn)的基礎(chǔ)身體保障外，更加的兼具了投資理財(cái)這一方面，平安保險(xiǎn)萬能險(xiǎn)更是憑借中國平安的規(guī)?；?，產(chǎn)品的多樣化，服務(wù)的便捷化脫穎而出。

平安保險(xiǎn)萬能險(xiǎn)既能給予投保人生命保障，還能讓投保人直接參與投資活動(dòng)。平安保險(xiǎn)萬能險(xiǎn)為您提供了一生僅用一張壽險(xiǎn)保單解決保障問題的可能性。平安萬能險(xiǎn)的彈性的保費(fèi)繳納方式，及可調(diào)整的保障，使其十分適合需要終身保險(xiǎn)保障的人士。中國平安保險(xiǎn)萬能險(xiǎn)主要有以下幾款產(chǎn)品：

1.平安世紀(jì)贏家終身壽險(xiǎn)（萬能險(xiǎn)）

2.平安金彩人生兩全保險(xiǎn)（萬能型）

3.平安智盈人生終身壽險(xiǎn)（萬能型）

4.平安金玉滿堂兩全保險(xiǎn)（萬能型）

5.平安智勝人生終身壽險(xiǎn)(萬能型)

6.平安附加贏定金生終身壽險(xiǎn)（萬能型）

7.平安逸享人生養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（萬能型）

8.平安世紀(jì)天驕終身壽險(xiǎn)（萬能型）

9.平安少兒萬能

面對眾多的產(chǎn)品，如何選擇成為了廣大投資愛好者所顧慮的，下面開心保專業(yè)理財(cái)編輯通過實(shí)例給大家講一個(gè)普遍的案例：

王先生今年36歲，是某公司高管，年薪超過20萬。王先生在深圳工作已經(jīng)十幾年了，常年的奔波忙碌讓他獲得不錯(cuò)的收入，但也讓自己的身心承受著很大的壓力。現(xiàn)在，他常常覺得自己的身體不太對勁，又沒時(shí)間去醫(yī)院。王先生的妻子沒有工作，兒子今年6歲。為了給自己也為家庭提供一些保障，王先生打算購買了一份平安保險(xiǎn)萬能險(xiǎn)。

根據(jù)投保人的年齡,一般情況下,大多數(shù)人的操作方式是:

一、交費(fèi)十年(只要經(jīng)濟(jì)條件允許),共交6萬元.

二、從第十一年起，不交費(fèi)了，直到退休55歲，帳戶里的錢做為養(yǎng)老金使用。

三、同時(shí)投保人的保單上有重疾保障，也就是說在投保人身故前的任何時(shí)候，如果不幸有重大疾病發(fā)生，保險(xiǎn)公司賠付`12萬元，（這12萬的給付并不影響投保人主險(xiǎn)的利益享受）

四、上面所說的交費(fèi)期限只是通常情況下大多數(shù)人的操作方式，投保人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況多交（多交年數(shù)不限）或少交幾年。但說句實(shí)話，建議不要少于7年（因?yàn)槿绻儆?年這樣的話，投保人帳戶里今后的養(yǎng)老金會比較少些。）這是一款多交多得的保單。

五、同時(shí)，在交費(fèi)期滿之后，如果投保人遇到急事，急需要用錢，那可以從帳戶中隨時(shí)取出部分應(yīng)急，只要保證帳戶的余額不少于2000元就行了（這2000元，是保證投保人的帳戶持續(xù)有效，不至于因?yàn)橛囝~太少而被取消，同時(shí)只要帳戶有效，重疾的12萬給付就始終有效）。

六、如果投保人手中有保險(xiǎn)計(jì)劃書的話，可以看一下，一般投保人目前35歲的話，如果交十年，55歲后將帳戶中的錢，作為養(yǎng)老金應(yīng)該是不錯(cuò)的選擇。

平安保險(xiǎn)萬能險(xiǎn)廣泛的包括了子女教育、退休規(guī)劃、養(yǎng)老保障等多個(gè)方面，所以是一款可以長期進(jìn)行下去的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。 

去年的“雙11”讓保險(xiǎn)公司大嘗甜頭，互聯(lián)網(wǎng)金融又一次突破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的想象力。國華人壽華瑞2號開賣僅10分鐘,成交金額便輕松突破1億元，成為全網(wǎng)第2個(gè)破億的單店，也是截至目前花費(fèi)最短時(shí)間成功破億元的單品單店。比起首個(gè)破億元的“人氣之王”小米旗艦店，也快了足足23分鐘。

對于第一次參加保險(xiǎn)電商大戰(zhàn)的生命人壽，推出的“生命e理財(cái)”在昨日凌晨1點(diǎn)開賣，1分鐘內(nèi)售出180份保單，近700萬保費(fèi)落袋；10分鐘后，保費(fèi)突破5000萬；8小時(shí)后保費(fèi)過1億，平均每件保單的保費(fèi)在2萬以上。生命人壽以此速度躋身單店破億前三，刷新了萬能險(xiǎn)在電商平臺上實(shí)現(xiàn)1億銷量的新速度。

小編了解到，國華人壽華瑞2號直接宣傳“7%預(yù)期年化收益率”，保底年化結(jié)算利率2.5%，成為全網(wǎng)預(yù)期收益率最高的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。生命人壽e理財(cái)萬能保險(xiǎn)千元起售，號稱7.12%收益率，送保額100萬元的航空意外險(xiǎn)，不過，宣傳中的7.12%收益率其實(shí)是由預(yù)期收益率5.32%和1.8%的集分寶積分合計(jì)而來。

業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)投資向來以保守著稱，保底收益和保險(xiǎn)保障才是其相對其他類型理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢，而此次保險(xiǎn)公司紛紛拿出高收益吸引眼球，當(dāng)屬一種短期行為。

值得關(guān)注的是，國華人壽此次銷量最高的國華人壽華瑞2號稱預(yù)期收益可達(dá)到7%，免手續(xù)費(fèi)的退出期為1年。對于大家普遍關(guān)注的收益問題，國華人壽解釋稱，其自開業(yè)以來，投資收益率一直領(lǐng)先于行業(yè)平均水平，為其公司的產(chǎn)品收益提供了堅(jiān)實(shí)的保障。其次，國華人壽華瑞2號和華瑞3號是專門為雙11準(zhǔn)備的兩款產(chǎn)品，只賣三天，是為迎接雙11這場全民購物節(jié)，并回饋一直以來支持國華電商的客戶，淘寶和國華人壽雙方都拿出了大量的資源，從而將更多的收益給到客戶。

這一解釋似乎很容易取悅消費(fèi)者，但卻無法厘清與償付能力之間的關(guān)聯(lián)。、

從保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)看，目前，該公司實(shí)際資本10.81億元，最低資本8.61億元，償付能力充足率僅為125.51%，屬于償付能力充足Ⅰ類公司。按照《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》，保監(jiān)會責(zé)令其暫停增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。和訊網(wǎng)保險(xiǎn)頻道也注意到，2012年末，國華人壽償付能力充足率為205.86%，這一年來，降低明顯。

對于包括國華在內(nèi)眾多保險(xiǎn)公司推出高收益理財(cái)險(xiǎn)的舉動(dòng)，業(yè)內(nèi)人士多認(rèn)為是賠本賺吆喝的行為。有分析人士便指出，如果這數(shù)億的保費(fèi)收入帶來的是虧損，那勢必會影響到該公司的實(shí)際資本。同時(shí)，按照4%的最低資本要求計(jì)算，也會增加幾千萬的最低資本。雙向的影響最終會導(dǎo)致償付能力充足率進(jìn)一步下滑。

“或許國華人壽已經(jīng)在醞釀增資。”一位業(yè)內(nèi)人士分析稱。據(jù)其介紹，大多因償付能力不足而收到監(jiān)管函的保險(xiǎn)公司，在保監(jiān)會發(fā)出監(jiān)管函時(shí)，基本都已有準(zhǔn)備增資的計(jì)劃。和訊網(wǎng)保險(xiǎn)頻道進(jìn)一步從相關(guān)渠道獲悉，該公司數(shù)億元的增資方案已經(jīng)上報(bào)。 

萬能險(xiǎn)，英文稱為：Universal Life Insurance。這是一個(gè)外來詞，最早出現(xiàn)在美國，萬能險(xiǎn)在中國面市之后，一直也是深受廣大投資理財(cái)愛好者的喜歡，中國人壽萬能險(xiǎn)更是憑借其產(chǎn)品多樣化，保費(fèi)靈活的特點(diǎn)在國內(nèi)市場深受歡迎。

為什么選擇萬能險(xiǎn)，萬能險(xiǎn)的優(yōu)勢在哪里：

萬能——融資保障和投資

之所以稱其萬能，是因?yàn)樗诤狭吮ｋU(xiǎn)保障和投資功能?？蛻衾U納的保險(xiǎn)費(fèi)被分成兩部分，一部分同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣，為客戶提供生命保障；另一部分將進(jìn)入其個(gè)人賬戶，由專家進(jìn)行穩(wěn)健投資。在享有最低保證收益的前提下，幫助持有人追逐長期的、穩(wěn)健的收益回報(bào)機(jī)會，成為長期理財(cái)?shù)墓ぞ咧弧?p class="p0" style="margin-bottom:0pt; margin-top:0pt; ">對于萬能險(xiǎn)的人身死亡保障，保監(jiān)會新版的《萬能保險(xiǎn)精算規(guī)定》，對萬能保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保額進(jìn)行了明確的規(guī)定，要求身故保障金額至少要達(dá)到個(gè)人保單賬戶價(jià)值的105%以上，確保了不會出現(xiàn)以前那種“身故后，在基本保險(xiǎn)金額或保單價(jià)值之間取一個(gè)最大值”這樣的“風(fēng)險(xiǎn)保額實(shí)際可能為零”的超低保障情況。

可變——靈活調(diào)整保費(fèi)和保額

首先，在續(xù)費(fèi)的問題上與其他保險(xiǎn)不同。投保人在繳納一定量的首期保費(fèi)后，一般可以按自己的實(shí)際情況，靈活繳納續(xù)期保費(fèi)。只要保單的個(gè)人賬戶價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，投保人可以不再繳費(fèi)，并且保單繼續(xù)有效。

其次，萬能險(xiǎn)的最大特色在于可以靈活調(diào)整保費(fèi)與保額。萬能險(xiǎn)的投保人可根據(jù)自身在不同時(shí)期的保障需求和理財(cái)目標(biāo)，彈性地調(diào)整自己的保費(fèi)繳納和保障額度，真正實(shí)現(xiàn)一個(gè)人一生只用一張壽險(xiǎn)保單就可以解決所有保障問題，很適合消費(fèi)者自主地進(jìn)行人生終身保障的規(guī)劃。

額外保障——多種附加險(xiǎn)降低費(fèi)率

各家公司新品萬能險(xiǎn)還提供了一些額外的保障優(yōu)惠。比如，一些公司的新品都鼓勵(lì)在萬能險(xiǎn)后附加重疾、住院費(fèi)用、意外傷害等多種附加險(xiǎn)，甚至降低了附加險(xiǎn)種的費(fèi)率，降低了投保人保障成本，更好地滿足客戶的保障需求。又如，隨著人們的平均壽命越來越長，一般保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障成本都會隨著年齡的增長而增加，尤其是進(jìn)入老年，保障成本更是大幅度提高，為此，一些萬能險(xiǎn)產(chǎn)品就明確表示，在XX歲以后，保障成本都將按照當(dāng)時(shí)的水平收取，不再逐年遞增。

中國人壽萬能險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)及優(yōu)勢：

中國人壽萬能險(xiǎn)之國泰瑞祥終身壽險(xiǎn)（萬能型）（B款）　　

保額自選、靈活可變

持續(xù)繳費(fèi)、獎(jiǎng)勵(lì)多多

隨需領(lǐng)取、繳費(fèi)靈活

資產(chǎn)變化、透明公開

中國人壽萬能險(xiǎn)之國壽瑞豐兩全保險(xiǎn)（萬能型）　　

保證收益、節(jié)節(jié)穩(wěn)當(dāng)

領(lǐng)取自由、事事省心

彈性支取、面面靈活

意外雙倍、多多呵護(hù)

賬戶透明、天天放心

收益穩(wěn)定、朝朝生息

持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)、年年生金

長期持有、月月獲利

中國人壽萬能險(xiǎn)之國壽瑞祥終身壽險(xiǎn)（萬能型）（A款）

保險(xiǎn)金額和保費(fèi)交納靈活可變

個(gè)人賬戶年保底收益率2.5％

重疾意外，保障全面

一般而言，中國人壽萬能險(xiǎn)每一款產(chǎn)品都有不同的側(cè)重點(diǎn)，有的注重收益，有的更注重保障，有的還有多重的額外獎(jiǎng)勵(lì)，所以讓廣大理財(cái)愛好者可以根據(jù)自己經(jīng)濟(jì)，需求的不同，挑選出合適自己的中國人壽萬能險(xiǎn)產(chǎn)品！

萬能險(xiǎn)顧名思義就是買一份保險(xiǎn)來保障自己和家庭成員的一切，無論是涉及到生活各個(gè)方面都能獲得相應(yīng)的理賠，其實(shí)專家提醒，萬能險(xiǎn)并不是“萬能”的，萬能險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能，并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種。中國平安萬能險(xiǎn)在保障方面既保障了人生保障，又能讓投保人從中獲取一定的利益。

中國平安保險(xiǎn)萬能險(xiǎn)優(yōu)勢：

中國平安萬能險(xiǎn)作為一款投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障充分，投資便利。所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)部分用于購買所期望的保障，部分將進(jìn)入您的個(gè)人帳戶，由投資專家進(jìn)行投資管理。而且可以 隨時(shí)更改保障的額度。

中國平安保險(xiǎn)萬能險(xiǎn)由專家理財(cái)，用戶可以高枕無憂，通過投資專家進(jìn)行投資管理，能享受到一般人士所無法取得的優(yōu)勢：投資渠道更廣泛、投資品種更豐富、投資方式更靈活、投資技巧更專業(yè)、投資風(fēng)險(xiǎn)更分散、投資規(guī)模更巨大。中國平安保險(xiǎn)萬能險(xiǎn)繳費(fèi)靈活，加?？梢詿o限，有錢可以多交點(diǎn)，沒錢了可以不交。度身報(bào)告，讓客戶感覺透明安心。

中國平安保險(xiǎn)萬能險(xiǎn)貼心服務(wù)：

中國平安公司將于每年向客戶寄送一份報(bào)告，詳細(xì)地列出各項(xiàng)費(fèi)用支出和個(gè)人帳戶價(jià)值等相關(guān)信息，專門提供給客戶參考、監(jiān)督和檢查所用。萬能險(xiǎn)資金提取方便。若您急需一筆資金時(shí)，可向中國平安公司申請保單借款或申請領(lǐng)取部分個(gè)人帳戶價(jià)值以解燃眉之急，而本合同繼續(xù)有效。

簡而言之就是萬能險(xiǎn)就是兼顧人生保障和投資的險(xiǎn)種。既可以保障自己和家庭，還可以獲得比較穩(wěn)定的投資收益。其實(shí)中國平安保險(xiǎn)萬能險(xiǎn)的產(chǎn)品還是很不錯(cuò)，有人和其他的保險(xiǎn)做過仔細(xì)的對比，那就是相同數(shù)額的保費(fèi)，相同的保障，這個(gè)保險(xiǎn)的收益比其他險(xiǎn)種更高一點(diǎn)，而且也比較靈活。需要的時(shí)候可以取。富裕的時(shí)候，可以多存，存三年以上，利息是高過銀行的，而且存的時(shí)間越長，這種差別越大。但如果想多存的話，每年的保費(fèi)必須在六千以上。

中國平安保險(xiǎn)萬能險(xiǎn)中還具有投資功能，有保底利率，可以讓客戶的現(xiàn)金價(jià)值不斷增值。因?yàn)榭蛻敉顿Y的風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司一力承擔(dān)。相當(dāng)于用專家的智慧和時(shí)間為自己賺錢。如果覺得保障功能不夠全面可以補(bǔ)充其它相應(yīng)的險(xiǎn)種從而達(dá)到適合您需要的保險(xiǎn)組合。不管是專業(yè)理財(cái)，養(yǎng)老儲蓄，智勝人生等都會帶給您貼心的保單設(shè)計(jì)。長期持有，享受超值性價(jià)比，將越來越多的資金投入保單賬戶，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健積累。

現(xiàn)在萬能險(xiǎn)的種類有很多，建議在選擇的時(shí)候可以多看，多觀察，多咨詢，從中挑選一個(gè)正規(guī)可靠的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，依托一個(gè)負(fù)責(zé)人可靠的專業(yè)保險(xiǎn)理財(cái)顧問，是最基本的，所謂好的理財(cái)產(chǎn)品對于每個(gè)人的定義是不同的，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況和家庭需要挑選出的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品才是最好的！