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理財產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行和正規(guī)金融機構(gòu)自行設(shè)計并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場及購買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財產(chǎn)品。

理財產(chǎn)品根據(jù)幣種分類主要是人民幣理財產(chǎn)品、外幣理財產(chǎn)品以及雙幣理財產(chǎn)品；根據(jù)收益方式分類主要是保證收益理財產(chǎn)品和非保證收益理財產(chǎn)品。根據(jù)銀行和投資人二者之間的法律關(guān)系不同，主要分為固定收益類理財產(chǎn)品、非保本浮動收益理財產(chǎn)品、商業(yè)銀行承銷的理財產(chǎn)品。

人民幣理財產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行自行設(shè)計并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場及購買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財產(chǎn)品。

近年來，市面上除了銀行投資理財產(chǎn)品，各種保險類的投資理財產(chǎn)品也層出不窮，看得人眼花繚亂。那究竟有哪些保險投資產(chǎn)品種類，和銀行投資理財有什么區(qū)別？消費者又該如何選擇適宜自己的保險理財產(chǎn)品？

昨日，華西城市讀本記者采訪了自貢市保險行業(yè)協(xié)會秘書長蔣開金，他表示，目前，市面上主要有分紅險、萬能險和投連險三大類保險投理財產(chǎn)品，消費者在進行選擇時，主要還是因人而異。保險、銀行投資理財大不同

“多數(shù)保險公司都在各個銀行設(shè)置了網(wǎng)點，這樣便于產(chǎn)品的銷售。”對于金融投資理財產(chǎn)品，許多人都分不清楚在銀行進行售賣的，到底是是保險還是銀行投資理財。蔣開金說，保險公司將自家的投資理財產(chǎn)品委托銀行銷售，“投保人在銀行購買的保險投資理財產(chǎn)品，其本金、收益、運作、分紅等都由保險公司來進行，與銀行沒有關(guān)系。”

“不管是銀行投資理財，還是保險投資理財，都各自有其利弊。”蔣開金說，相較于銀行，保險投資理財產(chǎn)品不僅有按理財收益大小而進行不固定的分紅（即理財收益），還有“保金”（即保險公司承諾的、以本金為基礎(chǔ)按一定利率計算的固定收益）。

“收益雖然相對穩(wěn)定，但并不是特別高，所以購買保險投資理財產(chǎn)品賺不了大錢，也請各位消費者慎重考慮。”蔣開金說。

適宜人群各不同，“猶豫期”內(nèi)可退保

保險投資理財產(chǎn)品，在一定程度上能幫助人們保存和利用手上的資金，并能產(chǎn)生一定的收益。但多數(shù)人對保險行業(yè)都知之甚少，那么，如何選擇合適自己的產(chǎn)品，就成了一個問題。

“我個人認為，保險投資理財產(chǎn)品相對來說，更適宜收益穩(wěn)定、手上有余錢的人購買。”蔣開金表示，在購買這類產(chǎn)品時，不只要考慮個人經(jīng)濟狀況，還要考慮財物規(guī)劃和年紀等因素。“比如一個在未來兩三年內(nèi)準備買房子或者有其他大支出的人，就并不適合購買長期固定保險投資理財產(chǎn)品。”

“如果購買了不合適的產(chǎn)品，還有‘猶豫期’可以退保。”蔣開金表示，一般情況下，保險投資理財產(chǎn)品購買之后都有10—15天的“猶豫期”，在“猶豫期”內(nèi)，如果發(fā)現(xiàn)所購產(chǎn)品并不適合自身，可以在10到15天之內(nèi)無條件退保。“只收取10塊錢的工本費。”蔣開金說，“猶豫期”之后，如果消費者需要提前支取保金，會收取一定的手續(xù)費。

“附加銷售”還是“捆綁銷售”

“明明只買了一種保險，怎么亂七八糟的各種保險都一起買了？”有時候，許多市民或許有這樣的疑問，去買自己需要的保險，銷售人員會推銷各式各樣的其他產(chǎn)品，自己頭腦一熱，覺得也花不了多少錢，就一起買了，甚至還有買好后，拿回來一看，有些保險種類自己壓根不知情就買了。“難道是別有目的的捆綁銷售？”

“保險里面一般情況下不存在捆綁銷售。”蔣開金說，捆綁銷售在保險里面指的是，兩種不相關(guān)的保險一起售賣，而絕大多數(shù)情況下，是“附加銷售”。“比如消費者買了一個大病保險的主險，有可能銷售人員會向他推薦一個副險，如住院保險等。”蔣開金表示，只在購買主險的情況下，才能購買副險，并且，對于是否購買副險是，消費者有自由選擇權(quán)。

“不過也有極少數(shù)的銷售人員缺乏耐心和職業(yè)道德，不事先對消費者解釋清楚，就自行為消費者選購副險。”蔣開金說，這屬于銷售誤導(dǎo)，目前保險協(xié)會也在極力治理和制止這類事件的發(fā)生。如果有市民發(fā)現(xiàn)這種情況，可以撥打自貢市保險協(xié)會咨 詢 投 訴 電 話 ：0813-2201449。

“另外，也請各位消費者在購買保險之后，認真閱讀保險條款，尤其是保險責(zé)任、除外責(zé)任（保險公司不承擔(dān)責(zé)任的事故，比如因原有疾病、違法犯罪、戰(zhàn)爭等原因發(fā)生的事故。）以及自己的權(quán)利和義務(wù)。”蔣開金說。

今年以來，隨著資金面轉(zhuǎn)暖，貨幣基金收益相繼跳水，短期理財基金業(yè)績卻表現(xiàn)堅挺。Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計，3月7日，87只短期理財基金七日年化收益率均值為5.04%，高于同期可比176只貨幣基金4.70%的平均水平。中證金牛金融研究中心最新數(shù)據(jù)顯示，截至3月7日，以年度收益率看，中銀理財60天B近一年來凈值增長率高達5.33%，中銀理財14天A凈值增長率為5.18%。業(yè)內(nèi)人士表示，隨著3月底季度末因素日益臨近，資金面有收窄可能，短期理財基金收益也有望再創(chuàng)新高。

隨著人們知識水平的提高，和對于理財越來越高的重視度，多樣化的理財產(chǎn)品如雨后春筍般蜂擁而至，P2P投資理財產(chǎn)品憑借著投資起點低，收益率高的特點在近幾年收到了廣大市民的追捧。根據(jù)2013年P(guān)2P投資者報告，94%的投資人在P2P的投資中取得正收益，87%的人收益高于18%。這些數(shù)據(jù)非?？捎^，但不得不說的是小額貸款公司在發(fā)展的過程中所面臨的風(fēng)險正在增大。那么P2P投資理財產(chǎn)品到底可信度高么，安全是否有保障呢，普通的市民又該如何選擇呢合適的p2p投資理財產(chǎn)品呢？為了規(guī)避風(fēng)險，在選擇P2P產(chǎn)品時，專家建議可以參考以下標準：(1) 成立時間 ：由于目前P2P投資理財產(chǎn)品平臺的成立門檻較低，幾個合伙人，注冊一家“信息科技”公司，再做一個網(wǎng)站就可以開業(yè)，所以在財富的示范效應(yīng)下，P2P投資理財產(chǎn)品平臺曾經(jīng)于2010～2011年迎來了大爆發(fā)，但是同時“死”掉的也不少，所以選擇P2P投資理財產(chǎn)品平臺一定要看它的成立時間。能夠在長時間的市場“大浪淘沙”存活下來的，自然在公司經(jīng)營方面有過人之處。盡量選擇大平臺公司。一般平臺越大，資金規(guī)模越大，這從一定程度保障了資金的流動性。另外，大平臺公司的風(fēng)控措施也更為規(guī)范。(2)了解小額貸款公司是否有一套完善的風(fēng)險管控措施。隨著純信用貸款業(yè)務(wù)的壞賬率越來越高，很多平臺開始轉(zhuǎn)向抵押貸款業(yè)務(wù)。因此，謹慎的投資人可注重貸款的抵押物，比如房產(chǎn)或車輛、中心地區(qū)或郊區(qū)的房屋，內(nèi)在價值不同，也會決定P2P投資理財產(chǎn)品的有效兌付程度。(3)仔細了解借款用途以及還款方式。(4)了解是否有實業(yè)公司擔(dān)保、是否有先行賠付機制、風(fēng)險備用金是多少。另外，P2P投資理財產(chǎn)品畢竟是風(fēng)險投資，在做完以上功課后，還要合理做好總量控制。(5)資金如何進出：目前，P2P平臺由于沒有貸款牌照，還屬于民間借貸，借貸資金的進出往往要通過網(wǎng)站創(chuàng)始人的個人賬戶或公司賬戶進行，為了規(guī)避風(fēng)險，目前大部分P2P平臺都選擇和第三方支付平臺合作，模式為P2P公司在第三方支付平臺開一個公司賬戶，出借人的錢打進公司賬戶，P2P網(wǎng)站再把錢打給貸款人。盡管這還達不到款項直接從出借方的第三方支付賬戶到達借入方的第三方支付賬戶的理想模式，但已經(jīng)相當(dāng)程度規(guī)避風(fēng)險了。(6)本金是否保障：各個不平的P2P平臺的本金保障基本相同，也就是當(dāng)壞賬總金額大于收益總金額時，會在一定時間內(nèi)(一般是3個工作日內(nèi))賠付差額，保障本金可以全額收回。目前大部分P2P網(wǎng)站的本金保障措施對于出借方是不另外收取費用的，但是出借人在借出時，要注意有“本金保障”字樣的貸款項目。同時還要看本金保障的范圍，有的網(wǎng)站是只賠本金，有的可以賠付本息。認真的根據(jù)以上的六個建議來選擇正規(guī)的P2P投資理財產(chǎn)品平臺，將自己的投資風(fēng)險降到最低，畢竟投資不是小事，提醒所有的投資人切莫抱有僥幸的心理！ 

每月收到銀行寄來的信用卡紙質(zhì)賬單，你都如何處理？近日，工商銀行在其官方網(wǎng)站發(fā)布《關(guān)于取消工銀信用卡紙質(zhì)對賬單的公告》，《公告》顯示，2014年7月起將不再寄送信用卡紙質(zhì)對賬單。記者走訪省城各大銀行了解到，目前，多家銀行都推出了電子對賬單，業(yè)內(nèi)人士認為，信用卡紙質(zhì)對賬單可能會逐漸退出歷史舞臺。

紙質(zhì)對賬單看一眼就扔掉

記者向十余位信用卡用戶進行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行寄來的紙質(zhì)對賬單其實并不是必需的。一般來說，每次用卡時，都會收到銀行發(fā)來的短信提醒，快到出賬日期時,銀行還會把電子對賬單以郵件的形式，發(fā)送到持卡人的郵箱，提醒還款日期及應(yīng)還金額等，因此，在每個月收到紙質(zhì)對賬單后，對賬單上的內(nèi)容大都不看或看一眼就扔掉，并無多大用處，“不管是消費還是收到別人轉(zhuǎn)賬,我都能在第一時間通過短信或郵件知道，紙質(zhì)對賬單相比而言確實太慢了。”

甚至有的持卡人覺得紙質(zhì)對賬單對于自己是一種累贅，由于紙質(zhì)對賬單上面都有自己的名字、銀行卡賬號、郵寄地址、信用卡信用額度以及體現(xiàn)自己消費習(xí)慣的消費記錄等多項重要信息，很擔(dān)心有個人信息的紙質(zhì)賬單在傳遞過程中被泄露，因此，每次收到對賬單看過后，都會將賬單撕得粉碎再丟掉，“這樣的賬單看一眼就成了垃圾，隨意丟棄不太安全，處理起來又很麻煩，完全沒必要，如果自己地址改變，還需要及時變更自己的賬單郵寄地址，太不方便了。

事實上，對于銀行來說，紙質(zhì)對賬單同樣是一種嚴重浪費，一家國有銀行信用卡部負責(zé)人向記者介紹，一般來說，一封信用卡對賬單的成本包含了郵遞、紙張、印刷等多項費用，其中，郵遞費在1.2元左右，紙張和印刷費用在0.8元左右，合計為2元左右。只要信用卡當(dāng)月發(fā)生了交易，銀行就會按月寄送對賬單，如果這張卡使用較為頻繁，一年下來每張卡在對賬單上的花費大約為24元左右，因此，對于一些發(fā)卡量較大的國有銀行，每年消耗在紙質(zhì)對賬單上的費用之大也是相當(dāng)驚人的。

電子對賬單包括網(wǎng)銀賬單、E-mail賬單、短信賬單，不同類型的電子賬單可通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、短信銀行及營業(yè)網(wǎng)點定制，定制成功后每月賬單日自動向客戶免費發(fā)送。

工行表示，自2014年7月起將不再寄送紙質(zhì)對賬單，若客戶仍需要紙質(zhì)賬單作為報銷憑證等用途的，可以致電客服熱線與該行聯(lián)系。不僅僅是工商銀行，包括建行、招行、廣發(fā)等銀行也逐漸開始積極推廣電子賬單。

銀行人士建議，對于仍然接收紙質(zhì)對賬單的信用卡持有人，應(yīng)該在核對完紙質(zhì)賬單上的項目后，把個人賬戶信息及地址部分最好做撕碎處理，以免落入不法分子手中。

不過，也有分析人士認為，紙質(zhì)對賬單是銀行提供的一種服務(wù)，它方便了一些不會使用網(wǎng)上銀行、電子賬單的客戶；另外，寄送紙質(zhì)對賬單還是一種法律證據(jù)，可以作為向惡意透支者催繳的書面憑證。因此，短期內(nèi)或許仍然會存在電子賬單和紙質(zhì)對賬單并存的情況。

根據(jù)天弘基金公布的數(shù)據(jù)顯示，截止到2014年2月28日，余額寶用戶量已突破8100萬，余額寶用戶的人均持有金額為4307元。照此計算，余額寶如今的規(guī)模已接近3500億元。而理財通雖然未公布截止到目前的具體用戶數(shù)量，但是從其上線首日就被用戶擠爆服務(wù)器可以看出，依托微信龐大的用戶群，目前理財通的用戶量也絕不可小覷。

根據(jù)記者的隨機采訪顯示，不少余額寶用戶都是將自己的賬號和工資卡捆綁，將每月的工資全部存入余額寶進行理財。不過，存進余額寶的錢，究竟干什么去了呢？

一家投資公司的產(chǎn)品銷售人員吳小姐告訴記者，一般的金融理財產(chǎn)品多是公司通過各種方法進行融資后再投資。

比如近期市面上比較火的房地產(chǎn)理財產(chǎn)品。用戶購買了某款房地產(chǎn)理財產(chǎn)品后，投資公司會將用戶投入的錢以借貸的形式借給房地產(chǎn)開發(fā)商進行項目開發(fā)，項目完成后所得的收益，連本帶利還給投資公司后，就可作為收益理財產(chǎn)品連本帶息返還給用戶。

收益逐漸下降 曾經(jīng)的高收益去了哪兒？

2013年6月上線后，余額寶收益曾呈一路上漲趨勢，最高曾達到7%以上，和市面上同類基金理財產(chǎn)品相比較高了近一倍。

但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的不斷增加和市場熱潮的減退，余額寶、理財通等理財產(chǎn)品的收益也在逐漸下降，目前已降至不足6%。

用戶不禁要問，這些理財產(chǎn)品曾經(jīng)標榜的高收益究竟去了哪兒？

支付寶相關(guān)負責(zé)人告訴記者，余額寶在上線之初，就未曾承諾過收益可以達到7%，當(dāng)時介紹的收益僅為3%—4%之間。而實際上，同類型理財產(chǎn)品的平均收益也僅僅在4%的標準水平。

一位銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的本質(zhì)就是貨幣基金，其收益率是由市場整體利率決定的，出現(xiàn)下降很正常。

而根據(jù)記者了解，這些理財產(chǎn)品在上市初期，會由基金公司和開發(fā)者方面針對用戶給予相對補貼，將收益抬高至高于市場平均水平，為的是吸引更多用戶購買。

現(xiàn)在用戶來了，存進的錢也多了，習(xí)慣也養(yǎng)成了，這些補貼自然就撤了，所以收益下降也是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品從上市時被熱炒到市場穩(wěn)定后的必然結(jié)果。

那些還對各類“寶寶”收益回歸6%以上抱有希望的互聯(lián)網(wǎng)金融理財用戶們，可以醒醒了。

互聯(lián)網(wǎng)的“寶寶”們“協(xié)存提前支取不罰息”或取消

此外，如果協(xié)議存款提前支取不罰息政策取消后，貨幣基金的收益率也將受到較大影響。

3月24日，央行[微博]談到互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管五大原則中強調(diào)要公平競爭，不允許存在提前支取存款或提前終止服務(wù)，而仍按原約定期限利率計息或標準收費等不合理的合同條款。這也意味著，貨幣基金投資協(xié)議存款提前支取不罰息政策可能將會取消。

“按照監(jiān)管規(guī)定，只有簽訂了提前支取不罰息條款的協(xié)議存款才可以被視為準活期，不受協(xié)議存款投資比例不超過30%的規(guī)定。”上述固定收益投資總監(jiān)表示，如果該條款取消，貨幣基金協(xié)議存款比例將降低到30%以下，規(guī)模越大的基金，投資壓力越大。

目前大部分互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金投資協(xié)議存款的比例都在70%~90%左右，如果按協(xié)議存款比例重新回歸30%以下，貨幣基金投資標的將不得不從協(xié)議存款轉(zhuǎn)向債券資產(chǎn)，如國債、金融債等利率債以及短融和逆回購等短期品種。

上述固定收益投資總監(jiān)認為，從收益率來看，除了協(xié)議存款外最好的投資標的是短融，收益率可以達到5%左右。但目前短融市場規(guī)模僅1.5萬億左右，而截至2月底貨幣基金整體規(guī)模已經(jīng)達到1.4萬億，短融市場無法滿足貨幣基金整體投資需求，那么貨幣基金只能投向一些收益率較低的品種，比如一年期以內(nèi)的國債、金融債，但這些投資標的收益率僅3%左右。

“最近一段時間，貨幣基金已經(jīng)在市場上大力吸收短融。”一位保險資管交易員對《第一財經(jīng)日報》表示，如果貨幣基金都開始轉(zhuǎn)向投資短融，這得考驗基金公司的債券投資能力和拿券能力，因為短融的流動性并不高。 

清明假期將至，恰逢季末銀行攬存高峰期，銀行的理財產(chǎn)品，也一改此前收益率持續(xù)走低的態(tài)勢，出現(xiàn)反彈的情況，股份制銀行期限在1月～1年內(nèi)的產(chǎn)品，收益率普遍飆升至5%以上，即使是期限在1周之內(nèi)的產(chǎn)品，年化收益率都可高達3.5%以上，又是一個購買理財產(chǎn)品的好時點。對于市民而言，在假期前選擇一款理財產(chǎn)品，為假期閑置資金找個生錢的好出處，可做到人閑錢不閑。記者發(fā)現(xiàn)，部分收益率偏高的產(chǎn)品，確實遭到了投資者的搶購，發(fā)行一天便售罄。

每當(dāng)月末、季末、年末等節(jié)點，銀行都會上演攬儲大戰(zhàn)，理財產(chǎn)品的收益率也會水漲船高。本期推薦的理財產(chǎn)品中，大多數(shù)銀行的理財產(chǎn)品預(yù)期收益率均在5.5%以上。此外，其中，預(yù)期年化收益率破“6”已經(jīng)并不稀罕，甚至不少中長期產(chǎn)品預(yù)期年化收益率直逼7%的高收益大關(guān)。與此形成反差的是，前段時間風(fēng)光無限的“寶寶”軍團卻繼續(xù)集體“坐滑梯”，收益率失守6%大關(guān)。

銀行理財季末“滿血復(fù)活”

新年以后，銀行理財產(chǎn)品收益率普遍回落。“2月銀行間資金面較為寬松，貨幣市場利率持續(xù)回落，銀行理財產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率也持續(xù)下滑。”銀率網(wǎng)分析師殷燕敏說，“不過近期在市場流動性偏緊的宏觀背景下，銀行理財產(chǎn)品的季末效應(yīng)再次顯現(xiàn)。”

繼中行的理財產(chǎn)品廣告后，昨天中信銀行杭州分行一款理財產(chǎn)品也在快報上露臉。一年期的年化收益率為6%，門檻低至5萬元。在銀率網(wǎng)上，杭州在售的銀行理財產(chǎn)品收益率超過6%的已經(jīng)達到11款，超過5.8%的近30款，而且多數(shù)產(chǎn)品降低了資金門檻，閑散資金在5萬-10萬的中小投資者也能選擇到收益較高的產(chǎn)品。

例如，寧波銀行最新一期杭州分行專屬的匯通理財預(yù)期年化收益率達到了6.4%，期限為89天，門檻也只有5萬元。

同時，超短期理財產(chǎn)品的收益率也有明顯變化。交通銀行理財產(chǎn)品通知顯示，將對天添利C款、C款至尊版兩款開放式理財產(chǎn)品進行價格調(diào)整，2014年3月29日至31日的報價分別為3%、3.4%。4月1日起則恢復(fù)原先報價2.35%、2.39%。

農(nóng)行一位理財經(jīng)理認為，銀行調(diào)高收益，降低門檻也是壓力的一種體現(xiàn)，“以前我們這些客戶經(jīng)理坐在那里都會有幾十萬、幾百萬資金來買銀行理財產(chǎn)品，現(xiàn)在很多老客戶選擇收益更高的P2P產(chǎn)品，中小投資者又被寶類產(chǎn)品搶走了，再不變化只會更加被動。”

據(jù)《中國青年報》社會調(diào)查中心進行的一項調(diào)查顯示，84.7%的受訪者購買過互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，66.0%的受訪者表示會把銀行存款轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)理財。

借著最近貨幣基金收益率下降的好時機，銀行此番積極調(diào)整也讓銀行理財終于有了“扳回一局”的機會。

最近農(nóng)行在官網(wǎng)上發(fā)布公告，表示因市場情況發(fā)生變化于3月28日調(diào)整定位于超短期人民幣理財?shù)?ldquo;金鑰匙·安心快線”的預(yù)期收益率，從2.45%直接調(diào)高到3.9%。

“貨幣基金很大一部分最終流向了銀行，它們膨脹過快也就意味著銀行攬儲的成本在提高，這是銀行不想看到的結(jié)果。”中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼說，“與其讓余額寶們來分流，不如主動出擊，通過提高利率和收益率獲取投資者青睞，對于投資者來說是個好事。” 

3月22號，隨著建行下調(diào)支付寶快捷支付額度，四大行悉數(shù)降低了額度，而其他股份制商業(yè)銀行并沒有跟進。

目前，四大行并未對“降額令”作出正式回應(yīng)，不過，《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，雖然四大行此次降低了支付寶快捷支付額度，但支付寶用戶仍可以選擇網(wǎng)絡(luò)銀行進行大額支付。

快捷支付遭遇“降額令”

22日，建行總行要求調(diào)低支付寶快捷支付的額度，降低到單筆最高5000元，每月不超過5萬元。據(jù)支付寶的數(shù)據(jù)顯示，建行之前的單筆限額為2萬元，可見降幅不小。不過，目前建行方面并沒有降低財付通的快捷支付額度。建行此舉，意味著四大行悉數(shù)下發(fā)對支付寶的“降額令”。

據(jù)了解，2月份工行已率先下調(diào)支付寶快捷支付額度，由不受限制改為轉(zhuǎn)出單筆不超過5000元，單月不超過5萬元，而此前為單筆不超5萬元，每月限額為20萬元。

此后農(nóng)行、中行紛紛跟進，農(nóng)行規(guī)定快捷支付單筆單日不超過1萬元，中行3月17日調(diào)整為單筆和單日最高都是1萬元。

快捷支付額度的調(diào)整也使得余額寶轉(zhuǎn)入額度被迫下調(diào)，工行儲蓄卡轉(zhuǎn)入余額寶資金限額調(diào)低至5000元/筆，單日限額2萬元，中行和建行為單筆、單日限額均為1萬元。

不過，《每日經(jīng)濟新聞》記者聯(lián)系的幾家股份制商業(yè)銀行均表示執(zhí)行之前的額度不變。

興業(yè)銀行表示，還沒接到變更的通知，目前興業(yè)銀行快捷支付日限額為5000元，余額寶轉(zhuǎn)入也為5000元；招商銀行與交通銀行單筆每日5萬元，浦發(fā)銀行最低，單筆2000元。

對于下調(diào)快捷支付額度給用戶帶來的不便，幾大銀行相關(guān)人士向記者表示，用戶可以選擇通過網(wǎng)關(guān)(網(wǎng)上銀行)的形式向支付寶轉(zhuǎn)賬消費，興業(yè)銀行表示選擇網(wǎng)關(guān)或柜臺支付單筆最大額度可達100萬元，浦發(fā)銀行網(wǎng)上銀行支付限額3萬元。

針對工農(nóng)中建“四大行”相繼下調(diào)對支付寶快捷支付額度一事，阿里巴巴集團（下稱“阿里”）董事局主席馬云剛剛在其來往“扎堆”中發(fā)表文章表示，這是支付寶“最艱難的時刻，也是最光榮的時刻”。

建設(shè)銀行[0.75% 資金 研報]3月22日下調(diào)了其用戶通過支付寶快捷支付網(wǎng)上消費及購買余額寶的額度，幅度從原先的單筆5萬降為5千。而一周前，工行、農(nóng)行、中行已經(jīng)下調(diào)了用戶使用支付寶快捷支付的額度。其中，工行的額度由原先的單筆5萬下調(diào)為5千，每月限額則從20萬降為5萬。中行、農(nóng)行則將額度從原先的單筆5萬降為單筆1萬。

而對于下調(diào)額度的原因，工行和農(nóng)行給出的理由是“為了保護用戶資金安全”。不過，業(yè)界普遍認為，近期四大行封殺根本原因可能是余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新觸及了四大行的利益。

四大行通過下調(diào)支付寶快捷支付額度的方式來限制余額寶產(chǎn)品的購買額度，用戶與快捷支付相關(guān)的網(wǎng)購、還款等其他服務(wù)也受到很大影響。以工行用戶使用支付寶信用卡還款為例，額度下調(diào)后，意味著用戶如果想通過快捷支付還款到信用卡，單筆操作只能還款5千元。假設(shè)用戶要給自己的信用卡還款兩萬，必須操作4次才可完成。

值得注意的是，央行上周曾經(jīng)明確表態(tài)，限制第三方支付寶消費金額的《支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿短期內(nèi)不會實施。但四大行就紛紛下調(diào)支付寶額度的舉動，被業(yè)界認為是與央行表態(tài)背道而馳。

“銀行存單變保險”一直是銀保渠道投訴的“重災(zāi)區(qū)”,上當(dāng)受騙的也往往都是老年人。為了進一步防止部分銀行銷售人員利用中老年人對存單和保單缺乏 辨識能力而“忽悠”老人購買保險,日前保監(jiān)會和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布新規(guī),從4月1日起商業(yè)銀行在向65歲以上老人銷售保險時,必須由保險公司人工審核之后方可 出單,同時還將銀保渠道保險產(chǎn)品的猶豫期由之前的10天延長至15天。

明明去銀行辦理存款,結(jié)果稀里糊涂買了保險理財產(chǎn)品。這樣的情況,近年來不止一次見諸報端。本周二也就是4月1日起,《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè) 務(wù)銷售行為的通知》將正式實施,凡是在銀行購買了保險公司產(chǎn)品的市民,保險公司都必須在劃扣首期保費24小時內(nèi)、或未劃扣首期保費且在承保24小時內(nèi),以 保險公司的名義,向投保人的手機發(fā)送提示短信。

新規(guī)還規(guī)定,從4月1日起,銀保銷售人員不能代替投保人填寫保單。而記者了解到,此前很多銀保銷售人員都會為投保人填好保單,最后由投保人簽字。“本人填寫”能起到防止銷售過程中的“語焉不詳”甚至誤導(dǎo)。

另外,新規(guī)規(guī)定,4月1日起,在銀行購買的保險產(chǎn)品,客戶15天之內(nèi)如果“反悔”的,可以全額退保,這一“緩沖期”的設(shè)定,被認為可以有效避免一時沖動或 盲目購買的情況發(fā)生,也為避免客戶和保險公司、銀行之間發(fā)生相關(guān)糾葛、矛盾設(shè)置了“緩沖地帶”。據(jù)了解,新的“保險合同”文本上會有猶豫期提示語:“您在 收到保險合同后15個自然日內(nèi)有全額退保的權(quán)利,超過15個自然日退保有損失。”

新規(guī)還要求,對城鄉(xiāng)低收入居民、投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲的,向其銷售的產(chǎn)品原則上以保單利益確定的普通型產(chǎn)品為主,不得 通過系統(tǒng)自動核?，F(xiàn)場出單,應(yīng)由保險公司人工核保,核保中保險公司應(yīng)對投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進行復(fù)核。

緩沖期：被忽悠了15天內(nèi)可“反悔”

如果確實在現(xiàn)場沒搞得太清，突然就收到了保險公司短信，說你購買的是保險才恍然大悟，這時候錢已經(jīng)進了人家腰包，怎么辦？

2010年1月25日，劉阿姨到銀行辦理存款業(yè)務(wù)，被工作人員推薦買了“理財產(chǎn)品”，而實際上是一款投資連結(jié)保險。“我的錢是準備給孩子出國讀書的錢，一兩年就得取出來，本想存?zhèn)€定期，但聽說收益率能達到5%左右，我也就心動了。”劉阿姨說，2月4日合同下來，可直到3月4日她才拿到手，這時已經(jīng)過了保險10天猶豫期。“也就是說，我想不買都不行了，否則就得損失一部分保費。”

新規(guī)規(guī)定，4月1日起，在銀行購買的保險產(chǎn)品，客戶15天之內(nèi)如果“反悔”的，可以全額退保，這一“緩沖期”的設(shè)定，被認為可以有效避免一時沖動或盲目購買的情況發(fā)生，也為避免客戶和保險公司、銀行之間發(fā)生相關(guān)糾葛、矛盾設(shè)置了“緩沖地帶”。記者了解到，新的“保險合同”文本上會有猶豫期提示語：“您在收到保險合同后15個自然日內(nèi)有全額退保的權(quán)利，超過15個自然日退保有損失。”

“之前也是有猶豫期的，是10天，新規(guī)定延長了5天，預(yù)留了更多的 ‘反悔時間’，更加人性化。”開心保專業(yè)理財規(guī)劃師的相關(guān)負責(zé)人表示。