繼2014年1月推出個人理財產(chǎn)品“零錢寶”之后，蘇寧的公司理財產(chǎn)品產(chǎn)品也于2月26日18點正式上線。據(jù)了解，這是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)零售領(lǐng)域第一個公司理財產(chǎn)品產(chǎn)品，也是中國金融領(lǐng)域的一次創(chuàng)新。
今年以來，由于國家對宏觀經(jīng)濟的調(diào)控，央行2次降低存款準(zhǔn)備金率、2次降息，使越來越多的人將目光轉(zhuǎn)向了小額短期理財產(chǎn)品。但很多人由于手里的資金少、流動性強，加之對小額短期理財產(chǎn)品的不了解，因此放棄了很多理財?shù)臋C會。面對市場上名目繁多的銀行理財產(chǎn)品，我們究竟如何選擇才能使自己手中不多的閑置資金獲得最大的收益呢？
國華人壽保險理財近日低調(diào)登陸微信公眾平臺，傍上微信支付的順風(fēng)車。登錄國華人壽的微信商城發(fā)現(xiàn)，在線銷售的保險理財產(chǎn)品總共有四款，其中三款都是100元起售，且最短持有期為3個月到1年不等，隨著持有時間的不同，預(yù)期年化收益率從4.6%到5.2%不等。
進入2014年以來，基金市場一直處在震蕩的時期，讓不少個人理財者提心吊膽。上周更是被A 股基金經(jīng)理稱為最為謹(jǐn)慎的一周。盡管經(jīng)歷了跌宕起伏，基金定投依然是個人理財?shù)氖走x。開心保專家表示，目前我國基金市場雖有調(diào)整，但大盤趨勢看好，定投者需要謹(jǐn)慎投資，不要盲目跟風(fēng)。
根據(jù)統(tǒng)計，上周末公私募基金經(jīng)理集體轉(zhuǎn)向謹(jǐn)慎。各機構(gòu)觀點全面轉(zhuǎn)向風(fēng)險防范。伴隨著權(quán)重股、小盤股紛紛遭遇基金減持，A股機構(gòu)的防御態(tài)勢已然非常明確。
對于上一周走勢，不少基金經(jīng)理直接定義為市場風(fēng)險的“釋放期”。天治成長[-0.51%]基金的章旭峰認(rèn)為，上周市場處于結(jié)構(gòu)性調(diào)整中， 創(chuàng)業(yè)板 指、 中小板 指的4月以來下跌幅度已經(jīng)超過20%，而上證綜指僅下跌了5%，成長股在近期調(diào)整過程中受損嚴(yán)重。
他們據(jù)此認(rèn)為，支撐去年成長股卓越表現(xiàn)的風(fēng)險溢價提升周期已然逆轉(zhuǎn)。他們認(rèn)為，去年成長股表現(xiàn)卓越，主要因為風(fēng)險溢價水平的提升+ 新股發(fā)行的暫停，從今年來看，隨著經(jīng)濟基本面的逐漸惡化，風(fēng)險溢價水平迅速降低，尤其是宏觀、中觀數(shù)據(jù)屢屢低于市場一直預(yù)期，比如發(fā)電量、新開工面積、 工業(yè)增加值等。一季度披露的非金融類上市公司的資產(chǎn)負債率、存貨占總資產(chǎn)比例都處于歷史高位，以 房地產(chǎn) 行業(yè)為代表的經(jīng)營性現(xiàn)金流量及經(jīng)營性現(xiàn)金流與收入比均降至歷史低點等，顯示微觀層面也在進一步惡化；其次，IPO審核重啟后成長股的供應(yīng)將大幅增加，這將深刻改變成長股的估值體系及定價機制。
對于后市，他們認(rèn)為依然應(yīng)將控制風(fēng)險+控制倉位放在首要策略，尤其在就業(yè)率穩(wěn)定、市場 利率高企、流動性未有實質(zhì)性放松、信用風(fēng)險尚未集中暴露的前提下
賺錢靠開源節(jié)流，但是目前情況下很難開源，只能從節(jié)流上做文章。“雖然每個月工資有限，但是依靠按比例理財，還是很能積累財富的。”一般工薪族工資卡里的錢是活期存款，而目前活期存款的年利息為0.72%，如此低收益等于讓工資卡在“睡大覺”。工資卡理財從約定轉(zhuǎn)存開始。定期存款收益要遠遠超過活期存款，如果每個月將50%存入定期存款，與活期的收益差距超過5倍。
開心保理財專家介紹，不少銀行有“定期存款”的約定轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，只要高于設(shè)定金額的資金就可以自動轉(zhuǎn)成存款，使用非常方便，專家建議投資者根據(jù)自己的實際需求來確定定期存款的期限，通常三個月期和半年期是較為合適的選擇，經(jīng)過一段時間積累，資金可以有更多的選擇余地。
每月工資在3000元左右的小朱，并不算富裕，她選擇強制儲蓄的方式積累資產(chǎn)，每月定投500元股票基金。“如此每月定投，不會影響到我的日常生活必要開支。”小朱還表示，“我已經(jīng)定投了一段時間，目前收益超過了20%，比起存定期劃算多了。”
人生不同階段有著不同的需求，例如購置房產(chǎn)、子女教育、退休養(yǎng)老等。盡早開始利用每個月的結(jié)余做小額定投，不僅不會造成經(jīng)濟上的負擔(dān)，還可聚沙成塔，積累財富。懂得這一道理的小朱，在定投時就做好了長期投資的打算，“我投資時間至少在3年以上，而且現(xiàn)在經(jīng)濟逐步回暖的帶動下，股市還在不斷震蕩上升，這是做長期理財規(guī)劃的好時機。”
不過，開心保理財專家表示，定期定額買基金，選定哪只基金特別重要。一般來說，這種投資方式適合股票型基金或偏股票型混合基金。而且不少銀行卡的定投業(yè)務(wù)設(shè)置比較靈活。除了按月作為扣款周期，投資者還可以選擇每隔2個月、每隔2周或是每隔5天等等。一般來說，投資者還可以根據(jù)自己的收入特點和理財目標(biāo)需要的資金，來確定扣款的周期和金額。
第一份基金定投，是20出頭的青年人為早日達到擁有一套舒適小房的美滿小康生活（首付約20元）而參加基金定投。具體做法是每月把薪金中的一部分定期申購成長性好的股票型基金。經(jīng)過約10年左右的時間，經(jīng)過本金積累和復(fù)利收益，將能夠?qū)崿F(xiàn)支付首套住房首期的目標(biāo)，為組建幸福美滿小康生活奠定了堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)。
第二份基金定投，是青年夫婦為子女長大后接受優(yōu)質(zhì)高等教育而參加基金定投計劃。夫妻雙方在孩子出世后，每個月用一定金額定期申購混合型基金。經(jīng)過本金積累和復(fù)利收益，在子女年滿18歲時，可以為子女接受良好的高等教育深造（或留學(xué)國外）提供資金保障，滿足為子女提供最好高等教育條件的心愿。
第三份基金定投，是為自己（及老伴）在退休之后繼續(xù)保持高品質(zhì)生活而準(zhǔn)備足夠生活費用開支而參加基金定投。中年家庭從40歲開始，每個月用固定金額定期申購股票型基金；50歲時再把基金定投對象轉(zhuǎn)換為風(fēng)險更小的混合型基金。到60歲完全退休時，您就積累了相當(dāng)?shù)呢敻?，再加上過去積累的強制性養(yǎng)老保險，足夠一對老年夫婦過上富足的晚年退休生活。
基金定投是個人理財規(guī)劃中比較穩(wěn)定的一個環(huán)節(jié)，既可以當(dāng)做是長期投資，也可以作為理財?shù)难a充規(guī)劃。因此，在市場環(huán)境不利的情況下，也不能夠停止基金定投，應(yīng)該用長期的投資分?jǐn)倐€人理財中的風(fēng)險。
10萬元對于很多步入30歲大關(guān)的人來說，似乎并不是數(shù)額很高的存款。經(jīng)過了6-7年的大打拼和個人理財，大家都有了一定積蓄。想要一定收益又懶得打理，如何做好10萬元個人理財規(guī)劃呢？
珍珍是上海某知名醫(yī)院的一名護士，今年32歲，工作收入都比較穩(wěn)定。目前每月收入在1萬元左右，年底還有年終獎約2萬元。每月生活消費4000元左右，單位繳納保險（放心保）。小護士珍珍畢業(yè)后兢兢業(yè)業(yè)工作存下了10萬元。剛開始，對投資理財不是太懂的她喜歡把錢存在銀行等待生息。后來在開心保理財師的指引下，“戀”上了理財，10萬元存款小打小鬧，賺了不少錢。
去年，互聯(lián)網(wǎng)個人理財產(chǎn)品“余額寶”的橫空出現(xiàn)，引發(fā)了像珍珍這樣的工薪族的理財熱潮，7%左右的收益率更讓珍珍迫不及待。為了安全理財，珍珍咨詢了卡卡新報理財師，理財師表示，余額寶是一款貨幣基金產(chǎn)品，風(fēng)險較小，可以適當(dāng)投資，但7%左右的收益率并不會維持太久，建議珍珍短期投資，見好就收。
后來，珍珍將10萬元投入支付寶趕上7%左右的收益，半年時間小賺了近3500元。小小投資讓珍珍對投資理財充滿信心，但隨著余額寶類產(chǎn)品普遍收益跌破5%，珍珍開始考慮其他投資渠道了。
陸先生，今年38歲，多年來通過經(jīng)營皮具護理店結(jié)了婚，在縣城也買上屬于自己的房子，現(xiàn)今一家三口生活其樂融融?，F(xiàn)今手頭上有10萬元存款3月份剛到期，今年年底想用于夸大店面使用，但放銀行存一年，年利率僅3%，1年只有3000元利息。看到市場上理財產(chǎn)品較多，收益較銀行存款高，也想投資購買，希望開心保理財師給點建議，既能在以后9個月內(nèi)讓資金在保值的基礎(chǔ)獲得更大收益，還能在年底靈活取出來使用。
陸先生由于在9個月后需要使用資金，靈活性要比較強，但穩(wěn)健理財是必須的。期限較長的理財產(chǎn)品也就不適合投資，若短期內(nèi)支取收益有受損。為此，開心保理財師提出10萬元存款理財方案：固定收益理財產(chǎn)品+貨幣基金。
【理財建議】
1、先買6個月的短期固定收益理財產(chǎn)品，獲得較高收益
陸先生的10萬元存款先購買6個月的短期固定收益理財產(chǎn)品，本金和收益都有保障。建議購買嘉豐瑞德的活動合作產(chǎn)品“雙季鑫”，投資期限6個月，年化收益率9.5%，半年可獲得4750元的收益，遠高于同期定期存款利率。
2、再來購買貨幣基金產(chǎn)品，便于靈活支取資金
6個月10萬元存款到期后，陸先生再來購買貨幣基金產(chǎn)品，收益不僅比銀行活期存款高，且能夠隨用隨取，在保證收益的同時兼具靈活性。如建設(shè)銀行貨幣基金的“錢袋子”，收益率要穩(wěn)，每日計提，3月18日，七日年化收益率4.608%，3個月后能獲得1152元左右收益。
按照10萬元存款理財方案：固定收益理財產(chǎn)品+貨幣基金，9個月后陸先生能獲得本金和收益：10萬元+6個月收益4750元+3個月收益1152元=105902元，保證了資金在保值的基礎(chǔ)上獲得更大收益。
10萬元個人理財規(guī)劃，還是有很多理財產(chǎn)品和方法可以選擇，開心保理財師表示，個人理財規(guī)劃還是要按照自己的實際情況，選擇合適的理財產(chǎn)品。
日前，某調(diào)研機構(gòu)進行了一項調(diào)查，在眾多理財產(chǎn)品中，基金定投憑借較長的投資周期、較為穩(wěn)定的收益和便捷的購買方式，成為最受歡迎的個人理財產(chǎn)品。開心保理財師表示，基金定投適合范圍很廣，無論是單身人士還是家庭，都可以將基金定投納入到個人理財規(guī)劃中。
基金定投（定期定額購買基金）是普通投資者用有限的剩余收入在未來創(chuàng)造出可觀財富積累以滿足人生目標(biāo)的“理財方式，由多家機構(gòu)共同推出的針對基金定投業(yè)務(wù)的大規(guī)模推廣活動，將對引領(lǐng)投資者理性投資、長期投資具有十分重要的意義。
基金定投比例多少合適
基金定投已經(jīng)成為很多個人投資者理想的選擇。很多投資者不了解的是，基金定投占月收入多少比例較合適？
問：上投摩根基金做為每個月的定投基金，好不好？如何建立定投賬戶？定投賬戶每月投資多少資金，占工資多少比例比較合理？
答：資金充裕的投資者應(yīng)該集中投資，基金定投是減小投資風(fēng)險的有效手段，比較適合工薪階層。帶上身份證到可辦理基金定投的銀行，建立定投賬戶。投入資金一般占月收入的10%比較合理。
問：想買債券基金，初次購買，到哪兒買，手續(xù)怎么辦理的？起步最低是多少錢？收益怎樣？有沒有開放式的債券型基金？
答：初次購買可以到銀行柜臺或理財中心買，需提供客戶本人身份證及銀行存折（卡），起步最低資金根據(jù)購買基金份額1000份來計。收益一般在4%-5%左右。有開放式的債券型基金，如廣發(fā)銀行代理的南方寶元債券基金，今年以來絕對收益已達18%。建議初次購買的投資者選擇相對穩(wěn)健的債券型或平衡型基金。
任女士家庭屬三口之家。丈夫和自己工作收入都較穩(wěn)定，家庭年收入20萬元左右，支出在10萬元左右。有私家車一輛，160平方米住房一套，存款20萬元左右，股票投資10萬元，藝術(shù)品投資20萬元，無負債。她和丈夫都買了保險，每年各繳費1200元。小孩5周歲，每年購買保險8000元。
任女士希望合理地對家庭收入進行分配，并將節(jié)余部分進行有效投資，不知基金定投是否適合？
開心保個人理財專家分析
從家庭投資結(jié)構(gòu)分析，任女士較注重理財，投資渠道也較多。任女士的孩子快要上小學(xué)了，家庭將面臨子女教育這一剛性的現(xiàn)金流出，應(yīng)及早準(zhǔn)備。任女士很重視保險，保險投資占稅前收入的10%，這一比例較為合適。
個人理財規(guī)劃
由于基金定投存在風(fēng)險較低、長期收益可觀的優(yōu)點，建議小孩的初中到大學(xué)階段費用、養(yǎng)老費用可以以基金定投方式準(zhǔn)備?；鸲ㄍ镀谙藿ㄗh3年以上，可以有效地規(guī)避風(fēng)險。建議定期投資一些過往業(yè)績較好的基金。如上投摩根基金公司(微博)、華夏基金公司、易方達基金公司、廣發(fā)基金公司旗下的基金。
開心保個人理財師表示，基金定投成為最受歡迎的理財產(chǎn)品，與其投資周期、收益等綜合評價比較高是分不開的。但基金定投需要的是長期堅持，最好能夠經(jīng)歷1-2個市場經(jīng)濟周期，這樣會看到比較明顯的收益。
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