開心保保險網(wǎng)

近期互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品逐漸退燒，備受人們關(guān)注的余額寶、理財通七年年化收益率收益率下降，不再集萬千寵愛于一身。隨著投資者熱度下降，市場趨向于穩(wěn)定，寶寶軍團是否會全線覆沒？未來余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品又該何去何從呢？

互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品這是怎么了，怎么收益率一降再降?”、“這么降下去，每天早飯的包子錢就賺不到了。”……最近，記者身邊越來越多的親朋好友發(fā)出了類似的感慨。實際上，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品收益率下降的趨勢，從今年年后就一直持續(xù)著，只不過如此長周期的弱市形態(tài)，出乎了絕大多數(shù)理財者的意料之外。

5月20日，新浪網(wǎng)公布了最新一周主流互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的七日年化收益情況。隨著京東小金庫七日年化收益率降為4.991%，也意味著整個行業(yè)內(nèi)除了百度百賺利滾利還保持5.293%的較高收益率之外，包括理財通、微財富、現(xiàn)金寶、小金庫、零錢寶等幾乎所有的主流互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品都已經(jīng)破5。即使是最廣為人知的余額寶，也逃脫不了收益下降的趨勢，其7日年化收益率僅為4.853%。

銀行同業(yè)業(yè)務整頓 或致“寶寶”進入寒冬

按照此番同業(yè)業(yè)務整頓的《通知》要求，規(guī)范金融機構(gòu)的同業(yè)經(jīng)營，意味著貨幣市場的整體利率水平會降低，貨基收益率自然將下降?？芍^城門失火，殃及池魚。

昨日，記者查閱收益播報發(fā)現(xiàn)，大部分互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品收益“破五”后仍有下滑趨勢。以5月20日的7日年化收益率為例，余額寶為4.853%，微信理財通為4.871%，百度百賺利滾利為5.293%，新浪微財富為4.667%，京東小金庫為4.991%，網(wǎng)易現(xiàn)金寶為4.667%，蘇寧零錢寶為4.956%。

對于貨基收益率的下滑，銀行業(yè)理財人士表示“不足為奇”，貨基的收益率正在回歸常態(tài)，而此前6%至7%的收益率屬特殊時期的表現(xiàn)，不可持續(xù)。

閑錢理財有門道，選擇其實可以多樣化

“我覺得，投資這事兒既要賺得了大錢，也要舍得彎腰去撿小錢。不怕你笑話，我每天的股票交易收市前，就會把余錢放國債逆回購或買貨基，有時還會轉(zhuǎn)到銀行賬戶買個理財什么的，就為了比活期高幾元錢的收益。”目前空倉的資深投資者馮軍（化名）表示，最近大家在股票上“很受傷”，很多人關(guān)心起了債券。

其實，余額理財?shù)倪x擇挺多，馮軍建議靈活用好各種余額理財品種，提升收益，會比抓漲停板要容易得多，譬如國債逆回購、場內(nèi)交易型貨基等交易性較強的品種。此外，傳統(tǒng)的銀行定存、國債等亦不失為市民閑錢理財?shù)倪x擇。不過，各品種的流動性、收益率、門檻有所不同，投資者不妨結(jié)合自身情況選擇“對味”的理財產(chǎn)品（詳情參見“理財產(chǎn)品一覽”）。

理財險收益率不降 未來是否會成為主角？

隨著市場資金面越來越寬松，互聯(lián)網(wǎng)“寶寶軍團”收益率紛紛下滑至5%以下，銀行理財產(chǎn)品5%以上收益產(chǎn)品也越來越少，而保險理財依然維持高收益，在互聯(lián)網(wǎng)渠道搶占風頭。記者查閱資料后發(fā)現(xiàn)，目前互聯(lián)網(wǎng)在售的保險理財，有不少產(chǎn)品收益率均超過了6%，比如國華人壽和昆侖人壽的理財型保險產(chǎn)品預期年化收益率可以達到6%，而珠江人壽的一款理財型保險產(chǎn)品甚至高達6.8%。

不過，在開心保理財專家看來，保險理財產(chǎn)品流動性較差，且收益縮水可能性較大，即使標榜收益較高，也并非投資佳選。陸曉麗指出，首先，這類保險理財產(chǎn)品一般具有較長時間的固定期限。以珠江人壽發(fā)行的6.8%收益產(chǎn)品為例，最低持有時間為兩年，因此流動性較差。其次，保險理財產(chǎn)品收益縮水概率較大。一旦投資者需要資金，在產(chǎn)品未到期時就取出，投資者將會損失本金，引發(fā)收益縮水。且這類保險理財并非固定收益產(chǎn)品，上述幾款收益較高的保險理財說明書中也均標明最低只保證年化結(jié)算利率為2.5%，無法保證預期收益的可能性很高。因此，建議修先生仍繼續(xù)持有貨幣基金或銀行理財產(chǎn)品。

針對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀，開心保理財專家分析稱，此前的高收益一方面是源于公眾的好奇心，炒熱了這類理財產(chǎn)品。另一方面，多少也存在市場的溢價效應，在泡沫漸漸散去之后，目前的收益率是比較符合互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的實際情況。

據(jù)最新的理財通收益數(shù)據(jù)顯示，5月29日理財通的萬分收益：1.1971，七日年化收益率：4.665%。對于不少理財者來說，這就意味著每萬元投資收益跌破了1.2元。微信理財通收益持續(xù)走低，市場競爭力也隨之下降，造成了一部分客戶的流失。

理財通收益持續(xù)下滑

此前，2014年5月26日微信理財通收益情況為7日年化收益率:4.790%，萬份收益: 1.2209(元)，相比年初微信理財通剛上線的7%的收益，要落后很大一截。開心保理財專家分析，理財通、余額寶等理財平臺收益率下降是意料之中的事情，雖然號稱是互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)膭?chuàng)新產(chǎn)品，但理財通本質(zhì)依然是貨幣基金，而就投資市場而言，貨幣基金是無法保證一直持續(xù)高收益的。此前的7%左右高收益，一方面是新產(chǎn)品上線的推動作用，各方面的支持力度比較大。一方面或者存在市場調(diào)控，將部分收益提前預支給投資者。

理財通收益走低的原因

大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品都是貨幣基金，收益率并非一成不變而是處于浮動狀態(tài)。一方面，老百姓從銀行取錢過年，對理財產(chǎn)品進行一定量的贖回；另一方面，春節(jié)前，企業(yè)需要結(jié)清供應商貨款、員工工資，企業(yè)的貸款需求旺盛。因此，每年年底，貨幣基金收益率相對較高。春節(jié)過后，銀行資金恢復到相對寬松的狀態(tài)，導致貨幣基金的回報率回落。

理財通的收益率與資金配置也相關(guān)。不同的貨幣基金采用不同的投資組合，對資金進行配置，存入10天、1個月、3個月、6個月或1年等不同的期限。業(yè)內(nèi)人士介紹說，當一部分資金到期后，貨幣基金需要再與銀行談判。如果此時銀行資金相對寬松，給出的回報率就不會那么高。一位基金公司人士分析，如果追求短期收益，基金公司可以把基金集中在一個時間點上投入，比如把99%的資金集中在1月，那么1月份會得很高的收益。但是，這個時點過后，資金全部到期，再次投資收益率就會變低。

理財通用戶人群仍不斷增長

持續(xù)下降的理財通收益率，并沒有阻擋人們對他的熱愛和支持。理財通剛剛發(fā)布了一份最新用戶研究報告，報告顯示，25－40歲的用戶占理財通整體用戶量的75%，其中30歲以上的用戶忠誠度高，理財需求強烈，人均申購額高達4萬元。此外，網(wǎng)上跟小伙伴們曬收益等行為正成為影響很多人理財方向的重要因素。

數(shù)據(jù)顯示，30－40歲的用戶大多有過理財投資經(jīng)驗，并有一定的積蓄，人均申購額高達4萬元。“這部分的用戶有較高的忠誠度，因為有過多次的基金理財經(jīng)驗，他們非常了解，投資基金與股票投資不同，更注重長期持有，因此選中的理財產(chǎn)品一般不容易更換。”理財通方面分析。

而作為當下幾乎是最年輕的一批互聯(lián)網(wǎng)理財群體，90后的力量也不容小覷。數(shù)據(jù)分析顯示，這個年齡層的用戶大多是以攢錢的心態(tài)做理財投資，他們每個月發(fā)了工資就存入互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，需要消費支出的時候，隨取隨用，收益高于定期存款。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計同時表示，北上廣一線城市居民的投資意愿最為旺盛，其中廣東最高，交易額占比為15%；其次是上海和北京，其相對應的交易額占比分別為11%和10%。緊跟其后的是浙江、江蘇、山東等發(fā)達省份，他們的交易人數(shù)和交易額占比較高。這與發(fā)達城市居民生活節(jié)奏快、休閑時間少，且對移動互聯(lián)網(wǎng)使用和了解程度高有關(guān)。

而就開心保理財專家掌握的數(shù)據(jù)來看，目前理財通依然是受到人們喜愛和關(guān)注的理財產(chǎn)品。未來，對于理財通收益率的關(guān)注將繼續(xù)成為市場的熱點，相信經(jīng)過一段時間的調(diào)整和恢復之后，理財通可以保持在一個比較穩(wěn)定的收益率上。

微信紅包是繼微信理財通之后，騰訊又一個全民參與的活動。上個月開始的騰訊微信理財通送紅包活動更是引爆了搶紅包熱潮。

騰訊微信理財通送紅包活動詳情

上個月，微信理財通又來了兩個小伙伴，為了推廣“匯添富”基金，上線了“來領(lǐng)錢”活動，只需充入1元即可100%領(lǐng)到1-5000元現(xiàn)金獎勵。

這一幕現(xiàn)在再次上演，同樣是“匯添富”基金，同樣是1-5000元現(xiàn)金獎勵，不過這次只需充入1分錢即可，并且紅包獎勵即時到帳。

需要注意的是，本活動的期限是：2014年5月19日-5月26日，今天是最后一天，大家不妨用微信掃描下面這張圖碰碰運氣。

活動規(guī)則：

. 活動期間，用戶只要刮開刮刮卡，即有機會獲得1-5000元理財通紅包獎勵；

2. 用戶獲得紅包獎勵后只需體驗理財通（最低1分錢），紅包獎勵即時到賬；

3. 每個用戶僅限參與一次獲得的紅包獎勵有效期至2014年5月27日，超過期限沒有完成體驗理財通，紅包獎勵自動失效；

4. 領(lǐng)取的紅包獎勵可以在理財通資金明細中查看；

5. 活動時間： 2014年5月19日——5月26日，若獎品全部領(lǐng)完，活動提前終止；

6. 活動最終解釋權(quán)歸財付通公司所有。

微信掃一掃不只是帶動理財通發(fā)展

讓我們試想這樣一種生活方式：想吃飯，打開微信，尋找喜歡的飯館，預定，吃完后，掃一掃，理財通直接支付。想打車，打開微信，尋找最近的出租車，叫車，到達目的地后用理財通支付。想停車，進停車場掃一掃，出停車場掃一掃，理財通直接支付。超市購物，直接掃一掃支付。過年發(fā)紅包，直接通過微信紅包發(fā)?？措娪?，微信上選定電影院和電影后，直接掃一掃支付票款。想購物，上微信商城，選中想要的商品，掃一掃，直接送貨。

這意味著用戶的支付生活可以全部基于微信，銀行退居幕后，銀行的作用只體現(xiàn)在兩個方面，一是取現(xiàn)(隨著微信支付的場景越來越豐富，取現(xiàn)的需求將越來越少)，二是銀行卡(微信短期內(nèi)還無法接入央行支付清算系統(tǒng)，但是長遠看未必)。對于銀行來說，一是渠道優(yōu)勢大大減弱，銀行渠道將依附于微信，銀行在談判中將處于弱勢地位，二是負債成本大大提高，成本最低的活期存款將被高達7%的同業(yè)存款替代。

因此，對于騰訊來說，掃一掃并不僅僅是對理財通產(chǎn)生了推動發(fā)展作用，同時也為人們帶來了另一種生活方式。未來，移動支付終端將成為支付的主流，而微信理財通，也僅僅是一個開始。

招行短期理財產(chǎn)品一直是投資者很信賴的理財產(chǎn)品。有了招商銀行的金子招牌，是否收益也能夠有保證呢？對此，開心保理財專家調(diào)查了目前在售的招行短期理財產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)不僅投資的時間更短，市場反響也非常的不錯。

招行短期理財產(chǎn)品“節(jié)節(jié)高升”最短期限28天

日前，招行短期銀行理財產(chǎn)品在市面銷售，一款名為"節(jié)節(jié)高升"的理財產(chǎn)品今日起開始發(fā)售，理財期限僅為28天，年化收益率4.10%。上述招行"節(jié)節(jié)高升"－安心回報人民幣324號理財計劃在今明兩天發(fā)售，認購起點為10萬元，到期或提前終止預期年化收益率4.10％，付息日為2011年12月22日。

假若客戶今天認購該理財產(chǎn)品10萬元，在下月22日可獲得314元收益。到期后銀行將資金再直接劃入客戶指定賬號。該理財產(chǎn)品的資金由招行投資于我國銀行間市場信用級別較高、流動性較好的金融資產(chǎn)，包括但不限于國債、金融債、央行票據(jù)、債券回購、債券遠期以及高信用級別的企業(yè)債等其他金融資產(chǎn)，并通過信托計劃投資于可轉(zhuǎn)換債券、可分離債、新股申購、交易所債券和銀行存款等其他金融資產(chǎn)。

招行調(diào)高短期理財產(chǎn)品收益率

近期，招商銀行上海分行上調(diào)了人民幣理財產(chǎn)品的收益率，除7天產(chǎn)品暫時不變外，14天、21天、30天、60天產(chǎn)品的收益率都有不同程度的上調(diào)。其中漲幅最大的60天產(chǎn)品的年化收益已上調(diào)至1.8%，上調(diào)幅度達到20%，遠高于同期銀行存款利率。

盡管股市已有走穩(wěn)跡象，結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品也逐漸增多，但穩(wěn)健收益型理財產(chǎn)品仍受到追捧。特別是短期保本型理財產(chǎn)品倍受客戶青睞，“由于類似歲月流金的短期流動性理財產(chǎn)品具有流動性強、收益高、循環(huán)發(fā)行的特點，不少客戶將購買此類產(chǎn)品作為閑置資金的避風港”。

記者在采訪招商銀行上海分行理財經(jīng)理時也獲悉，該產(chǎn)品推出以來每天銷售量達到5000萬元，也正是由于該產(chǎn)品上市后規(guī)模迅速增長，降低了整體交易成本，所以調(diào)高了預期收益率。

招行短期理財產(chǎn)品匯總

安心回報8502/8521/8531/8541

（歲月流金14天）

14天

每個工作日10:30-22:30

安心回報8504/8522/8532/8542

（歲月流金30天）

30天

每個工作日10:30-22:30

安心回報8505/8523/8533

（歲月流金60天）

60天

每個工作日10:30-22:30

安心回報

8506/8524/8534/8544

（歲月流金90天）

90天

每個工作日10:30-22:30

通過以上介紹，相信大家對于招行短期理財產(chǎn)品有了一定了解。開心保理財專家認為，招行短期理財產(chǎn)品適合對資金流動性要求比較高的投資者選擇。一方面不會因為長期投資造成資金短缺或周轉(zhuǎn)不靈活，一方面也能夠在較短的時間內(nèi)開展理財業(yè)務，獲得一定收益。

近期以來，招商銀行短期理財產(chǎn)品成為了理財市場中備受矚目的產(chǎn)品，發(fā)行量也有了飛躍式增長。特別是進入到銀行的年中沖刺階段后，招商銀行短期理財產(chǎn)品更是因為流動性高得到了大力推動。目前銀行頻頻上調(diào)招商銀行短期理財產(chǎn)品的收益率，也刺激了市民的購買欲望。

招商銀行短期理財產(chǎn)品發(fā)行量銷量激增

廣州市民符女士作為一家私人企業(yè)的老板，近期頻頻收到招商銀行理財師推薦短期理財產(chǎn)品的短信。聽說招商銀行短期理財產(chǎn)品收益率比銀行定期存款高不少，由于期限較短，又不會影響資金流動，符女士心動了。“我沒有料到會如此火爆，由于數(shù)量有限，為防止爭搶，銀行一般會在開門營業(yè)前提前銷售。”

普益財富最新統(tǒng)計，2011年3月，64家銀行在境內(nèi)共發(fā)行1402款個人理財產(chǎn)品，比2月份環(huán)比增加416款。其中銀行一些超短期的理財產(chǎn)品發(fā)行量上升，3月份，1個月（含）期以下產(chǎn)品市場占比上漲0.52%。

在房地產(chǎn)投資受限、股市表現(xiàn)疲軟和通脹背景下，市民開始選擇理財產(chǎn)品以尋求資產(chǎn)保值增值。渣打銀行財富管理部高級投資經(jīng)理馮博認為，中國人對存款的偏好使其在實際負利率的環(huán)境下需要付出高昂的代價，假設(shè)某人年初在銀行存了100元一年期定存，由于通脹因素，年末還本付息時，這筆錢的實際購買力將縮水2元左右。正因為如此，很多人已開始在傳統(tǒng)的投資品種之外，摸索著多樣化的投資組合，這點從銀行理財產(chǎn)品近期激增的銷售量中可窺見一斑。一些短期理財產(chǎn)品的期望年化收益率往往比一年期定存利率高出1個百分點，當然投資者需要為此承擔更高的風險。

招商銀行短期理財產(chǎn)品都有哪些

招商銀行將從今日起發(fā)售22號產(chǎn)品是理財期限僅為四個月的固定收益型品種，年收益率2.3%。

這款四個月期的“超短期”產(chǎn)品。據(jù)介紹，在日前央行宣布再次提高存款準備金率，居民儲蓄存款利率是否上調(diào)再度成為熱點的背景下，一年期以上的固定收益型產(chǎn)品不再熱銷，客戶更為青睞期限短、流通性大的產(chǎn)品。

招商銀行常年發(fā)售的日日金、日日盈系列短期理財產(chǎn)品，每個工作日均可申購，贖回資金實時到賬，預期年化收益率為1.25%至1.95%；歲月流金、貸里淘金、點貸成金系列有7天至360天等多款不同期限產(chǎn)品，每日認購、收益穩(wěn)定、期限靈活。

上市公司購買招商銀行短期理財產(chǎn)品獲益

益盛藥業(yè)(002566)前期購買的2億元招商銀行理財產(chǎn)品本月25日剛剛到期，公司即接續(xù)購買招行同款理財產(chǎn)品，2億元投資59天，預期年化收益5.5%。上期2億元投資理財，公司共賺的收益141.5萬元。

上市公司購買的理財產(chǎn)品期限普遍很短，最短的甚至只有8天。萬和電氣(002543)公告稱公司26日使用1000萬元資金認購中國銀行8天期理財產(chǎn)品，年化收益率6%。公司隔日還花1000萬元認購了農(nóng)業(yè)銀行一款35天理財產(chǎn)品，預期年化收益4.8%。

與以往普遍低于5%的理財收益不同，近兩周來上市公司購買理財產(chǎn)品的收益率已經(jīng)大幅提升，不少都高于6%，甚至能達到7%。

如果想要在短期內(nèi)獲得較高的收益，又希望保持資金的流動性，購買招商銀行短期理財產(chǎn)品是個不錯的選擇。目前全國各地的招商銀行窗口都可以咨詢到最新發(fā)布的短期理財產(chǎn)品，有興趣的市民可以自行詢問。

即將到來的六一兒童節(jié)，成為家長們開始教育理財規(guī)劃的最好時節(jié)。目前市面上的教育理財產(chǎn)品很多，家長們選擇的時候難免有些眼花繚亂。普通家庭如何做好教育理財規(guī)劃？目前都有哪些比較好的教育理財產(chǎn)品呢？

銀行高收益理財產(chǎn)品搶占市場

隨著6月將至，銀行業(yè)又將迎來年中考核。去年6月的流動性緊張曾迫使許多銀行推出年化“攀7附8”的高收益率產(chǎn)品來吸納資金，那場“瘋狂”也令今年的“攬儲大戰(zhàn)”普遍提前。記者了解到，全國多地不少銀行近日推出的多款理財產(chǎn)品年化收益已普遍“沖6”，個別甚至超過7%。

部分地區(qū)城商行所推產(chǎn)品的年化收益普遍更高，像深圳農(nóng)村商業(yè)銀行在當?shù)赝瞥?/span>3款一年期產(chǎn)品收益率都在7.5%左右，而南京銀行一款91天期限產(chǎn)品的收益率也達到6.5%。

從這些產(chǎn)品的理財期限上看，基本都跨越了6月30日的“考核節(jié)點”，“備戰(zhàn)考核”的意圖十分明顯。而多數(shù)高收益產(chǎn)品的配置期限達到一年以上，也體現(xiàn)出銀行業(yè)對中長期資金面的“未雨綢繆”。有銀行業(yè)人士坦言，這是對未來資金面緊張預期的一種反映，希望盡早吸納穩(wěn)定資金、備戰(zhàn)可能的流動性難題，同時也是為年末考核提前做準備。

不過開心保理財專家建議，越臨近6月末的考核期限，出現(xiàn)高收益率理財產(chǎn)品的概率就越大，有實力的投資者不妨再觀望一段時間，很可能將鎖定更高收益。

業(yè)內(nèi)人士同時提醒，鑒于多數(shù)高收益理財產(chǎn)品不承諾保本且起步門檻較高，投資者還是應該預估風險、謹慎投資。尤其是銀行理財產(chǎn)品與“寶類產(chǎn)品”可實時贖回的模式大不相同，有投資意愿者更應該提前了解、兼顧收益與流動性，選擇更適合自己的理財產(chǎn)品。

如何制定教育理財規(guī)劃

目前教育理財規(guī)劃可以采用的方式主要有四種，分別是子女教育信托、教育金保險、基金定投以及家庭自主規(guī)劃的其它理財方式。不同家庭有著不同經(jīng)濟實力，對后代未來教育規(guī)劃也大不相同，因此，教育理財?shù)囊?guī)劃也不一樣。

一般來講，家庭經(jīng)濟實力是教育理財規(guī)劃的起點和依據(jù)。建設(shè)銀行[0.25% 資金 研報]一位程姓理財師表示，教育理財規(guī)劃第一步要做的事情就是梳理家庭資產(chǎn)狀況，包括存量資產(chǎn)和未來預期收入，這是前提。

其次，定性定量設(shè)定理財目標。這位程姓建行理財師表示，對于子女教育理財，要考慮到孩子未來可能的教育路徑，并以預計花費較多的路徑作為理財目標。

第三，教育理財應當以穩(wěn)健策略為主。程理財師認為，子女教育理財規(guī)劃很重要，但往往不是急需資金，因此在理財規(guī)劃中，建議以穩(wěn)健為主。如果不是采用信托、保險類的方式來安排的話，其他方式的投資應當主要考慮業(yè)績穩(wěn)定、未來回報預期較為確定的投資品種。

第四，認清不同理財產(chǎn)品所適應的不同家庭范圍。工商銀行私人銀行李小姐表示，信托產(chǎn)品主要面對高凈值客戶群體，此類客戶家庭資產(chǎn)一般在800萬人民幣或者100萬美元以上；教育金保險產(chǎn)品適用家庭范圍相對較廣，高凈值客戶家庭、一般富裕階層家庭都可以考慮；基金定投適用家庭范圍更為廣闊，從實際調(diào)查情況來看，高凈值客戶做基金定投的較少；家庭自主理財規(guī)劃則無定法，需投資者自身有一定的投資能力。

教育理財案例

王曉紅和先生均是某學校的教師，其家庭月收入為6000元，除去日常開支和償還住房貸款，每月結(jié)余1500元左右，女兒正上小學四年級。她和先生的理財觀念均屬于保守型，其理財要求是絕對穩(wěn)健，有風險的堅決不碰。所以，為了積攢孩子的教育費用，王女士首先看好了教育儲蓄，今年年初她到銀行開立了一個6年期的教育儲蓄賬戶，每月存270元，預計孩子上高中時可以取回本息21089元。

但這樣存了一段時間之后，王女士感到教育儲蓄太麻煩，她說現(xiàn)代人最重要是時間，可這樣月月跑銀行會浪費大量的時間和精力，于是便想辦理銷戶，選擇其它存款方式。另外，為了追求穩(wěn)妥，王女士其它收入的打理也均以定期儲蓄為主。

理財建議

首先，王女士的教育儲蓄應當繼續(xù)存儲。王女士之所以要退出教育儲蓄，其實是對教育儲蓄的規(guī)定缺乏了解。教育儲蓄存款次數(shù)多少可以由儲戶自己掌握，儲戶根據(jù)自己的情況和確定的存款總額，可以與銀行約定兩次（即每次1萬元）或數(shù)次就可存足規(guī)定額度。

另外，教育儲蓄較其它儲種還有一些不可比擬的優(yōu)勢：一是利率優(yōu)惠，1年、3年期教育儲蓄按同檔次整存整取定期存款利率計息，6年期按5年整存整取定期存款利率計息，可以說是零存整取的存法，卻享受整存整取利率；二是教育儲蓄免征利息所得稅，如果加上優(yōu)惠利率的利差，其收益較其它同檔次儲種高25%左右；三是參加教育儲蓄的學生，將來上大學可以優(yōu)先辦理助學貸款。

另外，根據(jù)王女士追求穩(wěn)健的理財要求，為了兼顧穩(wěn)妥性和收益性，除教育儲蓄以外的其它的定期儲蓄可以轉(zhuǎn)為國債或人民幣理財。王女士可以選擇5年期國債，這樣國債到期時，女兒正好上高中，這筆資金正好派上用場。

了解以上教育理財規(guī)劃，可以幫助家長更好的了解教育理財產(chǎn)品的特點，為兒女合理規(guī)劃好未來的教育金。開心保理財專家表示，教育理財規(guī)劃最好從孩子5歲左右開始做起，時間不宜過長或者過短，過長容易造成資金周轉(zhuǎn)不靈活，過短則資金壓力大，做好根據(jù)收支情況隨時進行調(diào)整。

隨著余額寶等網(wǎng)上理財產(chǎn)品推出，看得見的收益讓不少人趨之若鶩。因此假冒的理財網(wǎng)站在利益的趨勢下出現(xiàn)了，專家建議牢記理財網(wǎng)站的網(wǎng)址，例如：開心保網(wǎng)的網(wǎng)址http://aligege168.cn，在瀏覽器中手動輸入網(wǎng)址登陸是最安全可靠的，而在搜索引擎中直接搜索開心保網(wǎng)，則有幾率被虛假網(wǎng)站釣魚。在網(wǎng)上隨便一搜，即可找到一大批理財類網(wǎng)站。而令人震驚的是，在這其中卻隱藏著大量的釣魚網(wǎng)站。目前，360安全瀏覽器已經(jīng)全面攔截此類釣魚。日前，廣西南寧市警方公布一起網(wǎng)民余額寶賬戶被盜刷案件。警方提醒，“余額寶”“理財通”等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品在給網(wǎng)民帶來便利的同時，也成為不法分子眼中的“吸金利器”，用戶在使用互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品時應注意網(wǎng)絡(luò)金融安全。據(jù)南寧市公安局興寧分局介紹，去年年底，南寧市民林女士向公安機關(guān)報案，稱她的余額寶賬戶遭盜刷2500多元。至今，她仍不確定自己的賬戶信息到底從哪泄露的。林女士回憶，去年11月26日，她發(fā)現(xiàn)自己的支付寶賬戶余額異常，便立即撥打支付寶客服電話進行查詢，被告知她的余額寶賬戶從11月23日至26日期間，被人分多次轉(zhuǎn)走2500多元。最終，林女士在公安機關(guān)的協(xié)助下，通過支付寶保險獲得全額賠付。南寧市公安局興寧分局經(jīng)偵大隊教導員張在軍介紹，隨著互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品受到網(wǎng)民歡迎，不法分子盜刷理財產(chǎn)品賬戶的案件也越來越多，“2014年以來，江蘇、上海等地也多次出現(xiàn)理財產(chǎn)品賬戶被盜刷的案件。”張在軍分析，犯罪分子的作案手法主要有三類：一是在網(wǎng)上發(fā)布虛假理財產(chǎn)品客服電話，誘騙網(wǎng)民撥打錯誤的客服電話，進而遙控指揮進行詐騙；二是通過異地補辦手機卡獲取被害人與支付寶綁定手機的驗證碼短信，從而更改支付寶密碼進行盜竊；三是通過將網(wǎng)銀木馬發(fā)送至被害人智能手機上的微信等聊天工具，或向被害人智能手機上發(fā)送植入木馬的文件，獲取手機短信、賬戶密碼等資料。“手機丟失也是理財賬戶信息泄露的重要原因。”張在軍說。警方建議，網(wǎng)民要掌握余額寶、理財通等網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品的官方客服聯(lián)系方式，并對網(wǎng)絡(luò)上的“客服電話”等信息保持謹慎態(tài)度；尤其是互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品用戶，不要點擊陌生人發(fā)送的鏈接和文件。“如果已綁定理財產(chǎn)品的手機丟失，用戶應立即向支付服務提供方掛失，同時在電腦上登錄理財產(chǎn)品賬號，關(guān)閉無線支付業(yè)務總開關(guān)，并及時聯(lián)系通信運營商掛失手機SIM卡，要求銀行凍結(jié)綁定支付工具的銀行卡。”張在軍建議，在使用移動聊天工具時，用戶也應加強安全意識，不要輕易透露自己的銀行賬戶和密碼，更不要把錢轉(zhuǎn)到陌生人指定的賬戶上。

受益于人民幣貶值，持續(xù)低迷的外幣理財產(chǎn)品近日驟然升溫，收益率節(jié)節(jié)攀升。長沙多家銀行新推的外幣理財產(chǎn)品收益率應聲上漲。部分外匯理財產(chǎn)品年化收益率在5%以上，澳元理財產(chǎn)品最高的年化收益率甚至達到了8%，高于絕大多數(shù)人民幣理財產(chǎn)品。人民幣理財產(chǎn)品是指由商業(yè)銀行自行設(shè)計并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場及購買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財產(chǎn)品，其實質(zhì)是以基礎(chǔ)資產(chǎn)未來現(xiàn)金流為基礎(chǔ)，在資本市場上發(fā)行信托受益權(quán)憑證等進行融資的過程。從2004年人民幣理財產(chǎn)品誕生起，各家商業(yè)銀行推出的個人人民幣理財產(chǎn)品已經(jīng)不計其數(shù)。這些產(chǎn)品在投資期限、產(chǎn)品收益和產(chǎn)品性質(zhì)等方面都存在一定差?？梢哉f，這些差異正是適應了不同投資者的需求應運而生的，投資者應當根據(jù)對資產(chǎn)流動性的需要、風險偏好和資產(chǎn)總量等因素，合理選擇適當?shù)娜嗣駧爬碡敭a(chǎn)品進行投資。外幣理財產(chǎn)品收益率攀高，而此前一度被投資者追捧的余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的7日年化收益率卻開始進入“5時代”。這是否意味著投資外幣理財產(chǎn)品的春天已然到來？其實，業(yè)界對此番人民幣兌美元匯率會否繼續(xù)貶值仍存爭議。不過，目前更多聲音支持“央行旨在打破人民幣單邊升值預期”一說，認為“匯率雙向波動將常態(tài)化”。瑞信董事總經(jīng)理、亞洲區(qū)首席經(jīng)濟分析師陶冬日前撰文指出，央行“教訓匯率投機者”一戰(zhàn)大獲全勝，人民幣出現(xiàn)雙向波動和雙向預期，大大減少了海外套利行為，國內(nèi)借海外短期債也收斂了不少。接下來是人民幣持續(xù)貶值，還是掉頭回升？他認為是后者，人民幣匯率貶值不會太久，但是匯率波動在加大，而且是雙向的。業(yè)內(nèi)人士建議，縱觀當前市場上的外幣理財產(chǎn)品，無論是流動性還是收益率，都暫時無法與人民幣理財產(chǎn)品相媲美，考慮到匯率風險等因素，普通投資者目前還是以投資人民幣理財產(chǎn)品為首選。據(jù)記者了解，購買人民幣理財產(chǎn)品成為港人交流的熱點。“買高息股不如買人民幣。”一位香港市民表示，人民幣理財產(chǎn)品大部分都在年息4.5%或以上，再加上人民幣持續(xù)攀升，平均每年至少有1%的升值，這意味著只需要將港幣兌換成人民幣，就可以近乎無風險地活動5.5%年利率的回報，許多港人都表示，比起近乎零利率、1%意見算高息的港幣存款，實在好太多。目前在廣州，4.5%的年利率僅僅是理財產(chǎn)品的起步價，諸如民生銀行等部分銀行，甚至開出了4.85%的高息。此外，據(jù)記者了解，在一些小規(guī)模的城市商業(yè)銀行，人民幣理財產(chǎn)品的利率甚至有超過5%的。這意味著港人能輕而易舉地獲取超過年利率6%，且毫無風險的的回報。此外，記者還了解到，有部分港人不惜借貸的方式來購買人民幣利率。比如有港人表示，如果向銀行進行無抵押借貸，其年利率僅為2.75%。由于很多管理人員都能憑借個人信用借出十多個月的人工，因此能輕而易舉地借出30萬~40萬港幣，將這些借出的港幣兌換成人民幣并在內(nèi)地購買人民幣理財，就可以輕而易舉地套取至少2%~3%的利息。