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信托理財(cái)一直被投資者認(rèn)為是比較高端理財(cái)產(chǎn)品，一方面因?yàn)槠溟T(mén)檻比較高，通常都在100萬(wàn)左右。另一方面，信托理財(cái)?shù)墓静欢?，產(chǎn)品也比較神秘。今天開(kāi)心保理財(cái)專(zhuān)家為大家介紹什么信托理財(cái)產(chǎn)品，投資信托理財(cái)產(chǎn)品都應(yīng)該注意哪些問(wèn)題。

什么是信托理財(cái)產(chǎn)品

信托理財(cái)產(chǎn)品作為高瑞理財(cái)產(chǎn)品，收益高、穩(wěn)定性好，是信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的主要特點(diǎn)。信托計(jì)劃產(chǎn)品一般是資質(zhì)優(yōu)異、收益穩(wěn)定的基礎(chǔ)設(shè)施、優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)、上市公司股權(quán)質(zhì)押等信托計(jì)劃，大多有第三方大型實(shí)力企業(yè)為擔(dān)保（房地產(chǎn)類(lèi)還會(huì)增設(shè)地產(chǎn)、房產(chǎn)做抵押），在安全性上比一般的浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品要高出一頭。信托理財(cái)產(chǎn)品共有兩類(lèi)：一種是資金信托類(lèi)產(chǎn)品，就是投資者的資金交由信托公司打理，信托公司再將這筆資金投向某個(gè)項(xiàng)目；另一種是財(cái)產(chǎn)信托類(lèi)產(chǎn)品，就是一些財(cái)產(chǎn)持有者，比如某些公司將土地收益權(quán)、房產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、股權(quán)收益權(quán)信托交與信托公司，再由信托公司向社會(huì)人士分割轉(zhuǎn)讓信托受益權(quán)。

與其他理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別主要以下幾點(diǎn)：

（1）資金門(mén)檻較其他理財(cái)產(chǎn)品高。信托資金門(mén)檻為100萬(wàn)。

（2）所有權(quán)與利益權(quán)相分離。即受托人享有信托財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，而受益人享有受托人經(jīng)營(yíng)信托財(cái)產(chǎn)所產(chǎn)生的利益。

（3）信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性。信托一經(jīng)有效成立，信托財(cái)產(chǎn)即從委托人、受托人和受益人的自有財(cái)產(chǎn)中分離出來(lái)，而成為一獨(dú)立運(yùn)作的財(cái)產(chǎn)。信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

①信托財(cái)產(chǎn)與受托人（信托機(jī)構(gòu)）的固有財(cái)產(chǎn)相區(qū)別。因此，受托人解散、被撤消或破產(chǎn)，信托財(cái)產(chǎn)不屬于其清算或破產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)。②信托財(cái)產(chǎn)與委托人或收益人的其他財(cái)產(chǎn)相區(qū)別。受益人（可以是委托人自己）對(duì)信托財(cái)產(chǎn)的享有不因委托人破產(chǎn)或發(fā)生債務(wù)而失去，同時(shí)信托財(cái)產(chǎn)也不因受益人的債務(wù)而被處理掉。③不同委托人的信托財(cái)產(chǎn)或同一委托人的不同類(lèi)別的信托財(cái)產(chǎn)相區(qū)別。這是為了保障每一個(gè)委托人的利益，不致使一委托人獲得不當(dāng)之利而使其他委托人蒙受損失，保障同一委托人的不同類(lèi)別的信托財(cái)產(chǎn)的利益，不致使一種信托財(cái)產(chǎn)受損失而危及他的其他信托財(cái)產(chǎn)。

（4）信托管理的連續(xù)性。信托一經(jīng)設(shè)立，信托人除事先保留撤消權(quán)外不得廢止、撤銷(xiāo)信托；受托人接受信托后，不得隨意辭任；信托的存續(xù)不因受托人一方的更迭而中斷。

（5）信托有一定的避稅功能。由于信托收益否有交所得稅，國(guó)家沒(méi)明確規(guī)定；所以在一定程度上起到避稅的效果。

（6）信托資金運(yùn)用靈活。信托資金可以橫跨貨幣、資本和實(shí)業(yè)三大市場(chǎng)，可以股權(quán)、貸款等多種方式進(jìn)行靈活運(yùn)作，這是其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的。

投資信托理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該注意哪些問(wèn)題

答：?jiǎn)枺盒磐泄臼侨绾斡模?/span>

信托公司發(fā)行某個(gè)投資項(xiàng)目，比如房地產(chǎn)信托，投資者與信托公司簽訂合同，資金投入，信托公司募集到足夠的資金后，便會(huì)拿這部分資金投資到房地產(chǎn)領(lǐng)域。在此信托項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，信托公司會(huì)向投資者時(shí)時(shí)披露信托事務(wù)報(bào)告。待信托項(xiàng)目到期后，信托公司會(huì)將獲得收入，扣除一些必要的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用后，剩下的收入分配給投資者。

問(wèn)：目前信托產(chǎn)品的收益為多少？

答：信托產(chǎn)品的收益與很多因素相關(guān)，如項(xiàng)目的質(zhì)量、投資的期限、風(fēng)控措施等，目前的信托的收益一般在8%-15%。信托產(chǎn)品的投資期限越長(zhǎng)，收益率會(huì)越高。

問(wèn)：如何判斷信托產(chǎn)品是否安全，風(fēng)險(xiǎn)怎樣？

答：信托產(chǎn)品是否安全，風(fēng)險(xiǎn)如何，這需要投資者對(duì)信托資金的投向、風(fēng)控措施、信托公司的資信和實(shí)力等方面進(jìn)行了解并分析。投向方向不同，風(fēng)險(xiǎn)也可能不一樣。

問(wèn)：從哪些渠道購(gòu)買(mǎi)到信托產(chǎn)品？

答：首先是從國(guó)內(nèi)68家正規(guī)信托公司，但是也要看各家信托公司的信譽(yù)和項(xiàng)目情況，并不是所有信托公司都好；其次可以在銀行購(gòu)買(mǎi)到信托產(chǎn)品，也就是所謂的代銷(xiāo)；另外也可以在第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)，他們代銷(xiāo)各種信托公司的產(chǎn)品，投資者的選擇多了，比如國(guó)內(nèi)知名的諾亞財(cái)富、嘉豐瑞德等。

購(gòu)買(mǎi)信托理財(cái)產(chǎn)品四個(gè)注意

投資信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品首先要看投資標(biāo)的,因?yàn)榉彩峭顿Y都存在風(fēng)險(xiǎn),研究投資標(biāo)的就可以大致判斷出此種信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),一般情況下,投資于房地產(chǎn)、股票市場(chǎng)的信托項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)略高,但其預(yù)期收益也相對(duì)較高;而投資于能源、電力、市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等的信托項(xiàng)目比較穩(wěn)定,風(fēng)險(xiǎn)性較低但預(yù)期收益相對(duì)較低。

投資信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該注意投資期限,信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的期限有多種,包括3個(gè)月、半年、一年、兩年等多種,建議投資者選擇一年以?xún)?nèi)的信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品,因?yàn)槲磥?lái)較長(zhǎng)時(shí)段的趨勢(shì)不容易判斷,時(shí)間越長(zhǎng),不可控制的風(fēng)險(xiǎn)越大,而一年期以?xún)?nèi)的信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)間長(zhǎng)度適中,投資節(jié)奏容易把握。

為保證一定的流動(dòng)性,在查看產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)時(shí),不能漏掉理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作期限,以免造成其他損失,因?yàn)樾磐蓄?lèi)理財(cái)產(chǎn)品不能提前支取,投資者選擇這一類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí),所投入的資金應(yīng)該是閑置資金。另外,還得考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,投資時(shí)要合理地、按一定比例安排資金,避免盲目投資帶來(lái)?yè)p失。

投資者盡量選擇信譽(yù)好，實(shí)力雄厚的公司發(fā)行的信托理財(cái)產(chǎn)品。在挑選信托理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，除了看清楚資金的投向、風(fēng)險(xiǎn)控制手段以及項(xiàng)目方的情況外，投資者還要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)購(gòu)買(mǎi)，嘉豐瑞德理財(cái)師建議，穩(wěn)健型投資者可以購(gòu)買(mǎi)低風(fēng)險(xiǎn)、適中收益的信托產(chǎn)品；激進(jìn)型投資者，可以購(gòu)買(mǎi)高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的房地產(chǎn)、證券市場(chǎng)等投資方向的信托產(chǎn)品。

了解信托理財(cái)產(chǎn)品是什么及如何正確選擇信托理財(cái)產(chǎn)品，相信會(huì)讓你對(duì)信托理財(cái)產(chǎn)品有了一定的認(rèn)識(shí)，也會(huì)更合理的將信托理財(cái)融入到個(gè)人的理財(cái)規(guī)劃中。需要注意的是，信托理財(cái)雖然一般不提供本金保護(hù)，但本金的虧損概率還是比較低的，尤其適合風(fēng)格比較穩(wěn)健和保守的投資者。

所有的年輕人都曾經(jīng)懷揣對(duì)偉大理想抱負(fù)的心沖進(jìn)北上廣等城市去打拼，家里親戚朋友看來(lái)或許高額的收入，大城市的生活顯得是那么的光鮮亮麗，可是高額的物價(jià)，想都不敢想的房?jī)r(jià)，是真真正正壓制在每一位北上廣打拼的年輕人心底，對(duì)于每天生活在格子間，出門(mén)天沒(méi)亮，走出辦公室已燈火通明的職場(chǎng)女性來(lái)說(shuō)，如何能用有限的工資做無(wú)限的投資呢，開(kāi)心保專(zhuān)業(yè)理財(cái)編輯為廣大的北上廣職場(chǎng)女性如何投資理財(cái)提幾點(diǎn)小的建議：

建立自己的收支賬目

很多女性每個(gè)月花錢(qián)如流水，但對(duì)于錢(qián)是怎么花出去的卻一無(wú)所知。大多數(shù)人覺(jué)得收支賬目繁瑣不易整理而放棄了記賬的習(xí)慣，更覺(jué)得只要努力工作賺夠錢(qián)，就不用費(fèi)心整理開(kāi)支項(xiàng)目。殊不知，會(huì)掙錢(qián)不如會(huì)花錢(qián)。建立日常消費(fèi)賬目是對(duì)自身財(cái)產(chǎn)有所認(rèn)識(shí)的第一步，也是理財(cái)投資的基礎(chǔ)。

基金定投：投資管家  

基金定期定額投資，是被理財(cái)專(zhuān)家廣為推薦的一種理財(cái)方式，廣大女性朋友不可不知。這種方式形式上類(lèi)似于儲(chǔ)蓄的零存整取，每月系統(tǒng)會(huì)固定從賬戶(hù)中扣款，少則三五百，多則幾千都可，然后投資于某一只基金，不論凈值漲跌都堅(jiān)持進(jìn)行，長(zhǎng)期下來(lái)達(dá)到聚少成多、財(cái)富增值的效果。 

這種方式特別適合于積蓄不多的新職場(chǎng)女性如何投資理財(cái)，沒(méi)有時(shí)間或不能把握買(mǎi)賣(mài)時(shí)機(jī)的基民，儲(chǔ)備養(yǎng)老金等長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)的人。在股市震蕩但長(zhǎng)期趨勢(shì)向好的時(shí)候，也適宜選擇基金定投來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。 

理財(cái)妙用：基金定投雖然是“懶人投資”，但也不是一簽約就徹底不管了，必須把握整體走勢(shì)，必要時(shí)可通過(guò)暫停扣款或解約以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)?；鸲ㄍ兜囊粋€(gè)好處是它可以隨時(shí)暫?？劭罨蚪饧s，而不會(huì)像定期存款一樣，提前支取會(huì)遭受利息損失。 

人身保險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)屏障  

相對(duì)男人來(lái)說(shuō)，女性更注重安全感，而各種各樣的人身保險(xiǎn)就契合了女性的這種心理需求，不過(guò)面對(duì)名目繁多的保險(xiǎn)和參差不齊的保險(xiǎn)代理人，都市女性又該如何理性選擇呢？ 

開(kāi)心保保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人士普遍推崇的“人生必備六張保單”不妨供您參考：第一張是意外險(xiǎn)，包括普通的人身意外傷害保險(xiǎn)以及交通工具綜合意外險(xiǎn)；第二張是重大疾病險(xiǎn)以及附加住院醫(yī)療險(xiǎn)；第三張是人壽保險(xiǎn)；第四張是意外、醫(yī)療保險(xiǎn)；第五張是養(yǎng)老保險(xiǎn)；第六張是投資型保險(xiǎn)。 

理財(cái)妙用：對(duì)于已經(jīng)有用家庭且經(jīng)濟(jì)狀況較好的有孩子家庭，可利用萬(wàn)能險(xiǎn)進(jìn)行巧妙的“保障接力”，由于萬(wàn)能險(xiǎn)具有繳費(fèi)和領(lǐng)取靈活、收益較穩(wěn)定等特點(diǎn)，家長(zhǎng)可在孩子年幼時(shí)為他開(kāi)個(gè)萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶(hù)，然后根據(jù)收入變化適時(shí)調(diào)整繳費(fèi)，在孩子上學(xué)時(shí)可領(lǐng)取賬戶(hù)價(jià)值作為教育經(jīng)費(fèi)，也具有一定的保障，而在孩子成年后，則可把萬(wàn)能險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為自己的養(yǎng)老金賬戶(hù)。

通過(guò)自身合理消費(fèi)規(guī)劃，附帶增加合適的專(zhuān)屬女性如何投資理財(cái)，不管你是單身還是已婚，即使生活在北上廣，也不會(huì)讓你產(chǎn)生理財(cái)中茫然和不必要的煩惱！

單身女性相對(duì)的生活負(fù)擔(dān)下，沒(méi)有較多的家庭負(fù)擔(dān)和生活壓力，所以很多現(xiàn)代單身女人更懂得為自己的未來(lái)做一切必要的保障，來(lái)應(yīng)對(duì)一些不可預(yù)知的事情，掌握單身女人投資理財(cái)三要素，輕輕松松理好自己的小金庫(kù)。

一、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃：醫(yī)療險(xiǎn)、失業(yè)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)不可少

天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福，單身族群最怕生病、意外工作中斷怎么辦，萬(wàn)一有個(gè)閃失誰(shuí)會(huì)照顧你，還有龐大的醫(yī)藥費(fèi)支出。如果不想成為別人的負(fù)擔(dān)或社會(huì)的包袱，保險(xiǎn)就是最好的依靠。

因?yàn)槭且粋€(gè)人，基本的壽險(xiǎn)就不必保太高，反而“醫(yī)療險(xiǎn)”會(huì)是第一優(yōu)先需要考慮的。由于普通疾病社保中大部分都有給付，重大疾病的醫(yī)療費(fèi)就轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，之后再依個(gè)人經(jīng)濟(jì)能力逐步增加失能險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及防癌險(xiǎn)。

凡事都要做最壞的打算，尤其到了晚年，我國(guó)罹患慢性疾病有升高的趨勢(shì)，婦科疾病更以不容忽視的速率逐年上升，保健以及醫(yī)療上的投入不能吝嗇。年輕時(shí)投保保費(fèi)低、易成交，應(yīng)該及早規(guī)劃未雨綢繆。

二、累積社保及養(yǎng)老金：要有穩(wěn)定而持續(xù)的工作

單身族一人飽全家飽，因?yàn)闆](méi)有家累的負(fù)擔(dān)，花起錢(qián)來(lái)就沒(méi)有節(jié)制，別人結(jié)婚生子把孩子養(yǎng)大花了五百萬(wàn)，單身族不但沒(méi)存下這筆錢(qián)，很多還是月光族，甚至淪為“卡奴”。年輕時(shí)不存錢(qián)，將來(lái)可能變成孤獨(dú)老人。

所以至少要有一份工作并加入社保，利用養(yǎng)老金活到老領(lǐng)到老，及利用養(yǎng)老金工作愈久累積愈多的優(yōu)勢(shì)，退休后領(lǐng)取充裕退休金，為老年穩(wěn)定生活準(zhǔn)備做充分保障。

三、緊急預(yù)備金：預(yù)留六個(gè)月的生活費(fèi)

在資產(chǎn)配置上除了保險(xiǎn)及投資規(guī)劃外，還要預(yù)留至少六個(gè)月的生活費(fèi)以應(yīng)不時(shí)之需。在現(xiàn)今社會(huì)變遷快速，職場(chǎng)異動(dòng)頻繁，要有緊急預(yù)備金渡過(guò)轉(zhuǎn)業(yè)的收入空窗期，讓自己有更寬廣的過(guò)度空間。

很多單身族群并非堅(jiān)定的終身單身主義者，只是處于暫時(shí)的感情空窗期中，很多人一直都在追求愛(ài)情，期待有個(gè)幸福的家。所以只要目前還是單身就要先做好規(guī)劃，等將來(lái)有機(jī)會(huì)找到另一半時(shí)再做調(diào)整即可，以免意外發(fā)生時(shí)卻什么規(guī)劃都沒(méi)做，這時(shí)就已為時(shí)已晚。

當(dāng)然作為投資理財(cái)?shù)墓ぞ哂泻芏?，例如?ldquo;存款、債券、保險(xiǎn)、收藏品、基金、股票、房地產(chǎn)、黃金、外匯、期貨”，這些投資工具可以說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)與收益特征是不同的。單身女性在進(jìn)行投資組合前，也要根據(jù)自己的性格偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受度、資產(chǎn)狀況等方面，選擇不同的理財(cái)工具，其中保險(xiǎn)，實(shí)際上應(yīng)該是一種非常重要的保障性理財(cái)工具，應(yīng)該首先去做保險(xiǎn)規(guī)劃，然后再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資工具的選擇。

不管怎樣，單身女人投資理財(cái)不僅體現(xiàn)的是對(duì)自己的負(fù)責(zé)，更能彰顯出一個(gè)人對(duì)于生活品質(zhì)的追求，只有選擇和是自己的投資理財(cái)產(chǎn)品，掌握必要的女人投資理財(cái)要素，相信即使單身，生活也精彩！

在投資過(guò)程中，很多人都會(huì)接觸到超短期理財(cái)產(chǎn)品。相對(duì)于中長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品，超短期理財(cái)產(chǎn)品都有哪些特點(diǎn)？產(chǎn)品都包括哪些呢？開(kāi)心保理財(cái)專(zhuān)家以銀行超短期理財(cái)產(chǎn)品為例，為大家介紹這種投資周期短、收益靈活的產(chǎn)品。

什么是短期理財(cái)產(chǎn)品

超短期理財(cái)產(chǎn)品一般指的是投資于市場(chǎng)信用級(jí)別較高、流動(dòng)性較好的金融市場(chǎng)工具；產(chǎn)品期限一般在3—5天左右；強(qiáng)調(diào)投資穩(wěn)健，基本可以做到保本或類(lèi)似保本，同時(shí)收益率也大幅高于活期存款的現(xiàn)金管理工具。

 銀行超短期理財(cái)產(chǎn)品

銀行理財(cái)產(chǎn)品，無(wú)需贅言，已經(jīng)是銀行攬儲(chǔ)的一大利器。而在此前，超短期理財(cái)產(chǎn)品也為了應(yīng)付月末、季末的考核節(jié)點(diǎn)而創(chuàng)新出來(lái)。對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)，超短期理財(cái)產(chǎn)品期限短，可控性強(qiáng)，資金流動(dòng)性好，且高于活期存款利率不少，正是投資空檔期的最佳選擇。

不過(guò)，銀行的小算盤(pán)雖打的精明，但這顯然違背了流動(dòng)性考核體系建立的初衷。早在2011年9月，銀監(jiān)會(huì)就已下發(fā)了 《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)問(wèn)題的通知》，嚴(yán)正強(qiáng)調(diào)不得通過(guò)發(fā)行短期和超短期、高收益的理財(cái)產(chǎn)品變相高息攬儲(chǔ)，并重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)期限在1個(gè)月以?xún)?nèi)的理財(cái)產(chǎn)品的信息披露和合規(guī)管理。

在隨后的11月，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在第四次經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)通報(bào)分析會(huì)上要求，原則上不允許發(fā)行一個(gè)月及其以下期限的理財(cái)產(chǎn)品。銀監(jiān)會(huì)擔(dān)心，銀行過(guò)度依賴(lài)短期理財(cái)產(chǎn)品攬存，造成存款在月初、月中、月末大幅震蕩，誘發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

而在此之后，銀行理財(cái)產(chǎn)品期限大多在1個(gè)月以上。不過(guò)，部分銀行還是通過(guò)創(chuàng)設(shè)滾動(dòng)的短期理財(cái)產(chǎn)品（例如每周到期后自動(dòng)滾動(dòng)投資）滿(mǎn)足了少部分客戶(hù)超短期的投資需求。

 銀行超短期理財(cái)產(chǎn)品有哪些

招銀進(jìn)寶之點(diǎn)貸成金24號(hào)理財(cái)計(jì)劃 招商銀行 2010/7/15 2010/7/19 人民幣 3.8% 171天

招銀進(jìn)寶之點(diǎn)貸成金27號(hào)理財(cái)計(jì)劃 招商銀行 2010/7/15 2010/7/22 人民幣 3.5% 62天

招銀進(jìn)寶之點(diǎn)貸成金25號(hào)理財(cái)計(jì)劃 招商銀行 2010/7/23 2010/7/27 人民幣 3.5% 92天

“聚富計(jì)劃1期”理財(cái)產(chǎn)品 天津銀行 2010/7/27 2010/8/2 人民幣 3.2% 181天

“非凡資產(chǎn)管理（增利型）”理財(cái)產(chǎn)品第051期M2（尊享） 民生銀行 2010/7/15 2010/7/20 人民幣 3.2% 61天

招銀進(jìn)寶之點(diǎn)貸成金21號(hào)理財(cái)計(jì)劃 招商銀行 2010/7/14 2010/7/20 人民幣 3.2% 90天

“非凡資產(chǎn)管理（增利型）”理財(cái)產(chǎn)品第051期M2（對(duì)公） 民生銀行 2010/7/15 2010/7/20 人民幣 3.1% 61天

“非凡資產(chǎn)管理（增利型）”理財(cái)產(chǎn)品第051期M2 民生銀行 2010/7/15 2010/7/20 人民幣 3.1% 61天

高凈值客戶(hù)專(zhuān)屬信托投資型人民幣理財(cái)產(chǎn)品（ZQXT1038） 工商銀行 2010/7/16 2010/7/20 人民幣 3% 180天

工銀理財(cái)共贏3號(hào)2010年第29期C款0029ZQXC 工商銀行 2010/7/14 2010/7/19 人民幣 3% 181天

陽(yáng)光財(cái)富T計(jì)劃2010年第076期產(chǎn)品 光大銀行 2010/7/14 2010/7/15 人民幣 3% 1個(gè)月

以上就是市場(chǎng)上常見(jiàn)的銀行超短期理財(cái)產(chǎn)品。開(kāi)心保理財(cái)專(zhuān)家表示，在選擇超短期理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，還是要考慮到自己的投資回報(bào)比率和預(yù)期目標(biāo)，特別是在資金靈活性這一塊，要根據(jù)實(shí)際情況來(lái)挑選，可以找到更適合自己需求的理財(cái)產(chǎn)品。 

財(cái)富的增長(zhǎng)方式有很多，如何合理分配資金成了不少人關(guān)注的話(huà)題。在同樣的投入下，投資國(guó)債好還是理財(cái)保險(xiǎn)好，主要是看作何用途。以教育金儲(chǔ)備為需求點(diǎn)來(lái)看看國(guó)債與理財(cái)保險(xiǎn)的有點(diǎn)和缺點(diǎn)。

國(guó)債與理財(cái)保險(xiǎn)比較

國(guó)債分為三種形式：儲(chǔ)蓄國(guó)債、憑證式國(guó)債和記賬式國(guó)債。儲(chǔ)蓄國(guó)債，也稱(chēng)電子式國(guó)債，是政府面向個(gè)人投資者發(fā)行、以吸收個(gè)人儲(chǔ)蓄資金為目的，滿(mǎn)足長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄性投資需求的不可流通記名國(guó)債品種。電子儲(chǔ)蓄國(guó)債是以電子方式記錄債權(quán)的儲(chǔ)蓄國(guó)債品種。

憑證式國(guó)債，是一種國(guó)家儲(chǔ)蓄債，可記名、掛失，以“憑證式國(guó)債收款憑證”記錄債權(quán)，不能上市流通，從購(gòu)買(mǎi)之日起計(jì)息。在持有期內(nèi)，持券人如遇特殊情況需要提取現(xiàn)金，可以到購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)點(diǎn)提前兌取。提前兌取時(shí)，除償還本金外，利息按實(shí)際持有天數(shù)及相應(yīng)的利率檔次計(jì)算，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按兌付本金的2％。收取手續(xù)費(fèi)。

記賬式國(guó)債，以記賬形式記錄債權(quán)，通過(guò)證券交易所的交易系統(tǒng)發(fā)行和交易，可以記名、掛失。投資者進(jìn)行記賬式證券買(mǎi)賣(mài)，必須在證券交易所設(shè)立賬戶(hù)。由于記賬式國(guó)債的發(fā)行和交易均無(wú)紙化，所以效率高，成本低，交易安全。

理財(cái)保險(xiǎn)是集保險(xiǎn)保障及投資功能于一身的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，屬人壽保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種。經(jīng)營(yíng)投資類(lèi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司充分利用其規(guī)模投資優(yōu)勢(shì)及投資專(zhuān)家為保戶(hù)爭(zhēng)取最大的投資利益。目前在我國(guó)開(kāi)展的理財(cái)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)。通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)，是指通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)對(duì)資金進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來(lái)的財(cái)務(wù)困難，同時(shí)可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。

兩者之間如何選擇？

投資國(guó)債有三大優(yōu)勢(shì)。從資金流動(dòng)性角度來(lái)說(shuō)，國(guó)債的流動(dòng)性較好。國(guó)債在提前兌取時(shí)，可以按持有期限分段計(jì)息；從投資風(fēng)險(xiǎn)角度講，國(guó)債是由國(guó)家發(fā)行的債券，其安全系數(shù)最高，投資風(fēng)險(xiǎn)最小，被業(yè)內(nèi)稱(chēng)為“金邊債券”；此外，目前已進(jìn)入降息通道，按“降存長(zhǎng)，升存短”的理財(cái)規(guī)則，國(guó)債投資現(xiàn)在正符合“降存長(zhǎng)”，提前鎖定收益率，這也是國(guó)債依然受推崇的另一個(gè)理由。而理財(cái)保險(xiǎn)安全性更高，收益穩(wěn)定，長(zhǎng)期投資可以獲得紅利持續(xù)生息。

教育基金適合選擇理財(cái)保險(xiǎn)

教育的支出是階段性的，理財(cái)保險(xiǎn)可以選擇教育金保險(xiǎn)，每年繳納一定保費(fèi)，等到孩子上學(xué)可以分批取出。大部分保險(xiǎn)公司都推出有教育保險(xiǎn)產(chǎn)品，運(yùn)作模式也都差不多。業(yè)內(nèi)人士介紹，教育保險(xiǎn)的長(zhǎng)處在于兼具理財(cái)和保障功能，以陽(yáng)光旅程教育金保障計(jì)劃為例，孩子除在高中、大學(xué)階段可領(lǐng)取教育金之外，同時(shí)也能獲得重疾保障。且若繳費(fèi)期內(nèi)家長(zhǎng)身故或高度殘疾，可免繳以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，合同繼續(xù)有效。但專(zhuān)業(yè)人士也指出，家長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)明白，保險(xiǎn)并不是純投資產(chǎn)品，收益不會(huì)很高，在投保前要考慮自己的承受能力。孩子越小，購(gòu)買(mǎi)教育保險(xiǎn)越劃算。

與銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，分紅險(xiǎn)的責(zé)任設(shè)計(jì)由風(fēng)險(xiǎn)保障和保證收益基礎(chǔ)構(gòu)成，風(fēng)險(xiǎn)保障指提供各類(lèi)保障功能，如疾病保障、身故保障等，這部分是理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法取代的，也是其與理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)區(qū)別。分紅險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品在提供保障功能的基礎(chǔ)上，再享受額外分紅收益，所以不能將分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品與理財(cái)產(chǎn)品做單純的收益對(duì)比。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)來(lái)勢(shì)兇猛，銀行業(yè)被打得措手不及，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)烷T(mén)檻、方便等特點(diǎn)，目前銀行已開(kāi)始醞釀大規(guī)模反擊。日前，平安銀行重慶某支行網(wǎng)點(diǎn)推出了起點(diǎn)為1萬(wàn)元的理財(cái)產(chǎn)品，打破了此前銀行理財(cái)產(chǎn)品必須5萬(wàn)元起的慣例，且預(yù)計(jì)年化收益根據(jù)投資期限不同從6.4%到6.8%不等。銀行理財(cái)產(chǎn)品收益相對(duì)固定，收益區(qū)間變化不大，不過(guò)分紅產(chǎn)品的分紅幅度較大，與保險(xiǎn)公司分紅業(yè)務(wù)實(shí)際運(yùn)營(yíng)相關(guān)。如果保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈余高，用戶(hù)的額外收益便“水漲船高”；盈余低，用戶(hù)的額外收益也低，最低為零。記者再三強(qiáng)調(diào)一下：保險(xiǎn)的分紅是不確定的！保險(xiǎn)宣傳中提到的只是演示分紅，并非實(shí)際分紅。其次，一般來(lái)說(shuō)，分紅計(jì)算的基數(shù)不是你交的保費(fèi)，而是保單的現(xiàn)金價(jià)值。同樣，如果投保人想要退保，能夠拿回的錢(qián)也是當(dāng)年對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，而非所交的全部保費(fèi)。保單的現(xiàn)金價(jià)值就是保費(fèi)扣除一部分管理費(fèi)用，這是一個(gè)逐年遞增的資產(chǎn)。如果投保人投保后想反悔，千萬(wàn)要記得用好10天猶豫期，猶豫期內(nèi)退保是全額返還的；如果過(guò)了猶豫期，那損失就無(wú)法彌補(bǔ)了。隨著收入和家庭財(cái)富的增加，越來(lái)越多的人希望能通過(guò)穩(wěn)健投資來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。因此，不少投資者紛紛將目光投向銀行(行情專(zhuān)區(qū))理財(cái)產(chǎn)品，但種類(lèi)繁多的銀行理財(cái)產(chǎn)品，卻又讓投資者在選擇時(shí)感到無(wú)從下手。專(zhuān)家支招，投資者應(yīng)根據(jù)自身需求合理選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品。第一招：選擇與自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力相符的理財(cái)產(chǎn)品投資者無(wú)論選擇哪類(lèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，都要充分了解理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品特征和投資風(fēng)險(xiǎn)，例如是否保證本金、是否保證收益，最好及最壞投資情況是怎樣的等問(wèn)題。要選擇與自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力相符的產(chǎn)品，避免盲目追求高收益，而忽視投資風(fēng)險(xiǎn)。第二招：考慮產(chǎn)品投資周期是否與資金流動(dòng)性相符選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)還要關(guān)注產(chǎn)品的投資周期，考量其是否與自己的需求相符。同時(shí)，還要關(guān)注產(chǎn)品到期的相關(guān)投資條款，了解產(chǎn)品是否有提前到期或中途贖回等條件。若產(chǎn)品需持有到期才可保證本金，則在選擇產(chǎn)品時(shí)要充分考慮到這一點(diǎn)，以避免不必要的損失。第三招：關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的投資渠道和收益計(jì)算方式此外，選購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，還要明確理財(cái)產(chǎn)品的投資渠道和收益設(shè)計(jì)，投資者要充分了解產(chǎn)品到底投向哪些標(biāo)的，到期的投資收益是如何計(jì)算，是否有公開(kāi)的渠道定期知曉產(chǎn)品的運(yùn)行情況和收益情況，這樣才能對(duì)投資的產(chǎn)品做到心中有數(shù)，并可據(jù)此來(lái)進(jìn)一步評(píng)估投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品更好的掌控。第四招：關(guān)注擬選擇產(chǎn)品是否最優(yōu)資產(chǎn)配置的要求很多投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，有時(shí)會(huì)比較盲目，常常是哪款產(chǎn)品收益高就投哪款，或者是偏好某一類(lèi)產(chǎn)品而忽視其他。其實(shí)，這樣的產(chǎn)品選擇方式有較大弊端，使投資者無(wú)法對(duì)目前的投資產(chǎn)品組合進(jìn)行有效的配置，面臨產(chǎn)品集中度過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)。若未來(lái)市場(chǎng)或政策出現(xiàn)調(diào)整，將導(dǎo)致整體投資收益受到影響。比如，有些投資者就偏愛(ài)短期的債券型銀行理財(cái)產(chǎn)品，但由于債券型產(chǎn)品會(huì)較大程度上受到市場(chǎng)利率的影響，若利率出現(xiàn)下調(diào)，則手中的產(chǎn)品收益都會(huì)受到影響。所以，在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不但要關(guān)注產(chǎn)品本身的特征和收益，還要看看是否符合自己的資產(chǎn)配置要求。