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說起來理財(cái)是一件非常平凡的事情，但實(shí)際上卻非常有學(xué)問。家庭理財(cái)是一門新興的實(shí)用科學(xué)，它是以經(jīng)濟(jì)學(xué)為指導(dǎo)，會(huì)計(jì)學(xué)為基礎(chǔ)，財(cái)務(wù)學(xué)為手段的邊緣科學(xué)。既然家庭理財(cái)是門科學(xué)，我們就必須以科學(xué)、理性的態(tài)度來對(duì)待它。只有這樣，才能達(dá)到理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，哪有有哪些家庭理財(cái)軟件，家庭理財(cái)軟件那個(gè)好呢？家庭理財(cái)軟件哪個(gè)好，首先我們要知道什么是家庭理財(cái)，從概念上講，家庭理財(cái)就是學(xué)會(huì)有效、合理地處理和運(yùn)用錢財(cái)，讓自己的花費(fèi)發(fā)揮最大的效用，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡(jiǎn)而言之，家庭理財(cái)就是利用企業(yè)理財(cái)和金融得方法對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)（主要指家庭收入和支出）進(jìn)行計(jì)劃和管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增大家庭效用。從廣義的角度來 講，合理的家庭理財(cái)也會(huì)節(jié)省社會(huì)資源，提高社會(huì)福利，促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。家庭理財(cái)軟件哪個(gè)好，從技術(shù)的角度講，要利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電設(shè)備，外出旅游，大到買車、購屋、儲(chǔ)備子女的教育經(jīng)費(fèi)，直至安排退休后的晚年生活等等。家庭理財(cái)軟件哪個(gè)好，從整體來看，它包含三個(gè)層面的功能：首先是設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)；其次是掌握現(xiàn)時(shí)收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財(cái)富。家庭理財(cái)軟件哪個(gè)好？這就不得不提到Microsoft的“Money”、Intuit公司的“Quicken”和用友集團(tuán)旗下財(cái)智公司家庭理財(cái)軟件。在個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域，這三大領(lǐng)頭軟件必然成為關(guān)注對(duì)象。Microsoft Money 是一個(gè)微軟的個(gè)人財(cái)務(wù)管理軟件，已經(jīng)擁有十幾年的歷史，使用Microsoft Money軟件可以讓用戶減少在財(cái)務(wù)上所消耗的時(shí)間，并將個(gè)人財(cái)務(wù)工作整理得井井有條。對(duì)于很多用戶而言，只要使用不到10%的功能就能滿足日常財(cái)務(wù)管理的需要。由于軟件中的幫助很完善，帶有 Flash 聲色并茂的演示實(shí)例，所以對(duì)大多數(shù)用戶而言用戶來說，可以輕易上手和掌握此軟件。Intuit公司的Quicken個(gè)人財(cái)務(wù)管理軟件，曾經(jīng)一度占領(lǐng)了世界個(gè)人理財(cái)管理軟件市場(chǎng)70%的份額。起家之初他們的市場(chǎng)策略也極為高明：如果你訂購這個(gè)產(chǎn)品的話，不必花一分錢。如果你在打開這個(gè)產(chǎn)品后的8分鐘覺得這個(gè)產(chǎn)品不能給你增加任何勞動(dòng)生產(chǎn)率的話，撕掉隨產(chǎn)品附寄的發(fā)票，你不會(huì)欠公司任何錢。當(dāng)然，絕大多數(shù)的用戶不可能在短短的8 分鐘內(nèi)就能將自己的收支情況整理清楚，但他們同時(shí)發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)不能缺少這個(gè)軟件的幫助，開始離不開它了。財(cái)智軟件公司的各種版本個(gè)人金融（財(cái)務(wù)）管理軟件用戶數(shù)已超過500萬。雖然和Microsoft的Money與Intuit的Quicken相比用戶量差距明顯，但在理財(cái)意識(shí)淡薄的中國市場(chǎng)，財(cái)智軟件的市場(chǎng)表現(xiàn)已經(jīng)非常驕人。同時(shí)，合適的市場(chǎng)定價(jià)，從三個(gè)月到兩年不等的付費(fèi)新模式，增加了用戶使用的靈活性。對(duì)于大多數(shù)國內(nèi)用戶而言，這應(yīng)當(dāng)是一款最符合使用習(xí)慣的理財(cái)軟件。家庭理財(cái)軟件哪個(gè)好？不僅要選擇適合自己的軟件，還要養(yǎng)成“記賬”好習(xí)慣，量入為出，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，不盲目投資，定期與理財(cái)師交流，才能讓家庭理財(cái)軟件的功能發(fā)揮最優(yōu)，實(shí)現(xiàn)資金利用最大化。

理財(cái)師表示，理財(cái)?shù)囊粋€(gè)主要誤區(qū)在于，錢越多越不需要理財(cái)，因?yàn)槔碡?cái)是為了賺錢，既然有錢了，何必理財(cái)呢？其實(shí)不然，理財(cái)?shù)闹饕康牟皇菫榱速嶅X，而是能夠滿足未來對(duì)現(xiàn)金的各種需求，賺錢只是實(shí)現(xiàn)這種需求的手段而已。

年輕人應(yīng)該如何投資理財(cái)將100萬元收益最大化？  

年輕人中有100萬元存款的并不少，由于年齡較小，對(duì)于資金需求不大，因此可以選擇穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品，可以將50%投資到銀行理財(cái)產(chǎn)品中（大約年收益6%左右），由于銀行理財(cái)產(chǎn)品收益較低，所以可以將剩下的50%投資于高收益的信托理財(cái)產(chǎn)品，例如：“金鼎鴻穩(wěn)健收益投資項(xiàng)目”年收益在12%-15%，時(shí)間為2年，到期后收益最高能達(dá)到15萬元，再加上銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益6萬元，兩年時(shí)間100萬元投資理財(cái)收益最大化能達(dá)到21萬元，這樣的收益對(duì)于年輕人來講并非小數(shù)目。  

中年人應(yīng)該如何投資理財(cái)將100萬元收益最大化？  

步入中年的投資者收入不錯(cuò)，如果有100萬應(yīng)該怎么做將收益最大化，中年人有較高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，在投資方面可以將資金投入到高收益的理財(cái)產(chǎn)品中，但是由于上有老下有小，所以合理分配成為中年投資者最困擾的事情，華夏泉盛理財(cái)專家認(rèn)為拿出10萬元為孩子購買教育基金，20萬為老人購買適合的養(yǎng)老保險(xiǎn)，為日后做好充分準(zhǔn)備，剩余七十萬可以投入到收益較高的信托理財(cái)產(chǎn)品中。  

老年人應(yīng)該如何投資理財(cái)將100萬元收益最大化？  

老年人雖然想投資理財(cái)，但是卻力不從心，債券、基金等不穩(wěn)定的理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，不適合老年人理財(cái)，因此選擇風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)產(chǎn)品，銀行理財(cái)產(chǎn)品為首選，由于老年人經(jīng)常會(huì)有看病等其他花銷，所以將百分之六十購買理財(cái)產(chǎn)品，剩余四十萬作為活期存款，以備不時(shí)之需。  

如果你有100萬應(yīng)該合理投資理財(cái)將資金最大化，但是不同人群的理財(cái)方式并不相同，根據(jù)每個(gè)人的自身情況來進(jìn)行詳細(xì)分析。其次也可以考慮保守性投資。農(nóng)行理財(cái)師許嘉建議，老年人擁有100萬可以同時(shí)進(jìn)行四項(xiàng)理財(cái)計(jì)劃。1、退休計(jì)劃；應(yīng)該為自己購買足額的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。2、保險(xiǎn)計(jì)劃；隨著家庭成員年齡的逐步增大，發(fā)生重大疾病的幾率也將逐步增加，應(yīng)增加購買重大疾病類健康保險(xiǎn)以及人身意外類保險(xiǎn)。3、證券投資計(jì)劃；如果缺乏投資技巧，建議按比例進(jìn)行現(xiàn)金(含存款)、平衡型基金、股票型基金、股票的投資組合。4、教育投資計(jì)劃；隨著小孩的成長，教育投資會(huì)越來越大，可通過首付方式投資房產(chǎn)一套，即可出租獲得租金收入，以后也可作為子女成年后的住房。

中年和老年家庭在選擇100萬投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候可以偏向于保險(xiǎn)、保守、保障等方面，畢竟家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力有限，要合理的安排資產(chǎn)才是正確的，相反年輕人則可以選擇收益大風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)大的理財(cái)產(chǎn)品，讓自己豐富理財(cái)知識(shí)的同時(shí)，賺的人生的更多資產(chǎn)。

樹立堅(jiān)強(qiáng)信念投資理財(cái)不是有錢人的專利，我們80后照樣可以。在我們的日常生活中，總有許多工薪階層或中低收入者持有“有錢才有資格談投資理財(cái)”的觀念。我們80后普遍認(rèn)為，每月固定的工資收入應(yīng)付日常生活開銷就差不多了，哪來的余財(cái)可理呢？所以我們應(yīng)該開始樹立80后家庭理財(cái)?shù)闹匾^念。 事實(shí)上，越是沒錢的人越需要理財(cái)。舉個(gè)例子，假如你身上有10萬元，但因理財(cái)錯(cuò)誤，造成財(cái)產(chǎn)損失，很可能立即出現(xiàn)危及到你的生活保障的許多問題，而擁有百萬、千萬、上億元“身價(jià)”的有錢人，即使理財(cái)失誤，損失其一半財(cái)產(chǎn)亦不致影響其原有的生活。因此說，必須先樹立一個(gè)觀念，不論貧富，理財(cái)都是伴隨人生的大事，在這場(chǎng)“人生經(jīng)營”過程中，愈窮的人就愈輸不起，對(duì)理財(cái)更應(yīng)要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地去看待。理財(cái)投資是有錢人的專利，大眾生活信息來源的報(bào)章、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體的理財(cái)方略是服務(wù)少數(shù)人理財(cái)?shù)?ldquo;特權(quán)區(qū)”。如果真有這種想法，那你就大錯(cuò)而特錯(cuò)了。當(dāng)然了，在蕓蕓眾生中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，中產(chǎn)階層工薪族、中下階層百姓仍占極大多數(shù)。由此可見，投資理財(cái)是與生活休戚與共的事，沒有錢的窮人或初入社會(huì)又身無一定固定財(cái)產(chǎn)的中產(chǎn)等層次上的“新貧族”都不應(yīng)逃避。即使捉襟見肘、微不足道亦有可能“聚沙成塔”，運(yùn)用得當(dāng)更可能是“翻身”的契機(jī)呢！其實(shí)，在我們身邊，一般人光叫窮，時(shí)而抱怨物價(jià)太高，工資收入趕不上物價(jià)的漲幅，時(shí)而又自怨自艾，恨不能生為富貴之家，或有些憤世嫉俗者更輕蔑投資理財(cái)?shù)男袨?，認(rèn)為是追逐銅臭的“俗事”，或把投資理財(cái)與那些所謂的“有錢人”劃上等號(hào)，再以價(jià)值觀貶抑之……，殊不知，這些人都陷入了矛盾的邏輯思維——一方面深切體會(huì)金錢對(duì)生活影響之巨大，另一方面卻又不屑于追求財(cái)富的聚集。因此說，我們這些蕓蕓眾生必須要改變的觀念是，既知每日生活與金錢脫不了關(guān)系，就應(yīng)正視其實(shí)際的價(jià)值，當(dāng)然，過分看重金錢亦會(huì)扭曲個(gè)人的價(jià)值觀，成為金錢奴隸，所以才要誠實(shí)面對(duì)自己，究竟自己對(duì)金錢持何種看法？是否所得與生活不成比例？金錢問題是否已成為自己“生活中不可避免之痛”了？財(cái)富能帶來生活安定、快樂與滿足，也是許多人追求成就感的途徑之一。適度地創(chuàng)造財(cái)富，不要被金錢所役、所累是每個(gè)人都應(yīng)有的中庸之道。要認(rèn)識(shí)到，“貧窮并不可恥，有錢亦非罪惡”，不要忽視理財(cái)對(duì)改善生活、管理生活的功能。誰也說不清，究竟要多少資金才符合投資條件、才需要理財(cái)呢？從我們多年從事金融工作的經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)調(diào)查的情況綜合來看，理財(cái)應(yīng)“從第一筆收入、第一份薪金”開始，即使第一筆的收入或薪水中扣除個(gè)人固定開支及“繳家?guī)?rdquo;之外所剩無幾，也不要低估微薄小錢的聚斂能力，1000萬元有1000萬元的投資方法，1000元也有1000元的理財(cái)方式。絕大多數(shù)的工薪階層都從儲(chǔ)蓄開始累積資金。一般薪水僅夠糊口的“新貧族”，不論收入多少，都應(yīng)先將每月薪水撥出10%存入銀行，而且保持“不動(dòng)用”、“只進(jìn)不出”的情況，如此才能為聚斂財(cái)富打下一個(gè)初級(jí)的基礎(chǔ)。假如你每月薪水中有500元的資金，在銀行開立一個(gè)零存整取的賬戶，劈開利息不說或不管利息多少，20年后僅本金一項(xiàng)就達(dá)到12萬了，如果再加上利息，數(shù)目更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽視。當(dāng)然，如果嫌銀行定存利息過低，而節(jié)衣縮食之后的“成果”又稍稍可觀，我們也建議開辟其它不錯(cuò)的投資途徑，或入戶國債、基金，或涉足股市，或與他人合伙入股等，這些都是小額投資的方式之一。但須注意參與者的信用問題，剛開始不要被高利所感，風(fēng)險(xiǎn)性要妥為評(píng)估。絕不要有“一夕致富”的念頭，理財(cái)投資務(wù)求扎實(shí)漸進(jìn)。總之，80后家庭理財(cái)觀念就是不要忽視小錢的力量，就像零碎的時(shí)間一樣，懂得充分運(yùn)用，時(shí)間一長，其效果就自然驚人。最關(guān)鍵的起點(diǎn)問題是要有一個(gè)清醒而又正確的認(rèn)識(shí)，樹立一個(gè)堅(jiān)強(qiáng)的信念和必勝的信心。我們?cè)俅沃腋妫豪碡?cái)先立志——不要認(rèn)為投資理財(cái)是有錢人的專利——理財(cái)從樹立自信心和堅(jiān)強(qiáng)的信念開始。

家庭理財(cái)是家庭生活中的重要一環(huán)。今天開心保理財(cái)專家從普通家庭理財(cái)案例入手，為大家介紹兩口之間如何理財(cái)？怎么能夠合理的規(guī)劃家庭收入和開銷，讓有限的收入創(chuàng)造出更大的價(jià)值。王先生，30歲。老婆，25歲。倆人剛結(jié)婚。王先生的稅后收入5000元/月（扣除社保， 醫(yī)保，公積金）。四大節(jié)日獎(jiǎng)金，6000元/年。住房公積金，3. 5萬元/年。老婆，1800元/月（扣除社保，醫(yī)保，無公積金）。夫妻倆現(xiàn)有1套50平米的單位分住房，現(xiàn)出租，租金600元/月。家庭現(xiàn)有存款10萬元。住房公積金10萬元。投資股票30萬元，現(xiàn)市值11萬元，深套。單位為王先生買了1份終身福壽增值保險(xiǎn)，已經(jīng)交完保險(xiǎn)費(fèi)，估計(jì)到60歲后可以拿60萬元。有舊車1 部，非本人所有，只有駕駛權(quán)。日常支出2500-3000元/月。車子費(fèi)用1000元/月。王先生買了永安康保險(xiǎn)，每年交保費(fèi)5000元，交到60歲。 家庭理財(cái)需求  （1）現(xiàn)在打算買1套60萬元商品房，其中自己出10萬元，可以通過父母資助50萬元一次性付款（當(dāng)然還是要還的）。（2）計(jì)劃3-5年后買1輛10萬元左右的新車。 （3）由于明年即將有小孩，想為小孩買一份教育保險(xiǎn)，也想幫老婆買一份醫(yī)療保險(xiǎn)。家庭財(cái)務(wù)分析從家庭財(cái)務(wù)比率來看，流動(dòng)性比例適中，可以滿足家庭對(duì)資產(chǎn)的流動(dòng)性需求，零負(fù)債說明您的家庭無負(fù)債壓力，投資配置管理尚有余地，家庭理財(cái)資產(chǎn)品種單一，大部分是活期儲(chǔ)蓄，一部分投資股票型基金，投資收益率較低，建議投資多元化，家庭商業(yè)保險(xiǎn)比重為零，一旦出現(xiàn)事故，對(duì)家庭影響較大。因此當(dāng)前迫切需要為您和妻子購買一定保額的商業(yè)保險(xiǎn)。  可以看出您的家庭財(cái)務(wù)情況穩(wěn)健有余，回報(bào)不足；家庭財(cái)富的增長過分依賴工資收入，投資性資產(chǎn)占有比例過低，良好的信用額度沒有充分利用。因此，應(yīng)當(dāng)運(yùn)用好家庭收支的結(jié)余、適當(dāng)?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報(bào)率，是您家庭財(cái)富快速積累、順利實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵。而且股票投資已經(jīng)套牢，短時(shí)間內(nèi)無法回轉(zhuǎn)。  保障缺失：王女士和未來的小孩還沒有保險(xiǎn)，而且王先生和其夫人的父母還沒有保險(xiǎn)。  財(cái)務(wù)目標(biāo)優(yōu)先性：由于子女教育以及贍養(yǎng)老人在時(shí)間和費(fèi)用上沒有彈性，因此該家庭的首要理財(cái)目標(biāo)應(yīng)該是為女兒準(zhǔn)備教育費(fèi)用、為王先生父母準(zhǔn)備生活費(fèi)和醫(yī)療備用金。家庭理財(cái)規(guī)劃建議 一、購房規(guī)劃 現(xiàn)在打算買1套60萬元商品房，其中自己出10萬元，可以通過父母資助50萬元一次性付款，這個(gè)購房打算比較好，避免了銀行利息的額外支出，有助于王先生節(jié)省資金，應(yīng)盡快在房價(jià)上漲之前買房。二、購車規(guī)劃   計(jì)劃3-5年后買1輛10萬元左右的新車。建議全價(jià)購買，可以避免利息額外開支，而且就王先生家庭情況來看，有支付全價(jià)的能力。三、保險(xiǎn)規(guī)劃   家庭理財(cái)中，保險(xiǎn)能夠抵御家庭主要收入來源突然中斷而對(duì)家庭財(cái)務(wù)帶來的不良影響。魏先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，但是只有在單位投保的基本保險(xiǎn)，一旦魏先生出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，家庭財(cái)務(wù)就可能陷入危機(jī)，因此必須考慮增加壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保額。推薦的保險(xiǎn)產(chǎn)品有：國壽福馨兩全保險(xiǎn)、太平盛世-長發(fā)兩全保險(xiǎn)(萬能型)等人身保險(xiǎn)，平安人壽醫(yī)療保險(xiǎn)和新華人壽教育保險(xiǎn)等。 四、投資規(guī)劃   王先生的投資渠道過于單一，應(yīng)分散化，多方經(jīng)營，而且鑒于所購股票已經(jīng)深套，建議購買債券、基金等低風(fēng)險(xiǎn)證券，對(duì)于已經(jīng)深套的股票，建議暫時(shí)持有以觀摩發(fā)展情況。同時(shí)，也可以嘗試組合投資以降低風(fēng)險(xiǎn)。

要圓一個(gè)美滿的人生夢(mèng)，除了要有一個(gè)好的人生目標(biāo)規(guī)劃外，也要懂得如何應(yīng)對(duì)各個(gè)人生不同階段的生活所需，針對(duì)不同人生階段做好理財(cái)方案，將財(cái)務(wù)做適當(dāng)計(jì)劃及管理就更顯其必要。既然理財(cái)是一輩子的事，何不及早認(rèn)清人生各階段的責(zé)任及需求，訂定符合自己的生涯理財(cái)規(guī)劃呢？許多理財(cái)專家都認(rèn)為，一生理財(cái)規(guī)劃應(yīng)趁早進(jìn)行，以免年輕時(shí)任由“錢財(cái)放水流”，蹉跎歲月之后老來嗟嘆空悲切。1、求學(xué)成長期：這一時(shí)期以求學(xué)、完成學(xué)業(yè)為階段目標(biāo)，此時(shí)即應(yīng)多充實(shí)有關(guān)投資理財(cái)方面的知識(shí)，若有零用錢的“收入”應(yīng)妥為運(yùn)用，此時(shí)也應(yīng)逐漸建立正確的消費(fèi)觀念，切勿“追趕時(shí)尚”，為虛榮物質(zhì)所役。2、入社會(huì)青年期：初入社會(huì)的第一份薪水是追求經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的基礎(chǔ)，可開始實(shí)務(wù)理財(cái)操作，因此時(shí)年輕，較有事業(yè)沖勁，是儲(chǔ)備資金的好時(shí)機(jī)。從開源節(jié)流、資金有效運(yùn)用上雙管齊下，切勿冒進(jìn)急躁。3、成家立業(yè)期：結(jié)婚十年當(dāng)中是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風(fēng)險(xiǎn)的組合投資，或購屋或買車，或自行創(chuàng)業(yè)爭(zhēng)取貸款，而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養(yǎng)育支出，理財(cái)也宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略。4、子女成長中年期：此階段的理財(cái)重點(diǎn)在于子女的教育儲(chǔ)備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有扶養(yǎng)父母的責(zé)任，則醫(yī)療費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)亦須衡量，此時(shí)因工作經(jīng)驗(yàn)豐富，收入相對(duì)增加，理財(cái)投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調(diào)節(jié)運(yùn)用。5、空巢中老年期：這個(gè)階段因子女多半已多各自離巢成家，教育費(fèi)、生活費(fèi)已然減少，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)是包括醫(yī)療、保險(xiǎn)項(xiàng)目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數(shù)目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資尚可考慮為退休后的第二事業(yè)做準(zhǔn)備。6、退休老年期：此時(shí)應(yīng)是財(cái)務(wù)最為寬裕的時(shí)期，但休閑、保健費(fèi)的負(fù)擔(dān)仍大，享受退休生活的同時(shí)，若有“收入第二春”，則理財(cái)更應(yīng)采取“守勢(shì)”，以“保本”為目的，不從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資，以免影響健康及生活。退休期有不可規(guī)避的“善后”特性，因此財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的計(jì)劃應(yīng)及早擬定，評(píng)估究竟采取贈(zèng)與還是遺產(chǎn)繼承方式符合需要。上述六個(gè)人生階段的理財(cái)目標(biāo)并非人人可實(shí)踐，但人生理財(cái)計(jì)劃也決不能流于“紙上作業(yè)”，畢竟有目標(biāo)才有動(dòng)力。若是毫無計(jì)劃，只是憑一時(shí)之間的決定主宰理財(cái)生涯，則可能有“大起大落”的極端結(jié)果。財(cái)富是靠“積少成多”、“錢滾錢”地逐漸累積，平穩(wěn)妥當(dāng)?shù)纳睦碡?cái)規(guī)劃應(yīng)及早擬定，才有助于逐步實(shí)現(xiàn)“聚財(cái)”的目標(biāo)，為人生奠下安定、有保障、高品質(zhì)的基礎(chǔ)。

我們應(yīng)該自己嘗試去創(chuàng)造屬于我們自己的家庭理財(cái)?shù)姆椒ǎm合的才是最好的。沒人是天生的高手能力來自于學(xué)習(xí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累。常聽人以“沒有數(shù)字概念”、“天生不擅理財(cái)”等借口規(guī)避與每個(gè)人生活休戚相關(guān)的理財(cái)問題。似乎一般人易于把“理財(cái)”歸為個(gè)人興趣的選擇，或是一種天生具有的能力，甚至與所學(xué)領(lǐng)域有連帶關(guān)系，非商學(xué)領(lǐng)域?qū)W習(xí)經(jīng)驗(yàn)者自認(rèn)與“理財(cái)問題”絕緣，而“自暴自棄”“隨性”而為，一旦被迫面臨重大的財(cái)務(wù)問題，不是任人宰割就是自嘆沒有金錢處理能力。事實(shí)上，任何一項(xiàng)能力都非天生俱有，耐心學(xué)習(xí)與實(shí)際經(jīng)驗(yàn)才是重點(diǎn)。理財(cái)能力也是一樣，也許具有數(shù)字觀念或本身學(xué)習(xí)商學(xué)、經(jīng)濟(jì)等學(xué)科者較能觸類旁通，也較有“理財(cái)意識(shí)”，但基于金錢問題乃是人生如影隨形的事，尤其現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)日益發(fā)達(dá)，每個(gè)人都無法自免于個(gè)人理財(cái)責(zé)任之外。中國人的傳統(tǒng)觀念認(rèn)為“女人是天生的理財(cái)高手”，從現(xiàn)今一般家庭由太太掌管財(cái)務(wù)的比例較高中似乎得到印證，但從家庭角色分工的角度來看，管家的人管錢也是理所當(dāng)然的“份內(nèi)事”，但并不表示女性擅長理財(cái)，不然為何在理財(cái)專業(yè)人士當(dāng)中，女性的比例又偏低呢？現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)帶來了“理財(cái)時(shí)代”，五花八門的理財(cái)工具書多而龐雜，許多關(guān)于理財(cái)?shù)恼n程亦走下專業(yè)領(lǐng)域的舞臺(tái)，深入上班族、家庭主婦、學(xué)生的生活學(xué)習(xí)當(dāng)中。隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，勤儉儲(chǔ)蓄的傳統(tǒng)單一理財(cái)方式已無法滿足一般人需求，理財(cái)工具的范疇擴(kuò)展迅速。配合人生規(guī)劃，理財(cái)?shù)墓δ芤巡幌抻诒Ｕ习踩珶o慮的生活，而是追求更高的物質(zhì)和精神滿足。這時(shí)，你還認(rèn)為理財(cái)是“有錢人玩金錢游戲”，與己無關(guān)的行為，那就證明你已落伍，該急起直追了！理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是合理計(jì)劃、使用資金，使有限的資金發(fā)揮最大的效用。 具體要做好以下幾方面： 1、學(xué)會(huì)節(jié)流。工資是有限的，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財(cái)?shù)牡谝徊健?2、做好開源。有了余錢，就要合理運(yùn)用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。 3、善于計(jì)劃。理財(cái)?shù)哪康?，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好（所以說理財(cái)不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財(cái)），善于計(jì)劃自己的未來需求對(duì)于理財(cái)很重要。 4、合理安排資金結(jié)構(gòu)，在現(xiàn)實(shí)消費(fèi)和未來的收益之間尋求平衡點(diǎn)，這部分工作可以委托專業(yè)人士給自己設(shè)計(jì)，以作參考。 5、根據(jù)自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力考慮收益率。高收益的家庭理財(cái)方法不一定是好方法，適合自己的家庭理財(cái)方法才是好方法，因?yàn)槭找媛试礁?，其風(fēng)險(xiǎn)就越大。適合自己的方法是既能達(dá)到預(yù)期目的，風(fēng)險(xiǎn)最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方法。記?。耗憷碡?cái)?shù)哪康牟皇菫榱速嶅X，以賺錢為目的的活動(dòng)那叫投資！

如何為自己的家庭設(shè)立一個(gè)家庭理財(cái)規(guī)劃方案呢？這是每個(gè)家庭都習(xí)慣問的問題，家庭理財(cái)需要考慮的因素是較為復(fù)雜的，究竟如來為自己的家庭設(shè)置一個(gè)合理的家庭理財(cái)計(jì)劃呢？這成為了一大重要難題，現(xiàn)在只懂得工作是萬萬不行，想要財(cái)富就得懂得管理你的錢財(cái)，下面來通過劉先生的理財(cái)方案看看設(shè)定理財(cái)方案的三步驟：  劉先生今年35歲，目前擔(dān)任一家企業(yè)的中層管理人員，盡管非常了解家庭理財(cái)?shù)闹匾?，但是由于他和妻子平時(shí)工作都很繁忙，一直沒有抽出時(shí)間來進(jìn)行家庭理財(cái)，也不清楚怎樣才能合理地規(guī)劃自己的家庭財(cái)務(wù)。隨著股市開始回暖，看著周圍的同事都在炒股、買基金，劉先生也開始著急想要加入他們的行列。  第一步：設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，了解財(cái)務(wù)狀況  理財(cái)專家提出，就劉先生目前所處的人生階段而言，他的家庭完全可以同時(shí)有幾個(gè)理財(cái)目標(biāo)，重要的是要根據(jù)預(yù)期實(shí)現(xiàn)時(shí)間的長短，把理財(cái)目標(biāo)分為短期、中期和長期三種，合理配置資金，選擇合適的投資工具，實(shí)現(xiàn)不同的理財(cái)目標(biāo)。 “比如對(duì)于劉先生來說，短期目標(biāo)可能是為一年后購房儲(chǔ)備足夠的首付款，中期目標(biāo)可能是為十幾年后子女去海外上大學(xué)籌措教育經(jīng)費(fèi)，而長期目標(biāo)可能是為退休養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。”理財(cái)專家舉例說。  劉先生在選擇投資工具時(shí)，可以先仔細(xì)計(jì)算自己的收入和支出，對(duì)自己目前的家庭財(cái)務(wù)狀況有清晰的了解，并以此作為制定理財(cái)投資金融頻道申請(qǐng)認(rèn)證！一般來說，家庭資產(chǎn)包括流動(dòng)性資產(chǎn)(現(xiàn)金、活期存款等)、投資性資產(chǎn)(股票、債券、基金等)、使用性資產(chǎn)(車、房屋等)。家庭負(fù)債則包括日常賬單等短期負(fù)債和購房貸款、購車貸款等長期負(fù)債。負(fù)債除以資產(chǎn)就可得到資產(chǎn)負(fù)債率。當(dāng)家庭的資產(chǎn)負(fù)債率低于50%的時(shí)候，這個(gè)家庭發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)可能性較小。   劉先生如需改善家庭財(cái)務(wù)狀況，則可以通過分析在某個(gè)時(shí)間段內(nèi)家庭收入和支出情況，如家庭收入中工作收入和理財(cái)收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之間的比例等，對(duì)收支進(jìn)行調(diào)整。   第二步：評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力    我們經(jīng)常聽到這樣一句話：“股市有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎。”事實(shí)上，不僅僅是股市 ，只要是投資，就一定會(huì)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的高低也是家庭理財(cái)規(guī)劃中需要考慮的重要因素。理財(cái)專家建議，劉先生應(yīng)了解自己可接受的風(fēng)險(xiǎn)程度，選取適合的投資工具。若風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，可考慮一些高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資工具，如股票權(quán)證。若風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，可考慮一些較為保守的投資工具，如債券、保本基金等。  此外，在不同的人生階段和不同的財(cái)務(wù)狀況下，同一個(gè)投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也不盡相同，因此需要根據(jù)具體的情況調(diào)整投資策略理財(cái)專家介紹，一般來說，隨著年齡的增長，理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)會(huì)由年輕時(shí)候的“資產(chǎn)累積”轉(zhuǎn)為“資產(chǎn)增值”，等到計(jì)劃退休時(shí)，又會(huì)演變成“資產(chǎn)保值”，而投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也會(huì)隨著年齡增長由強(qiáng)變?nèi)?。單身人士由于家庭?fù)擔(dān)較少，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力一般強(qiáng)于已婚人士。 第三步：選擇投資工具，尋求專業(yè)人士幫助在制定理財(cái)規(guī)劃時(shí)，客戶可以按照理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)時(shí)間和預(yù)期回報(bào)為自己定下投資期限和選擇投資工具，否則在投資期間需要?jiǎng)佑觅Y金做其他用途時(shí)，便可能因?yàn)橥顿Y工具的套現(xiàn)能力較低而蒙受損失。比如，張先生如果計(jì)劃在短時(shí)間內(nèi)動(dòng)用資金購房，則不應(yīng)選擇一些套現(xiàn)能力較低的工具。理財(cái)專家建議，理財(cái)規(guī)劃雖然是個(gè)人私事，但是很多投資者未必能對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況做出正確的分析，也未必精通投資，還有不少像劉先生這樣的投資者因?yàn)楣ぷ鞣泵?，無法緊跟市場(chǎng)變化。事實(shí)上，在理財(cái)規(guī)劃的每一階段，甚至每一步劉先生都可以尋求專業(yè)人士的幫助。銀行工作人員、理財(cái)師和基金經(jīng)理等專業(yè)人士可以為劉先生分析家庭財(cái)務(wù)狀況，辨析投資風(fēng)險(xiǎn)，推薦投資方向，幫助劉先生輕松實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)。    因此，通過劉先生的理財(cái)規(guī)劃方案，開心保理財(cái)網(wǎng)小編建議人們?cè)谥贫ɡ碡?cái)規(guī)劃時(shí)，不能盲目跟隨潮流，而應(yīng)分析自己家庭的財(cái)務(wù)狀況，分步驟制定理財(cái)目標(biāo)，然后再制定相應(yīng)的理財(cái)計(jì)劃并選擇適合自己的投資工具。