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要圓一個(gè)美滿的人生夢(mèng),除了要有一個(gè)好的人生目標(biāo)規(guī)劃外,也要懂得如何應(yīng)對(duì)各個(gè)人生不同階段的生活所需,針對(duì)不同人生階段做好理財(cái)方案,將財(cái)務(wù)做適當(dāng)計(jì)劃及管理就更顯其必要。既然理財(cái)是一輩子的事,何不及早認(rèn)清人生各階段的責(zé)任及需求,訂定符合自己的生涯理財(cái)規(guī)劃呢?許多理財(cái)專(zhuān)家都認(rèn)為,一生理財(cái)規(guī)劃應(yīng)趁早進(jìn)行,以免年輕時(shí)任由“錢(qián)財(cái)放水流”,蹉跎歲月之后老來(lái)嗟嘆空悲切。
1、求學(xué)成長(zhǎng)期:這一時(shí)期以求學(xué)、完成學(xué)業(yè)為階段目標(biāo),此時(shí)即應(yīng)多充實(shí)有關(guān)投資理財(cái)方面的知識(shí),若有零用錢(qián)的“收入”應(yīng)妥為運(yùn)用,此時(shí)也應(yīng)逐漸建立正確的消費(fèi)觀念,切勿“追趕時(shí)尚”,為虛榮物質(zhì)所役。
2、入社會(huì)青年期:初入社會(huì)的第一份薪水是追求經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的基礎(chǔ),可開(kāi)始實(shí)務(wù)理財(cái)操作,因此時(shí)年輕,較有事業(yè)沖勁,是儲(chǔ)備資金的好時(shí)機(jī)。從開(kāi)源節(jié)流、資金有效運(yùn)用上雙管齊下,切勿冒進(jìn)急躁。
3、成家立業(yè)期:結(jié)婚十年當(dāng)中是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期,此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)因條件及需求不同而各異,若是雙薪無(wú)小孩的“新婚族”,較有投資能力,可試著從事高獲利性及低風(fēng)險(xiǎn)的組合投資,或購(gòu)屋或買(mǎi)車(chē),或自行創(chuàng)業(yè)爭(zhēng)取貸款,而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養(yǎng)育支出,理財(cái)也宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略。
4、子女成長(zhǎng)中年期:此階段的理財(cái)重點(diǎn)在于子女的教育儲(chǔ)備金,因家庭成員增加,生活開(kāi)銷(xiāo)亦漸增,若有扶養(yǎng)父母的責(zé)任,則醫(yī)療費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)亦須衡量,此時(shí)因工作經(jīng)驗(yàn)豐富,收入相對(duì)增加,理財(cái)投資宜采取組合方式,貸款亦可在還款方式上彈性調(diào)節(jié)運(yùn)用。
5、空巢中老年期:這個(gè)階段因子女多半已多各自離巢成家,教育費(fèi)、生活費(fèi)已然減少,此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)是包括醫(yī)療、保險(xiǎn)項(xiàng)目的退休基金。因面臨退休階段,資金亦已累積一定數(shù)目,投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏,有固定收益的投資尚可考慮為退休后的第二事業(yè)做準(zhǔn)備。
6、退休老年期:此時(shí)應(yīng)是財(cái)務(wù)最為寬裕的時(shí)期,但休閑、保健費(fèi)的負(fù)擔(dān)仍大,享受退休生活的同時(shí),若有“收入第二春”,則理財(cái)更應(yīng)采取“守勢(shì)”,以“保本”為目的,不從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資,以免影響健康及生活。退休期有不可規(guī)避的“善后”特性,因此財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的計(jì)劃應(yīng)及早擬定,評(píng)估究竟采取贈(zèng)與還是遺產(chǎn)繼承方式符合需要。
上述六個(gè)人生階段的理財(cái)目標(biāo)并非人人可實(shí)踐,但人生理財(cái)計(jì)劃也決不能流于“紙上作業(yè)”,畢竟有目標(biāo)才有動(dòng)力。若是毫無(wú)計(jì)劃,只是憑一時(shí)之間的決定主宰理財(cái)生涯,則可能有“大起大落”的極端結(jié)果。財(cái)富是靠“積少成多”、“錢(qián)滾錢(qián)”地逐漸累積,平穩(wěn)妥當(dāng)?shù)纳睦碡?cái)規(guī)劃應(yīng)及早擬定,才有助于逐步實(shí)現(xiàn)“聚財(cái)”的目標(biāo),為人生奠下安定、有保障、高品質(zhì)的基礎(chǔ)。
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