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支付寶余額寶，幾乎在短短的幾個月時間成為最親民、最普遍的理財方式。這個由電商巨頭阿里巴巴牽頭推出的理財產(chǎn)品，因為與支付寶直接掛鉤產(chǎn)生收益，受到了不少人的喜愛。坐擁數(shù)億淘寶買家賣家的阿里，擁有天然的、龐大的用戶群體，也讓支付寶余額寶在一問世就收到諸多關(guān)注。

支付寶余額寶的創(chuàng)新性

在支付寶余額寶出來之前，很多人對于現(xiàn)金理財沒有什么觀念，甚至對于理財沒有觀念。在大部分人的心中，只有攢到一定數(shù)額的錢才能夠理財。此前人們接觸到的理財產(chǎn)品，要么對于投資金額有一定要求，小額款項很難有效利用；要么投資后無法靈活使用資金。但余額寶不同，零散資金也可以投資理財，并且不受到存取款的影響。所以一經(jīng)推出就受到大家的歡迎。

而更重要的一點，是支付寶余額寶的投資收益率。在推出的時候，支付寶余額寶七日年化收益率達(dá)到了6%，遠(yuǎn)高于同類理財產(chǎn)品。小額投入、資金運作靈活、每天結(jié)算收益、操作簡單快捷，幾乎滿足了大家對于理財產(chǎn)品的所有完美夢想。

在短短一個月時間，支付寶余額寶的客戶數(shù)就突破了250萬，日存量規(guī)模兩周內(nèi)突破60億。支付寶余額寶的快速發(fā)展，更是帶動了發(fā)行方天弘基金的成長。名不見經(jīng)傳的天弘基金從2012年末資產(chǎn)管理規(guī)模排名50位的“后進生”一躍成為2013年的行業(yè)第二，搭上了余額寶的順風(fēng)車。

支付寶余額寶的優(yōu)勢

前面分析到的支付寶余額寶優(yōu)勢，并不完全概括余額寶的所有優(yōu)點。無論從發(fā)行方式還是服務(wù)模式上，余額寶都顯得與眾不同。在客戶看來，余額寶并不是單純的貨幣基金，它不依靠銀行銷售，只通過支付寶平臺操作處理。在受眾方面，支付寶余額寶盯住了那些對于理財不很了解的小白客戶和閑散客戶，讓小額的資金也可以生財。一定程度上可以說是拾人牙慧，將其他基金篩選下來的客戶集結(jié)到一起。最關(guān)鍵的一點，支付寶余額寶特別的接地氣，1元起賣，不用排隊，不用填單，不用申請賬戶，不用自己每天操作，只需要登錄就可以隨時看到當(dāng)日的收益，堪稱屌絲們的理財神器。

流程上的創(chuàng)新，讓支付寶余額寶成為了互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)拈_門紅。憑借簡單的操作體驗和超高的收益率，支付寶余額寶短期內(nèi)聚集了大量的用戶。而它的功能，不僅僅是投資理財，還能夠購物、支付、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、還貸……多功能于一體，簡直就像是一個帶有收益功能的錢包，這樣的傻瓜式理財工具，誰不喜歡呢？

盡管近期以來，支付寶余額寶的收益率一直在下降，已經(jīng)突破了5%大關(guān)，保持在4.7%左右的水平。但這并不妨礙人們對于余額寶的喜愛。而支付寶余額寶也為互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品打開了新局面——理財通、零錢寶、工薪寶紛紛露面，拉開了互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)男蚰弧?/span>

人人都說理財好，余額寶好，但余額寶安全嗎？對于月入三千的我來說，理財似乎是個很遙遠(yuǎn)的名詞，每月刨除房租，吃喝的所剩無幾，更哪況年輕的心沒事兒還要去瀟灑一下，不是月光就不錯了，但是隨著年齡的增長，亞歷山大啊，父母的催婚，丈母娘的催婚?，F(xiàn)在日子過得越來越節(jié)儉了，每個月銀行卡里還會剩那么點兒銀子。送去銀行吧，那么點兒不夠跑腿兒的，活期利息少，死期的又不靈活，前段時間同事跟我說都什么年代了啊，還錢還存銀行啊，大家都用余額寶了，屌絲公認(rèn)的理財好助手啊?？墒浅鲇谧约阂幌蛑?jǐn)慎的性格，心里有個問號，余額寶安全嗎？

經(jīng)過各方面的調(diào)查原來余額寶實際上是一種貨幣基金，是天弘基金進行運作，每天的收益率是不同的。基金公司通過各種投資組合獲取收益，進行基金股份分配。從前段時間看來，年化收益一般在6.2%-6.7%之間。風(fēng)險很?。ɡ碚撋厦糠N投資產(chǎn)品均有風(fēng)險）。

一般來講，在同時滿足下列兩個條件時，貨幣市場基金可能會發(fā)生本金虧損：一是短期內(nèi)市場收益率大幅上升，導(dǎo)致券種價格大幅下跌；二是貨幣基金同時發(fā)生大額贖回，不能將價格下跌的券種持有到期，拋售券種后造成了實際虧損。據(jù)有關(guān)測算表明，單日貨幣市場基金發(fā)生本金虧損的可能性很?。?/span>0.06117%），如持有一周或者一月，則本金損失的概率接近于0。隨著持有期的延長，由于市場風(fēng)險所導(dǎo)致的虧損概率會降到非常低。而國內(nèi)貨幣基金按規(guī)定不得投資股票、可轉(zhuǎn)換債券、AAA級以下的企業(yè)債等品種，因此發(fā)生信用風(fēng)險的概率更低。

貨幣型基金是一種開放式基金，按照開放式基金所投資的金融產(chǎn)品類別，人們將開放式基金分為四種基本類型：即股票型基金、混合型基金、債券型基金、貨幣型基金，前兩類屬于資本市場，后一類為貨幣市場。貨幣型基金主要投資于債券、央行票據(jù)、回購等安全性極高的短期金融品種，又被稱為“準(zhǔn)儲蓄產(chǎn)品”，其主要特征是“本金無憂、活期便利、定期收益、每日記收益、按月分紅利”。

那么，貨幣基金余額寶安全嗎？貨幣基金投資存在一定的風(fēng)險，但是相對于其他投資方式而言，風(fēng)險還是比較小的。貨幣市場基金的風(fēng)險來自其投資的短期債券與市場利率變化。當(dāng)市場利率突然發(fā)生變化而短期債券的利息隨之發(fā)生變化時基金沒有做出及時的調(diào)整以致其整體收益下跌。還有一種風(fēng)險來自其自身行業(yè)的競爭，其每天的七日年化收益率的計算是以當(dāng)天的收益曲線中最有利于基金公司的價格計算出來。造成報價收益與實際收益的差異。

余額寶安全嗎目前情況來看風(fēng)險很小。一是沒有事實發(fā)生過的風(fēng)險案例；二是天弘基金已對賬戶進行投保，承諾一旦產(chǎn)生風(fēng)險本金全額補償。

雖然余額寶是由國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺支付寶打造的一項全新的余額增值服務(wù)。而且余額寶擁有支付寶的支付功能，可以用于淘寶網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬等，還可像貨幣基金那樣每天獲取一定的收益，也就是說，支付寶的功能，余額寶基本都能夠?qū)崿F(xiàn)，既然他有這么多的優(yōu)點，就更讓人又疑問，余額寶安全嗎？但是看著身邊的朋友同事一個個每天談?wù)撝裉斓氖找娑嗌?，今天買東西用余額寶支付又有多方便，自己也就把每個月剩的點兒銀子投進去，別說一天兩天的過去，雖然每天的收益暫時的不是很多，但是每天的收益加上每周的走勢的分析圖，讓我這個窮屌絲也有了理財?shù)暮弥至耍衣酿B(yǎng)成了學(xué)會理財?shù)暮昧?xí)慣。

面對余額寶收益的持續(xù)下降，宜賓部分投資者開始將目光投向銀行理財產(chǎn)品。“余額寶收益一天比一天低，心里還是有點沒底，我在考慮要不要把里面的錢轉(zhuǎn)出來。”在宜賓某公司上班的職員小陳說，她最近也在關(guān)注一些銀行推出的理財產(chǎn)品，“感覺收益也還可以。”

據(jù)悉，面對余額寶收益的下跌，銀行紛紛推出理財產(chǎn)品“反擊”，建行的“利得盈人民幣保本理財”，預(yù)期年化收益率4.90%，乾元系列風(fēng)險中等，預(yù)期 年 化 收 益 率 為 5.5% —5.75%。工商銀行的2014年第9期保本型理財產(chǎn)品，保本型，38天預(yù)期年化收益率/單位凈值 4.4000% ，穩(wěn) 健 型 從5.4000%到5.9000%13款產(chǎn)品供選擇，農(nóng)行的本利豐、匯利豐、安心得利都是相對穩(wěn)健、安全的產(chǎn)品。

截止上午8點，3月14日預(yù)期年化收益率超過6.5%的在售理財產(chǎn)品共計17款。

從預(yù)期年化收益率上看，有四款款產(chǎn)品預(yù)期年化收益率超過7%，其中蘭州銀行有一款產(chǎn)品預(yù)期年化收益達(dá)7.2%，重慶三峽銀行有一款產(chǎn)品預(yù)期年化收益達(dá)7%，兩款款產(chǎn)品中，重慶三峽銀行該款產(chǎn)品的期限為24個月，但起始金額僅為5萬。

另外值得注意的是，中國銀行發(fā)售的兩款銀行理財產(chǎn)品年化收益率也都達(dá)到了7%，但這兩款產(chǎn)品均只針對浙江地區(qū)發(fā)行。

廣發(fā)銀行最近推出“歡欣股舞”與“薪滿益足”系列理財產(chǎn)品。據(jù)悉，“歡欣股舞”人民幣理財計劃屬于保本浮動收益類理財產(chǎn)品，投資期限主要為1年，所募集的資金本金部分納入廣發(fā)銀行資金統(tǒng)一運作管理，投資于貨幣市場工具、債券，投資者的理財收益取決于一籃子港股價格在觀察期內(nèi)的表現(xiàn)，募集時間至3月18日止。另悉，“薪滿益足”系列理財產(chǎn)品募集時間至3月17日止。以上兩種產(chǎn)品均可通過廣發(fā)銀行柜臺、網(wǎng)銀、手機銀行購買。

近來，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品收益悄然下滑，其中，余額寶已連續(xù)25天收益率一直低迷不振。而銀行理財產(chǎn)品的面貌卻煥然一新，無論從產(chǎn)品風(fēng)險控制到高收益，可謂奮起反擊，最高預(yù)期年化收益率逼近7%。兩強相爭，市民得到實實在在的紅利。

“銀行理財產(chǎn)品7%的高收益，自去年開始就很少見了。”浦發(fā)銀行天津分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，近幾周，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品收益率不盡如人意，而部分銀行理財產(chǎn)品已悄悄戰(zhàn)勝“寶寶軍團”。除了較高收益外，銀行理財資金始終在銀行內(nèi)部運行，避免了將資金劃轉(zhuǎn)到第三方賬戶上帶來的資金偷盜風(fēng)險，讓投資者理財更安全放心。

金融數(shù)據(jù)研究員李鑫表示，本月，銀行理財收益突然飆升，除資金供需面外，還存在兩個影響銀行理財產(chǎn)品預(yù)期收益的重要因素。一方面，面對余額寶等現(xiàn)金管理工具的競爭，銀行理財產(chǎn)品需要以更高的收益率吸引資金，導(dǎo)致銀行理財產(chǎn)品收益率順勢水漲船高。另一方面，利率市場化進程加快，令銀行對銀行理財產(chǎn)品的定價自主性更強。

此外，單就收益來看，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品8成以上資金投資于銀行協(xié)議貸款，受到市場資金價格波動影響非常大，因此穩(wěn)定性不佳。銀行理財產(chǎn)品基本都投資于各種債券，或是買國債或是購買評級3A以上的企業(yè)債，所以能保證一個較高的收益率。“產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與產(chǎn)品標(biāo)的的豐富多樣性賦予了銀行更大的空間，這也意味著如果市場間資金面出現(xiàn)問題，銀行理財產(chǎn)品可以做到更好的調(diào)節(jié)以幫助投資者獲得回報”。

隨著銀行間市場資金面逐漸寬松，“寶寶軍團”7日年化收益率普遍跌回“5”時代。而銀行近日卻逆襲互聯(lián)網(wǎng)理財，紛紛熱推高收益理財產(chǎn)品。

普益財富分析師葉林峰指出，在當(dāng)前激烈的市場競爭環(huán)境中，銀行投資標(biāo)的的豐富性為銀行的風(fēng)控加分，從收益實現(xiàn)能力、收益穩(wěn)定性、風(fēng)險控制的綜合考量上，當(dāng)下銀行理財產(chǎn)品較互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有優(yōu)勢。