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購買保險 商業(yè)養(yǎng)老保險買多少才合適？

摘要：中國老齡辦負責(zé)人指出：“無論現(xiàn)在還是將來，95%以上的老年人都要在家里養(yǎng)老。”不幸的是，現(xiàn)在的家庭普遍在“房奴”、“孩奴”的陰影下，許多家庭很難以勝任養(yǎng)老功能的，需要政府的家庭政策和商業(yè)養(yǎng)老保險來進行支持。那么商業(yè)養(yǎng)老保險買多少才合適呢？對大多數(shù)人來說，工作期間如果每個月的收入減少10%，對生活品質(zhì)的影響并不是很大，但退休之后，當(dāng)年10%的工資，卻能成為退休生活的全部經(jīng)濟來源。中荷“金生無憂”年金保險產(chǎn)品集保障和投資于一身，讓“人們給自己發(fā)養(yǎng)老金”成為可能。大部分自由職業(yè)者沒有社保，因此需要商業(yè)養(yǎng)老保險來彌補自身保障的不足?，F(xiàn)在從事自由職業(yè)的人越來越多，這也是社會不斷發(fā)展前進的標(biāo)志。在中國，自由職業(yè)者包括三類人：第一類是小本生意人，如個體零售商；第二類是沒有底薪的推銷員，如壽險顧問；第三類是專業(yè)人士，如攝影師。由于他們工作性質(zhì)的不同，這一類消費者應(yīng)該重點考慮哪些保障呢？。
中國養(yǎng)老問題一直是大家比較關(guān)心的問題，也是十八大提上日程的一個重要議題。雖然目前還沒有一個可行的解決方案,但是社會各界都在提出多種建議和意見。目前市場上的商業(yè)養(yǎng)老險產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、分紅型和萬能型三種。不同類型的養(yǎng)老險產(chǎn)品，投資風(fēng)險不同，市民投保時需仔細考慮。具體來說，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險的預(yù)定利率確定，通常在2.0%到2.4%之間，投保后從什么時間開始領(lǐng)錢、領(lǐng)多少錢，都是投保時就可以明確和預(yù)知的；分紅型養(yǎng)老保險有1.5%到2.0%的預(yù)定利率以及不確定的分紅利益；萬能型養(yǎng)老保險的保費在扣除部分初始費用和保障成本后進入個人賬戶，有2%到2.5%的保證收益和不確定的額外收益。購買養(yǎng)老保險，首先需要考慮的因素是資金安全，其次是保值、規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險，最后考慮的才是增值收益。商業(yè)養(yǎng)老保險也不是越早做越好，應(yīng)該在解決基本保障之后，在有一定資金量的基礎(chǔ)上，離退休有充足時間的時候開始，建議不晚于35歲開始。當(dāng)然，商業(yè)養(yǎng)老保險是養(yǎng)老金儲備的一個渠道，還有一些其他的理財方式也是不錯的。不過一般的投資有一定的風(fēng)險性和缺少確定性，因此，實際操作上，在合理配置的情況下，雖不是惟一，但畢竟商業(yè)養(yǎng)老保險是解決養(yǎng)老金儲備問題的一個比較好的選擇。

#養(yǎng)老保險 #商業(yè)養(yǎng)老保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 商業(yè)養(yǎng)老保險的正確選擇以及優(yōu)點

摘要：人口壓力越來越大，社會養(yǎng)老不是全能的，商業(yè)養(yǎng)老保險能在社保養(yǎng)老上做一個有力的補充。規(guī)劃退休養(yǎng)老金要提前做好計劃，不要看眼前身體好，忽略養(yǎng)老回話。未來的事情誰也說不準，保險也是跟著不斷變化的，肯定是越早買越劃算。保險業(yè)內(nèi)人士表示，今后人們購買商業(yè)養(yǎng)老保險來補充自己的社保保障將會成為一大趨勢。保險專家則給記者介紹了購買商業(yè)養(yǎng)老保險的四個步驟：第一步、如何選擇保險種類：傳統(tǒng)型和兩全型適合工薪階層選擇哪一種商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品則需要根據(jù)自身的實際情況而定。保險專家介紹，目前市場上有養(yǎng)老功能的保險產(chǎn)品主要分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型等四種。傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險的預(yù)定利率是固定的，并且以年金產(chǎn)品居多；兩全型產(chǎn)品兼具保障和分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的效果；投連型產(chǎn)品的話，不設(shè)保底收益，不過保險公司要收取賬戶管理費等費用，盈虧由投保人自己負責(zé)；萬能型產(chǎn)品一般有保底收益，保險公司也要收取保單管理費、初始費等費用，此類產(chǎn)品適合長期投資，一般要在5年以上才能看到投資收益。保險專家提醒，商業(yè)養(yǎng)老保險和其它險種一樣，其中的傳統(tǒng)型和兩全型產(chǎn)品回報額度明確，而且保費較低，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求；投連型和萬能型產(chǎn)品由于投入較高、風(fēng)險較大，比較適合風(fēng)險承受能力較強的高收入人群。第二步、應(yīng)該買多少最好：保額在20萬元左右即可需要購買多少商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適呢？保險專家介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%.因此，建議消費者在擁有社會基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，購買保額在20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。第三步、應(yīng)該如何挑選繳費期限：應(yīng)該適當(dāng)縮短繳費期限對于商業(yè)養(yǎng)老保險的繳費方式和繳費期限，保險專家介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險除了一次性躉繳以外，還有分3年、5年、10年和20年等幾種期繳方式。專家建議消費者應(yīng)該適當(dāng)縮短繳費期限，這樣的話所需繳納的保費總額將會低不少。第四步、如何領(lǐng)取養(yǎng)老金：領(lǐng)取年齡可與保險公司約定怎么領(lǐng)取養(yǎng)老金是消費者購買商業(yè)養(yǎng)老保險最關(guān)注的地方，這部分大致包括養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。保險專家介紹，領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定，目前市場上一般限定50歲、55歲、60歲和65歲等幾個年齡段；領(lǐng)取方式則分為一次性領(lǐng)取、年領(lǐng)和月領(lǐng)等三種；對于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限，各家保險公司各不相同，有的規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定可以領(lǐng)至身故。商業(yè)保險特點鮮明，天然具備參與長期養(yǎng)老金儲備計劃的優(yōu)勢。而且，保險養(yǎng)老的回報水平比較容易測算，保險又是一種強制儲蓄工具，因此用商業(yè)保險輔助養(yǎng)老，比較可靠。商業(yè)保險養(yǎng)老優(yōu)勢之一 保險養(yǎng)老操作簡單 省事“為什么選擇保險來輔助養(yǎng)老？”面對記者提出的這個問題，周女士沉思了片刻。“我覺得最主要的還是比較簡單可操作吧。你看，不管是股票，還是房產(chǎn)、基金，都需要花費一定的時間和精力來關(guān)注行情、政策、走勢什么的，判斷買進或邁出的時機，等于購買之后要一直關(guān)注著，不然不放心，總怕錯過了什么。保險就好一點，只要確定了要買什么產(chǎn)品，投保之后只要每年按時繳費，基本上就不需要做什么的，資金打理這樣讓人操心的事情都可以交給保險公司去完成，挺好挺省事。”商業(yè)保險養(yǎng)老優(yōu)勢之二 保險養(yǎng)老回報明確“再者，我覺得保險養(yǎng)老的回報特別明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補充，就可以讓保險公司幫助計算出我們需要購買的額度和繳費時間，到了約定時間就可以開始按月領(lǐng)錢了。”周女士提出了第二個自己比較認同的優(yōu)點。商業(yè)保險養(yǎng)老優(yōu)勢之三 商業(yè)養(yǎng)老保險收益較低但是風(fēng)險也低“對，收益率也需較低，但風(fēng)險也相對低，這可以算是保險的第三個優(yōu)勢吧。”面對記者的疑惑，周女士自己倒也心寬得很。作為養(yǎng)老資金來說，最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區(qū)別，所以低風(fēng)險、收益一般，反而可以作為保險輔助養(yǎng)老的一個優(yōu)勢存在。商業(yè)保險養(yǎng)老優(yōu)勢之四 保險可強制儲蓄 自律效果強“保險可以強制自己儲蓄。”周女士又提出一點。的確，青壯年時期有很多的花錢渠道，如果不強迫自己為了將來養(yǎng)老而預(yù)先做點準備，那么錢花了也就花了，老年生活最終沒保障。保險恰恰有一個強制儲蓄的特點，必須按時定量交保險，養(yǎng)老安排就比較有計劃性。商業(yè)保險養(yǎng)老優(yōu)勢之五 商業(yè)養(yǎng)老保險儲備越久 效果越佳“養(yǎng)老儲備是一項長期的理財計劃，通過復(fù)利滾存計算收益的保險，也是儲備時間越久，效果越佳。這兩者比較容易匹配。”記者幫助周女士找到了保險輔助養(yǎng)老的第五大優(yōu)勢。所謂路遙知馬力，日久見“效力”，“復(fù)利的魔力”通過保險可以得到明顯的體現(xiàn)。關(guān)于你是否適合購買商業(yè)養(yǎng)老保險，可以考慮以下幾點：一、對于享有社會養(yǎng)老保險的人來說，商業(yè)養(yǎng)老保險可以說是錦上添花之事因此，量力而行是關(guān)鍵。一般來說，用于支付商業(yè)養(yǎng)老保險的費用占年總收入的15%——20%為佳。高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險保障養(yǎng)老，社會養(yǎng)老保險及其他投資收益作為補充；中低收入者，可主要依靠社會養(yǎng)老保險養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充。二、收入穩(wěn)定。購買者應(yīng)該有足夠的收入，在扣除需繳納的養(yǎng)老保險費用以后，你的收入必須能滿足你的日常生活需要不能因為購買商業(yè)養(yǎng)老保險而使你的正常生活水平得不到滿足。如果沒有穩(wěn)定的收入，可能面臨被迫退保的風(fēng)險。一般來說，如果在一年之內(nèi)退保，要損失25%的保費。一年以后再退保，可能損失更多。三、年齡不宜太小或太大，一般在16——50周歲購買養(yǎng)老保險比較好50歲以上投保費率過高。雖然有些養(yǎng)老保險產(chǎn)品允許的投保年齡可能超過50周歲，但投保時年齡過大，需繳付的保險費也相應(yīng)較高，對已接近退休年齡的投保人是不利的。當(dāng)然，在經(jīng)濟能力許可的條件下，年齡較大也可以投保養(yǎng)老保險，此時可以考慮一次性繳費投保。四、如果是無職業(yè)者，在社保養(yǎng)老與商業(yè)養(yǎng)老之間選擇，商業(yè)險可能更合算這是因為，社會養(yǎng)老保險考慮社會公平，統(tǒng)籌部分的錢是平均分配，個人賬戶的錢才是自己得的。而商業(yè)養(yǎng)老險是個人公平，交多少得多少。另外，如果未到退休年齡就死亡，社會養(yǎng)老保險只能拿個人賬戶的錢，統(tǒng)籌的部分就被別人分掉了。剛過退休年齡幾年就死亡，統(tǒng)籌部分也領(lǐng)取不多，不如你交的錢多。五、對于老年人來說，醫(yī)療保健費用才是真正的大風(fēng)險開銷因此在投保養(yǎng)老保險前，最好能先安排好醫(yī)療保障。若有家族長壽史，且自身身體非常健康者則可考慮購買領(lǐng)取時間至終身甚至是領(lǐng)取到100周歲的產(chǎn)品。六、強制儲蓄有些人對于養(yǎng)老的煩惱，不是來自于缺錢花，而是留不住錢。如果你恰好是這種人，或許可以考慮通過商業(yè)養(yǎng)老保險，來實現(xiàn)強制儲蓄的目的。通過銀行儲蓄來存自己的養(yǎng)老錢，事實上，并不是每個人都能養(yǎng)成良好的儲蓄習(xí)慣，每月雷打不動地存下1000-2000元，連續(xù)存滿20多年，這期間不管面臨外界的什么誘惑，大房子、漂亮汽車、旅游勝地？？在昂貴的退保代價面前，儲蓄可能相對容易些。

#商業(yè)養(yǎng)老保險 #養(yǎng)老保險 #商業(yè)保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 商業(yè)養(yǎng)老險保障品質(zhì)晚年生活

摘要：隨著我國老齡化社會進程的加快，老年人的生活質(zhì)量成為社會各界關(guān)注的重要話題。每個人都希望晚年生活幸福無憂，如何讓老人的生活更加有品質(zhì)，一份好的養(yǎng)老保險是我們首先應(yīng)該考慮的問題。調(diào)查結(jié)果表明，我國僅有近四成的城市居民擁有總體的幸福感受，其中大部分是年輕人，感覺生活幸福的老年人不足兩成。究其原因，主要是因為退休后 ， 老年人的收入減少 ， 主要經(jīng)濟來源92.6%為退休工資、養(yǎng)老保險、子女供養(yǎng)及低保(2011年調(diào)研數(shù)據(jù))。超過一半的老人不滿意自己的收入情況，表示生活品質(zhì)明顯下降。目前我國養(yǎng)老金缺口巨大，并且有“延遲退休”的大趨勢，人們不能依靠社保來承擔(dān)所有老年生活的支出。據(jù)調(diào)查，如果想要過有一定品質(zhì)的老年生活，那么在城市中生活的老年人每月需要5000元左右，而社會保險明顯不能達到這個收入水平。為了保證退休后能過上自己想要的生活，專家建議大家為自己或者家里的老人購置商業(yè)壽險，從而補充老年生活的收入，為幸福生活打好財務(wù)基礎(chǔ)。

　　傳統(tǒng)型養(yǎng)老險

預(yù)定利率確定，一般在2.0%至2.4%。從什么時間開始領(lǐng)養(yǎng)老金，領(lǐng)多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預(yù)知的。優(yōu)勢：回報固定。在出現(xiàn)零利率或者負利率的情況下，也不會影響?zhàn)B老金的回報利率。比如在20世紀90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品，按照當(dāng)時的利率設(shè)計的回報，回報率達到10%。劣勢：很難抵御通脹的影響。因為購買的產(chǎn)品是固定利率的，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風(fēng)險。適合人群：比較保守，年齡偏大的投資人。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險知多少

商業(yè)養(yǎng)老保險是個人跟商業(yè)保險公司簽訂的，約定一定的投入期限和投資額，在約定的年齡領(lǐng)取養(yǎng)老金的保險合同。社保是強制繳納的，繳費基數(shù)和領(lǐng)取金額都是法律規(guī)定的，沒得選擇，但是相對來講，商業(yè)養(yǎng)老保險就復(fù)雜得多了。商業(yè)養(yǎng)老保險分為傳統(tǒng)型、分紅型、萬能型和投資連接型。這些產(chǎn)品各有利弊。傳統(tǒng)型是指固定利率的產(chǎn)品，其收益不受后期市場利率波動的影響，即使市場出現(xiàn)零利率甚至負利率情況，也不影響?zhàn)B老金領(lǐng)取的金額。這樣的產(chǎn)品在90年代末期，年利率達到10%左右，由于銀行利率的大幅度下降，已經(jīng)調(diào)整到了現(xiàn)在的3%左右。這些產(chǎn)品在調(diào)整前夕，引起了大規(guī)模搶購，但是隨著保險公司精算水平的提高，已不可能再發(fā)生類似“利率倒掛”的情況了。傳統(tǒng)型3%的利率低于市場平均利率，無法抵御通貨膨脹，目前不是市場的主流。隨后推出的分紅型產(chǎn)品成了大家關(guān)注的焦點。他的特點是在固定利率的基礎(chǔ)上加上浮動收益，是投資收益再分配的形式。這樣設(shè)計的目的是跟蹤市場利率（也可以避免“利率倒掛”，保險公司的風(fēng)險管控能力提升了），對抗通脹，他是目前市場上商業(yè)保險產(chǎn)品的主流趨勢。萬能型產(chǎn)品也是固定利率保底，浮動收益，是資金托管的形式。但是由于投入可以很靈活，支取也非常靈活，失去了強制性的特點，很容易半途而廢，所以不建議自律性差的投資者選擇。投連型產(chǎn)品設(shè)計上由于跟股市等二級市場掛鉤，收益波動明顯，沒有保底收益，不保本，曾經(jīng)引起很大爭議，所以作為養(yǎng)老的投資渠道，較少被考慮。

　　適合的保險才是最好的

俗語有云“適合自己的才是最好的”，那么投資者到底應(yīng)該怎么選擇呢？當(dāng)然這也要看個人的具體的風(fēng)險偏好，但一般情況下，市民在投保前，要先確定自己大概需要投保的金額，然后根據(jù)這個金額再選擇合適的險種。假定李小姐今年30歲，選擇60歲退休，每月的生活費需求為2000元，不計算利息與通貨膨脹因素，活到80歲時，至少需要48萬元（2000×12個月×20年）的養(yǎng)老儲蓄金。但如果加上3%通脹因素，這個數(shù)字將變?yōu)?/span>200多萬。按照國際通行慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老額度，占全部養(yǎng)老保障需求的25%～40%為宜，所以李小姐投保12～19萬元的商業(yè)養(yǎng)老保險是合適的。這里要給有計劃購買商業(yè)養(yǎng)老保險的人一些建議——首先要選擇基本的保障，其次才是選擇商業(yè)保險。要有輕重緩急，謹慎考慮選擇最適合的保險。

#商業(yè)養(yǎng)老保險 #養(yǎng)老險 #養(yǎng)老保險

2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 商業(yè)保險能養(yǎng)老嗎 與社會保險有什么區(qū)別

摘要：很多人在遇到保險公司的工作人員或是其他人推銷保險產(chǎn)品時，往往都會產(chǎn)生這樣一個疑問：我每個月的工資都扣了養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，我為什么還要買保險？我都已經(jīng)有了社會保險了，還需要商業(yè)保險嗎？商業(yè)保險也能給我養(yǎng)老嗎？商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養(yǎng)老保險的補充。商業(yè)性養(yǎng)老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。社會保險是一種為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補償?shù)囊环N社會和經(jīng)濟制度。社會保險計劃由政府舉辦，強制某一群體將其收入的一部分作為社會保險稅（費）形成社會保險基金，在滿足一定條件的情況下，被保險人可從基金獲得固定的收入或損失的補償，它是一種再分配制度，它的目標(biāo)是保證物質(zhì)及勞動力的再生產(chǎn)和社會的穩(wěn)定。1、實施目的不同。社會保險是為社會成員提供必要時的基本保障，不以贏利為目的；商業(yè)保險則是保險公司的商業(yè)化運作，以利潤為目的；2、實施方式不同。社會保險是根據(jù)國家立法強制實施，商業(yè)保險是遵循“契約自由”原則，由企業(yè)和個人自愿投保；3、實施主體和對象不同。社會保險由國家成立的專門性機構(gòu)進行基金的籌集、管理及發(fā)放，其對象是法定范圍內(nèi)的社會成員；商業(yè)保險是保險公司來經(jīng)營管理的，被保險人可以是符合承保條件的任何人；4、保障水平不同。社會保險為被保險人提供的保障是最基本的，其水平高于社會貧困線，低于社會平均工資的50%，保障程度較低；商業(yè)保險提供的保障水平完全取決于保險雙方當(dāng)事人的約定和投保人所繳保費的多少，只要符合投保條件并有一定的繳費能力，被保險人可以獲得高水平的保障。通過比較我們就會發(fā)現(xiàn)，社會保險相對于商業(yè)保險來說，具有更大的強制性，而商業(yè)保險具有自愿性，是否投保完全取決于個人意愿。以養(yǎng)老保險為例，社會養(yǎng)老保險往往僅能滿足老年基本的生活需要，不能覆蓋更多的需求，但是商業(yè)保險的保障范圍往往比社會保險更為廣泛，保障額度也更高，當(dāng)然，價格也要更貴一些。因此說，在年輕時，結(jié)合自身的情況投保一份商業(yè)養(yǎng)老保險，不僅能為自己的晚年生活做好充分的保障，而且是一種非常時髦的理財方式。達到保險年限后，就可以像社會保險一樣領(lǐng)取格外的一份養(yǎng)老金了，這種養(yǎng)老方式目前十分流行，投保商業(yè)養(yǎng)老保險同樣可以達到養(yǎng)老的目的，而且生活質(zhì)量會更好。

#商業(yè)養(yǎng)老保險 #社會養(yǎng)老保險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 養(yǎng)老型保險之商業(yè)養(yǎng)老保險介紹

摘要：富人有富人的養(yǎng)老方式，窮人有窮人的養(yǎng)老方式，準備養(yǎng)老金有多種方式：社保、商業(yè)養(yǎng)老保險、投資、儲蓄等等，今天詳細的為大家介紹商業(yè)養(yǎng)老保險。養(yǎng)老保險除了社保之外，通常人們還會購入相當(dāng)比例的商業(yè)養(yǎng)老保險，作為養(yǎng)老的有力補充，許多人雖然買了不少商業(yè)保險，卻仍然不太理解養(yǎng)老型商業(yè)保險的功效，經(jīng)常把它們當(dāng)成商業(yè)投資的工具，事實上養(yǎng)老保險就是重在養(yǎng)老保障的，其次才是投資收益功能。商業(yè)養(yǎng)老年金保險是壽險的一種，一般是從年輕時開始定期繳納保險費，到合同約定年齡開始持續(xù)、定期地領(lǐng)取養(yǎng)老金。優(yōu)勢是保障性高，缺點是開始得越早、受到通脹、貨幣購買力下降的影響就越大。個人商業(yè)養(yǎng)老保險中，保監(jiān)會規(guī)定的固定利率的傳統(tǒng)型養(yǎng)老險利率最高為2.5%;而分紅型的金額多少和保險公司的投資收益有直接關(guān)系。從產(chǎn)品設(shè)計上，商業(yè)養(yǎng)老保險適合有穩(wěn)定工作和持續(xù)收入的人群，但缺點也顯而易見--它需要盡早開始積累，但我們這一代的現(xiàn)實是，收入高峰期的支出也是最高的，除了高的工作壓力外，生兒育女、供房和供車等生活壓力同樣是最高峰，而在有限的回報率面前，擺著的同樣是巨大的養(yǎng)老金缺口。可實現(xiàn)性：40%。大多數(shù)商業(yè)保險不具備抗通脹功能，而且中國的保險市場尚不完善，監(jiān)管和保單設(shè)計均存在一定漏洞，把保險產(chǎn)品視做養(yǎng)老保障不切實際，不如當(dāng)作是錦上添花。商業(yè)養(yǎng)老保險作補充有些人認為，自己已經(jīng)交了社保養(yǎng)老金，就不需要另外購買商業(yè)養(yǎng)老保險了，但保險專家指出，僅僅靠社保養(yǎng)老金是不夠的。華僑銀行理財專家表示，養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)該由三個部分組成。最基本的部分是社保養(yǎng)老金，但其只能滿足最基本的生存需求，一般來說，平均的社保養(yǎng)老金只能達到社會平均工資的50%左右，如果要想維持退休后生活質(zhì)量沒有明顯下降的話，光靠社保養(yǎng)老金是遠遠不夠的。除了社保養(yǎng)老金之外，需要用商業(yè)保險來作為補充，無論其他投資失敗或者成功，養(yǎng)老年金就像你的一臺“提款機”，每個月都可以刷卡取現(xiàn)。華僑銀行理財專家表示，市民可根據(jù)對未來退休生活的基本預(yù)期和目前的繳費能力來確定具體的商業(yè)保險的數(shù)額，如果說社保養(yǎng)老金是滿足您最基本的生存的費用的話，商業(yè)保險就是保證您在退休后的生活水平不會有顯著下降。此外，各種的投資工具，比如儲蓄存款、債券、股票或基金，還可以買房養(yǎng)老，不過這所有的投資工具都不像社保和商業(yè)保險能做到既沒有風(fēng)險同時又“活一年，領(lǐng)一年”，只能用來改善生活質(zhì)量。

購買養(yǎng)老保險宜盡早

有些年輕人認為，自己現(xiàn)在離退休還有幾十年時間，二三十歲就開始購買養(yǎng)老保險是不是為時太早了。保險專家表示，商業(yè)性養(yǎng)老保險兼具壽險保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，從理財?shù)慕嵌确治觯B(yǎng)老保險越早買越合算。保險專家指出，在28歲到50歲之間購買養(yǎng)老保險最為合理。每個人在其一生之中從25歲到60歲只有大約35年的時間在工作，這期間會有持續(xù)穩(wěn)定的收入。 “當(dāng)60歲退休后的若干年中，我們將面臨沒有收入、醫(yī)療費用的增加、營養(yǎng)費用的增加、護工費甚至旅游費等現(xiàn)實情況。因此我們必須要在可以工作的這35年中 （從25歲到60歲期間）購買足夠的商業(yè)養(yǎng)老保險。此外，保險專家指出，年輕時投保保費支出較少，負擔(dān)也相對較輕，而且年輕時身體健康，容易承保。如果等到上了一定的年紀才想起投保，此時保險公司可能會因為投保人身體狀況不良變化等因素要求增加保費，甚至被拒保。

首要追求穩(wěn)健

保險專家表示，養(yǎng)老保險第一追求的是穩(wěn)健、安全。然后才是收益，千萬不要挪用自己的養(yǎng)老金，盲目投資，應(yīng)選擇給付和收益確定性較高的產(chǎn)品。萬能險作為一種新型保險產(chǎn)品，保單價值有一個最低的固定的成長比例，同時可以享受整個經(jīng)濟發(fā)展的成果，體現(xiàn)出比較強的抵御通貨膨脹的功能受到廣大消費者的歡迎。除了萬能險產(chǎn)品，有些銀行推薦的分紅險產(chǎn)品也不錯。華僑銀行目前推薦并銷售的商業(yè)年金是一款分紅險產(chǎn)品，并且很靈活和人性化?？蛻艨梢赃x擇一次性交費，也可以選擇交費5年、10年、20年或交至開始領(lǐng)取年金年齡，同時可以選擇從50歲、55歲、60歲或65歲開始領(lǐng)取年金，還可以選擇是年領(lǐng)還是月領(lǐng)，這款年金產(chǎn)品是終身領(lǐng)取的，并且該年金將保證客戶至少領(lǐng)取20年，也就是說如果保險人不幸在開始領(lǐng)取年金后身亡，且已領(lǐng)取生存年金次數(shù)未達20次，則保險公司將按身故時的基本年金領(lǐng)取額×（20次-已領(lǐng)取次數(shù)）給付身故保險金。

養(yǎng)老險四大關(guān)鍵詞

領(lǐng)取方式：養(yǎng)老保險通常有定額、定時或一次性躉領(lǐng)三種方式。躉領(lǐng)是在約定領(lǐng)取時間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。定額領(lǐng)取的方式和社保養(yǎng)老金相同，即在單位時間確定領(lǐng)取額度，直至將保險金全部領(lǐng)取完畢。社保養(yǎng)老金是以月為單位時間，而商業(yè)養(yǎng)老保險多以年為單位，如按年給付的方式。定時自然就是約定一個領(lǐng)取時間，根據(jù)養(yǎng)老保險金的總量確定領(lǐng)取的額度。領(lǐng)取時間：我國法定的退休年齡為女性55周歲，男性60周歲，社保養(yǎng)老金即是按照這兩個年齡段進行領(lǐng)取。相比之下，商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取時間則靈活得多，提供了領(lǐng)取時間的多種選擇，并且在沒有開始領(lǐng)取之前可以更改。年金領(lǐng)取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這四個年齡段，也有更早或更晚的。太平洋的太平盛世養(yǎng)老金甚至可以從40周歲就開始領(lǐng)取。保險期間：所謂保險期間，簡單來說就是從保險合同生效到終止的時間跨度。在被保險人正常生存的情況下，保險期間將直接關(guān)系到養(yǎng)老金領(lǐng)取的時間長度。目前，定期和終身的養(yǎng)老保險產(chǎn)品都非常之多。保證領(lǐng)取;養(yǎng)老金是以被保險人生存為給付條件的一種保險，為避免被保險人壽命過短損失養(yǎng)老金的情況，不少養(yǎng)老險都承諾10年或者20年的保證領(lǐng)取期。也就是說，若被保險人沒有領(lǐng)滿10年或20年的保證領(lǐng)取期，其受益人可以繼續(xù)將保證期內(nèi)的余額領(lǐng)取完畢。

#養(yǎng)老型保險 #養(yǎng)老保險 #商業(yè)養(yǎng)老保險

2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 商業(yè)養(yǎng)老保險哪個好

摘要：當(dāng)前，隨著社會風(fēng)險的不斷增加，加之，CPI路高歌猛進，人們想單單依靠社會保險來實現(xiàn)自己“老有所養(yǎng)”的目標(biāo)，雖不能說是癡人做夢，但至少可以說是“很難”。此時，商業(yè)養(yǎng)老保險的重要性就突顯了出來。但是，面對眾多保險公司與險種，人們不禁要問商業(yè)養(yǎng)老保險哪個好呢？其實，對于“商業(yè)養(yǎng)老保險哪個好”這一問題的答案，應(yīng)該說是見人見智。因為，人們的需求、經(jīng)濟水平以及身體素質(zhì)等等各方面因素不同。應(yīng)該說沒有“商業(yè)養(yǎng)老保險哪個好”，而是“商業(yè)養(yǎng)老保險哪個合適”。下面，就教大家如何在迷霧重重的商業(yè)保險市場撥開迷霧，見青天，選擇與自己最適合的商業(yè)養(yǎng)老保險。第一、如何選擇保險種類：傳統(tǒng)型和兩全型適合工薪階層選擇哪一種商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品則需要根據(jù)自身的實際情況而定。保險專家介紹，目前市場上有養(yǎng)老功能的保險產(chǎn)品主要分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型等四種。傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險的預(yù)定利率是固定的，并且以年金產(chǎn)品居多；兩全型產(chǎn)品兼具保障和分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的效果；投連型產(chǎn)品的話，不設(shè)保底收益，不過保險公司要收取賬戶管理費等費用，盈虧由投保人自己負責(zé)；萬能型產(chǎn)品一般有保底收益，保險公司也要收取保單管理費、初始費等費用，此類產(chǎn)品適合長期投資，一般要在5年以上才能看到投資收益。第二、應(yīng)該買多少最好：保額在20萬元左右即可需要購買多少商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適呢？保險專家介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%.因此，建議消費者在擁有社會基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，購買保額在20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。第三、應(yīng)該如何挑選繳費期限：應(yīng)該適當(dāng)縮短繳費期限對于商業(yè)養(yǎng)老保險的繳費方式和繳費期限，保險專家介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險除了一次性躉繳以外，還有分3年、5年、10年和20年等幾種期繳方式。專家建議消費者應(yīng)該適當(dāng)縮短繳費期限，這樣的話所需繳納的保費總額將會低不少。第四、如何領(lǐng)取養(yǎng)老金：領(lǐng)取年齡可與保險公司約定怎么領(lǐng)取養(yǎng)老金是消費者購買商業(yè)養(yǎng)老保險最關(guān)注的地方，這部分大致包括養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定，目前市場上一般限定50歲、55歲、60歲和65歲等幾個年齡段；領(lǐng)取方式則分為一次性領(lǐng)取、年領(lǐng)和月領(lǐng)等三種；對于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限，各家保險公司各不相同，有的規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定可以領(lǐng)至身故。最后關(guān)于投保原則需要注意的是：（一）買保險先買醫(yī)療健康，有健康就能保證客戶擁有一切（二）買保險輕言語重合同，人壽保險一般都是終生合同，買好了就能成為終生幸福，否則影響很大。（三）保險產(chǎn)品需要具備保值增值的功能，現(xiàn)在的生活水平日增月高，必須能夠抑制通貨膨脹。（四）買保險先大人后小孩，如果說大人都沒有保障，小孩擁有再多的保險，都是沒有任何意義的，畢竟是大人在為小孩支付相關(guān)費用。

#商業(yè)養(yǎng)老保險 #養(yǎng)老保險 #社會養(yǎng)老保險

2024-09-03 16:23:22

人壽保險知識 如何購買商業(yè)養(yǎng)老保險

摘要：商業(yè)險買多買少是根據(jù)自己的實際經(jīng)濟情況而定的，可多買，也可以少買，這是自由的。對于保險公司的分紅，是根據(jù)每家保險公司的盈利狀況而定，可有可無，具有明顯的不確定性。購買保險原則是以社保為基礎(chǔ)，再加之適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)險作為補充比較好一點。如何購買商業(yè)養(yǎng)老保險，如何規(guī)劃我們的養(yǎng)老保險方案，就要遵循以下幾點原則：第一，知己--確定投保數(shù)額。投保人要確定自己大概需要投保多少的商業(yè)養(yǎng)老保險，進而才能選擇合適的險種。在定額的過程中，投保人應(yīng)充分考慮未來所需的養(yǎng)老儲蓄總額度，然后才能因“額”選“險”。例如，一位中年婦女55歲退休，每月生活費為2000元，不考慮利息與通貨膨脹的影響，活到80歲，至少需要60萬元（2000*12*25）的養(yǎng)老儲蓄金。如果她的社會基本養(yǎng)老金為每月1020元，則還有36.5萬（60000-1020*12*20）的缺口。由此，她的商業(yè)養(yǎng)老保險需要投保的數(shù)額也就確定了。第二，知彼--定型與定式。在回答“商業(yè)養(yǎng)老保險哪個好”這一問題的時，第二個應(yīng)當(dāng)考慮的問題就是對產(chǎn)品有所了解。定型是指商業(yè)養(yǎng)老保險屬于哪一種類型，目前市場上有養(yǎng)老功能的保險大致可分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能險幾類產(chǎn)品。不同類型的養(yǎng)老保險具有不同的功能與特點。定式則是指確定養(yǎng)老保險的領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式與領(lǐng)取年限。其中領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲幾個年齡段；領(lǐng)取方式分為一次性領(lǐng)取、年領(lǐng)與月領(lǐng)；領(lǐng)取年限，各個公司的規(guī)定也不盡相同，有的規(guī)定20年、有的規(guī)定到100歲、有的規(guī)定領(lǐng)至身故等等。另外還要注意兩點，一是保費要合理（不會造成負擔(dān)）年繳保費控制在年收入（工資、獎金、利息或投資收入等）的15——20%。二是保額要足夠，人壽險是年收入的5倍左右，意外險是年收入的5倍左右。通常，年齡在30——55歲的人最需要足夠的保障，這是為了在自己喪失工作能力的時候，家庭依然能夠保證在未來5年內(nèi)的原有的生活水準。對于我們每個人，應(yīng)該重考慮醫(yī)療健康方面的保險。直接的講，隨著人的年齡增大，身體抵抗力是成反比的，抵制相關(guān)風(fēng)險的能力就相對很弱。所以，你首先必須考慮醫(yī)療保險，不管是商保和社保的均可以，然后才考慮其它的保險產(chǎn)品，這樣才有意義。如果健康沒有保證，有再多的養(yǎng)老保險金，也是不切實際的。建議你先購買國家推出的社保（最好有單位出面購買的情況）包括合作醫(yī)療保險，然后再考慮商業(yè)保險作為補充。

#商業(yè)養(yǎng)老保險 #養(yǎng)老保險 #養(yǎng)老保險金

2024-09-03 16:23:22

購買保險 商業(yè)保險買什么好需要注意哪些方面

摘要：相比于社會保險，商業(yè)保險雖然在保費略高，但是保障范圍和險種選擇上有著無法比擬的優(yōu)越性。所以，保險專家建議消費者只要條件允許，就要為自己和家人投保一些適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)險。至于商業(yè)保險買什么好，還是要看消費者自己需要的是哪方面的保障。商業(yè)保險可分為養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、人身意外傷害保險、財產(chǎn)保險、教育儲蓄保險、萬能分紅理財保險等許多種，能滿足人們在工作生活當(dāng)中方方面面的保險需求。具體要商業(yè)保險買什么好?在投保時首先要選擇自己想投保的種類，再考慮在這類保險當(dāng)中哪個公司的產(chǎn)品更適合自己的回報期望。一般來說，家庭投保的原則應(yīng)該“先人后物，再理財”。 商業(yè)保險買什么好也應(yīng)該遵循這個原則。首先就要為自己和家人選擇醫(yī)療、養(yǎng)老和健康保險類的產(chǎn)品，其次是家庭財產(chǎn)的保障，最后才是按照自己的經(jīng)濟收入和支配能力選擇投資理財類的保險產(chǎn)品，以獲取更多的收益?，F(xiàn)在社會保障體系已發(fā)展成熟，在養(yǎng)老和醫(yī)療方面城鄉(xiāng)居民都有了一定的保障。因此，有些消費者就錯誤的認為商業(yè)醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險已經(jīng)無關(guān)緊要，沒必要再浪費保費。這樣是很不正確的。無論是社會醫(yī)療保險還是社會基本醫(yī)療保險，所起到的作用是維持參保人員的基本需求，起到維護社會穩(wěn)定的作用。以目前的能力還不能滿足參保人員的實際需求，仍然需要商業(yè)保險來補充。當(dāng)然，已經(jīng)參加社保的人員在選擇商業(yè)保險買什么好時也要注意。例如商業(yè)醫(yī)療保險分為費用型和津貼型兩種。費用型是以實際醫(yī)療費用來作為保險的賠付標(biāo)準，無論投多少保險，總的賠償金額絕不能超過實際費用。津貼型是以補貼的形式發(fā)放的，可以補償住院期間的護理費和誤工費等，只與住院天數(shù)有關(guān)，多保就可多得。所以，參保人員在選擇醫(yī)療保險時應(yīng)該側(cè)重于津貼型的醫(yī)療保險。商業(yè)養(yǎng)老保險是我國養(yǎng)老保障體系的重要組成部分，商業(yè)養(yǎng)老保險與國家基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老保險一起，共同構(gòu)建了我國的多層次養(yǎng)老保障體系。那么，商業(yè)保險買什么好?專家指出，社會養(yǎng)老保險是最基本的養(yǎng)老保障，商業(yè)養(yǎng)老保險是社會養(yǎng)老保險的補充，企業(yè)年金是企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，自愿建立的補充養(yǎng)老保險。它與法定強制的社會基本養(yǎng)老保險和個人商業(yè)養(yǎng)老保險共同構(gòu)成了我國養(yǎng)老保險制度體系的“三大支柱”。購買商業(yè)保險買什么好應(yīng)注意的問題1、把握額度：投資商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得補充養(yǎng)老金占未來所需養(yǎng)老金數(shù)量的25%-40%為宜。2、注重保障功能：將投資收益和人身、重大疾病保障搭配設(shè)計，這樣既不會因為意外和疾病的發(fā)生減少退休時養(yǎng)老金的水平，又可以利用保險公司的投資收益抵免保險保障消費的支出，稱為“對沖式保險”。3、注重保值：購買有保底收益率的投資型商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。4、盡早投保：強制儲蓄，利用時間為自己賺錢。專家提醒：在購買養(yǎng)老險時，可以搭配一些意外、大病保險，這種組合基本上可以抵御各種風(fēng)險，一旦出險還可用保險公司的賠付補償養(yǎng)老保險的保費，避免因保障不足導(dǎo)致養(yǎng)老保險失效。另外，因為保費與投保年齡是成正比的，如條件允許，應(yīng)該盡早購買。保險公司專家建議，如果要購買商業(yè)養(yǎng)老保險，最好能在50歲之前，一般保險公司對50周歲以上的消費者購買養(yǎng)老保險，會有一定限制。

#投保技巧 #商業(yè)養(yǎng)老保險 #保險理財

2024-09-03 16:23:22

認識保險 補充商業(yè)養(yǎng)老保險有必要嗎

摘要：社保中養(yǎng)老保險的目的是為保障老年人的基本生活需求，為其提供穩(wěn)定可靠的生活來源。社會保險中的養(yǎng)老保險有一定的局限性，所以我們?nèi)匀恍枰虡I(yè)保險來做補充。補充商業(yè)養(yǎng)老保險有必要嗎？商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養(yǎng)老保險的補充。養(yǎng)老保險就是年輕時定期投入一筆錢，通過養(yǎng)老保險產(chǎn)品的保值增值，在退休后定期取出以滿足退休后生活的一種財務(wù)安排。財務(wù)安排的重點就是平衡三大要素，即投入、產(chǎn)出和產(chǎn)品風(fēng)險三者的關(guān)系。養(yǎng)老保險為老年人提供了基本生活保障，使老年人老有所養(yǎng)。隨著人口老齡化的到來，老年人口的比例越來越大，人數(shù)也越來越多，養(yǎng)老保險保障了老年勞動者的基本生活，等于保障了社會相當(dāng)部分人口的基本生活。對于在職勞動者而言，參加養(yǎng)老保險，意味著對將來年老后的生活有了預(yù)期，免除了后顧之憂，從社會心態(tài)來說，人們多了些穩(wěn)定、少了些浮躁，這有利于社會的穩(wěn)定。商業(yè)性養(yǎng)老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。補充商業(yè)養(yǎng)老保通常有定額、定時或一次性躉領(lǐng)三種方式。躉領(lǐng)是在約定領(lǐng)取時間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。定額領(lǐng)取的方式和社保養(yǎng)老金相同，即在單位時間確定領(lǐng)取額度，直至將保險金全部領(lǐng)取完畢。社保養(yǎng)老金是以月為單位時間，而商業(yè)養(yǎng)老保險多以年為單位。黨的十七大提出要建立以社會保險為基礎(chǔ)，基本養(yǎng)老為重點，商業(yè)保險為補充的社會養(yǎng)老保險體系。6月13日，國務(wù)院發(fā)布關(guān)于開展城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見，于2011年7月1日啟動城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險試點工作。指導(dǎo)意見指出，城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險試點實施范圍與新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點基本一致，2012年基本實現(xiàn)城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險制度全覆蓋。年滿16周歲(不含在校學(xué)生)、不符合職工基本養(yǎng)老保險參保條件的城鎮(zhèn)非從業(yè)居民，可以在戶籍地自愿參加城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險。新政惠澤城鎮(zhèn)居民，商業(yè)補充養(yǎng)老保險此時更需要乘勢而上。補充商業(yè)養(yǎng)老保險有必要嗎？商業(yè)養(yǎng)老保險有這樣的功能就是提供高額的人身保障，讓我們越老越值錢的想法得以實現(xiàn)，將大病或無妄之災(zāi)所造成的家庭經(jīng)濟損失降至最低點。我們都是普通的老百姓，我們不一定很崇高，但我們都愛自己的家人，給父母一份充分的保障，確保無論我們在與不在，我們的愛都伴隨著他們。風(fēng)險是存在于人的一生當(dāng)中的，一定要做好全面的保障，把風(fēng)險可能的損失減小到最小

#商業(yè)養(yǎng)老保險 #保險產(chǎn)品

2024-09-03 16:23:22

認識保險 商業(yè)養(yǎng)老保險五大優(yōu)勢

摘要：商業(yè)保險養(yǎng)老優(yōu)勢之一 保險養(yǎng)老操作簡單省事“為什么選擇保險來輔助養(yǎng)老？”周女士沉思了片刻。“我覺得最主要的還是比較簡單可操作吧。你看，不管是股票，還是房產(chǎn)、基金，都需要花費一定的時間和精力來關(guān)注行情、政策、走勢什么的，判斷買進或邁出的時機，等于購買之后要一直關(guān)注著，不然不放心，總怕錯過了什么。保險就好一點，只要確定了要買什么產(chǎn)品，投保之后只要每年按時繳費，基本上就不需要做什么的，資金打理這樣讓人操心的事情都可以交給保險公司去完成，挺好挺省事。”原來，周女士最看重的是保險養(yǎng)老方便可行。這讓記者想起保險業(yè)界的一個“戲說”：和其他投資理財工具相比，保險就像一架“傻瓜相機”，只要按下快門，照片自然成像，也許照片質(zhì)量不算太好（回報不算太高），但總體還是比較穩(wěn)定可靠的；而其他理財養(yǎng)老品種可能是專業(yè)相機，理論上能獲得更好的照片效果（回報較高），但如果操作者技術(shù)不到家，拍出的照片質(zhì)量可能比傻瓜相機還不如。商業(yè)保險養(yǎng)老優(yōu)勢之二 保險養(yǎng)老回報明確“再者，我覺得保險養(yǎng)老的回報特別明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補充，就可以讓保險公司幫助計算出我們需要購買的額度和繳費時間，到了約定時間就可以開始按月領(lǐng)錢了。”周女士提出了第二個自己比較認同的優(yōu)點。的確，如果采用保險來輔助養(yǎng)老，退休之后每月或每年能從保險公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金是非常明確的，這樣就能對通過保險來輔助養(yǎng)老的比例情況做到“心知肚明”，如果發(fā)現(xiàn)自己的養(yǎng)老計劃尚有缺口，也可以及時補救。比如，周女士預(yù)計自己退休后除了社會基本養(yǎng)老金，每個月還有2000元的養(yǎng)老金缺口，而她自己目前擁有的保險到時候能每月為她提供1000元的回報，這樣等于只要另外再籌措1000元左右的資金就可以了。而其他理財品種，很難比較精確地預(yù)測出一二十年，二三十年以后的收益情況，無法給予肯定和確切的回答，很難由個人來控制。當(dāng)然，由于回報相對固定可計劃，保險的收益率水平相對就低一些。商業(yè)保險養(yǎng)老優(yōu)勢之三 商業(yè)養(yǎng)老保險收益較低但是風(fēng)險也低“對，收益率也需較低，但風(fēng)險也相對低，這可以算是保險的第三個優(yōu)勢吧。”周女士自己倒也心寬得很。作為養(yǎng)老資金來說，最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區(qū)別，所以低風(fēng)險、收益一般，反而可以作為保險輔助養(yǎng)老的一個優(yōu)勢存在。商業(yè)保險養(yǎng)老優(yōu)勢之四 保險可強制儲蓄 自律效果強“保險可以強制自己儲蓄。”周女士又提出一點。的確，青壯年時期有很多的花錢渠道，如果不強迫自己為了將來養(yǎng)老而預(yù)先做點準備，那么錢花了也就花了，老年生活最終沒保障。保險恰恰有一個強制儲蓄的特點，必須按時定量交保險，養(yǎng)老安排就比較有計劃性。而且，由于退保損失會比較大，因此人們會慎重考慮“毀約”問題，從而就帶有了較大的強制性和資金使用特屬性。這個特點對于平常消費傾向明顯，儲蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言，特別有一種“他律”的效果，顯得更為穩(wěn)當(dāng)，更有效力。商業(yè)保險養(yǎng)老優(yōu)勢之五 商業(yè)養(yǎng)老保險儲備越久 效果越佳“養(yǎng)老儲備是一項長期的理財計劃，通過復(fù)利滾存計算收益的保險，也是儲備時間越久，效果越佳。這兩者比較容易匹配。”周女士找到了保險輔助養(yǎng)老的第五大優(yōu)勢。所謂路遙知馬力，日久見“效力”，“復(fù)利的魔力”通過保險可以得到明顯的體現(xiàn)。而且，終身型的養(yǎng)老保險能夠讓人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經(jīng)濟壓力，這一特點是其他任何理財工具都無法實現(xiàn)的。相關(guān)鏈接：什么是商業(yè)養(yǎng)老保險？業(yè)養(yǎng)老保險是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險。商業(yè)性養(yǎng)老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。目前，保險市場上絕大多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，都是限期繳費的年金保險，即投保人按期繳付保險費到特定年限時開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。如果年金受領(lǐng)者在領(lǐng)取年齡前死亡，保險公司或者退還所繳保險費和現(xiàn)金價值中較高者，或者按照規(guī)定的保額給付保險金。年金保險和生存保險都是以被保險人在保險有效期內(nèi)生存為給付條件，年金保險是生存保險的一個變種，但是兩者之間仍然有所區(qū)別。前者在保險期限內(nèi)生存時由保險公司按照約定的期限和方式給付保險金，后者在被保險人生存至保險期滿時由保險公司一次性給付保險金。商業(yè)養(yǎng)老保險種類目前市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險，根據(jù)是否具有分紅的功能，大致可以分為兩大類：傳統(tǒng)養(yǎng)老險和分紅型養(yǎng)老險。其中，后者又在近幾年有新的產(chǎn)品出現(xiàn)，比如萬能險和投資連結(jié)險。傳統(tǒng)養(yǎng)老險和分紅型養(yǎng)老險最根本的區(qū)別在于，兩者的預(yù)定利率設(shè)置不同。前者的預(yù)定利率是確定的，后者有一個保底利率，但相對前者要低許多，或者根本就沒有保底，但有投資收益的可能。

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