小額信貸對于滿足農村和商戶的生產經營資金有積極的作用，但是同時具有貸款額度小、單筆數量多的特點，還存在貸款者往往具有多樣性并且流動性大等特點，容易產生難以掌控的風險。如果沒有建立完善的風險防范體系和缺乏有效的風險控制手段，將形成巨額不良貸款，使銀行背上沉重的包袱，生存和發(fā)展受到極大威脅，失去可持續(xù)發(fā)展的動力。那么重慶市個人小額貸款存在哪些問題呢？

重慶市個人小額貸款存在哪些問題？種養(yǎng)業(yè)貸款占比高，自然災害及市場風險對小額貸款安全性的影響程度加大。農村信用社發(fā)放的小額農戶貸款中，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)占絕對的比重。在農業(yè)保險還沒有發(fā)展起來的情況下，種養(yǎng)業(yè)面臨著難以抵御的自然風險。種養(yǎng)業(yè)貸款占比較大，必然使小額貸款的整體質量受制于自然因素的變化。隨著小額貸款規(guī)模的擴大，由于自然風險而引發(fā)大面積不良貸款的可能性正在逐步增加，因而需要采取有效措施加以防范。

部分農戶信用觀念不強，容易引發(fā)貸款風險。隨著信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)村創(chuàng)建工作的深入開展，農村社會信用環(huán)境正在逐步改善，但仍有少部分農戶信用觀念不強。同時，小額貸款采取的保證和聯保方式雖然方便了農戶貸款，但與抵押擔保方式相比，存在對貸款人還款約束較軟的問題，部分農戶容易產生失信行為。如有的貸款戶雖有還貸能力，但相互攀比，坐等觀望，長期拖欠本息不還；有的農戶礙于情面為別人冒名貸款或為不具備貸款能力的農戶提供擔保；還有的農戶貸款用途不實。

重慶市個人小額貸款存在哪些問題？貸款操作不夠完善，風險防范措施有不到位之處。主要表現在：

一是重慶市個人小額貸款前調查存在形式主義現象。農戶的財務狀況具有非正規(guī)性和隱蔽性等特點，缺乏對客戶資信情況的定量計量技術，資信評估工作帶有一定的隨意性和片面性。信貸員在放貸中，只采取聽村組干部對貸款農戶的口頭介紹，未到經營場地進行實地調查，根據零星基礎資料，甚至憑貸款戶近年還貸感覺等放貸，造成金融機構貸款風險居高不下。

二是重慶市個人小額貸款審批人員對小額貸款的風險認識不足，制度落實不到位。在某些基層信貸部門由于人員配備不足，未能實現真正意義上的審貸分離，負責貸前調查的信貸員有可能在另一筆業(yè)務當中又充當了貸后檢查或審批的角色。有的客戶是審批人員的關系人，在審批過程中也沒有回避，使得審貸分離制度形同虛設。

三是重慶市個人小額貸款后檢查監(jiān)督機制不健全，貸款管理滯后。農戶貸款額度小、對象廣、分布散、行業(yè)雜，信貸工作人員力量不足，管理部門對農戶貸款貸后檢查不重視，認為農戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾千元或萬余元，無法持續(xù)動態(tài)地監(jiān)測小額貸款的質量，導致農戶貸款不良比率有增無減。