小額信貸對于滿足農(nóng)村和商戶的生產(chǎn)經(jīng)營資金有積極的作用，但是同時(shí)具有貸款額度小、單筆數(shù)量多的特點(diǎn)，還存在貸款者往往具有多樣性并且流動(dòng)性大等特點(diǎn)，容易產(chǎn)生難以掌控的風(fēng)險(xiǎn)。如果沒有建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系和缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，將形成巨額不良貸款，使銀行背上沉重的包袱，生存和發(fā)展受到極大威脅，失去可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。那么重慶市個(gè)人小額貸款存在哪些問題呢？

重慶市個(gè)人小額貸款存在哪些問題？種養(yǎng)業(yè)貸款占比高，自然災(zāi)害及市場風(fēng)險(xiǎn)對小額貸款安全性的影響程度加大。農(nóng)村信用社發(fā)放的小額農(nóng)戶貸款中，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)占絕對的比重。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還沒有發(fā)展起來的情況下，種養(yǎng)業(yè)面臨著難以抵御的自然風(fēng)險(xiǎn)。種養(yǎng)業(yè)貸款占比較大，必然使小額貸款的整體質(zhì)量受制于自然因素的變化。隨著小額貸款規(guī)模的擴(kuò)大，由于自然風(fēng)險(xiǎn)而引發(fā)大面積不良貸款的可能性正在逐步增加，因而需要采取有效措施加以防范。

部分農(nóng)戶信用觀念不強(qiáng)，容易引發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。隨著信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)村創(chuàng)建工作的深入開展，農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境正在逐步改善，但仍有少部分農(nóng)戶信用觀念不強(qiáng)。同時(shí)，小額貸款采取的保證和聯(lián)保方式雖然方便了農(nóng)戶貸款，但與抵押擔(dān)保方式相比，存在對貸款人還款約束較軟的問題，部分農(nóng)戶容易產(chǎn)生失信行為。如有的貸款戶雖有還貸能力，但相互攀比，坐等觀望，長期拖欠本息不還；有的農(nóng)戶礙于情面為別人冒名貸款或?yàn)椴痪邆滟J款能力的農(nóng)戶提供擔(dān)保；還有的農(nóng)戶貸款用途不實(shí)。

重慶市個(gè)人小額貸款存在哪些問題？貸款操作不夠完善，風(fēng)險(xiǎn)防范措施有不到位之處。主要表現(xiàn)在：

一是重慶市個(gè)人小額貸款前調(diào)查存在形式主義現(xiàn)象。農(nóng)戶的財(cái)務(wù)狀況具有非正規(guī)性和隱蔽性等特點(diǎn)，缺乏對客戶資信情況的定量計(jì)量技術(shù)，資信評估工作帶有一定的隨意性和片面性。信貸員在放貸中，只采取聽村組干部對貸款農(nóng)戶的口頭介紹，未到經(jīng)營場地進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，根據(jù)零星基礎(chǔ)資料，甚至憑貸款戶近年還貸感覺等放貸，造成金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)居高不下。

二是重慶市個(gè)人小額貸款審批人員對小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足，制度落實(shí)不到位。在某些基層信貸部門由于人員配備不足，未能實(shí)現(xiàn)真正意義上的審貸分離，負(fù)責(zé)貸前調(diào)查的信貸員有可能在另一筆業(yè)務(wù)當(dāng)中又充當(dāng)了貸后檢查或?qū)徟慕巧?。有的客戶是審批人員的關(guān)系人，在審批過程中也沒有回避，使得審貸分離制度形同虛設(shè)。

三是重慶市個(gè)人小額貸款后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全，貸款管理滯后。農(nóng)戶貸款額度小、對象廣、分布散、行業(yè)雜，信貸工作人員力量不足，管理部門對農(nóng)戶貸款貸后檢查不重視，認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶不過幾千元或萬余元，無法持續(xù)動(dòng)態(tài)地監(jiān)測小額貸款的質(zhì)量，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款不良比率有增無減。