在理財(cái)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，往往我們會聽到的最多的問題就是““什么理財(cái)保險(xiǎn)好”其實(shí)，對于這樣的問題，相信很多專業(yè)的理財(cái)保險(xiǎn)顧問也難做出準(zhǔn)備的回答，既然要決定選擇理財(cái)保險(xiǎn)，專家建議，先搞清楚理財(cái)保險(xiǎn)究竟有哪些，購買渠道，謹(jǐn)慎的購買誤區(qū)，可能比“什么理財(cái)保險(xiǎn)好”這樣的問題更關(guān)鍵。

首先針對“什么理財(cái)保險(xiǎn)好”這個(gè)問題，我們先將理財(cái)保險(xiǎn)進(jìn)行分類：

一、分紅型險(xiǎn)

分紅型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)新產(chǎn)品。分紅險(xiǎn)的主要功能依然是保險(xiǎn)，紅利分配是分紅保險(xiǎn)的附屬功能。分紅保險(xiǎn)的紅利來源于死利差、利差益和費(fèi)差益三方面。紅利收益具有不確定性，與保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營成果掛鉤，上不封頂，但也可能沒有紅利分配。也有客戶為子女購買該產(chǎn)品，是為了合理規(guī)避未來可能開征的遺產(chǎn)稅。

二、投資連結(jié)保險(xiǎn)

投資連結(jié)保險(xiǎn)簡稱“投連險(xiǎn)”，是一種融保險(xiǎn)保障與投資功能于一體的險(xiǎn)種。投連險(xiǎn)保單除了提供人壽保險(xiǎn)時(shí)，其投資單位價(jià)格是根據(jù)投資賬戶在當(dāng)時(shí)的投資表現(xiàn)來決定。投連險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高收益大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)及市場上的部分基金產(chǎn)品。

三、萬能險(xiǎn)

是抵御利率波動(dòng)的利器。所謂萬能險(xiǎn)，是指可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。投保人所交保費(fèi)被分成兩部分：一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于儲蓄投資。

“什么理財(cái)保險(xiǎn)好”之理財(cái)保險(xiǎn)如何購買

按照目前我國保監(jiān)會的規(guī)定，分紅險(xiǎn)的投資渠道主要為：1.大額銀行長期協(xié)議存款;2.國債;3.AA級以上信譽(yù)企業(yè)債券;4.國家金融債券;5.同行業(yè)拆借;6.證券一級市場(10%)、證券二級市場(10%);7.直接或間接投資國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等;

投資連結(jié)和萬能保險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶，除了可以做債券等投資外，其投資股票二級市場的比例前者可以為100%;后者不能超過80%。而萬能險(xiǎn)因?yàn)橛凶畹捅ＷC利率，同時(shí)也造成其收益率不會很高。所以，收益率最高的當(dāng)屬投連險(xiǎn)，當(dāng)然，投連險(xiǎn)也有投資風(fēng)險(xiǎn)。這點(diǎn)也需要注意，但堅(jiān)持長期持有，持有時(shí)間越長，風(fēng)險(xiǎn)越低。保險(xiǎn)分為三類：保障類、儲蓄理財(cái)類、投資理財(cái)類。購買順序也建議按此順序，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)最基本最主要的功能是保障。

“什么理財(cái)保險(xiǎn)好”之理財(cái)保險(xiǎn)購買誤區(qū)

誤區(qū)一：分紅保險(xiǎn)=銀行存款。

分紅保險(xiǎn)可分配的紅利是不確定的，沒有固定的比率，分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果，消費(fèi)者不要將分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品或金融產(chǎn)品作片面比較。

誤區(qū)二：萬能保險(xiǎn)的所有保費(fèi)均用于投資。

萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率設(shè)有保證利率，超過保證利率的部分是不確定的。消費(fèi)者繳納的保費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶，而是要扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和經(jīng)營管理費(fèi)用。消費(fèi)者應(yīng)詳細(xì)了解各項(xiàng)費(fèi)用扣除情況。結(jié)算利率僅針對投資賬戶中的資金。保險(xiǎn)公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率，只能代表當(dāng)月的投資情況，不能理解為對全年的預(yù)期。

誤區(qū)三：收益有保證。

投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性，投資風(fēng)險(xiǎn)由投保人全部承擔(dān)。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品一般分設(shè)多個(gè)賬戶，由于投資渠道不同，每個(gè)賬戶的風(fēng)險(xiǎn)、收益不盡相同，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇投資賬戶。消費(fèi)者繳納的保險(xiǎn)費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶用于投資，而是要扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和經(jīng)營管理費(fèi)用，應(yīng)詳細(xì)了解各項(xiàng)費(fèi)用扣除情況。

對于投資理財(cái)來說，沒有最好的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥泻线m的才是最好的。