在個人理財規(guī)劃的制定中,很多人只關(guān)心投資收益情況,而忽視了保險。保險作為抵御風(fēng)險、分擔(dān)損失的工具,在個人理財規(guī)劃中是必不可少的。開心保理財師就從保險配置的角度出發(fā),為大家介紹保險在個人理財規(guī)劃中的重要性。
收入的多少拿出來購買保險,才是合適的呢?開心保專家介紹,保險的配置是因人而異,需求不同,需要的保險種類也不同,是沒有一個統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的。但一般來看,拿出個人收入的10%,用來購買保險,增加個人安全保障。長久來看,對個人和家人都是有好處,算是提前對自己進行投資。嘉豐瑞德理財師建議,個人可以購買一些意外險、重大疾病險等,為自己的人生多一重保障!
1.給自己投一份定期壽險和意外傷害險
首先,“80后”年輕人絕大部分沒有家庭經(jīng)濟壓力,但由于受大學(xué)擴招等方面的原因,就業(yè)壓力較大,職業(yè)收入不很穩(wěn)定,也沒有足夠存款,同時,他們大多數(shù)比較好動、好標(biāo)新立異、好冒險,因而遭受傷害的可能性相對較大,如果發(fā)生意外傷殘,很可能無法維持現(xiàn)有生活水平,或者無法進行自我救助;其次,這個年齡段的人絕大部分為獨生子女,必須考慮父母日漸年長,一旦自己遇到不測,父母最好能照顧好自己,或者有足夠的財力來應(yīng)對生活;第三,如果自己已經(jīng)結(jié)婚或育子,那么壓力和責(zé)任就更大了,必須考慮到如果自己一旦遭遇不測,妻子和兒女該如何應(yīng)對生活的壓力。因此,從這幾個意義上說,這個群體受到意外傷害的可能以及意外事故所產(chǎn)生的影響和后果都相對較大,所以一份定期壽險或意外傷害保險對他們來說是非常必要的。同時由于定期壽險和意外傷害保險屬于純保障型,保費相對較低,可以達到花較少的錢實現(xiàn)較強保險效果的目的。
2.健康醫(yī)療保險
近年來,由于越來越嚴(yán)重的環(huán)境污染等原因的影響,人們患病的機率越來越大,而保險是防范和降低這一風(fēng)險的有效手段之一。對于“80后”年輕人來說,由于剛參加工作,積蓄不高,醫(yī)療險可以選擇住院醫(yī)療保險或者重大疾病保險。住院醫(yī)療險主要包括住院費用型和住院補貼型,住院費用型主要保障內(nèi)容是依據(jù)保險合同的規(guī)定,對被保險人的住院醫(yī)療費用進行報銷,住院補貼型則主要是依據(jù)合同,給予被保險人每日住院補貼等。重大疾病險是給付型的,一旦患重大疾病,保險公司將根據(jù)保險合同給付保險金額,被保險人可先行取得保險賠償,以支付巨額的醫(yī)療費用。
3.個人理財規(guī)劃勿忘養(yǎng)老保險
?;谖覈攫B(yǎng)老金制度的特點等因素,“80后”年輕人及早做好養(yǎng)老保險是很有必要的。目前養(yǎng)老金替代率是衡量退休前后保障水平差異的標(biāo)準(zhǔn)之一,目前已經(jīng)退休的人員,不少人的養(yǎng)老金替代率在80%到90%左右,雖然收入較退休前少了一點,但退休后基本上仍能維持退休前的生活水平,但對于“80后”的青年人來說,未來的養(yǎng)老金替代率可能會下降到40%左右,這意味著,退休后所領(lǐng)到的養(yǎng)老金可能達不到在職時工資的一半。所以雖然“80后”人員還很年輕,但養(yǎng)老對于這部分人來說也是一個應(yīng)該考慮的問題。同時,從保險的原理來說,投保越早,繳費就越少,負(fù)擔(dān)也就越輕。
所以,對于“80后”年輕人,如果每月的收入除了其他開支外,還有自由儲蓄的話,可以考慮投一份養(yǎng)老保險,當(dāng)然,除了專門的養(yǎng)老保險外,也可用分紅險、萬能險和投連險來代替,也許現(xiàn)在每月只需要投一小筆錢,但時間長了,或者到60歲退休時,就可以積累一大筆錢,到那時,可以一次性提出來用于養(yǎng)老,也可以將其轉(zhuǎn)化為年金,從而提高自己的養(yǎng)老金替代率,使自己退休后的生活水準(zhǔn)不會低于退休前。
在各類金融理財工具中,具有保底收益并采用按月復(fù)利計息的萬能險以其對財富安全的保證和穩(wěn)健的增值收益,非常適合作為中長期理財工具,幫助客戶在兼顧保障的同時實現(xiàn)未來自身養(yǎng)老目標(biāo)或子女教育金目標(biāo)。通常情況下,客戶所繳納的萬能險保費并非全部計入個人賬戶用于投資增值,而是要扣除風(fēng)險保障費用和公司的經(jīng)營管理費用。而萬能險一般則不向投保人收始任何初始費用和風(fēng)險保障費用,客戶只需支付保單管理費,從而最大限度將客戶投入到萬能賬戶的資金用來進行投資運作,有利于大幅提升客戶的萬能賬戶價值,幫助偏重投資理財?shù)目蛻粼诘雌鸱馁Y本市場里,利多行情時乘風(fēng)破浪,得到豐厚回報;利空行情時保護好自己的投資,并持續(xù)保持回報的提升。
個人理財規(guī)劃的制定,是為了讓自己的資金有效分配,用在刀刃上。保險的配置,一方面起到了分擔(dān)風(fēng)險、降低損失的作用,一方面也可以補充個人理財規(guī)劃的不足。
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