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面對(duì)通貨膨脹壓力,有不少保險(xiǎn)公司將注意力放在“萬(wàn)能險(xiǎn)”產(chǎn)品上,而投保門(mén)檻也由傳統(tǒng)萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的1萬(wàn)元降低至500元、1000元等。萬(wàn)能險(xiǎn)其實(shí)并非真就是一種萬(wàn)能保障,只是兼具了保障與投資的雙重功能,投保時(shí)尤其要注意五大誤區(qū)。
誤區(qū)一 萬(wàn)能險(xiǎn)等于儲(chǔ)蓄
與儲(chǔ)蓄作比較“我們的萬(wàn)能險(xiǎn)承諾的保底收益相當(dāng)于一年期存款,實(shí)際上比銀行存款還高”,類(lèi)似對(duì)白,成為不少代理人銷(xiāo)售萬(wàn)能險(xiǎn)的“法寶”。事實(shí)上,作為一種新興的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品,萬(wàn)能險(xiǎn)的保費(fèi)收入會(huì)進(jìn)入各保險(xiǎn)公司專(zhuān)設(shè)的萬(wàn)能險(xiǎn)資金賬戶(hù),主要投資國(guó)債、大額存款等貨幣市場(chǎng)工具,收益是有波動(dòng)的,安全性沒(méi)有國(guó)債和銀行儲(chǔ)蓄高。而它的長(zhǎng)期投資性質(zhì),更不可能擔(dān)當(dāng)起儲(chǔ)蓄替代品的角色。
誤區(qū)二 按照全部保費(fèi)計(jì)算收益率
將結(jié)算利率視為最終收益萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品公布的結(jié)算收益率不是所交全部保費(fèi)的收益率,而是扣除保障費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)后進(jìn)入個(gè)人投資賬戶(hù)資金部分的收益率,這往往成為客戶(hù)理解萬(wàn)能保險(xiǎn)收益的最大誤區(qū)。投保者繳納的每筆保費(fèi),都有一部分用作“初始費(fèi)用”被扣除,一般持續(xù)6-10年才結(jié)束。同時(shí),由于萬(wàn)能險(xiǎn)有保障功能,還有部分保費(fèi)會(huì)以“風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)”名義被扣除,只要被保險(xiǎn)人的保障額不選擇為零,這種扣費(fèi)將一直繼續(xù)至終身??鄢攴N種費(fèi)用,才形成個(gè)人賬戶(hù)中的真正資金,這部分錢(qián)保險(xiǎn)公司會(huì)交給投資部門(mén)運(yùn)作,然后給客戶(hù)一個(gè)投資回報(bào)率。
誤區(qū)三 萬(wàn)能險(xiǎn)包括全面醫(yī)療保障
保障全面萬(wàn)能險(xiǎn)可分為“萬(wàn)能終身壽險(xiǎn)”和“萬(wàn)能兩全保險(xiǎn)”,有些產(chǎn)品還附贈(zèng)“意外死亡雙倍/多倍保障”功能,但這些都只是身故保障。投保者要想獲得醫(yī)療、健康等全面保障,只能通過(guò)以萬(wàn)能險(xiǎn)為主險(xiǎn),附加其他保險(xiǎn)的方式來(lái)完成,而附加險(xiǎn)的保費(fèi)是需要另外支付。所以說(shuō),萬(wàn)能險(xiǎn)本身的保障并不萬(wàn)能,甚至可說(shuō)是相對(duì)簡(jiǎn)單。
誤區(qū)四 收益率和投連險(xiǎn)相提并論
風(fēng)險(xiǎn)低收益高除了前面所說(shuō)“萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率只針對(duì)扣除費(fèi)用后的個(gè)人賬戶(hù)部分計(jì)算”,萬(wàn)能險(xiǎn)的“保底”特征也使它不可能步入“高收益一族”。為能給予客戶(hù)承諾中的“保證保底收益”,為與安全的回報(bào)相匹配,萬(wàn)能險(xiǎn)資金的投資運(yùn)作者須加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控,對(duì)資金運(yùn)作必須偏穩(wěn),而不可能像投連險(xiǎn)那樣“激進(jìn)”,收益率也就不可能很高。對(duì)萬(wàn)能壽險(xiǎn)來(lái)講,高于保證利率的部分是沒(méi)有任何保證的,未來(lái)投資市場(chǎng)的變化有可能會(huì)使結(jié)算利率降低。因此,保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)或保險(xiǎn)利益測(cè)算書(shū)中超過(guò)最低保證利率以上的測(cè)算數(shù)字,只是對(duì)未來(lái)收益的假設(shè),不能作為對(duì)未來(lái)實(shí)際收益的保證。
誤區(qū)五 萬(wàn)能險(xiǎn)適合任何年齡
萬(wàn)能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保額實(shí)行的是自然費(fèi)率,這種費(fèi)率的扣除方式是隨著被保險(xiǎn)人的年齡增長(zhǎng)而加速遞增。另外,萬(wàn)能險(xiǎn)是只有通過(guò)長(zhǎng)期投資才能見(jiàn)效益的險(xiǎn)種,短期投資很難見(jiàn)到收益。因此,50歲以上的人士盡量不要購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn),甚至也不鼓勵(lì)40歲以上的人士購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn),對(duì)60歲以上的人士就更加不提倡了。這類(lèi)人買(mǎi)其他品種的保險(xiǎn)反而更合適。
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