健康險包括四大險種：重疾險、壽險、醫(yī)療險、意外險。本文結合關系到每個人的社保，以及近幾年熱門卻有爭議的網絡互助計劃，說說商業(yè)健康險包括哪些險種，保費大概多少，有哪些保障價值，以及這幾種形式的健康保險之間比較核心的區(qū)別。保險有價，健康無價，今天把健康險常識看明白!
健康險包括哪些險種，最不能忽視的是社保，如今幾乎已覆蓋我國14億人口，按照不同基數繳納保費，與商業(yè)保險的區(qū)別如下：
1. 性質不同：社會保險是勞動者的基本權利，強制實施，是政府福利，以國家政策為轉移;商業(yè)保險本質是金融企業(yè)的經營活動，自愿投保，按照和同補償;
2. 資金來源不同：社保按照規(guī)定的繳費比例籌集，與政府補助一起匯入社保基金，統一調配;商業(yè)保險收入保費，經營獲利，按照合同賠付保險金;
3. 政府監(jiān)管方式：社保由政府承擔兜底責任，商業(yè)保險則受市場競爭機制制約，政府監(jiān)管。
在健康險的各險種之間，重疾險和醫(yī)療險覆蓋年齡最廣，覆蓋人群最廣。
1.保費費率不同：
?重疾險保障長期或終身，費率繳費期均處高位，價格每年從幾千上萬不等;
?醫(yī)療險通常按年投保，價格從幾百上千不等;
2.保障作用和賠付方式不同：
?醫(yī)療險：報銷型，報銷上限取保額和治療費之小者;
?重疾險：一次給付型，給付約定保額。
3.保障作用不同：
?醫(yī)療險保治療;
?重疾險保收入損失;
壽險和意外險的區(qū)別主要有身故保障、傷殘保障、醫(yī)療保障、健康告知、保障特點、保障杠桿等方面，意外險保費每年幾十到幾百元，壽險保費每年幾百至上萬不等，兩類險種各具優(yōu)勢，不可替代，建議組合投保，完善用戶的保險保障;
1. 身故責任不同：意外險只保障意外發(fā)生起180天內的身故責任;壽險對于意外或非意外身故均給與保障;
2. 傷殘保障程度不同：意外險保障10個傷殘等級，按約定給付相應比例的保險金;壽險通常對全殘或高殘給予約定保額數量的保險金;
3. 投保門檻不同：意外險門檻更低，等待期短，壽險有健康告知，等待期后保單生效。
4. 保障期限：意外險按年投保，壽險通常為長期，繳費期長達幾十年。
壽險和年金險保費方面沒有可比性，按照自身選擇即可。具體區(qū)別如下：
?保障責任不同：如前所述，壽險保障身故和全殘風險;年金險保障人生存，如養(yǎng)老保險、教育年金。
?購買人群動機不同：壽險用于具有一定家庭壓力和有遺產規(guī)劃的家庭，轉移掉經濟支柱身故/全殘的風險，或者資產傳承。
年金險是對未來人生品質的提前規(guī)劃，未孩子未來教育儲蓄，為自身晚年生活品質存錢。
?領取方式不同：壽險是受益人一次性領取保險金;年金險是按照約定按年或按次領取保險金;
網絡互助計劃不是保險，本質上是“贈予”行為，保費每期幾元錢，隨時調整不固定，商業(yè)保險有成熟的精算體系，按照所提供的保障服務核算保費，保費確定按月履行。下面以相互寶為例說明網絡互助計劃與商業(yè)健康險的區(qū)別：
1.監(jiān)管部門不同
?參考前述，保險公司的成立、經營、變更、解散均由銀保監(jiān)會監(jiān)管，一旦經營評分低，將受到銀保監(jiān)會的警告，保單有保障。
?相互保本質上是一家企業(yè)，。
2.保險合同不同
?保險合同簽訂后，約束條款和賠付全都寫明，且受《保險法》保護。
?而相互保的“合同”在后臺顯示為“計劃條款和公告”，可變動、可修改;當然用戶也可以隨時取消。
3.繳納保費不同
?保險公司費率穩(wěn)定，未來十幾年保費不會有變化;
?相互寶每期分攤金都不同，從原來的1分錢，到如今幾元錢。
4.理賠異議處理不同
?商業(yè)健康險理賠發(fā)生異議后，可協商、投訴以及通過法律途徑上訴;
?相互寶理賠發(fā)生異議后，啟動陪審團，通過數萬人類似于“投票”方式表決(無法學或醫(yī)學背景)
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