全部產(chǎn)品
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7月21日至22日,保監(jiān)會(huì)召集全國120余家財(cái)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)和保險(xiǎn)資管公司的代表共同研討保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展和保險(xiǎn)監(jiān)管改革。據(jù)悉,在會(huì)上,保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,“保障與理財(cái)并不沖突,保險(xiǎn)不再強(qiáng)調(diào)回歸保障。”在此之前,保監(jiān)會(huì)多次強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要回歸保障。
對(duì)此,業(yè)內(nèi)人士表示,保監(jiān)會(huì)新提法或是監(jiān)管層對(duì)今后保險(xiǎn)業(yè)的重新定調(diào)。“保障”是保險(xiǎn)業(yè)近年來強(qiáng)調(diào)的核心競爭力。此番監(jiān)管層明確的新提法一出便在業(yè)內(nèi)引發(fā)了一些爭議。業(yè)內(nèi)認(rèn)為,隨著理財(cái)時(shí)代的到來,保險(xiǎn)業(yè)如果還只強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的保障功能,無疑會(huì)被市場逐漸邊緣化。但保險(xiǎn)公司需防止保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員過度解讀新提法,以免在實(shí)操中出現(xiàn)誤導(dǎo)。
“我國現(xiàn)已進(jìn)入理財(cái)時(shí)代,一方面是源于社會(huì)財(cái)富的增長,另一方面則是人口老齡化時(shí)代的快速到來,由此所派生出的諸如養(yǎng)老、看護(hù)、醫(yī)療等需求,依靠傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)制分散風(fēng)險(xiǎn)的效果很有限,更多的是依靠儲(chǔ)蓄機(jī)制和投資機(jī)制來應(yīng)對(duì)。”一大型險(xiǎn)企資產(chǎn)管理公司有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示,“保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和運(yùn)作模式做出調(diào)整,不僅要能提供保障型解決方案,還要能提供財(cái)富管理手段。”
險(xiǎn)企銷售端的表現(xiàn)為這一需求做了有力解讀。目前壽險(xiǎn)公司主要銷售的產(chǎn)品為年金保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn),據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露,年金保險(xiǎn)的市場占比已達(dá)40%——50%,是目前銷售的主流產(chǎn)品。值得一提的是,年金產(chǎn)品并不具有保障責(zé)任。
“按照保監(jiān)會(huì)新的規(guī)定,從2012年開始,所有的年金產(chǎn)品是不具備保障責(zé)任的,它主要是發(fā)揮資金管理、資金規(guī)劃等金融功能,這些功能也是保險(xiǎn)所擁有的,但占比如此之大的產(chǎn)品都沒有保障責(zé)任,整個(gè)行業(yè)再單純強(qiáng)調(diào)”保障“確實(shí)有些落伍。”一壽險(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)事業(yè)部企劃經(jīng)理如是說。
不僅險(xiǎn)種類別如此,就在產(chǎn)品設(shè)計(jì)類型方面,投資型保險(xiǎn)也是一家獨(dú)大。從首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授朱俊生給記者提供的一個(gè)數(shù)據(jù)來看,截至今年一季度末,壽險(xiǎn)公司中分紅險(xiǎn)的占比達(dá)80%以上,如果再加上萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等,投資型保險(xiǎn)所占的比重或可達(dá)90%左右。
“近兩年來保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展壓力較大,特別是壽險(xiǎn)行業(yè),過去一直都是依賴承保利潤,投資利潤貢獻(xiàn)不大,但自去年投資渠道逐步放開,且險(xiǎn)企在傭金支出上大幅增加,現(xiàn)在看來承保利潤已不及投資利潤貢獻(xiàn)度大。在此狀況下看監(jiān)管層的新提法也就可以理解了。”一業(yè)內(nèi)人士分析。
一險(xiǎn)企執(zhí)行副總裁就對(duì)記者表示:“新的提法其實(shí)是一個(gè)錯(cuò)誤的邏輯,很多人并不了解保障的含義是什么,認(rèn)為一說到保障就是純風(fēng)險(xiǎn)性的產(chǎn)品,這是一個(gè)非常狹義的理解,財(cái)富也需要保障,保險(xiǎn)公司的真正意義就是把風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理進(jìn)行有效的結(jié)合,保障和理財(cái)不是對(duì)立的兩個(gè)領(lǐng)域。”
同時(shí),該副總裁也不看好目前市場上出現(xiàn)的部分理財(cái)型產(chǎn)品,“現(xiàn)在賣的很多保險(xiǎn)產(chǎn)品既不是保障也不是理財(cái),而是在做流動(dòng)資金的短期管理,完全背離了保障和財(cái)富管理的本質(zhì)。一方面,保險(xiǎn)公司做不過銀行,也做不過證券公司和基金公司;另一方面,保險(xiǎn)公司為了業(yè)績好看,既要保費(fèi)收入,也要利潤,最后可能什么都要不到。”
從保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)不難看出,部分中小險(xiǎn)企已將主要精力都放在理財(cái)型產(chǎn)品方面,重理財(cái)輕保障的特征十分明顯。在全國68家人身險(xiǎn)公司中,有6家險(xiǎn)企的理財(cái)型保費(fèi)收入占比超過90%,包括正德人壽、和諧健康、安邦人壽、前海人壽、珠江人壽和瑞泰人壽,其中前兩家險(xiǎn)企理財(cái)型保費(fèi)收入占比更是高達(dá)99%。
雖然保監(jiān)會(huì)在此次研討會(huì)上有了新的提法,但也強(qiáng)調(diào)“保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新要立足提供保障服務(wù)。”記者在采訪中發(fā)現(xiàn),在談到香港及發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)市場也都呈現(xiàn)出投資型產(chǎn)品占比較高的格局,但朱俊生提醒,雖然“結(jié)果”一樣,但歷時(shí)“過程”非常不同。
“保監(jiān)會(huì)這一新提法是好的,但怎么能在市場解讀中不偏激,不變成一種炒作進(jìn)而誘發(fā)新一輪的誤導(dǎo),這是保險(xiǎn)公司需要注意的,尤其當(dāng)下保險(xiǎn)代理人在實(shí)操過程中還有很多問題,可能暫時(shí)難以達(dá)到一個(gè)理想效果。”上述壽險(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)事業(yè)部企劃經(jīng)理表示。
據(jù)朱俊生介紹,英美發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)業(yè)在兩三百年的發(fā)展中都是以兩全保險(xiǎn)為主,是保障型產(chǎn)品,后隨著人口老齡化加劇,人們的投資習(xí)慣變了,保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)才開始變化。
如在美國保險(xiǎn)業(yè)市場份額中,年金保險(xiǎn)超過50%,健康保險(xiǎn)占比20%左右,剩余20%是通常所說的壽險(xiǎn),最開始賣的基本都是保障型和長期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品,西方壽險(xiǎn)公司是在危機(jī)下,“被迫”開發(fā)出的投資型產(chǎn)品。
而在我國,投資型產(chǎn)品的出現(xiàn)與預(yù)定利率有關(guān),是在利率管制的背景下,保險(xiǎn)公司為使產(chǎn)品更具競爭力而開發(fā)了一些投資型保險(xiǎn)。
不少業(yè)內(nèi)人士都希望保險(xiǎn)行業(yè)謹(jǐn)慎解讀新提法,因?yàn)檫@種提法很可能會(huì)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員實(shí)操中被偏激解讀。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,其實(shí)市場上傳統(tǒng)的保障型產(chǎn)品不少,但由于備受詬病的傳統(tǒng)代理人制導(dǎo)致市場也出現(xiàn)了一些不健康的現(xiàn)象。如保險(xiǎn)代理人為客戶策劃保險(xiǎn)產(chǎn)品,應(yīng)該是用最少的錢辦最多的事兒,但這就違背了傭金制,這是體制上的矛盾。此外,代理人只代理自家的產(chǎn)品,但未必別家的就不合適,這些都制約著客戶的選擇。
“年金保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)賣得好某種程度上是代理人促成的,保障型產(chǎn)品價(jià)格低,流程復(fù)雜,很多代理人都不愿意賣,而年金和兩全相對(duì)價(jià)格高,流程還簡單,代理人拿到的傭金也多。如果理財(cái)變名正言順了,這會(huì)不會(huì)成為代理人誤導(dǎo)的又一噱頭,銀保渠道也是如此。”
在問及新提法會(huì)否對(duì)險(xiǎn)企產(chǎn)生影響時(shí),幾位業(yè)內(nèi)人士均表示暫時(shí)不會(huì)有較大影響,畢竟投資型產(chǎn)品一直都在做,或許有的險(xiǎn)企會(huì)加大此類產(chǎn)品的開發(fā)力度,但不會(huì)改變大的格局。
“雖然大的影響不會(huì)有,但產(chǎn)品創(chuàng)新肯定不會(huì)停止,如過去兩年險(xiǎn)企開發(fā)了不少直接對(duì)接基礎(chǔ)設(shè)施、項(xiàng)目投資、掛鉤養(yǎng)老社區(qū)等產(chǎn)品,效果都不錯(cuò),收益也逐漸提高,如果未來監(jiān)管層對(duì)投資端進(jìn)一步放開,帶動(dòng)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展是我們期待的。”上述險(xiǎn)企資產(chǎn)管理公司有關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)。
據(jù)悉,監(jiān)管機(jī)構(gòu)在研討會(huì)上指出,未來在投資端有可能放開保險(xiǎn)資金運(yùn)用領(lǐng)域延續(xù)多年的“比例監(jiān)管”,進(jìn)一步在保險(xiǎn)資金投資比例、投資范圍、投資方式等方面,實(shí)行更大更徹底的開放,逐步實(shí)現(xiàn)由公司自主決策投資行為。
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