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:投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品側(cè)重于投資理財(cái),被保險(xiǎn)人也可獲取傳統(tǒng)壽險(xiǎn)所具有的功能。該類型保險(xiǎn)可分為分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)。
人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種。和所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一樣,被保險(xiǎn)人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人,接受保險(xiǎn)人的條款并支付保險(xiǎn)費(fèi)。與其他保險(xiǎn)不同的是,人壽保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的是被保險(xiǎn)人的生存或者死亡的風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)被保險(xiǎn)人的生命發(fā)生了保險(xiǎn)事故時(shí),由保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金。最初的人壽保險(xiǎn)是為了保障由于不可預(yù)測(cè)的死亡所可能造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),后來(lái),人壽保險(xiǎn)中引進(jìn)了儲(chǔ)蓄的成分,所以對(duì)在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍然生存的人,保險(xiǎn)公司也會(huì)給付約定的保險(xiǎn)金。人壽保險(xiǎn)是一種社會(huì)保障制度,是以人的生命身體為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。對(duì)于每一個(gè)人來(lái)說(shuō),死亡、年老、傷殘、疾病等都是生活中的危險(xiǎn),我們叫做人身危險(xiǎn)。
從整個(gè)社會(huì)來(lái)看,總會(huì)有一些人發(fā)生意外傷害事故,總會(huì)有一些人患病,各種危險(xiǎn)隨時(shí)在威脅著人們的生命,所以我們必須采用一種對(duì)付人身危險(xiǎn)的方法,即對(duì)發(fā)生人身危險(xiǎn)的人及其家庭在經(jīng)濟(jì)上給予一定的物質(zhì)幫助,人壽保險(xiǎn)就屬于這種方法。它的特點(diǎn)是通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同、支付保險(xiǎn)費(fèi)、對(duì)參加保險(xiǎn)的人提供保障, 以便增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力,編制家庭理財(cái)計(jì)劃,為您和您的家庭構(gòu)筑心理的防線,構(gòu)造愛(ài)的世界,創(chuàng)造美好未來(lái)。 人壽保險(xiǎn)是為千家萬(wàn)戶送溫暖的高尚事業(yè),人壽保險(xiǎn)作為一種兼有保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄雙重功能的投資手段,越來(lái)越被人們所理解、接受和鐘愛(ài)。人壽保 險(xiǎn)可以為人們解決養(yǎng)老、醫(yī)療、意外傷害等各類風(fēng)險(xiǎn)的保障問(wèn)題,人們可在年輕時(shí)為年老做準(zhǔn)備,今天為明天做準(zhǔn)備,上一代人為下一代人做準(zhǔn)備。這樣,當(dāng)發(fā)生意外時(shí),家庭可得到生活保障,年老時(shí)可得到養(yǎng)老金,有病住院可得到經(jīng)濟(jì)保障。
人壽保險(xiǎn)分類
風(fēng)險(xiǎn)保障型人壽保險(xiǎn):風(fēng)險(xiǎn)保障型人壽保險(xiǎn)偏重于保障人的生存或者死亡的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)保障型人壽保險(xiǎn)又可以分為定期死亡壽險(xiǎn)、終身死亡壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)。
定期死亡壽險(xiǎn):定期死亡壽險(xiǎn)提供特定期間死亡保障。保險(xiǎn)期間經(jīng)常為1年、5年、10年、20年或者保障被保險(xiǎn)人到指定年齡時(shí)止。該保險(xiǎn)不積累現(xiàn)金價(jià)值,所以定期死亡壽險(xiǎn)一般被認(rèn)為無(wú)任何投資功能的“純凈”的保險(xiǎn)。
購(gòu)買定期死亡壽險(xiǎn)要考慮三個(gè)關(guān)鍵的因素:保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)和期間的長(zhǎng)短。保險(xiǎn)市場(chǎng)上出售的定期死亡保險(xiǎn)有許多種,均是這些三個(gè)參量的許多不同的組合。定期死亡壽險(xiǎn)價(jià)格一般低廉,適合收入較低或者短期內(nèi)承擔(dān)一項(xiàng)危險(xiǎn)工作的人士購(gòu)買。
終身死亡壽險(xiǎn):終身死亡壽險(xiǎn)提供被保險(xiǎn)人終身的死亡保障,保險(xiǎn)期間一般到被保險(xiǎn)人年滿100周歲時(shí)止。無(wú)論被保險(xiǎn)人在100周歲前何時(shí)死亡,受益人將獲得一筆保險(xiǎn)金給付。如果被保險(xiǎn)人生存到100歲時(shí),保險(xiǎn)公司給付被保險(xiǎn)人一筆保險(xiǎn)金。由于被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡,保險(xiǎn)人均要支付保險(xiǎn)金,所以終身死亡壽險(xiǎn)有儲(chǔ)蓄性質(zhì),其價(jià)格在保險(xiǎn)中是較高的。該保險(xiǎn)有現(xiàn)金價(jià)值,有些保險(xiǎn)公司的有些險(xiǎn)種提供保險(xiǎn)單貸款服務(wù)。
兩全保險(xiǎn):兩全保險(xiǎn)也稱“生死合險(xiǎn)”或“儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)”,無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡,還是被保險(xiǎn)人到保險(xiǎn)期滿時(shí)生存,保險(xiǎn)公司均給付保險(xiǎn)金。該保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)中價(jià)格最貴的。兩全保險(xiǎn)可以提供老年退休基金,可以為遺屬提供生活費(fèi)用,特殊情況下,可以作為投資工具、半強(qiáng)迫性儲(chǔ)蓄工具,或者可以作為個(gè)人借貸中的抵押品。
年金保險(xiǎn):年金保險(xiǎn)(2張)年金保險(xiǎn)在約定的期間或被保險(xiǎn)人的生存期間,保險(xiǎn)人按照一定周期給付一定數(shù)額的保險(xiǎn)金。年金保險(xiǎn)的主要目的是為了保證年金領(lǐng)取者的收入。純粹的年金保險(xiǎn)一般不保障被保險(xiǎn)人的死亡風(fēng)險(xiǎn),僅為被保險(xiǎn)人因長(zhǎng)壽所致收入損失提供保障。
投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn):投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品側(cè)重于投資理財(cái),被保險(xiǎn)人也可獲取傳統(tǒng)壽險(xiǎn)所具有的功能。該類型保險(xiǎn)可分為分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)。
分紅保險(xiǎn):分紅保險(xiǎn)保單持有人在獲取保險(xiǎn)保障之外,可以獲取保險(xiǎn)公司的分紅,即與保險(xiǎn)公司共享經(jīng)營(yíng)成果。該保險(xiǎn)是抵御通貨膨脹和利率變動(dòng)的主力險(xiǎn)種。
分紅保險(xiǎn)的紅利主要來(lái)源于“三差”:利差、死差和費(fèi)差。利差是保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益率和預(yù)定投資收益率的差額導(dǎo)致的收益或者虧損;死差是預(yù)定死亡率和實(shí)際死亡率的差額導(dǎo)致的收益或者虧損;費(fèi)差是保險(xiǎn)公司預(yù)定費(fèi)用率和實(shí)際費(fèi)用率的差額導(dǎo)致的收益或者虧損。一般來(lái)說(shuō),在規(guī)范的保險(xiǎn)市場(chǎng),保險(xiǎn)公司之間死差和費(fèi)差差異不大,紅利主要來(lái)源于利差收益。
投資連結(jié)保險(xiǎn):投資連結(jié)保險(xiǎn)保單持有人在獲取保險(xiǎn)保障之外,至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值。投資連結(jié)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)在保險(xiǎn)公司扣除死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)后,剩余部分直接劃轉(zhuǎn)客戶的投資賬戶,保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶事先選擇的投資方式和投資渠道進(jìn)行投資,投資收益直接影響客戶的養(yǎng)老金數(shù)額。
萬(wàn)能人壽保險(xiǎn):萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)具有彈性,成本透明,可投資的特征。保險(xiǎn)期間,保險(xiǎn)費(fèi)可隨著保單持有人的需求和經(jīng)濟(jì)狀況變化,投保人甚至可以暫時(shí)緩交、停交保險(xiǎn)費(fèi),從而改變保險(xiǎn)金額。萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)將保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值與投資收益相聯(lián)系,保險(xiǎn)公司按照當(dāng)期給付的數(shù)額、當(dāng)期的費(fèi)用、當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值等變量確定投資收益的分配,并且向所有保單持有人書(shū)面報(bào)告。
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