買百萬醫(yī)療險,98%的人都會遇到這些問題!

發(fā)布者:開心保小助手|發(fā)布時間:2023-11-30 15:43:15

• 最近哪種保險熱度最高,最受大家歡迎?

• 哪種保險大病小病都能保,超過免賠額以上的住院醫(yī)療費(fèi)用都能報銷?

• 哪種保險是重疾險的「搭檔」,最高能報銷幾百萬的醫(yī)療費(fèi)用?

 

如果大家對保險有點(diǎn)了解的話,就會知道,以上三個問題,都指向了同一個答案—— 百萬醫(yī)療險 。

 

最低僅需幾百塊錢的百萬醫(yī)療險,保障全面保額還高,還動輒就是20年保證續(xù)保,因此最近特別受到大家的關(guān)注。

 

不過在購買百萬醫(yī)療險的過程中,大家的問題可能也五花八門。今天,小開就來給大家梳理梳理,那些購買百萬醫(yī)療險時經(jīng)常遇到的問題。

01

百萬醫(yī)療險是所有的醫(yī)療費(fèi)用都報嗎?



百萬醫(yī)療險報銷的是超過免賠額的住院醫(yī)療費(fèi)用以及特定情況下的門急診費(fèi)用(如門診手術(shù)醫(yī)療、住院前30天和出院后30年門急診費(fèi)用),只要是「必需且合理的費(fèi)用,都能報銷,不限制具體的哪一種疾病。

 

不過,免責(zé)條款會告知,遺傳性、先天性、染色體變異懷孕、整容、視力矯正等費(fèi)用,百萬醫(yī)療險一般是不予報銷的。

 

因此,在投保時要了解清楚保險合同條款。


 

 

02

現(xiàn)在的百萬醫(yī)療險為什么都保證續(xù)保20年?


 


百萬醫(yī)療險的續(xù)保期限,從1年、3年、5年、6年,到如今的最長20年,雖然期限越來越長,但為了規(guī)避「醫(yī)療通脹」等過高的理賠風(fēng)險,因此根據(jù)監(jiān)管要求,無法終身保證續(xù)保。

 

《賣瘋了的百萬醫(yī)療險,為什么最多只能保證續(xù)保20年?》>>

 

但我們依然可以選擇保證續(xù)保期限較長的產(chǎn)品。

 

而且,現(xiàn)在的百萬醫(yī)療險中大多都是主責(zé)任保證續(xù)保,不過市場上也有像 §人保金醫(yī)保百萬醫(yī)療險 這樣的產(chǎn)品,包括附加責(zé)任在內(nèi)的全責(zé)任都保證續(xù)保20年,期間不因被保險人的身體狀況、理賠情況、產(chǎn)品下架等因素影響續(xù)保,非常穩(wěn)定。


 

 

03

百萬醫(yī)療險免賠額是什么意思?


 


百萬醫(yī)療險的免賠額,相當(dāng)于「起付線」,只有超過免賠額的費(fèi)用,才能按照保險合同的規(guī)定按比例予以報銷。

 

目前大部分百萬醫(yī)療險的免賠額都是1萬元,可能有人會覺得1萬元比較高,但事實(shí)上,我們買百萬醫(yī)療險最重要的目的,不是為了幾百幾千的小額住院醫(yī)療費(fèi)用,而是擔(dān)心幾十萬上百萬的天價醫(yī)藥費(fèi)拖垮家庭,甚至只能放棄治療。

 

有了這1萬元的免賠額,保險公司就能有效過濾掉發(fā)生率較高的1萬元以下的小額醫(yī)療風(fēng)險,最終實(shí)現(xiàn)有效控制成本,把保費(fèi)降下來,讓我們花最少的錢,獲得實(shí)用的保障。

 

而且,很多百萬醫(yī)療險都規(guī)定無理賠則免賠額可遞減,如 §人保金醫(yī)保百萬醫(yī)療險 ,一般免賠額是1萬元,前3年如未出險免賠額可遞減,最多可降至7000元,起賠線就更低了。

 

如果全家人投保,不僅有保費(fèi)折扣優(yōu)惠,還能共享1萬元免賠額,非常劃算。


 

04

百萬醫(yī)療險的保費(fèi)以后會漲嗎?



仔細(xì)留意就會發(fā)現(xiàn),目前市面上這些保證續(xù)保20年的百萬醫(yī)療險,都標(biāo)注了「費(fèi)率可調(diào)」。

 

要知道,在20年的保證續(xù)保期內(nèi),無論個人健康狀況是否變化、是否有過理賠、產(chǎn)品是否停售,都不會影響續(xù)保。

 

但是,這期間的理賠風(fēng)險卻比較高,因此,為了規(guī)避有可能「賠穿」的風(fēng)險,「費(fèi)率可調(diào)」是比較穩(wěn)妥的辦法。

 

大家也不用擔(dān)心,費(fèi)率如何調(diào)整也是有規(guī)定的,除了條款里會顯著標(biāo)明費(fèi)率可調(diào),觸發(fā)條件、調(diào)整時間和上限,也會明確寫入保險合同。

 

目前幾款熱銷的百萬醫(yī)療險,其關(guān)于費(fèi)率可調(diào)的規(guī)定,基本一致,以 §藍(lán)醫(yī)保長期醫(yī)療險 為例:

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(來源:§藍(lán)醫(yī)保長期醫(yī)療險 保險條款)

 

《百萬醫(yī)療險該續(xù)保了,為什么卻漲價了?》>>

 


05

去什么醫(yī)院,百萬醫(yī)療險都報銷嗎?



大部分百萬醫(yī)療險一般只報銷「二級及以上公立醫(yī)院普通部」的費(fèi)用,還有一些「黑名單」醫(yī)療機(jī)構(gòu),在這些醫(yī)療機(jī)構(gòu)治療是不報銷的。

 

《當(dāng)心!去這些醫(yī)院就醫(yī),很可能一分錢也賠不了》>>


06

買兩份百萬醫(yī)療險,能一起報銷嗎?



百萬醫(yī)療險屬于 費(fèi)用補(bǔ)償性保險,遵守最大補(bǔ)償原則 。無論買多少份,賠付的金額都不會超過實(shí)際支出的費(fèi)用,是不能累計或多重賠付的。

 

這一點(diǎn),它和保障身故類的定期壽險、重大疾病保險是不一樣的。

 

同一筆醫(yī)療費(fèi)只能報銷一次,如果涉及多家保險公司,如一萬元以上的醫(yī)療費(fèi)用由 §金醫(yī)保 這樣的百萬醫(yī)療險報銷,而一萬元以下的費(fèi)用由 §小醫(yī)仙2號 這樣的小額住院醫(yī)療險報銷,則需要向取走發(fā)票的保險公司要求開具 理賠分割單 或 理賠通知書,用以向其他保險公司申請理賠。

 

不過,如果有多份醫(yī)療險,頂多是兩份都含有給付型的住院津貼的話,可以同時獲得津貼部分。

 

《買了2份百萬醫(yī)療險,能一起報銷么?》>>


 

 

07

買過百萬醫(yī)療險,是不是就夠了?



百萬醫(yī)療險雖好,但它最大的作用是解決醫(yī)療費(fèi)用。

 

這也就意味著,在疾病治療尤其是重大疾病治療期間,還有很多隱形的經(jīng)濟(jì)損失,如住院治療期間的無法工作的收入損失、家庭生活開支、以及家人照護(hù)的費(fèi)用開支等,這個部分的缺口,就需要重疾險來解決了。

 

而且重疾險可以選擇保障至到終身,最低幾十萬的保障,保險合同確定后,保費(fèi)也不會調(diào)整,鎖定長期費(fèi)率。

 

所以,大家除了購買百萬醫(yī)療險,還要為自己和家人配置一套合適的商業(yè)保險保障,才能更全面地應(yīng)對風(fēng)險,最大限度減輕大病損失~


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保險問答

健康保險中的等待期是什么意思?
所謂“等待期”,是健康保險中特有的時限規(guī)定。投保健康保險后,保險公司審核了被保險人的健康資料,同意承保,但還需要經(jīng)過一個合理期限,保險公司才能受理投保人或被保險人理賠申請。所有健康保險合同,均有明確的時限規(guī)定,只是每個保險公司規(guī)定的時限不大一樣。一般來說,疾病住院險是30天;女性疾病與某些特定疾病是120天;重大疾病險是90天。如果等待期內(nèi)出險理賠是無法獲得賠償?shù)模源蠹倚枰⒁獾绕诖臅r間限制。
標(biāo)體承保、除外承保是什么意思?
標(biāo)體承保:也叫標(biāo)準(zhǔn)體承保,指提交的投保申請,經(jīng)過審核確定符合投保要求,保險公司不會附加任何條件,按照產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行承保。 除外承保:經(jīng)審核,被保險人在投保前已有疾病或癥狀,保險公司對該疾病及其并發(fā)癥除外進(jìn)行承保。
重疾險保額買多少合適?
首先,保額至少要能夠覆蓋重疾醫(yī)療費(fèi)。其次,后續(xù)面臨的康復(fù)費(fèi)用、收入中斷等,這些也要算進(jìn)去。因此,重疾險的保額買多少,可以套用一個比較簡單的公式:重疾險的保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入補(bǔ)償。最后,根據(jù)預(yù)算確定保額。建議保費(fèi)不高于年收入的10%,保額為年收入的3-5倍為佳。
甲狀腺結(jié)節(jié)可以投保重疾險嗎?
有結(jié)節(jié)一般是可以投保重疾險的,但具體情況取決于結(jié)節(jié)的性質(zhì)、位置、分級以及保險公司的核保政策。在購買重疾險時,保險公司會要求進(jìn)行健康告知,這意味著客戶需要如實(shí)提供包括結(jié)節(jié)在內(nèi)的所有健康相關(guān)信息,審核結(jié)果一般分為:除外承保、要求等待期或加費(fèi)承保、正常承保。建議客戶在投保前咨詢一下保險顧問,在專業(yè)人員的指導(dǎo)下進(jìn)行核保。
出門旅游需要買意外險嗎?
購買意外險是出門旅游時的一個明智選擇,它能為您提供額外的保障。出國旅游時,建議購買境外旅行保險,它能為您的旅行提供全方位的保障。在購買保險時,您需要注意保險責(zé)任范圍、免賠額、理賠流程等重要細(xì)節(jié),并選擇信譽(yù)度高、理賠服務(wù)好的保險公司。希望這些建議能幫助您購買到合適的保險,讓您的旅行更加安心。
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