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2013年是忙碌的一年，在錯綜復(fù)雜的生活中我們常常會感到手足無措。復(fù)雜的經(jīng)濟環(huán)境讓我們不知該如何對我們現(xiàn)有的資本做有效的投資，2013個人投資理財?shù)姆较蚰闶欠翊_定了呢？下面的文章中我們就來一同分析一下2013個人投資理財該如何有效的進(jìn)行吧。

什么是投資理財？投資理財就是管理現(xiàn)有的財富積累，“你不理財，財不理你”。要懂得如何管理我們的財富，首先我們得弄清楚2013個人投資理財?shù)木唧w方向。前幾年的經(jīng)濟危機，雖然現(xiàn)在已經(jīng)漸漸失去了威力，但是因為它的影響讓我們現(xiàn)在的經(jīng)濟仍處于比較低迷的階段。

隨著我們國家一系列財政政策的逐步落實到位，投資理財市場變得更為的廣闊，擁有更多的發(fā)展空間，2013個人投資理財可謂熱點頗多，主要有以下幾個方面：

首先是基金，從1997年第一批封閉式基金的發(fā)行開始，基金投資備受個人投資者的關(guān)注，去年基金投資已經(jīng)明顯的超過存款，成為個人投資理財看點中的重要一環(huán)。2013年許多投資者十分看好基金投資的收益穩(wěn)定、風(fēng)險小等優(yōu)勢，希望能夠獲得理想的收益。

其次是股票，股票投資的最大特點就是它的不確定性，高收益與高風(fēng)險是并存的。因此，投資者如果要選擇炒股，應(yīng)保持謹(jǐn)慎態(tài)度，需要看準(zhǔn)時機再進(jìn)行投資。

還有儲蓄，儲蓄是一種傳統(tǒng)的個人理財方式，現(xiàn)在，仍有大多數(shù)人將儲蓄作為個人投資理財?shù)氖走x。雖然基本零風(fēng)險，但是也不會為投資者帶來多少收益。

最重要的是保險，自從收益類險種推出，一直備受人們追捧。保險投資險種一般品種豐富，這些險種不僅有最基本的保障功能，可以在我們醫(yī)保的基礎(chǔ)上多一層健康保障，同時還可以給投資者帶來不錯的收益，可以做到保障與投資的雙贏。因此，2013個人投資理財?shù)囊淮鬅狳c就是對保險業(yè)務(wù)的投資。市場上繁多的保險公司中，我們比較推薦泰康人壽，他們的服務(wù)一流，產(chǎn)品的種類也格外的豐富，絕對是個人投資理財不錯的選擇。特別是他們推出的“e理財D財富傳承計劃”，是適合大多數(shù)投資者的險種。

我們?yōu)槟治隽?span lang="EN-US">2013個人投資理財?shù)膸讉€方向，相信大家對這些也有了一定的了解了，如果是想做一個穩(wěn)健型、理智的投資者，我們?yōu)槟扑]的保險業(yè)務(wù)的投資理財絕對是個不錯的選擇，希望我們的建議能對大家的個人投資計劃有所幫助。

“已經(jīng)買了銀行理財產(chǎn)品，為啥理財師還要給我做理財規(guī)劃？”這可能是很多投資者不明白的地方。

對此，中國銀行河南省分行個人金融部產(chǎn)品經(jīng)理鄭峰介紹，理財?shù)姆秶軓V，它涉及保險、基金、股票、銀行理財產(chǎn)品、信托、消費信貸等。“理財不僅是一種投資，學(xué)會融資也是理財?shù)囊环N方式，也就是說消費者不僅要會掙錢，還得會花錢。老話說得好"過日子要會算計"。”鄭峰笑著說。

每個人的家庭狀況不同，理財目標(biāo)也不同，所以，專業(yè)的理財師必須要根據(jù)客戶的情況作財務(wù)分析與資產(chǎn)配置。

很多投資者在購買理財產(chǎn)品的時候都希望采取穩(wěn)健的方式，既能保本又能有所收獲，但是保本型基金一定能保本嗎？答案是不一定。因為保本也是有條件的，而且需要投資者通過采取鞏固性措施，才能保證本金的安全。以下就保本型基金的固本妙招。首先，投資保本型基金一般的保本期為3至5年。因此，籌措一筆專用的資金，尤其是閑置資金用于保本資金的投入來源是非常重要的。最好的準(zhǔn)備用于三年期、五年期的定期存款資金。而六個月、一年、二年期的定期存款，恐怕難以預(yù)測其未來的閑置性。其次，因為保本型基金產(chǎn)品的凈值波動高低與投資者保本期內(nèi)的本金受損程度無關(guān)。因此，投資者在保本期內(nèi)與其它類型虧損基金產(chǎn)品做收益對比，是不妥當(dāng)?shù)摹Ｍ瑯?，為了?guī)避保本型基金產(chǎn)品在避險期內(nèi)的投資風(fēng)險，基金管理人在避險期內(nèi)會采取相對保守的投資策略，會在一定程度上影響到保本型基金產(chǎn)品的超額收益。再次，投資者投資保本型基金所運用的資金，要考慮其投入與產(chǎn)出的關(guān)系，尤其是應(yīng)當(dāng)明確保本是第一位的目標(biāo)，而盈利是第二位的。更重要的是要將這筆資金的未來用途，是準(zhǔn)備養(yǎng)老金還是子女教育金等，應(yīng)當(dāng)加以明確。這樣，將會使這筆資金的投入做到心中有數(shù)，有的放矢。第四，保本型基金產(chǎn)品的安全墊等于保本型基金產(chǎn)品投資組合現(xiàn)時凈值與價值底線的差額。因此，通過適當(dāng)放大安全墊的倍數(shù)，能夠提高風(fēng)險資產(chǎn)投資比例以增加保本型基金產(chǎn)品的收益。這需要結(jié)合市場環(huán)境及基金管理人的投資風(fēng)格而做出決定。第五，關(guān)注保本期內(nèi)盈利分紅，分紅是基本制度所規(guī)定的，投資者不能因為保本型基金產(chǎn)品定位于保本，而對于基金分紅視而不見。如果在保本期內(nèi)沒有實現(xiàn)盈利分紅，其收益沒有超過銀行定期存款收益，投資者在保本型基金產(chǎn)品的投資就是不成功的。因此，加強對避險期內(nèi)的保本型基金產(chǎn)品的分紅管理，也是需要投資者考慮的第六，保本型基金作為基金組合的組成部分，投資者在持有期內(nèi)優(yōu)化和調(diào)整基金產(chǎn)品時，一定要首先考慮其保本期內(nèi)變動的影響，避免調(diào)整不當(dāng)而帶來不利影響。最后，保本型基金產(chǎn)品費率優(yōu)惠也是盈利的方面之一，不是投資者任何時間購買、任何時間贖回都能夠分享到這一優(yōu)惠政策。同時也要理解保本型基金的擔(dān)保條款，明確套利思路，使其具體化，回避保本期內(nèi)不利調(diào)整，避免調(diào)整不當(dāng)而帶來不利影響。

案例一【月薪兩千的小額投資理財項目】

王丹丹，25歲，本科畢業(yè)以后在徐州當(dāng)一名人民教師，月收入2000元。

投資理財分析

王丹丹是教師職業(yè)，工作穩(wěn)定，收入有保障。每年還可以享受寒暑假，對女性而言，這份工作再適合不過了。參加工作時間不長，收入不算高，但是以后會有上升空間，同時當(dāng)?shù)氐奈飪r水平較低，月入2000的工資水平應(yīng)該還算不錯。

對此，小額投資理財項目建議

第一：還是考慮給自己購買一份保險。不僅幫我們分擔(dān)風(fēng)險，降低災(zāi)難發(fā)生對自身以及家庭的影響，做到未雨綢繆，同時建議王丹丹年保費支出不超過一個月工資為宜。

第二：調(diào)查顯示，四分之三的百萬富翁買股票至少要持有五年以上。股票頻繁買進(jìn)賣出，不僅冒險，還得付交易費、券商傭金等。這樣交易越多反而不會使你致富，只會令交易商致富。王丹丹想做些基金投資，對于普通工薪階層而言，一般適合做定期定投，但是問題就在具體該投哪些基金，其中貨幣基金較高的收益率在未來較長的一段時間內(nèi)仍可能保持，而收益率穩(wěn)定的貨幣基金更適合投資者參與。

第三：王丹丹可以考慮申辦一種信用卡，作為流動資金的補充。信用卡具有透支有免息期和分期免手續(xù)費等功能，如運用得當(dāng)，可以巧妙利用財務(wù)杠桿效應(yīng)快速積累資產(chǎn)。

案例二【月薪七千的小額投資理財項目】

上班族的王小姐，月收入7000元，參加工作已有五年時間，略有存款，一次偶然的機會，了解到了小額投資理財項目的理財產(chǎn)品，很感興趣，于是打電話給恒昌的投資理財顧問，結(jié)合王小姐的實際情況，十個月后即將結(jié)婚，于是建議王小姐購買了恒昌公司的雙季豐理財產(chǎn)品，半年后，王小姐的實際收益增長了5%，年收益增加了10%比銀行定期儲蓄要實惠得多，正好滿足了王小姐資金增值而又不耽誤房產(chǎn)購置的要求，比銀行定期儲蓄要實惠得多，也不影響王小姐結(jié)婚花銷比較大的沖突。

小額投資理財項目，被越來越多的上班族選擇。上班族選擇小額投資理財項目，已經(jīng)慢慢成為了一種就業(yè)之外的新興現(xiàn)象。小額投資理財項目，往往會讓上班族對未來充滿希望，有著年輕的血液、蓬勃的朝氣，以及“初生牛犢不怕虎”的精神，而這些都是一個創(chuàng)業(yè)者應(yīng)該具備的素質(zhì)。

結(jié)合以上的兩個不同薪資不同水平的案例，我們充分對于上班族如何選擇小額投資理財項目有了一個充分的了解，選擇什么樣的小額投資理財項目關(guān)鍵還是要結(jié)合自身的實際需要和經(jīng)濟需求來進(jìn)行合理的衡量。

理財有風(fēng)險，投資需謹(jǐn)慎，相信很多投資者在選擇理財產(chǎn)品時都是猶豫再三，這就讓很多風(fēng)險控制能力比較低的投資者把目光投向了保本理財產(chǎn)品，一般來說保本收益的投資理財產(chǎn)品的收益相對來說是比較低的，所以保本理財產(chǎn)品哪家銀行好就成為了獲得較高收益的衡量標(biāo)準(zhǔn)。對于保本型理財產(chǎn)品不少投資者都有不同程度的認(rèn)識誤區(qū)，保本理財產(chǎn)品哪家銀行好，下面就來介紹一下保本型產(chǎn)品誤區(qū)，投資者在選購產(chǎn)品過程中一定要仔細(xì)考察，莫被理財產(chǎn)品誤區(qū)蒙蔽雙眼。1、產(chǎn)品名稱不代表產(chǎn)品類型不少銀行愿意用這樣的字眼作為產(chǎn)品系列名稱，比如“穩(wěn)得利”、“信得盈”、“增盈”、“穩(wěn)健級”、“穩(wěn)健收益”等。這些名稱看起來保本的產(chǎn)品，偏偏就是在今年到期的全部產(chǎn)品中，不保本產(chǎn)品的系列名稱。如果僅從名稱判斷，投資者誤認(rèn)為其保證本金的可能性很大。只有保證收益理財計劃和保本浮動收益理財計劃，是保證本金的理財產(chǎn)品。保本理財產(chǎn)品哪家銀行好，在購買銀行理財產(chǎn)品時，應(yīng)該認(rèn)真閱讀收益類型項目對于本金和收益的相關(guān)描述。2、提前贖回需付出成本產(chǎn)品贖回就意味著終止持有產(chǎn)品的運行。產(chǎn)品的終止有三種可能，第一種是銀行終止；第二種是贖回條款規(guī)定下的個人贖回行為；第三種是必須支付提前贖回費用的提前贖回。保本理財產(chǎn)品哪家銀行好，心細(xì)的投資者可能會發(fā)現(xiàn)，不少保本產(chǎn)品的條款均注明“投資者持有到期可保證本金或保證預(yù)設(shè)比例的投資本金”，其中指“持有到期”，一旦個人提前終止或者提前贖回，就不在承諾范圍內(nèi)。投資者在選擇提前贖回理財產(chǎn)品時，還是要先計算一下提前贖回的成本，避免因提前贖回對投資造成損失。保本理財產(chǎn)品哪家銀行好？保本型理財產(chǎn)品在受到人們追捧的同時也暗藏這諸多風(fēng)險，投資者很有可能在不了解產(chǎn)品特征的情況下進(jìn)入保本型產(chǎn)品誤區(qū)，認(rèn)為保本型產(chǎn)品一定保本，其實保本型理財產(chǎn)品也是有風(fēng)險的，只不過風(fēng)險程度要低于非保本類產(chǎn)品，投資者不要以為隨便購買一款保本型理財產(chǎn)品就萬事大吉了，要看清產(chǎn)品類型，仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明書，看清能否提前贖回等重要問題，才能因地制宜的知道保本理財產(chǎn)品哪家銀行好。

一生的理財計劃是這本書，“你不理財，財不理你”，這是一個非常簡單的道理。有不少人并不懂得理財?shù)拈T道，于是眼看著自己辛辛苦苦賺的錢，就像流水一樣離開了自己的錢包，經(jīng)常還出現(xiàn)入不敷出的情況。本書是為中國家庭量身打造的理財工具書。本書就私人理財?shù)膯栴}，在各個方面都進(jìn)行了詳盡的闡釋，并且結(jié)合多年的理財經(jīng)驗，給讀者很多切實可行的方法，相信一定會對大家有所幫助。如果你從今天開始，重視理財這個問題，并且掌握科學(xué)的、正確的方法，那么你就可以告別拮據(jù)的生活，從此過上富裕的生活。

一生的理財計劃內(nèi)容提要：

“錢不是萬能的，但是沒有錢卻是萬萬不能的。”這句話在當(dāng)代這個社會當(dāng)中，已經(jīng)成為了經(jīng)典。我們?nèi)魏我粋€人的生活，都不可能離開金錢，而且“錢”在我們生活當(dāng)中起到的作用是越來越大，越來越重要了。吃飯要錢，穿衣要錢，住房要錢，坐車要錢，看病要錢，上學(xué)要錢……離開了錢，我們的生活將無法正常地進(jìn)行。

所有人都認(rèn)識到了錢的重要性，換句話說，差不多所有人都愛錢，但是，應(yīng)該如何愛，卻很少有人知道，而有更少的人知道該如何去做。

如何愛錢，就是我們所說的“理財”問題。“你不理財，財不理你”，這是一個非常簡單的道理。有不少人并不懂得理財?shù)拈T道，于是眼看著自己辛辛苦苦賺的錢，就像流水一樣離開了自己的錢包，經(jīng)常還出現(xiàn)入不敷出的情況。

對于一生的理財計劃致編輯推薦：

如果你的孩子剛剛出生，而你收入微薄，只能一個月擠出100元，假設(shè)年投資回報率是12%的話，你的孩子在60歲的時候就能成為千萬富翁。

賺錢是你為金錢打工，理財是金錢為你找工，本書將徹底改變你的財富積累方式。

這確實是一本不可多得的好書。授人以魚不如授人以漁，理財是一門學(xué)問，它需要智慧的發(fā)揮。理財是拓展優(yōu)質(zhì)生活空間的一次又一次的登峰行動。沒有一夜致富的點金術(shù)，只有一生受用的理財法。

——北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)教授 博士生導(dǎo)師 孫蚌珠

真誠地向所有的朋友推薦這本書?？梢灶A(yù)測，未來家庭財富的多少是由理財水平?jīng)Q定的。賺錢猶如“創(chuàng)業(yè)”，理財好比“守成”，創(chuàng)業(yè)固然需要備受艱辛，守成更需竭盡全力。但愿所有的朋友都能扛上這把理財?shù)蔫F鍬，去盡情挖掘財富的金礦。

——國內(nèi)知名外匯專家 新浪網(wǎng)外匯理財值班專家 雪鑫

在魚目混珠的理財書市場，這是一本難得的好書，早讀早受益。在當(dāng)今及未來社會，如果說富與貧是兩個階層的話，正確的理財觀就是分界線。讓我們做好一切準(zhǔn)備來迎接新理財時代的到來吧！

——中國人壽股份有限公司 李克成博士

這是一本相信能讓每個人都受益匪淺的大眾理財書。賺錢是你為金錢打工，理財是金錢為你打工，財富增值路，理財來幫助。

——南方基金管理有限公司 高級投資經(jīng)理 楊京

在日常的生活中人們對于理財有很多問題，也有很多想要知道問題的答案，一生的理財計劃能幫助我們在不同年齡階段面對不同的理財環(huán)境規(guī)劃出合適自己的理財規(guī)劃。

在理財?shù)拇笫袌鲋?，誠信缺失的理財產(chǎn)品層出不窮，全球金融危機下幾乎陷入停滯。因此，下，不少投資者將目光轉(zhuǎn)向了保本型理財產(chǎn)品。保本型理財只保障理財資金本金，不保證理財收益，有投資風(fēng)險，您應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資。在我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)僅有短短幾年的時間之內(nèi)， 國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛推出了一系列理財產(chǎn)品，工商保本型理財產(chǎn)品就是其中一款運營良好的理財產(chǎn)品，下面我們一起來了解一下工行保本型理財產(chǎn)品。

一、工行保本型理財產(chǎn)品設(shè)計原理簡介

二、我國工行保本型理財產(chǎn)品的優(yōu)勢

三、工行保本型理財產(chǎn)品劣勢

四、工行保本型理財產(chǎn)品風(fēng)險揭示 

在理財?shù)氖袌龃蟪敝?，不少理財產(chǎn)品失信于投資者，因此，不少投資者將目光轉(zhuǎn)向了保本型理財產(chǎn)品。而建行保本型理財產(chǎn)品，憑借其風(fēng)險低、收益穩(wěn)健、期限靈活等特點，在理財產(chǎn)品市場上“一枝獨秀”，受到越來越多的投資者青睞。下面我們就來一起了解一下建行保本型理財產(chǎn)品。目前，在售的建行保本型理財產(chǎn)品主要有“利得盈”、“建行財富”和近期將上市的面向山東地區(qū)銷售的“乾元”系列三種。主要投資于銀行間債券市場的國債、央行票據(jù)和政策性銀行金融債等投資工具，風(fēng)險低，保證本金。其中：“利得盈”產(chǎn)品主要面向普通大眾客戶，投資起點5萬元；“建行財富”面向高端客戶發(fā)行，投資起點20萬元，“乾元”系列也分普通大眾版和高端客戶版，其中普通版與“利得盈”投資起點一致，高端客戶版投資起點50萬元。產(chǎn)品每周滾動發(fā)行，期限分1個月、2個月、3個月，靈活搭配可供客戶選擇！王先生就是一位保本型理財產(chǎn)品的粉絲，他與建行保本型理財產(chǎn)品的不解之緣開始于一個多月前。時至年底，那時他正好有一筆10萬元的存款短期閑置，建行客戶經(jīng)理向他推薦了建設(shè)銀行正在熱銷的35天期的“利得盈債券型保本” 建行保本型理財產(chǎn)品。在客戶經(jīng)理的介紹中，王先生了解到這期產(chǎn)品募集的資金投資于銀行間債券市場的國債、央行票據(jù)和政策性銀行金融債，風(fēng)險低，保證本金。另外預(yù)期年化收益率比定期存款確實高了不少，而且產(chǎn)品到期后，投資本金及收益可以自動返還，不需要再辦理任何手續(xù)。通過客戶經(jīng)理的介紹，王先生感到這種產(chǎn)品風(fēng)險低、可保本、收益遠(yuǎn)高于同檔期定期存款利率，確實是輕松簡單的理財方式，于是他就購買了10萬元的“利得盈債券型保本” 建行保本型理財產(chǎn)品，并如愿從建行保本型理財產(chǎn)品獲得收益。建行保本型理財產(chǎn)品中長期哪種好？“現(xiàn)在買哪種理財產(chǎn)品比較好呢？”“如果您不是急需用錢的話，我建議您買中長期的理財產(chǎn)品，這樣收益率會高一點。”在建設(shè)銀行理財區(qū)，我們看到正在咨詢理財產(chǎn)品的王先生。王先生說，他上期買的建行保本型理財產(chǎn)品剛到期，現(xiàn)在想繼續(xù)購買，但是經(jīng)過兩次降息后，他對于理財產(chǎn)品的選擇有些迷茫。“我去年買的一款理財產(chǎn)品是9個月的，收益率6%左右，降息后，現(xiàn)在再想買那么高收益率的產(chǎn)品就沒有了。”王先生說，“這個錢過段時間就要給兒子買房用，現(xiàn)在看來還是買個保本型的好了，比銀行利率稍微高一點，存三個月。”“目前理財產(chǎn)品的收益率基本都在4%左右，很少有超過5%的，有些收益高的產(chǎn)品門檻比較高，適合一些做生意的人，不是針對大多數(shù)市民的。購買短期理財產(chǎn)品，要承擔(dān)降息的風(fēng)險和產(chǎn)品空檔期，目前的形勢我們不建議購買。”建設(shè)銀行理財經(jīng)理王信丹建議市民，未來的降息趨勢對理財產(chǎn)品的影響將陸續(xù)顯現(xiàn)，如果不是著急用錢，建議還是買中長期的理財產(chǎn)品為好，因為購買期限過短的理財產(chǎn)品，持續(xù)下降的收益率很可能還不及定存劃算。對于風(fēng)險承受力較強的中青年群體，頻繁降息的情況下也可考慮投資一些保本型基金。建行保本型理財產(chǎn)品提醒您注意：預(yù)期收益率“保本”理財專家指出，理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率并不意味著一定能達(dá)到，也不代表著能夠“保本”，在購買時最關(guān)鍵的是看條款。“如果條款寫的只是預(yù)期收益率，那并不能保障一定有這么高的收益，甚至本金不能保證。只有條款明確寫明保本，才會保證一定能收回本金。”理財分析師表示，通常保本型理財產(chǎn)品能夠達(dá)到4%、5%的年化收益率就已經(jīng)很高了，市民在投資時切莫被超高的預(yù)期收益率給“忽悠”了，要根據(jù)自身風(fēng)險的承受力去購買理財產(chǎn)品。如果風(fēng)險承受力差的話，最好還是選擇“保本”型的理財產(chǎn)品。因此，建行保本型理財產(chǎn)品以其風(fēng)險低、收益穩(wěn)健、期限靈活等特點，才能得到越來越多的投資者的信任與青睞。

個人理財業(yè)務(wù)定義：

個人理財業(yè)務(wù)，又稱財富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財務(wù)狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務(wù)管理目標(biāo)和計劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實現(xiàn)客戶理財目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。

個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。按照管理運作方式不同，商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)可以分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。其中，理財顧問服務(wù)是指銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。在理財顧問服務(wù)活動中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。在綜合理財服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式分享與承擔(dān)。

個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展：

個人理財業(yè)務(wù)并不是一項全新業(yè)務(wù)，20世紀(jì)70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個人理財業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。在西方發(fā)達(dá)國家，個人理財業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個家庭，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上。我國銀行個人理財服務(wù)始于代理收付型的“中間業(yè)務(wù)”，2004年9月，銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)商業(yè)銀行開展人民幣理財業(yè)務(wù)。2005年初，四大國有商業(yè)銀行相繼獲得銀監(jiān)會批準(zhǔn)，經(jīng)營人民幣理財產(chǎn)品。預(yù)計2010年我國人民幣理財市場規(guī)模將達(dá)到250億美元

縱觀個人理財業(yè)務(wù)：

二十世紀(jì)70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，個人理財業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。根據(jù)資料顯示，在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)年平均利潤率達(dá)到35%，年平均盈利增長率約為12%-15%。從發(fā)達(dá)國家銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢看，個人理財業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。而在我國的香港特別行政區(qū)，貼身的個人理財服務(wù)也成為近年來銀行業(yè)競爭的主要焦點，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財套餐，針對不同收入的客戶提供不同的服務(wù)，推動了港島整體個人理財服務(wù)水平的不斷提升。

對于商業(yè)銀行來說，為什么要開放個人理財業(yè)務(wù)：

1、有助于銀行為客戶提供多層次的收益產(chǎn)品，穩(wěn)定客戶資源。商業(yè)銀行渠道最廣，客戶資源最豐富，但因為銀行存款的收益較低，銀行的高端客戶不斷被保險、基金、證券、信托所蠶食，尤其是貨幣市場基金，對銀行的沖擊非常大。而受制于分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀，過去銀行的產(chǎn)品始終無法實現(xiàn)風(fēng)險與收益完美結(jié)合。以人民幣理財為開端，商業(yè)銀行開始嘗試為客戶提高不同的產(chǎn)品組合，低風(fēng)險偏好客戶可以選擇收益率較高的結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品，銀行從而既穩(wěn)定了客戶，又獲得了較高的傭金收入。

2、有利于銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)一直是國際金融機構(gòu)發(fā)展最快，獲利最豐的業(yè)務(wù)。國際經(jīng)驗表明，當(dāng)人均GDP超過一千美元之后，客戶對資產(chǎn)管理的需求會越來越強，而北京上海廣東，浙江，江蘇等發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)具備了業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件，并且商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸差贏利空間正在日益縮小，而通過個人理財業(yè)務(wù)全面介入資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，將有助于業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提高銀行的核心競爭力。

3、將會深刻影響到我國的混業(yè)發(fā)展路徑，面對資產(chǎn)管理這塊大蛋糕，保險，基金，證券，信托等行業(yè)都不潰余力推出理財產(chǎn)品為吸引客戶。銀行業(yè)的信用遠(yuǎn)高于其它金融業(yè)，如果銀行也能夠推出高收益的理財品種，將會對其他金融業(yè)形成非常大的沖擊，目前，銀行業(yè)正在不斷擴大金融版圖，多家銀行都形成了事實上的金融控股集團(tuán)，旗下?lián)碛凶C券、保險，基金等金融企業(yè)。此次的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)將只是一個開端，銀行將會由此而逐漸進(jìn)入銀行以外的金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，從而改變中國的金融混業(yè)路徑。

伴隨著目前人均收入水平的不斷增長，人們理財意識的逐步提高，個人理財業(yè)務(wù)也必將還有很長的一段路要走，如何挑選合適的個人理財業(yè)務(wù)也是在投資前必須要考慮的。