開心保保險(xiǎn)網(wǎng)

國華人壽保險(xiǎn)股份有限公司成立于2007年11月，總部位于上海，是由中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的全國性、股份制專業(yè)壽險(xiǎn)公司，自成立以來，國華人壽始終堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，科學(xué)把握壽險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)律，合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展，探索符合自身特色的健康發(fā)展之路。

國華人壽保險(xiǎn)公司致力打造：

國華人壽秉承信任、責(zé)任、精益、價(jià)值四個(gè)核心價(jià)值觀，以讓每個(gè)家庭擁有保障和幸福為使命，致力于成為最能為客戶、員工、股東、社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值的保險(xiǎn)公司。

國華人壽保險(xiǎn)公司發(fā)展歷程

經(jīng)過六年多的快速發(fā)展，國華人壽總體經(jīng)營情況較好，并在機(jī)構(gòu)數(shù)量較少的情況下取得了行業(yè)規(guī)模保費(fèi)中上水平。目前公司已開設(shè)北京、山東、浙江、河南、廣東、上海、河北、江蘇、天津、湖北、遼寧、重慶、四川、山西、湖南、青島、安徽、深圳等18家省級(jí)分公司，在上海、廣州成立了全國性的電話銷售中心和客戶聯(lián)絡(luò)中心。國華人壽以“關(guān)愛零距離，服務(wù)無止境”服務(wù)理念為原則，最大限度的保障客戶利益，努力為每一位客戶提供專業(yè)而全面的服務(wù)。

國華人壽在“穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展”的公司發(fā)展思路指導(dǎo)下，堅(jiān)持決策經(jīng)營和監(jiān)督分離的治理結(jié)構(gòu)與全面的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系，確保企業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展；堅(jiān)持效益渠道與效益險(xiǎn)種的渠道經(jīng)營原則，差異化開展個(gè)險(xiǎn)、銀保、多元業(yè)務(wù)、電銷、電商渠道，實(shí)現(xiàn)渠道開拓與業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)步增長。

國華人壽保險(xiǎn)公司電商之路開啟：

2012年12月，國華電商以革命性的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品在淘寶聚劃算平臺(tái)創(chuàng)下“三天過億”的驕人業(yè)績，創(chuàng)造中國電子商務(wù)史上首個(gè)“單團(tuán)破億”的紀(jì)錄。2013年“雙11”，開創(chuàng)了9分34秒過億的銷售神話，天貓旗艦店雙11當(dāng)天成交5.26億。短短一年多時(shí)間，國華電商銷售業(yè)績已接近20億。國華人壽在電商領(lǐng)域的創(chuàng)新與突破，使購買保險(xiǎn)成為一種客戶自主行為，極大地改善保險(xiǎn)行業(yè)形象，普及了保險(xiǎn)觀念，推動(dòng)了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型。國華人壽總裁付永進(jìn)因此當(dāng)選“2013年互聯(lián)網(wǎng)金融年度人物”。

作為一家快速成長的壽險(xiǎn)公司，國華人壽一直致力于社會(huì)公益事業(yè)。公司在汶川地震、玉樹地震等災(zāi)難發(fā)生后，積極組織援助與捐贈(zèng)活動(dòng)，如向?yàn)?zāi)區(qū)捐建抗震8級(jí)的希望小學(xué)，聯(lián)合天平車險(xiǎn)捐贈(zèng)300萬元人民幣用于災(zāi)區(qū)重建等；2010年，在河南建立國華至愛扶助基金。2010年贊助湖北省第十三屆運(yùn)動(dòng)會(huì)；2011年，贊助上海女排，并發(fā)起“自由·人”公益計(jì)劃。此外，公司于2011年8月捐資百萬設(shè)立天津大學(xué)“吳育華獎(jiǎng)學(xué)金、勵(lì)學(xué)金”。多年來，國華保險(xiǎn)以強(qiáng)大的實(shí)力和服務(wù)能力為客戶提供全面、優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)保障和理財(cái)服務(wù)。

理財(cái)產(chǎn)品有很多種，銀行理財(cái)產(chǎn)品、國債、基金等，其中保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品近期備受大家關(guān)注。很多人都會(huì)將保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品相比較，兩者還是有很多區(qū)別的。那么什么是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品？與銀行理財(cái)產(chǎn)品相比優(yōu)勢在哪？今天開心保理財(cái)專家為大家詳細(xì)解答。保險(xiǎn)理財(cái)，簡單的說就是購買像健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管理和投資的目的。總的來說，保險(xiǎn)理財(cái)主要就是管理風(fēng)險(xiǎn)和保障家庭或個(gè)人財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)理財(cái)：簡單的說就是通過購買相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品(財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等)，達(dá)到對(duì)個(gè)人(家庭)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和投資的目的。其中有的保險(xiǎn)只具備風(fēng)險(xiǎn)管理和保障功能，而有的保險(xiǎn)除保障功能外，還具備一定的投資和儲(chǔ)蓄功能。但總體來說，保險(xiǎn)的主要作用是風(fēng)險(xiǎn)管理和保障。銀行理財(cái)：客戶根據(jù)自己資金所能保存的時(shí)間，通過委托讓銀行方面管理投資從而獲得比(固定利息或短時(shí)間預(yù)期收益)更加高的回報(bào)，因此稱其為銀行理財(cái)。《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對(duì)于“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”的界定是，“商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)”。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式的不同，分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。我們一般所說的“銀行理財(cái)產(chǎn)品”，其實(shí)是指其中的綜合理財(cái)服務(wù)。銀行理財(cái)產(chǎn)品按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋，應(yīng)該是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。一般根據(jù)本金與收益是否保證，我們將銀行理財(cái)產(chǎn)品分為保本固定收益產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品與非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品三類。另外按照投資方式與方向的不同，新股申購類產(chǎn)品、銀信合作品、QDII產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等。保險(xiǎn)理財(cái)?shù)馁Y金支取情況分幾種：一是可以靈活支取，如在合同有效期內(nèi)，投保人可以要求部分領(lǐng)取投資賬戶的現(xiàn)金價(jià)值，但合同項(xiàng)下的保險(xiǎn)金額也同時(shí)按照比例相應(yīng)地減少，會(huì)影響保障程度。如果全部支取，要扣除準(zhǔn)備金賬戶的費(fèi)用損耗(因?yàn)槟阋呀?jīng)享受了一段時(shí)間的死亡保障)，因此只返還保單現(xiàn)金價(jià)值，會(huì)造成較大損失?，F(xiàn)實(shí)中，很多保險(xiǎn)公司的萬能壽險(xiǎn)產(chǎn)品為了滿足保戶的理財(cái)需求，在賬戶管理上講求“保障少、投資多”的策略，如你繳納10萬元的保費(fèi)，其中只拿出2000元用作責(zé)任準(zhǔn)備金即可，其余9.8萬用來理財(cái)，并且可以靈活支取。二是不可以隨時(shí)支取，直到保險(xiǎn)期滿時(shí)，死亡保障金和投資賬戶的現(xiàn)金價(jià)值可以一次返還。目前，各保險(xiǎn)公司和銀行推出的產(chǎn)品很豐富，除了以上三點(diǎn)主要區(qū)別，具體到每一家銀行和保險(xiǎn)公司，資金收益情況、現(xiàn)金支取相關(guān)規(guī)定及費(fèi)用情況都不一樣，可視自己需要抉擇。銀行理財(cái)和保險(xiǎn)理財(cái)主要有以下幾方面的區(qū)別：銀行理財(cái)產(chǎn)品不帶有保障功能，而保險(xiǎn)理財(cái)則有死亡保險(xiǎn)的保障功能。變額壽險(xiǎn)的繳費(fèi)是固定的，在該保單的死亡給付中，一部分是保單約定的、由準(zhǔn)備金賬戶承擔(dān)的固定最低死亡給付額，一部分是其投資賬戶的投資收益額。視每一年資金收益的情況，保單現(xiàn)金價(jià)值會(huì)相應(yīng)地變化，因此死亡保險(xiǎn)金給付額，即保障程度是不斷調(diào)整變化的。萬能壽險(xiǎn)的繳費(fèi)比較靈活，您在繳納首期保費(fèi)后可選擇在任何時(shí)候繳納任何數(shù)量的保費(fèi)，只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，有時(shí)甚至可以不繳納保費(fèi)。此外，您還可以根據(jù)自身需要設(shè)定死亡保障金額，即自行分配保費(fèi)在準(zhǔn)備金賬戶和投資賬戶中的比例。因此，死亡保險(xiǎn)給付通常分為兩種方式：A、死亡保險(xiǎn)金固定不變，等于保單保險(xiǎn)金額；B、死亡保險(xiǎn)金可以因繳費(fèi)情況不斷變化，等于保單的保險(xiǎn)金額+保單現(xiàn)金價(jià)值。變額萬能壽險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金給付情況與萬能壽險(xiǎn)大體相同。但需要注意，萬能壽險(xiǎn)投資賬戶的投資組合由保險(xiǎn)公司決定，它要對(duì)保戶承諾一個(gè)最低收益；而變額萬能壽險(xiǎn)的投資組合由投保人自己決定，他必須承擔(dān)所有的投資風(fēng)險(xiǎn)，一旦投資失敗，他又沒能及時(shí)為準(zhǔn)備金賬戶繳費(fèi)，保單的現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)減少為零，保單將會(huì)失效，保障功能徹底喪失。

少兒教育成長過程中所需要的資金儲(chǔ)備很大，不少父母將目光鎖定了投資期長、風(fēng)險(xiǎn)較低的分紅型保險(xiǎn)。中國人壽福滿一生是中國人壽公司推出的一款兩全型分紅保險(xiǎn)，采用的是一年一返還、即交即領(lǐng)的形式，持續(xù)享受高額的保障和紅利分配，適合作為少兒教育投資選擇。

中國人壽福滿一生的保障責(zé)任：

1、福壽金和生存金

從合同約定的生效日期到被保險(xiǎn)人年滿74周歲，被保險(xiǎn)人都可以開始領(lǐng)取約定的福壽金和生存金，每年按照合同首次交納保費(fèi)的1%計(jì)算給付特別生存金，20%的福壽金。

2、關(guān)愛金

從保險(xiǎn)合同生效之日起到結(jié)束，中國人壽公司每年都支付基本保險(xiǎn)金額的10%作為投保人的關(guān)愛金。

3、身故保險(xiǎn)金

中國人壽福滿一生具有身故保障責(zé)任，未滿十八周歲身故的，按照所繳保費(fèi)（不計(jì)利息）給句身故保險(xiǎn)金。年滿十八周歲的，如在保險(xiǎn)期限內(nèi)因疾病身故，中國人壽福滿一生給付投保人所繳保費(fèi)作為賠償金，同時(shí)合同自動(dòng)終止。如果因意外情形身故，給付200%身故金，同時(shí)合同終止。

4、意外傷害保險(xiǎn)金

如在中國人壽福滿一生合同生效之日起遭受意外傷害，并自意外傷害發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)因該意外傷害導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故，并且年滿十八周歲符合福壽金領(lǐng)取資格，公司將按上述約定給付身故保險(xiǎn)金，再按基本保險(xiǎn)金額的800%給付意外傷害身故保險(xiǎn)金，同時(shí)合同終止。

5、滿期生存金

中國人壽福滿一生投保人年滿七十五周歲，將會(huì)獲得基本保額的100%作為滿期保險(xiǎn)金。

從保險(xiǎn)條款來看，中國人壽福滿一生是一款適合長期投資的兩全型分紅保險(xiǎn)，保障全面，并且能夠每年獲得分紅。如果是父母為孩子購買，可以當(dāng)做教育金來進(jìn)行儲(chǔ)備，每年獲得的分紅收益和福壽金、關(guān)愛金，都可以作為教育金滿足孩子上學(xué)的需求。附加的人身身故和意外保障，也為孩子撐起了一把保護(hù)傘。

中國人壽福滿一生當(dāng)做少兒教育投資的優(yōu)勢和劣勢

購買兩全型分紅險(xiǎn)，一方面是為了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，一方面也是為了抵御通貨膨脹。孩子的教育是長期投資，要考慮到貨幣通貨膨脹特點(diǎn)。中國人壽福滿一生不但保留了分紅保險(xiǎn)每年分紅、累積生息、定期返還等優(yōu)勢，還補(bǔ)充了高額保障和養(yǎng)老責(zé)任，可以實(shí)現(xiàn)資金的靈活運(yùn)作，增加了資金的靈活性。

此外，中國人壽福滿一生出生滿28天就可以投保，投保繳費(fèi)的期限有5年、10年可以選，非常適合小孩子投保，年繳的經(jīng)濟(jì)壓力也不大。而福壽金的領(lǐng)取年齡可選擇55歲或者是60歲，作為一份養(yǎng)老投資也很劃算。

但中國人壽福滿一生也存在一定的劣勢，在作為少兒教育投資理財(cái)產(chǎn)品選擇的時(shí)候，要考慮到不同年齡段特殊的保障需求。開心保理財(cái)規(guī)劃師建議根據(jù)孩子的成長，分年齡段補(bǔ)充重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，在呵護(hù)孩子健康成長的前提下，再做好投資理財(cái)?shù)拇蛩恪?/span>

家庭理財(cái)是家庭生活中的重要一環(huán)。今天開心保理財(cái)專家從普通家庭理財(cái)案例入手，為大家介紹兩口之間如何理財(cái)？怎么能夠合理的規(guī)劃家庭收入和開銷，讓有限的收入創(chuàng)造出更大的價(jià)值。王先生，30歲。老婆，25歲。倆人剛結(jié)婚。王先生的稅后收入5000元/月（扣除社保， 醫(yī)保，公積金）。四大節(jié)日獎(jiǎng)金，6000元/年。住房公積金，3. 5萬元/年。老婆，1800元/月（扣除社保，醫(yī)保，無公積金）。夫妻倆現(xiàn)有1套50平米的單位分住房，現(xiàn)出租，租金600元/月。家庭現(xiàn)有存款10萬元。住房公積金10萬元。投資股票30萬元，現(xiàn)市值11萬元，深套。單位為王先生買了1份終身福壽增值保險(xiǎn)，已經(jīng)交完保險(xiǎn)費(fèi)，估計(jì)到60歲后可以拿60萬元。有舊車1 部，非本人所有，只有駕駛權(quán)。日常支出2500-3000元/月。車子費(fèi)用1000元/月。王先生買了永安康保險(xiǎn)，每年交保費(fèi)5000元，交到60歲。 家庭理財(cái)需求  （1）現(xiàn)在打算買1套60萬元商品房，其中自己出10萬元，可以通過父母資助50萬元一次性付款（當(dāng)然還是要還的）。（2）計(jì)劃3-5年后買1輛10萬元左右的新車。 （3）由于明年即將有小孩，想為小孩買一份教育保險(xiǎn)，也想幫老婆買一份醫(yī)療保險(xiǎn)。家庭財(cái)務(wù)分析從家庭財(cái)務(wù)比率來看，流動(dòng)性比例適中，可以滿足家庭對(duì)資產(chǎn)的流動(dòng)性需求，零負(fù)債說明您的家庭無負(fù)債壓力，投資配置管理尚有余地，家庭理財(cái)資產(chǎn)品種單一，大部分是活期儲(chǔ)蓄，一部分投資股票型基金，投資收益率較低，建議投資多元化，家庭商業(yè)保險(xiǎn)比重為零，一旦出現(xiàn)事故，對(duì)家庭影響較大。因此當(dāng)前迫切需要為您和妻子購買一定保額的商業(yè)保險(xiǎn)。  可以看出您的家庭財(cái)務(wù)情況穩(wěn)健有余，回報(bào)不足；家庭財(cái)富的增長過分依賴工資收入，投資性資產(chǎn)占有比例過低，良好的信用額度沒有充分利用。因此，應(yīng)當(dāng)運(yùn)用好家庭收支的結(jié)余、適當(dāng)?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報(bào)率，是您家庭財(cái)富快速積累、順利實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵。而且股票投資已經(jīng)套牢，短時(shí)間內(nèi)無法回轉(zhuǎn)。  保障缺失：王女士和未來的小孩還沒有保險(xiǎn)，而且王先生和其夫人的父母還沒有保險(xiǎn)。  財(cái)務(wù)目標(biāo)優(yōu)先性：由于子女教育以及贍養(yǎng)老人在時(shí)間和費(fèi)用上沒有彈性，因此該家庭的首要理財(cái)目標(biāo)應(yīng)該是為女兒準(zhǔn)備教育費(fèi)用、為王先生父母準(zhǔn)備生活費(fèi)和醫(yī)療備用金。家庭理財(cái)規(guī)劃建議 一、購房規(guī)劃 現(xiàn)在打算買1套60萬元商品房，其中自己出10萬元，可以通過父母資助50萬元一次性付款，這個(gè)購房打算比較好，避免了銀行利息的額外支出，有助于王先生節(jié)省資金，應(yīng)盡快在房價(jià)上漲之前買房。二、購車規(guī)劃   計(jì)劃3-5年后買1輛10萬元左右的新車。建議全價(jià)購買，可以避免利息額外開支，而且就王先生家庭情況來看，有支付全價(jià)的能力。三、保險(xiǎn)規(guī)劃   家庭理財(cái)中，保險(xiǎn)能夠抵御家庭主要收入來源突然中斷而對(duì)家庭財(cái)務(wù)帶來的不良影響。魏先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，但是只有在單位投保的基本保險(xiǎn)，一旦魏先生出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，家庭財(cái)務(wù)就可能陷入危機(jī)，因此必須考慮增加壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保額。推薦的保險(xiǎn)產(chǎn)品有：國壽福馨兩全保險(xiǎn)、太平盛世-長發(fā)兩全保險(xiǎn)(萬能型)等人身保險(xiǎn)，平安人壽醫(yī)療保險(xiǎn)和新華人壽教育保險(xiǎn)等。 四、投資規(guī)劃   王先生的投資渠道過于單一，應(yīng)分散化，多方經(jīng)營，而且鑒于所購股票已經(jīng)深套，建議購買債券、基金等低風(fēng)險(xiǎn)證券，對(duì)于已經(jīng)深套的股票，建議暫時(shí)持有以觀摩發(fā)展情況。同時(shí)，也可以嘗試組合投資以降低風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于很多人來說，保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師這個(gè)職業(yè)還很陌生。但是在國外，這是一項(xiàng)比較普遍的保險(xiǎn)從業(yè)人員等級(jí)認(rèn)證的方式。通過保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師考試的人，才能夠?yàn)榭蛻籼峁└訉I(yè)、負(fù)責(zé)和全面的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃。今天從保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師報(bào)考流程和注意事項(xiàng)的知識(shí)入手，讓大家更加了解如何成為一名合格的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師。

保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)概況

保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師考試注意事項(xiàng)

隨著父母的教育觀念逐漸變得開放，少兒理財(cái)也開始走進(jìn)了大家的視線。目前市面上的少兒理財(cái)很多，家長很容易眼花繚亂。幾乎所有家長都有這樣的感觸：教育成本越來越高，從幼兒園、小學(xué)、初中、高中到大學(xué)，再加上日常的補(bǔ)習(xí)、興趣特色班等項(xiàng)目，一個(gè)孩子的直接教育成本需要30-40萬元左右。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，目前，子女的教育支出已占到家庭支出的三分之一。開心保專家建議家長應(yīng)該及早做好少兒理財(cái)規(guī)劃，讓資金靈活應(yīng)用，帶來持續(xù)的增值。

教育金儲(chǔ)蓄提供穩(wěn)定現(xiàn)金積累

不少家長最常見的就是選擇銀行儲(chǔ)蓄，穩(wěn)定，安全，無風(fēng)險(xiǎn)。缺點(diǎn)也比較明顯，收益比較少，抵御通貨膨脹的能力較差，也有一些銀行推出了教育金儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，但都是針對(duì)收益的，如果大人沒有足夠保障發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，將不能持續(xù)。

少兒理財(cái)規(guī)劃首選理財(cái)保險(xiǎn)

針對(duì)少兒的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品往往具有“教育年金、分紅增值、保險(xiǎn)保障”等三重功能。父母為孩子購買教育金保險(xiǎn)，可以根據(jù)孩子的年齡、家庭的收入和生活習(xí)慣選擇不同的繳費(fèi)方式，如家庭條件較好，可選擇一次性繳費(fèi)。教育金保險(xiǎn)具有確定性，確保孩子能領(lǐng)到教育金，且大人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，可豁免保費(fèi)。但收益性較差

目前，保險(xiǎn)市場上少兒教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品較多，較為明顯的優(yōu)勢在于帶有半強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄、收益確定、兼具保障功能等特點(diǎn)。

市場上教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品較多，由于各公司投資能力有差異，但多數(shù)帶有分紅性質(zhì)的教育金保險(xiǎn)收益率與CPI大體持平。不過，由于具有“專款專用”、“半強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”等功能，少兒教育金保險(xiǎn)在投保后不能隨意中斷繳費(fèi)，退保將損失部分收益，這一產(chǎn)品的變現(xiàn)能力較差。

同時(shí)，也應(yīng)該用少量的錢給大人購買30-40萬定期壽險(xiǎn)、定期重疾，投連做主險(xiǎn)，附加重疾，意外等當(dāng)大人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，直接得到賠付，取代保費(fèi)豁免功能，剩下的大部分做基金定投，兼得保障性與收益性。

新型教育金——購買債券、貨幣基金及基金定投

購買債券：通過購買國債、地方債、金融債等保本債券，使本金保值增值，到時(shí)再轉(zhuǎn)換為教育金。

貨幣基金：通過購買貨幣基金，間接進(jìn)入銀行間債券市場投資央行票據(jù)等優(yōu)質(zhì)低風(fēng)險(xiǎn)金融票據(jù)，使本金保值增值，到時(shí)再轉(zhuǎn)換為教育金。

基金定投：基金定投比較靈活靈活，從時(shí)間長度來看，會(huì)有較好的收益。通過銀行柜臺(tái)簽訂定投協(xié)議，以每月固定的金額（如：1000元）投資到指定的開放式基金中，投資于證券市場來積累財(cái)富，到時(shí)再轉(zhuǎn)換為教育金。

基金定投的優(yōu)點(diǎn)：一是長期投資、攤平成本。由于金額固定，當(dāng)基金凈值走高時(shí)，買進(jìn)的基金份額數(shù)較少；在基金凈值走低時(shí)，買進(jìn)的基金份額較高，逢高減磅逢低加碼，可以攤低投資成本。二是定期投資、積少成多?；鸲ㄍ妒贡窘甬a(chǎn)生的利息也加入了本金繼續(xù)衍生收益，長期堅(jiān)持收益明顯。

三者最具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能的當(dāng)數(shù)教育保險(xiǎn)，因?yàn)槎逃ｋU(xiǎn)則包含增值收益和獨(dú)特的保障功能，并且教育保險(xiǎn)繳費(fèi)靈活，不容易失效，再加上退保要扣除較多費(fèi)用，故而投保人一般還原放棄；教育儲(chǔ)蓄因提前支取手續(xù)比較麻煩，且只要存二次以上都按定期計(jì)付利息，也具有一定的強(qiáng)制性；相比之下，基金定投的強(qiáng)制功能就比較差了。為了更好的為孩子籌集到足夠的教育金，有責(zé)任心的家長不妨把三者結(jié)合起來，統(tǒng)籌安排，把現(xiàn)有的投資理財(cái)工具用活用好。

要圓一個(gè)美滿的人生夢，除了要有一個(gè)好的人生目標(biāo)規(guī)劃外，也要懂得如何應(yīng)對(duì)各個(gè)人生不同階段的生活所需，針對(duì)不同人生階段做好理財(cái)方案，將財(cái)務(wù)做適當(dāng)計(jì)劃及管理就更顯其必要。既然理財(cái)是一輩子的事，何不及早認(rèn)清人生各階段的責(zé)任及需求，訂定符合自己的生涯理財(cái)規(guī)劃呢？許多理財(cái)專家都認(rèn)為，一生理財(cái)規(guī)劃應(yīng)趁早進(jìn)行，以免年輕時(shí)任由“錢財(cái)放水流”，蹉跎歲月之后老來嗟嘆空悲切。1、求學(xué)成長期：這一時(shí)期以求學(xué)、完成學(xué)業(yè)為階段目標(biāo)，此時(shí)即應(yīng)多充實(shí)有關(guān)投資理財(cái)方面的知識(shí)，若有零用錢的“收入”應(yīng)妥為運(yùn)用，此時(shí)也應(yīng)逐漸建立正確的消費(fèi)觀念，切勿“追趕時(shí)尚”，為虛榮物質(zhì)所役。2、入社會(huì)青年期：初入社會(huì)的第一份薪水是追求經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的基礎(chǔ)，可開始實(shí)務(wù)理財(cái)操作，因此時(shí)年輕，較有事業(yè)沖勁，是儲(chǔ)備資金的好時(shí)機(jī)。從開源節(jié)流、資金有效運(yùn)用上雙管齊下，切勿冒進(jìn)急躁。3、成家立業(yè)期：結(jié)婚十年當(dāng)中是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風(fēng)險(xiǎn)的組合投資，或購屋或買車，或自行創(chuàng)業(yè)爭取貸款，而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養(yǎng)育支出，理財(cái)也宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略。4、子女成長中年期：此階段的理財(cái)重點(diǎn)在于子女的教育儲(chǔ)備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有扶養(yǎng)父母的責(zé)任，則醫(yī)療費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)亦須衡量，此時(shí)因工作經(jīng)驗(yàn)豐富，收入相對(duì)增加，理財(cái)投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調(diào)節(jié)運(yùn)用。5、空巢中老年期：這個(gè)階段因子女多半已多各自離巢成家，教育費(fèi)、生活費(fèi)已然減少，此時(shí)的理財(cái)目標(biāo)是包括醫(yī)療、保險(xiǎn)項(xiàng)目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數(shù)目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資尚可考慮為退休后的第二事業(yè)做準(zhǔn)備。6、退休老年期：此時(shí)應(yīng)是財(cái)務(wù)最為寬裕的時(shí)期，但休閑、保健費(fèi)的負(fù)擔(dān)仍大，享受退休生活的同時(shí)，若有“收入第二春”，則理財(cái)更應(yīng)采取“守勢”，以“保本”為目的，不從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資，以免影響健康及生活。退休期有不可規(guī)避的“善后”特性，因此財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的計(jì)劃應(yīng)及早擬定，評(píng)估究竟采取贈(zèng)與還是遺產(chǎn)繼承方式符合需要。上述六個(gè)人生階段的理財(cái)目標(biāo)并非人人可實(shí)踐，但人生理財(cái)計(jì)劃也決不能流于“紙上作業(yè)”，畢竟有目標(biāo)才有動(dòng)力。若是毫無計(jì)劃，只是憑一時(shí)之間的決定主宰理財(cái)生涯，則可能有“大起大落”的極端結(jié)果。財(cái)富是靠“積少成多”、“錢滾錢”地逐漸累積，平穩(wěn)妥當(dāng)?shù)纳睦碡?cái)規(guī)劃應(yīng)及早擬定，才有助于逐步實(shí)現(xiàn)“聚財(cái)”的目標(biāo)，為人生奠下安定、有保障、高品質(zhì)的基礎(chǔ)。