開心保保險網(wǎng)

剛剛邁入30歲大關的柳林最近有兩個喜事：一個是當上了部門負責人，月工資從5000漲到了8000，年底分紅也更豐厚。另一個就是喜得貴女，寶貝女兒年后剛出生，頓時有了當爸爸的責任和擔當。柳林手里的存款不算多，加上寶寶剛出生花費不小，既想要投資理財，又不想大額資金被套牢，所以來咨詢一下開心保理財規(guī)劃師，什么樣的小投資理財規(guī)劃適合自己？

分析柳林現(xiàn)在的情況，自己的固定存款有10萬，存在銀行里，加上妻子和自己的年終獎金2萬元，目前的夫妻兩的工資能在1萬5左右，其實除了還房貸和孩子多余的開銷之外，基本上也沒有多余的錢可以攢下。柳林想著能夠合理的分配現(xiàn)有的存款，能夠讓孩子上小學的時候存下一筆錢。

柳林現(xiàn)在最大的，應該就是每個月的流動開銷。這部分也是可支配性最小的。建議把工資分為四部分：日常開銷、房貸、撫養(yǎng)孩子費用和支配余額。其中撫養(yǎng)孩子的部分，考慮到新爸媽會比較手忙腳亂，所以花費之前一定要思考清晰，可以海淘一些嬰兒用品，比在國內買便宜很多。而支配余額主要是以備不時之需，可以試著為寶寶開設一個流動基金，比如余額寶、理財通這類靈活性強的賬戶，方便平時支取。如果還有余錢，不妨購買教育金保險或基金定投，強制儲蓄。

而固定存款放在銀行里的增值太少，不如拿出來投資一些理財產品。柳林比較謹慎，希望小投資小收益即可，不想冒很大風險。所以推薦的投資方式可以有銀行基金、理財保險，風險性小，收益率也不錯，年化收益率在6%左右。

還有一點需要注意，寶寶剛出生時抵抗能力比較差，6個月到3歲也是嬰兒重大疾病的高發(fā)時期，建議為孩子投保一份重大疾病保險，防范可能發(fā)生的風險。

適合柳林的小投資理財規(guī)劃

為此，開心保理財規(guī)劃師為柳林做了一個小投資理財規(guī)劃，包含了如下幾個方面：

1、月工資收入。1.5萬的分配為房貸3000元，日常生活開銷4000元，孩子奶粉、營養(yǎng)品4000元，剩余4000元，柳林分成了兩部分，1000元作為定投購買基金產品，注重的是長期的收益，計劃投資收益時間為5-7年。3000元為靈活投資，防備寶寶生病或家里突然開銷。柳林選擇投入民生銀行的理財產品，預期年化收益6.7%左右，可實現(xiàn)T+0實時匯款，與余額寶差不多。柳林說，自己沒有選余額寶的原因，一個是擔心賬戶資金不安全，另外也是因為余額寶網(wǎng)購太方便，防止自己網(wǎng)購開支過大。柳林笑著說，自己和媳婦都是網(wǎng)購愛好者，有了孩子之后需要控制下自己的欲望，不能買些雜七雜八用不上的東西。

2、固定存款。除了月收入之外，柳林還有一筆12萬的固定存款。柳林將其中的7萬元購買了新華保險推出的I理財保險產品，保險期限7年，除了預期5.25的年化收益之外，到期還能夠領到一定的滿期生存保障金。柳林是出于資金安全考慮，理財保險既能滿足小投資理財需求，也帶有一定的人身保障功能，比較放心。另外的5萬元，柳林購買了銀行理財一年期的理財產品，預期年化收益6%左右，但有一定的風險。柳林預計明年自己和妻子的工資都會有提高，將有更多資金可供投資理財。

這樣合理分配資金，柳林一年將獲得：民生理財賬戶12x3000x6.7%=2400，理財保險一年約為3675元，銀行理財產品一年大概3000元，一共為9000元左右。到女兒6歲上小學，可以攢下54000+72000基金投入的教育基金，約為12.6萬，基金定投的收益還暫時不計入考慮，足夠支付學費開銷。除此之外，柳林還為女兒購買了昆侖嬰幼兒重大疾病保障計劃，因投保年齡早，保費很低，一年只有240元，30種重大疾病賠付可達到20萬元。

小投資理財?shù)娜秉c在于資金較少，可分配性比較差，但只要合理的進行分配，還是可以將小資金靈活的運用起來，帶來更豐厚的收益。

1、理財產品和儲蓄，根本是兩碼事

提醒：理財產品有風險，搞不好要蝕本，最好謹慎投資

重慶某銀行渝中區(qū)支行的客戶經理程晨工作3年。說到投資者對理財產品的認識，程晨有些無奈：“大多數(shù)人進來的第一句話就是：有好多利息？比定期高多少？好久能?。康苌儆腥藛柈a品的投資渠道、相關風險或適用群體。”

程晨說：“銀行理財產品是一種風險收益水平介于儲蓄存款和股票投資之間的多樣化投融資工具。既然是投資，那就需要承擔相應的風險。不僅有可能得不到任何收益，還有可能會部分損失或全部損失其投資本金。而儲蓄存款零風險收益固定，這完全是兩種不同的概念。”

2、看清楚！預期收益實際收益

提醒：預期最高收益看著很美，但扣除費稅等，實際收益要低得多

程晨遇到這樣一位客戶，“小程，這上面怎么寫的都是預期收益？那有可能達不到哦??？有沒有確定了收益率的產品？我覺得要穩(wěn)當些。”這位客戶問得很直接。而懷著這樣想法的客戶不在少數(shù)。

程晨說，在實際投資中，一般很難實現(xiàn)產品說明書中的預期最高收益，且預期收益一般以年化收益率展示。比如一款結構性理財產品預期收益是在1%到7%，那么這款產品的收益就是在1%到7%之間徘徊，是不固定的。如果扣除預期最高收益中的費稅因素，產品到期的實際收益將遠低于預期最高收益。一些外幣理財產品的預期收益還受到匯率因素影響。如某款外幣理財產品雖然到期實現(xiàn)了預期最高收益，但投資幣種匯率水平的大幅下跌也會導致產品的實際收益遠遠低于預期最高收益。對投資者而言就是賺得了預期收益，但未賺得實際收益。

3、產品到期后還有個“清算期”

提醒：如果銀行未告知具體的“清算期”，可向銀監(jiān)局投訴

一位重慶某國有銀行不愿意透露姓名的相關負責人告訴重慶晨報記者，客戶贖回銀行理財產品時，在不知不覺中被理財產品的“清算期”擺了一道。"清算期’銀行業(yè)內術語叫‘T+N’ (T指的是產品到期日，N指天數(shù)N0），即產品到期后并不意味著客戶的本金和收益能當天到賬，而是進入還本‘清算期’。N的時間越長，客戶損失越大，因為在這個期限里，客戶的資金是沒有任何收益的。”該負責人說。

“如果是分行發(fā)行的理財產品。一般情況下，產品到期日中午銀行就會開始清算資金，當晚便可到賬。但理財產品若是在總行購買的，時間大致在2到3天左右。雖然各家銀行都會在產品合同里明確標出清算期的期限，但是客戶在購買時，很多理財經理并不會主動說明，因為太麻煩。如果客戶如果不夠細心，就容易忽略了這一隱性的霸王條款。”該負責人繼續(xù)說。

該人士說，如果銀行未在市民購買產品時告知“清算期”等相關事宜，甚至出現(xiàn)刻意隱瞞或蒙騙消費者的行為，消費者可向銀監(jiān)局投訴。

開心保專業(yè)理財規(guī)劃師提醒：買理財產品多看多問多盤算

有媒體報道某家銀行的理財產品到期后不提醒投資者，導致資金在投資者賬戶里“睡”了近3個月，損害了投資者的利益。還有投資者認為理財經理報喜不報憂，在購買理財產品時銀行非常熱情，但售后服務卻漏洞百出。誠然，這與投資者對專業(yè)知識的了解不夠，不認真讀合同有一定關系，但有些小秘密，理財經理還真不會告訴你。比如各家銀行在產品合同里明確標出清算期的期限，但是客戶在購買時，很多理財經理不會主動說明，因為嫌麻煩。

所以，提醒廣大的投資理財愛好者，不要以為理財經理和你講解那么多就是萬事大吉了，在選擇理財產品的時候，還是要保持清醒的頭腦，要學會多提出疑問，完完全全搞清楚才能出手！

面對余額寶收益的持續(xù)下降，宜賓部分投資者開始將目光投向銀行理財產品。“余額寶收益一天比一天低，心里還是有點沒底，我在考慮要不要把里面的錢轉出來。”在宜賓某公司上班的職員小陳說，她最近也在關注一些銀行推出的理財產品，“感覺收益也還可以。”

據(jù)悉，面對余額寶收益的下跌，銀行紛紛推出理財產品“反擊”，建行的“利得盈人民幣保本理財”，預期年化收益率4.90%，乾元系列風險中等，預期 年 化 收 益 率 為 5.5% —5.75%。工商銀行的2014年第9期保本型理財產品，保本型，38天預期年化收益率/單位凈值 4.4000% ，穩(wěn) 健 型 從5.4000%到5.9000%13款產品供選擇，農行的本利豐、匯利豐、安心得利都是相對穩(wěn)健、安全的產品。

截止上午8點，3月14日預期年化收益率超過6.5%的在售理財產品共計17款。

從預期年化收益率上看，有四款款產品預期年化收益率超過7%，其中蘭州銀行有一款產品預期年化收益達7.2%，重慶三峽銀行有一款產品預期年化收益達7%，兩款款產品中，重慶三峽銀行該款產品的期限為24個月，但起始金額僅為5萬。

另外值得注意的是，中國銀行發(fā)售的兩款銀行理財產品年化收益率也都達到了7%，但這兩款產品均只針對浙江地區(qū)發(fā)行。

廣發(fā)銀行最近推出“歡欣股舞”與“薪滿益足”系列理財產品。據(jù)悉，“歡欣股舞”人民幣理財計劃屬于保本浮動收益類理財產品，投資期限主要為1年，所募集的資金本金部分納入廣發(fā)銀行資金統(tǒng)一運作管理，投資于貨幣市場工具、債券，投資者的理財收益取決于一籃子港股價格在觀察期內的表現(xiàn)，募集時間至3月18日止。另悉，“薪滿益足”系列理財產品募集時間至3月17日止。以上兩種產品均可通過廣發(fā)銀行柜臺、網(wǎng)銀、手機銀行購買。

近來，互聯(lián)網(wǎng)理財產品收益悄然下滑，其中，余額寶已連續(xù)25天收益率一直低迷不振。而銀行理財產品的面貌卻煥然一新，無論從產品風險控制到高收益，可謂奮起反擊，最高預期年化收益率逼近7%。兩強相爭，市民得到實實在在的紅利。

“銀行理財產品7%的高收益，自去年開始就很少見了。”浦發(fā)銀行天津分行相關負責人介紹，近幾周，互聯(lián)網(wǎng)理財產品收益率不盡如人意，而部分銀行理財產品已悄悄戰(zhàn)勝“寶寶軍團”。除了較高收益外，銀行理財資金始終在銀行內部運行，避免了將資金劃轉到第三方賬戶上帶來的資金偷盜風險，讓投資者理財更安全放心。

金融數(shù)據(jù)研究員李鑫表示，本月，銀行理財收益突然飆升，除資金供需面外，還存在兩個影響銀行理財產品預期收益的重要因素。一方面，面對余額寶等現(xiàn)金管理工具的競爭，銀行理財產品需要以更高的收益率吸引資金，導致銀行理財產品收益率順勢水漲船高。另一方面，利率市場化進程加快，令銀行對銀行理財產品的定價自主性更強。

此外，單就收益來看，互聯(lián)網(wǎng)金融產品8成以上資金投資于銀行協(xié)議貸款，受到市場資金價格波動影響非常大，因此穩(wěn)定性不佳。銀行理財產品基本都投資于各種債券，或是買國債或是購買評級3A以上的企業(yè)債，所以能保證一個較高的收益率。“產品結構與產品標的的豐富多樣性賦予了銀行更大的空間，這也意味著如果市場間資金面出現(xiàn)問題，銀行理財產品可以做到更好的調節(jié)以幫助投資者獲得回報”。

隨著銀行間市場資金面逐漸寬松，“寶寶軍團”7日年化收益率普遍跌回“5”時代。而銀行近日卻逆襲互聯(lián)網(wǎng)理財，紛紛熱推高收益理財產品。

普益財富分析師葉林峰指出，在當前激烈的市場競爭環(huán)境中，銀行投資標的的豐富性為銀行的風控加分，從收益實現(xiàn)能力、收益穩(wěn)定性、風險控制的綜合考量上，當下銀行理財產品較互聯(lián)網(wǎng)金融產品有優(yōu)勢。