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日前,保監(jiān)會(huì)消息稱(chēng),明年內(nèi),我國(guó)將啟動(dòng)試點(diǎn)人壽保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。這也意味著稅收優(yōu)惠將全面覆蓋我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)三大支柱,“減稅養(yǎng)老”體系漸成。人壽保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)“減稅養(yǎng)老”,也就是對(duì)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行稅收優(yōu)惠。我國(guó)目前的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系創(chuàng)立于上個(gè)世紀(jì)90年代,共有三大支柱,第一支柱是政府“兜底”的基礎(chǔ)養(yǎng)老保險(xiǎn),第二支柱是企業(yè)年金、職業(yè)年金,第三支柱是個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為“兜底”的基礎(chǔ)養(yǎng)老保險(xiǎn),是由個(gè)人和企業(yè)共同繳納,免稅政策已經(jīng)在我國(guó)實(shí)行十余年,其中不僅包括個(gè)人繳納中涉及的個(gè)人所得稅,也包括企業(yè)繳納中涉及的企業(yè)所得稅。今年1月1日起,我國(guó)開(kāi)始根據(jù)國(guó)際慣例,對(duì)企業(yè)年金、職業(yè)年金實(shí)施個(gè)稅遞延優(yōu)惠,也就是說(shuō),個(gè)人繳納企業(yè)年金涉及的個(gè)稅,可以延遲到退休領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)再繳納,降低其當(dāng)期稅務(wù)負(fù)擔(dān)。值得一提的是,人壽保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)于探索發(fā)展個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)稅遞延,早在2009年,國(guó)務(wù)院在推動(dòng)上海加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和先進(jìn)制造業(yè)的文件中已明確。財(cái)政部、稅務(wù)總局、保監(jiān)會(huì)、上海市做了大量研究。鑒于此,業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)該試點(diǎn)最有可能在上海破冰。30歲的上海白領(lǐng)陳才安,今年7月份的稅前收入為6250元,扣除“四金”以及個(gè)稅起征點(diǎn)3500元后,應(yīng)納稅51元。一家大型保險(xiǎn)公司精算師給他算了一筆賬,如果可以稅前先列支600元作為保費(fèi)購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn),則應(yīng)繳稅下降到29元。也就是說(shuō),如果購(gòu)買(mǎi)了個(gè)稅遞延型養(yǎng)老產(chǎn)品,每月可以少納稅22元,一年就是264元。如按照投資30年計(jì)算,則30年間少繳納7920元個(gè)稅。如此推算,按照上海2000萬(wàn)總?cè)丝谟?jì)算,只要10%的人參與,每年對(duì)于上海個(gè)稅的影響將在5億元左右。北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王緒瑾表示,稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)于個(gè)人而言,有“減負(fù)”效應(yīng);對(duì)政府而言,可以緩解養(yǎng)老財(cái)政壓力,彌補(bǔ)養(yǎng)老資金缺口;對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō),也可能是保險(xiǎn)公司新一輪保費(fèi)增長(zhǎng)的刺激點(diǎn)。據(jù)國(guó)金證券測(cè)算,加入居民存款增量的10%用于個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),那數(shù)額將非常可觀。如果個(gè)人合理補(bǔ)充養(yǎng)老險(xiǎn),保守估計(jì),只要每年居民存款增量的10%用于購(gòu)買(mǎi)個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn),即可帶來(lái)每年4000億元規(guī)模的保費(fèi)。 “需要說(shuō)明的是,這部分個(gè)稅并不是免繳,而是在領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金之后補(bǔ)繳,具體繳納方式還要等細(xì)則出臺(tái)。”中國(guó)社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院稅收研究室主任張斌說(shuō),“優(yōu)惠主要體現(xiàn)在資金的時(shí)間成本。”以陳才安為例,如按照中央政府設(shè)定的CPI同比上漲3.5%左右的目標(biāo)來(lái)算,則他30年暫免納稅稅額可賺得約13.5萬(wàn)元的“貼現(xiàn)紅利”。
在家庭理財(cái)規(guī)劃中,孩子的成長(zhǎng)教育是一筆穩(wěn)定而數(shù)目龐大的支出。不少家長(zhǎng)在幼兒階段就開(kāi)始規(guī)劃幼兒教育金,為孩子今后的教育做好充足的準(zhǔn)備。但對(duì)于大部分工薪階層來(lái)說(shuō),撫養(yǎng)孩子就是一筆不小的開(kāi)支,在幼兒教育金的選擇上更需要權(quán)衡自己的需求。購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)屬于比較穩(wěn)妥的方式,既有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用,又能夠享受定期分紅,是工薪階層比較明智的選擇。
教育金保險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性、穩(wěn)定性和強(qiáng)制性。按投資方式不同,幼兒教育金可以分為教育儲(chǔ)蓄、教育基金定投、教育金保險(xiǎn)和信托基金四種。除信托基金外,其他三種都是比較常見(jiàn)的。其中,教育金保險(xiǎn)是父母比較青睞的一種投資方式。它可以細(xì)水長(zhǎng)流的進(jìn)行投資,每年繳納的保費(fèi)不多,可以在合同規(guī)定的時(shí)間內(nèi)逐漸積累起一筆可觀的教育金,父母可選擇5-20年的繳費(fèi)時(shí)間。
同時(shí),幼兒教育金保險(xiǎn)還享有保費(fèi)豁免功能,當(dāng)父母因身故而無(wú)法繼續(xù)繳納保費(fèi)的時(shí)候,教育金保險(xiǎn)會(huì)豁免剩余的保費(fèi),而保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。一些幼兒教育金保險(xiǎn)還附加重大疾病保障、身故賠償?shù)蓉?zé)任,一單滿(mǎn)足基本訴求,對(duì)于工薪階層來(lái)說(shuō)非常合適。
李先生與妻子都是普通工薪階層,年收入加上年底獎(jiǎng)金,總收入在15萬(wàn)左右。雖然兒子今年才剛滿(mǎn)1歲,可是愛(ài)子心切的他已經(jīng)開(kāi)始為孩子規(guī)劃未來(lái)的教育路線(xiàn)。在李先生看來(lái),教育儲(chǔ)蓄是一定要提早準(zhǔn)備的,但不知道該如何選擇幼兒教育金保險(xiǎn)。
李先生的兒子除了基本的少兒醫(yī)保之外,并沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)其他的商業(yè)保險(xiǎn),在保險(xiǎn)規(guī)劃的時(shí)候,也需要關(guān)注疾病保障功能,讓孩子成長(zhǎng)過(guò)程中能夠得到充分的保障。
開(kāi)心保保險(xiǎn)專(zhuān)家推薦了泰康陽(yáng)光旅程教育金,屬于教育儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn),能夠?qū)崿F(xiàn)資金的保值增值,抵御通貨捧場(chǎng),并可在孩子初中、高中、大學(xué)時(shí)期各領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金,在孩子年滿(mǎn)30周歲的時(shí)候,另可獲得一筆創(chuàng)業(yè)婚嫁金。除此之外,該保險(xiǎn)附加其他健康醫(yī)療保障,包括生存保險(xiǎn)金、身故保險(xiǎn)金(保險(xiǎn)期間被保險(xiǎn)人因意外身故,將獲得一次性的身故保險(xiǎn)金,保險(xiǎn)金額為該保單累計(jì)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額)和白血病保障。家長(zhǎng)可以為寶寶附加白血病保障,3歲寶寶附加10萬(wàn)白血病保障只需31元,是開(kāi)心保網(wǎng)上投保尊享的服務(wù)。
泰康陽(yáng)光旅程教育金的特點(diǎn)在于各項(xiàng)保障都可以按照家長(zhǎng)的需求靈活測(cè)算保費(fèi),繳費(fèi)年數(shù)為5年或10年,保費(fèi)按照實(shí)際需求繳納。李先生選擇了繳費(fèi)期10年,創(chuàng)業(yè)婚嫁金2萬(wàn)元,初中(3年)、高中(3年)、大學(xué)(4年)每年領(lǐng)取的教育金均為5000元。另外,李先生擔(dān)心孩子罹患重大疾病,因此選擇了少兒白血病保障,保額10萬(wàn)元。這樣自動(dòng)測(cè)算下來(lái),李先生每年繳納的費(fèi)用為5327元。如果自己和妻子因疾病或意外身故,可按保費(fèi)豁免約定,免除保單剩余的保費(fèi),直到合同交費(fèi)期滿(mǎn)為止,孩子依然能夠享受到保障和資助。
開(kāi)心保保險(xiǎn)專(zhuān)家表示,幼兒教育金保險(xiǎn)雖然可以重復(fù)購(gòu)買(mǎi),但也需要從實(shí)際教育費(fèi)用出發(fā),不要一味的重視過(guò)高的保障,為家庭帶來(lái)不必要的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。一般來(lái)說(shuō),孩子教育儲(chǔ)蓄支出占家庭年收入的5%—10%是比較合理的。過(guò)高會(huì)給家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),過(guò)少也不足以滿(mǎn)足孩子成長(zhǎng)需求。
日前,廣西壯族自治區(qū)政府辦公廳印發(fā)《城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施辦法》,將新農(nóng)保與城居保合并實(shí)施,廣西養(yǎng)老保險(xiǎn)新政策統(tǒng)一繳費(fèi)檔次、財(cái)政補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)和養(yǎng)老金待遇水平,在全區(qū)范圍內(nèi)建立起統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。廣西養(yǎng)老保險(xiǎn)新政策按照《辦法》,個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)共12個(gè)檔次,最低100元、最高2000元,比新農(nóng)保增加7個(gè)檔次,比城居保增加2個(gè)檔次。政府分別按每人每年30元到80元的標(biāo)準(zhǔn)給予繳費(fèi)補(bǔ)貼,參保人員多繳多得。廣西養(yǎng)老保險(xiǎn)新政策擴(kuò)大了代繳困難群體養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的范圍。政府為城鄉(xiāng)重度殘疾人、貧困殘疾人、城鎮(zhèn)三無(wú)人員、農(nóng)村五保供養(yǎng)對(duì)象代繳每年100元養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi);不屬于這4類(lèi)群體的城鄉(xiāng)低保對(duì)象,由政府代繳每年50元養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。繳費(fèi)困難群體可在政府代繳的基礎(chǔ)上增加個(gè)人繳費(fèi),并按政府代繳金額與個(gè)人繳費(fèi)合計(jì)金額對(duì)應(yīng)的繳費(fèi)檔次,享受政府繳費(fèi)補(bǔ)貼。目前,廣西城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)養(yǎng)老金最低標(biāo)準(zhǔn)為每人每月75元。自治區(qū)鼓勵(lì)有條件的地區(qū)根據(jù)情況適當(dāng)提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn);鼓勵(lì)有條件的地區(qū)對(duì)長(zhǎng)期繳費(fèi)的參保人員,如繳費(fèi)超過(guò)15年的參保人員加發(fā)基礎(chǔ)養(yǎng)老金,以鼓勵(lì)長(zhǎng)繳多得。廣西養(yǎng)老保險(xiǎn)新政策解讀:(一)廣西養(yǎng)老保險(xiǎn)新政策養(yǎng)老保險(xiǎn)參保范圍:城鎮(zhèn)企業(yè)職工、企業(yè)化管理事業(yè)單位及其職工;無(wú)雇工的個(gè)體工商戶(hù)、未在用人單位參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的非全日制從業(yè)人員以及其他靈活就業(yè)人員;《社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征繳條例》規(guī)定之外的未能納入機(jī)關(guān)事業(yè)單位職工退休制度的機(jī)關(guān)事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體中非在編且不屬財(cái)政統(tǒng)發(fā)工資的人員和民辦非企業(yè)單位的從業(yè)人員。(二)廣西養(yǎng)老保險(xiǎn)新政策養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)比例:參加我區(qū)城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的單位,由單位和職工繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi),繳費(fèi)比例從2006年1月1日起,分別為按國(guó)家規(guī)定的本單位繳費(fèi)工資總額的20%和本人繳費(fèi)工資總額的8%。個(gè)體工商戶(hù)和靈活就業(yè)人員以全區(qū)上年度城鎮(zhèn)單位在崗職工平均工資為繳費(fèi)基數(shù)、按20%比例繳費(fèi),其中8%計(jì)入個(gè)人賬戶(hù)。(三)廣西養(yǎng)老保險(xiǎn)新政策享受相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇1.達(dá)到法定退休年齡即男職工年齡滿(mǎn)60周歲、在管理(技術(shù))崗位工作的女職工年齡滿(mǎn)55周歲、在工人崗位工作的女職工年齡滿(mǎn)50周歲,繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)累計(jì)年限滿(mǎn)15年(含視同繳費(fèi)年限,實(shí)際繳費(fèi)年限5年及以上),可以按月領(lǐng)取城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老金。2.參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人達(dá)到法定退休年齡時(shí),累計(jì)繳費(fèi)年限不滿(mǎn)15年的,可以申領(lǐng)一次性待遇,也可以延長(zhǎng)繳費(fèi)至滿(mǎn)15年后按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。社會(huì)保險(xiǎn)法實(shí)施前參保、延長(zhǎng)繳費(fèi)5年后仍不足15年的,可以一次性繳費(fèi)至滿(mǎn)15年,也可以申請(qǐng)轉(zhuǎn)入戶(hù)籍所在地新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)或城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn),享受相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。3.參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人,在達(dá)到法定的領(lǐng)取基本養(yǎng)老金條件前離境定居并喪失中華人民共和國(guó)國(guó)籍的,經(jīng)本人書(shū)面申請(qǐng)、確認(rèn)后,終止其職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系,并將個(gè)人賬戶(hù)儲(chǔ)存額一次性支付給本人。參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人死亡后,其個(gè)人賬戶(hù)中的余額可以全部依法繼承。4.離退休人員因病或非因工死亡后,其遺屬可申請(qǐng)領(lǐng)取喪葬補(bǔ)助金及一次性生活困難補(bǔ)助費(fèi)。
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