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企業(yè)理財(cái)三個(gè)主要方面：

三個(gè)內(nèi)容的相互關(guān)系：融資的數(shù)量、結(jié)構(gòu)與成本會(huì)影響到投資的規(guī)模、組合與效益；投資的規(guī)模最終影響企業(yè)最終受益。

企業(yè)理財(cái)對(duì)象：

現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中，商品生產(chǎn)和交換所形成的錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，均以資金為載體，資金運(yùn)動(dòng)成為各種經(jīng)濟(jì)關(guān)系的體現(xiàn)。企業(yè)理財(cái)圍繞資金運(yùn)動(dòng)而展開。

企業(yè)資金運(yùn)動(dòng)的具體形態(tài)與類型

現(xiàn)金是企業(yè)資金運(yùn)動(dòng)的開始形態(tài)，也是企業(yè)資金每次循環(huán)的終結(jié)形態(tài)。現(xiàn)金運(yùn)動(dòng)是企業(yè)資金運(yùn)動(dòng)的動(dòng)態(tài)表現(xiàn)。

企業(yè)資金運(yùn)動(dòng)有三種類型：

（1）經(jīng)營性現(xiàn)金流動(dòng)（Operating cash flows）:指同企業(yè)產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷售和服務(wù)提供相聯(lián)系的交易形成的現(xiàn)金流入與流出。

（2）投資性現(xiàn)金流動(dòng)（Investment cash flows）:指同企業(yè)固定資產(chǎn)與長期證券的購進(jìn)與出售相聯(lián)系的交易形成的現(xiàn)金流入與流出。

（3）籌（融）資性現(xiàn)金流動(dòng)（Financing cash flows）:指同企業(yè)股東權(quán)益、長期債務(wù)籌資與短期債務(wù)融資相聯(lián)系的交易形成的現(xiàn)金流入與流出。

就目前而將，中小企業(yè)越來越多，那么作為中小型企業(yè)理財(cái)方面應(yīng)該注意的地方有哪些呢？

1、善于利用閑錢生財(cái)　　理論上講，企業(yè)的資金只要閑置一天（含）以上就可以理財(cái)了，可以投資于“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄”之稱的“貨幣市場基金”，還能保持資金極高的流動(dòng)性，該類基金近期的年利率遠(yuǎn)高于0.81%的銀行活期儲(chǔ)蓄存款利率。以1000萬閑置資金為例，投資貨幣基金每天收益大約在700元左右，而在銀行每天的存款收益僅為220元左右。

2、充分利用金融工具　　目前許多中小企業(yè)有融資需求，企業(yè)可以利用金融工具為我所用，比如利用信托公司的“資產(chǎn)融資”業(yè)務(wù)，簡而言之就是企業(yè)可以將機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給信托公司獲得資金，然后再向信托公司租用這套機(jī)器設(shè)備，這樣既融到了資金，又不會(huì)耽誤生產(chǎn)。

3、借助銀行理財(cái)　　當(dāng)前，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所發(fā)揮的作用已經(jīng)逐漸得到了認(rèn)可。其所面臨的融資難問題也引起銀行業(yè)界的重視。

4、規(guī)避匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)　　為滿足持有外幣資產(chǎn)的中小企業(yè)外匯理財(cái)需求，多家銀行推出了與匯率掛鉤的中小企業(yè)理財(cái)產(chǎn)品。那些在賬戶上有短期沉淀小額外幣資金的企業(yè)，可通過這種理財(cái)方式讓閑置資金不斷滾動(dòng)，從中獲取較高的存款收益。然而，選擇外幣理財(cái)，同時(shí)必須考慮人民幣升值風(fēng)險(xiǎn)。

5、避免財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)　　完善的保險(xiǎn)計(jì)劃，對(duì)于中小企業(yè)來說尤為重要，可以讓中小企業(yè)在遭受意外災(zāi)害時(shí)，通過事先防范的措施，減輕企業(yè)在意外中所受的損失。另一方面，隨著人才競爭的加劇，企業(yè)有沒有補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，已經(jīng)成為吸引人才的重要條件。

6、合法節(jié)稅　　在現(xiàn)代社會(huì)里，國家為了公共建設(shè)或均富，要求個(gè)人和企業(yè)必須對(duì)社會(huì)分?jǐn)傌?zé)任而繳稅。而由于實(shí)際征稅可能會(huì)有不合理的現(xiàn)象，因而產(chǎn)生節(jié)稅的需求，你可以通過經(jīng)驗(yàn)與熟知法律知識(shí)，合法減少那些不必要的支出。、

企業(yè)理財(cái)和個(gè)人理財(cái)一樣，都要根據(jù)自身的實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來進(jìn)行良好的評(píng)估，只有選擇合適的企業(yè)理財(cái)方案，才能有效的幫助一個(gè)企業(yè)發(fā)展的更快、更穩(wěn)。

近年來，市面上除了銀行投資理財(cái)產(chǎn)品，各種保險(xiǎn)類的投資理財(cái)產(chǎn)品也層出不窮，看得人眼花繚亂。理財(cái)型保險(xiǎn)，兼顧了理財(cái)與保障兩者結(jié)合，讓投資人在購買之后既能享受到一定的收益回報(bào)，又能為自己增加一份保險(xiǎn)，可謂是兩全其美之選，那么理財(cái)型保險(xiǎn)到底是怎么分類的呢，不同的理財(cái)型保險(xiǎn)又有什么不同的特點(diǎn)呢。今日開心保專業(yè)理財(cái)編輯來和大家分享下投資理財(cái)型保險(xiǎn)究竟有哪些，分別又有什么不同的特點(diǎn)。

投資理財(cái)型保險(xiǎn)之分紅產(chǎn)品：

分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人分配的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)公司在厘定保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率時(shí)，要預(yù)定投資回報(bào)率、死亡率、費(fèi)用率等，由于是長期合同，在保單未來的時(shí)間里，如果實(shí)際投資回報(bào)率、死亡率、費(fèi)用率優(yōu)于預(yù)定的假設(shè)，保單就會(huì)產(chǎn)生紅利。

分紅險(xiǎn)是在投保人付費(fèi)后，得到保障的情況下，享受保險(xiǎn)公司一部分的經(jīng)營成果的保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)的規(guī)定，分紅一般不得少于可分配利潤的70% 。若保險(xiǎn)公司經(jīng)營不善時(shí)，分紅可能非常有限。但是，分紅保險(xiǎn)設(shè)有最低保證利率，客戶的基本保障是有保證的。因此，適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、對(duì)投資需求不高、希望以保障為主的投保人群。

投資理財(cái)型保險(xiǎn)之投資連結(jié)產(chǎn)品：

投連險(xiǎn)全稱“投資連結(jié)險(xiǎn)”，是將保險(xiǎn)和理財(cái)兩個(gè)方面組合在一起的保險(xiǎn)產(chǎn)品。投資者繳納的保費(fèi)，一部分除具有保險(xiǎn)的保障功能外，另一部分與保險(xiǎn)公司投資收益掛鉤，由投資專家負(fù)責(zé)運(yùn)作，投資者享有全部投資收益，同時(shí)承擔(dān)相應(yīng)投資風(fēng)險(xiǎn)。

是將保險(xiǎn)費(fèi)在扣除相關(guān)費(fèi)用后按客戶的要求轉(zhuǎn)化成若干個(gè)投資單位，公司按監(jiān)管規(guī)定定期公布投資單位的價(jià)格，該類產(chǎn)品的資金投資于證券市場的比例可高達(dá)100%。因此，很多的投資連結(jié)賬戶價(jià)格與證券市場具有很高的關(guān)聯(lián)性，在保險(xiǎn)產(chǎn)品中屬于較為激進(jìn)的產(chǎn)品，也自然會(huì)有較大的投資風(fēng)險(xiǎn)。適宜抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)的人士。

投資理財(cái)型保險(xiǎn)之萬能產(chǎn)品：

所謂萬能壽險(xiǎn)是繼傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)與投資連結(jié)保險(xiǎn)之后出現(xiàn)的一種更靈活的保險(xiǎn)產(chǎn)品。萬能壽險(xiǎn)之所以“萬能”，是由于投保人購買了此類產(chǎn)品后，可以根據(jù)自己人生不同階段的保障需求和經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)保險(xiǎn)金額、所繳保費(fèi)和繳費(fèi)期進(jìn)行調(diào)整，使保障與理財(cái)比例在各個(gè)時(shí)期達(dá)到最佳。

同樣會(huì)向客戶明示各項(xiàng)保障費(fèi)用和管理費(fèi)用，但保單價(jià)值并未轉(zhuǎn)化成若干個(gè)投資單位，而是由公司通過設(shè)立專門的賬戶進(jìn)行管理，保險(xiǎn)公司也只需依照公司實(shí)際的投資收益狀況定期公布結(jié)算利率，甚至很多產(chǎn)品保險(xiǎn)公司通常會(huì)承諾給客戶一定的保證結(jié)算利率。因此，客戶不必承擔(dān)保險(xiǎn)公司投資失敗的風(fēng)險(xiǎn)。但從另一角度也會(huì)使得保險(xiǎn)公司在投資渠道的選擇上相對(duì)保守。

基本來說投資理財(cái)型保險(xiǎn)就分為以上的三類，投資愛好者到底該如何選擇就要根據(jù)自己的自身承受風(fēng)險(xiǎn)能力和經(jīng)濟(jì)能力來綜合考慮了，畢竟合適自己的投資理財(cái)型保險(xiǎn)才是最好的。

理財(cái)小知識(shí)一：收益風(fēng)險(xiǎn)相匹配。投資和風(fēng)險(xiǎn)都是相匹配的。高收益高風(fēng)險(xiǎn)，低收益低風(fēng)險(xiǎn)，一定要將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受的范圍內(nèi)，從而設(shè)定相應(yīng)的收益目標(biāo)。 

理財(cái)小知識(shí)二：量入為出，量力而行。理財(cái)規(guī)劃要總和考慮你的短期和長遠(yuǎn)生活安排，合理考慮現(xiàn)實(shí)承受能力與未來預(yù)期目標(biāo)。不要盲目設(shè)定過高的理財(cái)規(guī)劃。 

理財(cái)小知識(shí)三：做足功課，不盲目投資。投資理財(cái)是非常專業(yè)的一門功課，需要花一定的時(shí)間去學(xué)習(xí)了解。天上不會(huì)掉餡餅，只有付出才會(huì)有回報(bào)。 

基本原則之四：控制欲望，不可貪婪。任何時(shí)候都要設(shè)定目標(biāo)和限額，既有盈利目標(biāo)也有止損目標(biāo)，必須堅(jiān)決制定，避免貪婪造成的惡果。 

理財(cái)小知識(shí)之定律一：

合理配置穩(wěn)健投資 

專家表示，選擇相對(duì)穩(wěn)健的、適合自己的投資工具，注重分散各類市場的風(fēng)險(xiǎn)，讓自己的資產(chǎn)配置更恰當(dāng)，保持合理的流動(dòng)性和收益性，更容易安心、穩(wěn)定地找到幸福的致富軌道。因此，理財(cái)專家認(rèn)為，對(duì)于大多數(shù)人而言，更加便捷的通往幸福理財(cái)之路，不妨選擇穩(wěn)健的投資理財(cái)方式。

理財(cái)小知識(shí)之定律二：

適當(dāng)降低收益期望

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，絕大部分投資者的收益都集中在市場平均值附近，真正能夠獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出平均收益的人只是很少的一部分。因此，如果把自己的心態(tài)放得更平和，把追求市場平均收益率作為自己的目標(biāo)，往往更易于實(shí)現(xiàn)，也更容易產(chǎn)生幸福感。

對(duì)于曾經(jīng)在高風(fēng)險(xiǎn)市場博取過高收益的投資者來說，往往會(huì)把這種增速當(dāng)成了常態(tài)，作為了對(duì)預(yù)期收益的追求目標(biāo)，認(rèn)為一旦沒有實(shí)現(xiàn)過往的高收益就是失敗，就沒有成就感，也就談不上幸福感。所以要做到幸福理財(cái)，適時(shí)地調(diào)整對(duì)預(yù)期收益目標(biāo)的追求是不可缺少的一項(xiàng)方程式。任何一個(gè)投資市場都無法避免波動(dòng)的產(chǎn)生，只漲不跌的市場是不存在的。而要想在起伏的市場上做到幸福理財(cái)，最簡單的辦法是把預(yù)期收益目標(biāo)調(diào)整到市場平均收益的水平，降低理財(cái)收益預(yù)期值。

理財(cái)小知識(shí)之定律三：

學(xué)會(huì)有效保障財(cái)富 

有調(diào)查顯示，兩個(gè)資產(chǎn)程度幾乎相同的人，一個(gè)沒有風(fēng)險(xiǎn)保障，一個(gè)擁有風(fēng)險(xiǎn)保障，后者的幸福感顯然會(huì)更強(qiáng)。對(duì)于財(cái)富積累越多的人來說，風(fēng)險(xiǎn)也就越大，安全感自然越低，隨之而來的是幸福感的下降。因此，財(cái)富需要一堵“防火墻”，用它來抵御病痛、意外、生老病死等等未知的不幸?guī)淼呢?cái)產(chǎn)損失，至少在面對(duì)這些困難時(shí)，還有保險(xiǎn)給予我們經(jīng)濟(jì)上的支持，使我們的家庭資產(chǎn)不會(huì)受傷太多。

理財(cái)小知識(shí)之定律四：

具備駕馭財(cái)富能力 

金錢是我們改善生活狀態(tài)的工具，掌握駕御現(xiàn)有財(cái)富的能力，才能讓金錢成為我們忠實(shí)的仆人。有句意大利諺語：讓金錢成為我們忠心耿耿的仆人，否則，它就會(huì)成為一個(gè)專橫跋扈的主人。金錢是我們改善生活狀態(tài)的工具，在自己可以支配的財(cái)富基礎(chǔ)上，掌握駕御財(cái)富的能力，按照自己的實(shí)際能力選擇所相應(yīng)的生活，才能讓金錢成為我們忠實(shí)的仆人。

理財(cái)小知識(shí)之4321定律：

家庭資產(chǎn)的合理配置比率 

這個(gè)定律是針對(duì)收入較高的家庭，這些家庭比較合理的支出比例是： 

40%用于買房、股票、基金等方面的投資； 30%用于家庭生活開支； 

20%用于銀行存款，以備不時(shí)之需； 

10%用于保險(xiǎn)。 

這只是一個(gè)小定律，按照這個(gè)定律來安排資產(chǎn)，既可以滿足家庭生活的日常需要，又可以通過投資保值增值，還能夠?yàn)榧彝ヌ峁┗镜谋ｋU(xiǎn)保障。  

理財(cái)小知識(shí)之72定律： 

不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時(shí)間等于72除以年收益率。 

本金增長一倍需要用的時(shí)間（年）＝72/平均年收益率 

比如，如果在銀行存10萬元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬元？答案是36年。  

理財(cái)小知識(shí)之80定律： 

股票占總資產(chǎn)的比重＝（80－您的年齡）% 

比如，30歲時(shí)股票可占總資產(chǎn)50%，50歲時(shí)則占30%為宜。   

家庭保險(xiǎn)雙十定律： 

家庭保險(xiǎn)設(shè)定的恰當(dāng)額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費(fèi)支出的恰當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%。舉例：家庭年收入8萬元，總保險(xiǎn)額度80萬元，保費(fèi)金額為8000元。   

理財(cái)小知識(shí)之房貸三一定律： 

住房貸款多少合適？每月的房貸金額以不超過家庭當(dāng)月總收入的三分之一為宜。 

家庭收入10000元，房貸3000元。

只有掌握合理的理財(cái)小知識(shí)，加上良好評(píng)估自身的經(jīng)濟(jì)情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，理性的挑選合適的理財(cái)產(chǎn)品才能保障在投資理財(cái)中獲得最大化的收益。

社會(huì)通貨膨脹的壓力下，讓越來越多的年輕人也不得不重視起理財(cái)這個(gè)事情來，面對(duì)日前醫(yī)療昂貴，看病難的現(xiàn)狀，理財(cái)保險(xiǎn)成為了首當(dāng)其選的產(chǎn)品，那么在選擇之前，對(duì)于很多年輕人來說，選擇哪家，怎樣選擇就成了最為關(guān)注的問題，今天開心保專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師就來和廣大的年輕投資理財(cái)者們來詳細(xì)的分析下理財(cái)保險(xiǎn)哪家好，選擇的時(shí)候又該如何決定。

案例：

孫小姐今年30歲，有基本的社保，想買個(gè)理財(cái)保險(xiǎn)，每個(gè)月大概2000元左右。從來沒了解過理財(cái)保險(xiǎn)，想知道理財(cái)保險(xiǎn)哪家好，而且對(duì)投資者的回報(bào)高。整個(gè)保險(xiǎn)大概是怎么樣的？

眾多理財(cái)愛好者建議：

保險(xiǎn)買的就是保障，在你有足夠的保障前提下再去考慮理財(cái)方面的產(chǎn)品會(huì)比較合理，因?yàn)閺睦碡?cái)?shù)慕嵌葋碚f，保險(xiǎn)是守門員，如想要高回報(bào)的理財(cái)工具就不要考慮用保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)，高回報(bào)相對(duì)應(yīng)也就高風(fēng)險(xiǎn)，比如股票、基金等產(chǎn)品。

在如今通貨膨脹率很高的形勢下，簡單地將錢存銀行己不能滿足大部分人的需求。能夠找尋到好的投資理財(cái)方案，就顯得猶為重要。

保險(xiǎn)作為理財(cái)?shù)脑?，更多是保值增值的功能，如果回?bào)多回報(bào)快的，同樣要承擔(dān)損失的風(fēng)險(xiǎn)，天底下沒有短期內(nèi)無風(fēng)險(xiǎn)保證一本萬利的好事情。要獲得較好收益的話，排除其他原因，更多需要以時(shí)間來攤薄風(fēng)險(xiǎn)，用時(shí)間累計(jì)價(jià)值。

理財(cái)保險(xiǎn)各個(gè)公司的險(xiǎn)種基本是一樣的，分別在于公司的實(shí)力以及經(jīng)營情況。這個(gè)可以在保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)、保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站上面可以查詢到。

開心保專業(yè)理財(cái)師依據(jù)案例分析：

保險(xiǎn)的主要功能還是保障，您雖然有社保，但社保是保生不保死，以您目前30歲的年齡正是需要重疾保障、意外保障、壽險(xiǎn)保障的時(shí)候，而且您的年齡買保障型的產(chǎn)品保費(fèi)還不算高。

保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理手段，其最重要功能是提供保障，因?yàn)橹挥凶龊昧巳说谋Ｕ希磺胁庞幸饬x。當(dāng)然保險(xiǎn)還可以作為一種投資理財(cái)?shù)墓ぞ摺Ｈ绻呀?jīng)擁有完善充足的人身保障(包括意外保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、壽險(xiǎn))，僅僅是需要做投資理財(cái)，建議您選擇有最低保證利率的萬能險(xiǎn)，進(jìn)可攻，退可守，讓資金保值增值。

針對(duì)“理財(cái)保險(xiǎn)哪家好“開心保專業(yè)理財(cái)師建議在選擇保險(xiǎn)理財(cái)公司的時(shí)候要注意：

一看公司實(shí)力。要選擇具備足夠償付能力的公司，這樣才能保證在發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，有足夠的資金向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金，保證保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營。

二看產(chǎn)品細(xì)節(jié)。應(yīng)當(dāng)選擇能為客戶量身打造人性化產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。不同的保險(xiǎn)公司，同樣產(chǎn)品的價(jià)格可能不同，同樣價(jià)格的保費(fèi)保障的范圍、保障的時(shí)間也會(huì)有所不同，投保時(shí)要看清楚這些細(xì)節(jié)。

三看服務(wù)質(zhì)量。各家公司的保單極其相似，但服務(wù)卻不盡相同。投保選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，要注意兩方面，一是從代理人那里獲得的服務(wù)，二是該公司對(duì)代理人的培訓(xùn)和管理水平。后者對(duì)于投保人來說更為重要。同時(shí)，理賠質(zhì)量的好壞直接反映出一家保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。好的保險(xiǎn)公司理賠時(shí)比較方便，也比較快，客戶只需要收集相關(guān)材料，具體的事情代理人會(huì)幫忙完成；能為投資理財(cái)人士節(jié)省很多的時(shí)間和經(jīng)歷。

結(jié)合案例分析，和專家的建議，我們不難看出，理財(cái)人士如何判定理財(cái)保險(xiǎn)哪家好這樣的基本問題，其實(shí)結(jié)合自身的情況和保險(xiǎn)公司的情況相信就可以輕而易舉的選出合適的產(chǎn)品。

什么是理財(cái)產(chǎn)品：

理財(cái)產(chǎn)品是由正規(guī)商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)自行研發(fā)設(shè)計(jì)并且進(jìn)行發(fā)行的合法產(chǎn)品。主要是指將募集到的資金按照相關(guān)的產(chǎn)品合同規(guī)定，投入到相關(guān)的金融市場及購買金融產(chǎn)品，獲取一定的收資利益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一種理財(cái)產(chǎn)品。大致的分類：理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)幣種分類主要包含有人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品和雙幣理財(cái)產(chǎn)品；那么根據(jù)收益的不同主要分為了保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品。一般而言，根據(jù)銀行和投資人之間法律等關(guān)系的不同，主要分為固定收益類理財(cái)產(chǎn)品、非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)銀行承銷的理財(cái)產(chǎn)品。

現(xiàn)實(shí)生活中我們常接觸的理財(cái)產(chǎn)品都有哪些，分別又有什么不同呢，開心保專業(yè)理財(cái)編輯，將常見的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分類。

理財(cái)產(chǎn)品歸納出以下五個(gè)類別：

儲(chǔ)蓄

最傳統(tǒng)的投資模式，也是深受普通居民歡迎的投資理財(cái)方式，與其他的理財(cái)產(chǎn)品相比，安全系數(shù)更高，手續(xù)方便，一般老人也可以獨(dú)自完成，形式靈活，能獲取一定額度的利息，但是所獲取利息相比較其他的理財(cái)產(chǎn)品來要低。

基金

自97年首批封閉基金成功發(fā)行之后，基金一直是備受廣大個(gè)人投資者的追捧，截止2013年底基金數(shù)額明顯超過存過，成為投資理財(cái)重要選擇?；鹣鄬?duì)與炒股等理財(cái)產(chǎn)品收益穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小，但是收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能和炒股相媲美，既然是投資，就會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以基金并不是完全的保證持久不變的收益率。

股票

股票投資具有著高收益、高風(fēng)險(xiǎn)。可轉(zhuǎn)讓、交易靈活、方便的特點(diǎn)，一直是老百姓理財(cái)投資的熱門產(chǎn)品，可是隨著近兩年股票的持續(xù)萎靡不振，讓很多的股民郁郁寡歡，讓很多想要進(jìn)入股市的普通市民望而卻步。股市深不可測，如果沒有相對(duì)專業(yè)的炒股常識(shí)建議還是選擇保守為妙。

國債

國債長期以來一直秉承著眾多的品種，讓廣大的投資愛好者有著多樣的選擇，國家在對(duì)國債的發(fā)行方式進(jìn)行新的的改進(jìn)后，更好的提高了國債發(fā)行的市場文化水平，并且一直保持者不斷改進(jìn)創(chuàng)新的原則，可見國債類理財(cái)產(chǎn)品勢必要爭取用最好的方式給投資者獲取更多的利潤空間。

保險(xiǎn)

與之前的保險(xiǎn)市場相比，收益類保險(xiǎn)的推出，就備受人們的追捧，主要在于收益類的險(xiǎn)種種類較多，可供選擇性自然也有所擴(kuò)大，其次收益類保險(xiǎn)不僅僅是具備了可以讓投保者獲得一定的收益比例，更加具備了保險(xiǎn)的最基本功能，可謂是收益與保障相輔相成。因此隨著人們生活水平的不斷提高，對(duì)于自身保護(hù)意識(shí)的增強(qiáng)，選購收益類保險(xiǎn)的投資理財(cái)愛好者逐漸增多，收益類保險(xiǎn)不僅僅做到了保障投資者的基本收益，更是為投資者的家庭撐起一把強(qiáng)有力的保護(hù)傘。

隨著生活水平和國民意識(shí)不斷提高，提醒越來越多的投資愛好者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定把握從自身經(jīng)濟(jì)水平、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力、實(shí)際家庭需要等多個(gè)方面審時(shí)度勢，慎重選擇。

銀行理財(cái)產(chǎn)品定義：

按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋，銀行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行在根據(jù)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)后，針對(duì)相關(guān)的客戶群體開發(fā)設(shè)計(jì)并發(fā)行銷售的資金投資管理和計(jì)劃，在銀行理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是作為客戶的管理方。投資的風(fēng)險(xiǎn)和收益是由客戶和銀行相關(guān)的部門按照約定執(zhí)行承擔(dān)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展：

自開辦以來，隨著越來越多普通百姓對(duì)理財(cái)?shù)年P(guān)注，銀行理財(cái)產(chǎn)品增長的迅速可謂是突飛猛進(jìn)，截至2012年11月末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品余額達(dá)7.61萬億元。

在2013年末中國銀行協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國銀行家調(diào)查報(bào)告》顯示，近80%的銀行家對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展抱著贊同且支持的態(tài)度，但是，隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品市場的高速發(fā)展，在其背后也隱藏很多不可知的風(fēng)險(xiǎn)性，所以近一半的銀行家認(rèn)為，銀行理財(cái)產(chǎn)品在高速發(fā)展的同時(shí)，也要設(shè)身處地的考慮其一定的穩(wěn)定性，保證在平衡風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上長遠(yuǎn)推進(jìn)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品分類：

銀行理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)收益的不同，主要分為：固定收益產(chǎn)品、浮動(dòng)收益產(chǎn)品兩類。按照投資方式和方法的不同，主要分為新股申購類產(chǎn)品、銀信合作品、QDII產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等。

銀行理財(cái)產(chǎn)品按照幣種的分為：人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外幣理財(cái)產(chǎn)品。首先人民幣理財(cái)產(chǎn)品指的是銀行銀行以高信用等級(jí)的人民幣債券（(含國債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)等投資收益為保障，面向廣大的投資愛好者進(jìn)行發(fā)行，在達(dá)到約定期限后向客戶支付本金和收益的低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)產(chǎn)品。外幣理財(cái)產(chǎn)品指的是以多國貨幣、高息、短期的形式出現(xiàn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

銀行理財(cái)產(chǎn)品收益方式：

根據(jù)投資客戶收益的不同，銀行理財(cái)產(chǎn)品主要分為了保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品

首先保證收益理財(cái)產(chǎn)品指的是商業(yè)銀行在和投資者進(jìn)行交易之前要簽訂合理的約定合同，在理財(cái)過程中銀行要按照約定合同條件來向客戶承諾支付最低收益和要承擔(dān)的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，保證投資者能按照約定合同獲得相應(yīng)的最低收益。

非保證收益理財(cái)指的是商業(yè)銀行會(huì)保證基本本金的保證，但是收益率會(huì)根據(jù)銀行理財(cái)市場的浮動(dòng)來決定，存在有可能收益為零的情況等。

綜合上述，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的不同，銀行理財(cái)產(chǎn)品可分為：

1、 基本無風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品

諸如銀行存款和國債由于有銀行和國家信用的保證，具有最低的風(fēng)險(xiǎn)性，但是相應(yīng)的收益率也相對(duì)較低。

2、較低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品

指的主要是貨幣市場基金或者偏債基金，這類產(chǎn)品投資于同業(yè)拆借市場和券類市場，此類的銀行理財(cái)產(chǎn)品由于市場本身就具有低風(fēng)險(xiǎn)和低收益率的特征，再加上有專業(yè)的基金機(jī)構(gòu)的管理和投資，相對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)要小得多。

3、中等風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品

信托類理財(cái)產(chǎn)品、外匯結(jié)構(gòu)性存款、結(jié)構(gòu)性存款。

4、高風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品

QDⅡ等理財(cái)產(chǎn)品即屬于此類。由于此類理財(cái)產(chǎn)品本身風(fēng)險(xiǎn)較高，由需要投資人具有專業(yè)的理論知識(shí)和對(duì)投資市場有較深的認(rèn)識(shí)，所以建議初始的投資理財(cái)人士要慎重選擇。 

首先什么是理財(cái)保險(xiǎn)：

理財(cái)保險(xiǎn)指的是及保險(xiǎn)投資于一體的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，它屬于人壽保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種。理財(cái)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司利用其規(guī)模、投資等優(yōu)勢，及專業(yè)的投資專家條件來保護(hù)爭取最大化的投資利益。目前中國的理財(cái)保險(xiǎn)主要可以分為分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)這三種品類。通過選擇保險(xiǎn)形式的理財(cái)，和其他理財(cái)產(chǎn)品區(qū)別就在于投保人既對(duì)自己的資金進(jìn)行了合理的規(guī)劃和投資，也很好的規(guī)避了未來不可預(yù)測的如疾病、災(zāi)難等帶來的財(cái)務(wù)困難，做到了既保障又保值的作用。

理財(cái)保險(xiǎn)主要種類：

分紅險(xiǎn)

是投保人在享有了一定的保障基礎(chǔ)之后，額外可以分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營成果的一種保險(xiǎn)形式，但是如果某一時(shí)間段，如果保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況不是特別理想的時(shí)候，投保人所能分享到的經(jīng)營成果效益就會(huì)非常的有限，甚至嚴(yán)重可能會(huì)沒有成果。但是，正常情況下投保人在購買分紅險(xiǎn)時(shí)都設(shè)有最低的保障利率，所以基本保障是完全不用擔(dān)心。

投連險(xiǎn)

是一種投資儲(chǔ)蓄與投資保障相結(jié)合的保險(xiǎn)形式，一般情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)為投保人單獨(dú)的設(shè)立投資賬戶，并有專門的投資專家來幫助負(fù)責(zé)運(yùn)營，投資收益后扣除掉少量的費(fèi)用后全部劃入個(gè)人賬戶。投保人不享有分享保險(xiǎn)公司盈利成果的權(quán)利，投資賬戶不承諾固定的投資回報(bào)，所有的投資收益和損失通常是由投保人自行分享和承擔(dān)。

萬能險(xiǎn)

萬能險(xiǎn)與分紅險(xiǎn)在收益方面有相似之處，比如都會(huì)設(shè)有最低收益保障，投保人和保險(xiǎn)公司共同的享有分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營成果分享的權(quán)利，但是不同之處是，在保費(fèi)繳納上萬能險(xiǎn)比分紅險(xiǎn)更加的靈活，一般投保人可以根據(jù)人生不同的年齡階段和保障需求還有結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)狀況合理的對(duì)保障金額和繳納的費(fèi)用進(jìn)行調(diào)整，是保障和理財(cái)同時(shí)能很好的和自己的經(jīng)濟(jì)情況時(shí)實(shí)際需求相結(jié)合，讓其資金的作用發(fā)揮到最大化。

了解了相關(guān)的理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品后，那么作為廣大理財(cái)愛好者們?yōu)槭裁磿?huì)選擇理財(cái)保險(xiǎn)呢，主要原因在于理財(cái)保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄、國債等其他理財(cái)產(chǎn)品有以下的不同：

1、安全性，保險(xiǎn)是合同行為，投保人的權(quán)益是受法律等保護(hù)的，及時(shí)因?yàn)楦鞣N原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)合同的丟失那也不用擔(dān)心，而鈔票現(xiàn)金就不那么安全了，如果發(fā)生丟失一般很難找尋回來。

2、長期性，一般的保單都有固定的時(shí)間期限，少則五年，多則十年，甚至是終身保單，保單帶來的利益常常也是涵蓋到了兩代人，而儲(chǔ)蓄正常則是短期的理財(cái)工具，只有簡單的儲(chǔ)蓄、和獲得較低利息的功能。

3、確定性，購買過保險(xiǎn)的人士都知道，一張保單的未來收益一般是可以大致推算出來的，根據(jù)年齡、繳納年限等都可以很好的計(jì)算出來，但是儲(chǔ)蓄和國債本息和利率一般都是浮動(dòng)性較大的，所以穩(wěn)定性和可計(jì)算性相對(duì)較差。

4、強(qiáng)制性，這里所指的強(qiáng)制性并不是所謂的機(jī)構(gòu)或者保險(xiǎn)公司強(qiáng)制投保人進(jìn)行參保，而是保險(xiǎn)對(duì)一個(gè)投保人而言是帶有強(qiáng)制色彩的，一般情況下保費(fèi)是需要長期繳納，如果購買類似養(yǎng)老保險(xiǎn)通常是有約定的期限提取，沒有提前領(lǐng)取的可能，所以不像其他的理財(cái)方式，自己堅(jiān)持不下去就像放棄取出來消費(fèi)掉，因此保險(xiǎn)是可能監(jiān)督和強(qiáng)制個(gè)人理財(cái)?shù)暮霉ぞ摺?p class="p0" style="margin-bottom:0pt; margin-top:0pt; ">除了以上講到的特點(diǎn)之外，理財(cái)保險(xiǎn)一般還能幫助投保人進(jìn)行合理的避稅、保費(fèi)豁免、保障權(quán)益的轉(zhuǎn)換等功能，是一個(gè)非常獨(dú)特的理財(cái)工具，如果能夠很好的運(yùn)用好保險(xiǎn)理財(cái)，將能大大的提高投保人的理財(cái)功效，保障投保人經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，幫助提高投保人的生活質(zhì)量。