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余額寶的火熱上線，可謂是吸引了很多投資理財(cái)愛好者的選擇，高收益、流動(dòng)性高、依托龐大的阿里背景，都讓它一時(shí)間成為很多人認(rèn)為最方便可靠的投資理財(cái)產(chǎn)品，但是完美理財(cái)產(chǎn)品的背后，余額寶投資需要注意哪些問(wèn)題呢！余額寶必知的注意事項(xiàng)：首先了解清楚，轉(zhuǎn)入后不支持退款，只能轉(zhuǎn)出。余額寶轉(zhuǎn)入后需要基金公司份額生效后才會(huì)開始計(jì)算收益，工作日15：00點(diǎn)前轉(zhuǎn)入，第二個(gè)工作日生效；工作日15：00點(diǎn)后需要第三個(gè)工作日生效。雙休日及國(guó)家法定假期，基金公司不進(jìn)行份額確認(rèn)。所以最好不要在周五、周六、周日轉(zhuǎn)入錢。隨時(shí)關(guān)注公布的收益率。注意是收益不是利息，還是有一定的風(fēng)險(xiǎn)的。這種方式適不適合自己，選擇適合自己的才是最好的。余額寶存入注意事項(xiàng)之把握時(shí)間點(diǎn)很重要：余額寶中最遙遠(yuǎn)的距離你在周四14點(diǎn)59分存入了資金，而我卻在周四15點(diǎn)01分存入了資金！為什么會(huì)有上述的說(shuō)法呢？這個(gè)就得談?wù)動(dòng)囝~寶的細(xì)節(jié)了。余額寶和理財(cái)通以及其他的貨幣市場(chǎng)基金一樣，周一到周五每天的15點(diǎn)都是一條生死線。在15點(diǎn)之前存入的資金，會(huì)被視為當(dāng)天的委托在當(dāng)天提交給基金公司，并從第二天開始享受收益；而15點(diǎn)后存入的資金，卻要延期到第二天15點(diǎn)后才會(huì)被提交給基金公司——也就是說(shuō)你在周一15點(diǎn)01分存入資金和在第二天也就是周二14點(diǎn)59分存入的資金是沒有區(qū)別的，都會(huì)被同批提交給基金公司——是的，你要到周三才能夠享受到收益。所以，即使是普通工作日，15點(diǎn)前還是15點(diǎn)后存入余額寶以及其他貨幣市場(chǎng)基金，都會(huì)決定著你是多收一天利息還是少收一天利息。然而，這個(gè)問(wèn)題在周四會(huì)更為嚴(yán)峻！1秒之差，少收三天利息需知，在周六周日，基金公司是不處理任何申請(qǐng)購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金的申請(qǐng)的。所以如果你不幸是在周四下午15點(diǎn)后存入余額寶，那么這筆申請(qǐng)要到周五15點(diǎn)后才會(huì)被提交到基金公司。但由于周六周日不處理，所以你實(shí)際上獲得余額寶份額并且享受到收益，就是下周一的事情了。沒錯(cuò)，如果你哪怕只是不幸晚了1秒沒趕上周四15點(diǎn)的“大限”，那么就要少收周五周六周日三天的利息(見下圖)，10萬(wàn)元就是少收至少四五十元了。余額寶注意事項(xiàng)之風(fēng)險(xiǎn)不得不掌握：余額寶有風(fēng)險(xiǎn)毫無(wú)疑問(wèn)，余額寶的出現(xiàn)滿足了眾多追求高收益、高靈活性的投資者的需求，尤其滿足了熱衷于“泡”在網(wǎng)上的年輕投資者的愿望。然而記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，便捷的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品其實(shí)是有風(fēng)險(xiǎn)的。山西證券相關(guān)理財(cái)經(jīng)理告訴記者，余額寶是將基金公司的基金直銷系統(tǒng)內(nèi)置到支付寶網(wǎng)站中，用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶后，實(shí)際上是購(gòu)買了某一種類的貨幣基金。余額寶的收益也不是“利息”，而是用戶購(gòu)買貨幣基金的收益。也就是說(shuō)，如果貨幣市場(chǎng)不景氣，收益就會(huì)相應(yīng)下降。同時(shí)，此類理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)聯(lián)方包括基金公司、第三方支付平臺(tái)以及相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)。如果這其中的任何一方出現(xiàn)信用問(wèn)題，都可能牽連到網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品。專家告訴記者，余額寶作為一項(xiàng)長(zhǎng)期的小額資金理財(cái)來(lái)說(shuō)還是不錯(cuò)的，適合學(xué)生和剛就業(yè)的上班族，但是不適合投資者把大量流動(dòng)資金放進(jìn)去。目前，互聯(lián)網(wǎng)公司作為基金等理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷平臺(tái)，監(jiān)管部門對(duì)其的監(jiān)管在某些方面仍存空白，這樣的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。因此，專家也建議金融監(jiān)管部門要盡快對(duì)相關(guān)產(chǎn)品予以規(guī)范，以保障市民的投資安全。不管是選擇任何的理財(cái)產(chǎn)品都有存在有一定的風(fēng)險(xiǎn)性的，余額寶也是一樣的。理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)處處都在，只不過(guò)要看的風(fēng)險(xiǎn)的大小，和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，只有兩者良好結(jié)合，才能選擇出最適合的理財(cái)產(chǎn)品。

隨著現(xiàn)在越來(lái)越多人的理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)，理財(cái)已經(jīng)成為每個(gè)家庭額外獲取收益的好方法，可是在如今理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)機(jī)構(gòu)繁多的時(shí)期，很多人為了保本、安全起見選擇正規(guī)國(guó)有銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品，以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例，來(lái)介紹幾款合適廣大投資愛好者的農(nóng)業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品：

“本利豐”理財(cái)產(chǎn)品“本利豐”理財(cái)產(chǎn)品是由農(nóng)行發(fā)起的，以農(nóng)行己投資于銀行間債券市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的金融資產(chǎn)為支撐，向公眾發(fā)售的具有較高收益的人民幣理財(cái)產(chǎn)品。該產(chǎn)品通過(guò)專業(yè)的投資理財(cái)和風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，為投資者提供相對(duì)較高的收益。該產(chǎn)品分為保本保收益型和保本浮動(dòng)收益型兩種，適合風(fēng)格穩(wěn)健，愿承擔(dān)較低風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人投資者和對(duì)公投資者。

產(chǎn)品功能

本金保障：“本利豐”產(chǎn)品具有穩(wěn)健、安全的特點(diǎn)，致力于在保障投資者本金100%安全的基礎(chǔ)上獲得較高的收益。期限靈活：“本利豐”系列農(nóng)業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品投資期限為14天至兩年不等，并已實(shí)現(xiàn)滾動(dòng)發(fā)售。客戶可根據(jù)自身對(duì)理財(cái)期限的需求選擇適合的產(chǎn)品，并可實(shí)現(xiàn)資金在不同期限產(chǎn)品的有益循環(huán)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富連續(xù)增值。

“安心得利”理財(cái)產(chǎn)品”安心得利農(nóng)業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品主要投資于優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項(xiàng)目，銀行間債券市場(chǎng)的國(guó)債、央行票據(jù)、金融債、回購(gòu)、高信用等級(jí)企業(yè)債券、銀行存款及優(yōu)質(zhì)企業(yè)資金信托計(jì)劃等。該產(chǎn)品流動(dòng)性強(qiáng)，產(chǎn)品投資期限多樣，分為7天、14天、28天、63天等，不同期限組合有效滿足了不同客戶對(duì)資金流動(dòng)性的要求。同時(shí)，期限較短的特點(diǎn)可滿足有大額資金往來(lái)或資金短期閑置不用的客戶對(duì)于資金流動(dòng)性的需求。適合包括謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健型、進(jìn)取型和激進(jìn)型在內(nèi)的所有4種類型個(gè)人投資者和企業(yè)投資者。

產(chǎn)品功能

期限多樣：“安心得利”農(nóng)業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品為投資者提供從低于1個(gè)月到長(zhǎng)于1年期不等的多樣理財(cái)期限，使投資者可以根據(jù)自己資金閑置情況和投資安排從容選擇，為自己的閑錢充分計(jì)劃，獲取投資收益。

“匯利豐”理財(cái)產(chǎn)品“匯利豐”農(nóng)業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品：由農(nóng)業(yè)銀行提供的與利率、匯率、商品價(jià)格、股票指數(shù)或信用體信用狀況掛鉤的產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)銀行向客戶提供保證本金的承諾，客戶通過(guò)承受一定的利率、匯率、商品價(jià)格、股票指數(shù)或信用體信用狀況風(fēng)險(xiǎn)來(lái)提高資金收益。產(chǎn)品分為保本浮動(dòng)收益型和部分保本型兩種。風(fēng)險(xiǎn)程度為低至中等。同時(shí)面向個(gè)人投資者和對(duì)公投資者。

產(chǎn)品功能

多樣投資：“匯利豐”結(jié)構(gòu)存款可以通過(guò)與黃金價(jià)格、匯率、利率、基金、大宗商品、股票指數(shù)等連接的方式進(jìn)行多方向投資，幫助投資者更廣泛地參與國(guó)內(nèi)國(guó)際市場(chǎng)，充分利用每一次有利時(shí)機(jī)，博取投資收益。多樣設(shè)計(jì)：“匯利豐”結(jié)構(gòu)存款注重跟蹤所連接的股票指數(shù)、商品價(jià)格、匯率、利率等的變動(dòng)情況，無(wú)論上漲下跌，只要其變動(dòng)情況與預(yù)期相符，即有獲利機(jī)會(huì)，為投資者提供更多可能。 適合無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)及有投資經(jīng)驗(yàn)的投資者。 部分保本型“匯利豐”理財(cái)產(chǎn)品適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力為進(jìn)取型和激進(jìn)型的投資者；適合有投資經(jīng)驗(yàn)的投資者。

農(nóng)業(yè)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品針對(duì)不同的行業(yè)、投資能力、人群進(jìn)行合理的分類和推薦，只有選擇合適自己的投資理財(cái)產(chǎn)品，才能從中獲取最大的保障和利益。

說(shuō)起工薪家庭如何理財(cái)，相信每一個(gè)工薪家庭都非常迫切想要知道，因?yàn)閷?duì)于工薪家庭來(lái)說(shuō)，大部分都是上有父母下有孩子的階段，所以，掌握必要的工薪家庭如何理財(cái)，對(duì)于每一個(gè)工薪家庭來(lái)說(shuō)都是刻不容緩的，2014年工薪家庭如何理財(cái)呢？

工薪家庭如何理財(cái)之建議：

1、養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣 

如果不把理財(cái)當(dāng)作一個(gè)習(xí)慣來(lái)養(yǎng)成，那么在開始理財(cái)?shù)某跗诳赡芫蜁?huì)功虧一簣。因?yàn)槔?p class="p0" style="margin-bottom:0pt; margin-top:0pt; ">財(cái)最困難的時(shí)期，就是在剛開始理財(cái)?shù)臅r(shí)候。通常剛下定決心理財(cái)?shù)娜?，往往憑著一股熱情，期待理財(cái)能立即改善家庭的財(cái)務(wù)狀況。但他們卻常常忽略了一點(diǎn)，即初期理財(cái)?shù)目?jī)效，是不容易有顯著成效的。在一段時(shí)間后，就會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)生失望的情緒和認(rèn)知上的差距，從而進(jìn)一步導(dǎo)致原來(lái)設(shè)定的理財(cái)目標(biāo)被放棄。培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣，投資者可以漸漸控制自己的理財(cái)行為。如在日常生活中記錄投資行為；剔除日常不必要支出；對(duì)于某些風(fēng)險(xiǎn)性產(chǎn)品嚴(yán)格按照“止贏止損”操作等。 

2、設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)及實(shí)行計(jì)劃 

家庭理財(cái)目標(biāo)最好是以數(shù)字衡量，是需要努力一點(diǎn)才能達(dá)到。具體地說(shuō)，就是要先檢視家庭每月可存下多少錢、要選擇投資報(bào)酬率多少的投資工具、預(yù)計(jì)需花多久時(shí)間可以達(dá)到目標(biāo)。建議家庭理財(cái)?shù)谝粋€(gè)目標(biāo)最好不要訂得太難實(shí)現(xiàn)，所需達(dá)到的時(shí)間在2—3年左右最好。

3、定期檢視理財(cái)活動(dòng) 

不論做任何一件事，追求成效的人都很講究事前、事中、事后的控制。因?yàn)橥ㄟ^(guò)這些控制，才可以確定事情的發(fā)展是不是朝著我們既定的目標(biāo)前進(jìn)；若不是，也可以立即做出修正。理財(cái)投資是有關(guān)錢的事情，應(yīng)加強(qiáng)控制，定期檢視。理財(cái)?shù)氖虑翱刂迫缭O(shè)定理財(cái)目標(biāo)，擬定達(dá)成目標(biāo)的步驟；事中控制如堅(jiān)持記帳，分析長(zhǎng)期的記帳記錄；事后控制如家庭理財(cái)投資計(jì)劃完成時(shí)所做的分析總結(jié)，也是下一個(gè)理財(cái)投資規(guī)劃重要的參考資料。

工薪家庭如何理財(cái)之理財(cái)分析

楊女士家庭每月收入4000元，扣除生活支出和房貸，每月結(jié)余1200元，加上每年有10000元的其他收入，每年凈收入約為24400元。通過(guò)按揭貸款買房，手中的積蓄為零。

其家庭經(jīng)濟(jì)狀況的特點(diǎn)是：家庭的整體承受風(fēng)險(xiǎn)能力較低?，F(xiàn)金流穩(wěn)定，但較小。除房貸外，家庭無(wú)其他額外壓力，夫妻倆都有基本的保險(xiǎn)。目前沒有任何投資，可通過(guò)較低風(fēng)險(xiǎn)的投資途徑來(lái)逐步實(shí)現(xiàn)增加收益的目標(biāo)。

理財(cái)建議

維持按揭貸款的供房方案。主要因?yàn)榧彝ソM建不久，底子較薄，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，所以可以考慮將還貸的壓力分?jǐn)?，比如延長(zhǎng)還貸期限等。

投資計(jì)劃?？紤]到楊女士保守的投資理念和目前的經(jīng)濟(jì)狀況，可以選擇的主要有銀行儲(chǔ)蓄、貨幣市場(chǎng)基金、國(guó)債。對(duì)于其家庭每年24400元的凈收入，具體的投資組合比例建議為：50%用于購(gòu)買國(guó)債，約12200元；40%用于購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金，約9760元；10%作為銀行定期儲(chǔ)蓄，約2440元。

從流動(dòng)性考慮，建議買入記賬式國(guó)債，國(guó)債年限以3-5年的中期國(guó)債為宜，票面利率較高，每年投資一筆，幾年以后，國(guó)債便可以滾動(dòng)操作了，這樣，就實(shí)現(xiàn)了每年都投資國(guó)債，每年都有國(guó)債到期。

貨幣市場(chǎng)基金收益率為3%左右，相當(dāng)于短期國(guó)債，天天計(jì)息，按月轉(zhuǎn)本。即使是急需用錢，可以隨時(shí)贖回，沒有任何費(fèi)用且免稅。通過(guò)這樣的穩(wěn)健投資規(guī)劃，10年后，楊女士不僅可以輕松還完房貸，還可擁有一筆可觀的財(cái)富。

對(duì)于工薪家庭如何理財(cái)來(lái)說(shuō)，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，掌握必備的理財(cái)知識(shí)，對(duì)于每一個(gè)工薪家庭來(lái)說(shuō)都是至關(guān)重要的。

一般人談到理財(cái)，想到的不是投資，就是賺錢。實(shí)際上理財(cái)?shù)姆秶軓V，理財(cái)是理一生的財(cái)，也就是個(gè)人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理。包含以下涵義：① 理財(cái)是理一生的財(cái)，不是解決燃眉之急的金錢問(wèn)題而已。② 理財(cái)是現(xiàn)金流量管理，每一個(gè)人一出生就需要用錢（現(xiàn)金流出），也需要賺錢來(lái)產(chǎn)生現(xiàn)金流入。因此不管現(xiàn)在是否有錢，每一個(gè)人都需要理財(cái)。③ 理財(cái)也涵蓋了風(fēng)險(xiǎn)管理。因?yàn)槲磥?lái)的更多流量具有不確定性，包括人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)影響到現(xiàn)金流入。投資市場(chǎng)不景氣，不如進(jìn)行個(gè)人小額投資理財(cái)。這是目前很多投資者的投資理財(cái)方法，但是選擇怎樣的投資呢？是投資做生意呢，還是投資購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品？是投資購(gòu)房呢，還是投資旺鋪呢？投資股市吧，股市不景氣，投資房市吧，房?jī)r(jià)現(xiàn)在也不是特別樂觀了。個(gè)人小額投資，真是一件比較麻煩的事情。但麻煩歸麻煩，生活還是要精打細(xì)算的，錢，如果你不讓它運(yùn)作，那么，就會(huì)有極大的貶值可能。手里有5萬(wàn)塊錢，什么都不敢動(dòng)。因?yàn)閾?dān)心自己家里會(huì)出個(gè)什么事，到時(shí)候這個(gè)錢還要派上用場(chǎng)。但有一天這個(gè)錢數(shù)突破20萬(wàn)的時(shí)候，你就會(huì)開始有想法了。這20萬(wàn)，如果單獨(dú)放在那的話，根據(jù)現(xiàn)在的行情，貶值的可能性是非常大的。不如到銀行選擇一些理財(cái)產(chǎn)品，讓錢生錢。何小姐就是這么做的，她是一個(gè)懶人，也沒有很敏感的經(jīng)濟(jì)頭腦。但她在銀行有固定的理財(cái)師，可以為她服務(wù)。這不，最近的理財(cái)師給她建議有一款產(chǎn)品很適合她目前的存款金額，建議她選擇理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行個(gè)人小額投資理財(cái)。她了解之后，沒有猶豫就進(jìn)行了購(gòu)買。果不其然，這種方式還真是一種較好的理財(cái)方式，選擇好產(chǎn)品，自己的固定存款就變活了。銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，都會(huì)選擇歷史業(yè)績(jī)作為亮點(diǎn)來(lái)宣傳，預(yù)期收益率只是用于宣傳的一個(gè)數(shù)字，它并不等于實(shí)際收益率。投資者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，要有正確的判斷，投資前一定要全面了解投資對(duì)象，一定要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書。這里并非說(shuō)銀行理財(cái)產(chǎn)品不好，投資收益狀況也跟經(jīng)濟(jì)環(huán)境密切相關(guān)。據(jù)家庭理財(cái)四分法，建議你將收入劃分4個(gè)部分。第一：50%用于日常開支。第二：10-15%存在銀行，根據(jù)家庭狀況，普通家庭最好在7000-10000元之內(nèi)。這部分用于緊急情況的發(fā)生時(shí)可以從容面對(duì)。第三：20%-25%用于投資。這部分是追求財(cái)產(chǎn)的增長(zhǎng)。沒有投資帶來(lái)的額外收益，家庭很難脫離生活壓力。第四：10%購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。沒有人誰(shuí)敢保證自己絕對(duì)平安無(wú)事，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，一份保險(xiǎn)會(huì)給你或者你的家庭帶來(lái)自尊和淡定。