一、光明一生慧選版年金險(xiǎn)好不好？

光明一生慧選版年金險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)如下：

1、年金領(lǐng)取方式靈活

定期領(lǐng)取：連續(xù)領(lǐng)取20年，滿(mǎn)期時(shí)一次性領(lǐng)取10倍基本保額享品質(zhì)養(yǎng)老；

終身領(lǐng)?。簭募s定的領(lǐng)取年齡開(kāi)始，持續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老年金直至身故，保障持續(xù)終身。

2、保證領(lǐng)取20年，收益有保障

光明一生慧選版年金險(xiǎn)無(wú)論是定期版本還是終身版本，都是保證領(lǐng)取20年，保證了資金的穩(wěn)定性和安全性，并且兩個(gè)版本的收益都非常不錯(cuò)。

3、可附加萬(wàn)能賬戶(hù)

光大永明光明一生慧選版可以選擇附加萬(wàn)能賬戶(hù)：光大永明增利寶(尊享版)。暫時(shí)用不上的年金可以選擇轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶(hù)，實(shí)現(xiàn)資金的二次增值。急需用錢(qián)時(shí)也可以從萬(wàn)能賬戶(hù)中取出，資金規(guī)劃比較靈活。

4、對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)

光明一生慧選版年金險(xiǎn)也提供養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)，投保30萬(wàn)就能有旅居養(yǎng)老服務(wù)，社區(qū)服務(wù)門(mén)檻低。

5、增值服務(wù)豐富

光明一生慧選版年金險(xiǎn)還有減保領(lǐng)取、保單貸款等功能，可以靈活取用資金，還支持減額交清，增值服務(wù)豐富。

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二、光明一生慧選版年金險(xiǎn)適合誰(shuí)買(mǎi)？

年金險(xiǎn)比較適合有養(yǎng)老需求、教育需求等的群體進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，而且短時(shí)間內(nèi)無(wú)資金需求，投保可以長(zhǎng)期持有，比較推薦以下幾類(lèi)人群購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)：

• 有養(yǎng)老需求的人：購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)可以為退休后的生活提供更好的保障，還有機(jī)會(huì)對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)，提前鎖定退休后的養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)權(quán)益。

• 想獲得穩(wěn)定理財(cái)收入的人：理財(cái)知識(shí)掌握不多，又想獲得穩(wěn)定收益的小伙伴，可以考慮年金險(xiǎn)，不過(guò)要在配置好健康類(lèi)保險(xiǎn)后，依然有閑錢(qián)。

• 想提前為孩子提前規(guī)劃的人：如果一些家長(zhǎng)為孩子配置了完善的基礎(chǔ)保障型產(chǎn)品，手頭上仍有剩余資金，孩子給孩子未來(lái)做好資金準(zhǔn)備。那么，光明一生慧選版也是比較適合的。

三、總結(jié)

總的來(lái)說(shuō)，光明一生慧選版年金險(xiǎn)適合投保人群比較廣泛，最高支持60周歲投保，并且保證領(lǐng)取20年，利益高回報(bào)好，還有增值服付，對(duì)有養(yǎng)老需求的人來(lái)說(shuō)是一款不錯(cuò)的產(chǎn)品~ 

社會(huì)保障的責(zé)任主體是政府，社會(huì)保障的保障對(duì)象是全體公民，社會(huì)保障的保障依據(jù)是立法，保障目的是保障公民的基本生活。社會(huì)保障具有強(qiáng)制性、廣泛性、共助（濟(jì)）性、剛性。那么什么是年金制度？什么是年金制度？首先要了解下社會(huì)保障應(yīng)遵循以下四項(xiàng)基本原則：普遍性原則—社會(huì)保障應(yīng)該滿(mǎn)足全體居民不同的社會(huì)保障需求；保障基本生活原則—社會(huì)保障只能確保每一個(gè)公民最基本的生活需要；統(tǒng)一原則—社會(huì)保障的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、待遇支付和行政管理必須統(tǒng)一；權(quán)利和義務(wù)對(duì)等原則—享受社會(huì)保障必須以勞動(dòng)和繳納保險(xiǎn)費(fèi)為條件。這些原則的提出和實(shí)施使社會(huì)保障理論更加豐富和趨于成熟。我國(guó)社會(huì)保障體系的最低層面是社會(huì)救助，基本層面是社會(huì)保險(xiǎn)，最高層面是社會(huì)福利，特殊層面是社會(huì)優(yōu)撫?！吨腥A人民共和國(guó)憲法》規(guī)定“中華人民共和國(guó)公民在年老、疾病或者喪失勞動(dòng)能力的情況下，有從國(guó)家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利。國(guó)家發(fā)展為公民享受這些權(quán)利所需要的社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)和醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)。”十八大報(bào)告提出，要堅(jiān)持全覆蓋、?；?、多層次、可持續(xù)方針，以增強(qiáng)公平性、適應(yīng)流動(dòng)性、保證可持續(xù)性為重點(diǎn)，全面建成覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系。全體社會(huì)成員必須要被納入到社會(huì)保障制度范圍內(nèi)，不能有部分群體被排斥在社會(huì)保障制度之外，這就是“全覆蓋”；必須建立一個(gè)相對(duì)統(tǒng)一的社會(huì)保障制度，不能因“人”而異，這就體現(xiàn)了社會(huì)的公平與公正；每個(gè)群體和每個(gè)人，都要繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。繳費(fèi)，減輕社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)籌集壓力，自己對(duì)自己的保障要負(fù)責(zé)任，體現(xiàn)不同群體間的平等與公平。什么是年金制度？公平與公正是現(xiàn)代社會(huì)保障追求的基本目標(biāo)。每個(gè)人應(yīng)該獲得公正與平等的對(duì)待，不公平與過(guò)度的不平等是一種必須矯正和解決的社會(huì)現(xiàn)象。社會(huì)保障可以在一定程度上促進(jìn)社會(huì)公平，縮小初次分配帶來(lái)的差距；社會(huì)保障是再分配，社會(huì)公平要從初次分配的公平性做起，但是社會(huì)的公平不能依賴(lài)于社會(huì)保障；社會(huì)保障制度設(shè)計(jì)是否“一盤(pán)棋”，不因階層、行業(yè)、職業(yè)及地區(qū)的不同而不同，這是政策設(shè)計(jì)的價(jià)值選擇以及是否公平的衡量標(biāo)準(zhǔn)；相對(duì)于責(zé)任、結(jié)果（水平高與低）的公平，每個(gè)群體、每個(gè)社會(huì)成員都有得到保障的權(quán)利，更有參加社會(huì)保障，繳納保險(xiǎn)費(fèi)的責(zé)任，其保障水平都應(yīng)該是相對(duì)公平、公正的；相對(duì)于經(jīng)濟(jì)理性與人文關(guān)懷的公平，經(jīng)濟(jì)理性是指注重于經(jīng)費(fèi)、基金的效率運(yùn)用計(jì)算；人文關(guān)懷則是以人為本的基本價(jià)值觀(guān)在社會(huì)保障制度設(shè)計(jì)中的運(yùn)用。什么是年金制度？一段時(shí)期，社會(huì)保障的制度設(shè)計(jì)及運(yùn)行狀況呈現(xiàn)出“碎片化”與“多軌制”。碎片化是指從政策制定、保障對(duì)象、保障項(xiàng)目、保障水平到保障管理，都是分散、分立、分化。城市與農(nóng)村分割，機(jī)關(guān)事業(yè)單位與企業(yè)對(duì)立，形成多種社會(huì)保險(xiǎn)制度并存狀況。從繳費(fèi)到管理再到養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇等等環(huán)節(jié)，呈現(xiàn)“碎片化”和“多軌制”。這一狀態(tài)一直備受爭(zhēng)議。養(yǎng)老保險(xiǎn)中，城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民、新農(nóng)保、機(jī)關(guān)事業(yè)單位四種養(yǎng)老模式各不相同；繳納方式不同、繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同。醫(yī)療保險(xiǎn)中，城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合，籌資方式、報(bào)銷(xiāo)比例、起付線(xiàn)、封頂線(xiàn)等均不一致。什么是年金制度？碎片化是現(xiàn)象，雙（多）軌制是原因，造成企業(yè)與事業(yè)單位、政府機(jī)關(guān)人員之間的社會(huì)保障待遇不公平， “雙（多）軌制”是根據(jù)人員身份來(lái)確定保障內(nèi)容、保障水平以及個(gè)人責(zé)任。不同職業(yè)、行業(yè)的人，社會(huì)保障待遇各不相同。機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員與企業(yè)人員在養(yǎng)老、醫(yī)療等社會(huì)保障方面的待遇“雙（多）軌制”長(zhǎng)期以來(lái)受到詬病。中國(guó)社科院有數(shù)據(jù)指出，不同養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的養(yǎng)老金最高相差近50倍。2012年全國(guó)企業(yè)職工養(yǎng)老金平均1900元，而同期機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員退休金是其2倍到3倍。當(dāng)前全國(guó)機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員退休人均退休金約每月4000元，由國(guó)家財(cái)政承擔(dān)；企業(yè)退休人員人均養(yǎng)老金每月僅2000元，幾乎全部由企業(yè)在職員工歷年繳納的養(yǎng)老金支付，國(guó)家財(cái)政不承擔(dān)或承擔(dān)很少部分。機(jī)關(guān)事業(yè)單位的保障是一種典型的政府福利，缺乏社會(huì)化，沒(méi)有社會(huì)保險(xiǎn)之“共濟(jì)性特征”。對(duì)社會(huì)保障的制度進(jìn)行更合理的設(shè)計(jì)是人民大眾內(nèi)心深處強(qiáng)烈的聲音，也是進(jìn)一步增進(jìn)國(guó)民幸福感的一大舉措。同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)家也應(yīng)該從新的國(guó)情出發(fā)，對(duì)相關(guān)制度進(jìn)行調(diào)整。怎么解決年金制度過(guò)度問(wèn)題呢？那就是取消“雙（多）軌制”，建立全國(guó)統(tǒng)一的社會(huì)保障模式，改革和完善企業(yè)和機(jī)關(guān)事業(yè)單位社會(huì)保險(xiǎn)制度，同步推進(jìn)機(jī)關(guān)事業(yè)單位社會(huì)保險(xiǎn)制度改革，實(shí)現(xiàn)企業(yè)與機(jī)關(guān)事業(yè)單位各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)制度的有效銜接，實(shí)現(xiàn)新老制度的平穩(wěn)過(guò)渡。制度設(shè)計(jì)與實(shí)施路徑要一致，事業(yè)單位員工要繳費(fèi)，自己對(duì)自己的生老病死要負(fù)責(zé)任；建立年金制度（職業(yè)年金與企業(yè)年金）—在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之外還有相應(yīng)的補(bǔ)充性養(yǎng)老保障，以確保不因職業(yè)、行業(yè)等差異而導(dǎo)致養(yǎng)老金過(guò)大相差。不搞試點(diǎn)，在全國(guó)統(tǒng)一推行。要在一個(gè)總體的改革框架下來(lái)進(jìn)行。其中包括機(jī)構(gòu)分類(lèi)、人事制度、工資分配、財(cái)政保障等多方面的配套措施。部分地區(qū)機(jī)關(guān)事業(yè)單位已經(jīng)在養(yǎng)老和醫(yī)療保障方面做改革，比如南京全市取消公費(fèi)醫(yī)療制度，機(jī)關(guān)事業(yè)單位全部參加職工醫(yī)保，實(shí)現(xiàn)全市機(jī)關(guān)事業(yè)人員和企業(yè)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)一制度，南通市機(jī)關(guān)事業(yè)單位參加養(yǎng)老保險(xiǎn)。機(jī)關(guān)事業(yè)單位參加社會(huì)保險(xiǎn)，減輕社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)籌集壓力、自己對(duì)自己的保障要負(fù)責(zé)任、體現(xiàn)不同群體間的平等與公平。國(guó)家相關(guān)部門(mén)正在進(jìn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的“頂層設(shè)計(jì)”，從整體上完善中國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，其原則是增強(qiáng)公平性、適用流動(dòng)性、保證可持續(xù)性。“養(yǎng)老金雙軌制”問(wèn)題難推進(jìn)，一個(gè)重要原因是一些人既是養(yǎng)老制度的制定者，又是受益者，雙重身份之間存在利益沖突。解決這個(gè)問(wèn)題，可不減少各群體現(xiàn)在養(yǎng)老金的數(shù)額，但增量部分絕大多數(shù)用于企業(yè)退休人員等弱勢(shì)群體的福利增長(zhǎng)。公務(wù)員養(yǎng)老金怎么改？主體將由基本養(yǎng)老金和職業(yè)年金構(gòu)成。職業(yè)年金將保證機(jī)關(guān)事業(yè)單位的養(yǎng)老金替代率不會(huì)降低，也就是說(shuō)改革后不會(huì)降低相應(yīng)人群的退休金。中國(guó)政府工作報(bào)告指出：建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，完善與職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的銜接辦法，改革機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，鼓勵(lì)發(fā)展企業(yè)年金、職業(yè)年金和商業(yè)保險(xiǎn)。越來(lái)越多的企業(yè)建立起年金制度之后，企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率也會(huì)與機(jī)關(guān)事業(yè)單位的看齊。改革后，無(wú)論從體系上、模式上還是繳費(fèi)公式上，兩大板塊的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度都將是一致的。關(guān)于養(yǎng)老金并軌，“這其實(shí)已給出了時(shí)間表”，讓國(guó)民看到了養(yǎng)老金雙軌制有望在今年破題的希望。

年金源自于發(fā)達(dá)國(guó)家，是由企業(yè)退休金計(jì)劃提供的養(yǎng)老金。即付年金即“先付年金”或“預(yù)付年金”，是指在一定時(shí)期內(nèi)，以相同的時(shí)間間隔在各期期初收入或支出的等額的款項(xiàng)。即付年金與普通年金的區(qū)別僅在於付款時(shí)間的不同。利用後付年金系數(shù)表計(jì)算即付年金的終值和現(xiàn)值時(shí)，可在後付年金的基礎(chǔ)上用終值和現(xiàn)值的計(jì)算公式進(jìn)行調(diào)整。一個(gè)n期的即付年金相當(dāng)於一個(gè)(n-1)期的普通年金與每期的現(xiàn)金流量的和。即付年金與普通年金的區(qū)別僅在於付款時(shí)間的不同。由於後付年金是最常用的，因此，年金終值和現(xiàn)值系數(shù)表是按後付年金編制的。利用後付年金系數(shù)表計(jì)算先付年金的終值和現(xiàn)值時(shí)，可在後付年金的基礎(chǔ)上用終值和現(xiàn)值的計(jì)算公式進(jìn)行調(diào)整。所謂的普通年金，又稱(chēng)"后付年金"，它是指收付時(shí)點(diǎn)在每一期間期末的年金。比如，每年年末存入銀行50000元，2年年末全部提取本息。這里的50000元，就是普通年金。假設(shè)利率為10%，單利計(jì)息，則到期可提取本金100000元（50000*2），可取得利息5000元，具體計(jì)算如下：第一個(gè)50000元：第一年利息=0（因是年末存入，當(dāng)年無(wú)利息）第二年利息=50000*10%=5000元第二個(gè)50000元：第一年利息=0（因當(dāng)年并未存入，則當(dāng)年無(wú)利息）第二年利息=0（因是年末存入，當(dāng)年無(wú)利息）而所謂的即付年金，又稱(chēng)"預(yù)付年金"。它是指收付時(shí)點(diǎn)在每一期間期初的年金。比如，每年年初存入銀行50000元，2年年末全部提取本息。這里的50000元，就是先付年金。假設(shè)利率為10%，單利計(jì)息，則到期可提取本金100000元（50000*2），可取得利息15000元，具體計(jì)算如下：第一個(gè)50000元：第一年利息=50000*10%=5000（因是年初存入，至年末產(chǎn)生一年的利息）第二年利息=50000*10%=5000元第二個(gè)50000元：第一年利息=0（因當(dāng)年并未存入，則當(dāng)年無(wú)利息）第二年利息=50000*10%=5000元（因是年初存入，至年末產(chǎn)生一年的利息）由此可見(jiàn)，存入普通年金與存入即付年金的區(qū)別就在于"存入"年金的當(dāng)年產(chǎn)生的利息不同，前者無(wú)而后者有。注意，為敘述便利，這里的年金存續(xù)期只有2年，同時(shí)按照單利計(jì)息而沒(méi)有使用通常的復(fù)利計(jì)息。以上就是即付年金與普通年金的區(qū)別。而所謂的"永續(xù)年金"，是指每期收付相同的金額，直到永遠(yuǎn)。比如，存入1000萬(wàn)元設(shè)立一個(gè)慈善基金，年利率10%，每年年末提取利息100萬(wàn)元（1000*10%）用于慈善事業(yè)，而本金1000萬(wàn)元永遠(yuǎn)不提取。這里的100萬(wàn)元利息，就是一個(gè)永續(xù)年金。所以，可以這樣理解"永續(xù)年金"：存入本金，每年只提取當(dāng)年利息，但永不提取本金。

一、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)怎么選？

養(yǎng)老年金險(xiǎn)的保單通常都是以被保人生存為給付條件的，所以最好盡早投保，不僅獲得保險(xiǎn)的時(shí)間會(huì)更長(zhǎng)，其保單中的金額通常也會(huì)有增長(zhǎng)。

不過(guò)，養(yǎng)老年金險(xiǎn)是提高未來(lái)的保障，再配置這類(lèi)產(chǎn)品之前要把眼前的保障保全了，如意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等，這樣才能在養(yǎng)老的同時(shí)有能力去抵御一定的健康風(fēng)險(xiǎn)。

目前的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品還是比較多的，挑選這類(lèi)產(chǎn)品主要看養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的預(yù)定利率、承諾可領(lǐng)取的時(shí)間、給付方式等方面。

比如百年百悅?cè)松B(yǎng)老年金險(xiǎn)是百年人壽重點(diǎn)推出的一款養(yǎng)老年金保障產(chǎn)品，這款產(chǎn)品保障內(nèi)容全面，包含了養(yǎng)老年金、養(yǎng)老年金等保障，終身保障，還可搭配萬(wàn)能賬戶(hù)，進(jìn)一步提高收益。

二、百悅?cè)松B(yǎng)老年金值得買(mǎi)嗎？

百年百悅?cè)松B(yǎng)老年金產(chǎn)品形態(tài)如下：

百悅?cè)松B(yǎng)老年金最高支持64周歲人群投保，并且繳費(fèi)方式多樣，提供終身保障，除了養(yǎng)老金和身故保障金之外，還可以附加萬(wàn)能賬戶(hù)。

這款產(chǎn)品的主要亮點(diǎn)有：

1、保額每年遞增6%

百悅?cè)松谋ｎ~每年都會(huì)遞增：從第一個(gè)養(yǎng)老年金領(lǐng)取日以后的接下來(lái)的一個(gè)保單年度開(kāi)始，各保單年度保險(xiǎn)金額按上一保單年度保險(xiǎn)金額的6%年復(fù)利遞增。

也就是說(shuō)從第2年開(kāi)始，每年領(lǐng)取的金額就在前一年的基礎(chǔ)上多6%，可以有效抵御通貨膨脹。

2、領(lǐng)取方式靈活

百悅?cè)松@款產(chǎn)品的領(lǐng)取方式可以選擇60、65或70周歲，領(lǐng)取方式可選擇月領(lǐng)或年領(lǐng)，根據(jù)消費(fèi)者自身需求進(jìn)行靈活選擇。

3、可搭配萬(wàn)能賬戶(hù)

百年百悅這款產(chǎn)品可以搭配星鉆賬戶(hù)年金保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)，且保底利率3%，當(dāng)前最新結(jié)算利率4.95%。

如果不想領(lǐng)取出給付的年金，可以將年金放在這個(gè)賬戶(hù)里面來(lái)復(fù)利增值。相當(dāng)于多了一個(gè)獲益的渠道，且能得到的保底利率為3%。

4、可對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)和信托服務(wù)

百悅?cè)松B(yǎng)老年金還提供養(yǎng)老社區(qū)+保險(xiǎn)金信托增值服務(wù)。

對(duì)接復(fù)星康養(yǎng)旗下的星堡養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)，若沒(méi)有開(kāi)業(yè)未滿(mǎn)3年的養(yǎng)老社區(qū)可入住，可優(yōu)先入住星堡其他養(yǎng)老社區(qū)，享受優(yōu)先于其他渠道客戶(hù)選擇房源的權(quán)利。

滿(mǎn)足養(yǎng)老需求之外，這款保險(xiǎn)還可對(duì)接北京信托的保險(xiǎn)金信托服務(wù)，只要滿(mǎn)100萬(wàn)保費(fèi)就能享受信托服務(wù)，幫助中高凈值人群在規(guī)劃養(yǎng)老生活之外，進(jìn)行財(cái)富傳承安排。

如果對(duì)此產(chǎn)品感興趣，或者想了解產(chǎn)品收益，可掃碼進(jìn)行測(cè)算↓↓↓

三、總結(jié)

總的來(lái)說(shuō)，百悅?cè)松B(yǎng)老年金能夠提供養(yǎng)老金長(zhǎng)期終身領(lǐng)取，如果你對(duì)資金的安全性的要求高，追求長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資回報(bào)，建議可以嘗試這款產(chǎn)品~