開心保保險網(wǎng)

“銀行存單變保險”一直是銀保渠道投訴的“重災區(qū)”,上當受騙的也往往都是老年人。為了進一步防止部分銀行銷售人員利用中老年人對存單和保單缺乏 辨識能力而“忽悠”老人購買保險,日前保監(jiān)會和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布新規(guī),從4月1日起商業(yè)銀行在向65歲以上老人銷售保險時,必須由保險公司人工審核之后方可 出單,同時還將銀保渠道保險產(chǎn)品的猶豫期由之前的10天延長至15天。

明明去銀行辦理存款,結果稀里糊涂買了保險理財產(chǎn)品。這樣的情況,近年來不止一次見諸報端。本周二也就是4月1日起,《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè) 務銷售行為的通知》將正式實施,凡是在銀行購買了保險公司產(chǎn)品的市民,保險公司都必須在劃扣首期保費24小時內(nèi)、或未劃扣首期保費且在承保24小時內(nèi),以 保險公司的名義,向投保人的手機發(fā)送提示短信。

新規(guī)還規(guī)定,從4月1日起,銀保銷售人員不能代替投保人填寫保單。而記者了解到,此前很多銀保銷售人員都會為投保人填好保單,最后由投保人簽字。“本人填寫”能起到防止銷售過程中的“語焉不詳”甚至誤導。

另外,新規(guī)規(guī)定,4月1日起,在銀行購買的保險產(chǎn)品,客戶15天之內(nèi)如果“反悔”的,可以全額退保,這一“緩沖期”的設定,被認為可以有效避免一時沖動或 盲目購買的情況發(fā)生,也為避免客戶和保險公司、銀行之間發(fā)生相關糾葛、矛盾設置了“緩沖地帶”。據(jù)了解,新的“保險合同”文本上會有猶豫期提示語:“您在 收到保險合同后15個自然日內(nèi)有全額退保的權利,超過15個自然日退保有損失。”

新規(guī)還要求,對城鄉(xiāng)低收入居民、投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲的,向其銷售的產(chǎn)品原則上以保單利益確定的普通型產(chǎn)品為主,不得 通過系統(tǒng)自動核?，F(xiàn)場出單,應由保險公司人工核保,核保中保險公司應對投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進行復核。

緩沖期：被忽悠了15天內(nèi)可“反悔”

如果確實在現(xiàn)場沒搞得太清，突然就收到了保險公司短信，說你購買的是保險才恍然大悟，這時候錢已經(jīng)進了人家腰包，怎么辦？

2010年1月25日，劉阿姨到銀行辦理存款業(yè)務，被工作人員推薦買了“理財產(chǎn)品”，而實際上是一款投資連結保險。“我的錢是準備給孩子出國讀書的錢，一兩年就得取出來，本想存?zhèn)€定期，但聽說收益率能達到5%左右，我也就心動了。”劉阿姨說，2月4日合同下來，可直到3月4日她才拿到手，這時已經(jīng)過了保險10天猶豫期。“也就是說，我想不買都不行了，否則就得損失一部分保費。”

新規(guī)規(guī)定，4月1日起，在銀行購買的保險產(chǎn)品，客戶15天之內(nèi)如果“反悔”的，可以全額退保，這一“緩沖期”的設定，被認為可以有效避免一時沖動或盲目購買的情況發(fā)生，也為避免客戶和保險公司、銀行之間發(fā)生相關糾葛、矛盾設置了“緩沖地帶”。記者了解到，新的“保險合同”文本上會有猶豫期提示語：“您在收到保險合同后15個自然日內(nèi)有全額退保的權利，超過15個自然日退保有損失。”

“之前也是有猶豫期的，是10天，新規(guī)定延長了5天，預留了更多的 ‘反悔時間’，更加人性化。”開心保專業(yè)理財規(guī)劃師的相關負責人表示。

如今已經(jīng)難覓6%的產(chǎn)品了。而“寶寶軍團”收益更有跌向5%的趨勢；這背后的推手則是市場持續(xù)偏寬松的資金面。昨日，作為貨幣市場“風向標”的銀行間市場7天回購利率，意外出現(xiàn)逾百個基點的大跌至3.0%附近。專家指出，市場資金面松緊程度是影響理財產(chǎn)品收益高低的重要因素之一，預計四月流動性將較三月有所趨緊，因此理財產(chǎn)品的收益率有望止跌企穩(wěn)，但也再難出現(xiàn)春節(jié)前的高利率。投資方面，大額資金建議買銀行理財產(chǎn)品，風險偏好投資者目前是配置股票型產(chǎn)品的一個好時點。

長假期間產(chǎn)品銷售遇冷

近日，記者來到北三環(huán)附近的銀行網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行沒有前段時間熱鬧，前來辦理銀行業(yè)務和咨詢理財產(chǎn)品的市民也比較少。以往銀行業(yè)務大廳的桌上都會放著很多宣傳單，如今也不見了蹤影，辦理現(xiàn)金業(yè)務的市民也不需要等候排隊。記者注意到，銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品收益率也開始下降，特別是一些短期理財產(chǎn)品收益率下降更明顯。

數(shù)據(jù)：本周理財產(chǎn)品平均預收益明顯低于上周

來自普益財富數(shù)據(jù)顯示，本周全國商業(yè)銀行共發(fā)行了627款人民幣理財產(chǎn)品，平均預期收益率為5.48%；明顯低于上周的5.58%。

此前在一些股份制銀行和城商行發(fā)現(xiàn)，預期年化收益率在6%以上的銀行理財產(chǎn)品比比皆是。但是清明小長假期間，記者再次走訪了這些銀行卻發(fā)現(xiàn)，預期收益率超過6%的產(chǎn)品已經(jīng)寥寥無幾了。

源于宏觀上衰退性寬松

作為貨幣市場“風向標”的銀行間市場7天回購利率，昨日意外出現(xiàn)過百個基點（BP）的大跌。除此之外，其余短期利率也紛紛走低，比如，隔夜回購利率也下行了20.14基點至2.736%。

記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，尤其是在長假前發(fā)行的期限較短的理財產(chǎn)品往往收益率并沒有那么高。例如很多銀行的理財產(chǎn)品，4月3日開始發(fā)售，一直到9日才結束，10日開始計息，等于越過了清明小長假，雖然表面上看預期年化收益率較高，但如將產(chǎn)品募集的空檔期計算在內(nèi)，實際收益率并沒有這么高。而這類產(chǎn)品往往在發(fā)售初期就被搶光，想在發(fā)售期快結束的時候再買根本買不到。

建行的資深理財經(jīng)理提醒，如果現(xiàn)在想要買理財產(chǎn)品，可以投資半年內(nèi)的理財產(chǎn)品，9月底前到期，并可以在到期后再次購買3個月期限的產(chǎn)品，因為每年的3月底、6月底、9月底、12月底都是高收益理財產(chǎn)品頻出的時間。

一位銀行理財師也表示，不少投資者在選擇理財產(chǎn)品的時候容易走進只關注預期收益率的誤區(qū)，認為預期收益率越高越好。事實上，認購期的長短對產(chǎn)品實際收益率也會構成重要影響，投資者首先要搞清楚自己對于資金流動性的需求有多大再謹慎選擇。

《投資者報》記者 羅雪峰

盡管不少人對招商銀行理財產(chǎn)品的質(zhì)疑之聲不絕于耳，但是招商銀行兩耳一塞全裝聽不見。在去年高速發(fā)行了3373只銀行理財產(chǎn)品之后，今年一季度，招商銀行又發(fā)行了近496只理財產(chǎn)品。不過不幸的是，到期日截至3月31日的461只產(chǎn)品中，招行今年仍然僅有28只理財產(chǎn)品實際收益等于預期。

為何招商銀行理財產(chǎn)品實際收益率等于預期的這么少？為何招商銀行掛鉤黃金理財產(chǎn)品的投資期均最短為90天，遠多于其他銀行的34天？招商銀行為何要在理財產(chǎn)品新發(fā)時著重強調(diào)他們并不認同的高預期收益率？遺憾的是，盡管《投資者報》記者多次給招行總行辦公室主任助理袁曉懋先生發(fā)送短信和電子郵件，但截至本文截稿，其并未給出合理解釋。

僅28只實際收益等于預期

據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，截至3月31日，一季度招商銀行共有461只銀行理財產(chǎn)品到期，其中，實際收益率等于預期收益率的銀行理財產(chǎn)品28只，市場占比僅0.48%，缺少收益資料的銀行理財產(chǎn)品433只，市場占比4.89%。

一季度招商銀行共發(fā)行理財產(chǎn)品496只，其中1~3個月期限的理財產(chǎn)品365只，3~6個月期限的理財產(chǎn)品110只，6~12個月期限的理財產(chǎn)品16只，12~24個月期限的理財產(chǎn)品1只，24個月以上期限的理財產(chǎn)品4只。

具體來看，招商銀行已公布實際收益率的產(chǎn)品中，2013年“金葵花”焦點聯(lián)動系列之股票指數(shù)表現(xiàn)聯(lián)動（滬深300指數(shù)）最高預期年化收益率9.7%，期限90天，2013年10月16日發(fā)售，實際年化收益率為0.40%，為已公布實際收益率的招商銀行理財產(chǎn)品中最低。令投資人不解的是，2月10日，招商銀行再次發(fā)行了一款“金葵花”焦點聯(lián)動系列之股票指數(shù)表現(xiàn)聯(lián)動（滬深300指數(shù)）理財產(chǎn)品，這次的最高預期收益率不再是9.7%，而是達到了罕見的12%。不知招商銀行在剛收割了一只實際收益為0.40%的同類型產(chǎn)品后，又推出更高預期收益率的同類型理財產(chǎn)品的信心何在？

此外，2013年“金葵花”焦點聯(lián)動系列之黃金表現(xiàn)聯(lián)動（區(qū)間累積型）最高預期年化收益率5.5%，期限90天，2013年10月28日發(fā)售，實際年化收益率為0.66%，排在招商銀行已公布實際收益率的招商銀行理財產(chǎn)品中倒數(shù)第二。

攬儲壓力刺激招行理財產(chǎn)品“大躍進”

招商銀行2013年年報顯示，該行2013年客戶存款總額為25830.5億元，貸款及墊款總額為20920.7億元，存貸比逼近監(jiān)管紅線。

此外，2013年年末，招商銀行公司的不良貸款率為0.83%，不良貸款余額為183.32億元，比期初的水平增加了66.38億元，比第三季度末的水平環(huán)比增加了12.32億元。

業(yè)內(nèi)分析人士指出，受存貸比逼近監(jiān)管紅線及不良貸款率上升雙重影響，攬儲或?qū)⒊蔀檎行薪甑念^等大事。因此，盡管理財產(chǎn)品屢被質(zhì)疑，但招行顯然不可能因此放慢理財產(chǎn)品的供給和發(fā)行力度。

事實上，2013年，招商銀行通過擴大理財產(chǎn)品供給及發(fā)行力度，實現(xiàn)了受托理財?shù)蓉敻还芾順I(yè)務收入的快速增長。其中，實現(xiàn)受托理財收入33.96億元，較上年增長83.27%；代理信托計劃手續(xù)費收入22.33億元，較上年增長19.54%。

招商銀行的股價去年已經(jīng)一路走熊。這是否是眾多投資人表達情緒的一種方式，尚未可知。