開心保保險網(wǎng)

日前，某調(diào)研機(jī)構(gòu)進(jìn)行了一項(xiàng)調(diào)查，在眾多理財產(chǎn)品中，基金定投憑借較長的投資周期、較為穩(wěn)定的收益和便捷的購買方式，成為最受歡迎的個人理財產(chǎn)品。開心保理財師表示，基金定投適合范圍很廣，無論是單身人士還是家庭，都可以將基金定投納入到個人理財規(guī)劃中。

什么是基金定投

基金定投（定期定額購買基金）是普通投資者用有限的剩余收入在未來創(chuàng)造出可觀財富積累以滿足人生目標(biāo)的“理財方式，由多家機(jī)構(gòu)共同推出的針對基金定投業(yè)務(wù)的大規(guī)模推廣活動，將對引領(lǐng)投資者理性投資、長期投資具有十分重要的意義。

基金定投比例多少合適

基金定投已經(jīng)成為很多個人投資者理想的選擇。很多投資者不了解的是，基金定投占月收入多少比例較合適？

問：上投摩根基金做為每個月的定投基金，好不好？如何建立定投賬戶？定投賬戶每月投資多少資金，占工資多少比例比較合理？

答：資金充裕的投資者應(yīng)該集中投資，基金定投是減小投資風(fēng)險的有效手段，比較適合工薪階層。帶上身份證到可辦理基金定投的銀行，建立定投賬戶。投入資金一般占月收入的10%比較合理。

問：想買債券基金，初次購買，到哪兒買，手續(xù)怎么辦理的？起步最低是多少錢？收益怎樣？有沒有開放式的債券型基金？

答：初次購買可以到銀行柜臺或理財中心買，需提供客戶本人身份證及銀行存折（卡），起步最低資金根據(jù)購買基金份額1000份來計。收益一般在4%-5%左右。有開放式的債券型基金，如廣發(fā)銀行代理的南方寶元債券基金，今年以來絕對收益已達(dá)18%。建議初次購買的投資者選擇相對穩(wěn)健的債券型或平衡型基金。

個人理財規(guī)劃之基金定投案例

任女士家庭屬三口之家。丈夫和自己工作收入都較穩(wěn)定，家庭年收入20萬元左右，支出在10萬元左右。有私家車一輛，160平方米住房一套，存款20萬元左右，股票投資10萬元，藝術(shù)品投資20萬元，無負(fù)債。她和丈夫都買了保險，每年各繳費(fèi)1200元。小孩5周歲，每年購買保險8000元。

任女士希望合理地對家庭收入進(jìn)行分配，并將節(jié)余部分進(jìn)行有效投資，不知基金定投是否適合？

開心保個人理財專家分析

從家庭投資結(jié)構(gòu)分析，任女士較注重理財，投資渠道也較多。任女士的孩子快要上小學(xué)了，家庭將面臨子女教育這一剛性的現(xiàn)金流出，應(yīng)及早準(zhǔn)備。任女士很重視保險，保險投資占稅前收入的10%，這一比例較為合適。

個人理財規(guī)劃

由于基金定投存在風(fēng)險較低、長期收益可觀的優(yōu)點(diǎn)，建議小孩的初中到大學(xué)階段費(fèi)用、養(yǎng)老費(fèi)用可以以基金定投方式準(zhǔn)備?；鸲ㄍ镀谙藿ㄗh3年以上，可以有效地規(guī)避風(fēng)險。建議定期投資一些過往業(yè)績較好的基金。如上投摩根基金公司(微博)、華夏基金公司、易方達(dá)基金公司、廣發(fā)基金公司旗下的基金。

開心保個人理財師表示，基金定投成為最受歡迎的理財產(chǎn)品，與其投資周期、收益等綜合評價比較高是分不開的。但基金定投需要的是長期堅持，最好能夠經(jīng)歷1-2個市場經(jīng)濟(jì)周期，這樣會看到比較明顯的收益。

進(jìn)入5月份，不少理財產(chǎn)品收益率都有了明顯的變化，根據(jù)開心保理財網(wǎng)整理的5月19日個人理財產(chǎn)品7日年化收益率排行榜顯示，其中被炒高的逐漸走向了穩(wěn)定，而此前被大家看好的各類“寶寶們”，收益率集體跳水。

5月19日個人理財產(chǎn)品7日年化收益率排行榜

1、平安盈

合作基金：南方現(xiàn)金增利

發(fā)售平臺：平安銀行

七日年化收益率：4.706%

2、工銀現(xiàn)金寶

合作基金：工銀貨幣

發(fā)售平臺：工銀瑞信

七日年化收益率：4.918%

3、理財通

合作基金：華夏財富寶貨幣

發(fā)售平臺：微信

七日年化收益率：4.879%

4、余額寶

合作基金：天弘增利寶貨幣

發(fā)售平臺：支付寶

七日年化收益率：4.87%

5、活期寶

合作基金：中銀活期寶貨幣

發(fā)售平臺：中銀基金

七日年化收益率：5.086%

6、零錢寶

合作基金：匯添富現(xiàn)金寶貨幣

發(fā)售平臺：蘇寧

七日年化收益率：4.862%

7、百賺

合作基金：華夏現(xiàn)金增利貨幣

發(fā)售平臺：百度金融

七日年化收益率：4.718%

8、現(xiàn)金寶

合作基金：加銀現(xiàn)金寶貨幣

發(fā)售平臺：民生加銀基金

七日年化收益率：4.918%

9、薪金寶

合作基金：工銀薪金寶貨幣

發(fā)售平臺：工銀瑞信

七日年化收益率：4.392%

10、錢袋子

合作基金：廣發(fā)貨幣A

發(fā)售平臺：廣發(fā)貨幣A

七日年化收益率：4.499%

從以上數(shù)據(jù)顯示，大部分個人理財產(chǎn)品的收益率都在5%以下，經(jīng)歷了此前的高收益風(fēng)暴，動輒過7、過9的七日年化收益率開始走下神壇，趨向穩(wěn)定。開心保網(wǎng)理財專家表示，目前的收益率屬于正常狀態(tài)，未來不排除會持續(xù)走低。噓頭和泡沫也會逐漸消散，留下切實(shí)的收益。

余額寶七日年化收益率跌進(jìn)“小四代”

從5月11日起，余額寶的七日年化收益率已徹底告別5%，而是“華麗麗”地跌到4時代了，甚至還有不斷下滑的趨勢。

據(jù)余額寶官方微博數(shù)據(jù)顯示，5月11日為4.985%、12日為4.969%、13日為4.924%、14日為4.902%，跌勢明顯。此外，銀行系寶寶軍團(tuán)強(qiáng)烈進(jìn)攻，收益趕超余額寶。

如今余額寶收益破5并不斷下跌的情況已經(jīng)持續(xù)將近一周了，“寶寶”粉們你還在用嗎，還是說你從來就不愛余額寶呢?

開心保理財網(wǎng)專家表示，目前市面上的排名大多看“七日年化收益率”——貨幣基金過去七天每萬份基金份額凈收益折合成的年收益率。但是，七日年化收益率僅僅反映過去七天的盈利水平，并不意味著當(dāng)前的收益水平；并且它是一個平均值，如果過去7天中某一天收益忽高或忽低，對平均值的影響會很大。近期市場回暖，部分貨幣基金的收益率頻創(chuàng)新高，此時投資者更要注意，七日年化收益率與當(dāng)前實(shí)際收益率有可能產(chǎn)生偏差。

七日年化收益率的關(guān)鍵問題并不廣為外界所知，專業(yè)管理貨幣基金的投資人員指出：如果貨幣基金僅靠兌現(xiàn)浮盈來提高收益率，短期內(nèi)可以把七日年化收益率做得很高，但是新進(jìn)資金的收益率就會攤薄。更為嚴(yán)重的風(fēng)險是，如果一只貨幣基金大幅度兌現(xiàn)前期浮盈，一旦市場發(fā)生變化導(dǎo)致貨幣基金收益率下降、資金大規(guī)模贖回，就有可能引發(fā)流動性危機(jī)。

從以上數(shù)據(jù)可以看到，七日年化收益率雖然成為影響投資者選擇理財產(chǎn)品的關(guān)鍵，但并不是唯一指標(biāo)。好的理財產(chǎn)品應(yīng)該是適合自己、符合心理預(yù)期收益的。除了七日年化收益率，更應(yīng)該多方位、多角度來選擇個人理財產(chǎn)品。

銀行理財產(chǎn)品也能有7%的高收益？日前在某銀行，就出現(xiàn)了預(yù)期年化收益7%的銀行理財產(chǎn)品。開心保理財網(wǎng)專家表示，銀行理財產(chǎn)品高收益通常都伴隨著高風(fēng)險，在選擇的時候還需要更加謹(jǐn)慎。

銀行理財產(chǎn)品現(xiàn)7%高收益 市民瘋搶

富滇銀行的“富聚通寶創(chuàng)盈系列”兩款理財產(chǎn)品最高預(yù)期年化收益率達(dá)到了7.2%，而且長達(dá)1年的投資周期能夠幫助投資者鎖定長期高收益。富滇銀行在重慶的網(wǎng)點(diǎn)目前不多，該行的重慶分行、渝北支行、南岸支行分別位于龍華大道2號、濱港路201號、江南大道23號。

另外，最新統(tǒng)計顯示，從人民幣理財產(chǎn)品的最新平均預(yù)期收益率來看，城市商業(yè)銀行產(chǎn)品為5.46%，股份制商業(yè)銀行產(chǎn)品為5.51%，國有控股銀行為4.98%。因此，股份制城商行仍然是理財首選。

銀行理財產(chǎn)品收益率連日走高

5月19日在售預(yù)期年化收益率在6.1%(含)以上的銀行理財產(chǎn)品共計26款。桂林銀行發(fā)行的“漓江理財2014-13期理財產(chǎn)品”預(yù)期年化收益率最高，高達(dá)8%；短期理財產(chǎn)品中，南京銀行91天期限的“聚富1403期2上海特供”，預(yù)期收益率最高，為6.5%。

5月20日在售預(yù)期年化收益率在6.1%(含)以上的銀行理財產(chǎn)品共計20款。其中收益率在6.9%(含)以上的有3款：其中，蘇州銀行發(fā)行的“金石榴嘉盈140503M12號人民幣理財產(chǎn)品(364天)”，預(yù)期年化收益率最高，為6.9%；包商銀行發(fā)行的“鑫喜系列匯嘉14C065號人民幣理財產(chǎn)品(365天)”預(yù)期收益率為6.8%；南京銀行發(fā)行的“聚富1403期2上海特供人民幣理財產(chǎn)品(91天)(A40080)”預(yù)期收益率為6.5%。

連續(xù)兩天，銀行理財產(chǎn)品的收益率都持續(xù)走高，是不是意味著市場環(huán)境已經(jīng)進(jìn)入了高速發(fā)展期呢？

銀行沖擊業(yè)務(wù) 開始攬儲大血拼

銀行理財最近一段時間的走勢究竟會何去何從，投資者該如何選擇呢？重慶某股份制銀行的理財經(jīng)理文先生表示，雖然市場對于后市的資金面研判有分歧，但目前來看，季末因素仍是投資者不可忽視的一個投資機(jī)會。

“市場普遍認(rèn)為今年6月末不可能再出現(xiàn)去年的"資金緊張"，但6月末作為半年存款考核的大限，銀行仍然會擺開"血拼攬儲"的架勢，故而不排除屆時銀行將會以推高收益率的方式攬儲。”文先生說。

 “具體的投資時點(diǎn)應(yīng)該在5月中旬到6月末這段時間，這個時候出現(xiàn)高收益率理財產(chǎn)品的幾率更大，除了投資6%且期限較長的理財產(chǎn)品（一般大半年或1年以上）外，投資者可以先把資金投入30天左右的理財產(chǎn)品，屆時再購買更高收益的產(chǎn)品，做到資金的無縫銜接。”文先生繼續(xù)說。

據(jù)了解，在去年6月錢荒嚴(yán)重時，各銀行都通過發(fā)行短期理財產(chǎn)品來搶占市場，建行甚至推出了7.3%收益率這種超高收益率的理財產(chǎn)品。但銀行理財師建議，購買理財產(chǎn)品，應(yīng)多買些中長期產(chǎn)品，收益率才能達(dá)到最高點(diǎn)，很多30天或者50天的產(chǎn)品看似收益率很高，但只是短期收益率，下一期產(chǎn)品收益率可能會大幅縮水，只有通過這種中長期產(chǎn)品的購買才能鎖定收益率。 

個人理財產(chǎn)品的變化速度非常之快，投資者們常常無法及時獲取到準(zhǔn)確的市場信息。開心保理財網(wǎng)為大家提供了五月第二周個人理財產(chǎn)品周報，帶你探究上周理財產(chǎn)品收益趨勢和市場走向。

五月第二周個人理財產(chǎn)品周報

全市場人民幣個人理財產(chǎn)品預(yù)期收益率:五月第二周各期限預(yù)期年化收益率分別為:1周3.70%,2周4.19%,1個月5.02%,2個月5.02%,3個月5.28%,4個月5.44%,6個月5.46%,9個月6.54%,1年期5.59%。相較于上周,本周理財產(chǎn)品預(yù)期收益率各有漲跌。其中,2周期和9個月漲幅最大,分別達(dá)23bps和76bps;1周期跌幅最大,為24bps。

發(fā)行產(chǎn)品數(shù)量及期限:五月第二周理財產(chǎn)品發(fā)行總量為1027款,發(fā)行量較上周增加36.8%。3個月以內(nèi)產(chǎn)品發(fā)行量為618款,占比60.2%,較上周略有下降;6個月內(nèi)產(chǎn)品發(fā)行量854款,占比83.2%,較上周略有下降。

產(chǎn)品收益類型:五月第二周發(fā)行的1027款理財產(chǎn)品中,保本固定型產(chǎn)品85款,市場占比為8.3%;保本浮動型產(chǎn)品191款,市場占比18.6%;非保本型產(chǎn)品751款,市場占比73.1%。非保本型與上周相比占比略有上升。

基礎(chǔ)資產(chǎn):五月第二周共發(fā)行利率產(chǎn)品746款,占比30.1%;債券產(chǎn)品668款,占比26.9%;票據(jù)產(chǎn)品82款,占比3.3%;股票產(chǎn)品67款,占比2.7%。與上周相比,股票和債券類產(chǎn)品占比有所上升,利率類產(chǎn)品占比有所下降,票據(jù)類產(chǎn)品占比基本持平。

預(yù)期年化收益率:五月第二周共發(fā)行32款信貸類產(chǎn)品,預(yù)期收益率集中在5%-8%的30款,3%-5%的2款。五月第二周共發(fā)行82款票據(jù)類產(chǎn)品,預(yù)期收益率集中在5%--8%的71款,在3%--5%的11款。

發(fā)行銀行:五月第二周中國建設(shè)銀行發(fā)行100款理財產(chǎn)品占據(jù)首位,廣發(fā)銀行發(fā)行59款居次席。同時中國建設(shè)銀行2012年初至今累計共發(fā)行10151款理財產(chǎn)品,持續(xù)位居第一。

到期市場概況

產(chǎn)品數(shù)量及期限:五月第二周理財產(chǎn)品到期總數(shù)為1039支,較上周增加3.0%。3-6個月和6-12個月期限到期產(chǎn)品占比較上周有所上升;1個月以內(nèi)、1-3個月、12-24個月和24個月以上期限到期產(chǎn)品占比較上周呈現(xiàn)下降態(tài)勢。3個月以內(nèi)到期產(chǎn)品692支,占比66.6%,與上周相比有所下降;6個月內(nèi)的到期產(chǎn)品944支,占比90.9%,與上周相比有所下降。

收益率情況:五月第二周共到期1039款,在公布具體收益率的產(chǎn)品中,產(chǎn)品實(shí)際收益率等于預(yù)期的有352款,市場占比33.9%,收益率大于預(yù)期有0款,市場占比0.00%,實(shí)際收益率小于預(yù)期有0款,占比0.00%。已公布收益率的20款信貸類產(chǎn)品中,10款收益率集中在3--5%,另10款收益率在5--8%。已公布收益率的44款票據(jù)類產(chǎn)品中,12款收益率集中在3--5%,32款收益率在5--8%。

個人理財產(chǎn)品快速爆發(fā)背后

最近幾年，理財產(chǎn)品取得了巨大的發(fā)展。探究其快速發(fā)展的原因，不外乎供給和需求兩個方面。

供給方原因：監(jiān)管套利。從金融脫媒來說，銀行本來應(yīng)該是沒有動力推出理財產(chǎn)品的：在當(dāng)前居民脫媒化渠道還很有限的情況下，銀行發(fā)行理財產(chǎn)品看起來像是自挖墻角，自己主動出讓利益給廣大存款人。但是，特別是2006年以后，銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模確實(shí)有非?？焖俚呐蛎?，其中的根本原因就是監(jiān)管套利驅(qū)動，特別是反映為信貸額度監(jiān)管套利驅(qū)動，以及存貸比套利驅(qū)動。

信貸額度的監(jiān)管套利，為銀行帶來多方面收益：（1）通過信貸資產(chǎn)的證券化，銀行騰出新的信貸額度，以滿足客戶需求，而且，資產(chǎn)證券化這一過程的收益情況也不錯，能夠?yàn)殂y行貢獻(xiàn)較好的中間業(yè)務(wù)收入。（2）規(guī)避了資本的監(jiān)管要求。證券化的信貸資產(chǎn)被移出資產(chǎn)負(fù)債表，在現(xiàn)有資本充足率監(jiān)管框架下不再占用資本。由于2009年7月份以來監(jiān)管去杠桿壓力沉重，這方面收益也為銀行所看重。（3）表外化的信貸資產(chǎn)也不用計提撥備。

存貸比的監(jiān)管套利，對于銀行的收益主要是做大了存款時點(diǎn)數(shù)，幫助存貸比達(dá)標(biāo)。當(dāng)前銀行的分支行考核體系中，時點(diǎn)數(shù)和市場份額考核仍然是非常重要的內(nèi)容，即使這些存貸款時點(diǎn)規(guī)模不太賺錢甚至不太穩(wěn)定。因此，能夠幫助擴(kuò)大時點(diǎn)數(shù)的理財產(chǎn)品，對于銀行經(jīng)營機(jī)構(gòu)而言仍有明顯價值。

需求方原因：理財需求快速上升。與其他國家居民相比，中國居民配置在現(xiàn)金和存款上的金融資產(chǎn)占比顯著偏高，從而構(gòu)成在長期內(nèi)持續(xù)顯著存款脫媒化的動力。而且我們觀察到，人均GDP與存款占比之間呈現(xiàn)非常顯著的負(fù)相關(guān)關(guān)系。也就是說，隨著未來中國經(jīng)濟(jì)的繼續(xù)成長和人均GDP水平的持續(xù)提高，大量的存款將會脫媒，而尋求資產(chǎn)管理服務(wù)。

但從另一個角度來說，中國居民負(fù)債脫媒，目的是為了替代存款、獲取更高的回報率，而顯著加大風(fēng)險資產(chǎn)特別是股權(quán)資產(chǎn)的配置比例的意愿相對不是那么強(qiáng)烈。中國居民持有的股權(quán)+基金比例，雖然比平均水平略低，但也仍然處于中等水平附近。

存款脫媒代表了長期內(nèi)理財產(chǎn)品需求的增長趨勢。而在短期內(nèi)，通脹帶來的負(fù)利率狀況往往會成為理財需求集中快速釋放的催化劑。突出的兩個例子是2006-2008年上半年的通脹，以及2009年下半年以來的通脹。這兩次CPI的較快上升，都導(dǎo)致了存款的活化，而與存款活化伴生的，就是理財需求的大量釋放和理財產(chǎn)品發(fā)售數(shù)量的快速增長。

個人理財產(chǎn)品未來發(fā)展情況

我國銀行個人理財產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合。就是目前的個人理財市場，對成熟市場的銀行理財相比，更多的都是形似，還沒有達(dá)到神似，那么它的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化的設(shè)計，個人理財?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€性化的服務(wù)。因?yàn)橛幸欢ㄘ敻坏囊粋€人，他在生命的不同周期階段，在經(jīng)過了不同的周期階段，個人生命周期青年期、中年和老年期，他對理財?shù)囊笫遣灰粯拥?，同樣一個人，他對于風(fēng)險的承擔(dān)偏好程度不一樣，有的人承擔(dān)一點(diǎn)風(fēng)險的，有的人不愿意冒風(fēng)險，所以根據(jù)自己的不同階段，不同的偏好，不同的投資需求，來進(jìn)行個性化這個服務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，這才是我們未來個人理財市場發(fā)展的一個真正的推動和方向。

長期以來，個人業(yè)務(wù)僅是國內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險偏好，設(shè)計一個個性化的理財?shù)挠媱?。對低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù),而對高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實(shí)行“一對一”服務(wù)。個人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動性及人性化的特點(diǎn),成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務(wù)手段,使個人理財服務(wù)朝著個性化的方向發(fā)展。

最近一段時間，銀行理財產(chǎn)品排行受到很多人關(guān)注，因?yàn)殂y行理財產(chǎn)品的收益率一直處于一個“不上不下”的水平，隨著年中攬儲季的到來，銀行理財產(chǎn)品將會在下個月初開始持續(xù)上升。據(jù)了解，很多股份制銀行會在兒童節(jié)期間發(fā)售專屬的理財產(chǎn)品，從而開始提高理財產(chǎn)品的收益率。

銀行理財產(chǎn)品開始排名大戰(zhàn)

據(jù)一位股份制商業(yè)銀行的資金業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人介紹，去年年初，招商銀行開始設(shè)立一些節(jié)慶類專屬理財產(chǎn)品，以招攬顧客。“去年春節(jié)期間，招行發(fā)售壓歲錢專屬理財產(chǎn)品，獲得了比較好的效果，此后各股份制商業(yè)銀行開始大肆效仿，最后很多國有銀行也加入到了專屬理財產(chǎn)品的發(fā)行隊伍中來。”此后，婦女節(jié)專屬、國慶節(jié)專屬等各類理財產(chǎn)品相繼推向市場，這類產(chǎn)品大多會比同期發(fā)售的產(chǎn)品收益率稍高一點(diǎn)，期限不會太長。

而在前一段時間，很多銀行發(fā)售的勞動節(jié)“特供”理財產(chǎn)品，雖然也是為了爭奪銀行理財產(chǎn)品排名，但收益率卻不是很高。“年化收益率也就是5.5%左右的樣子吧，不算很高，比起以前那些最少5.8%收益率的特供產(chǎn)品，要少很多。”據(jù)銀行理財師介紹，第二季度各家銀行的普通理財產(chǎn)品收益率都不算太高。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，根據(jù)目前的銀行理財產(chǎn)品排名趨勢，包括華夏銀行、招商銀行在內(nèi)的多家股份制商業(yè)銀行都會在兒童節(jié)期間推出專屬的理財產(chǎn)品。“因?yàn)?/span>6月是年中任務(wù)考核期，為了完成任務(wù)，各家都會發(fā)售這種高收益率的理財產(chǎn)品。”

據(jù)了解，在去年6月錢荒嚴(yán)重時，各銀行都通過發(fā)行短期理財產(chǎn)品來搶占市場，不少銀行開始搶奪銀行理財產(chǎn)品排名榜的位置，建行甚至推出了7.3%收益率這種超高收益率的理財產(chǎn)品。但銀行理財師建議，購買理財產(chǎn)品，應(yīng)多買些中長期產(chǎn)品，收益率才能達(dá)到最高點(diǎn)，很多30天或者50天的產(chǎn)品看似收益率很高，但只是短期收益率，下一期產(chǎn)品收益率可能會大幅縮水，只有通過這種中長期產(chǎn)品的購買才能鎖定收益率。

有分析人士稱，去年銀行業(yè)績普遍不錯，按照慣例，今年的考核要在去年的基礎(chǔ)上有所上浮。他熟悉的幾個銀行理財經(jīng)理普遍反映，今年承擔(dān)的業(yè)績壓力要比往年大。

但實(shí)際上，2014年對銀行來說似乎有些艱難。有統(tǒng)計顯示，4月份，銀行減少了1.23億居民存款。從去年下半年開始的個人房貸額度緊張的局面，并沒有因?yàn)樾碌哪甓鹊牡絹矶兴徑?。雖然目前寶寶類理財產(chǎn)品出現(xiàn)了破五奔四的情形，但包括寶寶類理財產(chǎn)品在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的吸儲能力確實(shí)是一個重大的打擊。目前居民的投資途徑多樣，資金的市場價位確實(shí)在走高。

該分析人士稱，在目前房地產(chǎn)市場不明朗、股市低迷的情況下，這些高收益的理財產(chǎn)品確實(shí)不失為一種好的投資選擇。

銀行理財產(chǎn)品排名趨勢三點(diǎn)注意

首先，高收益永遠(yuǎn)伴隨著高風(fēng)險，在準(zhǔn)備投資前，應(yīng)先認(rèn)識到自己能承受多大的風(fēng)險，再去了解不同產(chǎn)品的風(fēng)險，在確定風(fēng)險承受能力后，再選擇屬于這一風(fēng)險級別的理財產(chǎn)品。

其次，由于理財產(chǎn)品不能提前贖回，不少投資者購買理財產(chǎn)品后，卻因臨時急需資金無法滿足而帶來極大不便。所以在購買理財產(chǎn)品前，要確定自己的資金用途。

第三，理財產(chǎn)品的收益是大家比較關(guān)心的，因此對不同理財產(chǎn)品的收益預(yù)期進(jìn)行比較很重要，但很多市民會把穩(wěn)健型理財產(chǎn)品與高風(fēng)險產(chǎn)品或股票型基金等比較，其實(shí)這是不合理的，穩(wěn)健型理財產(chǎn)品預(yù)期收益應(yīng)與同期限的儲蓄、債券或同類產(chǎn)品比較，再進(jìn)行擇優(yōu)選擇。

關(guān)注銀行理財產(chǎn)品排名情況，有利于大家對于投資市場的趨勢進(jìn)行把握和監(jiān)控。此外，投資者也需要關(guān)注銀行理財產(chǎn)品的收益率情況，及時的調(diào)整自己的投資策略，選擇更加合適的產(chǎn)品，讓自己的投資結(jié)構(gòu)更加合理。

細(xì)心的投資者也許會發(fā)現(xiàn)，目前市場上出現(xiàn)了很多高收益的中長期銀行理財產(chǎn)品，逐漸成為個人理財倍受青睞的產(chǎn)品。隨著中長期銀行理財產(chǎn)品年化收益率的提升，也為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品產(chǎn)生一定沖擊。開心保理財專家表示，投資者可以將銀行中長期理財產(chǎn)品納入長期個人理財規(guī)劃中，鎖定高收益。

中長期高收益銀行理財產(chǎn)品受個人理財者關(guān)注

 “預(yù)期年化收益率達(dá)到5.55%,門檻只有5萬元,期限為一年”,上周興業(yè)銀行泰安分行推出的一款理財產(chǎn)品,讓市民李先生馬上決定買入,而這樣的中長期理財產(chǎn)品,近些天來成為銀行競相發(fā)力的產(chǎn)品。記者從泰城各家銀行在售理財產(chǎn)品中梳理發(fā)現(xiàn),各銀行中長期理財產(chǎn)品數(shù)量占比逐漸增高,總體質(zhì)量也較高,包括產(chǎn)品收益率等投資者最關(guān)心的方面,都具有優(yōu)勢。如中國銀行(601988,股吧)募集期在5月14日到20日的10只新發(fā)產(chǎn)品中,6只產(chǎn)品為半年以上中長期產(chǎn)品。建設(shè)銀行(601939,股吧)5月19日到23日新發(fā)3只100天以上中長期產(chǎn)品。工商銀行5月19日新發(fā)的7只產(chǎn)品中,也有4只為中長期產(chǎn)品。

相比收益率一路下滑已經(jīng)跌破5%的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,銀行近期新發(fā)中長期理財產(chǎn)品在收益率上優(yōu)勢對比鮮明,這也是吸引投資者的一項(xiàng)重要因素。“一個多月的短期產(chǎn)品,募集期就要五六天,收益率才4%多,平攤一下可能還不到4%。”市民王女士說,她一直認(rèn)為中長期產(chǎn)品收益更為靠譜,“現(xiàn)在3個月以上的收益率都超5.4%了,募集期多幾天也平攤不了多少收益,可以說是實(shí)實(shí)在在的收益率。”從各銀行近期新發(fā)中長期理財產(chǎn)品中不難看出,預(yù)期年化收益率大多在5.2%以上,部分股份制商業(yè)銀行的產(chǎn)品,可達(dá)5.5%以上。如興業(yè)銀行兩款半年和一年期產(chǎn)品,分別為5.5%和5.55%,建設(shè)銀行一款181天產(chǎn)品為5.2%,中國銀行一款311天產(chǎn)品為5.3%。泰安市商業(yè)銀行一款183天產(chǎn)品的收益率也達(dá)到5.4%。各行收益率最高的產(chǎn)品,基本均為中長期產(chǎn)品。

昨天有媒體報道，外地已有小型城商行推出預(yù)期年化收益率在7%以上的理財產(chǎn)品。記者查詢銀率網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，目前南京地區(qū)在售的銀行理財產(chǎn)品的年化收益率也普遍呈水漲船高之勢。除某外資行有兩款預(yù)期年化收益率7%的產(chǎn)品在售外，預(yù)期收益率6%以上的產(chǎn)品十分普遍。較前段時間，普遍收益率在5%-6%區(qū)間內(nèi)的情形，市場上的搶錢大戰(zhàn)已是悄然拉開大幕。有熟悉銀行業(yè)的人士表示，這還不是市場最緊張的時刻，據(jù)他個人了解，近期還會有幾家銀行推出收益率達(dá)到7%及以上的理財產(chǎn)品。

有分析人士稱，去年銀行業(yè)績普遍不錯，按照慣例，今年的考核要在去年的基礎(chǔ)上有所上浮。他熟悉的幾個銀行理財經(jīng)理普遍反映，今年承擔(dān)的業(yè)績壓力要比往年大。

但實(shí)際上，2014年對銀行來說似乎有些艱難。有統(tǒng)計顯示，4月份，銀行減少了1.23億居民存款。從去年下半年開始的個人房貸額度緊張的局面，并沒有因?yàn)樾碌哪甓鹊牡絹矶兴徑?。雖然目前寶寶類理財產(chǎn)品出現(xiàn)了破五奔四的情形，但包括寶寶類理財產(chǎn)品在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的吸儲能力確實(shí)是一個重大的打擊。目前居民的投資途徑多樣，資金的市場價位確實(shí)在走高。

個人理財發(fā)展趨勢

自2004年初創(chuàng)至今，個人理財產(chǎn)品在短短8個年頭之內(nèi)就已經(jīng)取得了巨大的成長。到目前為止，已經(jīng)有累計142家銀行發(fā)行過80226款產(chǎn)品，每個月平均發(fā)行理財產(chǎn)品2600款左右。

個人理財產(chǎn)品具體規(guī)模數(shù)據(jù)則非常有限，據(jù)我們了解，沉淀在銀行理財產(chǎn)品中的資金達(dá)到8萬億元左右（包括表內(nèi)和表外理財產(chǎn)品）。8萬億量級，相當(dāng)于中國存款總額的10%左右，已經(jīng)足以對中國的經(jīng)濟(jì)金融產(chǎn)生顯著性影響。

個人理財產(chǎn)品的收益率曾一度達(dá)到5%甚至6%以上（少數(shù)中小銀行），近期有所回落至4%左右。大銀行的發(fā)行利率通常要比中小銀行的低0.5個百分點(diǎn)左右。

快速發(fā)展的銀行理財產(chǎn)品，大致經(jīng)歷了幾個階段，2004-2005年是第一階段，是結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品占主流的初創(chuàng)期，呈現(xiàn)股份制銀行率先創(chuàng)新、國有銀行被動跟進(jìn)的創(chuàng)新格局。

從2006年開始，銀行業(yè)理財產(chǎn)品進(jìn)入快速發(fā)展期, 這一階段的發(fā)展有幾個顯著特點(diǎn)：一是總量顯著增長，參與主體日益廣泛；二是信貸類理財產(chǎn)品開始扮演重要角色；三是人民幣產(chǎn)品成為主流；四是監(jiān)管驅(qū)動的動機(jī)顯著增強(qiáng)。

開心保理財專家分析，目前銀行理財產(chǎn)品已經(jīng)進(jìn)入了年中考核的階段，所以通過中長期的理財產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)業(yè)績的推動。對于個人理財者來說，抓住這個時機(jī)選擇一些中長期的理財產(chǎn)品，為自己的理財規(guī)劃增加新亮點(diǎn)，兼顧了收益率與流動性，也是非常好的一個投資時機(jī)。

2014年快進(jìn)行了一半，最受居民滿意的存款理財產(chǎn)品排行榜也新鮮出爐。關(guān)于理財產(chǎn)品排行榜，很多人都有自己的一份名單，開心保理財專家也表示，理財產(chǎn)品各有各的千秋和特點(diǎn)，很難說哪個更優(yōu)秀，理財產(chǎn)品排名也只是從某一個方面出發(fā)，為大家提供一個參考和借鑒。

從儲蓄理財看理財產(chǎn)品排行

理財技巧搭配理財產(chǎn)品排行 讓財富直線增長

5月23日理財產(chǎn)品收益率排行榜出爐，除了余額寶、理財通這類大家比較關(guān)注的理財產(chǎn)品外，也介紹了銀行理財產(chǎn)品排行。開心保理財專家表示，年中屬于理財?shù)耐荆芏鄼C(jī)構(gòu)都推出了高收益的理財產(chǎn)品，在選擇的時候一定要目光長遠(yuǎn)，綜合收益率、投資期限等多方面因素選擇理財產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品排行榜

【余額寶】

天弘增利寶貨幣

7日年化收益率:4.882%

萬份收益(元):1.3230

【微信理財通】

華夏財富寶

7日年化收益率:4.882%

萬份收益(元):1.3224

【百度百賺利滾利版】

嘉實(shí)活期寶貨幣

7日年化收益率:5.218%

萬份收益(元):1.3616

【新浪微財富】

匯添富現(xiàn)金寶

7日年化收益率:4.635%

萬份收益(元):1.1893

【京東小金庫】

嘉實(shí)活錢包

7日年化收益率:4.947%

萬份收益(元):1.3173

【網(wǎng)易現(xiàn)金寶】

匯添富現(xiàn)金寶

7日年化收益率:4.635%

萬份收益(元):1.1893

【蘇寧零錢寶】

廣發(fā)天天紅貨幣

7日年化收益率:4.915%

萬份收益(元):1.3483

銀行理財產(chǎn)品排行榜

5月23日共86家銀行在售非結(jié)構(gòu)性人民幣理財產(chǎn)品491款，銀行理財平均預(yù)期收益率為5.27%。從收益率分布來看，超6%的產(chǎn)品有28款，市場占比5.8%；超5.5%的產(chǎn)品有161款，市場占比33%。

銀行理財系列指數(shù)每日數(shù)據(jù)播報：截至2014年5月22日，銀行理財綜合收益指數(shù)為5.10%，環(huán)比下行1BP；國有大行理財產(chǎn)品指數(shù)為4.74%，環(huán)比上行2BP；中小銀行理財產(chǎn)品指數(shù)為5.34%,環(huán)比下行2BP；保本類理財產(chǎn)品指數(shù)為4.25%，環(huán)比上行0BP；非保本類理財產(chǎn)品指數(shù)為5.34%，環(huán)比下行0BP；短期限理財產(chǎn)品指數(shù)為4.94%，環(huán)比下行2BP；中長期理財產(chǎn)品指數(shù)為5.31%，環(huán)比下行1BP。

開心保理財網(wǎng)專家表示，市場變化,平衡多方利益,投資須有遠(yuǎn)見、忌投機(jī)，跟進(jìn)理財產(chǎn)品 每天的收益率排行情況，可以對市場的發(fā)展有個大致的了解和掌握，有利于未來的投資規(guī)劃。