日前,某調(diào)研機(jī)構(gòu)進(jìn)行了一項(xiàng)調(diào)查,在眾多理財產(chǎn)品中,基金定投憑借較長的投資周期、較為穩(wěn)定的收益和便捷的購買方式,成為最受歡迎的個人理財產(chǎn)品。開心保理財師表示,基金定投適合范圍很廣,無論是單身人士還是家庭,都可以將基金定投納入到個人理財規(guī)劃中。
基金定投(定期定額購買基金)是普通投資者用有限的剩余收入在未來創(chuàng)造出可觀財富積累以滿足人生目標(biāo)的“理財方式,由多家機(jī)構(gòu)共同推出的針對基金定投業(yè)務(wù)的大規(guī)模推廣活動,將對引領(lǐng)投資者理性投資、長期投資具有十分重要的意義。
基金定投比例多少合適
基金定投已經(jīng)成為很多個人投資者理想的選擇。很多投資者不了解的是,基金定投占月收入多少比例較合適?
問:上投摩根基金做為每個月的定投基金,好不好?如何建立定投賬戶?定投賬戶每月投資多少資金,占工資多少比例比較合理?
答:資金充裕的投資者應(yīng)該集中投資,基金定投是減小投資風(fēng)險的有效手段,比較適合工薪階層。帶上身份證到可辦理基金定投的銀行,建立定投賬戶。投入資金一般占月收入的10%比較合理。
問:想買債券基金,初次購買,到哪兒買,手續(xù)怎么辦理的?起步最低是多少錢?收益怎樣?有沒有開放式的債券型基金?
答:初次購買可以到銀行柜臺或理財中心買,需提供客戶本人身份證及銀行存折(卡),起步最低資金根據(jù)購買基金份額1000份來計。收益一般在4%-5%左右。有開放式的債券型基金,如廣發(fā)銀行代理的南方寶元債券基金,今年以來絕對收益已達(dá)18%。建議初次購買的投資者選擇相對穩(wěn)健的債券型或平衡型基金。
任女士家庭屬三口之家。丈夫和自己工作收入都較穩(wěn)定,家庭年收入20萬元左右,支出在10萬元左右。有私家車一輛,160平方米住房一套,存款20萬元左右,股票投資10萬元,藝術(shù)品投資20萬元,無負(fù)債。她和丈夫都買了保險,每年各繳費(fèi)1200元。小孩5周歲,每年購買保險8000元。
任女士希望合理地對家庭收入進(jìn)行分配,并將節(jié)余部分進(jìn)行有效投資,不知基金定投是否適合?
開心保個人理財專家分析
從家庭投資結(jié)構(gòu)分析,任女士較注重理財,投資渠道也較多。任女士的孩子快要上小學(xué)了,家庭將面臨子女教育這一剛性的現(xiàn)金流出,應(yīng)及早準(zhǔn)備。任女士很重視保險,保險投資占稅前收入的10%,這一比例較為合適。
個人理財規(guī)劃
由于基金定投存在風(fēng)險較低、長期收益可觀的優(yōu)點(diǎn),建議小孩的初中到大學(xué)階段費(fèi)用、養(yǎng)老費(fèi)用可以以基金定投方式準(zhǔn)備?;鸲ㄍ镀谙藿ㄗh3年以上,可以有效地規(guī)避風(fēng)險。建議定期投資一些過往業(yè)績較好的基金。如上投摩根基金公司(微博)、華夏基金公司、易方達(dá)基金公司、廣發(fā)基金公司旗下的基金。
開心保個人理財師表示,基金定投成為最受歡迎的理財產(chǎn)品,與其投資周期、收益等綜合評價比較高是分不開的。但基金定投需要的是長期堅持,最好能夠經(jīng)歷1-2個市場經(jīng)濟(jì)周期,這樣會看到比較明顯的收益。
進(jìn)入5月份,不少理財產(chǎn)品收益率都有了明顯的變化,根據(jù)開心保理財網(wǎng)整理的5月19日個人理財產(chǎn)品7日年化收益率排行榜顯示,其中被炒高的逐漸走向了穩(wěn)定,而此前被大家看好的各類“寶寶們”,收益率集體跳水。
1、平安盈
合作基金:南方現(xiàn)金增利
發(fā)售平臺:平安銀行
七日年化收益率:4.706%
2、工銀現(xiàn)金寶
合作基金:工銀貨幣
發(fā)售平臺:工銀瑞信
七日年化收益率:4.918%
3、理財通
合作基金:華夏財富寶貨幣
發(fā)售平臺:微信
七日年化收益率:4.879%
4、余額寶
合作基金:天弘增利寶貨幣
發(fā)售平臺:支付寶
七日年化收益率:4.87%
5、活期寶
合作基金:中銀活期寶貨幣
發(fā)售平臺:中銀基金
七日年化收益率:5.086%
6、零錢寶
合作基金:匯添富現(xiàn)金寶貨幣
發(fā)售平臺:蘇寧
七日年化收益率:4.862%
7、百賺
合作基金:華夏現(xiàn)金增利貨幣
發(fā)售平臺:百度金融
七日年化收益率:4.718%
8、現(xiàn)金寶
合作基金:加銀現(xiàn)金寶貨幣
發(fā)售平臺:民生加銀基金
七日年化收益率:4.918%
9、薪金寶
合作基金:工銀薪金寶貨幣
發(fā)售平臺:工銀瑞信
七日年化收益率:4.392%
10、錢袋子
合作基金:廣發(fā)貨幣A
發(fā)售平臺:廣發(fā)貨幣A
七日年化收益率:4.499%
從以上數(shù)據(jù)顯示,大部分個人理財產(chǎn)品的收益率都在5%以下,經(jīng)歷了此前的高收益風(fēng)暴,動輒過7、過9的七日年化收益率開始走下神壇,趨向穩(wěn)定。開心保網(wǎng)理財專家表示,目前的收益率屬于正常狀態(tài),未來不排除會持續(xù)走低。噓頭和泡沫也會逐漸消散,留下切實(shí)的收益。
從5月11日起,余額寶的七日年化收益率已徹底告別5%,而是“華麗麗”地跌到4時代了,甚至還有不斷下滑的趨勢。
據(jù)余額寶官方微博數(shù)據(jù)顯示,5月11日為4.985%、12日為4.969%、13日為4.924%、14日為4.902%,跌勢明顯。此外,銀行系寶寶軍團(tuán)強(qiáng)烈進(jìn)攻,收益趕超余額寶。
如今余額寶收益破5并不斷下跌的情況已經(jīng)持續(xù)將近一周了,“寶寶”粉們你還在用嗎,還是說你從來就不愛余額寶呢?
開心保理財網(wǎng)專家表示,目前市面上的排名大多看“七日年化收益率”——貨幣基金過去七天每萬份基金份額凈收益折合成的年收益率。但是,七日年化收益率僅僅反映過去七天的盈利水平,并不意味著當(dāng)前的收益水平;并且它是一個平均值,如果過去7天中某一天收益忽高或忽低,對平均值的影響會很大。近期市場回暖,部分貨幣基金的收益率頻創(chuàng)新高,此時投資者更要注意,七日年化收益率與當(dāng)前實(shí)際收益率有可能產(chǎn)生偏差。
七日年化收益率的關(guān)鍵問題并不廣為外界所知,專業(yè)管理貨幣基金的投資人員指出:如果貨幣基金僅靠兌現(xiàn)浮盈來提高收益率,短期內(nèi)可以把七日年化收益率做得很高,但是新進(jìn)資金的收益率就會攤薄。更為嚴(yán)重的風(fēng)險是,如果一只貨幣基金大幅度兌現(xiàn)前期浮盈,一旦市場發(fā)生變化導(dǎo)致貨幣基金收益率下降、資金大規(guī)模贖回,就有可能引發(fā)流動性危機(jī)。
從以上數(shù)據(jù)可以看到,七日年化收益率雖然成為影響投資者選擇理財產(chǎn)品的關(guān)鍵,但并不是唯一指標(biāo)。好的理財產(chǎn)品應(yīng)該是適合自己、符合心理預(yù)期收益的。除了七日年化收益率,更應(yīng)該多方位、多角度來選擇個人理財產(chǎn)品。
銀行理財產(chǎn)品也能有7%的高收益?日前在某銀行,就出現(xiàn)了預(yù)期年化收益7%的銀行理財產(chǎn)品。開心保理財網(wǎng)專家表示,銀行理財產(chǎn)品高收益通常都伴隨著高風(fēng)險,在選擇的時候還需要更加謹(jǐn)慎。
富滇銀行的“富聚通寶創(chuàng)盈系列”兩款理財產(chǎn)品最高預(yù)期年化收益率達(dá)到了7.2%,而且長達(dá)1年的投資周期能夠幫助投資者鎖定長期高收益。富滇銀行在重慶的網(wǎng)點(diǎn)目前不多,該行的重慶分行、渝北支行、南岸支行分別位于龍華大道2號、濱港路201號、江南大道23號。
另外,最新統(tǒng)計顯示,從人民幣理財產(chǎn)品的最新平均預(yù)期收益率來看,城市商業(yè)銀行產(chǎn)品為5.46%,股份制商業(yè)銀行產(chǎn)品為5.51%,國有控股銀行為4.98%。因此,股份制城商行仍然是理財首選。
5月19日在售預(yù)期年化收益率在6.1%(含)以上的銀行理財產(chǎn)品共計26款。桂林銀行發(fā)行的“漓江理財2014-13期理財產(chǎn)品”預(yù)期年化收益率最高,高達(dá)8%;短期理財產(chǎn)品中,南京銀行91天期限的“聚富1403期2上海特供”,預(yù)期收益率最高,為6.5%。
5月20日在售預(yù)期年化收益率在6.1%(含)以上的銀行理財產(chǎn)品共計20款。其中收益率在6.9%(含)以上的有3款:其中,蘇州銀行發(fā)行的“金石榴嘉盈140503M12號人民幣理財產(chǎn)品(364天)”,預(yù)期年化收益率最高,為6.9%;包商銀行發(fā)行的“鑫喜系列匯嘉14C065號人民幣理財產(chǎn)品(365天)”預(yù)期收益率為6.8%;南京銀行發(fā)行的“聚富1403期2上海特供人民幣理財產(chǎn)品(91天)(A40080)”預(yù)期收益率為6.5%。
連續(xù)兩天,銀行理財產(chǎn)品的收益率都持續(xù)走高,是不是意味著市場環(huán)境已經(jīng)進(jìn)入了高速發(fā)展期呢?
銀行沖擊業(yè)務(wù) 開始攬儲大血拼
銀行理財最近一段時間的走勢究竟會何去何從,投資者該如何選擇呢?重慶某股份制銀行的理財經(jīng)理文先生表示,雖然市場對于后市的資金面研判有分歧,但目前來看,季末因素仍是投資者不可忽視的一個投資機(jī)會。
“市場普遍認(rèn)為今年6月末不可能再出現(xiàn)去年的"資金緊張",但6月末作為半年存款考核的大限,銀行仍然會擺開"血拼攬儲"的架勢,故而不排除屆時銀行將會以推高收益率的方式攬儲。”文先生說。
“具體的投資時點(diǎn)應(yīng)該在5月中旬到6月末這段時間,這個時候出現(xiàn)高收益率理財產(chǎn)品的幾率更大,除了投資6%且期限較長的理財產(chǎn)品(一般大半年或1年以上)外,投資者可以先把資金投入30天左右的理財產(chǎn)品,屆時再購買更高收益的產(chǎn)品,做到資金的無縫銜接。”文先生繼續(xù)說。
據(jù)了解,在去年6月錢荒嚴(yán)重時,各銀行都通過發(fā)行短期理財產(chǎn)品來搶占市場,建行甚至推出了7.3%收益率這種超高收益率的理財產(chǎn)品。但銀行理財師建議,購買理財產(chǎn)品,應(yīng)多買些中長期產(chǎn)品,收益率才能達(dá)到最高點(diǎn),很多30天或者50天的產(chǎn)品看似收益率很高,但只是短期收益率,下一期產(chǎn)品收益率可能會大幅縮水,只有通過這種中長期產(chǎn)品的購買才能鎖定收益率。
個人理財產(chǎn)品的變化速度非常之快,投資者們常常無法及時獲取到準(zhǔn)確的市場信息。開心保理財網(wǎng)為大家提供了五月第二周個人理財產(chǎn)品周報,帶你探究上周理財產(chǎn)品收益趨勢和市場走向。
全市場人民幣個人理財產(chǎn)品預(yù)期收益率:五月第二周各期限預(yù)期年化收益率分別為:1周3.70%,2周4.19%,1個月5.02%,2個月5.02%,3個月5.28%,4個月5.44%,6個月5.46%,9個月6.54%,1年期5.59%。相較于上周,本周理財產(chǎn)品預(yù)期收益率各有漲跌。其中,2周期和9個月漲幅最大,分別達(dá)23bps和76bps;1周期跌幅最大,為24bps。
發(fā)行產(chǎn)品數(shù)量及期限:五月第二周理財產(chǎn)品發(fā)行總量為1027款,發(fā)行量較上周增加36.8%。3個月以內(nèi)產(chǎn)品發(fā)行量為618款,占比60.2%,較上周略有下降;6個月內(nèi)產(chǎn)品發(fā)行量854款,占比83.2%,較上周略有下降。
產(chǎn)品收益類型:五月第二周發(fā)行的1027款理財產(chǎn)品中,保本固定型產(chǎn)品85款,市場占比為8.3%;保本浮動型產(chǎn)品191款,市場占比18.6%;非保本型產(chǎn)品751款,市場占比73.1%。非保本型與上周相比占比略有上升。
基礎(chǔ)資產(chǎn):五月第二周共發(fā)行利率產(chǎn)品746款,占比30.1%;債券產(chǎn)品668款,占比26.9%;票據(jù)產(chǎn)品82款,占比3.3%;股票產(chǎn)品67款,占比2.7%。與上周相比,股票和債券類產(chǎn)品占比有所上升,利率類產(chǎn)品占比有所下降,票據(jù)類產(chǎn)品占比基本持平。
預(yù)期年化收益率:五月第二周共發(fā)行32款信貸類產(chǎn)品,預(yù)期收益率集中在5%-8%的30款,3%-5%的2款。五月第二周共發(fā)行82款票據(jù)類產(chǎn)品,預(yù)期收益率集中在5%--8%的71款,在3%--5%的11款。
發(fā)行銀行:五月第二周中國建設(shè)銀行發(fā)行100款理財產(chǎn)品占據(jù)首位,廣發(fā)銀行發(fā)行59款居次席。同時中國建設(shè)銀行2012年初至今累計共發(fā)行10151款理財產(chǎn)品,持續(xù)位居第一。
到期市場概況
產(chǎn)品數(shù)量及期限:五月第二周理財產(chǎn)品到期總數(shù)為1039支,較上周增加3.0%。3-6個月和6-12個月期限到期產(chǎn)品占比較上周有所上升;1個月以內(nèi)、1-3個月、12-24個月和24個月以上期限到期產(chǎn)品占比較上周呈現(xiàn)下降態(tài)勢。3個月以內(nèi)到期產(chǎn)品692支,占比66.6%,與上周相比有所下降;6個月內(nèi)的到期產(chǎn)品944支,占比90.9%,與上周相比有所下降。
收益率情況:五月第二周共到期1039款,在公布具體收益率的產(chǎn)品中,產(chǎn)品實(shí)際收益率等于預(yù)期的有352款,市場占比33.9%,收益率大于預(yù)期有0款,市場占比0.00%,實(shí)際收益率小于預(yù)期有0款,占比0.00%。已公布收益率的20款信貸類產(chǎn)品中,10款收益率集中在3--5%,另10款收益率在5--8%。已公布收益率的44款票據(jù)類產(chǎn)品中,12款收益率集中在3--5%,32款收益率在5--8%。
最近幾年,理財產(chǎn)品取得了巨大的發(fā)展。探究其快速發(fā)展的原因,不外乎供給和需求兩個方面。
供給方原因:監(jiān)管套利。從金融脫媒來說,銀行本來應(yīng)該是沒有動力推出理財產(chǎn)品的:在當(dāng)前居民脫媒化渠道還很有限的情況下,銀行發(fā)行理財產(chǎn)品看起來像是自挖墻角,自己主動出讓利益給廣大存款人。但是,特別是2006年以后,銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模確實(shí)有非??焖俚呐蛎?,其中的根本原因就是監(jiān)管套利驅(qū)動,特別是反映為信貸額度監(jiān)管套利驅(qū)動,以及存貸比套利驅(qū)動。
信貸額度的監(jiān)管套利,為銀行帶來多方面收益:(1)通過信貸資產(chǎn)的證券化,銀行騰出新的信貸額度,以滿足客戶需求,而且,資產(chǎn)證券化這一過程的收益情況也不錯,能夠?yàn)殂y行貢獻(xiàn)較好的中間業(yè)務(wù)收入。(2)規(guī)避了資本的監(jiān)管要求。證券化的信貸資產(chǎn)被移出資產(chǎn)負(fù)債表,在現(xiàn)有資本充足率監(jiān)管框架下不再占用資本。由于2009年7月份以來監(jiān)管去杠桿壓力沉重,這方面收益也為銀行所看重。(3)表外化的信貸資產(chǎn)也不用計提撥備。
存貸比的監(jiān)管套利,對于銀行的收益主要是做大了存款時點(diǎn)數(shù),幫助存貸比達(dá)標(biāo)。當(dāng)前銀行的分支行考核體系中,時點(diǎn)數(shù)和市場份額考核仍然是非常重要的內(nèi)容,即使這些存貸款時點(diǎn)規(guī)模不太賺錢甚至不太穩(wěn)定。因此,能夠幫助擴(kuò)大時點(diǎn)數(shù)的理財產(chǎn)品,對于銀行經(jīng)營機(jī)構(gòu)而言仍有明顯價值。
需求方原因:理財需求快速上升。與其他國家居民相比,中國居民配置在現(xiàn)金和存款上的金融資產(chǎn)占比顯著偏高,從而構(gòu)成在長期內(nèi)持續(xù)顯著存款脫媒化的動力。而且我們觀察到,人均GDP與存款占比之間呈現(xiàn)非常顯著的負(fù)相關(guān)關(guān)系。也就是說,隨著未來中國經(jīng)濟(jì)的繼續(xù)成長和人均GDP水平的持續(xù)提高,大量的存款將會脫媒,而尋求資產(chǎn)管理服務(wù)。
但從另一個角度來說,中國居民負(fù)債脫媒,目的是為了替代存款、獲取更高的回報率,而顯著加大風(fēng)險資產(chǎn)特別是股權(quán)資產(chǎn)的配置比例的意愿相對不是那么強(qiáng)烈。中國居民持有的股權(quán)+基金比例,雖然比平均水平略低,但也仍然處于中等水平附近。
存款脫媒代表了長期內(nèi)理財產(chǎn)品需求的增長趨勢。而在短期內(nèi),通脹帶來的負(fù)利率狀況往往會成為理財需求集中快速釋放的催化劑。突出的兩個例子是2006-2008年上半年的通脹,以及2009年下半年以來的通脹。這兩次CPI的較快上升,都導(dǎo)致了存款的活化,而與存款活化伴生的,就是理財需求的大量釋放和理財產(chǎn)品發(fā)售數(shù)量的快速增長。
我國銀行個人理財產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向,如在投資領(lǐng)域,幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合。就是目前的個人理財市場,對成熟市場的銀行理財相比,更多的都是形似,還沒有達(dá)到神似,那么它的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個重新的整合,而沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化的設(shè)計,個人理財?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€性化的服務(wù)。因?yàn)橛幸欢ㄘ敻坏囊粋€人,他在生命的不同周期階段,在經(jīng)過了不同的周期階段,個人生命周期青年期、中年和老年期,他對理財?shù)囊笫遣灰粯拥?,同樣一個人,他對于風(fēng)險的承擔(dān)偏好程度不一樣,有的人承擔(dān)一點(diǎn)風(fēng)險的,有的人不愿意冒風(fēng)險,所以根據(jù)自己的不同階段,不同的偏好,不同的投資需求,來進(jìn)行個性化這個服務(wù),進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新,這才是我們未來個人理財市場發(fā)展的一個真正的推動和方向。
長期以來,個人業(yè)務(wù)僅是國內(nèi)銀行籌措資金的手段,銀行向個人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)。隨著市場競爭的加劇,國內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場細(xì)分理念,確立以客戶為中心的經(jīng)營理念,以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ),根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品,有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù),根據(jù)客戶在不同的階段,不同的行業(yè),不同的風(fēng)險偏好,設(shè)計一個個性化的理財?shù)挠媱?。對低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù),而對高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實(shí)行“一對一”服務(wù)。個人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動性及人性化的特點(diǎn),成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務(wù)手段,使個人理財服務(wù)朝著個性化的方向發(fā)展。
最近一段時間,銀行理財產(chǎn)品排行受到很多人關(guān)注,因?yàn)殂y行理財產(chǎn)品的收益率一直處于一個“不上不下”的水平,隨著年中攬儲季的到來,銀行理財產(chǎn)品將會在下個月初開始持續(xù)上升。據(jù)了解,很多股份制銀行會在兒童節(jié)期間發(fā)售專屬的理財產(chǎn)品,從而開始提高理財產(chǎn)品的收益率。
銀行理財產(chǎn)品開始排名大戰(zhàn)
據(jù)一位股份制商業(yè)銀行的資金業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人介紹,去年年初,招商銀行開始設(shè)立一些節(jié)慶類專屬理財產(chǎn)品,以招攬顧客。“去年春節(jié)期間,招行發(fā)售壓歲錢專屬理財產(chǎn)品,獲得了比較好的效果,此后各股份制商業(yè)銀行開始大肆效仿,最后很多國有銀行也加入到了專屬理財產(chǎn)品的發(fā)行隊伍中來。”此后,婦女節(jié)專屬、國慶節(jié)專屬等各類理財產(chǎn)品相繼推向市場,這類產(chǎn)品大多會比同期發(fā)售的產(chǎn)品收益率稍高一點(diǎn),期限不會太長。
而在前一段時間,很多銀行發(fā)售的勞動節(jié)“特供”理財產(chǎn)品,雖然也是為了爭奪銀行理財產(chǎn)品排名,但收益率卻不是很高。“年化收益率也就是5.5%左右的樣子吧,不算很高,比起以前那些最少5.8%收益率的特供產(chǎn)品,要少很多。”據(jù)銀行理財師介紹,第二季度各家銀行的普通理財產(chǎn)品收益率都不算太高。
業(yè)內(nèi)人士預(yù)計,根據(jù)目前的銀行理財產(chǎn)品排名趨勢,包括華夏銀行、招商銀行在內(nèi)的多家股份制商業(yè)銀行都會在兒童節(jié)期間推出專屬的理財產(chǎn)品。“因?yàn)?/span>6月是年中任務(wù)考核期,為了完成任務(wù),各家都會發(fā)售這種高收益率的理財產(chǎn)品。” 據(jù)了解,在去年6月錢荒嚴(yán)重時,各銀行都通過發(fā)行短期理財產(chǎn)品來搶占市場,不少銀行開始搶奪銀行理財產(chǎn)品排名榜的位置,建行甚至推出了7.3%收益率這種超高收益率的理財產(chǎn)品。但銀行理財師建議,購買理財產(chǎn)品,應(yīng)多買些中長期產(chǎn)品,收益率才能達(dá)到最高點(diǎn),很多30天或者50天的產(chǎn)品看似收益率很高,但只是短期收益率,下一期產(chǎn)品收益率可能會大幅縮水,只有通過這種中長期產(chǎn)品的購買才能鎖定收益率。 有分析人士稱,去年銀行業(yè)績普遍不錯,按照慣例,今年的考核要在去年的基礎(chǔ)上有所上浮。他熟悉的幾個銀行理財經(jīng)理普遍反映,今年承擔(dān)的業(yè)績壓力要比往年大。 但實(shí)際上,2014年對銀行來說似乎有些艱難。有統(tǒng)計顯示,4月份,銀行減少了1.23億居民存款。從去年下半年開始的個人房貸額度緊張的局面,并沒有因?yàn)樾碌哪甓鹊牡絹矶兴徑?。雖然目前寶寶類理財產(chǎn)品出現(xiàn)了破五奔四的情形,但包括寶寶類理財產(chǎn)品在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的吸儲能力確實(shí)是一個重大的打擊。目前居民的投資途徑多樣,資金的市場價位確實(shí)在走高。 該分析人士稱,在目前房地產(chǎn)市場不明朗、股市低迷的情況下,這些高收益的理財產(chǎn)品確實(shí)不失為一種好的投資選擇。 銀行理財產(chǎn)品排名趨勢三點(diǎn)注意 首先,高收益永遠(yuǎn)伴隨著高風(fēng)險,在準(zhǔn)備投資前,應(yīng)先認(rèn)識到自己能承受多大的風(fēng)險,再去了解不同產(chǎn)品的風(fēng)險,在確定風(fēng)險承受能力后,再選擇屬于這一風(fēng)險級別的理財產(chǎn)品。 其次,由于理財產(chǎn)品不能提前贖回,不少投資者購買理財產(chǎn)品后,卻因臨時急需資金無法滿足而帶來極大不便。所以在購買理財產(chǎn)品前,要確定自己的資金用途。 第三,理財產(chǎn)品的收益是大家比較關(guān)心的,因此對不同理財產(chǎn)品的收益預(yù)期進(jìn)行比較很重要,但很多市民會把穩(wěn)健型理財產(chǎn)品與高風(fēng)險產(chǎn)品或股票型基金等比較,其實(shí)這是不合理的,穩(wěn)健型理財產(chǎn)品預(yù)期收益應(yīng)與同期限的儲蓄、債券或同類產(chǎn)品比較,再進(jìn)行擇優(yōu)選擇。 關(guān)注銀行理財產(chǎn)品排名情況,有利于大家對于投資市場的趨勢進(jìn)行把握和監(jiān)控。此外,投資者也需要關(guān)注銀行理財產(chǎn)品的收益率情況,及時的調(diào)整自己的投資策略,選擇更加合適的產(chǎn)品,讓自己的投資結(jié)構(gòu)更加合理。
細(xì)心的投資者也許會發(fā)現(xiàn),目前市場上出現(xiàn)了很多高收益的中長期銀行理財產(chǎn)品,逐漸成為個人理財倍受青睞的產(chǎn)品。隨著中長期銀行理財產(chǎn)品年化收益率的提升,也為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品產(chǎn)生一定沖擊。開心保理財專家表示,投資者可以將銀行中長期理財產(chǎn)品納入長期個人理財規(guī)劃中,鎖定高收益。
“預(yù)期年化收益率達(dá)到5.55%,門檻只有5萬元,期限為一年”,上周興業(yè)銀行泰安分行推出的一款理財產(chǎn)品,讓市民李先生馬上決定買入,而這樣的中長期理財產(chǎn)品,近些天來成為銀行競相發(fā)力的產(chǎn)品。記者從泰城各家銀行在售理財產(chǎn)品中梳理發(fā)現(xiàn),各銀行中長期理財產(chǎn)品數(shù)量占比逐漸增高,總體質(zhì)量也較高,包括產(chǎn)品收益率等投資者最關(guān)心的方面,都具有優(yōu)勢。如中國銀行(601988,股吧)募集期在5月14日到20日的10只新發(fā)產(chǎn)品中,6只產(chǎn)品為半年以上中長期產(chǎn)品。建設(shè)銀行(601939,股吧)5月19日到23日新發(fā)3只100天以上中長期產(chǎn)品。工商銀行5月19日新發(fā)的7只產(chǎn)品中,也有4只為中長期產(chǎn)品。
相比收益率一路下滑已經(jīng)跌破5%的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,銀行近期新發(fā)中長期理財產(chǎn)品在收益率上優(yōu)勢對比鮮明,這也是吸引投資者的一項(xiàng)重要因素。“一個多月的短期產(chǎn)品,募集期就要五六天,收益率才4%多,平攤一下可能還不到4%。”市民王女士說,她一直認(rèn)為中長期產(chǎn)品收益更為靠譜,“現(xiàn)在3個月以上的收益率都超5.4%了,募集期多幾天也平攤不了多少收益,可以說是實(shí)實(shí)在在的收益率。”從各銀行近期新發(fā)中長期理財產(chǎn)品中不難看出,預(yù)期年化收益率大多在5.2%以上,部分股份制商業(yè)銀行的產(chǎn)品,可達(dá)5.5%以上。如興業(yè)銀行兩款半年和一年期產(chǎn)品,分別為5.5%和5.55%,建設(shè)銀行一款181天產(chǎn)品為5.2%,中國銀行一款311天產(chǎn)品為5.3%。泰安市商業(yè)銀行一款183天產(chǎn)品的收益率也達(dá)到5.4%。各行收益率最高的產(chǎn)品,基本均為中長期產(chǎn)品。
昨天有媒體報道,外地已有小型城商行推出預(yù)期年化收益率在7%以上的理財產(chǎn)品。記者查詢銀率網(wǎng)發(fā)現(xiàn),目前南京地區(qū)在售的銀行理財產(chǎn)品的年化收益率也普遍呈水漲船高之勢。除某外資行有兩款預(yù)期年化收益率7%的產(chǎn)品在售外,預(yù)期收益率6%以上的產(chǎn)品十分普遍。較前段時間,普遍收益率在5%-6%區(qū)間內(nèi)的情形,市場上的搶錢大戰(zhàn)已是悄然拉開大幕。有熟悉銀行業(yè)的人士表示,這還不是市場最緊張的時刻,據(jù)他個人了解,近期還會有幾家銀行推出收益率達(dá)到7%及以上的理財產(chǎn)品。
有分析人士稱,去年銀行業(yè)績普遍不錯,按照慣例,今年的考核要在去年的基礎(chǔ)上有所上浮。他熟悉的幾個銀行理財經(jīng)理普遍反映,今年承擔(dān)的業(yè)績壓力要比往年大。
但實(shí)際上,2014年對銀行來說似乎有些艱難。有統(tǒng)計顯示,4月份,銀行減少了1.23億居民存款。從去年下半年開始的個人房貸額度緊張的局面,并沒有因?yàn)樾碌哪甓鹊牡絹矶兴徑?。雖然目前寶寶類理財產(chǎn)品出現(xiàn)了破五奔四的情形,但包括寶寶類理財產(chǎn)品在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的吸儲能力確實(shí)是一個重大的打擊。目前居民的投資途徑多樣,資金的市場價位確實(shí)在走高。
個人理財發(fā)展趨勢
自2004年初創(chuàng)至今,個人理財產(chǎn)品在短短8個年頭之內(nèi)就已經(jīng)取得了巨大的成長。到目前為止,已經(jīng)有累計142家銀行發(fā)行過80226款產(chǎn)品,每個月平均發(fā)行理財產(chǎn)品2600款左右。
個人理財產(chǎn)品具體規(guī)模數(shù)據(jù)則非常有限,據(jù)我們了解,沉淀在銀行理財產(chǎn)品中的資金達(dá)到8萬億元左右(包括表內(nèi)和表外理財產(chǎn)品)。8萬億量級,相當(dāng)于中國存款總額的10%左右,已經(jīng)足以對中國的經(jīng)濟(jì)金融產(chǎn)生顯著性影響。
個人理財產(chǎn)品的收益率曾一度達(dá)到5%甚至6%以上(少數(shù)中小銀行),近期有所回落至4%左右。大銀行的發(fā)行利率通常要比中小銀行的低0.5個百分點(diǎn)左右。
快速發(fā)展的銀行理財產(chǎn)品,大致經(jīng)歷了幾個階段,2004-2005年是第一階段,是結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品占主流的初創(chuàng)期,呈現(xiàn)股份制銀行率先創(chuàng)新、國有銀行被動跟進(jìn)的創(chuàng)新格局。
從2006年開始,銀行業(yè)理財產(chǎn)品進(jìn)入快速發(fā)展期, 這一階段的發(fā)展有幾個顯著特點(diǎn):一是總量顯著增長,參與主體日益廣泛;二是信貸類理財產(chǎn)品開始扮演重要角色;三是人民幣產(chǎn)品成為主流;四是監(jiān)管驅(qū)動的動機(jī)顯著增強(qiáng)。
開心保理財專家分析,目前銀行理財產(chǎn)品已經(jīng)進(jìn)入了年中考核的階段,所以通過中長期的理財產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)業(yè)績的推動。對于個人理財者來說,抓住這個時機(jī)選擇一些中長期的理財產(chǎn)品,為自己的理財規(guī)劃增加新亮點(diǎn),兼顧了收益率與流動性,也是非常好的一個投資時機(jī)。
2014年快進(jìn)行了一半,最受居民滿意的存款理財產(chǎn)品排行榜也新鮮出爐。關(guān)于理財產(chǎn)品排行榜,很多人都有自己的一份名單,開心保理財專家也表示,理財產(chǎn)品各有各的千秋和特點(diǎn),很難說哪個更優(yōu)秀,理財產(chǎn)品排名也只是從某一個方面出發(fā),為大家提供一個參考和借鑒。
5月23日理財產(chǎn)品收益率排行榜出爐,除了余額寶、理財通這類大家比較關(guān)注的理財產(chǎn)品外,也介紹了銀行理財產(chǎn)品排行。開心保理財專家表示,年中屬于理財?shù)耐荆芏鄼C(jī)構(gòu)都推出了高收益的理財產(chǎn)品,在選擇的時候一定要目光長遠(yuǎn),綜合收益率、投資期限等多方面因素選擇理財產(chǎn)品。
【余額寶】
天弘增利寶貨幣
7日年化收益率:4.882%
萬份收益(元):1.3230
【微信理財通】
華夏財富寶
7日年化收益率:4.882%
萬份收益(元):1.3224
【百度百賺利滾利版】
嘉實(shí)活期寶貨幣
7日年化收益率:5.218%
萬份收益(元):1.3616
【新浪微財富】
匯添富現(xiàn)金寶
7日年化收益率:4.635%
萬份收益(元):1.1893
【京東小金庫】
嘉實(shí)活錢包
7日年化收益率:4.947%
萬份收益(元):1.3173
【網(wǎng)易現(xiàn)金寶】
匯添富現(xiàn)金寶
7日年化收益率:4.635%
萬份收益(元):1.1893
【蘇寧零錢寶】
廣發(fā)天天紅貨幣
7日年化收益率:4.915%
萬份收益(元):1.3483
5月23日共86家銀行在售非結(jié)構(gòu)性人民幣理財產(chǎn)品491款,銀行理財平均預(yù)期收益率為5.27%。從收益率分布來看,超6%的產(chǎn)品有28款,市場占比5.8%;超5.5%的產(chǎn)品有161款,市場占比33%。
銀行理財系列指數(shù)每日數(shù)據(jù)播報:截至2014年5月22日,銀行理財綜合收益指數(shù)為5.10%,環(huán)比下行1BP;國有大行理財產(chǎn)品指數(shù)為4.74%,環(huán)比上行2BP;中小銀行理財產(chǎn)品指數(shù)為5.34%,環(huán)比下行2BP;保本類理財產(chǎn)品指數(shù)為4.25%,環(huán)比上行0BP;非保本類理財產(chǎn)品指數(shù)為5.34%,環(huán)比下行0BP;短期限理財產(chǎn)品指數(shù)為4.94%,環(huán)比下行2BP;中長期理財產(chǎn)品指數(shù)為5.31%,環(huán)比下行1BP。
開心保理財網(wǎng)專家表示,市場變化,平衡多方利益,投資須有遠(yuǎn)見、忌投機(jī),跟進(jìn)理財產(chǎn)品 每天的收益率排行情況,可以對市場的發(fā)展有個大致的了解和掌握,有利于未來的投資規(guī)劃。
正品保險
國家金融監(jiān)督快捷投保
全方位一鍵對比省心服務(wù)
電子保單快捷變更安全可靠
7x24小時客服不間斷品牌實(shí)力
12年 1000萬用戶選擇客服 4009-789-789