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隨著生活物質(zhì)水平的不斷提高,理財(cái)已經(jīng)是每個(gè)家庭和個(gè)人的必做的事情,從傳統(tǒng)的金融理財(cái)?shù)浆F(xiàn)在的投資型保險(xiǎn),投資的工具已經(jīng)不再是僅僅局限于傳統(tǒng)的存款、股票等金融產(chǎn)品。
曾幾何時(shí),萬(wàn)能險(xiǎn)作為做受歡迎的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品融入人們的生活,因?yàn)槿f(wàn)能險(xiǎn)不僅僅具有了正常人壽保險(xiǎn)的基礎(chǔ)身體保障外,更加的兼具了投資理財(cái)這一方面,平安保險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)更是憑借中國(guó)平安的規(guī)?;?,產(chǎn)品的多樣化,服務(wù)的便捷化脫穎而出。
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面對(duì)眾多的產(chǎn)品,如何選擇成為了廣大投資愛(ài)好者所顧慮的,下面開(kāi)心保專(zhuān)業(yè)理財(cái)編輯通過(guò)實(shí)例給大家講一個(gè)普遍的案例:
王先生今年36歲,是某公司高管,年薪超過(guò)20萬(wàn)。王先生在深圳工作已經(jīng)十幾年了,常年的奔波忙碌讓他獲得不錯(cuò)的收入,但也讓自己的身心承受著很大的壓力。現(xiàn)在,他常常覺(jué)得自己的身體不太對(duì)勁,又沒(méi)時(shí)間去醫(yī)院。王先生的妻子沒(méi)有工作,兒子今年6歲。為了給自己也為家庭提供一些保障,王先生打算購(gòu)買(mǎi)了一份平安保險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)。
根據(jù)投保人的年齡,一般情況下,大多數(shù)人的操作方式是:
一、交費(fèi)十年(只要經(jīng)濟(jì)條件允許),共交6萬(wàn)元.
二、從第十一年起,不交費(fèi)了,直到退休55歲,帳戶(hù)里的錢(qián)做為養(yǎng)老金使用。
三、同時(shí)投保人的保單上有重疾保障,也就是說(shuō)在投保人身故前的任何時(shí)候,如果不幸有重大疾病發(fā)生,保險(xiǎn)公司賠付`12萬(wàn)元,(這12萬(wàn)的給付并不影響投保人主險(xiǎn)的利益享受)
四、上面所說(shuō)的交費(fèi)期限只是通常情況下大多數(shù)人的操作方式,投保人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況多交(多交年數(shù)不限)或少交幾年。但說(shuō)句實(shí)話,建議不要少于7年(因?yàn)槿绻儆?年這樣的話,投保人帳戶(hù)里今后的養(yǎng)老金會(huì)比較少些。)這是一款多交多得的保單。
五、同時(shí),在交費(fèi)期滿(mǎn)之后,如果投保人遇到急事,急需要用錢(qián),那可以從帳戶(hù)中隨時(shí)取出部分應(yīng)急,只要保證帳戶(hù)的余額不少于2000元就行了(這2000元,是保證投保人的帳戶(hù)持續(xù)有效,不至于因?yàn)橛囝~太少而被取消,同時(shí)只要帳戶(hù)有效,重疾的12萬(wàn)給付就始終有效)。
六、如果投保人手中有保險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)的話,可以看一下,一般投保人目前35歲的話,如果交十年,55歲后將帳戶(hù)中的錢(qián),作為養(yǎng)老金應(yīng)該是不錯(cuò)的選擇。
平安保險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)廣泛的包括了子女教育、退休規(guī)劃、養(yǎng)老保障等多個(gè)方面,所以是一款可以長(zhǎng)期進(jìn)行下去的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。
去年的“雙11”讓保險(xiǎn)公司大嘗甜頭,互聯(lián)網(wǎng)金融又一次突破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的想象力。
萬(wàn)能險(xiǎn),英文稱(chēng)為:Universal Life Insurance。這是一個(gè)外來(lái)詞,最早出現(xiàn)在美國(guó),萬(wàn)能險(xiǎn)在中國(guó)面市之后,一直也是深受廣大投資理財(cái)愛(ài)好者的喜歡,中國(guó)人壽萬(wàn)能險(xiǎn)更是憑借其產(chǎn)品多樣化,保費(fèi)靈活的特點(diǎn)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)深受歡迎。
萬(wàn)能險(xiǎn)顧名思義就是買(mǎi)一份保險(xiǎn)來(lái)保障自己和家庭成員的一切,無(wú)論是涉及到生活各個(gè)方面都能獲得相應(yīng)的理賠,其實(shí)專(zhuān)家提醒,萬(wàn)能險(xiǎn)并不是“萬(wàn)能”的,萬(wàn)能險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能,并至少在一個(gè)投資賬戶(hù)擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種。中國(guó)平安萬(wàn)能險(xiǎn)在保障方面既保障了人生保障,又能讓投保人從中獲取一定的利益。
理財(cái)產(chǎn)品,即由商業(yè)銀行和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)自行設(shè)計(jì)并發(fā)行,將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場(chǎng)及購(gòu)買(mǎi)相關(guān)金融產(chǎn)品,獲取投資收益后,根據(jù)合同約定分配給投資人的一類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。
理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)幣種分類(lèi)主要是人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品以及雙幣理財(cái)產(chǎn)品;根據(jù)收益方式分類(lèi)主要是保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)銀行和投資人二者之間的法律關(guān)系不同,主要分為固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)銀行承銷(xiāo)的理財(cái)產(chǎn)品。
人民幣理財(cái)產(chǎn)品,即由商業(yè)銀行自行設(shè)計(jì)并發(fā)行,將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場(chǎng)及購(gòu)買(mǎi)相關(guān)金融產(chǎn)品,獲取投資收益后,根據(jù)合同約定分配給投資人的一類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。
近年來(lái),市面上除了銀行投資理財(cái)產(chǎn)品,各種保險(xiǎn)類(lèi)的投資理財(cái)產(chǎn)品也層出不窮,看得人眼花繚亂。那究竟有哪些保險(xiǎn)投資產(chǎn)品種類(lèi),和銀行投資理財(cái)有什么區(qū)別?消費(fèi)者又該如何選擇適宜自己的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品?
昨日,華西城市讀本記者采訪了自貢市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)蔣開(kāi)金,他表示,目前,市面上主要有分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)三大類(lèi)保險(xiǎn)投理財(cái)產(chǎn)品,消費(fèi)者在進(jìn)行選擇時(shí),主要還是因人而異。保險(xiǎn)、銀行投資理財(cái)大不同
“多數(shù)保險(xiǎn)公司都在各個(gè)銀行設(shè)置了網(wǎng)點(diǎn),這樣便于產(chǎn)品的銷(xiāo)售。”對(duì)于金融投資理財(cái)產(chǎn)品,許多人都分不清楚在銀行進(jìn)行售賣(mài)的,到底是是保險(xiǎn)還是銀行投資理財(cái)。蔣開(kāi)金說(shuō),保險(xiǎn)公司將自家的投資理財(cái)產(chǎn)品委托銀行銷(xiāo)售,“投保人在銀行購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品,其本金、收益、運(yùn)作、分紅等都由保險(xiǎn)公司來(lái)進(jìn)行,與銀行沒(méi)有關(guān)系。”
“不管是銀行投資理財(cái),還是保險(xiǎn)投資理財(cái),都各自有其利弊。”蔣開(kāi)金說(shuō),相較于銀行,保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品不僅有按理財(cái)收益大小而進(jìn)行不固定的分紅(即理財(cái)收益),還有“保金”(即保險(xiǎn)公司承諾的、以本金為基礎(chǔ)按一定利率計(jì)算的固定收益)。
“收益雖然相對(duì)穩(wěn)定,但并不是特別高,所以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品賺不了大錢(qián),也請(qǐng)各位消費(fèi)者慎重考慮。”蔣開(kāi)金說(shuō)。
適宜人群各不同,“猶豫期”內(nèi)可退保
保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品,在一定程度上能幫助人們保存和利用手上的資金,并能產(chǎn)生一定的收益。但多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)都知之甚少,那么,如何選擇合適自己的產(chǎn)品,就成了一個(gè)問(wèn)題。
“我個(gè)人認(rèn)為,保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)來(lái)說(shuō),更適宜收益穩(wěn)定、手上有余錢(qián)的人購(gòu)買(mǎi)。”蔣開(kāi)金表示,在購(gòu)買(mǎi)這類(lèi)產(chǎn)品時(shí),不只要考慮個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況,還要考慮財(cái)物規(guī)劃和年紀(jì)等因素。“比如一個(gè)在未來(lái)兩三年內(nèi)準(zhǔn)備買(mǎi)房子或者有其他大支出的人,就并不適合購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期固定保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品。”
“如果購(gòu)買(mǎi)了不合適的產(chǎn)品,還有‘猶豫期’可以退保。”蔣開(kāi)金表示,一般情況下,保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)之后都有10—15天的“猶豫期”,在“猶豫期”內(nèi),如果發(fā)現(xiàn)所購(gòu)產(chǎn)品并不適合自身,可以在10到15天之內(nèi)無(wú)條件退保。“只收取10塊錢(qián)的工本費(fèi)。”蔣開(kāi)金說(shuō),“猶豫期”之后,如果消費(fèi)者需要提前支取保金,會(huì)收取一定的手續(xù)費(fèi)。
“附加銷(xiāo)售”還是“捆綁銷(xiāo)售”
“明明只買(mǎi)了一種保險(xiǎn),怎么亂七八糟的各種保險(xiǎn)都一起買(mǎi)了?”有時(shí)候,許多市民或許有這樣的疑問(wèn),去買(mǎi)自己需要的保險(xiǎn),銷(xiāo)售人員會(huì)推銷(xiāo)各式各樣的其他產(chǎn)品,自己頭腦一熱,覺(jué)得也花不了多少錢(qián),就一起買(mǎi)了,甚至還有買(mǎi)好后,拿回來(lái)一看,有些保險(xiǎn)種類(lèi)自己壓根不知情就買(mǎi)了。“難道是別有目的的捆綁銷(xiāo)售?”
“保險(xiǎn)里面一般情況下不存在捆綁銷(xiāo)售。”蔣開(kāi)金說(shuō),捆綁銷(xiāo)售在保險(xiǎn)里面指的是,兩種不相關(guān)的保險(xiǎn)一起售賣(mài),而絕大多數(shù)情況下,是“附加銷(xiāo)售”。“比如消費(fèi)者買(mǎi)了一個(gè)大病保險(xiǎn)的主險(xiǎn),有可能銷(xiāo)售人員會(huì)向他推薦一個(gè)副險(xiǎn),如住院保險(xiǎn)等。”蔣開(kāi)金表示,只在購(gòu)買(mǎi)主險(xiǎn)的情況下,才能購(gòu)買(mǎi)副險(xiǎn),并且,對(duì)于是否購(gòu)買(mǎi)副險(xiǎn)是,消費(fèi)者有自由選擇權(quán)。
“不過(guò)也有極少數(shù)的銷(xiāo)售人員缺乏耐心和職業(yè)道德,不事先對(duì)消費(fèi)者解釋清楚,就自行為消費(fèi)者選購(gòu)副險(xiǎn)。”蔣開(kāi)金說(shuō),這屬于銷(xiāo)售誤導(dǎo),目前保險(xiǎn)協(xié)會(huì)也在極力治理和制止這類(lèi)事件的發(fā)生。如果有市民發(fā)現(xiàn)這種情況,可以撥打自貢市保險(xiǎn)協(xié)會(huì)咨 詢(xún) 投 訴 電 話 :0813-2201449。
“另外,也請(qǐng)各位消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之后,認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款,尤其是保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任(保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任的事故,比如因原有疾病、違法犯罪、戰(zhàn)爭(zhēng)等原因發(fā)生的事故。)以及自己的權(quán)利和義務(wù)。”蔣開(kāi)金說(shuō)。
今年以來(lái),隨著資金面轉(zhuǎn)暖,貨幣基金收益相繼跳水,短期理財(cái)基金業(yè)績(jī)卻表現(xiàn)堅(jiān)挺。Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),3月7日,87只短期理財(cái)基金七日年化收益率均值為5.04%,高于同期可比176只貨幣基金4.70%的平均水平。中證金牛金融研究中心最新數(shù)據(jù)顯示,截至3月7日,以年度收益率看,中銀理財(cái)60天B近一年來(lái)凈值增長(zhǎng)率高達(dá)5.33%,中銀理財(cái)14天A凈值增長(zhǎng)率為5.18%。業(yè)內(nèi)人士表示,隨著3月底季度末因素日益臨近,資金面有收窄可能,短期理財(cái)基金收益也有望再創(chuàng)新高。
隨著人們知識(shí)水平的提高,和對(duì)于理財(cái)越來(lái)越高的重視度,多樣化的理財(cái)產(chǎn)品如雨后春筍般蜂擁而至,P2P投資理財(cái)產(chǎn)品憑借著投資起點(diǎn)低,收益率高的特點(diǎn)在近幾年收到了廣大市民的追捧。根據(jù)2013年P(guān)2P投資者報(bào)告,94%的投資人在P2P的投資中取得正收益,87%的人收益高于18%。這些數(shù)據(jù)非常可觀,但不得不說(shuō)的是小額貸款公司在發(fā)展的過(guò)程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)正在增大。那么P2P投資理財(cái)產(chǎn)品到底可信度高么,安全是否有保障呢,普通的市民又該如何選擇呢合適的p2p投資理財(cái)產(chǎn)品呢?為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),在選擇P2P產(chǎn)品時(shí),專(zhuān)家建議可以參考以下標(biāo)準(zhǔn):(1) 成立時(shí)間 :由于目前P2P投資理財(cái)產(chǎn)品平臺(tái)的成立門(mén)檻較低,幾個(gè)合伙人,注冊(cè)一家“信息科技”公司,再做一個(gè)網(wǎng)站就可以開(kāi)業(yè),所以在財(cái)富的示范效應(yīng)下,P2P投資理財(cái)產(chǎn)品平臺(tái)曾經(jīng)于2010~2011年迎來(lái)了大爆發(fā),但是同時(shí)“死”掉的也不少,所以選擇P2P投資理財(cái)產(chǎn)品平臺(tái)一定要看它的成立時(shí)間。能夠在長(zhǎng)時(shí)間的市場(chǎng)“大浪淘沙”存活下來(lái)的,自然在公司經(jīng)營(yíng)方面有過(guò)人之處。盡量選擇大平臺(tái)公司。一般平臺(tái)越大,資金規(guī)模越大,這從一定程度保障了資金的流動(dòng)性。另外,大平臺(tái)公司的風(fēng)控措施也更為規(guī)范。(2)了解小額貸款公司是否有一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。隨著純信用貸款業(yè)務(wù)的壞賬率越來(lái)越高,很多平臺(tái)開(kāi)始轉(zhuǎn)向抵押貸款業(yè)務(wù)。因此,謹(jǐn)慎的投資人可注重貸款的抵押物,比如房產(chǎn)或車(chē)輛、中心地區(qū)或郊區(qū)的房屋,內(nèi)在價(jià)值不同,也會(huì)決定P2P投資理財(cái)產(chǎn)品的有效兌付程度。(3)仔細(xì)了解借款用途以及還款方式。(4)了解是否有實(shí)業(yè)公司擔(dān)保、是否有先行賠付機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)備用金是多少。另外,P2P投資理財(cái)產(chǎn)品畢竟是風(fēng)險(xiǎn)投資,在做完以上功課后,還要合理做好總量控制。(5)資金如何進(jìn)出:目前,P2P平臺(tái)由于沒(méi)有貸款牌照,還屬于民間借貸,借貸資金的進(jìn)出往往要通過(guò)網(wǎng)站創(chuàng)始人的個(gè)人賬戶(hù)或公司賬戶(hù)進(jìn)行,為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),目前大部分P2P平臺(tái)都選擇和第三方支付平臺(tái)合作,模式為P2P公司在第三方支付平臺(tái)開(kāi)一個(gè)公司賬戶(hù),出借人的錢(qián)打進(jìn)公司賬戶(hù),P2P網(wǎng)站再把錢(qián)打給貸款人。盡管這還達(dá)不到款項(xiàng)直接從出借方的第三方支付賬戶(hù)到達(dá)借入方的第三方支付賬戶(hù)的理想模式,但已經(jīng)相當(dāng)程度規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)了。(6)本金是否保障:各個(gè)不平的P2P平臺(tái)的本金保障基本相同,也就是當(dāng)壞賬總金額大于收益總金額時(shí),會(huì)在一定時(shí)間內(nèi)(一般是3個(gè)工作日內(nèi))賠付差額,保障本金可以全額收回。目前大部分P2P網(wǎng)站的本金保障措施對(duì)于出借方是不另外收取費(fèi)用的,但是出借人在借出時(shí),要注意有“本金保障”字樣的貸款項(xiàng)目。同時(shí)還要看本金保障的范圍,有的網(wǎng)站是只賠本金,有的可以賠付本息。認(rèn)真的根據(jù)以上的六個(gè)建議來(lái)選擇正規(guī)的P2P投資理財(cái)產(chǎn)品平臺(tái),將自己的投資風(fēng)險(xiǎn)降到最低,畢竟投資不是小事,提醒所有的投資人切莫抱有僥幸的心理!
根據(jù)天弘基金公布的數(shù)據(jù)顯示,截止到2014年2月28日,余額寶用戶(hù)量已突破8100萬(wàn),余額寶用戶(hù)的人均持有金額為4307元。照此計(jì)算,余額寶如今的規(guī)模已接近3500億元。而理財(cái)通雖然未公布截止到目前的具體用戶(hù)數(shù)量,但是從其上線首日就被用戶(hù)擠爆服務(wù)器可以看出,依托微信龐大的用戶(hù)群,目前理財(cái)通的用戶(hù)量也絕不可小覷。
清明假期將至,恰逢季末銀行攬存高峰期,銀行的理財(cái)產(chǎn)品,也一改此前收益率持續(xù)走低的態(tài)勢(shì),出現(xiàn)反彈的情況,股份制銀行期限在1月~1年內(nèi)的產(chǎn)品,收益率普遍飆升至5%以上,即使是期限在1周之內(nèi)的產(chǎn)品,年化收益率都可高達(dá)3.5%以上,又是一個(gè)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的好時(shí)點(diǎn)。對(duì)于市民而言,在假期前選擇一款理財(cái)產(chǎn)品,為假期閑置資金找個(gè)生錢(qián)的好出處,可做到人閑錢(qián)不閑。記者發(fā)現(xiàn),部分收益率偏高的產(chǎn)品,確實(shí)遭到了投資者的搶購(gòu),發(fā)行一天便售罄。
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