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隨著生活物質水平的不斷提高，理財已經是每個家庭和個人的必做的事情，從傳統(tǒng)的金融理財?shù)浆F(xiàn)在的投資型保險，投資的工具已經不再是僅僅局限于傳統(tǒng)的存款、股票等金融產品。

投資型保險是相當受歡迎的投資工具之一，多家銀行紛紛銷售投資型保險，加上今年初保險司規(guī)定所有傳統(tǒng)型保單之預定利率均須調降至2.5%，明年起又將降至2%以下，導致保費相對提高許多，市場上短年期儲蓄型保單之需求因此大幅下降，種種原因使得投資型保險逐漸為人們所接受。

保險一般予人之印象不外乎人身保障及儲蓄之功能，與投資根本毫不相關，投資型保險與傳統(tǒng)型保險最大的差異在于前者將投資的選擇權和風險轉嫁給顧客，而后者是由保險公司將保費進行投資，并允諾顧客一保證利率，顧客無須為保險公司的投資盈虧承擔任何風險。

投資型保險商品最早產生于1956年的荷蘭，源自消費者希望自己的壽險保單也能夠享有投資的機會，接著英國于1961年、美國于1976年、日本于1986年、中國大陸于1999年發(fā)行各自的第一張投資型保單，中國臺灣則是于2000年發(fā)行第一張投資型保單。在市場占有率方面，澳大利亞幾達100%，加拿大超過60%，英國、瑞典也超過40%，在亞洲地區(qū)，香港及部分東南亞地區(qū)也已超過50 %。反觀國內投資型商品的市場占有率尚不及5 %，根據(jù)國外的發(fā)展來看，其未來成為國內保險市場的主流是無庸置疑的。

投資型保險產品可分為分紅型、萬能型人壽保險和投資連結型。

分紅型：

分紅型保險保單持有人在獲取保險保障同時，也可以獲取保險公司的分紅，即與保險公司共享經營成果。該保險是抵御通貨膨脹和利率變動的主力險種。分紅保險的紅利有多種處置方式：靈活領取、累積生息、抵交續(xù)期保費、購買交清增額或者進行年金轉化等。平安人壽的金裕人生、吉星盈瑞、吉星送寶、三鑫產品等都屬于此類險種。

萬能型：

萬能型人壽保險具有彈性高、成本透明、可投資的特征。保險合同成立期間，保費可隨著保單持有人的需求和經濟狀況變化，投保人甚至可以暫時緩交、停交保險費，從而改變保險金額。萬能險適合收入穩(wěn)定、年薪在6萬以上的人群購買。平安人壽該類險種主要有成人萬能的智勝人生、即將上市的少兒智慧星等。

投資連結型：

投連險是一種將投資功能復合在保險之上的險種，其本質仍是保險，目前市場上銷售的投連險一般針對被保險人意外、身故和殘疾進行賠付。收入相對較高的單身人群或收入穩(wěn)定的家庭適合購買投連險。而且，只有長線持有才能獲得投資市場的平均收益，實現(xiàn)投連險投資和保障功能價值的最大化。平安人壽是國內投連險的鼻祖，迄今擁有業(yè)內最龐大的投連險續(xù)期保費收入。

了解了投資型保險的產品分類后，專家建議結合自身的實際經濟需求和年齡選出真正合適的投資型保險理財產品。

曾幾何時，萬能險作為做受歡迎的保險理財產品融入人們的生活，因為萬能險不僅僅具有了正常人壽保險的基礎身體保障外，更加的兼具了投資理財這一方面，平安保險萬能險更是憑借中國平安的規(guī)模化，產品的多樣化，服務的便捷化脫穎而出。

平安保險萬能險既能給予投保人生命保障，還能讓投保人直接參與投資活動。平安保險萬能險為您提供了一生僅用一張壽險保單解決保障問題的可能性。平安萬能險的彈性的保費繳納方式，及可調整的保障，使其十分適合需要終身保險保障的人士。中國平安保險萬能險主要有以下幾款產品：

1.平安世紀贏家終身壽險（萬能險）

2.平安金彩人生兩全保險（萬能型）

3.平安智盈人生終身壽險（萬能型）

4.平安金玉滿堂兩全保險（萬能型）

5.平安智勝人生終身壽險(萬能型)

6.平安附加贏定金生終身壽險（萬能型）

7.平安逸享人生養(yǎng)老年金保險（萬能型）

8.平安世紀天驕終身壽險（萬能型）

9.平安少兒萬能

面對眾多的產品，如何選擇成為了廣大投資愛好者所顧慮的，下面開心保專業(yè)理財編輯通過實例給大家講一個普遍的案例：

王先生今年36歲，是某公司高管，年薪超過20萬。王先生在深圳工作已經十幾年了，常年的奔波忙碌讓他獲得不錯的收入，但也讓自己的身心承受著很大的壓力?，F(xiàn)在，他常常覺得自己的身體不太對勁，又沒時間去醫(yī)院。王先生的妻子沒有工作，兒子今年6歲。為了給自己也為家庭提供一些保障，王先生打算購買了一份平安保險萬能險。

根據(jù)投保人的年齡,一般情況下,大多數(shù)人的操作方式是:

一、交費十年(只要經濟條件允許),共交6萬元.

二、從第十一年起，不交費了，直到退休55歲，帳戶里的錢做為養(yǎng)老金使用。

三、同時投保人的保單上有重疾保障，也就是說在投保人身故前的任何時候，如果不幸有重大疾病發(fā)生，保險公司賠付`12萬元，（這12萬的給付并不影響投保人主險的利益享受）

四、上面所說的交費期限只是通常情況下大多數(shù)人的操作方式，投保人可以根據(jù)自己的實際情況多交（多交年數(shù)不限）或少交幾年。但說句實話，建議不要少于7年（因為如果少于7年這樣的話，投保人帳戶里今后的養(yǎng)老金會比較少些。）這是一款多交多得的保單。

五、同時，在交費期滿之后，如果投保人遇到急事，急需要用錢，那可以從帳戶中隨時取出部分應急，只要保證帳戶的余額不少于2000元就行了（這2000元，是保證投保人的帳戶持續(xù)有效，不至于因為余額太少而被取消，同時只要帳戶有效，重疾的12萬給付就始終有效）。

六、如果投保人手中有保險計劃書的話，可以看一下，一般投保人目前35歲的話，如果交十年，55歲后將帳戶中的錢，作為養(yǎng)老金應該是不錯的選擇。

平安保險萬能險廣泛的包括了子女教育、退休規(guī)劃、養(yǎng)老保障等多個方面，所以是一款可以長期進行下去的保險理財產品。 

去年的“雙11”讓保險公司大嘗甜頭，互聯(lián)網金融又一次突破了傳統(tǒng)金融機構的想象力。國華人壽華瑞2號開賣僅10分鐘,成交金額便輕松突破1億元，成為全網第2個破億的單店，也是截至目前花費最短時間成功破億元的單品單店。比起首個破億元的“人氣之王”小米旗艦店，也快了足足23分鐘。

對于第一次參加保險電商大戰(zhàn)的生命人壽，推出的“生命e理財”在昨日凌晨1點開賣，1分鐘內售出180份保單，近700萬保費落袋；10分鐘后，保費突破5000萬；8小時后保費過1億，平均每件保單的保費在2萬以上。生命人壽以此速度躋身單店破億前三，刷新了萬能險在電商平臺上實現(xiàn)1億銷量的新速度。

小編了解到，國華人壽華瑞2號直接宣傳“7%預期年化收益率”，保底年化結算利率2.5%，成為全網預期收益率最高的保險理財產品。生命人壽e理財萬能保險千元起售，號稱7.12%收益率，送保額100萬元的航空意外險，不過，宣傳中的7.12%收益率其實是由預期收益率5.32%和1.8%的集分寶積分合計而來。

業(yè)內人士表示，保險投資向來以保守著稱，保底收益和保險保障才是其相對其他類型理財產品的優(yōu)勢，而此次保險公司紛紛拿出高收益吸引眼球，當屬一種短期行為。

值得關注的是，國華人壽此次銷量最高的國華人壽華瑞2號稱預期收益可達到7%，免手續(xù)費的退出期為1年。對于大家普遍關注的收益問題，國華人壽解釋稱，其自開業(yè)以來，投資收益率一直領先于行業(yè)平均水平，為其公司的產品收益提供了堅實的保障。其次，國華人壽華瑞2號和華瑞3號是專門為雙11準備的兩款產品，只賣三天，是為迎接雙11這場全民購物節(jié)，并回饋一直以來支持國華電商的客戶，淘寶和國華人壽雙方都拿出了大量的資源，從而將更多的收益給到客戶。

這一解釋似乎很容易取悅消費者，但卻無法厘清與償付能力之間的關聯(lián)。、

從保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)看，目前，該公司實際資本10.81億元，最低資本8.61億元，償付能力充足率僅為125.51%，屬于償付能力充足Ⅰ類公司。按照《保險公司償付能力管理規(guī)定》，保監(jiān)會責令其暫停增設分支機構。和訊網保險頻道也注意到，2012年末，國華人壽償付能力充足率為205.86%，這一年來，降低明顯。

對于包括國華在內眾多保險公司推出高收益理財險的舉動，業(yè)內人士多認為是賠本賺吆喝的行為。有分析人士便指出，如果這數(shù)億的保費收入帶來的是虧損，那勢必會影響到該公司的實際資本。同時，按照4%的最低資本要求計算，也會增加幾千萬的最低資本。雙向的影響最終會導致償付能力充足率進一步下滑。

“或許國華人壽已經在醞釀增資。”一位業(yè)內人士分析稱。據(jù)其介紹，大多因償付能力不足而收到監(jiān)管函的保險公司，在保監(jiān)會發(fā)出監(jiān)管函時，基本都已有準備增資的計劃。和訊網保險頻道進一步從相關渠道獲悉，該公司數(shù)億元的增資方案已經上報。 

萬能險，英文稱為：Universal Life Insurance。這是一個外來詞，最早出現(xiàn)在美國，萬能險在中國面市之后，一直也是深受廣大投資理財愛好者的喜歡，中國人壽萬能險更是憑借其產品多樣化，保費靈活的特點在國內市場深受歡迎。

為什么選擇萬能險，萬能險的優(yōu)勢在哪里：

萬能——融資保障和投資

之所以稱其萬能，是因為它融合了保險保障和投資功能?？蛻衾U納的保險費被分成兩部分，一部分同傳統(tǒng)壽險一樣，為客戶提供生命保障；另一部分將進入其個人賬戶，由專家進行穩(wěn)健投資。在享有最低保證收益的前提下，幫助持有人追逐長期的、穩(wěn)健的收益回報機會，成為長期理財?shù)墓ぞ咧弧?p class="p0" style="margin-bottom:0pt; margin-top:0pt; ">對于萬能險的人身死亡保障，保監(jiān)會新版的《萬能保險精算規(guī)定》，對萬能保險的風險保額進行了明確的規(guī)定，要求身故保障金額至少要達到個人保單賬戶價值的105%以上，確保了不會出現(xiàn)以前那種“身故后，在基本保險金額或保單價值之間取一個最大值”這樣的“風險保額實際可能為零”的超低保障情況。

可變——靈活調整保費和保額

首先，在續(xù)費的問題上與其他保險不同。投保人在繳納一定量的首期保費后，一般可以按自己的實際情況，靈活繳納續(xù)期保費。只要保單的個人賬戶價值足以支付保單的相關費用，投保人可以不再繳費，并且保單繼續(xù)有效。

其次，萬能險的最大特色在于可以靈活調整保費與保額。萬能險的投保人可根據(jù)自身在不同時期的保障需求和理財目標，彈性地調整自己的保費繳納和保障額度，真正實現(xiàn)一個人一生只用一張壽險保單就可以解決所有保障問題，很適合消費者自主地進行人生終身保障的規(guī)劃。

額外保障——多種附加險降低費率

各家公司新品萬能險還提供了一些額外的保障優(yōu)惠。比如，一些公司的新品都鼓勵在萬能險后附加重疾、住院費用、意外傷害等多種附加險，甚至降低了附加險種的費率，降低了投保人保障成本，更好地滿足客戶的保障需求。又如，隨著人們的平均壽命越來越長，一般保險產品的保障成本都會隨著年齡的增長而增加，尤其是進入老年，保障成本更是大幅度提高，為此，一些萬能險產品就明確表示，在XX歲以后，保障成本都將按照當時的水平收取，不再逐年遞增。

中國人壽萬能險產品特點及優(yōu)勢：

中國人壽萬能險之國泰瑞祥終身壽險（萬能型）（B款）　　

保額自選、靈活可變

持續(xù)繳費、獎勵多多

隨需領取、繳費靈活

資產變化、透明公開

中國人壽萬能險之國壽瑞豐兩全保險（萬能型）　　

保證收益、節(jié)節(jié)穩(wěn)當

領取自由、事事省心

彈性支取、面面靈活

意外雙倍、多多呵護

賬戶透明、天天放心

收益穩(wěn)定、朝朝生息

持續(xù)獎勵、年年生金

長期持有、月月獲利

中國人壽萬能險之國壽瑞祥終身壽險（萬能型）（A款）

保險金額和保費交納靈活可變

個人賬戶年保底收益率2.5％

重疾意外，保障全面

一般而言，中國人壽萬能險每一款產品都有不同的側重點，有的注重收益，有的更注重保障，有的還有多重的額外獎勵，所以讓廣大理財愛好者可以根據(jù)自己經濟，需求的不同，挑選出合適自己的中國人壽萬能險產品！

萬能險顧名思義就是買一份保險來保障自己和家庭成員的一切，無論是涉及到生活各個方面都能獲得相應的理賠，其實專家提醒，萬能險并不是“萬能”的，萬能險是指包含保險保障功能，并至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的人身保險險種。中國平安萬能險在保障方面既保障了人生保障，又能讓投保人從中獲取一定的利益。

中國平安保險萬能險優(yōu)勢：

中國平安萬能險作為一款投資型的保險產品，保障充分，投資便利。所繳納的保險費部分用于購買所期望的保障，部分將進入您的個人帳戶，由投資專家進行投資管理。而且可以 隨時更改保障的額度。

中國平安保險萬能險由專家理財，用戶可以高枕無憂，通過投資專家進行投資管理，能享受到一般人士所無法取得的優(yōu)勢：投資渠道更廣泛、投資品種更豐富、投資方式更靈活、投資技巧更專業(yè)、投資風險更分散、投資規(guī)模更巨大。中國平安保險萬能險繳費靈活，加保可以無限，有錢可以多交點，沒錢了可以不交。度身報告，讓客戶感覺透明安心。

中國平安保險萬能險貼心服務：

中國平安公司將于每年向客戶寄送一份報告，詳細地列出各項費用支出和個人帳戶價值等相關信息，專門提供給客戶參考、監(jiān)督和檢查所用。萬能險資金提取方便。若您急需一筆資金時，可向中國平安公司申請保單借款或申請領取部分個人帳戶價值以解燃眉之急，而本合同繼續(xù)有效。

簡而言之就是萬能險就是兼顧人生保障和投資的險種。既可以保障自己和家庭，還可以獲得比較穩(wěn)定的投資收益。其實中國平安保險萬能險的產品還是很不錯，有人和其他的保險做過仔細的對比，那就是相同數(shù)額的保費，相同的保障，這個保險的收益比其他險種更高一點，而且也比較靈活。需要的時候可以取。富裕的時候，可以多存，存三年以上，利息是高過銀行的，而且存的時間越長，這種差別越大。但如果想多存的話，每年的保費必須在六千以上。

中國平安保險萬能險中還具有投資功能，有保底利率，可以讓客戶的現(xiàn)金價值不斷增值。因為客戶投資的風險由保險公司一力承擔。相當于用專家的智慧和時間為自己賺錢。如果覺得保障功能不夠全面可以補充其它相應的險種從而達到適合您需要的保險組合。不管是專業(yè)理財，養(yǎng)老儲蓄，智勝人生等都會帶給您貼心的保單設計。長期持有，享受超值性價比，將越來越多的資金投入保單賬戶，實現(xiàn)穩(wěn)健積累。

現(xiàn)在萬能險的種類有很多，建議在選擇的時候可以多看，多觀察，多咨詢，從中挑選一個正規(guī)可靠的保險機構，依托一個負責人可靠的專業(yè)保險理財顧問，是最基本的，所謂好的理財產品對于每個人的定義是不同的，因為只有根據(jù)自身經濟狀況和家庭需要挑選出的保險理財產品才是最好的！

理財產品，即由商業(yè)銀行和正規(guī)金融機構自行設計并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財產品。

理財產品根據(jù)幣種分類主要是人民幣理財產品、外幣理財產品以及雙幣理財產品；根據(jù)收益方式分類主要是保證收益理財產品和非保證收益理財產品。根據(jù)銀行和投資人二者之間的法律關系不同，主要分為固定收益類理財產品、非保本浮動收益理財產品、商業(yè)銀行承銷的理財產品。

人民幣理財產品，即由商業(yè)銀行自行設計并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財產品。

近年來，市面上除了銀行投資理財產品，各種保險類的投資理財產品也層出不窮，看得人眼花繚亂。那究竟有哪些保險投資產品種類，和銀行投資理財有什么區(qū)別？消費者又該如何選擇適宜自己的保險理財產品？

昨日，華西城市讀本記者采訪了自貢市保險行業(yè)協(xié)會秘書長蔣開金，他表示，目前，市面上主要有分紅險、萬能險和投連險三大類保險投理財產品，消費者在進行選擇時，主要還是因人而異。保險、銀行投資理財大不同

“多數(shù)保險公司都在各個銀行設置了網點，這樣便于產品的銷售。”對于金融投資理財產品，許多人都分不清楚在銀行進行售賣的，到底是是保險還是銀行投資理財。蔣開金說，保險公司將自家的投資理財產品委托銀行銷售，“投保人在銀行購買的保險投資理財產品，其本金、收益、運作、分紅等都由保險公司來進行，與銀行沒有關系。”

“不管是銀行投資理財，還是保險投資理財，都各自有其利弊。”蔣開金說，相較于銀行，保險投資理財產品不僅有按理財收益大小而進行不固定的分紅（即理財收益），還有“保金”（即保險公司承諾的、以本金為基礎按一定利率計算的固定收益）。

“收益雖然相對穩(wěn)定，但并不是特別高，所以購買保險投資理財產品賺不了大錢，也請各位消費者慎重考慮。”蔣開金說。

適宜人群各不同，“猶豫期”內可退保

保險投資理財產品，在一定程度上能幫助人們保存和利用手上的資金，并能產生一定的收益。但多數(shù)人對保險行業(yè)都知之甚少，那么，如何選擇合適自己的產品，就成了一個問題。

“我個人認為，保險投資理財產品相對來說，更適宜收益穩(wěn)定、手上有余錢的人購買。”蔣開金表示，在購買這類產品時，不只要考慮個人經濟狀況，還要考慮財物規(guī)劃和年紀等因素。“比如一個在未來兩三年內準備買房子或者有其他大支出的人，就并不適合購買長期固定保險投資理財產品。”

“如果購買了不合適的產品，還有‘猶豫期’可以退保。”蔣開金表示，一般情況下，保險投資理財產品購買之后都有10—15天的“猶豫期”，在“猶豫期”內，如果發(fā)現(xiàn)所購產品并不適合自身，可以在10到15天之內無條件退保。“只收取10塊錢的工本費。”蔣開金說，“猶豫期”之后，如果消費者需要提前支取保金，會收取一定的手續(xù)費。

“附加銷售”還是“捆綁銷售”

“明明只買了一種保險，怎么亂七八糟的各種保險都一起買了？”有時候，許多市民或許有這樣的疑問，去買自己需要的保險，銷售人員會推銷各式各樣的其他產品，自己頭腦一熱，覺得也花不了多少錢，就一起買了，甚至還有買好后，拿回來一看，有些保險種類自己壓根不知情就買了。“難道是別有目的的捆綁銷售？”

“保險里面一般情況下不存在捆綁銷售。”蔣開金說，捆綁銷售在保險里面指的是，兩種不相關的保險一起售賣，而絕大多數(shù)情況下，是“附加銷售”。“比如消費者買了一個大病保險的主險，有可能銷售人員會向他推薦一個副險，如住院保險等。”蔣開金表示，只在購買主險的情況下，才能購買副險，并且，對于是否購買副險是，消費者有自由選擇權。

“不過也有極少數(shù)的銷售人員缺乏耐心和職業(yè)道德，不事先對消費者解釋清楚，就自行為消費者選購副險。”蔣開金說，這屬于銷售誤導，目前保險協(xié)會也在極力治理和制止這類事件的發(fā)生。如果有市民發(fā)現(xiàn)這種情況，可以撥打自貢市保險協(xié)會咨 詢 投 訴 電 話 ：0813-2201449。

“另外，也請各位消費者在購買保險之后，認真閱讀保險條款，尤其是保險責任、除外責任（保險公司不承擔責任的事故，比如因原有疾病、違法犯罪、戰(zhàn)爭等原因發(fā)生的事故。）以及自己的權利和義務。”蔣開金說。

今年以來，隨著資金面轉暖，貨幣基金收益相繼跳水，短期理財基金業(yè)績卻表現(xiàn)堅挺。Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計，3月7日，87只短期理財基金七日年化收益率均值為5.04%，高于同期可比176只貨幣基金4.70%的平均水平。中證金牛金融研究中心最新數(shù)據(jù)顯示，截至3月7日，以年度收益率看，中銀理財60天B近一年來凈值增長率高達5.33%，中銀理財14天A凈值增長率為5.18%。業(yè)內人士表示，隨著3月底季度末因素日益臨近，資金面有收窄可能，短期理財基金收益也有望再創(chuàng)新高。

隨著人們知識水平的提高，和對于理財越來越高的重視度，多樣化的理財產品如雨后春筍般蜂擁而至，P2P投資理財產品憑借著投資起點低，收益率高的特點在近幾年收到了廣大市民的追捧。根據(jù)2013年P2P投資者報告，94%的投資人在P2P的投資中取得正收益，87%的人收益高于18%。這些數(shù)據(jù)非?？捎^，但不得不說的是小額貸款公司在發(fā)展的過程中所面臨的風險正在增大。那么P2P投資理財產品到底可信度高么，安全是否有保障呢，普通的市民又該如何選擇呢合適的p2p投資理財產品呢？為了規(guī)避風險，在選擇P2P產品時，專家建議可以參考以下標準：(1) 成立時間 ：由于目前P2P投資理財產品平臺的成立門檻較低，幾個合伙人，注冊一家“信息科技”公司，再做一個網站就可以開業(yè)，所以在財富的示范效應下，P2P投資理財產品平臺曾經于2010～2011年迎來了大爆發(fā)，但是同時“死”掉的也不少，所以選擇P2P投資理財產品平臺一定要看它的成立時間。能夠在長時間的市場“大浪淘沙”存活下來的，自然在公司經營方面有過人之處。盡量選擇大平臺公司。一般平臺越大，資金規(guī)模越大，這從一定程度保障了資金的流動性。另外，大平臺公司的風控措施也更為規(guī)范。(2)了解小額貸款公司是否有一套完善的風險管控措施。隨著純信用貸款業(yè)務的壞賬率越來越高，很多平臺開始轉向抵押貸款業(yè)務。因此，謹慎的投資人可注重貸款的抵押物，比如房產或車輛、中心地區(qū)或郊區(qū)的房屋，內在價值不同，也會決定P2P投資理財產品的有效兌付程度。(3)仔細了解借款用途以及還款方式。(4)了解是否有實業(yè)公司擔保、是否有先行賠付機制、風險備用金是多少。另外，P2P投資理財產品畢竟是風險投資，在做完以上功課后，還要合理做好總量控制。(5)資金如何進出：目前，P2P平臺由于沒有貸款牌照，還屬于民間借貸，借貸資金的進出往往要通過網站創(chuàng)始人的個人賬戶或公司賬戶進行，為了規(guī)避風險，目前大部分P2P平臺都選擇和第三方支付平臺合作，模式為P2P公司在第三方支付平臺開一個公司賬戶，出借人的錢打進公司賬戶，P2P網站再把錢打給貸款人。盡管這還達不到款項直接從出借方的第三方支付賬戶到達借入方的第三方支付賬戶的理想模式，但已經相當程度規(guī)避風險了。(6)本金是否保障：各個不平的P2P平臺的本金保障基本相同，也就是當壞賬總金額大于收益總金額時，會在一定時間內(一般是3個工作日內)賠付差額，保障本金可以全額收回。目前大部分P2P網站的本金保障措施對于出借方是不另外收取費用的，但是出借人在借出時，要注意有“本金保障”字樣的貸款項目。同時還要看本金保障的范圍，有的網站是只賠本金，有的可以賠付本息。認真的根據(jù)以上的六個建議來選擇正規(guī)的P2P投資理財產品平臺，將自己的投資風險降到最低，畢竟投資不是小事，提醒所有的投資人切莫抱有僥幸的心理！ 

根據(jù)天弘基金公布的數(shù)據(jù)顯示，截止到2014年2月28日，余額寶用戶量已突破8100萬，余額寶用戶的人均持有金額為4307元。照此計算，余額寶如今的規(guī)模已接近3500億元。而理財通雖然未公布截止到目前的具體用戶數(shù)量，但是從其上線首日就被用戶擠爆服務器可以看出，依托微信龐大的用戶群，目前理財通的用戶量也絕不可小覷。

根據(jù)記者的隨機采訪顯示，不少余額寶用戶都是將自己的賬號和工資卡捆綁，將每月的工資全部存入余額寶進行理財。不過，存進余額寶的錢，究竟干什么去了呢？

一家投資公司的產品銷售人員吳小姐告訴記者，一般的金融理財產品多是公司通過各種方法進行融資后再投資。

比如近期市面上比較火的房地產理財產品。用戶購買了某款房地產理財產品后，投資公司會將用戶投入的錢以借貸的形式借給房地產開發(fā)商進行項目開發(fā)，項目完成后所得的收益，連本帶利還給投資公司后，就可作為收益理財產品連本帶息返還給用戶。

收益逐漸下降 曾經的高收益去了哪兒？

2013年6月上線后，余額寶收益曾呈一路上漲趨勢，最高曾達到7%以上，和市面上同類基金理財產品相比較高了近一倍。

但是隨著互聯(lián)網金融理財產品的不斷增加和市場熱潮的減退，余額寶、理財通等理財產品的收益也在逐漸下降，目前已降至不足6%。

用戶不禁要問，這些理財產品曾經標榜的高收益究竟去了哪兒？

支付寶相關負責人告訴記者，余額寶在上線之初，就未曾承諾過收益可以達到7%，當時介紹的收益僅為3%—4%之間。而實際上，同類型理財產品的平均收益也僅僅在4%的標準水平。

一位銀行業(yè)內人士告訴記者，余額寶等互聯(lián)網金融理財產品的本質就是貨幣基金，其收益率是由市場整體利率決定的，出現(xiàn)下降很正常。

而根據(jù)記者了解，這些理財產品在上市初期，會由基金公司和開發(fā)者方面針對用戶給予相對補貼，將收益抬高至高于市場平均水平，為的是吸引更多用戶購買。

現(xiàn)在用戶來了，存進的錢也多了，習慣也養(yǎng)成了，這些補貼自然就撤了，所以收益下降也是互聯(lián)網金融理財產品從上市時被熱炒到市場穩(wěn)定后的必然結果。

那些還對各類“寶寶”收益回歸6%以上抱有希望的互聯(lián)網金融理財用戶們，可以醒醒了。

互聯(lián)網的“寶寶”們“協(xié)存提前支取不罰息”或取消

此外，如果協(xié)議存款提前支取不罰息政策取消后，貨幣基金的收益率也將受到較大影響。

3月24日，央行[微博]談到互聯(lián)網金融監(jiān)管五大原則中強調要公平競爭，不允許存在提前支取存款或提前終止服務，而仍按原約定期限利率計息或標準收費等不合理的合同條款。這也意味著，貨幣基金投資協(xié)議存款提前支取不罰息政策可能將會取消。

“按照監(jiān)管規(guī)定，只有簽訂了提前支取不罰息條款的協(xié)議存款才可以被視為準活期，不受協(xié)議存款投資比例不超過30%的規(guī)定。”上述固定收益投資總監(jiān)表示，如果該條款取消，貨幣基金協(xié)議存款比例將降低到30%以下，規(guī)模越大的基金，投資壓力越大。

目前大部分互聯(lián)網貨幣基金投資協(xié)議存款的比例都在70%~90%左右，如果按協(xié)議存款比例重新回歸30%以下，貨幣基金投資標的將不得不從協(xié)議存款轉向債券資產，如國債、金融債等利率債以及短融和逆回購等短期品種。

上述固定收益投資總監(jiān)認為，從收益率來看，除了協(xié)議存款外最好的投資標的是短融，收益率可以達到5%左右。但目前短融市場規(guī)模僅1.5萬億左右，而截至2月底貨幣基金整體規(guī)模已經達到1.4萬億，短融市場無法滿足貨幣基金整體投資需求，那么貨幣基金只能投向一些收益率較低的品種，比如一年期以內的國債、金融債，但這些投資標的收益率僅3%左右。

“最近一段時間，貨幣基金已經在市場上大力吸收短融。”一位保險資管交易員對《第一財經日報》表示，如果貨幣基金都開始轉向投資短融，這得考驗基金公司的債券投資能力和拿券能力，因為短融的流動性并不高。 

清明假期將至，恰逢季末銀行攬存高峰期，銀行的理財產品，也一改此前收益率持續(xù)走低的態(tài)勢，出現(xiàn)反彈的情況，股份制銀行期限在1月～1年內的產品，收益率普遍飆升至5%以上，即使是期限在1周之內的產品，年化收益率都可高達3.5%以上，又是一個購買理財產品的好時點。對于市民而言，在假期前選擇一款理財產品，為假期閑置資金找個生錢的好出處，可做到人閑錢不閑。記者發(fā)現(xiàn)，部分收益率偏高的產品，確實遭到了投資者的搶購，發(fā)行一天便售罄。

每當月末、季末、年末等節(jié)點，銀行都會上演攬儲大戰(zhàn)，理財產品的收益率也會水漲船高。本期推薦的理財產品中，大多數(shù)銀行的理財產品預期收益率均在5.5%以上。此外，其中，預期年化收益率破“6”已經并不稀罕，甚至不少中長期產品預期年化收益率直逼7%的高收益大關。與此形成反差的是，前段時間風光無限的“寶寶”軍團卻繼續(xù)集體“坐滑梯”，收益率失守6%大關。

銀行理財季末“滿血復活”

新年以后，銀行理財產品收益率普遍回落。“2月銀行間資金面較為寬松，貨幣市場利率持續(xù)回落，銀行理財產品的平均預期收益率也持續(xù)下滑。”銀率網分析師殷燕敏說，“不過近期在市場流動性偏緊的宏觀背景下，銀行理財產品的季末效應再次顯現(xiàn)。”

繼中行的理財產品廣告后，昨天中信銀行杭州分行一款理財產品也在快報上露臉。一年期的年化收益率為6%，門檻低至5萬元。在銀率網上，杭州在售的銀行理財產品收益率超過6%的已經達到11款，超過5.8%的近30款，而且多數(shù)產品降低了資金門檻，閑散資金在5萬-10萬的中小投資者也能選擇到收益較高的產品。

例如，寧波銀行最新一期杭州分行專屬的匯通理財預期年化收益率達到了6.4%，期限為89天，門檻也只有5萬元。

同時，超短期理財產品的收益率也有明顯變化。交通銀行理財產品通知顯示，將對天添利C款、C款至尊版兩款開放式理財產品進行價格調整，2014年3月29日至31日的報價分別為3%、3.4%。4月1日起則恢復原先報價2.35%、2.39%。

農行一位理財經理認為，銀行調高收益，降低門檻也是壓力的一種體現(xiàn)，“以前我們這些客戶經理坐在那里都會有幾十萬、幾百萬資金來買銀行理財產品，現(xiàn)在很多老客戶選擇收益更高的P2P產品，中小投資者又被寶類產品搶走了，再不變化只會更加被動。”

據(jù)《中國青年報》社會調查中心進行的一項調查顯示，84.7%的受訪者購買過互聯(lián)網理財產品，66.0%的受訪者表示會把銀行存款轉投互聯(lián)網理財。

借著最近貨幣基金收益率下降的好時機，銀行此番積極調整也讓銀行理財終于有了“扳回一局”的機會。

最近農行在官網上發(fā)布公告，表示因市場情況發(fā)生變化于3月28日調整定位于超短期人民幣理財?shù)?ldquo;金鑰匙·安心快線”的預期收益率，從2.45%直接調高到3.9%。

“貨幣基金很大一部分最終流向了銀行，它們膨脹過快也就意味著銀行攬儲的成本在提高，這是銀行不想看到的結果。”中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼說，“與其讓余額寶們來分流，不如主動出擊，通過提高利率和收益率獲取投資者青睞，對于投資者來說是個好事。”