開心保保險網

根據數據顯示，從2012年起，香港保險市場中有十分之一是來自內地投保人的貢獻，那么是什么原因導致內地人不選擇方便的在內地購買保險，反而還要遠赴香港購買呢，那么在香港買保險的優(yōu)勢和不便又在哪里，今日開心保專業(yè)理財編輯就香港買保險的各個問題來和大家深度討論下。

根據香港保險業(yè)監(jiān)理處最新發(fā)布的數據，2012年內地投保人新造保單保費99億港元，占個人業(yè)務總新造保單保費的12.8%。而在2008年，這個比例僅為5.4%。

與內地人青睞香港保險不同，內地人對身邊的保險并不熱情。2012年，內地保險業(yè)全年保費收入1.55萬億元，同比僅增長8%，這是保險業(yè)務增長速度首次降至個位數，與20年來超過20%的平均增速形成明顯反差。保監(jiān)會數據顯示，2013年首月保險業(yè)實現壽險保費收入1254億元，同比減少2.47%，為近7年來首次“開門不紅”。

香港買保險優(yōu)勢：

越來越多的內地高端客戶開始香港買保險，與內地的產品相比，它們的吸引力在哪里呢？一位第三方理財機構的負責人表示，低投入、高收益以及保障范圍廣泛，是香港的保險產品吸引內地客戶的最大原因。“從費用上看，香港買保險的費率比內地低。”該負責人表示，低廉的這部分費用，一方面有人民幣與港幣之間的匯率原因，另一方面則是因香港保險市場競爭激烈，價格相對更便宜。據介紹，同樣的保障內容，在香港購買保費要比在內地購買的保費低20%～30%。不僅如此，以重大疾病險為例，香港買保險產品不僅更便宜，其保障范圍還更廣。“內地的重疾險一般能提供35個左右的病種保障，而香港的重疾險則能提供少則40種，多則60多種疾病保障。”而在收益率方面，由于香港險資具有更廣泛的投資渠道，因此獲得高收益的幾率也相對較大。據了解香港保險市場的人士介紹，香港險企在世界各地投資回報潛力最大的項目，收益率通常高于5%。

但是在了解到香港買保險的優(yōu)勢之后，那么內地人到香港買保險的不便和劣勢又在哪里呢？專家提醒赴港投保簽單也存在風險。

香港買保險劣勢：

首先，每年親自去一次香港或在香港托人代繳費，都不是很方便,在香港銀行開戶后利用網上銀行，授權保險公司每年從賬戶中自動支取保費，也需要支付一定的手續(xù)費。“一旦發(fā)生理賠,兩地辦理取證和報銷手續(xù)將會非常麻煩，如果發(fā)生糾紛,需要向香港的法院起訴,

另外，由于在香港購買的保險，在理賠或者給付時使用的是港元，港元直接與美元掛鉤，投資者必須考慮匯率風險。因為保險是一個長達幾年甚至數十年的長線投資，匯率的變化，很可能造成投保人最終拿回的分紅比預期的收益低。

最后，內地保險業(yè)有保險保障基金，如果有保險公司依法破產，其有效資產又無法賠償所有保單損失時，這筆保障基金就能使保單持有人的損失低于保額的10%。如果在境外購買，一旦保險公司破產，只能按法律走破產程序，投保人很可能血本無歸。

還有最重要的一點需要提醒有打算去香港買保險的投保人，購買含有重疾等系列的相關保險，如果被保人真的發(fā)生疾病等問題，香港的保險公司也只是承認內地極少數的醫(yī)院診斷，基本還是要到香港的本地醫(yī)院去做鑒定，所以這點來講，對于投保人也是非常不便的。

隨著人們生活水平的不斷提高，理財已經成為人們生活中不可或缺的一部分，除了傳統(tǒng)的理財產品，保險公司理財產品受到了越來越多投資愛好者的青睞，對于種類比較復雜的保險行業(yè)來說，保險公司理財產品有哪些呢

保險公司理財產品分類：

分紅型保險是指保險公司將其實際經營成果超出定價假設的盈余部分按一定比例向保險持有人進行分配的人壽保險新產品,類似于股票分紅。但是分紅險的主要功能仍然是保險,紅利主要來源于死利差、利差益和費差益三方面。當然,紅利收益與保險公司的實際經營成果相匹配的,上不封頂,但是也可能沒有。

投連險是人壽保險與投資的結合,它的保險內容至少要包括一項保險責任。它分設賬戶來投資,有的賬戶風險大,有的賬戶可能風險小,投保人可以根據自己的風險承受能力在賬戶之間選擇資金的比例。但是投連險的投資風險完全是由投保人承擔。

萬能險與投連險有相似之處,但它有最低保底收益,而且它的投資風險對于投連險來說相對穩(wěn)健。

不同的理財保險面臨的風險和投資收益有所不同,高風險同時意味著高收益。其中,分紅險是風險最小的險種,同樣的收益也較少。消費者可以結合自身的實際需求進行選擇,但是不要忘了買保險首先買的是保障,不能夠只顧著理財而忘記了保障自身。

了解了保險公司理財產品有哪些之后，對于有興趣的投資理財愛好者來說，購買前應該注意哪些問題呢？

建議可以從以下幾個方面來考慮一下：

1 交多少

投保人保費預算大概是多少。買保險的目的，是為了預防和減少將來不確定事項發(fā)生，給自己和家人帶來經濟損失，如果投保人現在支付的保費過重，很有可能給現在的生活增加負擔，如果在交費期內投保人不能履行交納保費的義務，其結果是保險是不起作用的。一般來說，家庭保費支出不超過家庭收入20%。

2 誰投保

誰是家中主要賺錢的人就要給他買足夠的保險，買保險就是保支柱，如果把順序弄反了，而買給那些所謂最需要保險的人，有事發(fā)生對家庭沒有什么幫助，還有可能成為經濟負擔。

3 保什么

需要哪些保障。成年人家庭責任高，社會及生活壓力較大。要偏重于意外，疾病住院以及重疾保障。孩子不同于成年人，高危風險較低，醫(yī)療風險較高投保時，應該將各種醫(yī)療險放在首位，最后考慮教育金婚嫁金等。

在購買保險公司理財產品時的注意事項有哪些：

首先，購買保險公司理財產品要量力而行，合理安排投資比率。在選擇保險理財之前，投資人要對自己的貨幣資產以及各種金融產品進行整體評估，避免兩種極端的情況：一種是忽略保險的保障功能選擇不投保，這樣難以有效地規(guī)避未知風險；另一種則是重復投保、保費花費過大，這樣會造成家庭支出壓力過大。根據個人和家庭的生活和財務狀況的變化，定期調整保險險種和保額，使其真正能滿足風險轉移的需求。

其次，秉持正確的投資理念，選擇適合自己的保險公司理財產品。保險理財要秉持正確的投資理念，即“保障第一、收益第二”。選擇保險理財產品時，重點在于保險的保障功能，并按照安全性、收益性、流動性的標準來衡量是否值得投資。最后，謹慎選擇保險公司。選擇保險公司可以綜合以下因素：一是公司類型，經營范圍不同的保險公司所提供產品的保障范圍和專業(yè)程度必然不同。二是經營狀況，一般應該依據保險監(jiān)管部門或權威評級機構對保險公司的評定結果來了解保險公司的償付能力。

選擇任何一款投資理財產品都有一定的風險性，所以建議廣大的投資理財愛好者在購買之前不管是保險公司理財產品還是其他金融機構的理財產品，都應該結合自身的實際需要和各項承受能力來綜合決定。

從最早的保險產品，到現在的理財產品，投資型保險產品成為很多投保人士越來越青睞的產品，投資型保險產品憑借著兼顧保險和收益兩者結合的功能，從面市以來一直穩(wěn)步增長。

投資型保險產品分類有哪些：

投資型保險分為三類：分紅險、萬能壽險、投資聯結險。其中分紅險投資策略較保守，收益相對其他投資險為最低，但風險也最低；萬能壽險設置保底收益，保險公司投資策略為中長期增長,主要投資工具為國債、企業(yè)債券、大額銀行協(xié)議存款、證券投資基金，存取靈活，收益可觀；投資聯結險主要投資工具和萬能險相同不過投資策略相對進取，無保底收益，所以存在較大風險但潛在增值性也最大。

各種投資型保險紛紛創(chuàng)新，以吸引消費者的眼球。分紅險、萬能壽險、投資連結險這三個投資型險種究意有哪些區(qū)別？新面世的創(chuàng)新型品種在哪些方面有所突破？你自己應買哪一種保險？

投資型保險產品哪個險種保險增值：

從保額來看，分紅險是定額保險，投險和萬能產品都可以變更保額；從賬戶設置來看，分紅產品的保障和分紅賬戶是混合的，而萬能產品設有保障賬戶和一個統(tǒng)一形態(tài)的投資賬戶。投連險也是保障賬戶和投資賬戶分離，但其投資賬戶形態(tài)通常有激進型和保守型兩種以上的形態(tài)可供選擇。

從風險性上看，由于投資連結險的投資收益與風險由保單持有人承擔，所以風險性較高。而萬能險的投資收益與風險由保險公司與客戶共同承擔，風險性相對較小。

據開心保專業(yè)理財分析師分析，分紅保險適合于風險承受能力低、有穩(wěn)健理財需求、希望以保障為主的投保人。萬能壽險適合于需求彈性較大、風險承受能力較低、對保險希望有更多選擇權的投保人。投資連結保險適合于收入較高、具有理性的投資理念、追求資產高收益同時又具有較高風險承受能力的激進型投資者。

萬能險和投資連結險雖然穩(wěn)定性相對較差，但它們也較分紅險更靈活。設計上的多樣化，使投資者可根據自己的風險承受能力和對未來回報的期望值，選擇相適應的產品，在未來沒有出險的情況下達到很好的投資、儲蓄的理財效果。

像萬能壽險，它不像傳統(tǒng)壽險的強制交費方式，而是在支付了初期最低保費之后，客戶可以按其需要在任意時候支付任意數量的保費。只要保單賬戶足夠支付保單費用，客戶甚至可以暫停保費支付。

對于單身人士來說，投資型保險也是解決養(yǎng)老問題一個較好的途徑。如果投資目的并不非常明確，只是手里有些閑錢，覺得存銀行不劃算，想換種投資工具，這種情況就可以考慮萬能壽險。

如何投資收益大

購買投資型保險，一般經濟要相對充裕，比如投保萬能壽險的資金，應是消費者確定在短期內不會動用的資金，如果投保幾年后就想把錢取出來，倒不如存銀行劃算。

分紅保險同樣如此。因為分紅保險的變現能力較差，一旦入保，中間須用現金再進行投保，退?？赡苓B本金都難以得全。如果確實需要購買分紅保險，就必須先儲蓄一部分資金以備家庭急用。

值得注意的是，萬能險產品與投連險有一個相似之處，它們的保費進入理財賬戶前要扣除不菲的手續(xù)費。所以像萬能險的保證收益并不是全部保費的收益率，而是扣除費用及保障成本后的保費進入單獨賬戶的部分。

所以，客戶如果購買萬能險，在繳費前幾年費用相對較高。同時，在選擇萬能險產品時，除了要對比其承諾的最低收益率外，保險公司的資金運用水平和綜合管理能力也很重要，因為它直接關系到投資的成本。

投資型保險產品確實能為投保人帶來一定的收益保障，但是也存在了一定的風險可能性，所以在選擇的時候，建議投保人還是要從自身的經濟狀況和實際需要綜合考慮。

針對銀行理財產品比較要掌握的要點：

如果說就銀行理財產品比較而言，那么可比較的理財產品就太多了，但是便捷有效的理財產品就不見得那么多了。眾所周知銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》，對于“個人理財業(yè)務”的界定是：商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產管理等專業(yè)化服務活動。一般來講，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務按照管理運作方式的不同，分為綜合理財服務和理財顧問服務兩種形式。

我們一般所的“銀行理財產品”其實是指其中的綜合理財服務。理財產品發(fā)展截至2012年11月末，2011年末銀行理財產品余額為4.59萬億元。中國銀行業(yè)協(xié)會與普華永道聯合發(fā)布的《中國銀行家調查報告2012》顯示，近八成銀行家對理財產品業(yè)務發(fā)展持支持態(tài)度。全國銀行業(yè)金融機構理財產品余額達7.61萬億元，商業(yè)銀行理財業(yè)務自2005年開辦以來發(fā)展迅速。

同時，理財產品市場高速發(fā)展背后的風險也引起關注，可能會對銀行的資產質量和經營穩(wěn)定性帶來影響。50.9%的銀行家認為理財產品形成的大量表外資產，銀行家認為，理財產品的發(fā)展是銀行從以產品為導向轉變?yōu)橐钥蛻魹閷虻闹匾獙嵺`，當前更是面臨多種金融機構的激烈競爭，需要在平衡風險的基礎上繼續(xù)推進。

銀行理財產品比較，按照標準的解釋應該是商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發(fā)設計并銷售的資金投資和管理計劃的一種服務比較。

在理財產品這種投資方式中，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔，銀行只是接受客戶的授權管理資金，按照投資方式與方向的不同，新股申購類產品、QDII產品、銀信合作品以及結構型產品等，也是我們經常聽到和看到的說法。當然對于銀行理財產品比較每個人得出的結論也是不一樣的。

銀行理財產品比較謹記一下兩點：

1、如果說就銀行理財產品比較而言，那么可比較的理財產品就太多了，但是便捷有效的理財產品就不見得那么多了。眾所周知銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》，對于“個人理財業(yè)務”的界定是：商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產管理等專業(yè)化服務活動。一般來講，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務按照管理運作方式的不同，分為綜合理財服務和理財顧問服務兩種形式。

我們一般所的“銀行理財產品”其實是指其中的綜合理財服務。理財產品發(fā)展截至2012年11月末，2011年末銀行理財產品余額為4.59萬億元。中國銀行業(yè)協(xié)會與普華永道聯合發(fā)布的《中國銀行家調查報告2012》顯示，近八成銀行家對理財產品業(yè)務發(fā)展持支持態(tài)度。全國銀行業(yè)金融機構理財產品余額達7.61萬億元，商業(yè)銀行理財業(yè)務自2005年開辦以來發(fā)展迅速。

同時，理財產品市場高速發(fā)展背后的風險也引起關注，可能會對銀行的資產質量和經營穩(wěn)定性帶來影響。50.9%的銀行家認為理財產品形成的大量表外資產，銀行家認為，理財產品的發(fā)展是銀行從以產品為導向轉變?yōu)橐钥蛻魹閷虻闹匾獙嵺`，當前更是面臨多種金融機構的激烈競爭，需要在平衡風險的基礎上繼續(xù)推進。

銀行理財產品比較，按照標準的解釋應該是商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發(fā)設計并銷售的資金投資和管理計劃的一種服務比較。

在理財產品這種投資方式中，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔，銀行只是接受客戶的授權管理資金，按照投資方式與方向的不同，新股申購類產品、QDII產品、銀信合作品以及結構型產品等，也是我們經常聽到和看到的說法。當然對于銀行理財產品比較每個人得出的結論也是不一樣的

2、要分析掛鉤對象。大家買過銀行理財產品發(fā)現很奇怪，如果自己去投資產品的話，比如買股票，要漲才能賺錢，如果是牛皮，就不漲。但是銀行可以賺錢，銀行漲幅多少錢就賺。還有看跌的，比如明明知道股價會跌，如果自己貿然去買股票肯定會虧的，在國外如果有期權的話，看跌的市場也可以賺。銀行可以看跌的產品也可以賺。這就是在這兩種市場情況下，銀行是怎樣獲利的，客戶很習慣，都跌了，這個產品真的能賺錢嗎？因為并不是直接投資于市場的，交易對手在買期權不是直接投資，什么情況下銀行可以幫您賺錢呢？是說未來市場實際走勢和銀行當初跟您簽約上面的預期一致的時候，您就可以賺錢了。不用看他漲還是跌，一定對自己的掛鉤有一定的了解，銀行說漲是不是真漲，你相信跌嗎，要看它是不是跌，一定要看掛鉤工具。你們要選擇比較熟悉的掛鉤工具。

開心保專業(yè)理財規(guī)劃師提醒廣大投資愛好者，在進行投資理財之前，進行銀行理財產品比較是一方面，良好的考核自己的經濟實力和風險承受能力也是不能忽視的基礎。

隨著社會的不斷進步，和人們生活水平的不斷提高，理財保險慢慢的也走到了人們的生活中來，理財保險兼顧了保險、理財兩個重要的方面，可謂是深受廣大百姓的青睞，可是理財保險究竟有哪些？理財保險哪種好？理財保險購買的誤區(qū)等等，都是很多理財人士容易迷茫和不知解的，今天我們就以上三個問題來做一個詳細解析。

首先，最基本的問題，理財保險有哪些？

一、分紅型險

分紅型保險是指保險公司將其實際經營成果優(yōu)于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險新產品。分紅險的主要功能依然是保險，紅利分配是分紅保險的附屬功能。分紅保險的紅利來源于死利差、利差益和費差益三方面。紅利收益具有不確定性，與保險公司的實際經營成果掛鉤，上不封頂，但也可能沒有紅利分配。也有客戶為子女購買該產品，是為了合理規(guī)避未來可能開征的遺產稅。

二、投資連結保險

投資連結保險簡稱“投連險”，是一種融保險保障與投資功能于一體的險種。投連險保單除了提供人壽保險時，其投資單位價格是根據投資賬戶在當時的投資表現來決定。投連險風險高收益大，遠遠超過萬能險和分紅險及市場上的部分基金產品。

三、萬能險

是抵御利率波動的利器。所謂萬能險，是指可以任意支付保險費以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。投保人所交保費被分成兩部分：一部分用于保險保障，另一部分用于儲蓄投資。

其次，購買理財保險容易進入的誤區(qū)：

誤區(qū)一：分紅保險=銀行存款。

分紅保險可分配的紅利是不確定的，沒有固定的比率，分紅水平主要取決于保險公司的經營成果，消費者不要將分紅保險產品與其他保險產品或金融產品作片面比較。

誤區(qū)二：萬能保險的所有保費均用于投資。

萬能保險產品結算利率設有保證利率，超過保證利率的部分是不確定的。消費者繳納的保費并不是全部進入投資賬戶，而是要扣除風險保費和經營管理費用。消費者應詳細了解各項費用扣除情況。結算利率僅針對投資賬戶中的資金。保險公司每月公布的結算利率是年化收益率，只能代表當月的投資情況，不能理解為對全年的預期。

誤區(qū)三：收益有保證。投資連結保險產品的投資回報具有不確定性，投資風險由投保人全部承擔。投資連結保險產品一般分設多個賬戶，由于投資渠道不同，每個賬戶的風險、收益不盡相同，消費者應根據自己的風險承受能力選擇投資賬戶。消費者繳納的保險費并不是全部進入投資賬戶用于投資，而是要扣除風險保費和經營管理費用，應詳細了解各項費用扣除情況。

理財保險哪種好：

最后針對“理財保險哪種好的問題”開心保專業(yè)理財師建議：

在選擇理財保險產品的時候，投資愛好者首先要根據自己實際的經濟情況和風險承受能力來綜合分析，比如，像是萬能險和投連險就屬于投保時間周期長，具有一定風險性的，所以一般承受風險能力弱，經濟能力相對薄弱的投資者我們就不建議選擇上面類型的理財產品，反之，可以選擇類似分紅險這樣的相對低收益，低風險的理財保險產品，所以，單單是根據一款產品，我們無法斷然的決定哪款好，而是要從自身出發(fā)才是最重要的！

說起銀行保險理財，其購買渠道的簡單、集收益與保障為一體，一般我們在銀行的營業(yè)網點內能經常的看見銀行保險理財產品的宣傳單，那么銀行保險理財和傳統(tǒng)的銀行理財產品到底有什么不同呢，在選擇銀行保險理財的時候我們又該注意哪幾個方面呢？

所謂銀行保險理財，簡而言之就是由銀行代理銷售的保險公司的壽險產品，它最大的賣點是“保障+預定利率+分紅”。由于多種原因，不少消費者可能把銀行保險理財等同于銀行自己開發(fā)的理財產品，從而忽視了銀保產品最本質的保障功能，只看重其收益率等理財指標。其實銀行保險理財并不等同于銀行理財產品，購買前消費者可以就期限、繳費方式、購買年齡限制、收益構成等方面對兩者進行仔細區(qū)分。一般情況下，銀行保險理財的期限較長，少則三年、多則幾十年；而銀行理財產品的期限比較短，少則幾天、多則一兩年。銀行理財產品起點較高，一般為五萬元起；銀行保險理財起點較低，幾千元或一兩萬元即可購買。銀行理財產品沒有投資人的年齡限制；而銀行保險理財一般要求投保人年齡不超過60周歲。

除了正確區(qū)分銀行保險理財和銀行理財產品外，消費者還需要對銀保產品的一些特點進行充分了解。比如，消費者在購買銀行保險理財時并非投入的資金全部進入賬戶實現增值，另外銀保產品又擁有銀行理財產品不具備的保障功能，因此不能將銀行保險理財與銀行理財產品做直接比較。特別需要提醒消費者的是，銀行保險理財若中途退保，投保人將蒙受損失。

在這里為大家介紹購買銀行保險理財產品的步驟與方法：

1.要索要并認真閱讀“投保前風險提示書”；

2.要認真了解保險產品的保險責任和免除責任等事項；

3.要了解分紅保險的保單紅利分配是不確定的，萬能保險在最低保證利率之上的投資收益是不確定的；

4.要了解購買保險產品以后退保是要有損失的；

5.要了解保險產品有10天的猶豫期，即自消費者簽收保單之日起10日內退保，如未發(fā)生保險金給付，保險公司在扣除工本費后，可全部退還消費者所繳納的保險費；

6.要了解購買的保險產品是一次性繳費還是分期繳費。

中國銀監(jiān)會和中國保監(jiān)會已連續(xù)出臺多個規(guī)范銀行保險業(yè)務的文件，目前各家銀行代理的保險產品以壽險為主。市保險行業(yè)協(xié)會提醒消費者，要充分認識自我需求，權衡考慮各銀行保險理財的保障和理財功能，綜合考慮自身經濟條件，選擇適合自己的產品。