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隨著人們生活水平的不斷提高，收入的穩(wěn)健增長，越來越多的人選擇合適的理財產(chǎn)品，銀行理財產(chǎn)品一直以其機構的信用度和便捷性深受老百姓的青睞，但是，在選購銀行理財產(chǎn)品的時候，銀行保險理財經(jīng)理提醒要注意一些不容忽視的幾點。

銀行保險理財經(jīng)理提醒要一看自身的風險承受能力。外匯理財產(chǎn)品一般分為固定收益類產(chǎn)品和浮動收益類產(chǎn)品，其中固定收益類產(chǎn)品可以保證原貨幣的本金和利息不受損失，就是常說的“保本保息”，這類產(chǎn)品比較適合對國際金融市場不太了解、風險承受能力較弱的普通投資者；浮動收益類產(chǎn)品收益相對較高，但風險也大，這類產(chǎn)品比較適合對國際金融市場有一定程度了解、有一定風險承受能力的投資者和金融資產(chǎn)較多的高端客戶。

銀行保險理財經(jīng)理提醒要二看匯率風險。對于一些跨幣種結(jié)構性外匯理財產(chǎn)品，投資者應警惕匯率風險。比如，以澳元投資美元的理財產(chǎn)品，銀行在運作過程中一般需要先將澳元兌換成美元，待產(chǎn)品到期后，再將運作本金和收益兌換回澳元。在沒有風險對沖措施的情況下，兩次匯兌的時間錯配便會引發(fā)匯率風險。

銀行保險理財經(jīng)理提醒要三看產(chǎn)品掛鉤標的。當前，在銀行發(fā)行的結(jié)構性外匯理財產(chǎn)品中區(qū)間累計型和直接掛鉤利率的產(chǎn)品比較多，掛鉤能源、貴金屬、指數(shù)基金（資訊，凈值，排名，論壇）價格的結(jié)構性外匯理財（資訊，產(chǎn)品，論壇）產(chǎn)品也有所增加。投資者在選擇結(jié)構性外匯理財產(chǎn)品時一定要對掛鉤標的有所了解，因為投資者如果對所購產(chǎn)品的掛鉤標的未來走勢判斷失誤，便會陷入零收益甚至負收益的窘境。此外，掛鉤標的為股票、基金、指數(shù)或商品的結(jié)構性外匯理財產(chǎn)品多為高風險投資，銀行（資訊，論壇）可能將其設計為保本浮動收益型或者部分保本型產(chǎn)品，但投資者需要識別其中蘊藏的風險，看產(chǎn)品的結(jié)構設計是否合理、能否實現(xiàn)盈利。

銀行保險理財經(jīng)理提醒要四看贖回條件。結(jié)構性外匯理財產(chǎn)品期限普遍較長，一些結(jié)構性外匯理財產(chǎn)品不允許提前贖回，一些結(jié)構性外匯理財產(chǎn)品雖然能夠提前贖回，但只能在特定時間贖回，且需要支付贖回費用。此外，盡管有的結(jié)構性外匯理財產(chǎn)品有保本條款，但其前提是產(chǎn)品必須到期，投資者提前贖回就有可能虧損本金。

除此之外，銀行保險理財經(jīng)理還提醒大家要清楚的3個基本點：

1、不要迷信預期收益

預期收益率常常出現(xiàn)在理財產(chǎn)品的說明書中，而除了固定收益類品種的預期收益率等同于到期收益率外，其他理財產(chǎn)品說明書上的預期收益通常是在過往經(jīng)驗數(shù)據(jù)的基礎上預測得出。

2、投資風險心中有數(shù)

銀行理財產(chǎn)品以穩(wěn)健見長，但投資必定伴隨風險，即使是固定收益的理財產(chǎn)品也可能存在著市場風險、信用風險和流動性風險。因此，對于不懂的理財產(chǎn)品千萬不要涉足，對收益計算公式和可能出現(xiàn)的市場風險也要心中有數(shù)。

2、保本產(chǎn)品看仔細

“本金安全”是購買銀行理財產(chǎn)品的投資者們普遍關心的問題，保本產(chǎn)品具有低風險低收益的特點，投資者應根據(jù)個人偏好進行配置。值得注意的是：“保本策略型”并非“本金保證型”，許多號稱“保本”的理財產(chǎn)品不光收益率沒有保證，甚至有可能出現(xiàn)虧損。

3、選擇銀行更重要

出于兩個方面的原因，購買理財產(chǎn)品也應注意銀行的選擇：一是與理財產(chǎn)品有關的許多信息普通投資者難以獲得，各銀行在信息公布和后續(xù)服務的質(zhì)量上存在差異；二是銀行的產(chǎn)品研發(fā)能力和風險控制能力直接決定了理財產(chǎn)品的風險和收益。因此投資者應盡量選擇創(chuàng)新能力強，服務質(zhì)量好，理財產(chǎn)品受到普遍認同的銀行。

最后，銀行保險理財經(jīng)理還是要提醒廣大投資理財愛好者，從實際出發(fā)，了解自身的經(jīng)濟能力和風險承受能力，還有本身的實際需求，才能在眾多銀行保險理財產(chǎn)品中挑出真正合適自己的。

社會快速的發(fā)展進步，人們生活水平的不斷提高，理財成為每個家庭必不可缺少的一項工作，自然隨著人們對自身健康及安全的重視度的提高，保險也是每個家庭必要的一項，隨之而來，理財保險成為了眾多投資理財者的首選，以平安理財險來說，繁多的種類，不同的功能，我們怎么才能在多樣的平安理財險種選出合適自己的產(chǎn)品呢，首先最主要的一點就是來看下產(chǎn)品的特點。

平安理財產(chǎn)品很多，每年都會有新的理財產(chǎn)品推出，本文將對目前在售的平安理財產(chǎn)品中銷售較好的平安金裕人生兩全保險（分紅型）進行分析：

平安理財險金裕人生的產(chǎn)品特點

快速返還收益高 終身領取不封頂

短期交費三五年 財富積累見效快

身故保費可返還 更有分紅添驚喜

保單貸款解危急 資金運用更自如、

平安理財險金裕人生基本保險利益：

1.本產(chǎn)品屬于投資型的分紅險，繳費期短，保費較高，適合經(jīng)濟條件較好的家庭購買。

2.本產(chǎn)品的身故保險金為無息返還所交保費，保證本金無憂。

如：身故保險金：被保險人身故，我們返還所交保險費，即被保險人第一年身故領取50290元，第二年身故領取100580元，第三年身故領取150870元，第四年身故領取201160元，第五年及以后身故領取251450元。

投保本產(chǎn)品前，要先完善自身保障。您可以選擇投保其他產(chǎn)品來提高保障，也可以在投保本產(chǎn)品時，附加重疾或住院醫(yī)療等險種來提高保障。成年人建議補充其他產(chǎn)品來提高身價保障。

3.本產(chǎn)品快速返還，領取靈活。

只要被保險人生存，保險公司每兩年返還保額的10%，可以用來補充生活的資金需求。60歲起，保險公司每年返還保額的6%，直至終身，這筆錢可以用來補充養(yǎng)老。

您還可以將生存保險金留存在保險公司累積生息，等到有需要的時候才領取。

4.本產(chǎn)品為分紅型壽險，紅利領取方式有3種：累積生息、抵交保險費和購買交清增額保險。

建議選擇累積生息或購買交清增額保險的方式，讓保單價值越來越高，收益也會更高。

專家解析：

這個產(chǎn)品除了擁有保障，而且是60歲之前每兩年返回保額的10%，60歲之后每年返回保額的6%，而且每年分紅，而且是領錢領終生！時間越長，收益越高，最高平均年收益可達14%。這個產(chǎn)品的優(yōu)勢在于長期投資，享受復利滾存，可用作子女教育金，個人養(yǎng)老金，遺產(chǎn)避稅等，是一款理財型的保險，主要適合個人養(yǎng)老規(guī)劃，或者給子女做長遠的規(guī)劃，比如教育金，創(chuàng)業(yè)金，婚嫁金等。

專家解析：

金裕人生人生兩全保險分紅型是一款專為成功人士和企業(yè)家設計的偏理財型的產(chǎn)品，短期繳費終身返還，源源不斷現(xiàn)金流，實現(xiàn)財富穩(wěn)健增值，資產(chǎn)安全轉(zhuǎn)移。

當然除了上面介紹到的平安理財險之金裕人生之外，像平安鑫盛終身壽險（分紅型）、平安鑫祥終身壽險（分紅型）、平安平安智盈人生終身壽險（萬能型）都是屬于含有理財功能的保險，選擇類似的平安理財險，既可以很好的保證投資人錢合理的進行投資理財之外，還能保證自身的安全保障。

在西方國家，對于孩子的教育理財意識培養(yǎng)的很早，很多人在童年就開始接觸理財和理財產(chǎn)品，這樣有助于成年后形成健康、科學的理財觀念。而中國對于理財教育展開比較晚。開心保理財專家表示，孩子不同年齡需要進行不同的理財教育觀念培養(yǎng)和強化，幫助孩子盡早接觸理財、了解理財。

理財教育包含四個階段

常言道，三歲定八十。寶寶很多生活習慣和特質(zhì)都是在很小的時候養(yǎng)成的，很多潛能也是從這段時間逐漸形成。所以理財，也應該從3歲開始逐步開展。如果不懂理財，就算是金山銀山也有用完的一天。因此從小培養(yǎng)寶寶的財商，增強他未來生存和適應社會的能力，比直接留給他物質(zhì)財富更重要。

第一個階段：0到3歲。這時孩子產(chǎn)生了“所有權”意識萌芽，當別人要拿走他的玩具時會說“我的”，這時家長應該幫助他區(qū)分“我的”和“你的”之間的差異，不要讓他扼殺“我的”意識。學會分享是對的，但是要有一個過程。3歲的寶寶并不能完全理解金錢的作用，但他對任何事都非常感興趣，好奇心非常重，喜歡觀察和模仿大人的行為。因此，大人對周圍世界和金錢的態(tài)度，潛移默化的也開始影響著寶寶。寶寶在觀察模仿中，逐漸形成了自己的概念。家長從這個時候，就可以開始灌輸一些關于"錢"的知識了。

第二階段：3到6歲，這時觀念的培養(yǎng)很重要。要幫助孩子學會抵御誘人的廣告，讓他們知道廣告宣傳并不一定是真實的，教孩子學會聰明購物，明白“想要”和“需要”的區(qū)別。

第三階段6到12歲，這個年齡段的孩子要了解儲蓄、消費的常識，學會管好零花錢。這時的孩子具備了數(shù)字概念，逐漸明白錢的多少和價值，配合上學以后的需要，家長可以開始給零用錢。定期給孩子零花錢是最好的方式之一。每周或每月定期讓孩子有一些收入，就可以讓他們學到如何管理錢，以及怎么來做花錢的計劃等。

第四階段12到18歲，這時可以嘗試教給孩子一些安全的投資手段，比如說基金、國債。這個階段一定要打造孩子誠信的品質(zhì)。烏蘭舉例道，“這次金融危機最早是由美國的次貸危機引起的，而信用不良就是危機的根源。前段時間有個家長告訴我，她說自己的女兒做房貸時被銀行拒絕了，因為她使用信用卡有5次逾期不還款的記錄。”

教育保險制定理財教育 可從儲蓄開始

教育儲蓄為零存整取定期儲蓄存款，存期分為1年、3年、6年。最低起存金額為50元，存入金額為50元的整倍數(shù)，可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合計最高限額為2萬元。教育儲蓄的利率享受兩大優(yōu)惠政策，除免征利息所得稅外，其作為零存整取儲蓄將享受整存整取利率，利率優(yōu)惠幅度在25%以上。不過理財師認為，這種存款方式適合工資收入不高、有資金流動性要求的家庭。因為本金額度較小，收益較低但穩(wěn)定，零存整取，也可積少成多，比較適合為小額教育費用做準備。

結(jié)合教育保險 實現(xiàn)收益最大化目標

相對教育儲蓄而言，教育保險受關注的程度要高些。與其他教育理財模式相比，教育保險的主打收益穩(wěn)定，保障，教育保險有一個其它理財模式無法復制的優(yōu)勢，就是可以帶有一定的保障功能。以目前較為熱銷的陽光旅程教育金保障計劃為例，孩子除在高中、大學可領取教育金外，還為孩子提供了重疾保障功能。另外，若繳費期內(nèi)家長身故或高度殘疾，可免繳以后各期保險費，且保險合同繼續(xù)有效，從而實現(xiàn)收益的最大化目標。

對于家長來說，理財教育越早展開越好，不要認為孩子還小，就忽視了理財教育。從3歲開始，就可以為孩子適當灌輸理財觀念，潛移默化的培養(yǎng)孩子正確的消費觀念，這將是孩子一生中最為寶貴的財富，帶來的益處將伴隨終身。