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哪個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品好，理財(cái)產(chǎn)品先知道

想介入銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資，就要深刻理解理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)。按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋?zhuān)瑧?yīng)該是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶(hù)群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶(hù)群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃。在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶(hù)的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)或客戶(hù)與銀行按照約定方式承擔(dān)。

根據(jù)幣種不同可以分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外幣理財(cái)產(chǎn)品。按照客戶(hù)收益方式不同可分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)投資不同領(lǐng)域又分為債券型、信托型、資本市場(chǎng)型、掛鉤型及QDII產(chǎn)品。

哪個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品好？玲瑯滿(mǎn)目任你挑

每個(gè)銀行和金融機(jī)構(gòu)都會(huì)為了迎合大眾口味而推出玲瑯滿(mǎn)目的理財(cái)產(chǎn)品。這讓剛剛進(jìn)入投資理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的客戶(hù)頭疼不已。到底應(yīng)該選哪一款產(chǎn)品，哪個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品好呢？

各家銀行理財(cái)各有特點(diǎn)，沒(méi)有絕對(duì)說(shuō)誰(shuí)家的好，主要看自己的風(fēng)險(xiǎn)承受力來(lái)選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

銀行理財(cái)產(chǎn)品不等于儲(chǔ)蓄存款，銀行理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)是金融投資產(chǎn)品，收益具有不確定性，預(yù)期收益或者是模擬收益，通常是歷史數(shù)據(jù)或模擬預(yù)測(cè)得出的，可能與過(guò)往收益有較大偏差，口頭宣傳不等于合同約定，不完全理解的產(chǎn)品，不能光聽(tīng)銷(xiāo)售人員的口頭宣傳，必須仔細(xì)閱讀產(chǎn)品合同.條款或相關(guān)說(shuō)明，別人說(shuō)“好”不等于就適合自己。              

投資理財(cái)是一種長(zhǎng)期的.理性的.專(zhuān)業(yè)的投資行為，不能投資過(guò)多集中于單一產(chǎn)品，有必要配合完成風(fēng)險(xiǎn)承受能力的測(cè)評(píng)，一定要記住高收益必定伴隨高風(fēng)險(xiǎn)。

如何買(mǎi)到最好的銀行理財(cái)產(chǎn)品

對(duì)所有銀行理財(cái)產(chǎn)品 都問(wèn)這三個(gè)問(wèn)題

這個(gè)產(chǎn)品是否保證本金和收益?(注意，保本和保收益是分開(kāi)的)如果這個(gè)產(chǎn)品不能保證本金和收益，那么表現(xiàn)最差的情況是怎樣的?在什么情況下會(huì)達(dá)到最差收益，拿到最好收益的條件是什么?

“銀行理財(cái)產(chǎn)品買(mǎi)容易，買(mǎi)明白不容易。”王小姐從幾年前開(kāi)始買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，嘗試購(gòu)買(mǎi)了各家銀行的理財(cái)產(chǎn)品，到現(xiàn)在仍然看不懂理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)、復(fù)雜的收益計(jì)算方式。

“有的理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)就有幾十頁(yè)，列出了各種可能情況下的收益，看著就懵了。”王小姐說(shuō)道。

王小姐的話(huà)代表了廣大投資者的心聲，銀率網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品數(shù)據(jù)分析師狄麟麟提醒《錢(qián)經(jīng)》的讀者：購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，首先要了解理財(cái)產(chǎn)品的基本要素，如理財(cái)產(chǎn)品的投資期限(多長(zhǎng)時(shí)間)，投資方向(投的是什么)，預(yù)期收益率(能賺多少錢(qián))，收益率的計(jì)算方式，投資幣種(投的是什么)等。在了解了這款理財(cái)產(chǎn)品的基本情況后，投資者需問(wèn)三個(gè)問(wèn)題：

此款產(chǎn)品是否保證本金和收益;如果此款產(chǎn)品不能保證本金和收益，那么表現(xiàn)最差的情況是怎樣的?在何種情況下會(huì)達(dá)到最差收益;此款產(chǎn)品可以拿到最好收益的條件是什么?

以一款最好收益為14%，掛鉤四只股票的非保本浮動(dòng)收益的理財(cái)產(chǎn)品為例，讀者就能明白三個(gè)問(wèn)題的重要性。

首先，這個(gè)產(chǎn)品不保本(不能保證本金)和不保收益，表現(xiàn)最差的情況可能損失掉部分本金，如果投資者能接受此風(fēng)險(xiǎn)，那么進(jìn)一步詢(xún)問(wèn)理財(cái)顧問(wèn)，什么情況下可以拿到14%的收益?理財(cái)顧問(wèn)可能會(huì)告訴投資者，四只股票每個(gè)觀測(cè)日都要達(dá)到某個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，高出標(biāo)準(zhǔn)多少，可以拿到收益等。

投資者與理財(cái)顧問(wèn)溝通的時(shí)候，可以自己進(jìn)行判斷，根據(jù)目前的市場(chǎng)情況，未來(lái)能拿到預(yù)期收益的概率有多大，也就是判斷四只股票達(dá)到理財(cái)顧問(wèn)所說(shuō)的條件的概率有多少。

2011年發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品中，非保本浮動(dòng)收益型仍然是主要風(fēng)險(xiǎn)收益類(lèi)型，該類(lèi)型產(chǎn)品發(fā)行共計(jì)11246款。保證收益型產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量超5000款，較2010年增長(zhǎng)1437款。其中，固定收益型產(chǎn)品4803款，市場(chǎng)份額達(dá)四分之一，但相比2010年小幅下滑0.34個(gè)百分點(diǎn);而保證最低收益型產(chǎn)品市場(chǎng)占比由2010年的1.25%上升至2011年的1.62%，發(fā)行數(shù)量逾300款，這部分產(chǎn)品主要為保證收益型的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為2817款，市場(chǎng)占比近15%。　　

各個(gè)銀行的不同，理財(cái)產(chǎn)品也是完全不同的，針對(duì)哪個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品好，開(kāi)心保專(zhuān)業(yè)理財(cái)師建議廣大投資理財(cái)愛(ài)好者還是要良好的結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)條件和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)多方面的進(jìn)行考察和選擇。

購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的渠道有很多，理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)目前也有很多，相比較其他的金融機(jī)構(gòu)，銀行理財(cái)產(chǎn)品一直憑借著銀行強(qiáng)有力的信用度，深受廣大投資愛(ài)好者尤其是中老年以上的投資愛(ài)好者的青睞，那么購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品就真的沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，在購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候應(yīng)該注意的銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)有哪些？

銀行理財(cái)產(chǎn)品是否存在風(fēng)險(xiǎn)：

銀行理財(cái)產(chǎn)品不等于儲(chǔ)蓄存款，銀行理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)是金融投資產(chǎn)品，收益具有不確定性，預(yù)期收益或者是模擬收益，通常是歷史數(shù)據(jù)或模擬預(yù)測(cè)得出的，可能與過(guò)往收益有較大偏差，口頭宣傳不等于合同約定，不完全理解的產(chǎn)品，不能光聽(tīng)銷(xiāo)售人員的口頭宣傳，必須仔細(xì)閱讀產(chǎn)品合同.條款或相關(guān)說(shuō)明，別人說(shuō)“好”不等于就適合自己，投資理財(cái)不等于投機(jī)發(fā)財(cái)。  

投資理財(cái)是一種長(zhǎng)期的.理性的.專(zhuān)業(yè)的投資行為，不能投資過(guò)多集中于單一產(chǎn)品，有必要配合完成風(fēng)險(xiǎn)承受能力的測(cè)評(píng)，一定要記住高收益必定伴隨高風(fēng)險(xiǎn)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)常見(jiàn)有哪些：

現(xiàn)實(shí)中的風(fēng)險(xiǎn)：

銀行理財(cái)產(chǎn)品匯率風(fēng)險(xiǎn)

以銀行保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品為例此類(lèi)產(chǎn)品宣傳點(diǎn)是保證本金風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)運(yùn)作方式是將大部分資金投入債權(quán)或者存款小部分投入股票或者基金或者黃金期貨進(jìn)行炒賣(mài)股票市場(chǎng)這兩年來(lái)整體走勢(shì)震蕩投資難度加大這也就意味著投資該產(chǎn)品也存在很大的風(fēng)險(xiǎn)如果提前贖回此類(lèi)產(chǎn)品還會(huì)虧損本金同時(shí)這種類(lèi)型的產(chǎn)品投資幣種除了人民幣還有外幣假如投資期間外幣對(duì)人民幣的匯率降低投資者不但得不到收益還會(huì)面臨虧損本金的風(fēng)險(xiǎn)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

銀行系統(tǒng)扮演的角色較為主動(dòng)因此銀行的經(jīng)驗(yàn)技能判斷力執(zhí)行力等都可能對(duì)產(chǎn)品的運(yùn)作及管理造成一定影響并因此影響客戶(hù)收益水平銀行客觀上有調(diào)節(jié)特定時(shí)段理財(cái)產(chǎn)品收益率的空間銀行只要確保付給投資者的加權(quán)平均收益率不要高過(guò)資金池的加權(quán)平均收益率假設(shè)銀行給投資者是%但運(yùn)作下來(lái)可能是%剩下的兩點(diǎn)就都進(jìn)入銀行口袋。

銀行理財(cái)產(chǎn)品人為風(fēng)險(xiǎn)

許多股份制銀行和外資銀行的理財(cái)經(jīng)理的主要職責(zé)是銷(xiāo)售只有完成了指標(biāo)他們才能得到相應(yīng)的收入個(gè)人的職務(wù)升遷也與經(jīng)濟(jì)指標(biāo)掛鉤為了完成任務(wù)實(shí)現(xiàn)個(gè)人發(fā)展目標(biāo)很多理財(cái)經(jīng)理在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)過(guò)多地說(shuō)了收益而人為地弱化了風(fēng)險(xiǎn)而不管最終這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品是否到達(dá)預(yù)期收益這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的提成已經(jīng)落入理財(cái)經(jīng)理的口袋。

綜上建議投資者在投資銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)必須仔細(xì)了解產(chǎn)品的基本信息和投資方向確認(rèn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)選擇與風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的產(chǎn)品切不可盲目跟風(fēng)投資而且在咨詢(xún)或購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)必須結(jié)合自身的資產(chǎn)情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等做出合理判斷切忌輕信銀行或其他信托公司做出的保本保收益承諾。

了解銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)之后，開(kāi)心保專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師提醒廣大投資愛(ài)好者，尤其是中老年投資愛(ài)好者，在面對(duì)眾多的理財(cái)產(chǎn)品猶豫不定時(shí)，一定要理性的選擇，切勿盲目跟風(fēng)，選擇不合適的理財(cái)產(chǎn)品。

了解銀行理財(cái)產(chǎn)品，銀行理財(cái)產(chǎn)品怎么樣：

中長(zhǎng)期產(chǎn)品 “放量”發(fā)行

對(duì)于資金在未來(lái)半年或一年以上都沒(méi)有明確投資方向的客戶(hù)，理財(cái)師建議考慮中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。

近段時(shí)間以來(lái)，中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品扎堆發(fā)行。“和往年一樣，過(guò)完春節(jié)長(zhǎng)假，明顯感覺(jué)到客戶(hù)手中的資金變得寬裕，在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，出手也比較大方。”一家國(guó)有大型商業(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)理告訴記者，春節(jié)剛過(guò)，市民手頭持有不少年終獎(jiǎng)、分紅等閑置資金，理財(cái)需求非常旺盛，不少客戶(hù)都是主動(dòng)要求購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行也瞄準(zhǔn)這一趨勢(shì)，發(fā)行了大量年化收益率較高的中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。

追求資產(chǎn)增值須規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

為提高資金使用率，投資者應(yīng)選擇與自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力匹配的理財(cái)產(chǎn)品，不要一味追求高收益。

人們合理配置自己的資產(chǎn)，不外乎是尋求資產(chǎn)的增值，同時(shí)最大限度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，選購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品也應(yīng)當(dāng)如此。因此，不論是年前的短期還是年后的中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，投資者都應(yīng)該謹(jǐn)慎購(gòu)買(mǎi)，不要一味追求高收益。

首先不要盲目團(tuán)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品。中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品的投資門(mén)檻往往比較高，有的高達(dá)幾十萬(wàn)元甚至上百萬(wàn)元，一時(shí)拿出這么多的“閑錢(qián)”實(shí)在困難，很多居民于是留意到部分理財(cái)網(wǎng)站推出的產(chǎn)品團(tuán)購(gòu)活動(dòng)。其實(shí)，理財(cái)產(chǎn)品的團(tuán)購(gòu)行為很可能是一種機(jī)構(gòu)炒作的噱頭。“由于沒(méi)有正規(guī)合同，也沒(méi)有相關(guān)法規(guī)對(duì)此進(jìn)行保護(hù)，若貪圖一時(shí)優(yōu)惠，很可能帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)。”吳健雄說(shuō)。

其次投資者要留意理財(cái)產(chǎn)品的募集清算期。比如一家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品募集期是14天，投資者如果在募集第一天就購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，那么資金將在賬戶(hù)上閑置14天，不產(chǎn)生任何收益。投資者不妨在產(chǎn)品募集期接近尾聲的時(shí)候再將資金存入賬戶(hù)，提高其利用率。

此外，中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品雖然收益較高，但是期限也比較長(zhǎng)，大部分在6至12個(gè)月。在這個(gè)期限內(nèi)，銀行不接受客戶(hù)提前支取本金和收益的做法，只能在約定的到賬日領(lǐng)取，投資者一定要注意資金流動(dòng)性方面的限制，以免影響資金使用的效率。

如何挑選到合適自己的銀行理財(cái)產(chǎn)品：

一要了解自己。投資者在投資前，需要仔細(xì)考慮一下您的理財(cái)目的、資金量、理財(cái)時(shí)間、背景知識(shí)、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)等問(wèn)題。選擇哪種理財(cái)產(chǎn)品是您的權(quán)利，但是對(duì)所選的產(chǎn)品承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)則是您的責(zé)任，因此，投資者要在了解自己的基礎(chǔ)上，考慮清楚后再付諸行動(dòng)。

二要了解產(chǎn)品。投資者應(yīng)盡量選擇自己相對(duì)熟悉的產(chǎn)品，比如對(duì)股票相對(duì)比較了解，可以選擇股票掛鉤的產(chǎn)品；如對(duì)外匯相對(duì)比較熟悉，則可以選擇匯率掛鉤的產(chǎn)品。即便原來(lái)沒(méi)有任何背景知識(shí)，也應(yīng)該在購(gòu)買(mǎi)前詳細(xì)咨詢(xún)獨(dú)立的理財(cái)師，或要求銀行專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員詳細(xì)解釋。

三要了解機(jī)構(gòu)。投資者應(yīng)事先了解哪些金融機(jī)構(gòu)可以銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)椴煌慕鹑跈C(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品和配套服務(wù)方面有不同的特色和專(zhuān)長(zhǎng)，因此投資者可以選擇最適合自己的產(chǎn)品和最信賴(lài)的金融機(jī)構(gòu)。

其實(shí)對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品怎么樣，我們無(wú)法下一個(gè)完整的定義，因?yàn)椴煌你y行理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于目標(biāo)客戶(hù)的定位也是不同，還是像我們上面提醒到的，在購(gòu)買(mǎi)任何的銀行理財(cái)產(chǎn)品之前首先了解自己才是最重要的。

隨著社會(huì)的快速發(fā)展，人們生活水平和收入水平的不斷提高，對(duì)于理財(cái)?shù)年P(guān)注度越來(lái)越高，隨之也是種類(lèi)繁多的理財(cái)產(chǎn)品融入到人們的生活，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有很多，以個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，就是深受廣大理財(cái)愛(ài)好者的青睞，那個(gè)個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)有哪些呢，優(yōu)勢(shì)又有哪些，我們?cè)谶x擇個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)的時(shí)候又該注意些什么呢？

首先個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)主要分為以下三類(lèi)：

分紅產(chǎn)品

分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人分配的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

分紅險(xiǎn)是在投保人付費(fèi)后，得到保障的情況下，享受保險(xiǎn)公司一部分的經(jīng)營(yíng)成果的保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)的規(guī)定，分紅一般不得少于可分配利潤(rùn)的70% 。若保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善時(shí)，分紅可能非常有限。但是，分紅保險(xiǎn)設(shè)有最低保證利率，客戶(hù)的基本保障是有保證的。因此，適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、對(duì)投資需求不高、希望以保障為主的投保人群。

投資連結(jié)產(chǎn)品

投連險(xiǎn)全稱(chēng)“投資連結(jié)險(xiǎn)”，是將保險(xiǎn)和理財(cái)兩個(gè)方面組合在一起的保險(xiǎn)產(chǎn)品。投資者繳納的保費(fèi)，一部分除具有保險(xiǎn)的保障功能外，另一部分與保險(xiǎn)公司投資收益掛鉤，由投資專(zhuān)家負(fù)責(zé)運(yùn)作，投資者享有全部投資收益，同時(shí)承擔(dān)相應(yīng)投資風(fēng)險(xiǎn)，在保險(xiǎn)產(chǎn)品中屬于較為激進(jìn)的產(chǎn)品，也自然會(huì)有較大的投資風(fēng)險(xiǎn)。適宜抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)的人士。

萬(wàn)能產(chǎn)品

所謂萬(wàn)能壽險(xiǎn)是繼傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)與投資連結(jié)保險(xiǎn)之后出現(xiàn)的一種更靈活的保險(xiǎn)產(chǎn)品。萬(wàn)能壽險(xiǎn)之所以“萬(wàn)能”，是由于投保人購(gòu)買(mǎi)了此類(lèi)產(chǎn)品后，可以根據(jù)自己人生不同階段的保障需求和經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)保險(xiǎn)金額、所繳保費(fèi)和繳費(fèi)期進(jìn)行調(diào)整，使保障與理財(cái)比例在各個(gè)時(shí)期達(dá)到最佳。

了解個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)三大品類(lèi)后，那么這三種投資型保險(xiǎn)有何區(qū)別？

分設(shè)的賬戶(hù)不同。分紅險(xiǎn)不設(shè)單獨(dú)的投資賬戶(hù)，每年的分紅具有不確定性；投連險(xiǎn)設(shè)置了幾個(gè)不同投資賬戶(hù)，可能享有較高回報(bào)的同時(shí)也需承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)；而萬(wàn)能保險(xiǎn)設(shè)有單獨(dú)的投資賬戶(hù)，同時(shí)具有保底利率的功能。

收益分配方式不同。 分紅險(xiǎn)一般將上一年度公司可分配利潤(rùn)的70%分配給客戶(hù)；萬(wàn)能險(xiǎn)則除為投資者提供固定收益率，還會(huì)視保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況給予不定額的分紅。 投連險(xiǎn)沒(méi)有固定收益，完全取決于投資收益情況。

繳費(fèi)靈活度不同。 萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)都具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便的特點(diǎn)。而分紅險(xiǎn)交費(fèi)時(shí)間及金額固定，靈活度差。

透明度不同。分紅險(xiǎn)資金的運(yùn)作不向客戶(hù)說(shuō)明，透明度較低。投連險(xiǎn)投資部分運(yùn)作透明，每月最少一次向客戶(hù)公布投資單位價(jià)格，客戶(hù)每年還會(huì)收到年度報(bào)告，透明度較高；萬(wàn)能險(xiǎn)則會(huì)每月或者每季度公布投資收益率。

投資渠道不同。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者為投資連結(jié)保險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶(hù)，投資股票的比例可以為100% ；為萬(wàn)能壽險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶(hù)，投資股票的比例不得超過(guò)80%。所以結(jié)合去年的股市表現(xiàn)，投連險(xiǎn)的投資收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)。

不管是選擇哪個(gè)品類(lèi)的個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)，建議廣大投資理財(cái)愛(ài)好者還是要結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)進(jìn)行選擇，比如能承受較高風(fēng)險(xiǎn)的可以選擇投連險(xiǎn)，只有根據(jù)自身的合理規(guī)劃，才能挑選出適合的個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

面對(duì)日益膨脹的社會(huì)現(xiàn)狀，單純的選擇像過(guò)去一樣保守的過(guò)日子方法已經(jīng)不再適合，越來(lái)越多的人選擇通過(guò)投資理財(cái)來(lái)讓自己的生活變得更加的好起來(lái)，那么在選擇呢投資理財(cái)險(xiǎn)的時(shí)候有哪些注意事項(xiàng)呢，投資理財(cái)險(xiǎn)到底是包含了什么，什么人適合投資理財(cái)險(xiǎn)呢，開(kāi)心保專(zhuān)業(yè)理財(cái)編輯來(lái)和大家一起分析討論下。

投資理財(cái)險(xiǎn)有哪些？  

專(zhuān)家指出，投資理財(cái)保險(xiǎn)主要有三類(lèi)：具體為分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。嚴(yán)格意義上講，分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)屬于理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品，投連險(xiǎn)屬于投資類(lèi)產(chǎn)品。 

什么是投資型保險(xiǎn)？  

目前市場(chǎng)上，無(wú)論是何種理財(cái)產(chǎn)品，其最大賣(mài)點(diǎn)就在于它們高于目前定存的收益率。現(xiàn)在，各保險(xiǎn)公司正憑借保險(xiǎn)產(chǎn)品獨(dú)有的保險(xiǎn)功能，推出新一代的投資型保險(xiǎn)。  

投資型保險(xiǎn)是與投資掛鉤的一種保險(xiǎn)，具備投資和保障雙重功能，它為客戶(hù)設(shè)置了資本保值賬戶(hù)，提供沒(méi)有利息稅的高收益服務(wù)。投資型保險(xiǎn)將繼人民幣理財(cái)產(chǎn)品之后，成為大眾投資的一個(gè)熱點(diǎn)。

選擇投資理財(cái)險(xiǎn)的注意事項(xiàng)：

首先，保險(xiǎn)理財(cái)量力而行，合理安排投資比率。在選擇投資理財(cái)險(xiǎn)之前，投資人要對(duì)自己的貨幣資產(chǎn)以及各種金融產(chǎn)品進(jìn)行整體評(píng)估，避免兩種極端的情況：一種是忽略保險(xiǎn)的保障功能選擇不投保，這樣難以有效地規(guī)避未知風(fēng)險(xiǎn);另一種則是重復(fù)投保、保費(fèi)花費(fèi)過(guò)大，這樣會(huì)造成家庭支出壓力過(guò)大。根據(jù)個(gè)人和家庭的生活和財(cái)務(wù)狀況的變化，定期調(diào)整保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保額，使其真正能滿(mǎn)足風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的需求。

其次，秉持正確的投資理念，選擇適合自己的投資理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)理財(cái)要秉持正確的投資理念，即“保障第一、收益第二”。選擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，重點(diǎn)在于保險(xiǎn)的保障功能，并按照安全性、收益性、流動(dòng)性的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量是否值得投資。

投資理財(cái)險(xiǎn)提醒投資理財(cái)?shù)娜笳`區(qū)：

誤區(qū)一：“定期存款最安全”。定期存款不僅對(duì)日益上漲的ＣＰＩ越來(lái)越有心無(wú)力，而且一旦發(fā)生意外事故，無(wú)法達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)防范的目的。

誤區(qū)二：“收益越高越好”。風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比，高收益預(yù)期必然伴隨著虧損的可能。保險(xiǎn)產(chǎn)品就像是家庭資產(chǎn)配置中的“后衛(wèi)”，進(jìn)可攻，退可守。

誤區(qū)三：“只做短線(xiàn)操作”。本金安全的情況下，獲得理想收益必然要以時(shí)間為代價(jià)，因此中長(zhǎng)期配置也是家庭理財(cái)中必不可少的部分。

最后，謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)公司。選擇保險(xiǎn)公司可以綜合以下因素：一是公司類(lèi)型，經(jīng)營(yíng)范圍不同的保險(xiǎn)公司所提供產(chǎn)品的保障范圍和專(zhuān)業(yè)程度必然不同。二是經(jīng)營(yíng)狀況，一般應(yīng)該依據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)或權(quán)威評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司的評(píng)定結(jié)果來(lái)了解保險(xiǎn)公司的償付能力。

投資理財(cái)險(xiǎn)在我國(guó)處于初期生長(zhǎng)階段，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)資金的再投資渠道是有嚴(yán)格控制的，這從安全的角度看，是為了確保投保人的利益和社會(huì)的穩(wěn)定，但從投資回報(bào)的角度看，風(fēng)險(xiǎn)低了，回報(bào)也就會(huì)相應(yīng)降低。

不管選擇呢什么樣的投資理財(cái)險(xiǎn)，專(zhuān)家提醒，適度的結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)條件，做好長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃打算，才能保證選擇出最適合的理財(cái)產(chǎn)品。

根據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)和Wind資訊共同制定的評(píng)選方法，銀行理財(cái)產(chǎn)品2011年全年排行榜揭曉，因證券投資類(lèi)產(chǎn)品表現(xiàn)指標(biāo)必須擁有凈值類(lèi)產(chǎn)品的銀行才能進(jìn)入核算，而一些銀行因?yàn)楣墒斜憩F(xiàn)不佳，沒(méi)有設(shè)計(jì)相關(guān)類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品而導(dǎo)致我們排行榜中這一數(shù)據(jù)缺乏，無(wú)法將其納入到排行榜中，因此這次上榜銀行僅共15 家。

為保持標(biāo)準(zhǔn)的持續(xù)穩(wěn)定性，又鑒于股市的波動(dòng)性，經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)和Wind資訊將進(jìn)一步保留證券投資類(lèi)指標(biāo)，但不排除會(huì)在特殊市場(chǎng)時(shí)期降低其權(quán)重，以便將更多銀行納入其中。

老牌理財(cái)銀行光大再發(fā)力

2011年全年，共有著764款到期產(chǎn)品的光大銀行，在經(jīng)觀·Wind理財(cái)產(chǎn)品排行榜綜合能力排行上奪冠，2089款到期產(chǎn)品的招商銀行和861款到期產(chǎn)品的北京銀行分列榜眼和探花。

排在前十位的還有1213款到期產(chǎn)品的深圳發(fā)展銀行、870款到期產(chǎn)品的民生銀行、2052款到期產(chǎn)品的工商銀行、386款到期產(chǎn)品的興業(yè)銀行、 59款到期產(chǎn)品的浙江稠州銀行、674款到期產(chǎn)品的中信銀行和244款到期產(chǎn)品的東莞銀行。因?yàn)樽C券投資類(lèi)產(chǎn)品指標(biāo)的因素，農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行、交通銀行等未能列入這一榜單。

本次排行榜剔除了到期產(chǎn)品總數(shù)低于10只，實(shí)際收益率公布占比低于30%的銀行，綜合排名部分全面考慮了各行的投資能力和服務(wù)水平。

稠州商行成收益率黑馬

在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的排名過(guò)程中收益率無(wú)疑是考量理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)劣的首要條件，得益于遙遙領(lǐng)先的收益能力，2011年全年僅59只理財(cái)產(chǎn)品到期的浙江稠州商業(yè)銀行成為了此次2011年全年經(jīng)觀·Wind年度理財(cái)產(chǎn)品排行榜投資能力排行榜的冠軍。

我們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益能力的考查主要是觀察考察期內(nèi)每家銀行到期的產(chǎn)品的平均收益率水平，是否能夠?qū)崿F(xiàn)超額收益率，并進(jìn)行平均收益率下限預(yù)測(cè)分析。

這兩項(xiàng)指標(biāo)的入選是基于經(jīng)觀·Wind理財(cái)產(chǎn)品排行榜對(duì)實(shí)際收益率信息披露的鼓勵(lì)和對(duì)每家銀行在考察期內(nèi)發(fā)行的產(chǎn)品是否有質(zhì)押條款的強(qiáng)調(diào)。

在投資能力排行榜上，緊隨其后的也是城商行，北京銀行憑借其較為突出的風(fēng)險(xiǎn)控制能力得分穩(wěn)列第二名，深圳發(fā)展銀行也得益于較為突出的風(fēng)險(xiǎn)控制能力得分而穩(wěn)居第三。

同時(shí)，我們非?？粗劂y行對(duì)投資者的信息披露，在信息披露排行榜上我們看到泉州市商業(yè)銀行在發(fā)行、運(yùn)行、到期信息披露方面都以最高分奪冠;其后的緊接著是上海銀行、杭州銀行，位列前三甲的均為城市商業(yè)銀行。

綜合產(chǎn)品線(xiàn)、信息披露和客戶(hù)服務(wù)這三項(xiàng)指標(biāo)，招商銀行再次位列2011年全年經(jīng)觀·Wind理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)水平排行榜的首位，緊隨其后的有光大銀行、中國(guó)銀行、民生銀行、深發(fā)展、北京銀行、工商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、蘇州銀行。 推薦閱讀：盤(pán)點(diǎn)2011年各銀行理財(cái)產(chǎn)品比較。

成立十周年的淘寶網(wǎng)聯(lián)合各商家舉辦促銷(xiāo)活動(dòng)于去年5月8日至10日火爆進(jìn)行，參加活動(dòng)的當(dāng)然也包括保險(xiǎn)公司，在他們五花八門(mén)的推銷(xiāo)手段下，保險(xiǎn)產(chǎn)品成為了淘寶保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹髁Α＿@三天內(nèi)，4款淘寶保險(xiǎn)理財(cái)的銷(xiāo)量或超10億元。

網(wǎng)上過(guò)招

在淘寶網(wǎng)首頁(yè)生活專(zhuān)區(qū)理財(cái)頻道，5款熱銷(xiāo)產(chǎn)品赫然在列，其中，除了預(yù)期年化收益率2.86%的產(chǎn)品為某銀行的一款理財(cái)產(chǎn)品外，剩余的預(yù)期年化收益率排名最高的4款產(chǎn)品為3家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，4款產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率從3.01%-5.00%不等，均為“1000元起售”，而產(chǎn)品期限從15天到1年不等。

進(jìn)入這4款產(chǎn)品的銷(xiāo)售網(wǎng)頁(yè)，“買(mǎi)就送集分寶”的描述極為搶眼。

“每買(mǎi)1000元最多贈(zèng)送1800個(gè)集分寶”、“多買(mǎi)多送，上不封頂”、“參加每天10點(diǎn)、22點(diǎn)搶購(gòu)還送驚喜大禮包，百元話(huà)費(fèi)等你拿”、“活動(dòng)期間，首次購(gòu)買(mǎi)的新客戶(hù)買(mǎi)就送500個(gè)集分寶，每天前500名客戶(hù)再送600個(gè)集分寶”成為吸引客戶(hù)搶占市場(chǎng)的不同招數(shù)。

集分寶是由支付寶提供的積分服務(wù)，具有現(xiàn)金價(jià)值，支持繳水電煤費(fèi)，信用卡還款，手機(jī)話(huà)費(fèi)充值等，100個(gè)集分寶相當(dāng)于1元。

而“按持有時(shí)間分期贈(zèng)送”、“僅限5月8、9、10日三天聚劃算活動(dòng)”、“限量”及“每個(gè)ID限購(gòu)”等字眼，更是營(yíng)造出了“搶購(gòu)”氛圍。

為進(jìn)一步吸引投資者，有公司還明確標(biāo)示“您每買(mǎi)2000元，我們就替您向貧困地區(qū)的兒童捐獻(xiàn)愛(ài)心午餐一份”，成為與愛(ài)心慈善掛鉤的特別舉措。

對(duì)比產(chǎn)品條款，“優(yōu)勢(shì)”大都在于零初始費(fèi)用，并在3個(gè)月至1年的期限后退保及領(lǐng)取優(yōu)惠甚至免費(fèi)等。

4款產(chǎn)品在淘寶網(wǎng)共計(jì)售出77867件，按起售價(jià)1000元保守計(jì)算，這4款產(chǎn)品的銷(xiāo)售金額已經(jīng)達(dá)到7786.7萬(wàn)元。

而此前，這3家保險(xiǎn)公司中的某一家的相關(guān)負(fù)責(zé)人稱(chēng)，該公司的一款產(chǎn)品成交1.2萬(wàn)件就已經(jīng)突破2億元，可見(jiàn)銷(xiāo)售之火爆。而參照這位人士的說(shuō)法估計(jì)，4款產(chǎn)品77867件的銷(xiāo)量很可能已突破10億元。

不過(guò)即使淘寶保險(xiǎn)理財(cái)消費(fèi)火爆的場(chǎng)面，提醒消費(fèi)者最好根據(jù)自身情況對(duì)產(chǎn)品做出考量，勿盲目追風(fēng)“搶購(gòu)”，投保還須謹(jǐn)慎。

首先必須明確的是，盡管這些保險(xiǎn)產(chǎn)品都將預(yù)期年化收益率作為“賣(mài)點(diǎn)”，但預(yù)期年化收益率并不等于最終收益率。這4款產(chǎn)品多為萬(wàn)能型的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，其預(yù)期年化收益率實(shí)際為近期的產(chǎn)品結(jié)算利率，僅為結(jié)算日期前一個(gè)結(jié)算周期內(nèi)的收益水平，并不代表未來(lái)的投資收益。

其次，保險(xiǎn)最根本也是重要的區(qū)別于其他金融產(chǎn)品的功能在于保障，而這4款產(chǎn)品雖然有保障功能，但多僅限于全殘或身故，且保障金額極低。如疾病引發(fā)的身故或全殘，某產(chǎn)品的保障金額僅為自己所交保費(fèi)和投資收益的105%。

同時(shí)，也有業(yè)內(nèi)人士對(duì)淘寶網(wǎng)及相關(guān)保險(xiǎn)公司提出質(zhì)疑，淘寶網(wǎng)讓保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品“共處一室”，很容易對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生誤導(dǎo)。而某保險(xiǎn)公司還將自家產(chǎn)品與基金等理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比，同樣涉嫌銷(xiāo)售誤導(dǎo)。

淘寶保險(xiǎn)理財(cái)需注意：

不主動(dòng)提供紙質(zhì)保單幾乎沒(méi)有保障

與其他的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品不同的是，在淘寶上購(gòu)買(mǎi)淘寶保險(xiǎn)理財(cái)，如果客戶(hù)不主動(dòng)要求，那么保險(xiǎn)公司并不會(huì)主動(dòng)郵寄紙質(zhì)保單和發(fā)票。國(guó)華人壽的客服表示，客戶(hù)如果需要發(fā)票，可以與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，補(bǔ)發(fā)紙質(zhì)保單和發(fā)票。與普通保險(xiǎn)一樣，這些保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也都有10天的猶豫期，客戶(hù)可以無(wú)條件退保。不過(guò)如果客戶(hù)在猶豫期退保的話(huà)，發(fā)票就要寄回給保險(xiǎn)公司。

對(duì)于普通百姓來(lái)說(shuō)，央行突然降息，無(wú)疑將對(duì)于投資市場(chǎng)產(chǎn)生非常大的影響，也需要普通百姓改變已有的理財(cái)思路。為了幫助市民打理好自己的錢(qián)袋子，昨日記者采訪了幾位銀行理財(cái)師和投資界人士。主要針對(duì)哪家銀行的理財(cái)產(chǎn)品好進(jìn)行探討，整理出4條“點(diǎn)子”幫你理財(cái)。

哪家銀行的理財(cái)產(chǎn)品好？存款要“貨比三家”

購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)棄短從長(zhǎng)

哪家銀行的理財(cái)產(chǎn)品好？國(guó)債熱卷土重來(lái)債市還要漲

投資黃金抵御降息風(fēng)險(xiǎn)