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了解購買銀行保本理財產(chǎn)品注意事項：

首先，銀行保本理財產(chǎn)品對本金的保證有“保本期限”。不少投資者都認(rèn)為銀行保本理財產(chǎn)品在整個投資期內(nèi)都可以100％保障本金，即使提前贖回也不會有本金損失；而實際情況是，銀行保本理財產(chǎn)品對本金的保證有“保本期限”，即在一定投資期限內(nèi)（如3年或5年），對投資者所投資的本金提供100％保證。因此，投資者在保本到期日，一般可以收回本金；如果提前贖回，且在市場走勢不盡如人意的情況下，存在本金損失的可能。

其次，銀行保本理財產(chǎn)品不保盈利。“銀行保本理財產(chǎn)品的保本只是對本金而言，并不保證產(chǎn)品一定能夠盈利，也不保證最低收益。”投資者購買的保本型理財產(chǎn)品存在著保本到期日僅能收回本金，或未到保本到期日贖回而發(fā)生虧損的可能。此外，銀行保本理財產(chǎn)品對本金的承諾保本比例可以有高有低，即保本比例可以低于本金，如保證本金的90％，也可以等于本金或高于本金。

最后，不要對銀行保本理財產(chǎn)品有過高的收益期望。在弱市環(huán)境中，銀行保本理財產(chǎn)品有其優(yōu)勢，但投資收益不會高；而在市場走強時，銀行保本理財產(chǎn)品的優(yōu)勢將可能是它的劣勢。因此，投資者在購買銀行保本理財產(chǎn)品時，一定要考慮自身的風(fēng)險承受能力和產(chǎn)品規(guī)定的保本期限。

銀行保本理財產(chǎn)品并非安全：

不少銀行保本理財產(chǎn)品的條款均注明“投資者持有到期可保證本金或保證預(yù)設(shè)比例的投資本金”，其中“持有到期”是指一旦個人提前終止或提前贖回，就不在承諾范圍內(nèi)。即便沒有提前贖回條款的產(chǎn)品，提前贖回時也要支付一定比例的提前贖回費，投資者在選擇提前贖回理財產(chǎn)品時，要先計算一下提前贖回的成本，避免因提前贖回造成損失。

另外，銀行保本理財產(chǎn)品也有浮動收益型。不少投資者選擇浮動收益型保本理財產(chǎn)品的時候，要注意分辨這個收益是否扣除相關(guān)費用。一款浮動收益的銀行保本理財產(chǎn)品，在最終收益扣除產(chǎn)品管理費等相關(guān)費用之后，也有可能變得不保本。因此，投資者對費用條款需要格外注意。

家庭理財不能只依靠銀行保本理財產(chǎn)品：

銀行保本理財產(chǎn)品，通常被投資者視為避風(fēng)港。不少銀行保本理財產(chǎn)品的條款均注明“投資者持有到期可保證本金或保證預(yù)設(shè)比例的投資本金”。但是由于保本型理財產(chǎn)品的收益是浮動的，在最終收益扣除產(chǎn)品管理費等相關(guān)費用之后，也有可能變得不保本。這也決定了，保本型理財產(chǎn)品只能成為家庭理財產(chǎn)品的一個方面。

在選擇了銀行保本理財產(chǎn)品的前提下，您還可以選擇一些理財保險作為補充。因為，和銀行保本理財產(chǎn)品一樣，理財保險的收益也較為穩(wěn)定，而且還能提供一些家庭成員所需要的保障功能。隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、個人財富的積累，保險消費在家庭生活中的重要性正日益顯現(xiàn)。按傳統(tǒng)的理財觀念，錢是一點一點地積攢起來的，只能積少成多，慢慢地依靠儲蓄獲得保障，但買保險則可以做到先有保障，再去慢慢積累財富。

只要是進(jìn)行投資理財，多多少少都會有一定的風(fēng)險存在，只不過是風(fēng)險的大小而已，所以，對于銀行保本理財產(chǎn)品，也不能完全認(rèn)為是一顆定心丸，購買前仔細(xì)的了解產(chǎn)品，購買后隨時關(guān)注產(chǎn)品的收益和走向，及時的做出調(diào)整，防患于未然才是理財?shù)闹匾馈?/span>

2011銀行理財產(chǎn)品排行？：

2011年全年，共有著764款到期產(chǎn)品的光大銀行(微博)(2.56,0.01,0.39%)，在經(jīng)觀·Wind理財產(chǎn)品排行榜綜合能力排行上奪冠，2089款到期產(chǎn)品的招商銀行(微博)(10.17,-0.01,-0.10%)和861款到期產(chǎn)品的北京銀行(7.82,-0.01,-0.13%)分列榜眼和探花。

排在前十位的還有1213款到期產(chǎn)品的深圳發(fā)展銀行、870款到期產(chǎn)品的民生銀行(8.05,0.00,0.00%)、2052款到期產(chǎn)品的工商銀行(3.47,-0.01,-0.29%)、386款到期產(chǎn)品的興業(yè)銀行(微博)(10.21,-0.08,-0.78%)、59款到期產(chǎn)品的浙江稠州銀行、674款到期產(chǎn)品的中信銀行(4.72,0.00,0.00%)和244款到期產(chǎn)品的東莞銀行。因為證券投資類產(chǎn)品指標(biāo)的因素，農(nóng)業(yè)銀行(2.43,-0.02,-0.82%)、浦發(fā)銀行(微博)(10.09,-0.01,-0.10%)、華夏銀行(微博)(8.97,0.07,0.79%)、交通銀行(3.83,-0.01,-0.26%)等未能列入這一榜單。

2011銀行理財產(chǎn)品年報：

據(jù)中國社科院陸家嘴研究基地金融產(chǎn)品中心（以下簡稱“中心”）統(tǒng)計，截至到2011年12月20日，2011銀行理財產(chǎn)品市場共發(fā)售產(chǎn)品17463款，同比增長102%，其中普通類產(chǎn)品為7450款（包括48款開放式產(chǎn)品），同比增長122%；結(jié)構(gòu)類產(chǎn)品為952款，同比下降19%。發(fā)售產(chǎn)品的商業(yè)銀行數(shù)量由2010年的81家上升為2011年的85家。飆升的銀行理財產(chǎn)品數(shù)量一方面展示出了銀行理財產(chǎn)品市場的空前繁榮，另一方面也反映出商業(yè)銀行由于吃緊的資金壓力變相的通過發(fā)售銀行理財產(chǎn)品來攬儲的窘境。相較翻番的普通類產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)類產(chǎn)品則是在數(shù)量激增的理財市場背景下顯得相對冷清。

從理財產(chǎn)品的投資幣種來看，2011銀行理財產(chǎn)品人民幣銀行理財產(chǎn)品共發(fā)行14902款，占到了全部產(chǎn)品數(shù)量的85%，占比較2010年上升了3個百分點。而外幣類產(chǎn)品僅占15%，數(shù)量為2561款。與2010年不同的是，2011年新增發(fā)售了7款新西蘭元產(chǎn)品，占比0.04%，數(shù)量雖微，但卻豐富了銀行理財產(chǎn)品外幣的投資種類?？傮w而言，2011年各幣種占比較2010年變化不大，下降幅度最大的為美元產(chǎn)品，由2010年的占比7.8%下降到了2011年的5.2%，歐元產(chǎn)品升幅最大，但僅微幅上升0.7%。

從產(chǎn)品的資產(chǎn)主類來看，利率類產(chǎn)品依舊是占到了所有產(chǎn)品數(shù)量的半壁江山，共發(fā)售9244款，同比上升96.1%，占比達(dá)52.9%，但較2010年占比下降了1.7%?；旌项惍a(chǎn)品發(fā)售數(shù)量居次，共發(fā)售6837款，同比上升153.2%，占比為39.2%，較2010年上升8個百分點。2011年，信用類產(chǎn)品共發(fā)售996款，占比5.7%，同比下降0.3%。匯率類產(chǎn)品則發(fā)售183款，較2010年的65款，同比上升了181.5%，但僅占2011年產(chǎn)品總數(shù)量的1%。股票類和商品類產(chǎn)品分別發(fā)售了164款和39款，占比為0.9%和0.2%。總體而言，除匯率類產(chǎn)品和混合類產(chǎn)品之外，其余各類產(chǎn)品占比較2010年都有所下降。

從理財產(chǎn)品收益類型來看，2011銀行理財產(chǎn)品的收益類型分布較2010年有些許變化。2011銀行理財產(chǎn)品中2011年非保本浮動收益型產(chǎn)品共發(fā)售11737款，同比上升33%，占2011年產(chǎn)品總量的67%，較2010年占比上升了17個百分點。而保本浮動收益型產(chǎn)品和保息浮動收益型產(chǎn)品的占比分別下降了11個和6個百分點，占比分別為21%和12%。圖3展示了2011年各月度不同收益類型產(chǎn)品的數(shù)量和收益水平的變化趨勢。?

從理財產(chǎn)品的發(fā)行主體分布來看，2011年上市股份制銀行、國有控股銀行、城市商業(yè)銀行和外資銀行，分別發(fā)售7117款、6977款、2811款和558款產(chǎn)品。相比2010年而言，三類中資銀行的產(chǎn)品數(shù)量均大幅上漲，國有控股銀行和上市股份制銀行的增長動力更為強勁，而外資銀行的發(fā)行量大幅下滑。從占比來看，中資銀行理財產(chǎn)品發(fā)行量占比上升9個百分點。

2011年，中高端銀行理財將繼續(xù)高速發(fā)展，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量與規(guī)模仍將強勁增長，同時中高端理財產(chǎn)品的創(chuàng)新也將充滿想象，靈活多變的投資渠道將讓人耳目一新，結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品設(shè)計與直接投資的運作模式將更為豐富多樣，此外，增值服務(wù)將會推陳出新以凸顯銀行自身的客戶服務(wù)競爭優(yōu)勢。

浦發(fā)理財產(chǎn)品購買流程：

1、做風(fēng)險測試

浦發(fā)銀行客戶經(jīng)理會給投資者一份個人風(fēng)險測試問卷投資者需根據(jù)自己的實際情情況照問題認(rèn)真填寫提示不要讓浦發(fā)銀行客戶經(jīng)理代為填寫或者為了達(dá)到購買某款理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級而輕易修改分線測試內(nèi)容。

2、選擇風(fēng)險等級匹配的理財產(chǎn)品

問卷填寫完畢客戶經(jīng)理會幫您核算出您的風(fēng)險承受能力分值以及對應(yīng)的風(fēng)險等級請根據(jù)您的風(fēng)險等級來選擇相匹配的理財產(chǎn)品一般理財產(chǎn)品說明書中會注明理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級比如低風(fēng)險中風(fēng)險或者用星級來表示風(fēng)險。

3、詳細(xì)閱讀理財產(chǎn)品說明書

第一部分是風(fēng)險提示按照銀監(jiān)會的規(guī)定風(fēng)險提示會出現(xiàn)在最明顯的位置一般為產(chǎn)品說明書首頁上方會揭示產(chǎn)品的風(fēng)險在風(fēng)險揭示中要重點關(guān)注理財產(chǎn)品到期后本金及收益是否能夠保證以及保證的比例或金額。

第二部分是產(chǎn)品概述在產(chǎn)品概述中會包括產(chǎn)品的名稱編碼產(chǎn)品風(fēng)險等級描述產(chǎn)品投資期限投資及收益幣種產(chǎn)品類型認(rèn)購募集期產(chǎn)品規(guī)模投資方向產(chǎn)品起息日到期日到期兌付日購買起點金額理財產(chǎn)品的相關(guān)費用收益支付頻率收益計算方法提前終止說明理財產(chǎn)品展期理財產(chǎn)品投資期限延長的說明產(chǎn)品到期最好情況最差情況備注包括一些名詞解釋等。

4、在仔細(xì)衡量后決定是否購買理財產(chǎn)品

5、在客戶經(jīng)理的幫助下填寫理財產(chǎn)品購買確認(rèn)書

6、投資者本人需親筆抄寫風(fēng)險確認(rèn)書

浦發(fā)理財產(chǎn)品購買注意事項：

 一、浦發(fā)理財產(chǎn)品購買注意事項之清楚發(fā)行主體的信用風(fēng)險

這是目前投資者最容易忽視的一個風(fēng)險。浦發(fā)銀行銷售的人民幣理財產(chǎn)品一般是由金融機構(gòu)（如浦發(fā)銀行、信托投資公司、券商等）發(fā)行的，而金融機構(gòu)的信用如何，對于投資者的收益能否確保，將起著決定性的作用。

二、浦發(fā)理財產(chǎn)品購買注意事項之明確理財本金的償還性

”本金安全“是購買浦發(fā)理財產(chǎn)品的投資者們普遍關(guān)心的問題，這是非常關(guān)鍵的一點，因為它決定著你投資的安全系數(shù)高低；保本產(chǎn)品具有低風(fēng)險低收益的特點，投資者應(yīng)根據(jù)個人偏好進(jìn)行配置。值得注意的是：”保本策略型“并非”本金保證型“，有些字面上理解為”保本“的理財產(chǎn)品不僅收益率沒有保證，甚至有可能出現(xiàn)虧損。

浦發(fā)理財產(chǎn)品大多在說明書中會注明是否保本，有些產(chǎn)品雖然定性為非保本，但由于投資的資產(chǎn)具有較高信用級別（如政府債券、金融債券等），或是由高信用機構(gòu)提供不可撤銷的本息連帶責(zé)任，那么這類產(chǎn)品本金損失的概率將非常低。

三、浦發(fā)理財產(chǎn)品購買注意事項之確保理財產(chǎn)品的流動性

投資者在投資理財產(chǎn)品的時候，必須要了解該產(chǎn)品的期限長短、能否提前贖回、是否設(shè)有自動終止條件等關(guān)系到自己切身利益的基本問題。目前，大多數(shù)浦發(fā)銀行人民幣理財產(chǎn)品都設(shè)有客戶不可提前贖回的條款。所以一般來說，期限越長，產(chǎn)品的流動性越差。因此，投資者在投資理財產(chǎn)品的時候，最好不要選擇投資期限過長的產(chǎn)品，以防范利率、匯率、市場等因素變化所帶來的風(fēng)險。當(dāng)然，浦發(fā)理財產(chǎn)品在繳付違約金的情況下，允許客戶提前贖回產(chǎn)品，這時，客戶可在費用和流動性之間根據(jù)需要做出選擇。

四、浦發(fā)理財產(chǎn)品購買注意事項之正確認(rèn)識理財產(chǎn)品的收益率

投資者一定要關(guān)注投資產(chǎn)品的收益率是年收益率還是整個投資期的回報率，是保證收益還是附帶條件的浮動收益，這一點也經(jīng)常被投資者所忽略。其次，要清楚收益得以實現(xiàn)的可能性到底有多大。某個投資產(chǎn)品從表面上看預(yù)期收益率可能會比較高，但是經(jīng)過仔細(xì)分析與對比之后，其收益率可能并不高，甚至處在比較低的狀態(tài)。投資者應(yīng)該理解所謂”預(yù)期收益率“是指在某一概率水平上（浦發(fā)銀行會在說明書上標(biāo)明保本概率），按照既定的市場條件可能達(dá)到的收益率水平，而并非為保證收益率。也就是說預(yù)期收益不是實際收益，并非承諾。

針對眾多的農(nóng)行理財產(chǎn)品，走向農(nóng)行理財產(chǎn)品排行首列的產(chǎn)品有：

農(nóng)行理財產(chǎn)品排行之“本利豐”

“本利豐”理財產(chǎn)品是由農(nóng)行發(fā)起的，以農(nóng)行己投資于銀行間債券市場和貨幣市場的金融資產(chǎn)為支撐，向公眾發(fā)售的具有較高收益的人民幣理財產(chǎn)品。該產(chǎn)品通過專業(yè)的投資理財和風(fēng)險管理辦法，在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上，為投資者提供相對較高的收益。該產(chǎn)品分為保本保收益型和保本浮動收益型兩種，適合風(fēng)格穩(wěn)健，愿承擔(dān)較低風(fēng)險的個人投資者和對公投資者。

農(nóng)行理財產(chǎn)品排行之“安心得利”

“安心得利”理財產(chǎn)品主要投資于優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項目，銀行間債券市場的國債、央行票據(jù)、金融債、回購、高信用等級企業(yè)債券、銀行存款及優(yōu)質(zhì)企業(yè)資金信托計劃等。該產(chǎn)品流動性強，產(chǎn)品投資期限多樣，分為7天、14天、28天、63天等，不同期限組合有效滿足了不同客戶對資金流動性的要求。同時，期限較短的特點可滿足有大額資金往來或資金短期閑置不用的客戶對于資金流動性的需求。適合包括謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健型、進(jìn)取型和激進(jìn)型在內(nèi)的所有4種類型個人投資者和企業(yè)投資者。

農(nóng)行理財產(chǎn)品排行之“安心快線”

“安心快線”理財產(chǎn)品是由農(nóng)業(yè)銀行自主發(fā)起的超短期開放式理財產(chǎn)品，以農(nóng)業(yè)銀行投資于銀行間債券市場、貨幣市場和優(yōu)質(zhì)信托項目等金融資產(chǎn)為支撐，向公眾發(fā)售的具有較高收益的非保本浮動收益理財產(chǎn)品，投資者可根據(jù)需要，在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)自主的贖回或申購此產(chǎn)品。該產(chǎn)品是開放式理財產(chǎn)品，提供1天、7天、14天、21天、28天等多個超短期限選擇，在開放期內(nèi)可以申購、贖回。幫助投資者靈活調(diào)配自己的投資資金，從容選擇，及時獲取投資收益。同時具有安全適度的特點，通過合理的資產(chǎn)配置安排，在追求靈活投資、隨時收益的同時有效降低風(fēng)險屬性，總體屬較低風(fēng)險產(chǎn)品，適合包括謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健型、進(jìn)取型和激進(jìn)型在內(nèi)的所有4種類型個人投資者和對公投資者。

農(nóng)行理財產(chǎn)品排行之“匯利豐”

“匯利豐”理財產(chǎn)品：由農(nóng)業(yè)銀行提供的與利率、匯率、商品價格、股票指數(shù)或信用體信用狀況掛鉤的產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)銀行向客戶提供保證本金的承諾，客戶通過承受一定的利率、匯率、商品價格、股票指數(shù)或信用體信用狀況風(fēng)險來提高資金收益。產(chǎn)品分為保本浮動收益型和部分保本型兩種。風(fēng)險程度為低至中等。同時面向個人投資者和對公投資者。

以上介紹的幾款農(nóng)行理財產(chǎn)品從銷售以來都受到了很多投資愛好者的寵愛，但是開心保專業(yè)理財規(guī)劃師還是要提醒廣大投資理財愛好者，購買農(nóng)行理財產(chǎn)品時候不要僅僅局限于農(nóng)行理財產(chǎn)品排行為參考，結(jié)合自身的實際需求更重要。

首當(dāng)其沖，中國銀行理財產(chǎn)品收益增高

自2012年銀行理財收益率從高位跌落后，中國銀行理財產(chǎn)品收益率在國有大行中一直處于中等偏下的水平，明顯低于工行和交行。但今年6月以來，中國銀行理財產(chǎn)品收益率隨著資金面轉(zhuǎn)緊驟然上升，并位居國有大行之首。特別是在9月和10月，中行新發(fā)產(chǎn)品的平均收益率一直維持在5%以上。

中國銀行理財產(chǎn)品收益率上漲一方面是由于市場資金利率中樞抬升，另一方面也可能是中行調(diào)整了理財產(chǎn)品發(fā)行策略，更加注重通過高收益來吸引理財資金。當(dāng)前，中國銀行理財產(chǎn)品體現(xiàn)出如下特點，在一定程度上解釋了收益率高企的原因。

一是運作期較長。中行10月新發(fā)產(chǎn)品的平均運作期限為160天，其他國有大行的平均期限僅有109天。而在5月份，中行產(chǎn)品平均期限為141天，其他國有大行的平均期限為96天。中行產(chǎn)品運作期延長了19天，其他國有大行則延長了13天。

二是募集期偏長。中國銀行理財產(chǎn)品10月新發(fā)產(chǎn)品平均募集期為4.33天，其他國有大行僅2.7天。近期中國銀行理財產(chǎn)品募集期最長的一款產(chǎn)品達(dá)15天。而在5月份，中國銀行理財產(chǎn)品募集期為3.39天，其他銀行為2.88天。也就是說，中國銀行理財產(chǎn)品募集期越來越長，而其他行則在縮短。募集期延長一般將降低產(chǎn)品的實際收益率。

三是只發(fā)非保本產(chǎn)品。自2012年9月起，中國銀行理財產(chǎn)品不再發(fā)行固定期限的保本類產(chǎn)品，目前僅有少量的超短期滾動型保本產(chǎn)品。沒有收益率偏低的保本類產(chǎn)品干擾，使得中行產(chǎn)品平均收益率偏高一些。

從運作期來看，收益率較高的系列其平均運作期較長。中銀平穩(wěn)收益系列的運作期長達(dá)278天，中銀集富為206天。中銀基智通174天，中銀債富172天，中銀智薈138天，中銀穩(wěn)富116天。

從募集期來看，收益率較高的系列募集期也更長一些。中銀行債富、中銀集富募集期較長，分別為7.3和5.7天，而中銀基智通、中銀智薈募集期較短，分別只有2.3和2天。中銀穩(wěn)富和平穩(wěn)收益居中，分別為4.4和3天。

面對余額寶理財 中國銀行理財產(chǎn)品推出活期寶

隨后，工商銀行[2.01% 資金 研報]攜手工銀瑞信[微博]推出了一款“工銀薪金寶”業(yè)務(wù)。據(jù)了解，“工銀薪金寶”是專為工行客戶定制的現(xiàn)金管理工具。對比傳統(tǒng)型的貨幣基金和理財產(chǎn)品，該業(yè)務(wù)的認(rèn)購金額起點為100元，并在工行渠道內(nèi)可實現(xiàn)資金“T+1”到賬。

中國銀行人士在微信朋友圈發(fā)消息稱，中國銀行成立中銀“活期寶”，上線首日的七日年化收益率為6.758%。另有民生銀行相關(guān)人士透露，該行的“如意寶”也即將上線，內(nèi)測七日年化收益率為6.7%。

此外有消息稱，建行也正在籌備代銷渠道T+0業(yè)務(wù)的上線，另有多家股份制銀行和城商行在與易方達(dá)、廣發(fā)等基金公司接觸。不難看出，銀行正面迎擊互聯(lián)網(wǎng)金融各種“寶”的大幕已經(jīng)拉開。

不管是線下的中國銀行理財產(chǎn)品，還是網(wǎng)上理財，開心保專業(yè)理財規(guī)劃師建議，廣大投資理財愛好者一定切忌盲目跟風(fēng)，根據(jù)實際情況選擇合適的理財產(chǎn)品才最重要。